המשחק בין נבחרות אנגליה ושבדיה במונדיאל ברוסיה./ צילום: רויטרס
9 מיליארד שקל. זהו סכום העמלות ששילמו ב-2017 חברות הביטוח לסוכניהן הנאמנים והמסורים (בהשוואה ל-8.2 מיליארד שקל בשנת 2016, ו-7.8 מיליארד שקל ב-2015). על זה יש להוסיף סכום נוסף ולא ידוע למטרה המכונה "עמידה ביעדי מכירות", שלא משולמים כעמלות. בפועל, זה תגמול ועידוד מכירות, מתנה, פרס, על שיווק, הפצה והחתמת לקוחות על תוכניות ביטוח. כמה שיותר עדיף - לסוכנים, לחברות ליעדי המכירות. "כדאי לך", "רק לך אני דואג", "אני למשפחה שלי מזמן עשיתי", אמר סוכן ללקוח, והוסיף עוד שורה וחלום לצ'ופר הבא שלו.
תוצאה 1: "כלל ביטוח תטיס 60 סוכנים לגמר המונדיאל". זוהי הכותרת אתמול ב"גלובס", עם הדגשה ברורה: טיסות לחו"ל הן פרקטיקה מוכרת של קבוצות הביטוח, שאחת לתקופה מטיסות ליעדים מפנקים את הסוכנים שעמדו ביעדי מכירות. "מדובר בכל תחומי הביטוח - חיים, פנסיה, כללי, כשהצ'ופר מפתה במיוחד. לא סתם קרוז בדנובה, איטליה באביב או פאריס בסתיו. אם זה מונדיאל, אולימפיאדה, טורניר ווימבלדון או יפן בפריחת הדובדבן - מתלווים לנסיעה גם המנהלים בחברות. מינגלינג שמועיל לשני הצדדים, על חשבון מי? על חשבון הציבור.
תוצאה 2: סוכני הביטוח משרתים את טובת החברות, בעליהן ומנהליהן, ולא את טובת הלקוח. כל תגמול לסוכן, שגורם לו להעדיף את החברה על פני החובה ללקוח, פוגע ועלול לפגוע ולהזיק ללקוח, לציבור. סוכנים שכחו שעליהם לבחון את טובת הלקוח בלבד.
תוצאה 3: 50% מהמבוטחים מחזיקים בביטוחים כפולים, חלקם גם משולשים. במלים אחרות, 6.5 מיליון ביטוחים כפולים. ביוני 2018 פרסמה ראשת שוק ההון, דורית סלינגר, פירוט מלא של כפלי המוצרים, בביטוחי חיים, אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות ובריאות.
תוצאה 4: רשות שוק ההון השתמשה בסמכותה, והיא מחייבת חברות לפרסם את "המבצעים" שלהן. הנה דוגמה מימים אלה, למשל, מאתר חברת הביטוח הראל - "מבצע סיכוני פרט ופנסיוני". מהות התגמול: נסיעה לחו"ל/פרס כספי. "שווי התגמול שאינו ניתן באמצעות תשלום כספי במחירי השוק (מוערך נכון למועד פרסום המבצע) כ-2,200 יורו לכרטיס לחו"ל. מועד צפוי לקבלת התגמול: פרס נסיעה במהלך 2019, פרס כספי בחציון שני 2018".
בהמשך יש מבצעים נוספים בגין "מבצע צבירות" בשווי 1,650 יורו; "מבצע ריסק", שבו מהות התגמול היא תוספת עמלה; "מבצע סיכונים וחיסכון שוטף - מחוז דן", "בשווי כ-5,000 שקל לחופשה זוגית בארץ"; "מבצע סיכונים", שהוא פרס כספי; "מבצע דיגיטל - מחוז ירושלים", שמתבטא בתווי קנייה; "מבצע סיכונים וחיסכון שוטף", בשווי 4,800 דולר כולל מע"מ לכרטיס לחו"ל; "מבצע דיגיטל - מחוז דן", עם תגמול כספי של 700 שקל; וכן הלאה והלאה.
באתר חברת הפניקס, למשל, זה מנוסח קצת אחרת. תחת הכותרת "מבצע קידום מכירות - מידע ללקוחות", יש פירוט "טבלת יעדים ופרסים", בגין "תפוקה משוקללת", בשווי משתנה של אלפי שקלים. דוגמאות למבצעים: "מכפילים ומרווחים", "מוצרי ביטוח שלגביהם בוצע התמריץ", וכן הלאה.
כל חברת ביטוח ו"המבצעים" שלה. את השקיפות הזאת לפחות הצליחה רשות שוק ההון להשיג, אבל הציבור לא מסתכל, וגם אם יסתכל וילמד את זה בעל פה, זה לא יעזור לו.
תוצאה 5: בקיץ 2016 עלה אתר "הר הביטוח", שבו יכול כל אדם לצפות בפרטי הביטוח הנוגעים אליו. התקווה היתה שאנשים יראו וילמדו לא ליפול שבי בדברי חלקלקות, ולא יתפתו, מדעת ושלא מדעת, לביטוחים כפולים ומיותרים להם. אין מדדים לאפקטיביות האתר, אבל ההערכה היא שרוב האנשים כלל לא מודעים לקיומו, ואם כן, הם חוששים ממנו. את בעיית כפילות הביטוחים זה לא פתר.
תוצאה 6: בינואר השנה הפיצה הממונה סלינגר טיוטת חוזר "צירוף לביטוח". כדי להילחם בכפל הביטוחים מחייבת הממונה את חברות הביטוח והסוכנים לא למכור מוצר ביטוח לאדם, אלא רק אחרי שנעשתה בדיקה שאין בידיו ביטוח זהה או תואם, ובכל מקרה אם ירצה בכפל הביטוח, עליו להצהיר כי זה רצונו והוא מודע למשמעות. מה קרה לטיוטה? לא ברור. בעולם הביטוח אומרים שזה לא הפך לחוזה מחייב וגם לא יהפוך למחייב. ברשות שוק ההון מעריכים שהחוזר יהפוך לסופי "עד לתחילת השבוע הבא".
הכישלון הגדול: עוד ב-2014 תקפה הממונה סלינגר את הפרקטיקה הנהוגה למתן מתנות ופרסי הצטיינות לסוכנים. "פרקטיקה מסוג זה", אמר משרד האוצר, "פסולה בעינינו, שכן טובת המבוטח וטובת הסוכן אינן עולות בקנה אחד". סלינגר דרשה להפסיק עם המתנות, אבל אף אחד לא התרגש מהאמירות האלה.
הצ'ופרים הפכו אולי למעט פחות בוטים - פחות סרטוני חופים מוזהבים ברחבי העולם, עם או בלי צעירות בביקיני משתזפות וצעירים בסליפ גולשים, או להפך - אבל בפועל, יש יותר מתנות, יותר סוגי מבצעים, יותר דירוגי עידוד, יותר אינטנסיביות בדרבון הסוכנים ויותר סוכנים שעובדים בעבור הפרס.
אז באה סלינגר עם הרעיון לקביעת עמלה קבועה. סוכן, אמרה, לא יכול להיות במצב של ניגוד עניינים, הוא חייב להיות אדיש לעמלות מהחברות השונות, ולכן חייבת להיות אחידות בעמלה. זה יביא לכך שהסוכן והחברה יציעו ללקוח את מוצר הביטוח המיטבי, שתואם את צרכיו. במלים אחרות, פחות אינטרסים פרטיים של סוכן ומנהל החברה - יותר אינטרס הלקוח המבוטח.
ואולם, בשביל החלטה כזו צריך את ועדת הכספים של הכנסת - ושם זה נקבר. עמוק באדמה. הלובי, הכלכלי, כספי, פוליטי, שהפעילו ראשי, בעלי ומנהלי חברות הביטוח, בשיתוף איתן עם נציגיהם של 13-14 אלף בעלי רישיונות לסוכן, פעילים ולא פעילים, הכריע. הלקוח OUT, המתנות והפרסים - IN.
משה כחלון. כך קורה שלמאבק על דמות הממונה הבא/ה על שוק ההון, ביטוח וחסכון יש משמעויות של מיליארדים רבים מאוד ואינטרסים גדולים מאוד. האם הממונה יהיה/תהיה עם הפנים לצרכן, או שנחזור לימים של הפנים לטובת החברים בעולם הביטוח? התשובה נמצאת בחיקו של שר האוצר. הוא יכריע.