חיסכון לפנסיה / צילום: שאטרסטוק
לאחרונה פורסם מחקר של שרית מנחם-כרמי ופרופ' אביה ספיבק מאוניברסיטת בן-גוריון, שממנו עולה כי על אף שקיימת "פנסיית חובה" במשק זה כעשור, ועל אף שמעסיקים ככלל מצייתים להוראות צו ההרחבה, הפנסיה שיקבלו המבוטחים בעת הפרישה תהיה נמוכה מאוד. גברים יקבלו כ-38% מהשכר שלהם, ואילו נשים - רק 31% משכרן.
המחקר נעשה על בסיס הצבירות הקיימות. החוקרים ביצעו תחזיות לפנסיה הצפויה, לחוסכים שנמצאים כיום בגילאי ה-40, שחוסכים מעל עשור במערכת הפנסיה במתכונתה הנוכחית.
לפי עורכי המחקר, הסיבות לכך שהפנסיה שיקבלו החוסכים תהיה כל-כך נמוכה, מתמקדות בשלוש סיבות: צבירות נמוכות בגלל שנות הפרשה מעטות; מפרישים לפנסיה רק מחלק מהשכר ולא מכולו; עובדים מושכים את פיצויי הפיטורים בעת סיום העבודה, דבר שמקטין את הקיצבה הצפויה בעת הפרישה.
אז מה עושים?
כעיקרון, בקרנות הפנסיה החדשות, הגדלת הפנסיה שיקבל החוסך בעת הפרישה, אפשרית אם נצליח להגדיל את סכום הכסף הצבור בקרן הפנסיה. אפשר לעשות זאת בכמה דרכים:
אפשר להגדיל את השכר שממנו מבצעים את ההפרשות לפנסיה; להגדיל את שיעורי ההפרשות עד למקסימום האפשרי לפי החוק; השקעות טובות מגדילות גם הן את הכספים שנצברים בקרן; דמי ניהול נמוכים שנגבים מקרן הפנסיה - משאירים יותר כסף בקרן; להשאיר את כספי הפיצויים בקרן ולא למשוך אותם (אף שהדבר אפשרי על-פי החוק); בשנות הפרשה רבות יותר - קשה לטפל. "פנסיית חובה" קיימת רק מ-2008. עם זאת, השנים הרבות יותר של הפרשות לפנסיה, יגיעו בעצמן.
השכר שממנו חובה כיום לבצע הפרשות לפנסיה, הוא השכר הממוצע במשק (כ-10,000 שקל בחודש). יש לוודא שהמעסיק מבצע הפרשות מהשכר המלא, אך לא פחות מהשכר הממוצע במשק. אפשר לנסות להגדיל, בהסכמת המעסיק, את השכר שממנו מבוצעות ההפרשות לפנסיה, לכל השכר של העובד ולא לעצור בשכר הממוצע במשק.
כדאי מאוד לפעול להגדלת שיעורי ההפרשות החודשיות. לאחר צו ההרחבה להגדלת ההפרשות שהגדיל את ההפרשות ב-0.5% (למעסיק ולעובד), אפשר עדיין, על-פי דין, להמשיך ולהגדיל את ההפרשות - 1% חלק העובד, ו-1% חלק המעסיק. אם שני הצדדים מסכימים להגדיל - מה טוב. אבל חשוב לדעת, שגם העובד יכול להגדיל רק את חלקו, וגם לזכות בהטבות המס הנובעות מכך.
לבדוק את דמי הניהול שאנחנו משלמים לקרן הפנסיה. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, הסכום שנשאר בקופה גדול יותר. לכן, יש מקום לבקש מקרן הפנסיה הנחה גדולה יותר בדמי הניהול או לעבור לקרנות "ברירת המחדל" שבחר משרד האוצר, שגובות דמי ניהול מאוד נמוכים.
השארת כספי הפיצויים - גם אם מפטרים אתכם, חלילה, ואתם ממש זקוקים לכסף, אל תמהרו למשוך את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה. אמנם אלה כספים שפטורים ממס עד תקרה מסוימת, אבל הנזק של משיכת הכספים לפנסיה שתשולם לכם בעתיד, גדול מאוד. ההמלצה - לבקש הלוואה מהקרן ולהחזיר אותה, ולא למשוך את הפיצויים.
ככל שהתשואות של קרן הפנסיה גבוהות יותר, יש יותר כסף בקרן הפנסיה. יחד עם זאת, תשואות גבוהות הן דבר שלא כל-כך קל להשיגן. תשואות מצוינות בעבר, לא מעידות דבר על העתיד. אבל מומלץ, מדי פעם, להציץ בתשואות ואם הקרן עושה תשואות גרועות, אפשר/כדאי לשקול לעבור לקרן אחרת שביצועיה טובים יותר.
■ הכותבת היא מומחית ליחסי עבודה ולפנסיה, לשעבר יו"רית אגף הפנסיה בהסתדרות.
*** גילוי מלא: דורית פרצ'יק משמעת כיועצת להנהלת "גלובס" בעניינים הקשורים למשא-ומתן עם ועד העובדים.