אורי יוניסי / צילום: יוסי אזולאי
בישראל ישנם כיום כ-900 אלף אנשים המוגדרים כגיל השלישי ולפי הערכות הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (למ"ס) אחד מכל תשעה ישראלים הוא מעל גיל 65. בנק מזרחי טפחות בדק מה מאפיין את נוטלי המשכנתא מגיל 55 ומעלה, כאשר הניתוח מתבסס על כ-7,000 משכנתאות שנלקחו בבנק בחמש השנים האחרונות. מבדיקת הבנק עולה, כי לוקחי המשכנתא בגיל השלישי מהווים 7% בלבד מכלל לווי המשכנתאות, והם מתאפיינים בנתונים שונים משאר האוכלוסייה.
"מצאנו ש-21% מאוכלוסיית הגיל השלישי, שהם בערך 60 אלף בתי אב, אינם בעלי דירה. בניתוח מדגמי שעשינו עולה כי קצת יותר מ-50% מהמשכנתאות שניתנו לבני הגיל השלישי, מיועדות לרכישת דירה ראשונה. מדובר באנשים שעד היום נבצר מהם לקנות דירה, ופתאום קיבלו סכום כסף. מצאנו גם ששיעור ההון עצמי אצל רוכשים בגיל השלישי עלה ב-5 השנים האחרונות בכ-20% וגבוה ב-30% מההון העצמי בקרב כלל האוכלוסייה".
הבנק נותן לאדם בגיל פנסיה לקחת משכנתא ל-20 שנה?
"הגיל הממוצע שאנחנו מדברים עליו הוא 60 ואנחנו מאפשרים לקבל משכנתא לטווח ארוך בגיל הזה. אם ישנה בעיה עם הביטוח, אולי נסתייע בבן משפחה שישמש כלווה נוסף, או ערב, כדי להבטיח את הבנק. אך יש גם לווים שבעצמם מבקשים משכנתא ל-10 שנים, ואז אם מצאנו שיש יכולת החזר לא צריכה להיות בעיה".
מיהם בני הגיל השלישי בעצם?
"משך החיים מתארך בשנים האחרונות, מה שמביא לגידול בהיקף האנשים שמשתייכים לאוכלוסית הגיל השלישי. בתוך אוכלוסית הגיל השלישי אנחנו מבחינים בשלוש קבוצות שונות. בני 55-62 שנמצאים לפני גיל הפרישה לפנסיה, ומסרבים להאמין שהם בכלל משתייכים לגיל השלישי כי הרבה מהם מצויים בשיא כוחם, עדיין עובדים, אבל מתחילים לחשוב על פרישה.
"הקבוצה הבאה היא גיל הפרישה 62-67, שבו הלקוח מצוי בתקופת מעבר. הוא כבר לא עובד, מחפש עיסוקים לשעות הפנאי או לשמר את כושר העבודה עוד קצת, וגם היחס לנושא הפיננסי משתנה, כשהוא מחפש דרכים איך לעזור לילדים. הקבוצה השלישית היא גיל 75 ומעלה, שם יש יותר צרכים של בריאות וסיעוד, והרבה פעמים גם עיסוק במעבר דירה, אם לדיור מוגן, או לדירה קרובה לילדים".
מה לגבי משפרי דיור או מצמצמי דיור?
"משפרי דיור ומצמצמי דיור מהווים 30% מנוטלי המשכנתאות בגיל השלישי. לרוב מדובר באנשים שעוברים מדירה גדולה לדירה צנועה יותר, וקרובה לילדים. גם במקרה של צמצום דיור, לדירה קטנה יותר, עדיין מדובר בשיפור הרווחה, כי נוצר מצב שהשטח לנפש הוא יותר גדול, למרות שהדירה צנועה יותר, כי גרים בו רק שתי נפשות.
"בשנים האחרונות אין הרבה היצע של דירות חדשות לפלח שוק זה, כי רוב הדירות החדשות שנבנות מיועדות לזכאי מחיר למשתכן. לכן בני הגיל השלישי נוטים לרכוש דירות יד שנייה או דירות חדשות מפרויקטים של התחדשות עירונית".
ומשקיעים?
"משקיעים מהווים 20% מהמשכנתאות שנוטלים בני הגיל השלישי, שרוכשים דירות להשקעה למרות הרגולציה. מדובר באנשים שצברו הון ובמקום להשקיע אותו בשוק ההון החליטו לקנות נכס. מדובר בקו מגמה יורד, בגלל עליית מס הרכישה ועננת מס דירה שלישית שפגעה מאוד באוכלוסייה הזאת. הרגולציה הובילה במהלך חמש השנים האחרונות לירידה של 25% ברכישת דירות להשקעה בקרב הגיל השלישי, לעליה של כ-6% ברכישה של דירה ראשונה ועלייה של 33% ברכישה של משפרי דיור. למעלה ממחצית מהדירות להשקעה הנרכשות על ידי בני הגיל השלישי, נרכשות בעיר בה הם מתגוררים ובקרב רוכשי דירה ראשונה בולטות הערים ירושלים, תל אביב ובאר שבע".
לפי נתוני בנק ישראל הציבור הישראלי נטל משכנתאות מהבנקים בסך כולל של 5.2 מיליארד שקל בחודש יוני האחרון. "מדובר בשיא שנתי ואנחנו מעריכים כי הנתון יעלה בחודש יולי לסך של 5.5 מיליארד שקל" אומר מנהל פעילות המשכנתאות של בנק מזרחי טפחות אורי יוניסי. "הסיבות לכך להערכתי הן הצטרפות של עוד ועוד זכאי מחיר למשתכן לתוכנית, מה שמביא אותם ליטול משכנתא, וגם ההתפכחות של הציבור כי המחירים עצמם לא באמת יורדים", הוא מוסיף.