גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

עשה זאת בעצמך – הלוואה בערבות מדינה לעסק

בעלי עסקים קטנים ובינוניים אשר מתקשים לקבל הלוואה מהבנק יכולים לבקש הלוואה בערבות מדינה.

באילו תנאים זכאים להלוואה בערבות המדינה ומהי הדרך הנכונה לכתיבת הבקשה

האם העסק יכול לקבל הלוואה בערבות המדינה?

ישנם שלושה פרמטרים קריטיים שלפיהם הקרנות מחליטות האם להעניק לבעל העסק הלוואה בערבות מדינה:

1. על בעל העסק להיות מקצוען בתחום שבו פועל העסק. הקרנות לא יאשרו הלוואה לבעל עסק רשום שאינו מבין בעסק אך משתף פעולה עם מישהו אחר שמבין בעסק אך אינו יכול לפעול בצורה חופשית במערכות הבנקאיות עקב היותו מוגבל או פושט רגל.

2. הקרנות לא יאשרו הלוואה לעסק או לבעל עסק שיש לו התרעות שליליות, תביעות משפטיות, החזרות צ'קים או החזרות של הוראות קבע. כמו-כן, לא תאושר הלוואה לבעלי עסקים שיש להם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, או שקיים חוב לרשויות המס

3. על העסק להיות עסק מרוויח. צריכה להיות לעסק תכנית עסקית המעידה על התפתחות העסק, ואשר מאפשרת לו להחזיר חובות חדשים לאחר קיזוז של שמונה אלף שקל המופרשים כמשכורת לבעל העסק למחיה.

עשה זאת בעצמך - הנחיות לבעל העסק לכתיבה עצמית של הבקשה להלוואה בערבות המדינה

על מנת לקבל הלוואה מן הקרנות, על בעל העסק לכתוב מסמך בקשה מחולק לפרקים הבאים:

פרק ראשון: מילוי הפרטים והנתונים הבסיסיים של בעל העסק, מספר עוסק מורשה, תאריך הקמת העסק, כתובת של העסק, כתובת מגורים, יש או אין משכנתא, נשוי או לא.


פרק שני: קורות החיים של בעל העסק. כאן יש לתת דגשים ליכולת הניהולית של בעל העסק, לניסיון שלו בתחום התפעולי, השיווקי והפיננסי.


פרק שלישי: תיאור הרעיון העסקי וייחודו של העסק, היתרונות של העסק על פני עסקים אחרים כגון מיקום, שירות, איכות, מהירות, יעילות. יש לפרט את הקשרים של בעל העסק ללקוחותיו, שביעות רצון של הלקוחות מהעסק, לקוחות חוזרים. יש להסביר מהן שיטות עבודה, כיצד מנוהלים התהליכים בעסק, והכי חשוב איך העסק מרוויח ומהם מנועי הצמיחה שלו.


פרק רביעי: מטרת ההלוואה. יש לפרט אחת מתוך שלוש מטרות עיקריות:

● מימון הון חוזר - משמעותו היא מימון תנאי התשלום של הלקוחות המרכזיים ותנאי התשלום לספקים. המימון שניתן הוא עבור תשלומים מוקדמים לעובדים, ספקים ושאר הוצאות קבועות של העסק שמשולמים במזומן או מוקדם יותר ממועד התשלום של הלקוחות. לעיתים בעל העסק מקבל הזמנה גדולה והוא זקוק להגדלת כוח האדם על מנת לספק את ההזמנה כנדרש.

● השקעות בעסק - בעל עסק שמעוניין לרכוש ציוד או מכונות, ובכך להגדיל את התפוקה כדי לעמוד בביקוש של לקוחותיו. אפשרות נוספת היא שיפוץ העסק ו/או הגדלת השטח על מנת שיוכל לשרת יותר לקוחות, או למלא ביתר יעילות את המשימות המוטלות ליו.

● פתיחת עסק חדש – ישנה אפשרות לקבל הלוואה לפתיחת עסק חדש במידה שיש ליזם לקוחות שמעוניינים בשירותיו. אין חובה להביא הזמנות מלקוחות וניתן להסתפק במכתבי כוונות מלקוחות שמעוניינים בשירותים של היזם.

פרק חמישי: תיאור השוק ויתרון יחסי של העסק. כאן יש צורך בהצגת המתחרים שפועלים בסביבת בעל העסק. 

פרק שישי: כתיבת התוכנית העסקית והצגת ההכנסות בשנה הקרובה במקרה של קבלת ההלוואה.


פרק שביעי: הצגת הנתונים הפיננסיים של בעל העסק והעסק עצמו - בנקים, הלוואות, חובות חוץ בנקאיים, ניכיונות, כרטיסי אשראי, גובה ההחזר החודשי


פרק שמיני: פירוט סכום ההלוואה המבוקשת ומטרת ההלוואה. כאן נדרש להציג בצורה מפורטת את תכנית ההשקעה ולפרט את הצעות המחיר לכל מרכיב בתכנית העסקית. לדוגמא, במקרה של מאפייה שמעוניינת לקבל הלוואה על מנת לרכוש תנור אפיה בנוסף כדי לאפות יותר מוצרים ולעמוד בביקוש הקונים, צריכה לפרט את עלות התנור, עלות השיפוץ הנדרש על מנת להכניסו למאפייה ועלות החלפת מערכת החשמל על מנת לעמוד בעומס.


פרק תשיעי : הצגת ההוצאות הקבועות החודשיות של העסק לאחר קבלת ההלוואה. לדוגמא, אם בעל העסק ציין בתכנית העסקית שלו שהוא נדרש לקלוט חמישה עובדים בכדי לעמוד ביעדי ההזמנות החדשות שקיבל, אז נדרש להציג את תוספת העלות החודשית של העובדים, עלויות הוצאות רכב נוספות, דלק, וביטוחים שהתווספו כתוצאה מהגדלת הפעילות העסקית.


פרק עשירי: הצגת תחזית הרווח של העסק לשלושת השנים שלאחר קבלת ההלוואה כולל רווחיות העסק. על התחזית לכלול את מחזור המכירות הצפוי ללא מע"מ, ניכוי עלויות המכירות והפחתת ההוצאות הקבועות השנתיות כגון: שכירות, ארנונה, חשמל, מים, ביטוח, הוצאות רכב ודלק, הנהלת חשבונות, פרסום, עובדים קבועים ושאר צרכי משרד. לאחר מכן יש להפחית את עלות המימון של ההלוואות (כולל ההלוואה החדשה בערבות מדינה) ולבצע חישוב ניכוי מס. תוצאת החישוב הזה היא רווח נקי שנתי של העסק.


בחלק האחרון על בעל העסק להתחייב שלא ייקח הלוואות נוספות משום גורם במהלך הזמן בו הבקשה נבדקת.

מהו הסכום שניתן לבקש?

הסכום המקסימלי לבקשת הלוואה בערבות המדינה הוא 500 אלף שקלים. אולם, הסכום אינו יכול לעלות על רמת חוב כוללת של 30 עד 40 אחוז מהמחזור השנתי. לדוגמא, עסק שיש לו מחזור שנתי של 2 מיליון שקלים יוכל לקבל הלוואה מקסימלית של 600 עד 800 אלף שקלים במידה שאין לו הלוואות נוספות.

עסקים גדולים יותר עם מחזור שני שעולה על 6 מיליון שקלים יכולים לקבל הלוואות המגיעות ל – 8% מן המחזור. לדוגמא, עסק עם מחזור של 10 מיליון שקלים יוכל לקבל הלוואה מקסימלית של 800 אלף שקלים, בתנאי שאין לו הלוואות נוספות.

למפעלים תעשייתיים יש הטבה מיוחדת, והם רשאים לקבל הלוואה עד לסכום של 15% מהמחזור השנתי.

כמה זמן לוקח לקבל הלוואה?

התהליך אורך כ-4 שבועות מרגע הגשת הבקשה לקרן, וכולל כמה שלבים:

1. פגישה עם נציג הקרן – 7 ימים ממועד ההגשה

2. החלטת המנהל בקרן – 3 ימים

3. החלטת הבנק הנבחר– 7 ימים

4. החלטת הועדה על סכום ההלוואה - 5 ימים

5. קבלת ההלוואה בפועל באחד מהבנקים שזכו במכרז של המדינה:
בנק לאומיבנק מזרחי, בנק מרכנתיל  ובנק אוצר החיל

תנאי ההלוואה בערבות מדינה בהשוואה לקרן פועלים לעסקים

הקרן בערבות מדינה יצרה תחרות בריאה במערכת הבנקאית על ליבם של בעלי העסקים

בנק הפועלים שלא זכה במכרז של המדינה הקים קרן מתחרה לקרן בערבות מדינה בשם "קרן פועלים לעסקים". הקרן הוקמה על ידי בנק פועלים וחברת הביטוח הראל

ישנם הבדלים משמעותיים בתנאים של קרן פועלים לעסקים והקרן בערבות מדינה:

1. משך זמן ההלוואה בקרן פועלים הוא שש שנים לעומת חמש שנים בקרן בערבות מדינה

2. הגרייס בקרן פועלים לעסקים הוא שנה במקום חצי שנה בקרן בערבות מדינה

3. הריבית בקרן בערבות מדינה טובה יותר ונמוכה באחוז אחד לעומת קרן פועלים לעסקים

יעקב אלון – מנכ"ל סל יועצים – הלוואה בערבות מדינה – 050-762-7623 jacob@SAL1.co.il

עוד כתבות

איימן עודה נגד נתניהו / צילום: דוברות הכנסת

העובדות מאחורי טענות נתניהו לזיופים בבחירות הקודמות

באחרונה טענו רה"מ נתניהו ואחרים כי ישנו חשד שהבחירות הקודמות בחודש אפריל זויפו, ומשום כך גוש הימין לא זכה ל-61 מנדטים שהיו נחוצים להרכיב את ממשלתו ● מה הבסיס לטענות? ● האזינו לפודקאסט "המשרוקית" - פרק בחירות אחרון לעונה

מכונית אוטונומית ניסויית של מובילאיי / צילום: רויטרס

מובילאיי מאיצה את ההכנות לקראת שירותי "מוניות רובוטיות" בגוש דן החל מ-2022

במסגרת הפרויקט מונה החודש מנהל בכיר לשעבר מקבוצת פולקסווגן בתור נשיא פעילות התחבורה-כשירות (MAAS) של מובילאיי

בני גנץ, בנימין נתניהו / כדיה לוי, מאיר אמירי

הטוב, הרע והמכוער: שלושה תרחישים להקמת ממשלה חדשה

בסופו של דבר תקום בישראל ממשלה חדשה - השאלה היחידה היא איך תיראה ● ממשלת ימין צרה, ממשלת אחדות או שאולי זו תהיה ממשלת מרכז-שמאל? ● פרשנות

דב סלע, מנכ"ל ראדא / צילום: שלומי יוסף

ראדא זינקה על רקע התקיפה בסעודיה; DBSI מכרה מניות למיטב דש והפניקס

בלעדי ● חברת ההשקעות הפרטית DBSI בראשותו של יוסי בן-שלום וברק דותן מכרה אתמול כ-7% ממניות החברה הביטחונית ראדא בתמורה ל-12.7 מיליון דולר

בחירות לכנסת ה-22 בישראל / צילום: Ronen Zvulun, רויטרס

מפרקים את המיתוס: בחברה הערבית כבר מזמן לא "נוהרים" וקולות העולים מבריה"מ לא בכיס של אף אחד

האם שיעורי ההצבעה הגבוהים של החברה החרדית משרתים רק את המפלגות החרדיות ● מהי הסיבה האמיתית לירידה בשיעורי ההצבעה של החברה הערבית ● ומדוע זה לא מזיז לבני העלייה הרוסית שנתניהו נפגש עם פוטין ● "גלובס" בעקבות המיתוסים הפוליטיים

הסטארט-אפים שפונים למילניאלים / אילוסטרציה: Shutterstock

בדרך לכבוש את העולם, הסטארט-אפים מתמודדים עם אתגרי ההתרחבות הגלובלית

הסטארט-אפים מתרחבים בשווקים הבינלאומיים מהר יותר, המשקיעים בעמק הסיליקון מחפשים חברות להשקעה, ואתגרי הצמיחה הופכים מורכבים ● דעה

המוסד/ צילום: עידו ברלד באדיבות סרטי יונייטד קינג

5 הסרטים שהכי שווה לראות היום, בקולנוע או על הספה בסלון

שני ישראלים, שני אמריקאים ודרום קוריאני אחד • חמישה סרטים מעולים שיעבירו לכם את יום החופש הכי בכיף שאפשר ● אבל רק אחרי שהצבעתם כמובן

העיר חריש / צילום: שלומי יוסף

משקיעי הנדל"ן יוצאים מחיפה ומירושלים ומזהים הזדמנויות בערים הקטנות

בדיקה שערך משרד האוצר לבקשת "גלובס" מצאה כי משקיעי הנדל"ן מצמצמים את פעילותם בערים הגדולות מאז שנת 2017 ● מנגד, הערים נתיבות, אור עקיבא, חריש וקריית אונו עלו על הרדאר של המשקיעים, שהגבירו בהן את נוכחותם בתקופה זו ● ניתוח

אדם נוימן / צילום:  רויטרס

דיווח: WeWork צפויה לדחות את ההנפקה

בהצהרה לתקשורת מסרה WeWork כי "אנו מצפים להנפיק את החברה עד סוף השנה. תודה רבה לכל העובדים והשותפים על המחויבות שלהם לחברה"

בנימין נתניהו, בני גנץ, אהוד ברק / צילום: איל יצהר, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

הכנסת הקצרה בתולדות ישראל מתפזרת: כל המספרים של הבחירות

כמה חוקים הספיקה הכנסת ה־21 לחוקק וכמה ימים עוד תכהן בתפקיד ● מהו השיא ששברה הממשלה הנוכחית ● כמה ירוויחו חברי הכנסת החדשים שייבחרו ● וכיצד נרשמו אלפי בעלי זכות בחירה כמצביעים בבחירות באפריל, אף ששהו בחו"ל

איילת שקד / צילום: כדיה לוי

איילת שקד: "אני מאמינה שמנו גבע צדק הפעם, אבל בואו נחכה לתוצאות האמת"

לפי מדגם ערוץ 12, יש לימינה 8 מנדטים, אך בערוצים האחרים צופים להם 6 או 7 מנדטים ● במפלגה בונים גם על ספירת קולות החיילים, אשר לרוב נוטים לעמדות ימין ועשויים לשפר את המצב של המפלגה

 

קלפי בחירות /  צילום: איל יצהר

גורם בוועדת הבחירות: "בבחירות הקודמות היו המון זיופים"

לידי "גלובס" הגיעה הקלטה של תדרוך שהעביר גורם רשמי של ועדת הבחירות, ובו הוא טען להיקף זיופים גדול במועד א' של הבחירות ● בדיקת המשרוקית העלתה כי אין הוכחות להיקף זיופים נרחב במגזר הערבי, אך אכן נמצאו אי-סדרים ושגיאות בקלפיות רבות

בנימין נתניהו / צילום: איל יצהר, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

אחרי שבוע של תעמולה שיכורה, מסתמן שהציבור נתן לבנימין נתניהו גט כריתות

כאילו מדובר בבוקר שאחרי ליל שתייה כבדה, הציבור הישראלי חש כלפי המנהיג שלו את התופעות המוכרות של הנגאובר: כאבי ראש, עייפות וקושי בריכוז ● ב-3 לפנות בוקר, כשקולו סדוק וחרוך, צעק פעיל ליכוד לנתניהו: "תשתה משהו", ונתניהו השיב לו: "אני קיוויתי שנשתה יותר" ● עוד קצת שתייה בקמפיין מועד ב' ולאן היינו מגיעים ● דעה

דייוויד מרכוס, ראש חברת קליברה של פייסבוק / צילום: REUTERS/Joshua Roberts

ראש חברת הבלוקצ'יין של פייסבוק מגונן על ליברה: "לא ניצור כסף חדש"

דייוויד מרכוס, ראש חברת קליברה, הגיב בסדרת ציוצים לטענות על האיום שמציב המטבע הדיגיטלי של פייסבוק בפני הריבונות המוניטרית של המדינות ● לדבריו, עמותת ליברה תמשיך להיות בקשר עם רגולטורים כדי לתת מענה לחששות שלהם

בנימין נתניהו / צילום: רויטרס

נתניהו תקף בשידור החי בעמוד הפייסבוק - את פייסבוק

(עדכון) ● בתגובה לצעד החריג של פייסבוק נתניהו בשידור חי בעמוד הפייסבוק שלו: פייסבוק לא עומדת בלחץ של השמאל, זה קרה רק כי זה הליכוד ● יותר מוקדם הפר נתניהו את חוקי הבחירות כאשר עלה לשידורים בתחנת הרדיו קול חי, של הציבור החרדי ● מלצר פרסם הבהרה כי לאור התחייבות של הליכוד שזה לא יקרה שוב פעם הוא מתיר את הפעלת הצ'ט בוט

בני גנץ, בנימין נתניהו. צופים העלאת מסים / צילומים: אמיר המאירי, תמר מצפי, אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי

לא משנה מי יהיה ראש הממשלה הבא, הוא יהיה מוכרח להעלות מסים

למרות הכרזות הפוליטיקאים שלא יעלו מסים, התרחיש הסביר מצביע על מהלך קלאסי של העלאת מס הכנסה, מע"מ ומס חברות ב-1%, שיכניס למדינה 11 מיליארד שקל ● ההבדלים בין הקואליציות יתבטאו רק בשולי התקציב, למשל מיסוי משקאות ממותקים או צמצום משרדי ממשלה ● ניתוח "גלובס"

קונים ביום הבחירות בקניון TLV / צילום: יח"צ

חגיגה לדמוקרטיה ולגיהוצים: עלייה של 25% בשימוש בכרטיסי אשראי מהבחירות הקודמות

הפעילות בכרטיסי האשראי המשיכה להיות גבוהה גם בשעות אחה"צ ● הנתונים שנרשמו במערכות שב"א בין השעות 10:00 ל-16:00, גבוהים בכ-20% לעומת יום הבחירות לכנסת ה-21 באפריל

תורים בקלפיות בת"א / צילום: שני אשכנזי, גלובס

"כמעט ולא הצבעתי מרוב ייאוש. בסוף באתי לכאן כי הבת שלי הכריחה אותי"

התחבורה הציבורית לא ערוכה ליום הבוחר, עם תחנות אוטובוס עמוסות בתושבים שמבקשים להגיע ליעדם ● ובעוד שהקניונים מלאים, בתי הקפה דווקא מדווחים על פחות לקוחות מהבחירות באפריל ● אך נראה שהמקום הכי שומם בבחירות האלה הוא בכלל הקלפיות

ג'רום פאוול, יו"ר הפדרל ריזרב / צילום: Sarah Silbiger, רויטרס

אירוע חריג: הפד חילץ את שוק הריפו ממצוקת נזילות חריפה

התערבות הפד מעוררת הדים במערכת הפיננסית בארה"ב למרות שעל-פי הערכות אנליסטים הגורמים למצוקה היו טכניים ולא כשל מערכתי

אביגדור ליברמן במסיבת העיתונאים היום / צילום: שלומי יוסף

ליברמן: "יש רק אופציה אחת, ממשלה לאומית ליברלית רחבה המורכבת מישראל ביתנו, ליכוד וכחול לבן"

"יש לשתי המפלגות הגדולות יותר מ-60 ביחד, גם אם הם יקימו ממשלת אחדות בלעדינו, זה עדיף מאשר דשדוש במשא ומתנים", כך אמר הלילה יו"ר ישראל ביתנו אביגדור ליברמן בנאום סיכום הבחירות שלו