גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

"אם בארץ רוצים לסייע לעסקים קטנים, מימון זה לא הכי חשוב"

נתן זוסמן, לשעבר מנהל חטיבת המחקר בבנק ישראל, חושב שהיתרון המשמעותי ביותר של עסקים קטנים בארץ הוא בגמישות התעסוקתית, שמאפשרת להם להתמודד טוב יותר עם משברים ● האתגרים של עסקים קטנים ובינוניים | פרויקט מיוחד

נתן זוסמן / צילום: תמר מצפי
נתן זוסמן / צילום: תמר מצפי

"היתרון המשמעותי ביותר של עסקים קטנים הוא בגמישות התעסוקתית, שמאפשרת להם להתמודד טוב יותר עם משברים", אומר פרופ’ נתן זוסמן, לשעבר מנהל חטיבת המחקר בבנק ישראל. "הרי למה מפטרים בחברות גדולות? כי יש חוזי שכר קשוחים יחסית ואיגודי עובדים וברגע שיש משבר אי-אפשר להוריד את השכר. בעסק קטן אתה תמיד יכול להוריד את השכר או לצמצם את מספר השעות, והעסק לא חייב להיסגר - זה היתרון הגדול של עסקים קטנים על פני פירמות גדולות".

לדברי זוסמן, עידוד העסקים הקטנים היה מרכיב מרכזי באסטרטגיה של האיחוד האירופי ליציאה מהמשבר. "החברות הגדולות (באירופה) לא רצו לשכור עובדים והבנקים לא רצו לתת הלוואות בהיקפים גדולים. הם הגיעו למסקנה שעסקים קטנים הם דרך טובה להגדיל את התעסוקה ואת שיעור ההשתתפות. המדיניות הזאת הייתה מכוונת בעיקר לצעירים כי המשבר כלל בעיה מאוד גדולה של תעסוקת צעירים במדינות כמו ספרד או פורטוגל".

באיזו דרך הם בחרו לעודד את העסקים הקטנים?
"כל מדינה הפעילה כלי מדיניות שעמדו לרשותה, בעיקר עזרה בתחום המימון אבל גם ברגולציה ובהכוון. באירופה האשראי לעסקים קטנים גם יקר יותר. העזרה בהשגת אשראי הייתה בערבויות, בסובסידיות".

זה הצליח?
"הם יצאו בחבילת צעדים מאוד גדולה, לדעתי בסביבות 2011, ולא ראיתי מחקרי מעקב והערכה של התוצאות. במיוחד כדאי להסתכל על מדינות כמו פורטוגל, ששיעורי האבטלה של צעירים בה היו גבוהים מאוד, והשקיעו שם הרבה בתחומים האלו".

על מה צריך לשים דגש בישראל?
"בישראל אין בעיה של אבטלת צעירים אבל בהחלט יש סקטורים שאפשר להגדיל בהם את שיעור ההשתתפות וגם את ההכנסה. גברים חרדים יכולים להיות דוגמה טובה. עוד דוגמה מאוד טובה שעלתה במסגרת הוועדה להעלאת גיל הפרישה, שהייתי חבר בה, היא של אנשים מבוגרים שנפלטים משוק העבודה המסודר ולפניהם עוד כמה עשרות שנים של חיים. זה נובע מהגמישות שמאוד מתאימה לפנסיונרים שלא רוצים או צריכים לעבוד 10 שעות ביום, ויש להם הכנסה מהביטוח הלאומי. זה גם נכון לפריפריות הרחוקות. במגזר הערבי, ובמקומות שבהם קשה לראות מעסיק גדול מגיע. בכל מקום שיש נגישות נמוכה לשוק העבודה יש לעסק קטן יתרון".

בפריפריה כן, אבל במרכז לא?
"אין היגיון במדיניות של עידוד עסקים קטנים במקומות שבהם אין להם יתרון. אתה לא רוצה לעודד עסקים קטנים בליבה של הכלכלה, במקום שבו היא מתחרה בעסקים הגדולים, כי הפריון של העסקים הקטנים נמוך יחסית. אצל אוכלוסיות חלשות כן, אבל במקום שבו יש למשל חברות שיווק גדולות שפועלות ביעילות כמו רשתות סופרמרקטים אפשר לסבסד אותן, אבל זה לא יהיה יעיל. אתה לא רוצה לסבסד מכולת כדי ליצור תעסוקה. אין למכולת יכולת להתחרות בסופרמרקט. ההוצאות הקבועות שלה - למשל על ההתעסקות עם מזומן, על הוצאת רשיונות ועל דרישות רגולציה אחרות - גבוהות יחסית.

ללמוד מהמודל של עליבאבא

על פי דוחות בנק ישראל, החסם של האשראי קטן יחסית ויש לעסקים קטנים נגישות למימון במערכת הבנקאית גם מבחינת המחיר. "אם המדינה רוצה לפתח איזושהי תוכנית, אז המימון זה רק דבר אחד ולא הכי חשוב", אומר זוסמן.

אז מה הכי חשוב מבחינת המדינה לעשות?
"הדרכה, ללמד את האנשים איך עושים את זה (מקימים עסק - ע"ב). זה נכון במיוחד לאנשים בגיל השלישי שרבים מהם היו שכירים כל החיים שלהם".

אתה מדבר על הפריפריה ועל חסמי נגישות - זה לא מקום שבו האינטרנט יכול לסייע?
"זה קיים בסין בצורה מאוד מוצלחת. חברת עליבאבא היא דוגמה לגוף ענק שמעודד כלכלה שלמה של עסקים קטנים באמצעות מתן מימון פנימי במקומות שיש בהם נגישות נמוכה לשוק הפיננסי".

עליבאבא נותן אשראי לעסקים הקטנים?
"כן. עליבאבא יכולה לקחת מרווח מאוד נמוך על האשראי שהיא נותנת, גם כי יש לה אינפורמציה מאוד גבוהה על הלווה, וגם כי לעסק יש תמריץ מאוד גדול לשלם - עליבאבא יכולה לסגור לעסק את הערוץ ולמחוק אותו לגמרי. בארץ אנחנו לא כל כך גדולים ויש לנו בעיה של תשתיות תחבורה, ולעסק קטן בראש פינה יש בעיה לשנע את המוצרים שלו".

זה משהו שגם המדינה יכולה לעשות או רק השוק הפרטי?
"המדינה פחות יעילה בתחום הזה. זה דווקא מקום שבו המדינה יכולה לעבוד עם יזם מהשוק הפרטי, שיקים רשת כזו. חברה כמו עליבאבא יכולה לתת הלוואות במחיר יותר אטרקטיבי מבנק שלא מכיר אותך. הוא יודע בדיוק כמה את מוכר, הוא רואה את הפריון שלך. בישראל אין מידע כזה לבנקים וגם מאגר נתוני האשראי שיקום כאן לא יוכל לספק את המידע הזה כי הוא מוגבל למשקי בית".

עוד כתבות

ברני סנדרס / צילום: רויטרס

מתכונן ל-2020: סנדרס מנסה לגבש חזית פרוגרסיבית בינלאומית

עפ"י הערכות, ברני סנדרס צפוי לנסות ולהתמודד שוב במערכת הבחירות הבאה בארה"ב ● אם טראמפ רץ ב-2016 על America First, סנדרס מרכיב חזון סותר: מצד אחד, הוא מצביע על כך שטראמפ בעצם מוביל רישות גלובלי של עשירים הדואגים לאינטרסים הכלכליים של החזקים ● מצד שני, הוא מצביע על תמת יחסי החוץ החדשה שלו, גלובליזם משולב בסולידריות בינלאומית ● פרשנות

כניסה לאולפני סקיי בלונדון / צילום: רויטרס

סקיי לבעלי המניות: תקבלו את ההצעה של קומקאסט "במיידי"

קומקאסט הציעה לרכוש את חברת הכבלים הבריטית ב-39 מיליארד דולר

החיים שאחרי האקזיט  / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

2018: פחות אקזיטים, יותר סטארט-אפים שרוצים לגדול

בחודש יולי אמנם היה מטח של שורת אקזיטים, אבל ספק אם אפילו הוא ישנה מהותית את התמונה: יותר סטארט-אפים ממשיכים לגייס ולגדול, פחות מוכרים ורצים לספק לחבר'ה ● אלו הן עסקאות המכירה הבולטות שהיו בשנה האחרונה

קומקאסט / צילום: רויטרס

קומקאסט עקפה את פוקס ורכשה את סקיי ב-39 מיליארד דולר

ענקית הכבלים האמריקאית קומקאסט הציעה 17.28 פאונד למניית חברת Sky הבריטית במכרז מיוחד שנערך לרכישת החברה ● קומקאסט עקפה את הצעת פוקס שעמדה על 15.67 פאונד למניה

טל טיניקיגיו-אברגיל אורן אבמן / צילום: אלון רון

איפוס כוונות: האפליקציה שתייעל את מטווחי הירי

סרן (במיל') טל טיניקיג'יו-אברג'יל ותא"ל (במיל') אורן אבמן הקימו יחדו סטארט-אפ בשם "דאבל שוט", שאמור לפשט ולייעל את תהליכי האיפוס של רובים ואקדחים ● אבמן: "פשוט 'עפנו על עצמנו', כינסנו חברים ומשפחה וגייסנו חצי מיליון שקל, לאחר שהבאנו גם הון עצמי"

משה (בוגי) יעלון נואם בהרצליה

בוגי יעלון באירוע בחירות: "אני ייסדתי את הקו החם עם רוסיה"

אין לו את הכריזמה של נתניהו או לפיד, את החיוך של כחלון ואין מאחוריו את הגרעיו הקשה של מצביעי העבודה ובכל זאת, בוגי יעלון, שר הביטחון לשעבר, נחוש להקים מפלגה ● טל שניידר ביקרה באירוע בחירות של יעלון ושמעה מה הוא חושב על פרשת הפלת המטוס הרוסי, סיום כהונת המפכ"ל ועל הבחירות הקרבות: "המפלגה שלי מוכנה"

בניין הפדרל ריזרב / צילום:רויטרס, Chris Wattie

והרי התחזית: בעוד 15 שנים נראה שיטה מוניטרית חדשה

למה העתיד של הכלכלה האמריקאית נראה קודר אם עכשיו הכול צומח ופורח, איך זה שהבנקים המרכזיים לא מבינים את זה, מתי התחזית הקודרת תהפוך למציאות, ומה יצמח מההריסות ● הקוראים שוב שאלו, ואלה תשובותיי

פוסים סיבים אופטיים של חברת UNLIMITED / צילום: איל יצהר

הקשיים בדרך לרישיון לתשתית התקשורת השלישית בישראל

מיזם IBC, שעליו משתלטת סלקום, עומד לקבל רישיון חדש - מה שמביא את הוט ובזק לצאת נגדו, בטענה כי ההקלות שקיבל הן הרבה מעבר למה שחשף משרד התקשורת

נשיא רוסיה פוטין/ צילום: רויטרס

החושך בקצה המנהרה: הדמוקרטיה הליברלית במשבר עמוק

ההתקפה הרב-יבשתית על הדמוקרטיה הליברלית נעה עכשיו בצירים מסוכנים. לא, לא כל מבקריה הם "פשיסטים", גם אם הם מצידם מאמינים שכל הליברלים הם "אליטיסטים" - אבל תכונות של מה שאומברטו אקו קרא "פשיזם נצחי" מתחילות להסתמן ● יואב קרני בניתוח מיוחד ל-G

קידוח נפט / צילום: רויטרס, Essam Al Sudani

OPEC: נדרשות השקעות של 11 טריליון ד' לעמוד בביקוש לנפט

עד 2040, לפי התחזית של OPEC, צפוי מספר המכוניות המונעות באמצעות בנזין, גז טבעי וסולר מסביב לעולם להכפיל את עצמו לעומת המצב היום ולהגיע לכ-2.4 מיליארד כלי רכב ● מספר המכוניות החשמליות ב-2040 צפוי להגיע לכ-320 מיליון, כ-13% מסך כלי הרכב בעולם

גבעת שמואל / צילום: שאטרסטוק

גבעת שמואל: קרקע ל-77 דירות נמכרה ב-74 מיליון שקל

חברת ארמונות חן מקבוצת קופרלי זכתה במכרז לקרקע סמוך לכביש מכבית, במסגרת הליך פירוק שיתוף בין בעלים

קריסה בבורסות אוסטרליה באוקטובר 2008 / צילום: רויטרס

עשור למשבר: אמות המידה הפיננסיות באג"ח המקומי חלשות

למרות כברת הדרך הארוכה שצעדה מערכת החיסכון המקומית במהלך העשור האחרון, עדיין אירוע קיצון כלכלי צפוי לטלטל באופן מהותי את כושר ההחזר של תאגידים ישראליים ● פרשנות

השופטת אסתר חיות / צילום: שלומי יוסף

ההפקעה לא מומשה במשך 40 שנה אך העליון קבע שלא נזנחה

ביהמ"ש קבע כי הוראות בתכנית המגבילות את משך ביצוע ההפקעה הן הוראות מנחות בלבד וכי למרות שחלפו 40 שנה ממועד אישור התכנית המפקיעה, אין לראות בוועדה המקומית פ"ת כמי שזנחה את מטרת ההפקעה שהייתה לצרכי שטח ציבורי פתוח

דליה קורקין/צילום: נעה זני

"בסופ"ש עבדתי במשק, ומהר מאוד הכניסו אותי להנה"ח"

הפורטפוליו של דליה קורקין, בת 57, בעלים ומנכ"לית של חברת הסיעוד עמל ומעבר

מעצב האופנה מייקל קורס בשבוע האופנה בניו יורק, ספטמבר 2018 / צילום: רויטרס

אמריקה בולעת את איטליה: מייקל קורס ירכוש את ורסצ'ה

העסקה עדיין לא חתומה, אך ככל הנראה תיסגר בימים הקרובים ● לפני כשנה רכש קורס את מותג ההנעלה היוקרתי ג'ימי צ'ו

אריה דרעי / צילום:תמר מצפי

השר אריה דרעי משנה כיוון: יתמוך בחוק הגיוס בכנסת

דרעי בראיון לעיתונאים שמעון ברייטקופף ואליעזר שולמן מהעיתון החרדי "במשפחה": "אני לא רואה שניתן יהיה לחוקק חוק גיוס טוב יותר מהנוכחי... החוק הנוכחי הוא ההצעה הטובה ביותר"

עובדי דאטורמה חוגגים את האקזיט / צילום: יחצ

5 יזמים מספרים על החיים שאחרי האקזיט

שנת 2018 היתה הדלה ביותר באקזיטים מזה ארבע שנים, ובכל זאת עד מחצית השנה נספרו 58 עסקות מכירה של סטארט-אפים • יצאנו לבדוק מה קרה לחמישה מהאקזיטים הגדולים של השנה האחרונה: זוז, סולביט, ארגוס, דאטורמה ובריפקאם • מה השתנה בחברה ובחייהם של המייסדים? התשובה המפתיעה היא: לא הרבה

יוחנן דנינו/ צילום: שלומי יוסף

"חברות הביטוח נתפסות כרעות וזו אשמתן"

משכורות העתק ("אנשים היו גרידים, השתכרו סכומים לא נורמליים"), הסערה סביב אי-הארכת כהונת המפכ"ל אלשיך ("הפתרון הוא לקבוע תקופה בחוק שלא נתונה להארכות") והמהפכה שהוא מתכנן לחולל בשוק הביטוח, עם חברת ביטוח דיגיטלית רזה וזריזה: "אנשים בתחום לא מוכנים לקבל את העובדה שהעולם הזה משתנה לנגד עיניהם" ● יוחנן דנינו בראיון בלעדי ל-G

חלק מחברות התעופה מצמצמות את כמות תאי השירותים במטוס / צילום: Shutterstock

פחות נוחיות: למה השירותים במטוס הולכים ונהיים קטנים יותר

חברות התעופה רוצות למקסם רווחים על ידי הוספת מושבים, ובדרך הן מקטינות את תאי השירותים ● מנגד, יש מי שטוען שהמהלך דווקא יכול להועיל לנוסעים כי הוא יאפשר להוזיל את מחירי הטיסה ואפילו יוסיף מרחב לרגליים, אבל בינתיים יש מי שנמנע מלשתות לפני ההמראה

האקר במסיכת אנונימוס מחזיק בביטקוין / צילום: shutterstock

חוקי הלבנת ההון בישראל יחולו מאוקטובר גם על ביטקוין. אלה אתגרי השוק החדשים, משני צידי החוק

באוקטובר אמור להיכנס לתוקפו לראשונה בישראל צו איסור הלבנת הון שיחול גם על שימוש במטבעות דיגיטליים ● החוקים החדשים, לצד התפתחות הטכנולוגיה והתגברות הפשיעה בתחום, מציבים אתגרים לא פשוטים בפני סוחרי הביטקוין ורשויות החוק