פוליסות ביטוח חיים / איור: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
בהשוואה שערכנו בין חברות הביטוח השונות, התגלו פערים של עשרות אחוזים בפרמיות החודשיות שנגבות מהלקוחות בביטוח חיים - מדובר בביטוח חשוב שקיים לחלק מאוד גדול באוכלוסייה (להרחבה - מה זה ביטוח חיים?).
הפרמטרים לפיהם נעשית ההשוואה הם מין המבוטח, האם הוא מעשן ותקופת הביטוח. מהבדיקה שערכנו ניתן לראות ש-AIG (אמריקן אינטרנשיונל גרופ ) זולה משמעותית מכל החברות האחרות. לעומת זאת, ברף העליון של המחירים, לא ניתן להצביע על חברה שהיא היקרה ביותר והדבר תלוי בפרמטרים השונים שמתחלפים מבדיקה לבדיקה.
בין החברות הזולות ניתן לציין גם את מגדל ביטוח ואת ביטוח חקלאי המציעות ביטוחים במחירים זולים יחסית לחברות הביטוח האחרות.
חשוב לציין שפרמיית הביטוח עולה במשך השנים ולא נשארת קבועה, ולכן בתוצאות ההשוואה נציין גם את הסכום הפרמיות הכולל שישולם במשך חיי הפוליסה.
דוגמא ראשונה היא של גבר מעשן, בן 34 הרוצה לבטח את עצמו למשך 31 שנים בסכום של מיליון שקלים. על פי הבדיקה שערכנו, מבוטח זה ישלם ל-AIG פרמיה חודשית מצטברת הנמוכה במעל 100 אלף שקל במשך כל התקופה.
הפרשים של מאות אלפי מאות שקלים
אישה בעלת אותם מאפיינים תשלם ל-AIG פרמיה חודשית ראשונה בסך של כ-70 שקלים, הפרמיה החודשית הממוצעת שישלם במשך חיי הביטוח היא כ-226 שקל ובסה"כ תשלם המבוטחת במשך 30 שנה כ-82 אלף שקל.
החברה היקרה ביותר למבוטח עם מאפיינים כאלו היא כלל עסקי ביטוח ו-איילון , שלה תשלם המבוטחת פרמיה ראשונית של כ-103 שקל, הפרמיה הממוצעת שישלם במשך חיי הפוליסה תעמוד על כ-600 שקל ובסך הכל תשלם המבוטחת לאיילון כ-215 אלף שקל במשך 30 שנה. הפרש של 160%.
אם המבוטח החליט להצטרף לביטוח בגיל מאוחר, ישלם פרמיות חודשיות גבוהות יותר, וגם כאן AIG היא הזולה ביותר.
גבר בן 55, לא מעשן המעוניין לבטח את עצמו על מיליון שקל למשך 10 שנים (עד גיל 65), ישלם ל-AIG פרמיה חודשית ראשונה בסך של כ-270 שקלים, הפרמיה החודשית הממוצעת שישלם במשך חיי הביטוח היא כ-475 שקל ובסה"כ ישלם המבוטח במשך 10 שנים כ-57 אלף שקל.
החברה היקרה ביותר למבוטח עם מאפיינים כאלו היא כלל, שלה ישלם המבוטח פרמיה ראשונית של כ-565 שקל, הפרמיה הממוצעת שישלם במשך חיי הפוליסה תעמוד על כ-950 שקל ובסך הכל ישלם המבוטח לכלל כ-115 אלף שקל במשך 30 שנה. פי שתיים מהתשלום ל- AIG .
ההערכה היא שהסיבה העיקרית להבדל בפרמיות בין חברות הביטוח הזולות לבין היקרות, היא שלא כל חברות הביטוח עדכנו את הפרמיות לפי טבלאות תוחלת החיים החדשות המביאות בחשבון את העלייה בתוחלת החיים. העלייה בתוחלת החיים מגלמת בתוכה ירידה בסיכון שלוקחות על עצמן חברות הביטוח שכן הסיכוי שמבוטח ילך לעולמו במשך חיי הביטוח קטנה.
ברשות שוק ההון דרשו מחברות הביטוח להגיש לה מחירי פרמיות חדשים וההערכה היא שבתחילת 2019 נחזה בירידת מחירים במשמעותית בפרמיות ביטוח החיים בכל החברות.
השיטה החדשה - ביטוח חיים אמריקאי
למי שהפרמיות בישראל יקרות מדי עבורו ועבר את גיל 40 יש אפיק נוסף והוא ביטח חיים אמריקאי. הביטוח הזה אמנם מתברר במקרים רבים כזול יותר (רק אחרי גיל 40, מתחת ל-40 הפרמיות דומות), אבל חשוב לזכור שזה לא טריוויאלי לעשות ביטוח בחו"ל למי שחי בארץ. איך גובים את הכסף? האם צריך לתרגם מסמכים, וכמה? והאם יש עלויות מעבר למה שנראה בשלב הראשון?
בכל מקרה, על פניו, ההצעות לביטוח ריסק למקרה של מוות עם פרמיה קבועה גם ל-10, 15, 20 ו-30 שנה או לכל החיים, הן הצעות טובות. כמו כן, בגיל 65 ניתן לעשות המרה של ביטוח הריסק מבלי לעבור שום בדיקה רפואית אלא מסתמכים על הבדיקה בביטוח המקורי.
דבר נוסף שלא קיים בביטוחים הישראליים הוא צבירת ותק, כך שאם הפסקתם לשלם על הפרמיה עדיין תהיו מכוסים כמה שנים קדימה. לאדם בריא בן חמישים למשל פרמיה קבועה ל-10 שנים תעלה 1,065 דולר לשנה. בישראל הוא ישלם קרוב לפי שתיים.
מדריכים מאתר הון:
הר הכסף - ככה תחסכו הרבה כסף
מדריך ביטוח רכב - כמה עולה ואיך להוזיל את הביטוח?
* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.