גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ביטוח חיים - פערים של עשרות אלפי שקלים בין חברות הביטוח

איזו חברת ביטוח זולה משמעותית בתעריפי ביטוח חיים? ● מדוע יש פערים גדולים בתעריפים? ● מה ניתן לצפות מהשינוי בתעריפים בשנה הבאה?

פוליסות ביטוח חיים / איור: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
פוליסות ביטוח חיים / איור: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

בהשוואה שערכנו בין חברות הביטוח השונות, התגלו פערים של עשרות אחוזים בפרמיות החודשיות שנגבות מהלקוחות בביטוח חיים - מדובר בביטוח חשוב שקיים לחלק מאוד גדול באוכלוסייה (להרחבה - מה זה ביטוח חיים?).

הפרמטרים לפיהם נעשית ההשוואה הם מין המבוטח, האם הוא מעשן ותקופת הביטוח. מהבדיקה שערכנו ניתן לראות ש-AIG (אמריקן אינטרנשיונל גרופ  ) זולה משמעותית מכל החברות האחרות. לעומת זאת, ברף העליון של המחירים, לא ניתן להצביע על חברה שהיא היקרה ביותר והדבר תלוי בפרמטרים השונים שמתחלפים מבדיקה לבדיקה.

בין החברות הזולות ניתן לציין גם את מגדל ביטוח  ואת ביטוח חקלאי המציעות ביטוחים במחירים זולים יחסית לחברות הביטוח האחרות.

חשוב לציין שפרמיית הביטוח עולה במשך השנים ולא נשארת קבועה, ולכן בתוצאות ההשוואה נציין גם את הסכום הפרמיות הכולל שישולם במשך חיי הפוליסה.

דוגמא ראשונה היא של גבר מעשן, בן 34 הרוצה לבטח את עצמו למשך 31 שנים בסכום של מיליון שקלים. על פי הבדיקה שערכנו, מבוטח זה ישלם ל-AIG פרמיה חודשית מצטברת הנמוכה במעל 100 אלף שקל במשך כל התקופה.

הפרשים של מאות אלפי מאות שקלים

אישה בעלת אותם מאפיינים תשלם ל-AIG פרמיה חודשית ראשונה בסך של כ-70 שקלים, הפרמיה החודשית הממוצעת שישלם במשך חיי הביטוח היא כ-226 שקל ובסה"כ תשלם המבוטחת במשך 30 שנה כ-82 אלף שקל.

החברה היקרה ביותר למבוטח עם מאפיינים כאלו היא כלל עסקי ביטוח  ו-איילון , שלה תשלם המבוטחת פרמיה ראשונית של כ-103 שקל, הפרמיה הממוצעת שישלם במשך חיי הפוליסה תעמוד על כ-600 שקל ובסך הכל תשלם המבוטחת לאיילון כ-215 אלף שקל במשך 30 שנה. הפרש של 160%.

אם המבוטח החליט להצטרף לביטוח בגיל מאוחר, ישלם פרמיות חודשיות גבוהות יותר, וגם כאן AIG היא הזולה ביותר.

גבר בן 55, לא מעשן המעוניין לבטח את עצמו על מיליון שקל למשך 10 שנים (עד גיל 65), ישלם ל-AIG פרמיה חודשית ראשונה בסך של כ-270 שקלים, הפרמיה החודשית הממוצעת שישלם במשך חיי הביטוח היא כ-475 שקל ובסה"כ ישלם המבוטח במשך 10 שנים כ-57 אלף שקל.

החברה היקרה ביותר למבוטח עם מאפיינים כאלו היא כלל, שלה ישלם המבוטח פרמיה ראשונית של כ-565 שקל, הפרמיה הממוצעת שישלם במשך חיי הפוליסה תעמוד על כ-950 שקל ובסך הכל ישלם המבוטח לכלל כ-115 אלף שקל במשך 30 שנה. פי שתיים מהתשלום ל- AIG .

ההערכה היא שהסיבה העיקרית להבדל בפרמיות בין חברות הביטוח הזולות לבין היקרות, היא שלא כל חברות הביטוח עדכנו את הפרמיות לפי טבלאות תוחלת החיים החדשות המביאות בחשבון את העלייה בתוחלת החיים. העלייה בתוחלת החיים מגלמת בתוכה ירידה בסיכון שלוקחות על עצמן חברות הביטוח שכן הסיכוי שמבוטח ילך לעולמו במשך חיי הביטוח קטנה.

ברשות שוק ההון דרשו מחברות הביטוח להגיש לה מחירי פרמיות חדשים וההערכה היא שבתחילת 2019 נחזה בירידת מחירים במשמעותית בפרמיות ביטוח החיים בכל החברות.

השיטה החדשה - ביטוח חיים אמריקאי

למי שהפרמיות בישראל יקרות מדי עבורו ועבר את גיל 40 יש אפיק נוסף והוא ביטח חיים אמריקאי. הביטוח הזה אמנם מתברר במקרים רבים כזול יותר (רק אחרי גיל 40, מתחת ל-40 הפרמיות דומות), אבל חשוב לזכור שזה לא טריוויאלי לעשות ביטוח בחו"ל למי שחי בארץ. איך גובים את הכסף? האם צריך לתרגם מסמכים, וכמה? והאם יש עלויות מעבר למה שנראה בשלב הראשון?
בכל מקרה, על פניו, ההצעות לביטוח ריסק למקרה של מוות עם פרמיה קבועה גם ל-10, 15, 20 ו-30 שנה או לכל החיים, הן הצעות טובות. כמו כן, בגיל 65 ניתן לעשות המרה של ביטוח הריסק מבלי לעבור שום בדיקה רפואית אלא מסתמכים על הבדיקה בביטוח המקורי.
דבר נוסף שלא קיים בביטוחים הישראליים הוא צבירת ותק, כך שאם הפסקתם לשלם על הפרמיה עדיין תהיו מכוסים כמה שנים קדימה. לאדם בריא בן חמישים למשל פרמיה קבועה ל-10 שנים תעלה 1,065 דולר לשנה. בישראל הוא ישלם קרוב לפי שתיים.

מדריכים מאתר הון:

הר הכסף - ככה תחסכו הרבה כסף

מדריך ביטוח רכב - כמה עולה ואיך להוזיל את הביטוח?

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

עוד כתבות

שר הכלכלה אלי כהן / צילום: תמר מצפי

יבואניות המזון לא עמדו בתנאי המכרז ויחוייבו במיליון שקל

משרד הכלכלה והתעשייה הודיע ל-6 יבואניות מזון - ובהן רמי לוי ובלדי - על חילוט ערבויות בהיקף כולל של למעלה ממיליון שקל, בשל אי-עמידה בתנאי ההליך התחרותי ליבוא בפטור ממכס של גבינות, בשר טרי וחמאה

רעות גת ואוריאן טובול, מעלה גמלא/ צילום: אייל מרגולין

לא מחליפים את הצפון: המשפחות שבוחרות כל בוקר מחדש לגור הרחק מהמרכז, גם אם זה מאתגר

המשפחות שונות זו מזו, אבל כולן מדווחות על קשיים דומים בתחומי התעסוקה, התחבורה והבריאות ● למרות החסרונות, כל המשתתפים מסכימים כי המרחבים, הקהילתיות והשלווה - שווים את הנסיעות הארוכות למרכז

נתן אשל / צילום: אוריה תדמור

משרד המשפטים: אין מניעה שנתן אשל ישתתף כנציג הליכוד במו"מ הקואליציוני

ח"כ תמר זנדברג פנתה בעניין למשרד המשפטים והזכירה כי בהסדר הטיעון עם אשל סוכם על העמדתו לדין משמעתי ועל עונש של נזיפה חמורה, תמורת התפטרותו משירות המדינה והתחייבותו כי לא ישוב לעבוד בשירות המדינה ● משרד המשפטים: "הסדר הטיעון לא התייחס לתפקידים ציבוריים או בעלי גוון ציבורי"

משה גפני / צילום: איל יצהר, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

מצוקת הדיור של החרדים אמיתית. הרמיזה של ח"כ גפני שלא בונים עבורם – פחות

ח"כ גפני התרעם על כך שהמדינה לא בנתה בתחומי הקו הירוק "עיר או שכונה חרדית ב-30 השנה האחרונות" ● האם הוא צודק? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

שכונת נווה זמר ברעננה / צילום: שלומי יוסף

עיר קטנה, ללא נוף לים: "קוטג' מינימלי ברעננה עולה 4 מיליון שקל, וזה לא יוקרה"

מאז ההגבלות על תושבי חוץ, כבר אין קונים שבאים עם מזומן לרכוש דירות יקרות, והעסקאות הגבוהות ברעננה מצטופפות בין 4 ל–5 מיליון שקל ● "אנחנו רואים המון יצירתיות מצד יזמים של תמ"א 38"

אביגדור ליברמן במסיבת העיתונאים / צילום: שלומי יוסף

כפר המכביה: המו"מ הקואליציוני החל על אש נמוכה, מחכים לסוף החג

בכפר המכביה ברמ"ג החלו ישיבות המו"מ הקואליציוני בין הליכוד לישראל ביתנו ● את הליכוד מייצגים השר יריב לוין ונתן אשל, ואת ישראל ביתנו מייצג ח"כ עודד פורר ● יהדות התורה, ש"ס ואיחוד מפלגות הימין הודיעו כי לא יקיימו דיונים במהלך חול המועד

פרופ' רפאל משולם / צילום: איל יצהר

החוקר שגילה את החומר הפעיל בקנאביס מודה: "לא ניסיתי לעשן, זה לא מושך אותי"

הפורטפוליו של פרופ' רפאל משולם, בן 88, פרופסור אמריטוס בבית הספר לרוקחות, האוניברסיטה העברית ● "כשהתחלתי לחקור את נושא הקנאביס, הלכתי לאחראי על האדמיניסטרציה ושאלתי אם הוא מכיר מישהו במשטרה. הוא הרים טלפון למישהו ששאל אם אפשר לסמוך עליי, וקיבלתי 5 קילו חשיש. בדיעבד גם הוא וגם אני עברנו על החוק"

שחר הירש / צילום: מאיר כהן

לאחר חמש שנים בחברה מנכ"ל נייקי ישראל פורש

שחר הירש הצטרף לנייקי ישראל ב-2014 כסמנכ"ל מכירות, ובמאי 2016 מונה לתפקיד מנכ"ל החברה בישראל ● בהודעה לעובדי המטה ציין מנכ"ל הפעילות האזורי של נייקי, מטיאס ויסש, כי הירש החליט לעזוב כדי להמשיך את הקריירה שלו מחוץ לחברה

עלי חמינאי / צילום: HANDOUT

המנהיג העליון של איראן החליף את מפקד משמרות המהפכה

המנהיג העליון של איראן עלי חמינאי מינה את הגנרל סלאמי לתפקיד במקומו של הגנרל ג'עפרי, ימים אחרי שוושינגטון הכניסה את כוח העלית לרשימת ארגוני הטרור שלה ● עם זאת, לא ברור אם יש קשר בין הדברים

תבניות ביצים / צילום: עינת לברון

האוטו שלנו גדול, ירוק ובשקל: השותפות החדשה בין תנובה ורמי לוי נחשפת

תנובה חתמה על הסכם לייצור מותג פרטי בתחום הביצים עבור רשת רמי לוי ● זו הפעם הראשונה בה חברת מזון גדולה בשוק הישראלי מייצרת מותג פרטי עבור רשת קמעונאות ● תנובה מהווה 80% ממכירות הביצים ברשת רמי לוי, שמסתכמות בעשרות מיליוני שקלים בשנה

חשש לקריסת פיגומים ברחוב הירקון בתל אביב / צילום: גיא ליברמן

חשש לקריסת פיגומים: המשטרה חסמה חלק מרחוב הירקון בת"א

בעקבות מזג-האוויר הסוער והרוחות החזקות, הבחינו תושבים כי הפיגומים בבניין בן 6 קומות שעובר שיפוץ נרחב ברחוב הירקון 138 נוטים על צידם ● המשטרה חוסמת את האזור לתנועת כלי רכב

בצלאל סמוטריץ / צילום: אתר הכנסת

תוכנית טראמפ למזה"ת: סמוטריץ' ידרוש התחייבות כתובה לאי-נסיגה

עדיין לא יודע אם "תוכנית המאה" של טראמפ תכלול הצעה לנסיגה מן ההתנחלויות, אבל באיחוד מפלגות הימין רוצים להיות מוכנים מראש: "לא נחזור על הטעות של המפד"ל ערב הגירוש מגוש קטיף" ● בינתיים, היום התקיימה פגישת מו"מ ראשונה בין הליכוד וישראל ביתנו

ביונסה בהופעה במילאנו / צילום: Shutterstock.com

איך הופכים 4 מיליון דולר ל-60 מיליון? תשאלו את ביונסה ונטפליקס

ב-17 באפריל הושק הסרט החדש של ביונסה בנטפליקס, שמתעד את הופעת הענק שלה בפסטיבל קואצ'לה ● כעת מדווחים בארה"ב כי הסרט הוא רק החלק הראשון מעסקת ענק בשווי 60 מיליון דולר עם רשת הסטרימינג ● נזכיר כי הזמרת קיבלה 4 מיליון דולר על ההופעה עצמה

אמי פלמור./ צילום: שלומי יוסף

מאגר נתוני האשראי החדש: משרד המשפטים יקל עם גופי האשראי בקבלת מידע על לקוחות

המעבר החד ממאגר נתוני אשראי הישן למאגר החדש, ללא תקופת מעבר, מקשה על נותני האשראי לנטר סיכונים בהלוואות שכבר ניתנו ● כתוצאה מכך החליט משרד המשפטים לאפשר העברת מידע הנוגע להידרדרות דרמטית במצב הלווה בעת חידוש הלוואה, גם ללא הסכמתו המפורשת

וול סטריט. גם אם שוק האג”ח מזהה סיכון, נראה ששוק המניות לא יודע עליו כלום / צילום: רויטרס

עולם מלא סתירות: פיצול האישיות של השווקים

שוק איגרות החוב הממשלתיות בארה"ב משדר האטה, שלא לומר מיתון, בעוד ששוק המניות משדר צמיחה - מי מהם "אומר את האמת"? ● מה שהצית את הדיון הזה הוא התהפכות עקום התשואה האמריקאי ● ומה כל זה אומר מבחינת המשקיעים?

מחאת "האפודים הצהובים" בפריז,/צילום: רויטרס Gonzalo Fuentes ,

"האפודים הצהובים" מתעוררים מחדש בפריז: מיליארד אירו לנוטרדאם, אבל מה לגבינו, העניים?

יותר ממיליארד אירו שנתרמו לשיפוץ כנסיית נוטרדאם הציתו מחדש את מחאת "האפודים הצהובים" ● גם הנאום המתוכנן של נשיא צרפת, עמנואל מקרון, שהיה אמור להצהיר על הורדת מס הכנסה והעלאת הפנסיות, לא הרגיע את המהומות שמתרכזות הפעם בבירת המדינה

מדפי לחם ברשתות השיווק / צילום: shutterstock

מנעו מכם להיכנס למקום ציבורי עם חמץ - האם זה מותר עפ"י חוק?

כמדי שנה במהלך ימי הפסח עולה השאלה האם מותר למנוע ממבקרים במקומות ציבוריים, דוגמת קניונים או בתי חולים, להיכנס כשחמץ באמתחתם? ובכלל - האם מותר לחנויות או למסעדות למכור חמץ? "גלובס" עושה סדר

יאיר טרצ'יצקי / צילום: שלומי יוסף

ארגון העיתונאים ועובדי "דבר ראשון" עותרים נגד ההסתדרות וטוענים להתנכלות

הארגון והוועד עתרו לרשות השיפוט של ההסתדרות ומחו על מה שהגדירו כפגיעה בהתארגנות העובדים והתנכלות ● טוענים כי ההסתדרות משתמשת בכוחה כריבון של ארגון העיתונאים, בין היתר ע"י פינוי כוחני של העובדים מחדריהם - כדי לפגוע ביכולתו ובעצמאותו של ארגון העיתונאים להגן על עובדי "דבר ראשון"

גל לוסקי / צילום: איליה מלניקוב

"התייעצתי אם יש דרך להכין את התא המשפחתי לפרידה בגלל מוות שהוא תוצאה מבחירה שלי"

היא נכנסת למדינות אויב ומסכנת את חייה כדי להציל אוכלוסיות נרדפות באזורים מוכי אסון ● לרוב אין להם מושג מי האישה המסתורית שבזכותה נותרו בחיים ● עכשיו מספרת גל לוסקי בראיון מיוחד ל"ליידי גלובס" למה היא לא מסוגלת ללכת הביתה לילדים כשהיא חוזרת ממבצעי סיוע

יו"ר הועדה המחוזית לתכנון ובנייה צפון אורי אילן / צילום: אביהו שפירא

עובדים פחות, משתכרים פחות: מי יציל את הצפון, ואיך?

חסרה תעסוקה בצפון? "מספיק שישוו את מספר הרופאים לנפש בצפון למרכז, ויש עוד 10,000 מקומות עבודה איכותיים בצפון, בלי לבנות מ"ר אחד נוסף, וגם עושים צדק בבריאות", אומר אורי אילן, יו"ר הוועדה המחוזית לתכנון ובנייה צפון