גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

אגודות אשראי: אלטרנטיבה פשוטה וקיימת לבנקאות המסורתית

כאשר הלקוחות הם בעלי המניות, מחירי השירותים יורדים פלאים

לקוחה בבנק / צילום: תמר מצפי
לקוחה בבנק / צילום: תמר מצפי

כמעט קלישאה לומר זאת, אבל ענף הבנקאות בישראל מאופיין בריכוזיות. המספרים מדברים בעד עצמם: 97% מהשוק מוחזק בידי חמישה בנקים. קרוב ל-60% מהשליטה בענף מוחזקת בידי שני בנקים בלבד. אפשר להתווכח על יתרונות וחסרונות הריכוזיות בחברות ממשלתיות, אך מומחים בעלי אג'נדות כלכליות שונות מסכימים על השלכותיה השליליות של הריכוזיות בבנקים. אולם אנחנו, ציבור הלקוחות, לא זקוקים בעצם לגושפנקא המקצועית - אנחנו מרגישים את זה בכיס שלנו. בריבית אפסית על פיקדונות אך גבוהה בהלוואות, בתשלום עמלות מוזרות ומיותרות ובעיקר בשירותים שנראה שהם טובים לבנקים אבל לא כל כך ללקוחות.

על פניו, הפתרון המתבקש הוא הקמת בנק חדש. הקושי לעשות זאת (לא קם בנק בישראל זה 54 שנה) מיוחס בדרך כלל לעודף רגולציה. אולם גם אם נניח שמחסום הרגולציה ייפתר, מה יבטיח שבנק חדש יהווה תחרותיות אמיתית ושבירת הריכוזיות? שהרי כאשר ההון העצמי הבסיסי שנדרש מבנק חדש עומד על 50 מיליון שקל, החשש המתבקש הוא ששוב גופים פיננסיים גדולים יספקו את אותם השירותים באותם תנאים.

עוד תקווה גדולה לבנקאות אחרת, מושכת ואופנתית יותר, היא הבנקאות הדיגיטלית. צמצום הצורך בסניפים מצמצם לכאורה את הוצאות הבנקים, ומכאן האפשרות להוזיל את השירותים. הבעיה היא שגם כאן השיטה נשארת על כנה - מחויבות לבעלי ההון וללווים הגדולים, על חשבון משקי הבית והעסקים הקטנים.

לאט ובעקביות נבנית בארץ חלופה אחרת לבנקים. כזו שמאתגרת את הנחות היסוד שלנו לגבי המסגרות שמנהלות את הכסף שלנו. קוראים לזה אגודת אשראי.

אגודת אשראי (הידועה במדינות מסוימות כבנק קואופרטיבי) היא מעין בנק המספק לחבריו שירותים בנקאיים מקובלים, כגון ניהול חשבונות עו"ש, מתן הלוואות, ניהול פיקדונות ועוד. אך בשונה מהבנקים שאנו מכירים, בעלי החשבונות באגודת האשראי הם בעלי הבית - ורק להם ולטובתם אגודת האשראי מחויבת.

הרווח העיקרי של בנקים נוצר מהפער בין הריבית הגבוהה שהם לוקחים ממי שצריך הלוואה, לבין הריבית הנמוכה שהם נותנים למי שמפקיד את כספו בבנק, בנוסף לעמלות שונות שנגבות על פעולות שוטפות של הלקוחות. חלק מרווח זה הולך לבעלי המניות בבנקים. באגודת אשראי, לעומת זאת, אין בעלי שליטה שמחפשים למקסם רווחים על חשבון הלקוחות, כי הלקוחות הם בעצמם בעלי השליטה. הם בוחרים את חברי הדירקטוריון, מעורבים בקביעת המדיניות, התקנון וההחלטות של האגודה, נהנים משקיפות של התנהלותה ובדרך זו מוודאים שהשירותים והתנאים הפיננסיים שיקבלו יהיו טובים ככל האפשר. במצב זה, הריביות על הלוואות יהיו נמוכות משמעותית, והריביות על הפיקדונות יהיו גבוהות משמעותית. בנוסף, ניתן יהיה להימנע ממרבית עמלות המשמשות רק כאמצעי לגריפת רווחים. כך אגודת אשראי עשויה לחסוך למשפחה ממוצעת עד אלפי שקלים בעמלות וריביות.

לא מדובר ברעיון מהפכני, להפך. אגודות אשראי ובנקים קואופרטיבים, שהם תצורות שונות של אותו העניין, הם חזון נפוץ בעולם. עפ"י המועצה העולמית לאגודות אשראי (WOCCU) עד לסוף 2014 התקיימו 57,480 אגודות אשראי ב-105 מדינות. ביחד מייצגות אגודות אלה 217.4 מליון חברים. ומעניין לשים לב, שהיקף אגודות האשראי הגדול ביותר הוא דווקא בארה"ב - 100 מיליון אמריקאים מנהלים את חשבונם באגודת אשראי. אין סיבה שהציבור בישראל, שזכה בשנים האחרונות לרפורמות בתחום הביטוח והפנסיה, לא ייהנה מאותה אפשרות לקבל שירותי בנקאות בזול ובגובה העיניים.

אגודת אשראי ראשונה בישראל כבר נרקמת, אופק אגודה שיתופית, ויש בה כבר כ-5,600 חברים. בתמיכתו של שר האוצר נחקק "חוק הפיקוח על אגודות אשראי", ואופק מצויה בשלב מתקדם של הליך רישוי, בדרך לחלופה אמיתית לבנקים גם בישראל.

■ הכותב הוא עמית מחקר בקרן ברל כצנלסון. 

עוד כתבות

אריה דרעי באירוע ההשקה של קמפיין ש"ס / צילום: יעקב כהן, יח"צ

דרעי: סמוטריץ' צריך לפעול משפטית נגד תחבורה ציבורית בשבת

בהשקת קמפיין הבחיירות של ש"ס, דרעי האשים את ליברמן בבחירות אך אמר שאינו תוקף אותו כי הוא "מעולם לא פגע אפילו בכוס מים של אדם דתי" ● דרעי הציב רשימת הבטחות ובהן: העלאת שכר המינימום באלף שקל, חידוש פרויקט שיקום השכונות, טיפול שיניים חינם לקשישים וחינוך חינם מגיל אפס

ראש עיריית רמת גן כרמל שאמה־הכהן / צילום: איל יצהר, גלובס

ראש עיריית ר"ג כרמל שאמה: "עניין של זמן עד שגבעת שמואל תהפוך לשכונה שלנו"

ראש עיריית רמת גן, כרמל שאמה, אמר את הדברים ל"גלובס", בעקבות אישור תוכנית המתאר של שכנתו גבעת שמואל, שם נכתב שהיא תהיה "עיר אוניברסיטאית", זאת בזמן שאין בה אוניברסיטה ● הרקע: ניסיונה של גבעת שמואל לשייך אליה את אוניברסיטת בר אילן

הטסת חיות המחמד/ צילום: Terminal4Pets

יותר כלבים - יותר תנאים: חברות התעופה מקשיחות את מדיניות הטסת חיות המחמד

עם הגידול בתנועת הנוסעים והמודעות הגוברת להיותו של בוני הכלבלב או מיצי החתולה חלק אינטגרלי מהמשפחה, חברות התעופה מעלות את "רף הקבלה" לבעלי חיים בטיסות ● הישראלים, כצפוי, כבר גילו את הפרצה המאפשרת להטיס את הכלב בחינם ● ואיזו מדינה היא המחמירה ביותר?

גוגל / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

הדלפה חדשה של מכשיר פיקסל 4 מעוררת שמועות על מערכת מבוססת מחוות, שתאפשר שליטה במכשיר ללא מגע

הדלפה זו מצטרפת להדלפות קודמות, שהובילו לחשיפה של גוגל מלפני כחודש את גבו של המכשיר החדש ● הפעם מתפרסמות תמונות של חזית המכשיר, שגררו גל שמועות לפיהן ייתכן שיהיה בו רדאר למערכת מבוססת מחוות - שתאפשר לבצע פעולות שונות במכשיר מבלי לגעת כלל במסך

ח"כ יפעת שאשא ביטון / צילום: דוברות הכנסת

תעלומת כספי הקרן להתחדשות עירונית שהפכו לכלי ניגוח פוליטי

לפני כחצי שנה העריך השמאי הממשלתי שיש להזרים לחשבון הקרן להתחדשות עירונית ● כעת טוענים גורמים פוליטיים: בגלל הקרבה בין שר האוצר לשרת הבינוי, הכסף לא עובר ● מטעם שאשא-ביטון נמסר: "מאז כניסתה לתפקיד פועלת השרה ביתר שאת מול האוצר והגורמים המקצועיים על-מנת לקדם את הנושא"

יצחק תשובה / צילום ארכיון: גיל יוחנן

שוב לוקח סיכון יוצא דופן בהשקעה סופר ממונפת: למה יצחק תשובה צריך את זה?

רכישת נכסי הנפט של שברון בים הצפוני היא השקעה סופר-ממונפת אשר זכתה לאחרונה לכתף קרה מהמשקיעים הזרים, שדרשו תשואה של כ-9.5% כדי לממן את שכבת החוב הנחותה בעסקה ● האם נכון מבחינת תשובה כיום לסכן כל-כך הרבה, בסיטואציה גיאופוליטית שבה רב הנסתר על הגלוי?

בורסת שנחאי / צילום: רויטרס

עליות באסיה בהמשך למגמה בוול סטריט: הניקיי קופץ ב-1%

המדדים המובילים נסחרים בנטייה לעליות ברקע לסגירה החיובית אמש בניו יורק ● החוזים העתידיים על המדדים המובילים בוול סטריט מטפסים קלות

מתחם גני שרונה בתל אביב / צילום: תמר מצפי

כדי לפרוע אג"ח: מידאס נוטלת הלוואה בריבית של 9.6% ומשעבדת את עיקר החזקותיה בגני שרונה

חברת הנדל"ן הקטנה תממן כמעט מחצית מתשלום החוב הקרוב בסוף החודש - בהיקף של כ-18 מיליון שקל - באמצעות הלוואה של 8 מיליון שקל מבנק, שכנגדה ישועבדו ההחזקות במתחם הבילויים בת"א

יוסף גרינפלד / תמר מצפי

התכתשויות בגזרת יוסף גרינפלד: "הנאמן נוהג בי ביד ברזל"; עו"ד שפירא: "הוא מפר החזרים"

ההליך המשפטי של איש העסקים יוסף גרינפלד, המצוי בהסדר נושים, ממשיך להיות רווי יצרים וסכסוכים בינו לבין הנאמן על נכסיו, עו"ד עופר שפירא ● גרינפלד מבקש לבטל את כל המגבלות שהוטלו עליו ועל רעייתו בהליך: "הנאמן מחזיק בי כבן-ערובה" ● שפירא מתנגד: "התקפות חסרות דרך ארץ על בעל תפקיד"

אוטובוס של חברת דן/ צילום: תמר מצפי

ביהמ"ש ביטל את החלטת משרד התחבורה במכרזי האוטובוסים לתחבורה ציבורית

בעקבות עתירה שהגישה קבוצת הארגז, ביהמ"ש הורה על ביטול החלטת ועדת המכרזים של משרד התחבורה ומשרד האוצר מלפני כשנה, ולפיה לא תינתן העדפה לאוטובוסים המורכבים בארץ על פני חברות זרות במכרזים לרכישת אוטובוסים לחברות התחבורה הציבורית

גלעד אלטשולר / צילום: איל יצהר

המרצדס של שוק הגמל הגיעה לבורסה בתל-אביב

הצעת המכר של אלטושלר שחם גמל ופנסיה היא הנפקה ראויה, המשלבת פוטנציאל לתשואת דיבידנד גבוהה, מכפיל רווח חד-ספרתי הוגן ותחזית ורודה להמשך צמיחה בשנתיים הקרובות ● פרשנות

ג'ף מקלר, מנכ"ל אינטק / צילום: רויטרס

אינטק נכשלה בניסוי הקליני בגלולת האקורדיון לפרקינסון; המניה צוללת בטרום מסחר בנאסד"ק

הגלולה לא הראתה בניסוי עדיפות בהפחתת "זמן הקיפאון" (Off Time), הזמן בו חולי הפרקינסון אינם מסוגלים לזוז ● גם מדדים משניים לא הושגו ● אי הצלחת הניסוי לא פוסלת את השימוש בכל הפלטפורמה של אינטק, אולם ההשקעה הרבה בניסוי, אכזבת השוק והשאלה מדוע המוצר לא פעל כמו המצופה, יכולים להעמיד אתגרים בפני החברה

אסנת לבציון קורח/ צילום: איל יצהר

הקפאת תקנים ב"אסף הרופא": משרד הבריאות אוסר על ביה"ח לגייס עובדים במקום אלה שפורשים

בית החולים אסף הרופא מצטרף ל"רשימה השחורה" שבה מופיעים גם רמב"ם ונהריה ● ד"ר זאב פלדמן, יו"ר ארגון רופאי המדינה: המטופלים נפגעים

יהודה בן אסאייג / צילום: איל יצהר

הרבעון השני הניב חצי מהתשואה באפיקי החיסכון לטווח ארוך לעומת הרבעון הראשון

במחצית הראשונה של 2019 רשמו שני האפיקים החדשים - גמל להשקעה וחיסכון לכל ילד - תשואות נומינליות ברוטו של 9%, עיקרן ברבעון הראשון ● ומי המנהלים המובילים בדירוגי התשואה נכון לסוף יוני?

הבורסה בתל אביב/ צילום: איל יצהר

עליות בפתיחה: גזית גלוב מזנקת 10% ברקע עסקת אטריום

גזית גלוב סיכמה על רכישת מניות המיעוט בחברה הבת אטריום תמורת 565 מיליון אירו ● אמש המדדים בניו יורק טיפסו על רקע המשך עונת הדוחות, כאשר הנאסד"ק עלה ב-0.7%

הבורסה בת"א / צילום: איל יצהר

בנתה את עצמה: שיכון ובינוי נכנסת למדד הדגל של הבורסה בעדכון הקרוב

כניסתה של שיכון ובינוי למדד ת"א 35 תהיה על חשבון יחידות ההשתתפות של ישראמקו, שעוזבת את המדד אחרי תשע שנים ● מניית אלקטרה נדל"ן, שזינקה ביותר מ-50% מתחילת השנה לשווי המתקרב ל-1 מיליארד שקל, תצטרף למדדי ת"א 125 ות"א 90

אביגדור יצחקי / צילום: איל יצהר, גלובס

טעויות הקלדה מוזרות וציון חריג מחבר ועדה: כך מונה אביגדור יצחקי ליו"ר מפעל הפיס

נתניהו וכחלון הכריזו על מינוי אביגדור יצחקי ליו"ר מפעל הפיס החדש, ואז גילו שצריך לכנס ועדת איתור ● גם הוועדה בחרה ביצחקי, אלא שעיון במסמכיה מעלה כי ציון ההתאמה שניתן לו היה גבוה מהניקוד האמיתי שקיבל ● באוצר מסבירים זאת ב"טעות הקלדה" ובמפעל הפיס מוסרים כי ליצחקי אין חלק בהליך ● ומדוע חבר בוועדה העניק ליצחקי את הציון הנדיר 100?

יעקב ליצמן ומשה בר סימן טוב / צילום: אוריה תדמור

מנכ"ל משרד הבריאות: "האחיות הן עמוד השדרה של המערכת"

כך אמר משה בר סימן טוב במסיבת עיתונאים שנערכת בשעה זו בבית החולים תל השומר בעקבות שביתת האחיות שפרצה הבוקר ● ליצמן: "נושא הבחירות היה מערכת הבריאות. איפה כל המפלגות שדיברו על הבריאות? אף אחד לא רוצה להיות שר הבריאות פתאום"

בריטיש איירווייס / צילום: יחצ

בתוך שבועיים - שיבושים בטיסות בריטיש איירוויס בעקבות שביתת טייסים

איגוד הטייסים של חברת התעופה הבריטית (BALPA), המייצג יותר מ-85% מטייסי בריטיש איירוויס, הודיע כי אין מנוס מקיום השביתה לאור מחלוקות מול הנהלת החברה ● האיגוד לא חושף את המועדים המדויקים שבהם יתקיימו שיבושים בלוח הטיסות

בוריס ג’ונסון./ צילום: רויטרס, Frank Augstein

שר האוצר התפטר, אירופה חוששת: בבריטניה מתכוננים ל"ממשלת בוריס הראשונה"

בוריס ג'ונסון צפוי להתמנות מחר לראש הממשלה החדש של בריטניה, שעליו תופקד המשימה להוציא את הממלכה המאוחדת מהאיחוד האירופי ● גל התפטרויות של שרים בכירים מאיים על יציבות ממשלתו