גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

אגודות אשראי: אלטרנטיבה פשוטה וקיימת לבנקאות המסורתית

כאשר הלקוחות הם בעלי המניות, מחירי השירותים יורדים פלאים

לקוחה בבנק / צילום: תמר מצפי
לקוחה בבנק / צילום: תמר מצפי

כמעט קלישאה לומר זאת, אבל ענף הבנקאות בישראל מאופיין בריכוזיות. המספרים מדברים בעד עצמם: 97% מהשוק מוחזק בידי חמישה בנקים. קרוב ל-60% מהשליטה בענף מוחזקת בידי שני בנקים בלבד. אפשר להתווכח על יתרונות וחסרונות הריכוזיות בחברות ממשלתיות, אך מומחים בעלי אג'נדות כלכליות שונות מסכימים על השלכותיה השליליות של הריכוזיות בבנקים. אולם אנחנו, ציבור הלקוחות, לא זקוקים בעצם לגושפנקא המקצועית - אנחנו מרגישים את זה בכיס שלנו. בריבית אפסית על פיקדונות אך גבוהה בהלוואות, בתשלום עמלות מוזרות ומיותרות ובעיקר בשירותים שנראה שהם טובים לבנקים אבל לא כל כך ללקוחות.

על פניו, הפתרון המתבקש הוא הקמת בנק חדש. הקושי לעשות זאת (לא קם בנק בישראל זה 54 שנה) מיוחס בדרך כלל לעודף רגולציה. אולם גם אם נניח שמחסום הרגולציה ייפתר, מה יבטיח שבנק חדש יהווה תחרותיות אמיתית ושבירת הריכוזיות? שהרי כאשר ההון העצמי הבסיסי שנדרש מבנק חדש עומד על 50 מיליון שקל, החשש המתבקש הוא ששוב גופים פיננסיים גדולים יספקו את אותם השירותים באותם תנאים.

עוד תקווה גדולה לבנקאות אחרת, מושכת ואופנתית יותר, היא הבנקאות הדיגיטלית. צמצום הצורך בסניפים מצמצם לכאורה את הוצאות הבנקים, ומכאן האפשרות להוזיל את השירותים. הבעיה היא שגם כאן השיטה נשארת על כנה - מחויבות לבעלי ההון וללווים הגדולים, על חשבון משקי הבית והעסקים הקטנים.

לאט ובעקביות נבנית בארץ חלופה אחרת לבנקים. כזו שמאתגרת את הנחות היסוד שלנו לגבי המסגרות שמנהלות את הכסף שלנו. קוראים לזה אגודת אשראי.

אגודת אשראי (הידועה במדינות מסוימות כבנק קואופרטיבי) היא מעין בנק המספק לחבריו שירותים בנקאיים מקובלים, כגון ניהול חשבונות עו"ש, מתן הלוואות, ניהול פיקדונות ועוד. אך בשונה מהבנקים שאנו מכירים, בעלי החשבונות באגודת האשראי הם בעלי הבית - ורק להם ולטובתם אגודת האשראי מחויבת.

הרווח העיקרי של בנקים נוצר מהפער בין הריבית הגבוהה שהם לוקחים ממי שצריך הלוואה, לבין הריבית הנמוכה שהם נותנים למי שמפקיד את כספו בבנק, בנוסף לעמלות שונות שנגבות על פעולות שוטפות של הלקוחות. חלק מרווח זה הולך לבעלי המניות בבנקים. באגודת אשראי, לעומת זאת, אין בעלי שליטה שמחפשים למקסם רווחים על חשבון הלקוחות, כי הלקוחות הם בעצמם בעלי השליטה. הם בוחרים את חברי הדירקטוריון, מעורבים בקביעת המדיניות, התקנון וההחלטות של האגודה, נהנים משקיפות של התנהלותה ובדרך זו מוודאים שהשירותים והתנאים הפיננסיים שיקבלו יהיו טובים ככל האפשר. במצב זה, הריביות על הלוואות יהיו נמוכות משמעותית, והריביות על הפיקדונות יהיו גבוהות משמעותית. בנוסף, ניתן יהיה להימנע ממרבית עמלות המשמשות רק כאמצעי לגריפת רווחים. כך אגודת אשראי עשויה לחסוך למשפחה ממוצעת עד אלפי שקלים בעמלות וריביות.

לא מדובר ברעיון מהפכני, להפך. אגודות אשראי ובנקים קואופרטיבים, שהם תצורות שונות של אותו העניין, הם חזון נפוץ בעולם. עפ"י המועצה העולמית לאגודות אשראי (WOCCU) עד לסוף 2014 התקיימו 57,480 אגודות אשראי ב-105 מדינות. ביחד מייצגות אגודות אלה 217.4 מליון חברים. ומעניין לשים לב, שהיקף אגודות האשראי הגדול ביותר הוא דווקא בארה"ב - 100 מיליון אמריקאים מנהלים את חשבונם באגודת אשראי. אין סיבה שהציבור בישראל, שזכה בשנים האחרונות לרפורמות בתחום הביטוח והפנסיה, לא ייהנה מאותה אפשרות לקבל שירותי בנקאות בזול ובגובה העיניים.

אגודת אשראי ראשונה בישראל כבר נרקמת, אופק אגודה שיתופית, ויש בה כבר כ-5,600 חברים. בתמיכתו של שר האוצר נחקק "חוק הפיקוח על אגודות אשראי", ואופק מצויה בשלב מתקדם של הליך רישוי, בדרך לחלופה אמיתית לבנקים גם בישראל.

■ הכותב הוא עמית מחקר בקרן ברל כצנלסון. 

עוד כתבות

חשבון הטוויטר של דונלד טראמפ / צילום: שאטרסטוק

ציוץ גורלי: הכירו את האיש שהחליט לסכן מיליארדים ולצאת למלחמה בטראמפ

מה גרם לג'ק דורסי, מייסד ומנכ"ל טוויטר, לצאת השבוע למלחמה חזיתית וקשה נגד נשיא ארה"ב? ● ולמה הנמסיס שלו, מארק צוקרברג, בחר להתייצב דווקא לצידו של הנשיא? ● הקרב על דמוקרטיה, עתיד האינטרנט ובעיקר על הרבה מאוד כסף ● האזינו לפודקסאט "הצוללת"

דירת 3 חדרים בנהריה נמכרה ב-778 אלף שקל / צילום: יח"צ

באיזה סכום נמכרה דירת 3 חדרים בנהריה?

מדובר בדירת 80 מ"ר, בקומה ראשונה מתוך חמש, עם מעלית, מחסן וחניה

חניה בבניין משותף / צילום: בר-אל

ביהמ"ש: הצמדת חניות לדירות בעלים – רק ב-100% הסכמה

בית המשפט המחוזי הפך החלטה של המפקחת על המקרקעין בנוגע לרוב הדרוש לשם הצמדת חניות לבעלים, וקבע כי לשם כך נדרשת הסכמה של כל בעלי הדירות פה-אחד

תחנת הרכבת בתל אביב. הרכבת מושבתת בצל הקורונה. / צילום: איל יצהר, גלובס

בעקבות הנחיית שרת התחבורה מירי רגב: מסתמן כי חזרת הרכבת תתעכב

בעקבות העלייה בתחלואה הודיעה היום שרת התחבורה מירי רגב כי הנחתה את רכבת כי בעקבות הצורך בהיערכות למתן שירות לנוסעים תידחה הפעלת הרכבת ליום רביעי

מימין: יואב שמחי, אלי כהן, צביקה אברמוביץ, רן גוראון  / צילום: yes, יח"צ

הושלמה החזרה לעבודה מלאה בכל החברות-הבנות של בזק

נחתם הסכם חדש בין ההנהלה לבין עובדי yes, שיקבלו מעניק חד-פעמי ויוותרו על הנופש השנתי בחו"ל

אדם עם מסכה עובר ליד בניין בורסת ניו יורק / צילום: Mark Lennihan, AP

"הגיע הזמן לנתק את חרדת הקורונה מקבלת החלטות השקעה"

מנהל ההשקעות הראשי של הבנק השווייצרי קרדיט סוויס, מייקל סטורבק: "השווקים צופים את פני העתיד. הם התקדמו מעבר לחדשות הכלכליות הרעות ופרצו קדימה בחדות מאז השפל, וסביר להניח שלא יגיעו אליו שוב. אל תחכו שיעשו זאת - זו עלולה להיות טעות יקרה"

נפגעי הקורקינטים והאופניים החשמליים - סופ"ש 5-6 ביוני 2020

בסופ"ש באיכילוב: 18 פצועים בתאונות קורקינט ואופניים חשמליים

"גלובס" ובית החולים איכילוב חוזרים לדווח על מספר הנפגעים מתאונות שבהן מעורבים כלי רכב חשמליים: אופניים וקורקינטים

נתב"ג ריק בצל סגירת השמיים עקב הקורונה / צילום: יוסי פתאל

בענף התעופה רוצים שיפסיקו עם החובה בבידוד לשבים מחו"ל. האם זה יעבוד?

הגישה הזהירה שנוקטים במשרד הבריאות מרמזת על כך שאיש לא ירצה להיות חתום על הסרת חובת הבידוד במקרה שזו תביא לגל שני ● אבל בנתב"ג ובענף התעופה הישראלי מתחילים לאבד את הסבלנות

לן בלווטניק, בעלי כלל תעשיות / צילום: יח"צ

הכול בגלל מכתב? בלווטניק עצר הזרמת כסף ל"רשת 13"

בעל השליטה בערוץ היה אמור להזרים 15 מיליון שקל, שהיו מיועדים, בין השאר, לתשלום משכורות לעובדים ● ועד עובדי "חדשות 13" שלח השבוע מכתב לרשות השנייה, שבו התריע כי "רשת 13" משלב בניגוד לחוק תכנים המקדמים את תוכניות הערוץ בשידורי החדשות

מנכ"ל זום אריק יואן / צילום: Mark Lennihan, AP

הקונספירציה שהגיעה לישראל והבועה החדשה שנוצרת: השבוע בהייטק

זום וסלאק - זאת שהרוויחה מהקורונה וזאת שפחות ● איך יכול להיות שמדד נאסד"ק בשיא כל הזמנים והמשקיעה שעומדת מאחורי אקזיטים של 4 מיליארד דולר ● השבוע בהייטק

שדה נפט בקנדה / צילום: Todd Korol, רויטרס

אופ"ק ובעלות בריתה סיכמו על הארכת קיצוץ תפוקת הנפט עד סוף יולי

מדינות אופ"ק ובעלות בריתה סיכמו לקצץ 9.6 מיליון חביות ביום ● עיראק וניגריה הסכימו לקיצוץ עמוק יותר, כפיצוי על אי ציות להסכם קודם ● מקסיקו סירבה להמשיך בקיצוצים

רשף לוי בקמפיין לתנובה / צילום: יח"צ

הפרסומות הזכורות והאהובות: הטבלה לא משקרת - אבל לא תמיד חושפת הכול

נתוני מדד הפרסומות הזכורות והאהובות של גיאוקרטוגרפיה ו"גלובס" מחמשת החודשים האחרונים מאפשר לסמן את המנצחים הגדולים של התקופה הזו, בהיבטים של חשיפה ואפקטיביות של ההשקעה בפרסום ● מנכ"ל גיאוקרטוגרפיה עם התובנות והממצאים

שי לי שפיגלמן - ראש מטה המיזם הלאומי ישראל דיגיטלית שמוביל המשרד לשוויון חברתי - יח"צ

"היא נחמדה מדי": גבר ואישה מונו באותו היום למנכ"לים של משרד ממשלתי. נחשו מי חטפה מקלחת קרה

שלוש נשים בלבד מונו למנכ״ליות של אחד מ-34 המשרדים בממשלה הנוכחית. הן זכו לקבלת פנים צוננת על אף שפע התארים, הניסיון וההצלחות המוכחות שהביאו עמן. למה זה עדיין קורה?

הבורסה בת"א / צילום: איל יצהר

אין מסחר בת"א היום בעקבות העיצומים של עובדי הבורסה

עובדי הבורסה פתחו בעיצומים על רקע מחלוקות מול ההנהלה, שהחליטה לבטל את יום המסחר ● בוול סטריט, המדדים קפצו ביום שישי לאחר שפורסמו נתוני אבטלה מעודדים ● בזן גייסה כ-154 מיליון שקל באמצעות הרחבת אג"ח מסדרה י'

מתוך ההפגנה בדטרויט, מישיגן / צילום: Paul Sancya, Associated Press

מי היא אנטיפה והאם היא באמת מנהלת את המהומות בארה"ב

בסדרת התבטאויות אמר טראמפ כי מאחורי האירועים האלימים בהפגנות בארה"ב עומדת "קואליציית אנטיפה" ● הנשיא הבטיח כי הממשל יגדיר אותה כארגון טרור, אלא שהדעות חלוקות בעניין הזה ● כך או כך מלחמה נגד טרוריסטים היא יותר פוטוגנית ממאבק נגד "הוירוס הסמוי" שטראמפ כבר הפסיד לו

אלפא ג'וליה וולוצ'ה 2020 / צילום: יח"צ

"רומיאו ויוליה" של עולם הרכב: אלפא רומיאו מציגה רומן בהמשכים

מכונית הספורט-סלון אלפא ג'וליה וולוצ'ה 2020 היא קלאסיקה מודרנית עם עיצוב שפונה לרגש והתנהגות דינמית, שכבר קשה למצוא כיום ● הגרסה המחודשת לא מיישרת קו עם הגרמניות באגף האלקטרוניקה אבל מדובר באופציה ייחודית

מפעל המלט נשר / צילום: יונתן בלום

נשר: "אם המדינה החליטה לוותר על ייצור מלט בישראל - שתעשה זאת באופן שקוף וגלוי"

במכתב חריף כותבים ערוכי דינה של חברת נשר כי כבר במהלך ישיבת השימוע של הוועדה המייעצת התקבל רושם ברור שחלק מהחברים גיבשו מראש את עמדתם בעניין

זאב פרבמן, מנכ"ל לייטריקס / צילום: איל יצהר, גלובס

מה מניע יזמים, האם יש דבר כזה יותר מדי כסף ולאן לוקחים חברה שכבר שווה מיליארד ד'? שיחה עם אחד שיודע

זאב פרבמן גדל בסיביר, עשה דוקטורט בירושלים ועזב את האקדמיה כדי להקים את לייטריקס, שפיתחה אפליקציה לעיבוד תמונה למובייל ● לאחר שהביא את החברה לשווי של יותר ממיליארד דולר הוא תוהה איך ממשיכים מפה, ומתעמק בשאלות כמו מה מניע יזמים והאם ההשקעות בהייטק זורמות למקום הנכון

בנימין נתניהו ובני גנץ בישיבה הראשונה של ממשלת האחדות / צילום:  Abir Sultan, רויטרס

שני ראשי ממשלה, שתי גרסאות: למה הם מתכוונים כשהם אומרים "תוכנית טראמפ"

פחות מחודש ליעד שהציב ראש הממשלה נתניהו ל"החלת הריבונות", וסימני השאלה הולכים ומתרבים: עד כמה גנץ ואשכנזי מכירים את המפות ומהן הזכויות שיקבלו הפלסטינים • וגם: איך שוב נגרר ניר ברקת לקרבות בוץ

איור של סצינה ממשפט דרייפוס / צילום: Shutterstock | א.ס.א.פ קריאייטיב

למה נתניהו משווה את עצמו לדרייפוס, ואיך זה קשור לטראמפ

עד כמה מופרכת קביעתו של ראש הממשלה כשהוא אומר לנו: "אני דרייפוס, הקורבן הגדול ביותר בעולם ב–244 שנות דמוקרטיה" - ואיך זה קשור לטראמפ? שיעור ברפובליקה השלישית