חיסכון פנסיוני / צילום: שאטרסטוק
חלק גדול מהציבור צפוי להגיע לפרישה עם קצבה שאינה מספקת למחייתו. אמנם אצל צעירים שחוסכים במוצרי החיסכון החדישים התופעה נפוצה יותר, אך היא מוכרת גם אצל החוסכים במוצרים הוותיקים. הסיבה העיקרית למצב היא, שלמרות הפערים הגדולים בין שיטת החיסכון הישנה לחדשה, בשתיהן רק חלק משכר החוסכים מבוטח פנסיונית, דבר שגורם להקטנת הכיסוי הביטוחי והקצבה. אז מה עושים?
מחקרים מראים שבממוצע, רק כ-71% מהכנסתם של עובדים שכירים מבוטחים פנסיוניות. את השפעת הדבר על החיסכון הפנסיוני יש לבחון דרך שיעור התחלופה של העובד. נהוג להניח ששיעור תחלופה של 70% (כלומר, קצבה של 70% מהשכר האחרון) יאפשר לאדם לשמור על רמת חייו טרם הפרישה. אך בפועל, עובד שמשתכר 10,000 שקל בחודש, זוכה בממוצע להפקדה פנסיונית לשכר של 7,140 שקל בלבד.
לכן, גם אם יגיע לשיעור תחלופה של 70%, שאינו ריאלי למרבית החוסכים במוצרים החדשים, צפויה לו קצבה של כ-50% בלבד משכרו הכולל (70% מ-7,140 שקל העם כ-5,000 שקל). יותר מזה, במקרה שחוסך ייאלץ לממש את ביטוחי הנכות או השאירים של קרן הפנסיה, הוא עשוי לגלות שהכיסוי הביטוחי אינו מספק, שכן הוא נקבע על בסיס שכר חלקי בלבד.
הפתרון הקל לתופעה הוא להורות רגולטורית למעסיקים לבטח את מלוא שכר העובדים. לאחרונה אף הונחה על שולחן הכנסת הצעת חוק כאמור, אך נראה שהפתרון הזה אינו ישים, ועשוי להיתקל בהתנגדות של ארגוני המעסיקים, ביניהם המעסיקה הגדולה - מדינת ישראל.
אז מה ניתן לעשות כדי להגיע עם קצבה הולמת לגיל הפרישה?
הפקדה כברירת מחדל על השכר הלא מבוטח - ניסיון העבר מראה שרוב הציבור אינו מבצע פעולות אקטיביות בחיסכון הפנסיוני, אף שמדובר במוצר הפיננסי החשוב ביותר שירכוש בחייו. לכן, ראוי שברירת המחדל תהיה הפקדה לפנסיה במעמד עצמאי גם על חלק השכר הלא מבוטח, ובהתאם יוכלו החוסכים לבטל או להקטין את שיעור ההפקדה.
הגדלה הדרגתית של שיעור ההפקדה על השכר הלא מבוטח - עובד זכאי להטבות מס על הפקדה של עד 16% משכרו הלא מבוטח. הוראה מיידית על הפקדה כזאת עשויה לפגוע בהכנסה נטו. לכן ראוי לאפשר לחוסכים לבחור במנגנון של הגדלת שיעור הפקדה על השכר הלא מבוטח במספר פעימות. לדוגמה, בשנה הראשונה יפקיד החוסך עבור 4% בלבד משכרו הלא מבוטח, ובכל אחת מ-3 השנים הבאות תגדל ההפקדה שלו ב-4% נוספים עד שתתקבע על 16% (הטבת המס המקסימלית להפקדה מעמד עצמאי).
ההפקדה על השכר הלא מבוטח עשויה להשפיע מהותית על קצבת הזיקנה של החוסך וגם על היקף הביטוח לנכות ולשאירים. לדוגמה, חוסך מייצג שמתחיל להפקיד בגיל 30 לקרן פנסיה מקיפה לשכר המבוטח בלבד, צפוי לקבל בגיל הפרישה קצבה בגובה 51% משכרו האחרון. אם יתחיל להפקיד על 4% מהשכר הלא מבוטח ויגדיל את שיעור ההפקדה ב-4% בכל אחת מ-3 השנים העוקבות, הוא צפוי להגיע לקצבה של כ-61% משכרו האחרון.
ההפקדה על השכר הלא מבוטח מגדילה מהותית את הקצבה החודשית שאותה צפוי לקבל החוסך בגיל הפרישה, ומקרבת אותו ליעד של 70%. על כל אדם מוטלת אחריות אישית לדאוג לעתידו ולא לחכות שמישהו יעשה זאת עבורו. בהיעדר פעולות אקטיביות בנושא, רבים עשויים להיקלע למצב שבו הם יאבדו את הזכות הבסיסית - להזדקן בכבוד.
הכותבים אנליסטים לחיסכון ארוך טווח במערך הייעוץ בהשקעות בבנק לאומי