ביטוח חיים/צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב
הכתבה בשיתוף יונתן ספטנר
אחד מסוגי הביטוחים המבלבלים ביותר עבור הישראלי הממוצע הוא ביטוח החיים. הפרמיה עולה מדי שנה ומזנקת בגילאים המבוגרים ביותר לסכומים יקרים מאוד, בדיוק בתקופה בחיים שמשפחתו של אדם עשויה להזדקק לכספי הביטוח במקרה של פטירה. בנוסף, מרבית ביטוחי החיים מסתיימים, או הופכים להיות לא כדאיים מבחינה כלכלית, בשנות ה-60 לחייו של אדם. כך שבפועל, אנשים משלמים סכומים גבוהים מאוד לחברות הביטוח, אך בסופו של דבר קרוביהם לא נהנים מהכסף כאשר יקיריהם מתים, מאחר שביטוח החיים הסתיים שנים ספורות לפני כן.
עם זאת, מתברר, כי לישראלים קיים אפיק נוסף של רכישת ביטוח חיים, אשר אינו מוכר כל כך בשוק המקומי, ועשוי לעניין את מי שעברו את גיל 40 - ביטוח חיים אמריקני בדולרים. יונתן ספטנר, מנכ"ל סוכנות הביטוח האמריקנית "ספטנר", אשר מטפלת, בין היתר, ברכישת ביטוחי חיים אמריקאים עבור אזרחים ישראלים, מסביר בראיון עמו כי על אף שמדובר בביטוח אמריקני, שמופק בארה"ב ומיועד לאזרחים אמריקאים, קיימות חברות אמריקניות שבתנאים מסוימים מוכנות לבטח גם אזרחים זרים.
מה ההבדלים הגדולים בין ביטוח חיים ישראלי לביטוח חיים אמריקני?
"עבור אנשים עד גיל 40, אין הרבה הבדל בין עלות ביטוח החיים בישראל או בארה"ב. ההבדל מתחיל אצל אנשים שחצו את גיל 40. שוק ביטוחי החיים בישראל דומה מאוד לזה שהיה נהוג בארה"ב עד 1940 - פרמיות מאוד יקרות עבור אנשים מעל גיל 40, היעדר אפשרות לרכוש ביטוח חיים תמידי שתקף גם לגילאים מבוגרים מאוד ופרמיה קבועה למקסימום של חמש שנים, ואז מתחילה לעלות".
ומה קורה בשוק ביטוח החיים בארה"ב?
"קודם כל, העלויות יותר נמוכות. אבל חוץ מזה, יש שתי אפשרויות שלא קיימות בשוק הישראלי. הראשונה נוגעת לביטוח ריסק, המעניק פיצוי כספי במקרה של מוות. ביטוחים כאלה בארה"ב ניתנים לרכישה עם פרמיה קבועה גם ל-10, 15, 20 ו-30 שנה ואפילו בפרמיה קבועה לכל החיים. בנוסף, יש את האפשרות לבצע המרה לביטוח הריסק עד גיל 65. אתן דוגמה: אדם, בן 45 נניח, רכש ביטוח ריסק ל-20 שנה. עם הגיעו לגיל 65, במידה ומצבו הבריאותי פחות טוב מבעבר, הוא יכול להפוך את ביטוח הריסק שלו לקבוע לכל החיים מבלי שיצטרך לעבור שוב חיתום רפואי. כל זאת בהסתמך על המצב הבריאותי שלו במועד עריכת הביטוח המקורי".
כיסוי רחב ופרמיה קבועה שאינה משתנה. ביטוח חיים בארה"ב לישראלים. לפרטים הקליקו כאן>>
ומהי האפשרות השנייה?
"האפשרות השנייה נוגעת לביטוח החיים הקבוע. לעיתים אדם מבטח עצמו בביטוח בעל פרמיה קבועה לכל החיים. במקרים מסוימים, הוא יכול להפסיק לשלם את הפרמיה על הביטוח בשלב מסוים ועדיין להיות מכוסה לעוד כמה שנים קדימה. קח למשל אדם בריא יחסית בן 60 שקונה פוליסה קבועה לכל החיים, עד גיל 120. נניח, שבגיל 80 הוא חש שלא יחיה מעבר לגיל 90. במקרה כזה, ייתכן שהוא יכול להפסיק לשלם את הפרמיה בגיל 80 ועדיין להיות מכוסה בביטוח חיים עד גיל 91. זאת מאחר שהפרמיה כוללת בתוכה מרכיב צבירת ותק, שמאפשר לשמר את הביטוח לתקופה, גם אחרי שמפסיקים את התשלומים השוטפים. סוכן הביטוח יכול לתת ייעוץ לאדם במקרה כזה".
הזכרת קודם את נושא העלויות. אתה יכול לתת דוגמה לגבי השוני בין ישראל לארה"ב?
"בואו ניקח לדוגמה אדם בריא יחסית בן 50, שרוצה לרכוש ביטוח חיים בשווי של מיליון דולר. בדולרים, הפרמיה שלו בשנה הראשונה בישראל תעמוד על סכום שווה ערך ל-2,800 דולר; בשנה השניה הפרמיה המצטברת לשנה כבר תעלה ל-3,100; תוך 10 שנים, על ביטוח חיים כזה, הוא ישלם כבר 8,500 דולר לשנה. במקביל, בביטוח חיים אמריקני פרמיה קבועה ל-10 שנים תעלה לו 1,065 דולר לשנה. אלו ההבדלים".
אתה מדבר על ביטוח חיים במיליון דולר, שווה ערך לכ-3.7 מיליון שקל בישראל. אלו סכומים שבדרך כלל לא נהוגים בביטוחי החיים בישראל, שנעים בממוצע בין רבע מיליון למיליון שקל.
"גם בארה"ב הסכומים של ביטוחי החיים משתנים. ביטוחי החיים האמריקאים יכולים להיות טובים במיוחד לישראלים או לאמריקאים שחיים בישראל ושרוכשים, למשל, נכסים בארה"ב".
מדוע נושא רכישת נכסים יכול להיות רלוונטי?
"לא הרבה ישראלים או אמריקאים לשעבר מודעים לחוק הירושה בארה"ב, שמטיל 40% מס על עזבונות נדל"ן. תאר לעצמך את המצב הבא: אדם מחזיק בנכס בשווי 2.5 מיליון דולר בארה"ב וכאשר הוא הולך לעולמו, היורשים שלו בישראל צריכים לשלם מיליון דולר בערך מס ירושה כדי לקבל את הנכס. אם היה לו ביטוח חיים אמריקני של מיליון דולר, הכסף הזה היה יכול לשמש אותם לתשלום המס".
אין צורך בביטוח יותר? אפשר למכור אותו ולהרוויח
שוק ביטוחי החיים האמריקני כל כך שונה מזה הישראלי, שלדברי ספטנר ביטוחי החיים שם הפכו בשנים האחרונות גם למוצרים שניתנים לסחור בהם. "אנשים שמגיעים לשלב מסוים בחיים שבו הם מחליטים שביטוח החיים שלהם יקר מדי עבורם ולא שווה את ההשקעה, יכולים למכור אותו לקרנות גידור והשקעה ולהרוויח עליו כסף בעודם בחיים", הוא מסביר.
איך זה עובד?
"בוא נאמר שיש לך ביטוח ששווה מיליון דולר, הגעת לגיל 65 והפרמיה כבר יקרה מאוד עבורך, או שאתה מחליט מכל סיבה אחרת שאינך רוצה כבר את ביטוח החיים. החוק האמריקני מאפשר לך למכור את הזכויות בביטוח החיים לקרנות שמשתמשות בו כבהשקעה. הן קונות את ביטוח החיים מהמבוטח, נניח ב-200 אלף דולר ומשלמות לו במזומן באופן מיידי. הוא ממשיך להיות הבעלים של פוליסת הביטוח, אבל הקרנות הופכות להיות המוטבות ולא המשפחה. הן ממשיכות לממן את הביטוח, ממש כמו השקעה, וברגע שהאדם נפטר, הן מקבלות את הכסף ומרוויחות על ההשקעה. במצב הזה כולם מרוויחים. האדם זכה לקבל כסף מביטוח החיים שלו כבר בחייו, ובדרך כלל סכום כסף משמעותי, וקרן הגידור קיבלה סכום הרבה יותר גדול אחרי מותו שכיסה את ההשקעה וגם הניב לה רווח".
ובכל זאת, מה הסיכונים או החסרונות של ביטוח חיים אמריקני?
"השוק האמריקני כל כך מתקדם ביחס לשוק הישראלי, כך שאחרי גיל 40 באמת שאין כאלה לדעתי. הדבר היחיד שאני יכול לחשוב עליו, הוא מצב של שינוי משמעותי ביחס של שקל מול דולר. זאת כי ביטוחי החיים האמריקאים מתומחרים, כמובן, בדולרים".
ומה האפשרויות של ישראלים לרכוש ביטוח חיים אמריקני?
"בעיקרון, למרות שארה"ב מאפשרת לאזרחים זרים לרכוש ביטוח חיים אמריקני, הדרישה היא בדרך כלל שהפוליסה תופק בארה"ב. אפשר לעשות את רובו של התהליך בישראל, אבל את ההפקה עצמה, כאמור, צריך לעשות בארה"ב. למרות זאת, יש אפשרות בכל זאת להפיק את הפוליסה מבלי לעזוב את ישראל. זאת פרוצדורה קצת סבוכה שרק מי שבקיא באמת בנושא יודע לנהל אותה".
חושבים על ביטוח חיים? בארה"ב תוכלו לזכות בתנאים נוחים - פרמיה קבועה, כיסוי רחב ועוד. לפרטים הקליקו כאן>>