פיטורי עובדים / צילום: Shutterstock
שוק העבודה מתאפיין בניידות רבה. להבדיל מבעבר, כיום נדיר להחזיק באותה עבודה למשך שנים רבות. אך מה זה אומר לגבי החיסכון הפנסיוני שלנו? בזמן חיפוש העבודה, ובכלל - בין עבודות, רובנו מפסיקים את ההפרשות השוטפות, וזה עלול לפגוע בזכויות הפנסיוניות שלנו, ובמיוחד בכיסוי הביטוחי.
חשוב לדעת גם כשאתם מתחילים עבודה חדשה, והיה לכם ביטוח פנסיוני קודם, אתם יכולים לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות שכבר צברתם. אפשר לעשות זאת באמצעות הסדר ריסק או באמצעות הפקדות עצמאיות בסכומים קטנים מדי חודש.
הביטוח ממשיך ל-5 חודשים
עובדים שיש להם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, והפסיקו את ההפרשות לפנסיה בגלל הפסקת עבודה או מכל מסיבה אחרת, זכאי להמשך כיסוי של ביטוח לאובדן כושר עבודה וביטוח שאירים למקרה מוות למשך 5 חודשים (הרחבה על ביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה).
אך לאחר 5 חודשים מההפקדה האחרונה שלכם, נפסקים באופן מיידי הביטוחים של אובדן כושר עבודה וביטוח השאירים. בנוסף, הוותק שצברתם (תקופת האכשרה) בקרן הפנסיה תיפסק. במקרה כזה, אם בעתיד, כשתתחילו עבודה חדשה למשל, תרצו להצטרף מחדש לקרן הפנסיה, תדרשו למלא הצהרת בריאות חדשה, ומאותו רגע תתחיל תקופת אכשרה חדשה. כלומר יהיה עליכם להמתין 5 שנים בטרם יכלול הביטוח הפנסיוני גם כיסוי ביטוחי למחלות קיימות, ובביטוח מנהלים יצטרך להמתין תקופה שקבועה בתנאי הפוליסה, אם היא כוללת כיסוי ביטוחי למחלות קיימות.
הפתרון - תשלום חלקי גם בתקופה שלא עובדים
אז איך ממשיכים לשמור על הביטוחים? מפקידים לביטוח ריסק . מה זה בעצם? הסדר ריסק כולל תשלום של סכום נמוך, השומר על רציפות הזכויות שהיו קיימות בעת הפסקת העבודה. כל עוד תמשיכו לשלם את הריסק, הכיסוי הביטוחי (הן עבור אובדן כושר עבודה והן עבור ביטוח שאירים במקרה של מוות) ממשיך להתקיים. אם חלילה קורה לכם בתקופה זו אירוע המחייב הפעלת אחד הביטוחים, אתם או השאירים שלכם יהיו זכאים לפנסיית הנכות או לפנסיית השאירים.
לאחר שתחדשו את ההפקדות החודשיות דרך מקום עבודה חדש או באמצעות הפקדות עצמאיות, תימשך צבירת הוותק בדיוק מהמקום שבו הופסקה לאחר ההפקדה האחרונה, והביטוח הפנסיוני יימשך באותם תנאים שהיו לפני הפסקת התשלומים השוטפים. במהלך תקופת הריסק לא תצברו זכויות נוספות, גם לא וותק.
בקרנות הפנסיה ניתן לשלם את הריסק גם מתוך הסכומים שנצברו בחיסכון הפנסיוני. משך התקופה בה אפשר לשלם ריסק מוגבל, ומומלץ לברר זאת מול חברת הביטוח או בית ההשקעות - המקום שמנהל לכם את הפנסיה.
הפקדות חודשיות באופן עצמאי
הדרך לשמור על הזכויות הפנסיוניות היא להפקיד מדי חודש באופן עצמאי כספים לפנסיה ולביטוח הפנסיוני. המשך הפקדה באופן עצמאי מגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם, וגם שומר על רציפות הזכויות. הוותק שלכם ממשיך לעלות, ולא תצטרכו תקופת אכשרה באם תפסיקו את החיסכון לתקופה ממושכת.
כדי לעשות זאת עליכם לפנות אל קרן הפנסיה או לחברת ביטוח המנהלים, ולהסדיר מולם את התשלומים. יכול להיות שתידרשו למלא הצהרת בריאות ולבצע תהליך חיתום מול הקרן. ככל שתעשו את זה מהר יותר, יהיה לכם פשוט יותר וקל יותר, ולא תצטרכו לעבור מחדש בדיקה רפואית ורישום מחדש.
בכל מקרה, יש לבדוק מול חברת הביטוח או קרן הפנסיה את התנאים להפקדה עצמאית ואת המגבלות שחלות עליה (מבחינת גובה הסכום שניתן להפריש והיקף הכיסוי הביטוחי).
למדריכי פנסיה באתר הון:
מדריך - כל מה שצריך לדעת על הפנסיה?
מחשבון דמי הניהול בקרן פנסיה - ככה תוכלו לחסוך הרבה כסף
* המדריך נכתב על ידי כותבי מערכת האתר הון, מדריכים פיננסיים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.