משה ברקת, הממונה על רשות שוק ההון / צילום: כדיה לוי
הממונה על רשות שוק ההון, ד"ר משה ברקת, מאשר את הפרסום ב"גלובס" משבוע שעבר ביחס לשינוי משמעותי שהוא מוביל בתחום ביטוחי החיים הטהורים, ומצהיר היום כי "לאור הירידה שחלה בשנים האחרונות בסיכוני התמותה והתארכות תוחלת החיים, דרשה רשות שוק ההון מחברות הביטוח לעדכן את תעריפי ביטוח החיים בהתאם לסיכונים העדכניים", ושבעקבות זאת, תעריפי ביטוח החיים החדשים "יביאו להוזלת עלויות הביטוח בשיעור של כ-30%" ו"יחסכו למבוטחים מאות שקלים בחודש, ועשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת הביטוח".
ברשות שוק ההון מבהירים כי מבחינתם "צפויה הוזלה של עשרות אחוזים בעלות ביטוחי המשכנתאות וביטוחי החיים ("ריסקים" טהורים למקרי מוות, ר"ש)", כשהם מציינים עוד כי "החיסכון הצפוי לכלל הציבור בעקבות הפחתה זו יעמוד על כ-1.5 מיליארד שקל במהלך 5 השנים הקרובות". עם זאת, ככל הידוע, לפי שעה לא אושרו תעריפים חדשים אלה למי מחברות הביטוח, שנדרשות לאשר תעריפים חדשים לפוליסות שלהן עד ה-15 בפברואר.
בסוף השבוע האחרון דיווחנו כי הפיקוח בראשות ברקת מוביל בימים אלה שינוי דרמטי ביחס למכירת ה"ריסקים" - ביטוחי החיים למקרי מוות, שנלווים לחיסכון הפנסיוני וגם כאלה שנמכרים בנפרד כולל ביטוחי משכנתאות, כך שאלה יימכרו לחוסכים רק בעלות הסיכון הטהור, ללא שקלול עלות רכיב העמלות לסוכנים וההעמסות.
ברשות שוק ההון מבהירים בהקשר זה היום כי "כיום מחיר ביטוח החיים המשווק כחלק מביטוח מנהלים אינו שקוף למבוטח, אינו מאפשר השוואה למוצרי החיסכון הפנסיוני האחרים, ולכן מביא לפגיעה בחיסכון הפנסיוני של המבוטח. כעת דורשת הרשות כי כל ההוצאות והמרכיבים האחרים (מעבר לעלות הסיכון וההון) שמשלם המבוטח עבור ניהול פוליסת ביטוח החיים, ישוקפו בדמי הניהול שמשלם המבוטח. באופן זה השקיפות למבוטח תגדל, והוא יוכל להשוות בצורה טובה יותר בין מוצרי החיסכון הפנסיוני השונים - ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה", הם טוענים.
נוסף על כך, דיווחנו כי הפיקוח ייצור מנגנון החזר עמלות ששולמו לסוכני הביטוח במקרים של ביטולי פוליסות ביטוח חיים בתוך 6 שנים ממועד תחילת הביטוח (כששיעורי ההחזר יופחתו בהדרגה מדי שנה). עתה מבהירים ברשות שוק ההון כי "על מנת להתמודד עם תופעת ביטולי הפוליסות הנובעת מהתמריצים שבקבלת עמלת מכירה חד-פעמית ("עמלת היקף"), דבר שגורם להתייקרות הפוליסות לכלל הציבור ולסיכון יציבותי לחברות, נקבע מנגנון החזר עמלות על ביטולי פוליסה, כך שביטול פוליסה בשנים הראשונות יוביל להחזר עמלת המכירה ששולמה על ידי החברה".
לדברי אנשי הרשות, כפי שעולה מההודעה שמסרו היום, "מנגנון זה צפוי לייצר תמריצים למתן שירות מתמשך למבוטח. תוכניות ביטוח חיים המעודכנות אושרו לתקופה של שנתיים שבסיומן תבחן הרשות את השלכות ההוראות החדשות על התחרות בשוק, ואת הצורך בעדכון נוסף של התוכניות".
המנגנון שהפיקוח מבקש להחיל קובע כי אם פוליסת ביטוח חיים תתבטל בשנה הראשונה לקיומה, העמלה ששולמה לסוכן על המכירה תוחזר במלואה, בעוד שביטול בשנה השנייה יביא להחזר של 80%, בשנה השלישית - החזר של 60%, בשנה רביעית - החזר של 40%, בשנה החמישית החזר של 20% ובשנה השישית החזר עמלה של 10%.
כמו כן, ההוראה החדשה שברקת מתכוון להחיל על השוק, קובעת כי במקרה שבו חברת הביטוח משלמת לסוכן ביטוח עמלה שוטפת בשיעור משתנה מתוך הפרמיה, אזי השיעור שייחשב כעמלה שוטפת יהיה השיעור הנמוך ביותר שמשולם לסוכן במהלך 15 השנים הראשונות לפוליסה.
ברקת לא נעתר לבקשת סוכני הביטוח
בשוק הביטוח רואים במהלך כזה שיפגע במכירות ביטוחי המנהלים, בעיקר לבעלי שכר נמוך, וגם בהכנסות של חברות הביטוח וגם של סוכני הביטוח, במיוחד הקטנים, ושימשיך במגמה רגולטורית ברורה של העדפת מכירה ישירה של פנסיה חדשה, על פני מכירת ביטוחי המנהלים.
בעקבות כוונתו זו של ברקת, יצא אתמול נשיא לשכת סוכני הביטוח, ליאור רוזנפלד, במתקפה נגד היוזמה של הפיקוח, כשהתריע מ"פגיעה חמורה בסוכני הביטוח, וזאת בהמשך למסמך ההבהרה שהוציאה הרשות לחברות הביטוח, שעיקרה הוזלת תעריפי הריסק בביטוחי המנהלים בתוכם מגולמים, גם אם לא באופן גלוי ורשמי, גם פגיעה משמעותית בעמלות סוכני הביטוח", לדבריו.
רוזנפלד ביקש מהממונה "להקפיא את המהלך ביחס לאישור תוכניות הביטוח בנוגע לריסק עד להבהרות והסדרת הנושא בפגישתנו הקרובה", תוך שהאשים כי "הפעם חרגה הרשות מסמכותה עת בחרה להתערב בגובה ההוצאה לצורכי הפצה שקבעו הגופים המוסדיים, התערבות שאין לה מקום".
עוד טען רוזנפלד בפנייה ששלח לרגולטור האחראי עליו אתמול, כי "התערבות זו לא מלמדת על רצון הרשות בקיומם של סוכני הביטוח". הוא הוסיף כי "הרשות צריכה לחדול מהתנהלותה החדשה ולאפשר לסוכני הביטוח לנהל את המו"מ המסחרי בינם לבין חברות ביטוח בצורה ישירה ובלי התערבות הרשות". עם זאת, מעצם פרסום ההודעה שהוציאה היום רשות שוק ההון, מתברר כי ברקת לא ממתין לרוזנפלד ולא שועה לטענותיו והתרעותיו.