שר הכלכלה אלי כהן / צילום: תמר מצפי
הבעיה הקטנה של העסקים הקטנים והבינוניים בישראל היא הבנקים. הבעיה הגדולה שלהם היא המדינה.
בשנת 2017 משרד הכלכלה והתעשייה גיבש דו"ח תקופתי על מצב העסקים הקטנים והבינוניים בישראל שבו, בין היתר, נכתב הדברים הבאים "העסקים הקטנים והבינוניים מהווים מנוע צמיחה משמעותי למשק הישראלי".
כיום יש יותר מחצי מיליון עסקים קטנים ובינוניים המהווים כ-99% מהעסקים במדינה תפקיד הממשלה הוא לספק לעסקים הקטנים ותיקים כחדשים סביבה עסקית פשוטה וברורה שבה יוכלו היזמים לפעול, לא להתיש אותם בדרך בביורוקרטיה מיותרת ולא להקשות עליהם בחקיקה לא יעילה".
אדוני שר הכלכלה, בכל שנה נסגרים כ-43 אלף עסקים ממוצע חודשי של 3,850 עסקים. שליש מהעסקים לא שורדים את השנתיים הראשונות. משהו בתפקיד הממשלה שאותו היא הגדירה לא עובד.
למה? סיבות רבות ומגוונות טמונות בסגירתם של העסקים הקטנים אך הסיבה המרכזית והרווחת ביותר היא ניצול הבנקים את חוסר הידע והלחץ הכספי של היזמים בניהול כספים, לשיפור עמדתם.
הפתרון שהציעה המדינה לניהול הכספים של העסקים הקטנים הוא הקרן לעסקים הקטנים, שמעניקה הלוואות מסובסדות לעצמאים לצרכי השקעה והון חוזר. על פניו, נשמע כפתרון טוב, יעיל ולאומי, אך בפועל המדינה מתנה את ההלוואה מהקרן בגיוס של 25% מסכום הלוואה לטובת פיקדונות נזילים.
יוצא שהלווה משלם ריביות כנגד כסף נזיל, שכעת הועבר לבנק ואינו נושא תשואה, ונדרש להחזר חודשי גבוה ומכביד. לא מפתיע אם כן, כי עסקים רבים אינם ששים לפנות לקרן עקב מחסור בביטחונות הנדרשים או אי-כדאיות ויכולת לעמוד בהחזר הנדרש.
ככלל, התניית מתן אשראי כנגד ביטחונות נזילים, היא פסולה וגובלת בהתניית שירות בשירות. בעקבות הקרן, והלגיטמציה שנותנת המדינה להפקרות הזו, קמו קרנות חדשות מטעם הבנקים שפועלות במתווה זהה למתווה הקרן (מתן הלוואה המותנית בהעמדת 25% ביטחונות נזילים). אני נתקלת במקרים רבים שבהם אני מוצאת שהתחייבות מגובה גם במעל 50% ביטחונות נזילים, גם כאשר יכולת ההחזר של העסק מוטלת בספק.
יתרה מכך - בוועדה הקובעת מי יזכה להלוואה מהקרן יושבים גם נציגי הבנקים המלווים אשר ברור כי הם בעלי עניין ברווח. מדובר במציאות בלתי הגיונית. מצב זה יוצר מציאות בלתי נסבלת עבור עסקים קטנים המצפים מהמדינה לעשות כל שניתן על מנת לסייע להם ולא להכשילם ולהביא לקריסתם. יתרה מכך - על הלווה להיות בטוח, כי המנגנון שהוקם על ידי המדינה פועל לסייע לו ללא משוא פנים וללא השפעתם של אינטרסים כלכליים של הבנקים המלווים. על כן, ומאחר שההליך כולו נגוע בשיקולים זרים ושיקולי רווח לנציגי הבנקים אינטרס של בעלי העסקים הקטנים והבינוניים לבטל את המכרז שבשקט בשקט מתגנב אשר יתקיים בחודש הבא וינחיל לבעלי העסקים הקטנים גזרת דין מוות.
כנראה שהמדינה והבנקים חושבים שפראיירים לא מתים, הם רק פותחים עסקים קטנים. בכוחנו לעצור את המחטף.
הכותבת היא מנכ"ל ובעלים של חברת "669 - היחידה למינוף עסקים"