כרטיסי אשראי / צילום: שאטרסטוק
זה לא תמיד חוכמה להגיד "אמרתי לכם", אבל לפני יותר משלוש שנים, פרסמתי מאמר שבו כתבתי שהרפורמה בשוק האשראי תיכשל כי היא לא מייצרת תחרות אמיתית על מחיר הכסף (הריבית) והעובדה שמכניסים שחקנים חדשים לשוק, שמשנים את כללי המשחק אבל לא מגבילים בצורה משמעותית את מחיר הריבית שניתן לגבות תביא רק לדבר אחד. יותר אשראי יינתן להרבה יותר משקי בית ובריבית גבוהה מאוד.
אז צחקו עליי. אבל מי שקורא את הידיעות והכתבות המתפרסמות לאחרונה והנוגעות למאגר נתוני האשראי שאמור לצאת לדרך בעוד כחודש, מי שעוקב אחרי ההתבטאויות של מנכל"י חברות האשראי העומדות להפרד מהבנקים ומי שרוכש אותם, בין אם מדובר בקרן פרטית או בשליטה של הגופים המוסדיים באמצעות ההנפקות בבורסה, מבין כי הולך להיות פה גיהנום של אשראי.
באמצעי התקשורת השונים נכתבו בשבועות האחרונים את הדברים הבאים: "מאגר נתוני אשראי יפגע במשקי הבית קשה, כי הוא יחשוף באמת את רמות המינוף שלהם וזה יפחית את היכולת של רבים לקבל אשראי בריבית נמוכה", או "הריבית בהלוואות שיתנו חברות האשראי, הגופים החוץ-בנקאיים והמוסדיים רק תלך ותגדל כי הם מחויבים למקסם רווחים לבעלים שלהם ולא לחשוב על טובת הצרכנים".
ומה שלא אמרו זה שבעוד מספר חודשים, מקסימום שנה אנחנו צפויים לראות גידול עצום ומפחיד במספר הישראלים, בודדים ומשפחות שלא מצליחים לעמוד בתשלומים החודשיים של החזרי ההלוואות שלהם, מערכת הגבייה האגרסיבית נכנסת לפעולה, תיקים נפתחים בהוצאה לפועל ומשם הדרך לקריסה כלכלית קצרה.
ומה אז. אז יוכלו חלק גדול מהמשפחות להסתמך על חוק חדש, חוק חדלות פרעון ושיקום כלכלי, כזה שיאפשר פשיטת רגל מהירה גם במסגרת ההוצאה לפועל. הם ישלמו סכומי כסף קטנים במשך שנה או שנתיים ואחריהם יקבלו, כאילו, אפשרות לדף חדש. אבל באותה נשימה ממש הם לא יודעים שדירוג האשראי שלהם נדפק. הם לא יוכלו לקבל אשראי, בטח לא אשראי זול. ומה אז. אנחנו נחזור לשוק האפור, לשחור, לעבודה לא מדווחת וכספים שעוברים מתחת לשולחן ונשמרים מתחת לבלטות.
וכל זה למה? בגלל שנאה עמוקה לבנקים. שנאה שחייבים להגיד שהבנקים הרוויחו ביושר רב, אבל שנאה שהפתרונות שניתנו לה, בעיקר על ידי משרד האוצר, שמוביל זה שנים את המאבק הצודק בחלקו. פתרונות אלה לא באו באמת כדי לפתור את הבעייה, הם פשוט הופכים אותה לבעיה אחרת והרבה יותר קשה.
הרפורמה בשוק האשראי, זו שמורכבת מחוק נתוני אשראי החדש, מהחוק להפרדת כרטיסי האשראי מהבנקים, מחוק אשראי הוגן והחוק שמאפשר לחברות מסחריות למכור אג"חים כדי לגייס כסף למתן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, כמו גם ההקלות שניתנו לגופים מוסדיים וחוץ-בנקאיים כדי שיוכלו לגייס כסף ולתת אשראי למשקי הבית, באה לעשות טוב.
החשש הגדול שלי, שהולך ומתגשם, הוא שהרבה יותר ישראלים יתמודדו בקרוב עם חובות מעיקים שיאיימו לרסק את המערכת הכלכלית שלהם.
הכותב הוא מנכ"ל משותף של עמותת "ידיד", ועוסק בקידום מדיניות מסייעת למודרי אשראי
*** גילוי נאות: עמותת "ידיד" מקבלת תרומות לפעילות מרכזי הזכויות שלה מבנקים, חברות ביטוח, חברות מימון חוץ-בנקאיות וגופים פיננסים אחרים מכל קצוות הקשת הפיננסית