בניין בנק ישראל / צילום:Shutterstock, א.ס.א.פ קריאייטיב
מאגר נתוני האשראי שנכנס לתוקף בימים אלה, נועד לקדם תחרות ולשפר את תנאי האשראי לציבור. לראשונה, יהיה מקום אחד שבו מרוכזים נתוני הפיננסים של משקי הבית. זה צעד חשוב, אבל זה רק מחדד את אי-התחרותיות המבנית, שהשתרשה בתחום. בזכות שליטתם על המידע החליטו הבנקים מי לשבט ומי לחסד בתחום האשראי, בתנאים שלא מאפשרים לעומדים מולם יכולת מיקוח. האבסורד הוא שהמידע על הצרכנים שייך למעשה לצרכנים עצמם, ולכן צריך היה להיות זמין עבורם בבואם להשיג אשראי, להתפתח או לעודד יזמות.
החוק החדש - חוק נתוני אשראי - מוציא את השליטה על המידע מהבנקים ומעניק לגופים נוספים אישור לקבלה ושימוש בהם (בכפוף להסכמה של מבקש האשראי). קשה להפריז בחשיבותו של החוק החדש. בנק ישראל, שנראה כמונע תחרות מול הבנקים באצטלת החשש מיציבותם, קרס מול החוק (לו התנגד) ובפניית פרסה לא שגרתית אימץ אותו ויצא במסע פרסום אגרסיבי להצגתו כהישג שלו. כך או כך, הנהנים הרבים מהחוק יהיו הצרכנים, גופי אשראי חדשים ועסקים שיוכלו למנף את החוק הזה כדי להעניק ללקוחותיהם את מה שנדרש להם במקרים רבים - ערך נוסף.
אז מה אומר החוק? החוק למעשה מחייב גופים פיננסיים (מעל גודל מסוים) לדווח על ההתנהלות הצרכנית של לקוחותיהם למאגר האשראי של בנק ישראל. לשכות אשראי מורשות יוכלו לאגור ולהעביר נתונים כמו גם דוחות מעובדים לגופים פיננסיים מורשים, כדי לתת תיאור מפורט של היסטוריית האשראי הצרכני. כך, לקוחות עם היסטוריית אשראי חיובית יוכלו ליהנות מתנאים טובים יותר מאשר יכולים היו לקבל כאשר היסטורית אשראי זו לא היתה נגישה.
החוק פותח פתח משמעותי להתקדמותו ולהתפתחותו של ענף הפינטק בישראל. ענף זה, מענפי ההייטק המתפתחים ביותר בעולם, שנאלץ תכופות להתמודד מול גופים פיננסיים שעוינים לו מסורתית, מקבל זריקת מרץ אמיתית. החוק מאפשר לו נגישות למידע, שישנה תפיסתית את הדרך בה אנו חושבים על דירוג אשראי ועל פתרונות אשראי.
נתונים אלו יכולים לשמש כר נרחב לטובת ביצוע ניתוחים כמותיים ואיכותיים של מידע פיננסי כדי לספק פתרונות פיננסיים משלימים, חדשניים ומותאמים אישית בצורה הטובה ביותר.
גופי פינטק כבר מתחילים לבחון את העושר הגלום בנתונים הפיננסיים שיהיו נגישים בכדי לתת ערך ללקוחות, אשר יבקשו אשראי חדש. נוכל לבחון בצורה טובה יותר את סיכון האשראי, סוג האשראי המתאים, משך האשראי הנכון וצורת התשלום המתאימה. נוכל לתפור לעסקים קטנים ובינוניים יכולת מיידית ומקוונת להציע פתרונות מימון מותאמים אישית ללקוחותיהם, מבלי שיצטרכו למסור עליהם פרטים כלשהם לגופי מימון חיצוניים. כך עסקים בימינו אמורים לתת ערך נוסף ללקוחותיהם, לשמר אותם ולצמוח בצורה הוגנת ושקופה.
גופי פינטק מתקדמים יותר, אשר משמשים גם כנותני אשראי בזכות עצמם, יוכלו להציע חוויות של ייעוץ פיננסי ואפילו חינוך פיננסי ללקוחות שירצו למנף את עצמם בכל רגע נתון. שערו בנפשכם שיש צרכנים שנמצאים מפעם לפעם בחריגה ומדי פעם נמצאים גם ביתרה חיובית. מדוע לא לאפשר למי שמעוניין לתת לאצבעות של מישהו אחר ללכת במקומם? לקבל אשראי מותאם מיידי ולפרוע אותו כאשר מתקבל כסף בחשבונם? מי שירצה, יוכל כמובן בכל רגע גם לקבל המלצות האם לקחת אשראי, או להשתמש במקורות אחרים.
כל זה אינו משל ולא חלום. הדור הצעיר פתוח לרעיונות חדשים, מייחל לפתרונות מותאמים, ובעיקר צמא לדעת שמתייחסים אליו במובחן ולא מצפים ממנו לנהוג כעדר אנכרוניסטי.
מי שלא לומד מההיסטוריה נידון לחיות אותה שוב ושוב. משפט חכם זה נאמר בצורה שלילית ובצדק רב. אנחנו רוצים מאוד ללמוד מההיסטוריה כדי לחיות טוב יותר, ואם אפשר, להיות מתוגמלים על התנהלות צרכנית אחראית. פעמים מעטות זוכה הציבור להיות שותף לאירועים היסטוריים. חוק נתוני אשראי הוא בהחלט אירוע כזה ומי שינצלו לטובה ובחכמה יוכל גם ליהנות ממשק כנפי ההיסטוריה.
הכותב הוא מנכ"ל טריא פינטק - פלטפורמה חברתית להשקעות פיננסיות