גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

כיצד יכולים עסקים קטנים ובינוניים להתמודד עם קשיי תזרים ומחסור באשראי?

חובות אבודים, הכנסות לא יציבות ותשלומים דחויים ● עסקים קטנים ובינוניים רבים מוצאים עצמם בקרב אבוד מול כל אלה ● מערכת ביטוח אשראי ייעודית חדשה עשויה לסייע להם בפתרון בעיית התזרים השוטף

בשנים האחרונות חל ביקוש רב לביטוח אשראי בקרב עסקים קטנים/צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב
בשנים האחרונות חל ביקוש רב לביטוח אשראי בקרב עסקים קטנים/צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב

הכתבה בשיתוף כלל ביטוח

למרות שהם מהווים כיום כ-90% ממספר העסקים בישראל, עסקים קטנים ובינוניים (עד 100 עובדים על פי הגדרת משרד הכלכלה) עומדים בפני קשיים רבים, בעיקר תזרימיים. מקור הקשיים הללו הוא מגוון - החל מתזרים הכנסות לא קבוע מדי חודש (יש חודשים שמרוויחים יותר, יש חודשים שמרוויחים פחות), תשלומים המגיעים באיחור (שוטף + 90) וגם חובות אבודים. כל אלה עלולים להוות עבור עסקים קטנים ובינוניים מכה אנושה. כיצד, אם כך, עסקים קטנים ובינוניים יכולים להתמודד עם בעיות התזרים השונות?

חובות אבודים: כשהלקוחות לא משלמים

חישבו על הסיטואציה הבאה: נניח שחברה גדולה במשק מאבדת לקוח שחייב לה כמיליון שקל, מאחר והוא פשט את הרגל. סביר להניח כי מדובר עבורה במכה קלה בכנף. בחברה יזדכו על החוב האבוד במס הכנסה ובמע"מ ואת מה שיוותר ממנו יציינו בתקציב כחוב אבוד.

כשמדובר בעסק קטן ובינוני, גם חוב קטן יותר של רבע מיליון שקל למשל, יכול להוות מכת מוות לתזרים ולהותיר קופה ריקה. במקרה כזה, הצ'קים של בית העסק המדובר מתחילים לחזור, הבנק מבקש לפרוע את החוב וההידרדרות מהירה עד לכדי פשיטת רגל.

את תרחיש הזה ניתן למנוע באמצעות ביטוח אשראי. מדובר במוצר שחברות הביטוח הציעו עד כה לעסקים גדולים - שמהותו ביטוח החובות שלהם. כך, חברה גדולה, שיש לה היקף עסקים עם לקוחותיה בשווי של כ-100 מיליון שקל, יכולה לבטח את הסכום הזה. אם אחד מלקוחותיה פושט רגל ונוצר לחברה חוב שקשה יהיה לה לעמוד בו, היא יכולה לפנות לחברת הביטוח שתכסה את החוב עבורה.

נשמע פשוט ויעיל, אולם עד לאחרונה, כאמור, עולם ביטוח האשראי היה סגור בפני עסקים קטנים ובינוניים. "החסם המרכזי שמנע עד עכשיו את ביטוח האשראי גם לעסקים קטנים ובינוניים היה הצורך לפתח מערכת דיגיטלית, שתבצע חיתום אוטומטי של המבוטחים וגם של לקוחותיהם, מסביר שחר אושרי, מנכ"ל חברת כלל ביטוח אשראי, שהשיקה לאחרונה מערכת ביטוח אשראי שמיועדת לעסקים קטנים ובינוניים. "למערכת שלנו יש כיום את היכולת לבצע חיתום דיגיטלי לעסקים שמבקשים לבטח את החובות שלהם. בנוסף, היא גם מסוגלת לבדוק מדגם של עד 40 לקוחות של אותם עסקים, באופן די מהיר, ולתת תשובה מיידית את מי מהם ניתן לכסות ובאיזה סכום". לדברי אושרי, המערכת, שפותחה בכלל ביטוח אשראי, מבוססות על אגרגציה של מספר מערכות ומאגרי מידע עסקיים. זאת על מנת להעריך את הסיכון הביטוחי שלהם".

אושרי מסביר כי בשנים האחרונות חל ביקוש עצום לביטוח אשראי בקרב עסקים קטנים ובינוניים שהחלו להרגיש מחנק אשראי, בין היתר כתוצאה מהחובות האבודים שלהם. "ערכנו מחקרים, ראיינו מאות לקוחות פוטנציאלים, והגענו לתשובה חד משמעית שיש צורך במוצר".

בעלי עסקים אנחנו מכסים אתכם - כלל ביטוח אשראי מאפשרת לכם להרחיב את הפעילות העסקית. לפרטים הקליקו כאן>>

תזרים הכנסות לא קבוע ותוך הרבה זמן

נושא ביטוח החובות של עסקים קטנים ובינוניים מהותי עבורם לא רק מבחינת יכולת כיסוי החובות, אלא גם מסיבות נוספות. כמעט כל עסק קטן ובינוני מאופיין במידה מסוימת של עונתיות. קחו למשל את תחום הבנייה - כשחורף וגשום, מתבצעים פחות שיפוצי חוץ, מה שמוביל לירידה בהזמנות אצל ספקי חומרי בנייה וזו רק דוגמה אחת מני רבות. זאת ועוד, חשוב לזכור כי גם עסקים שלא מייצרים או מוכרים מוצרים שנחשבים עונתיים יכולים לסבול מתקופות שבהן, מסיבות שונות ומגוונות, המכירות נמוכות יותר.

מה עושים עסקים קטנים ובינוניים כדי להתמודד עם הבעיה הזו? בדרך כלל הם מתכנסים לכדי תקציב שנתי, שלוקח בחשבון את ההכנסה העודפת בחודשים הטובים יותר ומשתמשים בעודפים בחודשים הקשים. כמו כן, נדרשים, לעיתים, בעלי העסקים לקבלת אשראי מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים כדי להמשיך ולתפעל את העסק ואולי אף להרחיב אותו.

חוב של כמה מאות אלפי שקלים יכול להפיל עסק קטן/צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב

אולם לדברי שחר, "לעסקים בינוניים וקטנים קשה לקבל אשראי בגלל חוסר הוודאות בו הם מצויים, ואם כבר נטלו אשראי, אסור לשכוח את הריבית החוץ בנקאית הגבוהה, שיכולה להגיע ליותר מ-12%. לעומת זאת, אם לעסק יש ביטוח אשראי, אז הוא יכול לבוא לבנק, להראות שיש לו כיסוי ביטוחי למקרה של חוב - שיש בעצם מי שישלם את החוב עבורו - והבנק יהיה יותר משמח להעניק לו אשראי, ואפילו בתנאים טובים יותר".

בנוסף לבעיית האשראי, עולה גם עניין תנאי התשלום. אלה יכולים להגיע גם לשוטף פלוס 90, ועלולים להכניס עסקים למצוקה תזרימית. במקרה שתיק הלקוחות של עסק מבוטח בביטוח אשראי, יהיה לו קל יותר לקבל הלוואת גישור מהבנק כדי להישאר עם הראש מעל המים. כלל לא משנה אם מדובר בתשלום שוטף שיתקבל בעתיד הרחוק, או שמדובר בחוב שנובע מכך שלקוח של העסק לא העביר תשלום בזמן. "בהנחה שהחוב לא נובע מסכסוך מסחרי, כלל ביטוח, כמבטח אשראי, תשלם לבנק של בית העסק את החוב גם לאחר 120 יום מתאריך העסקה. מדובר ברמת סיכון אפסית מבחינת הבנק", אומר אושרי.

ארבעה שלבים בדרך לביטוח אשראי

מערכת ביטוח האשראי החדשה של כלל ביטוח מיועדת לעסקים קטנים ובינוניים B2B (Business to Business) בעלי מחזור עסקאות שנתי של עד 50 מיליון שקל. ניתן לבטח בה חובות של לקוחות עסקיים של עסק קטן ובינוני ולא, למשל, חובות של צרכנים בחנות.

ההצטרפות לביטוח האשראי כרוכה בביצוע ארבעה שלבים פשוטים, באתר החברה. בשלב הראשון, לאחר קבלת מידע על אפשרויות ביטוח האשראי, בעל העסק יכול להזין את פרטיו ובשלב השני את פרטי העסק, ואז לקבל תשובה אם ניתן לבטח אותו או לא.

השלב השלישי כולל הזנה של מדגם מייצג של לקוחות העסק והיקף ההתחייבויות שלהם כלפיו. המערכת מעבדת, כאמור, את נתוני הלקוחות, מעריכה את הסיכון הביטוחי שלהם, את גובה ההתחייבויות השונות ואז מציגה בפני בעל העסק את שיעור הכיסוי שהיא יכולה להעניק לו. שיעור הכיסוי כולל את הסכום המירבי של הביטוח ואיזה אחוז הוא מהווה מכלל החובות הפוטנציאלים. "נניח שללקוח יש תיק לקוחות בשווי 5 מיליון שקל. לאחר שהערכנו אותו ואת הלקוחות שלו, הוא מקבל תשובה מאיתנו, למשל, שנבטח אותו בעד 70% מהסכום הזה של 5 מיליון. כעת הוא יודע שכמעט שני שליש מתיק הלקוחות שלו מבוטח", מסביר אושרי.

לבסוף, השלב האחרון, לאחר קבלת הצעת המחיר ואישורה, מאפשר לשעבד את הפוליסה לבנק, ממש כמו שמשכנתא על בית משועבדת עד שמשלמים את החוב. "המשמעות של פוליסה משועבדת לבנק היא שברגע שיווצר חוב, אנחנו משלמים את הכספים ישירות לבנק", אומר אושרי. "בית העסק יכול לקבל כך הלוואה מהבנק בלי צורך בביטחונות. הפוליסה היא הביטחון".

מערכת ביטוח האשראי של כלל ביטוח הושקה ממש לאחרונה. כעת נותר לראות כיצד היא תשפיע על עולם העסקים הקטנים והבינוניים, ועל הרחבת היכולת שלהם לזכות באשראי, להתמודד עם חובות ולצמוח. "מבחינתנו מדובר במהפכה בתחום", אומר אושרי, "ואני מקווה שכך יהיה עבור העסקים".

בעל עסק קטן, מעכשיו גם אתה יכול לעשות ביטוח אשראי והגנה מפני הפסדים. לפרטים הקליקו כאן>>

עוד כתבות

הבורסה בת"א / צילום: איל יצהר

המסחר בת"א ננעל בעליות: גזית גלוב קפצה לאחר העלאת תחזיות

מדד ת"א 35 עלה ב-0.4%, מדד ת"א 125 הוסיף 0.5% ומדד ת"א 90 טיפס ב-0.9% ● עונת הדוחות נמשכת: ערך פיננסים עלתה על רקע הנפקה באפסייד, ויקטורי התחזקה וחילן נחלשה ● מלם תים דיווחה על עלייה של 19% בהכנסות הרבעון ל-522 מיליון שקל

דורי סגל וחיים כצמן / צילומים: תמר מצפי, איל יצהר

דורי סגל עושה עסקים עם גזית גלוב: ישקיעו יחד מעל רבע מיליארד שקל בנדל"ן מניב בקנדה

גזית השיקה שותפות חדשה להשקעות בנדל"ן עם דורי סגל, שותפו של חיים כצמן לייסוד החברה, שגם שימש בעבר כמנכ"ל ● סגל יפרוש מחברותו רבת השנים בדירקטוריונים של גזית גלוב ושל חלק מהחברות הבנות

סין / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

החזית הפנימית של סין באסיה: מלחמת הסחר היא לא רק מול ארה"ב

תשומת הלב במלחמת הסחר ממוקדת בארה"ב ובסין, אולם מלבדן יש שחקנים חשובים אחרים, שהתגובה שלהם תעצב את קווי האספקה של הכלכלה הגלובלית

מימין ניר קלר ואייל ליפשיץ יזמי BlueVine  / צילום: בלו ויין

חברת הפינטק הישראלית BlueVine גייסה 102 מיליון דולר

את הסבב הובילה קרן הצמיחה הישראלית ION Crossover Partners, משקיעה חדשה בחברה ● צוות BlueVine מתוכנן לגדול ל-400 עובדים לפחות עד סוף 2020 בעקבות הגיוס

מחאת יוצאי אתיופיה / צילום: שלומי יוסף

איך משקמים את האמון האבוד של יוצאי אתיופיה במדינה?

בתי המשפט הם לא הפתרון לבעיה החברתית הזאת. גם לא בתי הסוהר ● הפתרון הוא בגני הילדים ובבתי הספר: כשילדים כהי-עור ולבנים יגדלו ביחד באופן שוויוני, בכל מקום בארץ ולא רק באזורים מסוימים, הגזענות תיעלם, והאמון יחזור ● פרשנות

נורד סטרים 2. צינור הגז של פוטין / צילום: רויטרס

"צינור הגז של פוטין" כמעט הושלם, אבל ממשיך ללבות את היצרים בתוך האיחוד האירופי

הפרויקט השנוי במחלוקת גרר לאחרונה סנקציות, קנסות ועימות פומבי בין פולין לצרפת ● האם האמריקאים יהיו אלה שיטרפדו אותו?

רועי רימשון/ תמונה פרטית

הצצה לחייו של עסק קטן: "על כל שקל שאני מרוויח, המדינה לוקחת בין 50 ל-60 אגורות"

רועי רימשון מהישוב לוטם, מקיים הרצאות על שיריה של נעמי שמר וחוקר עצמאי בנושא ● "המסים שאני נדרש לשלם למדינה בלתי הגיוניים וההוצאות מטורפות" ● עצמאים? "גלובס" רוצה לשמוע מכם מה מטריד אתכם. צרו קשר במייל ATZMAIM@globes.co.il 

אילן ישועה וניר חפץ / צילום: איל יצהר, עיבוד תמונה: טלי בוגדנובסקי

ההצעה המדהימה של מנכ"ל וואלה לניר חפץ: "שים אצלי 700 אלף שקל - ותקבל עד חצי המלכות"

בתמלילי שיחות וואטסאפ שנחשפות כאן לראשונה, אילן ישועה מציע לעד המדינה, שבאותו זמן עבד כראש מטה ההסברה של הליכוד, את העסקה הבאה: הליכוד יוציא את כספי מימון המפלגות שלו על פרסום בוואלה - ובתמורה כל האתר יגויס לטובת הליכוד, "בטירוף"

לשכת התעסוקה במדריד / צילום: רויטרס

שוק העבודה באירופה פורח, אז למה כל כך הרבה עובדים כועסים?

שיעור האבטלה באירופה נמצא ברמת שפל של דור, אלא שרבות מהמשרות האלה הן חלקיות או זמניות, ואינן כוללות את ההטבות שעובדים אירופים התרגלו לקבל

האומן17/ אמיר מאירי

עסקת ענק אחרי הליך דרמטי: דמרי ויהלומית פרץ רכשו את מתחם האומן 17 בת"א ב-355 מיליון שקל

המתחם כולל 16 דונם ועל פי הערכת השמאי שוויו הגיע ל-200 מיליון שקל ● המחיר המריא במהלך ההתמחרות על הנכס, שבה לקחו חלק גם החברות יובלים, אקרו וקרן ריאליטי

איציק שמולי, העבודה–גשר / צילום: תמר מצפי

האם כדי להפיל ממשלת מיעוט הימין יצטרך לארגן ממשלה חדשה?

האומנם אי-אפשר יהיה להפיל את גנץ בלי חבילת טריפל - ראש, קווים וסידור עבודה? עשינו סדר ● המשרוקית של גלובס

בית קולנוע בארה”ב/ צילום: רויטרס

משרד המשפטים האמריקאי מטלטל את תעשיית הפצת הסרטים בארה"ב

משרד המשפטים האמריקאי פועל לביטול צווים שנגעו לתעשיית הקולנוע מאז סוף שנות ה-40, במהלך שעשוי להיות בעל השלכות רחבות על הפצת סרטים, והתנאים שבהם הם מוקרנים על המסך הגדול

שוקי אברמוביץ  / צילום: איל יצהר

בדרך לעוד חברת פינטק: שוקי אברמוביץ' מונה ליו"ר גליליאו טק

אברמוביץ', פעיל ותיק בשוק ההון, יחליף בתפקיד היו"ר את שלומי טופז, בעל השליטה ומנכ"ל גליליאו טק ● השלד הבורסאי, שנסחר כיום בשווי שוק של כ-13 מיליון שקל, הסב באחרונה את תחום פעילותו ממיחזור פסולת לטכנולוגיה פיננסית

משטרת ישראל / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

המחוזי: המשטרה תורשה לבצע חיפוש בטלפונים של יועצי רה"מ עופר גולן ויונתן אוריך

זאת לצורך חקירת פרשת הטרדת עד המדינה שלמה פילבר ● עופר גולן ויונתן אוריך בתגובה: "במקום שבית המשפט ייתן למשטרה סטירה על שהפרה במתכוון את זכויות היסוד שלנו - הוא נותן לה סוכריה. אבסורד"

מבט אווירי על מתחם הבורסה ברמת גן / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

בדרך למנהטן: תוכנית הענק שמבקשת לשלש את מתחם הבורסה ברמת גן

תוכנית ענק שנבחנת בוועדה המחוזית מבקשת לשלש את מתחם הבורסה • החיבור התחבורתי אומנם מצוין, אבל הרחובות הצרים אינם מעודדים הליכה ומעלים סימני שאלה בנוגע לאטרקטיביות של האזור

טדי שגיא / צילום: יונתן בלום, גלובס

חברת הסייבר קייפ של טדי שגיא רוכשת את LTMI האמריקאית ב-128 מיליון דולר

את הרכישה תממן Kape ממניות, מקופת המזומנים שלה ומחוב שתגייס משגיא, שמחזיק ב-70% ממנה, ושיעמיד לה הלוואת בעלים בהיקף של 40 מיליון דולר ● בעקבות הרכישה ידולל שגיא להחזקה של 55.9%

למינייט / צילום: יחצ

החברה שפיתחה מוצר הכנה לדיאליזה כבר רושמת הכנסות בגרמניה

המוצר נועד למנוע סיבוכים בניתוחים שמטרתם ליצור אצל מטופלי דיאליזה פתח קבוע להחדרת צנתר

חיים שלזינגר  / צילום: יח"צ

אחרי שני אקזיטים: פרופ' חיים שלזינגר מקים מיזם ייעוץ ללא כוונות רווח

היזם הסדרתי הקים מיזם שבו הוא מייעץ לחברות סטארט-אפ צעירות ללא תמורה ● "ראיתי חברות מצויינות שהתפרקו, רק בגלל ניהול"

בוריס ג'ונסון ותרזה מי. יש חיים אחרי הברקזיט / צילום: רויטרס, עיבוד תמונה: טלי בוגדנובסקי

השוק מתחיל להסתכל באופטימיות על היום שאחרי הברקזיט

ההחלטה על היפרדות מהאיחוד האירופי גרמה למשקיעים הגלובליים להקטין את חשיפתם לשוק הבריטי בכ-14 מיליארד ליש"ט ● לאחרונה החלו לבצבץ ניצני אופטימיות זהירה וקולות "שוריים" חלשים בשווקים ● המחנה האופטימי מביט מעבר לאופק ההסכם,  והזרקור עובר לאיטו לעיסוק במרוויחים האפשריים

שירותי מחשוב / אילוסטרציה: Shutterstock

המחשוב לוהט: מניות חברות ה-IT שוברות שיאים, במקביל לשיפור ניכר בתוצאותיהן

בסיכום שלושת הרבעונים הראשונים של 2019, הכנסותיה של מלם-תים עלו ב-15% ל-1.6 מיליארד שקל, והרווח הנקי קפץ ביותר מפי שניים, ל-90 מיליון שקל ● המניה זינקה היום ב-10% בתגובה לדוחות הכספיים החיוביים