גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

חוק נתוני האשראי יקדם מימון לעסקים קטנים ובינוניים

עד כה נשפטו העסקים לפי סכנות הענף, כעת כל אחד יישפט לפני לפי יכולותיו

בהתאם לחוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016 (להלן: "חוק האשראי"), שנכנס לתוקף לפני כמה שבועות, משיק בנק ישראל מערכת נותני אשראי שתאפשר הגברת תחרות המערכת הבנקאית והמערכת החוץ-בנקאית, על ידי יצירת דירוג אשראי, בין היתר, בתחום מתן ההלוואות. המערכת החדשה אמורה לשנות את כללי המשחק מבחינת העסקים הקטנים. 

בהתאם לנתונים שנאספו באמצעות "להב" - ארגון העצמאים והעסקים הקטנים והבינוניים בישראל, שיעורי ההכנסה של חמשת הבנקים הגדולים בישראל מאשראי מעסקים קטנים וזעירים גבוה משמעותית ביחס לעסקים גדולים. יחד עם זאת, עסקים קטנים, שהם בעלי יכולת מיקוח נמוכה, מקבלים שיעורי ריבית נמוכים בגין פיקדונות שהם מפקידים אך גובים מהם שיעורי ריבית גבוהים על הלוואות אשר נוטלים.

על אף השיפור בשנים האחרונות בהיקף האשראי הבנקאי שניתן לעסקים קטנים, בעיקר בשל כניסה משמעותית של גופים מוסדיים חוץ-בנקאיים לשוק האשראי, עסקים קטנים מתקשים יותר מעסקים גדולים לקבל אשראי מהבנקים ומהגופים המוסדיים.

דבר זה נובע, בין היתר, כתוצאה מקיומו של כשל שוק, במובן א-סימטריה במידע בין הגוף הפיננסי לעסקים הקטנים. גופים פיננסיים, טרם כניסת חוק האשראי לתוקפו, לא ידעו מה היא היסטוריית האשראי של העסק הקטן. לפיכך, סיכון האשראי נקבע לפי נתוני המגזר כולו. בהתאם למודל זה, עסקים קטנים - בעלי היסטוריית אשראי טובה - היו נדרשים לביטחונות לצורך נטילת הלוואות. דרישה זו הייתה יכולה למנוע קבלת אשראי או לסירוגין להביא לקביעת ריבית גבוהה ביחס לסיכון האשראי בפועל.

קושי זה עשוי להיפתר, לפחות באופן חלקי, עם יישומו של חוק האשראי, שבו פועל בנק ישראל להקמה של מערכת לשיתוף בנתוני אשראי בישראל הכוללת מאגר נתוני אשראי מרכזי.

מאגר נתוני האשראי יסייע להגברת התחרות בשוק האשראי בכך שהוא ירחיב את המידע העומד לרשות נותני האשראי בבואם להעריך את רמת סיכון האשראי של הלקוח, ויגביר את יכולת מעבר הלקוחות בין גופי מתן האשראי השונים.

כמו כן, המאגר האמור יהווה בסיס מידע שישפר את יכולת בנק ישראל לעקוב אחר ההתפתחויות בשוק האשראי הצרכני. הגברת התחרות בשוק האשראי צפויה להוביל למתן תנאי הלוואה טובים יותר, בפרט לבעלי עסקים קטנים ובינוניים.

זה שנים להב פועלת לקידום הגברת התחרות בשוק האשראי, בין היתר, באמצעות פעילותה בוועדת הרפורמה בכנסת לגיבוש מתווה חוק האשראי. להב אף הציעה מודלים נוספים ליישום האמור, בין היתר, באמצעות השוואה בינלאומית, לצורך מתן הקלות על עסקים קטנים בנטילת הלוואות, ליצירת תנאי תחרות והפחתת שיעורי ריביות בנטילת הלוואות, שכן, מגזר העצמאים והעסקים הקטנים והבינוניים בישראל, מהווה מנוע צמיחה משמעותי למשק. להב מברכת על כניסתו הצפויה לתוקף של חוק האשראי, ומקווה שבשיתוף מודלים נוספים שהוצעו על ידה, המהלך יקל משמעותית על עסקים קטנים ויתרום להשאת רווחים, לגידול בפריון ובצמיחה, למשק כולו, כתוצאה מכך.

הכותבת היא היועצת המשפטית ומנהלת רגולציה של להב - ארגון העצמאים והעסקים הקטנים והבינוניים

עוד כתבות

בוקר של יום עבודה בכיכר דיזנגוף בת"א. החל"ת מאפשר לעובדים לחשב מסלול מחדש / צילום: בר לביא

שיעורי האבטלה גבוהים כי המובטלים מפונקים? בכלל לא בטוח

מעסיקים רבים מספרים על קושי לגייס עובדים ומפנים אצבע מאשימה לממשלה שהתחייבה לשלם דמי אבטלה עד יוני 2021 • הטיעון הזה מתעלם ממורכבות השיקולים של המובטלים, למשל - מי ישמור על הילדים או החשש שהעסק שוב ישלח אותם לחל"ת • מי אמר שזה שוק של מעסיקים?

מהיום אפשר לקחת משכנתה בשני שליש פריים / אילוסטרציה: Shutterstock, Serhii Krot

מהיום אפשר לקחת משכנתה בשני שליש פריים: כל מה שצריך לדעת על המסלול

הוראת בנק ישראל אשר מסירה את מגבלה על נטילת משכנתה בריבית פריים (1.6%) נכנסה לתוקף ● מה צריך לדעת בנוגע להוראה החדשה והאם ועד כמה תוכל להוזיל לכם את המשכנתה? ● גלובס עושה סדר

אחוזה בבריטניה. בדרך כלל יש בית קטן נוסף לצוות / צילום: Shutterstock

משבר הקורונה: הלונדונים רוצים יותר מרחב וקונים בתים בכפר

מגפת הקורונה הפכה את העבודה מהבית לנורמה, והמריצה מחדש את שוק הבתים הכפריים

פרופ' נחמן אש / צילום: תמר מצפי

פרופ' אש: האטה במספר החולים המאומתים; אין ירידה במספר החולים במצב קשה

פרופ' נחמן אש, פרויקוטור הקורונה, בתדרוך לתקשורת: "מקדם ההדבקה הוא 1.09, אך עדיין לא הגענו ליעד. בזהירות ניתן לומר שהכיוון מעודד"

אריה דרעי במפגש זום עם פעילי ש"ס / צילום: דוברות ש"ס

יו"ר ש"ס אריה דרעי מתחייב לתמוך בנתניהו: "ביבי חייב אריה חזק"

במפגש זום עם פעילי ש"ס אמר יו"ר התנועה אריה דרעי: "אנחנו נתמוך בביבי, הוא המועמד שלנו ושל מחנה הימין לראשות הממשלה, עליו נמליץ לנשיא. אנחנו שייכים למחנה הימין וש"ס לא תלך לשום ממשלה שלא של מחנה הימין"

מיכל ברוורמן–בלומנשטיק / צילום: איל יצהר

"מנכ"ל מיקרוסופט הציע לי רילוקיישן וסירבתי"

מיכל ברוורמן-בלומנשטיק, מנכ"לית מיקרוסופט ישראל מחקר ופיתוח, על העבודה בחברה ועל אתגרי הקורונה ● "מנכ"ל מיקרוסופט הציע לי רילוקיישן וסירבתי. האקו-סיסטם בארץ משרת אותנו טוב יותר"

משאיות המימן של יונדאי בטקס השקת הניסוי בשווייץ / צילום: Reuters, Hyundai Motor Co. courtesy / Latin America News Agency

ניסוי במשאיות מונעות מימן יחל בישראל ברבעון השלישי של השנה

ישראל תהיה המדינה הראשונה מחוץ לאירופה שבה יפעלו משאיות מונעות מימן של יונדאי ● ניסוי דומה התבצע בשווייץ ובגרמניה

ארמין לאשט שנבחר לראש להנהגת המפלגה הנוצרית-דמוקרטית הגרמנית. מאחוריו בזום מופיעים הנציגים שהצביעו לו / צילום: Associated Press, Markus Schreiber

סוף עידן מרקל: מפלגת השלטון עשתה בחירה נועזת כשבחרה בנציג הכי פחות פופולרי להנהיג אותה

001 נציגים בכירים של המפלגה הנוצרית־דמוקרטית שמרקל הנהיגה במשך כשני עשורים, הצביעו בסוף השבוע זהות המנהיג הבא של המפלגה - ארמין לאשט (59), בנו של כורה שנחשב ידידותי למהגרים ● סוף עידן מרקל התחיל בניצחון ל"מרקליזם"

מנכ"ל שופרסל איציק אברכהן / צילום: איל יצהר

"בחיים יש נסיכים ואחרים שצריכים לעבוד יותר קשה"

כשמנכ"ל שופרסל איציק אברכהן מונה לתפקיד, רבים הרימו גבה: "אמרו עליי, מי אתה שבאת ממגדל העמק ומהלוגיסטיקה וקיבלת את שופרסל הגדולה?" ● מאז הוא הצליח להפוך את החברה מרשת מסורתית למובילת שוק דיגיטלית וחדשנית ● מתוך הפודקאסט "חצי שעה של השראה" עם ערן גפן

קהילת אודסה 27, תל אביב / צילום: גיא כנען

ארבעה דיירים יזמו פרויקט תמ"א 38: כל אחד קיבל דירה נוספת

דיירי הבניין בשכונת הדר יוסף החליטו להיות יזמים בעצמם ● האדריכל גיא כנען, אחד מבעלי הדירות, מספר: "לא היה לנו בנק מלווה - הגדלנו את המשכנתאות על הדירות הקיימות"

עמוס לוזון/ צילום: יוסי כהן

עמוס לוזון בהיי: מנפיק, ממזג, רוכש וכבר שווה יותר מ-300 מיליון שקל "על הנייר"

על רקע זינוק של 300% במניה בשנה האחרונה, השלימה קבוצת הבנייה והתשתיות של לוזון גיוס הון ממוסדיים, ושוקלת הצעת רכש למניות החברה הבת רונסון בפולין ● החברה שרכש לוזון מגזית גלוב בכ-10 מיליון שקל בלבד כבר שווה כמעט 400 מיליון שקל

נתב"ג בימי קורונה / צילום: אנדי ריקובר

מאומתים נוספים בטיסות מדובאי. למה אין בדיקות קורונה לנוחתים?

לפי משרד הבריאות, 209 בני אדם שחזרו ארצה מחו"ל היו חולים בקורונה, שליש מהם הגיעו מדובאי ● בעוד שעוד ועוד מדינות דורשות בדיקה שלילית מכל מי שנכנס לתחומן, בישראל הנושא עדיין בבדיקה

אבי לוי, יו"ר ושותף בחברת להב אל.אר / צילום: אביב אברמוב

"במליסרון הרגשתי קצת בעל בית": אבי לוי מדבר על הפרידה מענקית הקניונים ומליאורה עופר

יותר משנה לאחר שפרש מניהול ענקית הקניונים, סופר לוי רווח של מאות מיליוני שקלים "על הנייר" מהשקעתו בלהב אל.אר ● הוא לא מסתכל אחורה בזעם ("היחסים עם ליאורה עופר בסדר גמור"), וסבור כי מוקדם להספיד את הקניונים ("גם אני ביצעתי רכישות אונליין, אבל חסרה החוויה של לפגוש אנשים")

צעדת המפגינים מגשר המיתרים לרחוב בלפור בירושלים / צילום: רפי מיכאלי

גם בגשם: ההפגנות נגד ראש הממשלה בבלפור נמשכות

ההפגנה המרכזית מתקיימת בסמוך למעון ראש הממשלה בנימין נתניהו ברחוב בלפור והפגנה נוספת מתקיימת בסמוך למעונו הפרטי בקיסריה ● כל ארגוני המחאה השתתפו בתהלוכה שהחלה בגשר המיתרים והסתיימה בבלפור

שימוש באפליקציית ביט / צילום: אתר בנק הפועלים, יח"צ

בקצב הביט: למה אפליקציית התשלומים הפופולרית צריכה להטריד אתכם?

אפליקציית התשלומים ביט של בנק הפועלים הפכה למעצמה בתחום התשלומים ● האם השינוי הזה צריך להטריד אותנו, ואיך זה קשור לריכוזיות? ● האזינו

דניאל שרייבר + שי וינינגר - למונייד lemonade / צילום: שלומי יוסף

ספגה אש משורטיסט: מניית למונייד צנחה לאחר הנפקה של כ-800 מיליון דולר

במסגרת ההנפקה מכרו מחזיקים בחברת הביטוח הדיגיטלי, בראשות המנכ"ל דניאל שרייבר וקבוצת הראל, מניות בכרבע מיליארד דולר

פרמדיקים מכניסים מכניסים חולה קורונה לביה"ח, בירושלים / צילום: Reuters, Ammar Awad

העיקר הבריאות: רק אחרי שחליתי בקורונה הבנתי למה צריך סגר

למי שלא נדבק בקורונה, קל להגיד שהסגר הוא פיתרון מוגזם, שבתי החולים לא קורסים ושבסך הכל מדובר בשפעת ● יותר משבוע מאז שהחלמתי, אני עדיין מרגישה כאילו מישהו קשר לי משקולות של חצי טון לרגליים

תלמידי ישיבה / צילום: איל יצהר

סגר? כמה ממוסדות הלימוד של החברה החרדית הליטאית נפתחו היום מחדש

לפי גורם חרדי בכיר, הנחיית הרב קנייבסקי מהשבוע שעבר הייתה כי על הלימודים להיפסק לשבוע, והיום, שבוע אחרי תחילת הסגר, רבים מהם שבו לפעול

קיבוץ חולית / צילום: איל יצהר

"איך אפשר להגיד עלינו שאנחנו עשירים?": דרור פויר בעקבות דוח חדש שמרתיח את הקיבוצים

דוח שפרסמה רשות מקרקעי ישראל לאחרונה מציע להפקיע מהקיבוצים הנחות שנהנו מהן עד כה, לצמצם את שטחיהם וכך לאיים על המשך הבנייה בהם ● בעוטף עזה כועסים במיוחד: "נתבע את כל מי שחתום עליו אישית" ● ברמ"י משיבים: "הם כבר לא קיבוצים, אין שם כלום ממה שהיה פעם"

כספומט דיגיטל בנק לאומי / צילום: בר - אל

העולם משתנה במהירות, והבנקים מגלים את אמריקה

תהליכים שלובים של התפתחות טכנולוגית, הבשלה עסקית של הבנקים והנהלותיהן והשתנות הדרגתית של הרגולטורים יביאו בסופו של דבר למערך הכוחות הבינלאומי החדש ● הסוסים כבר ברחו מהאורווה, זה הזמן ללמוד לרכוב