גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

חוק נתוני האשראי יקדם מימון לעסקים קטנים ובינוניים

עד כה נשפטו העסקים לפי סכנות הענף, כעת כל אחד יישפט לפני לפי יכולותיו

בהתאם לחוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016 (להלן: "חוק האשראי"), שנכנס לתוקף לפני כמה שבועות, משיק בנק ישראל מערכת נותני אשראי שתאפשר הגברת תחרות המערכת הבנקאית והמערכת החוץ-בנקאית, על ידי יצירת דירוג אשראי, בין היתר, בתחום מתן ההלוואות. המערכת החדשה אמורה לשנות את כללי המשחק מבחינת העסקים הקטנים. 

בהתאם לנתונים שנאספו באמצעות "להב" - ארגון העצמאים והעסקים הקטנים והבינוניים בישראל, שיעורי ההכנסה של חמשת הבנקים הגדולים בישראל מאשראי מעסקים קטנים וזעירים גבוה משמעותית ביחס לעסקים גדולים. יחד עם זאת, עסקים קטנים, שהם בעלי יכולת מיקוח נמוכה, מקבלים שיעורי ריבית נמוכים בגין פיקדונות שהם מפקידים אך גובים מהם שיעורי ריבית גבוהים על הלוואות אשר נוטלים.

על אף השיפור בשנים האחרונות בהיקף האשראי הבנקאי שניתן לעסקים קטנים, בעיקר בשל כניסה משמעותית של גופים מוסדיים חוץ-בנקאיים לשוק האשראי, עסקים קטנים מתקשים יותר מעסקים גדולים לקבל אשראי מהבנקים ומהגופים המוסדיים.

דבר זה נובע, בין היתר, כתוצאה מקיומו של כשל שוק, במובן א-סימטריה במידע בין הגוף הפיננסי לעסקים הקטנים. גופים פיננסיים, טרם כניסת חוק האשראי לתוקפו, לא ידעו מה היא היסטוריית האשראי של העסק הקטן. לפיכך, סיכון האשראי נקבע לפי נתוני המגזר כולו. בהתאם למודל זה, עסקים קטנים - בעלי היסטוריית אשראי טובה - היו נדרשים לביטחונות לצורך נטילת הלוואות. דרישה זו הייתה יכולה למנוע קבלת אשראי או לסירוגין להביא לקביעת ריבית גבוהה ביחס לסיכון האשראי בפועל.

קושי זה עשוי להיפתר, לפחות באופן חלקי, עם יישומו של חוק האשראי, שבו פועל בנק ישראל להקמה של מערכת לשיתוף בנתוני אשראי בישראל הכוללת מאגר נתוני אשראי מרכזי.

מאגר נתוני האשראי יסייע להגברת התחרות בשוק האשראי בכך שהוא ירחיב את המידע העומד לרשות נותני האשראי בבואם להעריך את רמת סיכון האשראי של הלקוח, ויגביר את יכולת מעבר הלקוחות בין גופי מתן האשראי השונים.

כמו כן, המאגר האמור יהווה בסיס מידע שישפר את יכולת בנק ישראל לעקוב אחר ההתפתחויות בשוק האשראי הצרכני. הגברת התחרות בשוק האשראי צפויה להוביל למתן תנאי הלוואה טובים יותר, בפרט לבעלי עסקים קטנים ובינוניים.

זה שנים להב פועלת לקידום הגברת התחרות בשוק האשראי, בין היתר, באמצעות פעילותה בוועדת הרפורמה בכנסת לגיבוש מתווה חוק האשראי. להב אף הציעה מודלים נוספים ליישום האמור, בין היתר, באמצעות השוואה בינלאומית, לצורך מתן הקלות על עסקים קטנים בנטילת הלוואות, ליצירת תנאי תחרות והפחתת שיעורי ריביות בנטילת הלוואות, שכן, מגזר העצמאים והעסקים הקטנים והבינוניים בישראל, מהווה מנוע צמיחה משמעותי למשק. להב מברכת על כניסתו הצפויה לתוקף של חוק האשראי, ומקווה שבשיתוף מודלים נוספים שהוצעו על ידה, המהלך יקל משמעותית על עסקים קטנים ויתרום להשאת רווחים, לגידול בפריון ובצמיחה, למשק כולו, כתוצאה מכך.

הכותבת היא היועצת המשפטית ומנהלת רגולציה של להב - ארגון העצמאים והעסקים הקטנים והבינוניים

עוד כתבות

דונלד טראמפ / צילום: Leah Millis, רויטרס

"נשיא אוקראינה יעשה כל מה שתבקש ממנו": האם מינוי גורדון סונדלנד היה הטעות הגדולה ביותר של טראמפ?

האם מינוי גורדון סונדלנד היה הטעות הגדולה ביותר של דונלד טראמפ? איל הנדל"ן היהודי תרם מיליון דולר, וקיבל שגרירות באירופה ● הוא הבטיח לטראמפ שנשיא אוקראינה "אוהב את התחת שלך" ● טראמפ האמין, בדק, הבטיח ודרש ● התוצאה היא הליכים להעמיד את הנשיא למשפט הסנאט

מפגין יורה בחץ וקשת במחאה בהונג קונג / צילום: Athit Perawongmetha, רויטרס

חץ וקשת ובקבוקי תבערה: המחאה נגד השלטון מתלהטת

האלימות במחאות נגד השלטון בהונג קונג, שמתקיימת ברציפות מיוני האחרון, מסלימה, וההתנגשויות בין האזרחים למשטרה הופכים לקשים יותר ויותר ● צפו בתמונות

נשיא המדינה ראובן רובי ריבלין בקלפי / צילום: דוברות בית הנשיא

הנשיא ריבלין גוער בנתניהו וגנץ על שלא השכילו עדיין להקים ממשלת אחדות

בסיור בדרום לאחר ירי הרקטות בשבוע שעבר אמר ריבלין: "הרף לכם! אין צורך בבחירות נוספות, התכבדו ושובו. אני קורא גם לליכוד וגם לכחול לבן להתעשת ולהבין שהעם לא רוצה בחירות נוספות. די לו בבחירות האלו"

שרון נדב/ צילום:ת מונה פרטית

"כשארצה ללדת, לא אקבל את הזכויות שתקבל יולדת שהיא שכירה"

שרון נדב (25) היא מאמנת כושר עצמאית בשדרות וביישובי עוטף עזה ● "אין לי את הפריבילגיה שיש לעובד שכיר להישאר בבית כשהוא חולה" ● עצמאים? "גלובס" רוצה לשמוע מכם מה מטריד אתכם. צרו קשר במייל ATZMAIM@globes.co.il

משרדי טריגו 2019 / צילום: תלם ירדן בר

הטכנולוגיות הישראליות שמנסות להציל את שולי הרווח של הקמעונאיות

מרובוטים וחנויות ללא קופאים ועד היכרות טובה יותר עם הלקוח: דוח חדש של חברת הייעוץ דלויט סוקר את תחום הריטייל-טק הישראלי - 450 חברות שגייסו מיליארד וחצי דולר בארבע השנים האחרונות ● אז מה עומד מאחורי הגאות בתחום? ממש לא רק הניסיון להתחרות באמזון

מייסד חברת מיקרוסופט ביל גייטס / צילום: Sandrine THESILLAT, רויטרס

שוב האיש העשיר בעולם: ביל גייטס עקף את ג'ף בזוס

עפ"י דיווח ב"בלומברג", ביל גייטס הוא שוב האיש העשיר בעולם ● הונו מוערך ב-110 מיליארד דולר, בעוד שג'ף בזוס במקום השני מוערך ב-108.7 מיליארד דולר

יובל תמיר / צולם במרכז מיחזור, צבי כהן ואחיו, נתניה צילום: יונתן בלום

אינפימר של יובל תמיר בצרות: הודיעה על תוכנית צמצומים והתייעלות

יצרנית חומרי הגלם עדכנה כי אין לה את היכולת להמשיך את פעילותה במתכונתה הקיימת וכי תידרש לאתר מקורות נוספים כגון השקעה בהון או מקורות אחרים ● נפרדה ממרבית עובדיה וקיצצה בשכר הבכירים

רובי שמיר, לילך אשר טופילסקי, דני גילרמן, דני דיין, עזי שפר וגיא פרנקלין פותחים את המסחר / צילום: שחר עזרן

רגע לפני פרישתה של לילך אשר טופילסקי: הנהלת דיסקונט פתחה את המסחר במנהטן

בבורסה בני יורק ציינו בשבוע שעבר את יום ישראל, באירוע אותו ערכו הליגה לידידות אמריקה-ישראל (AIFL) ומתחמי היזמות SOSA

ורנר היור, יו"ר בנק ההשקעות האירופי / צילום: FRANCOIS LENOIR, רויטרס

בנק ההשקעות האירופי מסיט הלוואות מדלקים מאובנים

בנק ההשקעות האירופי משנה את מדיניות ההלוואות שלו, ובכך מצטרף לטרנספורמציה האנרגטית בעידן משבר האקלים ובהלימה ליעדי הסכם פריז

איילת שקד / צילום: כדיה לוי, גלובס

האם ההתנחלויות הן השטח הכבוש היחיד שהאירופים דורשים לסמן את תוצרתו?

איילת שקד טענה כי סימון מוצרים משטח כבוש חשוב לאירופים רק כשמדובר בישראל ● בדקנו אם זה נכון ● המשרוקית של גלובס

סמי תותח, יו"ר ומנכ"ל זמני של מטומי / צילום: יח"צ

אג"ח מטומי מזנקת: דיווחה על הסכם למכירת החברה הבת טים אינטרנט ב-46 מיליון אירו

אם המכירה תצא לפועל, תוכל החברה החבוטה לפרוע את מלוא החוב שלה למחזיקי האג"ח ● מטומי מחזיקה ב-90% ממניות טים אינטרנט, שהיא למעשה פעילותה היחידה ● כ-19.1 מיליון אירו מהסכום יועבר ל-Rainmaker, מייסדי טים אינטרנט שמכרו למטומי את ה-90%

בנין הבורסה / צילום: איל יצהר

לקראת הפתיחה בת"א: האם העליות צפויות להמשך גם היום

מניות הקנאביס ימשיכו לרכז עניין לקראת פרסום הנחיות בעניין יצוא קנאביס מצד משרד הבריאות ● בזק, וואן טכנולוגיות, ויקטורי ובנק מזרחי טפחות יפרסמו היום דוחות

מנסור עבאס, יו"ר רע"ם / צילום: דוברות הכנסת

יו"ר רע"ם: הצוות של נתניהו ניהל איתי מו"מ לתמיכה בממשלת 60 ח"כים

ח"כ ד"ר מנסור עבאס סיפר הבוקר בגל"צ כי בין סוף אפריל למאי 2019 הוא ניהל מו"מ עם ח"כ מיקי זהר, נתן אשל ושר בכיר בליכוד ● ההצעה הפוליטית כללה תמיכה עקיפה בממשלת 60 ח"כים בראשות נתניהו, תוך הסכמת רע"ם שלא להצביע נגד הממשלה

יעקב ברדוגו וירון דקל / צילומים: תמר מצפי, יונתן בלום

בין ברדוגו לדקל: האם האג'נדה התאימה את עצמה לקומבינה?

הדי פרשת 4000 מתדפקים על דלתות גלי צה"ל - האם תיפתח בדיקה על הקשרים בין מפקדי התחנה דקל ואלקבץ לבין סביבת נתניהו? ● ומדוע מרבית עיתונאי גל"צ שותקים? ● פרשנות

נתניהו בכנס "חירום" בגני התערוכה / צילום: שלומי יוסף, גלובס

"עם הרשימה המשותפת אתה הולך להקים ממשלה? מה עובר לכם במוח?"

כך אמר ראש הממשלה נתניהו הערב ב"כנס חירום" שערך בגני התערוכה ● נתניהו הוסיף כי "בכל זאת, בזמן שהאזרחים שלנו הותקפו בטילים, באותו זמן בדיוק אתם מנהלים משא ומתן עם חברי כנסת התומכים בארגוני הטרור ורוצים להשמיד את המדינה"

בראיין בלסקי / צילום: יח"צ

"השוק השורי במניות בארה"ב ימשיך בשנים הקרובות וייתכן שגם בעשור הקרוב"

בראיין בלסקי, אסטרטג השקעות ראשי בקבוצת BMO, לא צופה השנה מיתון בארה"ב, ממליץ להתרחק מאירופה וסבור כי חברות פינטק ואנרגיה מתחדשת לא באמת מאיימות על החברות המסורתיות ● בראיון ל"גלובס" הוא מסמן את הסקטורים המועדפים על החברה בשוק האמריקאי

מגדלי עזריאלי והסביבה /צילום: גיא ליברמן

חיידק ליסטריה התגלה בסניפי לנדוור וארומה ת"א בקניון עזריאלי

משרד הבריאות קבע בעקבות בדיקת מעבדה מיוחדת כי יש להפסיק באופן מיידי את פעולות המטבח והכנסת המזון בשני סניפי רשתות הקפה בעזריאלי

קק"ל / צילום: איל יצהר

אלו חמשת משרדי הפרסום שמתמודדים על תקציב קק"ל

ל"גלובס" נודע כי משרדי הפרסום באומן-בר-ריבנאי, אדלר-חומסקי, יהושע TBWA, בלנקו וגל-אורן עלו לשלב הסופי ● לפי מסמכי המכרז, תקציב הפרסום של קק"ל עומד על 7 מיליון שקל

ברק כהן / שלומי יוסף

העונש של ברק כהן, מוביל מחאת "באים לבנקאים": מאסר על-תנאי וצו הרחקה מרוסק-עמינח

על כהן, שהורשע בפגיעה בפרטיותה של מנכ"לית בנק לאומי לשעבר לאחר שהפרקליטות נסוגה מהאישומים היותר קשים נגדו במסגרת הסדר טיעון, נגזר גם קנס של 20 אלף שקל ● ביהמ"ש: "גרם לזילות חופש הביטוי" ● כהן: "היה שווה - הבנקאים הורתעו"

קורקינט ליאו / צילום: ליאו, יח"צ

אחרי אילת, ים המלח וירושלים: הקורקינטים השיתופיים מגיעים לחיפה

החל ממחר יוצבו 150 קורקינטים שיתופיים להשכרה של LEO ברחבי העיר ● מחיר ההשכרה בחיפה יהיה זהה לזה שמשלמים בכל חלקי הארץ