גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

חוק נתוני האשראי יקדם מימון לעסקים קטנים ובינוניים

עד כה נשפטו העסקים לפי סכנות הענף, כעת כל אחד יישפט לפני לפי יכולותיו

בהתאם לחוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016 (להלן: "חוק האשראי"), שנכנס לתוקף לפני כמה שבועות, משיק בנק ישראל מערכת נותני אשראי שתאפשר הגברת תחרות המערכת הבנקאית והמערכת החוץ-בנקאית, על ידי יצירת דירוג אשראי, בין היתר, בתחום מתן ההלוואות. המערכת החדשה אמורה לשנות את כללי המשחק מבחינת העסקים הקטנים. 

בהתאם לנתונים שנאספו באמצעות "להב" - ארגון העצמאים והעסקים הקטנים והבינוניים בישראל, שיעורי ההכנסה של חמשת הבנקים הגדולים בישראל מאשראי מעסקים קטנים וזעירים גבוה משמעותית ביחס לעסקים גדולים. יחד עם זאת, עסקים קטנים, שהם בעלי יכולת מיקוח נמוכה, מקבלים שיעורי ריבית נמוכים בגין פיקדונות שהם מפקידים אך גובים מהם שיעורי ריבית גבוהים על הלוואות אשר נוטלים.

על אף השיפור בשנים האחרונות בהיקף האשראי הבנקאי שניתן לעסקים קטנים, בעיקר בשל כניסה משמעותית של גופים מוסדיים חוץ-בנקאיים לשוק האשראי, עסקים קטנים מתקשים יותר מעסקים גדולים לקבל אשראי מהבנקים ומהגופים המוסדיים.

דבר זה נובע, בין היתר, כתוצאה מקיומו של כשל שוק, במובן א-סימטריה במידע בין הגוף הפיננסי לעסקים הקטנים. גופים פיננסיים, טרם כניסת חוק האשראי לתוקפו, לא ידעו מה היא היסטוריית האשראי של העסק הקטן. לפיכך, סיכון האשראי נקבע לפי נתוני המגזר כולו. בהתאם למודל זה, עסקים קטנים - בעלי היסטוריית אשראי טובה - היו נדרשים לביטחונות לצורך נטילת הלוואות. דרישה זו הייתה יכולה למנוע קבלת אשראי או לסירוגין להביא לקביעת ריבית גבוהה ביחס לסיכון האשראי בפועל.

קושי זה עשוי להיפתר, לפחות באופן חלקי, עם יישומו של חוק האשראי, שבו פועל בנק ישראל להקמה של מערכת לשיתוף בנתוני אשראי בישראל הכוללת מאגר נתוני אשראי מרכזי.

מאגר נתוני האשראי יסייע להגברת התחרות בשוק האשראי בכך שהוא ירחיב את המידע העומד לרשות נותני האשראי בבואם להעריך את רמת סיכון האשראי של הלקוח, ויגביר את יכולת מעבר הלקוחות בין גופי מתן האשראי השונים.

כמו כן, המאגר האמור יהווה בסיס מידע שישפר את יכולת בנק ישראל לעקוב אחר ההתפתחויות בשוק האשראי הצרכני. הגברת התחרות בשוק האשראי צפויה להוביל למתן תנאי הלוואה טובים יותר, בפרט לבעלי עסקים קטנים ובינוניים.

זה שנים להב פועלת לקידום הגברת התחרות בשוק האשראי, בין היתר, באמצעות פעילותה בוועדת הרפורמה בכנסת לגיבוש מתווה חוק האשראי. להב אף הציעה מודלים נוספים ליישום האמור, בין היתר, באמצעות השוואה בינלאומית, לצורך מתן הקלות על עסקים קטנים בנטילת הלוואות, ליצירת תנאי תחרות והפחתת שיעורי ריביות בנטילת הלוואות, שכן, מגזר העצמאים והעסקים הקטנים והבינוניים בישראל, מהווה מנוע צמיחה משמעותי למשק. להב מברכת על כניסתו הצפויה לתוקף של חוק האשראי, ומקווה שבשיתוף מודלים נוספים שהוצעו על ידה, המהלך יקל משמעותית על עסקים קטנים ויתרום להשאת רווחים, לגידול בפריון ובצמיחה, למשק כולו, כתוצאה מכך.

הכותבת היא היועצת המשפטית ומנהלת רגולציה של להב - ארגון העצמאים והעסקים הקטנים והבינוניים

עוד כתבות

קלמן ליבסקינד / צילום: יונתן בלום, גלובס

קלמן ליבסקינד על השעיית אראל סג"ל: לא אגיש את התוכנית בלעדיו

ביום חמישי נודע כי תאגיד השידור השעה זמנית את העיתונאי אראל סג"ל, זאת לאחר שלקח חלק בסרטון תעמולה של הליכוד ● קלמן ליבסקינד, שמגיש יחד עם סג"ל תוכנית אקטואליה יומית בערוץ 11: "כל עוד התוכנית 'קלמן וסג"ל' תהיה בלי סג"ל, היא תהיה גם בלי קלמן"

איי.די.או גרופ / צילום: אתר החברה

חברת הנדל"ן איי.די.או פרעה את מלוא חוב שלה למחזיקי האג"ח בסך של 1.16 מיליארד שקל

החברה נענתה לדרישת הנאמן למחזיקי האג"ח שלה ופרעה בתשלום אחד את מלוא חובותיה למחזיקים ● המחזיקים מתבקשים להכריע האם לצאת למאבק משפטי כדי לקבל לידיהם גם את תשלומי הריבית העתידיים

שמואל סייד מנכ"ל ריט 1 / צילום: תמר מצפי, גלובס

הירידה הצפויה בשיעורי ההיוון הובילה לרווחי שערוך של 150 מיליון שקל בדוחות ריט 1

קרן ההשקעות בנדל"ן מצטרפת בהודעתה לחברת אמות, שעדכנה לאחרונה על צפי לרישום "רווחים מהותיים מהתאמת שווי הוגן של נדל"ן להשקעה, בהיקף העולה על 500 מיליון שקל" בדוחות לסיכום 2019 ● ריט 1 נסחרת בשווי של כ-4.1 מיליארד שקל אחרי טיפוס שנתי במנייתה של כ-55%

יוסי פרשקובסקי / צילום: יוני מרדכי

הראל רכשה מניות חברת פרשקובסקי ב-57 מיליון שקל

חברת הביטוח רכשה 4.5% מהמניות ממשפחת פרשקובסקי, בעלת השליטה בחברה ● העסקה בוצעה במחיר של 68 שקל למניה

רכבים היברידיים מתוצרת טויוטה בנמל חיפה / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קריאייטיב

בזכות כלי הרכב ההיברידיים: המשק צמח ברבעון הרביעי בקצב מהיר מהצפוי

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מעדכנת למעלה את קצב הצמיחה של המשק בשנת 2019 ל-3.5% ● עם זאת, נתוני הצמיחה המעודכנים הושפעו מאוד מהקדמת יבוא כלי רכב היברידיים בעקבות החלטת הממשלה להעלות את המיסוי על כלי רכב אלה החל מ-2020

מרכז מסחרי של "ביג" בכרמי גת / הדמיה: משרד אדריכלים ברעלי לויצקי כסיף

נדחתה התנגדות השכנים למרכז מסחרי פתוח של ביג בכרמי גת

ועדת הערר המחוזית דרום דחתה את התנגדויות שכנים, שחוששים שקרבת היתר למגדלים מעל המרכז המסחרי תפגע באיכות חייהם ● עו"ד שחר בן עמי, שייצג את הוועדה המקומית קריית גת: "רוכש דירה מול מגרש מסחרי צריך לקחת בחשבון שבינוי יכול להשתנות על ידי הוועדה המקומית"

בנו של עופר דקל / צילום: תמונה פרטית

"לפני משבר הקורונה תכננו להעביר את המפעל למקום גדול יותר. מה יהיה אחריו?"

איך ייראה שיקום של מפעל מושבת שהעסיק עד לפני חודש עשרות עובדים וסיפק סחורה לכל העולם? עופר דקל נערך לבקרת נזקים במפעל הטקסטיל שאותו הוא מנהל יחד עם אשתו ננה ● יומן ווהאן, פרק שני

מסכה על הפנים ברחובות בייג'ין בנובמבר 2018  בגלל הזיהום / צילום : AP \ Andy Wong

נזקי זיהום האוויר בעולם עולים לנו מיליארדים מדי יום

דו"ח של גרינפיס מעריך את עלות זיהום האוויר שנגרם משימוש בדלקים פוסיליים ב-8 מיליארד דולר ביום ● בישראל נמצא הנושא במקום נמוך בסדר היום הציבורי, למרות העדויות המצטברות על הנזקים של נשימת אוויר מזוהם

תל אביב./  צילום: גיא ליברמן

מחירי השכירות בישראל נחשפים לראשונה: איפה הם זינקו ב-14% ואיפה תמצאו 3 חדרים ב-4,000 ש' לחודש

למרות המצב הביטחוני, אשקלון היא העיר שבה עלו מחירי השכירות בצורה החדה ביותר • בת"א תשלמו על דירת שני חדרים כמו על דירת חמישה חדרים בב"ש • לפי הנתונים, מחירי השכירות לא מפסיקים לטפס וחצו את רף ה-4,000 שקל בממוצע

מורי ארקין / צילום: תמר מצפי

לקראת השקת המוצר בארה"ב: סול-ג'ל מצטיידת במזומנים על חשבון מחיר המניה

חברת התרופות למחלות עור גייסה בהנפקה 23 מיליון דולר, מתוכם 5 מיליון מבעל השליטה מורי ארקין - ומנייתה ירדה בנאסד"ק ב-25%

קניון של סטרווד ווסט / צילום: מצגת החברה

לאחר שהאג"ח קרסה ביותר מ-50%: בקשה לתביעה ייצוגית נגד חברת הנדל"ן הזרה סטרווד ווסט

הבקשה הוגשה ע"י בית ההשקעות פרוקסימה שבבעלות חיים ונציה ואורי רענן ● סטרווד ווסט דיווחה כי עילות התביעה נוגעות לקיומם לכאורה של פרטים מטעים ואי-גילוי הולם בתשקיף ההנפקה של אג"ח מסדרה א' וכן הטעיה וחוסר בפרטים בדוחות מיידיים

יו"ר כחול לבן, בני גנץ / צילום: דוברות כחול לבן, יח"צ

כחול לבן נקנסו ב-4,000 שקל; בלוק הימין חתם על התחייבות אישית לנתניהו

יו"ר ועדת הבחירות קיבל את עתירת התנועה לאיכות השלטון והורה לבני גנץ להסיר פוסט שהציג תעמולה מנוגדת לחוק ● אריה דרעי הוביל את מהלך התמיכה בנתניהו

מנהל רשות המסים ערן יעקב./ צילום:  כדיה לוי

רשות המסים מקשיחה עמדות: כל חשבונית מעל 5,000 שקל תחויב בדיווח בזמן ביצוע העסקה

במסגרת הוועדה של רשות המסים למלחמה בחשבוניות הפיקטיביות, הוחלט להמליץ על הורדה משמעותית של הסכום שממנו יידרשו עסקים לדווח מיידית לרשות • חברות תוכנה להנהלת חשבונות כבר קיבלו הודעה להיערך לשינוי הנדרש • רואי חשבון ויועצי מס מתנגדים: "המודל לא ישים"

מדידת חום לנוסעת על טיסה יוצאת מסין  / צילום: Associated Press

לא רק סין: משרד הבריאות מחמיר את אזהרות הקורונה לחוזרים לארץ

השבים מתאילנד ,הונג קונג, סינגפור ומקאו יידרשו לשהות בבידוד במשך 14 ימים אחרי שובם לישראל ● האם ההודעה הזו תשפיע על טיסות אל על לבנגקוק?

בנימין נתניהו וניר ברקת / צילום: איל יצהר, גלובס

נתניהו מציג תוכנית כלכלית: ניר ברקת ואני נוריד את יוקר המחיה

נתניהו וברקת הציגו היום בבורסת תל אביב את התוכנית הכלכלית של הליכוד ● בין הרפורמות המתוכננות: הוזלת מחירי המזון על ידי הורדת מכסים ורגולציות והפחתת מסים על רכישת קרקעות

גני־גונן / צילום: איל יצהר, גלובס

תוכנית המתאר חדשה למועצה אזורית דרום השרון תצמצם אולי את דריסת המרחב הכפרי

הוועדה המחוזית מרכז החליטה להפקיד תוכנית מתאר כוללנית למועצה אזורית דרום השרון התוכנית כוללת תוספת של 3,000 יחידות דיור שייתנו מענה ליעד אוכלוסייה של 45,000 תושבים עד שנת 2040

חומר פעיל חדש בקנאביס? / אילוסטרציה: שאטרסטוק

פיצויים לרכישת קנאביס: בתי המשפט מתחילים להכיר בצורך של נפגעי תאונות

כמה פסקי דין שניתנו לאחרונה בתביעות של נפגעי תאונות דרכים מלמדים שבתי המשפט הכירו בצורך של תובעים הסובלים מכאבים, לקבל מחברות הביטוח מאות אלפי שקלים לצורך רכישת קנאביס רפואי

מיכל הלפרין/ צילום:יוסי זמיר

חוק הריכוזיות: הושלמה ההפרדה בין תאגידים ריאליים משמעותיים ובין גופים פיננסיים משמעותיים

הוועדה לצמצום הריכוזיות פרסמה עדכון של רשימת התאגידים, הגופים הפיננסיים ורשימת הגורמים הריכוזיים לאחר שהושלמה ההפרדה במסגרת חוק הריכוזיות ● החוק חוקק במטרה להפחית את הריכוזיות במשק הישראלי ולהגביר את התחרות בו, וקבע, בין היתר, כי יש להגביל מבנה פירמידלי של חברות החזקה לשתי שכבות בלבד של חברות בורסאיות

בני דרייפוס, מנכ"ל משרד השיכון / צילום: כדיה לוי

זכה בפיס: התפקיד החדש של מנכ"ל משרד השיכון בני דרייפוס

הצעד המפתיע של דרייפוס מקורו, ככל הנראה, ברצונו לחזור ולעבוד עם אביגדור יצחקי, שעזב את מטה הדיור לפני כשנתיים ● האם לעובדה כי תוכנית למשתכן מצטמקת יש קשר להחלטה?

קנאביס / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קריאייטיב

מייסד בטר קנאביס יוחאי גילד נעצר בתאילנד בחשד לסחר בסמים

גילד, מחלוצי סצנת הקנאביס הישראלית, שוחרר בערבות ● בטר קנאביס: "יוחאי הוא אדם פרטי המתגורר כשנתיים בתאילנד ומזה שנים אינו נמצא בתפקיד פעיל או ניהולי בחברה" ● אתר חדשות תאילנדי: "הישראלים התנהגו כמו מאפיה, סחרו במגוון סמים וניסו לשחד את השוטר"