גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

פוליסות ביטוח הרכב יוזלו? רשות שוק ההון מבטלת את מוסכי ההסדר ורשימות השמאים

רשות שוק ההון פרסמה טיוטת הוראה לפיה בכוונתה לשנות את מבנה והיצע פוליסות ביטוחי הרכב "צד ג'" ו"מקיף" במטרה להוזיל את הפוליסות • בכוונת הפיקוח לצמצם את ניגודי העניינים בענף, וזאת במקביל להרחבת סוגי הפוליסות לפי מאפייני המבוטח וסוג הכיסוי שהוא רוצה לקבל

משה ברקת, הממונה על רשות שוק ההון / צילום: רפי קוץ
משה ברקת, הממונה על רשות שוק ההון / צילום: רפי קוץ

בניגוד לרשות שוק ההון תחת ניהולה של הממונה הקודמת, דורית סלינגר, שהאמינה במוצרים אחידים וקבועים מראש על ידי הרגולציה בשלל תחומי ביטוח, הרשות שבניהולו של הממונה משה ברקת תרחיב את אפשרויות הבחירה שעומדות לפני המבוטחים, והיא מתחילה זאת בשוק ביטוחי הרכב רכוש, המוכרים לציבור כביטוחי צד ג' וכביטוחי המקיף.

אתמול (ג') הודיע הפיקוח כי בכוונתו לשנות את מבנה והיצע הפוליסות בשוק ביטוחי הרכב רכוש, שמגלגל מדי שנה פרמיות בהיקף כולל של כ-8.8 מיליארד שקל כאשר סך התביעות ששולמו על ידי חברות הביטוח בענף רכב רכוש נאמדות בכ-6 מיליארד שקל לשנה, וזאת כבר החל משנת 2020.

במסגרת זו מתכוון הפיקוח להשיק כמה סוגי פוליסות שייבדלו ביניהם, בתקווה שאלה יובילו להוזלה בתעריפים ללקוחות שיבחרו בכיסוי ביטוחי מסוים בהתאם ל"מאפיינים ולהעדפות אישיים שלהם", תוך שהוא מבטל את מושגי "מוסכי ההסדר" ו"רשימות השמאים", בתקווה להפחית את היקפי התביעה הממוצעת. במקביל, ההוראות החדשות שהפיקוח מבקש להחיל על שוק הביטוח כוללות חובות גילוי של החברות בפני המבוטחים.

החברות יידרשו להגיש תעריפים עדכניים

בפיקוח על הביטוח שברשות שוק ההון מקווים כי מהלכים אלה, שהחלו עוד בדיונים בוועדת הכלכלה של הכנסת בראשות ח"כ איתן כבל, יפחיתו ניגודי עניינים בין חברות הביטוח לבין המבוטחים ובין החברות לבין המוסכים ובינן לבין השמאים, ובכך יביאו להפחתת עלויות לצרכנים.

עם זאת, המהלכים של הפיקוח משפיעים על תמחור הפוליסות באופן משמעותי, כך שהחברות יידרשו להגיש תעריפים חדשים שמתחשבים בשינויים שמציע הפיקוח. על כן, מוקדם להעריך עד כמה ישתנו מחירי הביטוח הנהוגים בשוקי הביטוח לרכב רכוש.

ואולם בפיקוח מקווים כי "השפעת ההוראות בתחום זה צפויה להביא להורדת מחירי תיקון הרכב במסגרת תביעת ביטוח וכפועל יוצא להוזיל את מחירי הביטוח, ההוזלה הצפויה לציבור נאמדת בלפחות 300 מיליון שקל בשנה". כלומר, ההנחה שרשות שוק ההון מקווה לראות היא כ-3% מסך הפרמיות בתחום. נציין כי הוראות חוזר זה לא יחולו לגבי צי רכב, אם בחר לוותר על תחולתן.

במה מדובר? ברשות שוק ההון מציינים כי "במטרה לשפר את השירות הניתן למבוטחים וכן לייעל את התהליך המתקיים בין חברות הביטוח למוסכים, רשות שוק ההון קובעת עקרונות שיחייבו את חברות הביטוח ואת המוסכים המוסכמים. ההוראות דורשות ההסכם בין חברת ביטוח למוסך יכלול מנגנונים מאזנים בין האינטרס של חברת הביטוח לזה של המוסך המוסכם".

צעד זה מהווה למעשה ביטול של מוסכי ההסדר, עמם מתקשרות חברות הביטוח בהסכמים שבגללם הן יכולות להקל עם המבוטח. כך, מעתה כל מוסך שירצה להתקשר עם חברת ביטוח יידרש לעמוד בסטנדרטים שחברות הביטוח יפרסמו, ללא יכולת בחירה של החברות בין מוסך אחד למשנהו, מרגע שהמוסך עומד ברף שקבעו החברות. בפיקוח מגדירים את המוסכים הללו כ"מוסכים מוסכמים".

במקביל, הרשות מבקשת לבטל את מושג רשימות השמאים בחברות הביטוח (לשמאי בית ולשמאי חוץ). לא אחת העלו טענות בדבר כך שהן יוצרות תלות של שמאים בחברות הביטוח - דבר שפוגע בעצמאות ובאובייקטיביות שלהם. במקום רשימות אלה, הרשות מבקשת להחיל שימוש במאגר מידע שמפעיל משרד התחבורה אשר כולל את כל השמאים המורשים שרוצים להיות ברשימה, כשבכל מקרה תביעת ביטוח השמאי ייבחר באופן רנדומלי. עם זאת, ההנחיות החדשות לא משנות את מנגנון השמאים המכריעים.

יותר פוליסות "לואו קוסט"

לצד מהלכים אלה למול המוסכים והשמאים, בתקווה להפחית ניגודי עניינים בשוק, הפיקוח גם מרחיב את היצע הפוליסות הנהוגות בשוק, כשהם רוצים לאפשר שיווק פוליסות שהם מגדירים כ"Low Cost", זאת לצד פוליסות שיציעו תיקון תאונות קלות ללא רישום תביעה, תוך הרחבת הגילוי למבוטחים אגב מיצוי הפוליסה.

הפוליסות מהסוג הראשון הן פוליסות שבהן הלקוחות מעבירים לחברת הביטוח, כבר במועד ההתקשרות ביניהם, את אפשרות הבחירה במוסך. כלומר, חברת הביטוח היא שתחליט היכן היא מתקנת את הרכב, כל עוד מדובר במוסכים מורשים. דבר זה צפוי להפחית את עלויות התיקון מבחינתה, דבר שאמור להתגלגל למחיר הביטוח. בפיקוח מקווים שמתן האפשרות לחברות הביטוח לתקן את הרכבים רק במוסכים אלה יביא להוזלה דו ספרתית במחיר הפוליסה. אגב, מנגנון המוסכים המוסכמים כולל גם הוראות חדשות בהן שחברת הביטוח תיתן אחריות למבוטח על איכות התיקון במוסך עמו התקשרה.

הפוליסות מהסוג השני לא נכללות בטיוטת ההסדרה שהפיקוח מתכנן כי אם נאמרות כדרך אגב בנוסף לאמור בטיוטה, כשהפיקוח מבקש מהמגיבים לטיוטה להתייחס גם "לאפשרות לשיווק תוכנית ביטוח בה ייקבע כי תיקון רכב בסכום נמוך ובתנאים מסוימים ייעשה ללא צורך בשומה מחד ומאידך לא ישפיע על עברו הביטוח של המבוטח".

מבחינת הפיקוח הפוליסות הללו, ככל שייכנסו לטיוטה עתידית ויהפכו להוראות מחייבות, יתנו מענה לכך שניסיון ביטוחי שכולל תביעות ביטוח, גם אם בסכומים נמוכים מאוד, מונע לא אחת ביצוע ביטוח במי מחברות הביטוח (שלא נוהגות לבטח נהגים עם יותר משתי תביעות בשנים האחרונות קודם לביצוע הביטוח). בפיקוח מציינים בהקשר זה כי "היעדר רישום תביעה צפוי לחסוך משמעותית בפרמיה העתידית למבוטחים, ובא לסייע למבוטחים החוששים להפעיל את הביטוח מחשש לייקור הפרמיה העתידית".

ואולם ויתור על תיעוד מלא ניסיון תביעות בתביעות קטנות עלול להביא לייקור הפוליסה מצד החברות בגלל פגיעה בתמחור הסיכון. על כן, הרשות תיתן לחברות תמריץ להפחתת מחיר בפוליסות אלה, כשהיא בוחנת עתה, למשל, לאפשר ביטול ההכרח לשימוש בשמאי בתאונות עם נזק קל, של עד 5,000 שקל. 

עוד כתבות

בניין הבורסה לניירות ערך בתל אביב / צילום: Baz Ratner , רויטרס

נעילה מעורבת בבורסה בת"א; קומפיוג'ן קפצה בעוד 8.8%

מחזור המסחר הסתכם בכ-1.7 מיליארד שקל ● עליות בבורסות אירופה וארה"ב ● סקטור הנדל"ן בלט לשלילה ואילו הבנקים בלטו בעליות חדות

שרית פירון  / צילום: יונתן בלום

Team8 מקימה זרוע הון סיכון חדשה בהובלת שרית פירון

הקרן טרם נסגרה, אך לפי מקורבים היא מיועדת להיות בגובה של 100-150 מיליון דולר ● הקרן תשקיע 3-8 מיליון דולר בחברות בתחומי הדאטה, הבינה המלאכותית, אבטחת הסייבר והטכנולוגיה לארגונים

אנתוני פאוצ'י בבית הלבן, החודש / צילום: Alex Brandon, Associated Press

מחכים לחיסון לקורונה? יועץ הבית הלבן למגפות חושש שהוא לא יהיה אפקטיבי

"אם קוביד־19 מתנהגת כמו נגיפי קורונה אחרים, סביר שלא תהיה תקופה ממושכת של חסינות ממנה", אמר הד"ר אנתוני פאוצ'י מנהל המכון הלאומי לאלרגיה ומחלות מדבקות

רכבים חדשים בנמל אילת / צילום: shutterstock

הנתונים תומכים בירידת מחירים על רכבים חדשים בישראל, זו הסיבה שזה כנראה לא יקרה

הקורונה חתכה את הביקוש ושר האוצר החדש ישראל כ"ץ תמך בעבר בהורדת המס על כלי רכב ● העובדות האלה אמורות לבשר על ירידה במחירים, אבל היבואנים לא נפטרים ממכוניות בכל מחיר ועושה רושם שבמשרד האוצר (שוב) יעלו את המס ● מי שמצפה להוזלה עלול להתאכזב

שופרסל / צילום: תמר מצפי

תקלת תקשורת באפליקציית הקניות של שופרסל משבשת את פעילותה

תקלת תקשורת באפליקציית הקניות אונליין של שופרסל גורמת ל"קשיים בביצוע פעולות" ו"איטיות רבה" ● שופרסל: "מדובר בתקלה נקודתית והיא מטופלת"

מחשוב ענן \ צילום: שאטרסטוק

אקזיט ל-Spot: נמכרת ל-NetApp האמריקאית תמורת 450 מיליון דולר

החברה, שפיתחה מערכת לניהול משאבי ענן, גייסה במהלך השנים 53 מיליון דולר ● בין המשקיעים בה: Highland Capital, אינטל קפיטל, ורטקס, לידרס פאנד ● מנכ"ל Spot, עמירם שחר: "ל-NetApp יש את החזון הכי משכנע בתחום הענן"

גונן אוסישקין  / צילום: סיון פרג'

אל על בדרך לאישור ההלוואה? באב"ד זימן את ההנהלה לפגישה מכרעת באוצר ברגע האחרון

הפגישה תתקיים שעות ספורות אחרי טקס הפרידה של באב"ד מתפקידו כמנכ"ל משרד האוצר בשנים האחרונות ● מטרת הפגישה הערב היא להגיע לסיכום שיאפשר לאל על ליטול הלוואה של כ-400 מיליון דולר בערבות מדינה בשיעור של 82.5%

עבודה מהבית / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

כל מה שאפשר ללמוד מחברות גדולות במשק על עבודה מהבית

המעסיקים יכולים לצמצם את המשרדים והעובדים מוותרים על הפקקים ● איך התמודדו הבנקים עם עבודה מרחוק, כמה פעמים בשבוע מגיעים למשרד העובדים הכי מחויבים ואיזו חברה ישראלית תעזור לעובדים לצבוע קירות בבית כדי לייצר רקע נעים ● כך תיראה העבודה מהבית ביום שאחרי הקורונה

הטרנדים החמים בפודטק ובאגטק / צילום: אפיק גבאי, DLR, RilBite

שנה בלבד אחרי שחממת הפודטק בצפון יצאה לדרך - המנכ"ל עוזב

בחממה של תנובה, טמפו OurCrowd ו-Finistere מושקעים כ-100 מיליון שקל במימון ממשלתי ● מנכ"ל החממה חנן שניידר עוזב ואת מקומו ימלא מנהל החדשנות בתנובה

מטוס של אל על ומטוס של לופטנזה / צילום: Matthias Schrader , Associated Press

המסלול לחילוץ אל על עובר בין וושינגטון לברלין: הנה המתווה המומלץ לגרסה הישראלית

מאז פרוץ משבר הקורונה, חברת התעופה הלאומית זועקת לסיוע ממשלתי ● הנה הצעה למתווה סיוע, שעשוי להביא לתוצאה כלכלית טובה יותר גם לציבור

הבורסה בת"א / צילום: איל יצהר

צפי לפתיחה מעורבת בבורסה; פריגו, אופקו ונייס צפויות לרדת

אתמול הסתיים המסחר בוול סטריט בעליות, בהובלת מדד הדאו ג'ונס שקפץ בכ-2% ● אלשטיין מציע הסדר חוב למחזיקי האג"ח של אי.די.בי ● גילת פרסמה דוחות חלשים לרבעון הראשון

חממת פודטק / צילום: שאטרסטוק

חממת הפודטק מקריית שמונה תשקיע 3 מיליון שקל בפיתוח להפחתת סוכר במשקאות טבעיים

החממה של תנובה, טמפו OurCrowd ו- Finistere תשקיע בחברת Blue Tree שפיתחה טכנולוגיה להפחתת סוכר במשקאות טבעיים תוך שמירה על תכונות של המשקה המקוריות ●  מוקדם יותר היום דווח לראשונה ב"גלובס" כי מנכ"ל החממה עזב את תפקידו לאחר שנה בלבד

ניר דגן / צילום: שי אדם

ניר דגן, מי שעד לפני ימים ספורים עוד שימש כמנכ"ל ארקיע, מונה למנהל העסקים הראשי ב-IES החזקות

וגם: גיא מרוז ואורלי וילנאי מצטרפים לסגל המרצים בביה"ס לעבודה סוציאלית ולרווחה חברתית שבאוניברסיטה העברית ● השיחה

ח"כ סמי אבו שחאדה / צילום: ח"כ אבו שחאדה, יח"צ

לאחר שח"כ סמי אבו שחאדה נדבק בקורונה: נדחו הדיונים בכנסת

ח"כ אבו שחאדה מהרשימה המשותפת השתתף במהלך השבוע בכמה ישיבות, פגישות ודיונים בכנסת, וכעת מי שבא עמו במגע נדרש להיכנס לבידוד

אריק יואן מנכ"ל זום /  REUTERS/Carlo Allegri

הדוחות הפנומנליים והלקח של האנליסטים: חמש תובנות מדוחות זום

חמש תובנות בעקבות הדוחות המעולים של חברת שיחות הווידאו, שפרחה בזכות הריחוק החברתי שכפתה מגפת הקורונה ● מהשאלות שעולות על עתיד החברה עם החזרה לשגרה, דרך הרווח הגולמי שירד למרות ההצלחה ועד לתהייה מה שוות ציפיות האנליסטים

פטריק דרהי, בעלי הוט./  צילום: רויטרס, Lucas Jackson

בעלי הוט גייס חוב של 1.7 מיליארד דולר לפעילות שלו בארה"ב

האג"ח שהנפיקה חברת אלטיס ארה"ב, שנמצאת בשליטת פטריק דרהי, נועדו למיחזור חוב קיים ודורגו "זבל" על ידי מודי'ס

אבי ניר, מנכ"ל קשת 12, ואבי בן טל, מנכ"ל רשת 13 / צילום: ינאי יחיאל, תמר מצפי

אחרי הכתף הקרה שקיבלו מאמסלם, קשת ורשת שוב מאחדות כוחות – מול השר הנדל

מנהלי הערוצים מבקשים לזרז את קבלת ההחלטות בנושא הביד ● מדובר בכ-35 מיליון שקל ששילמו קשת, רשת וערוץ 10 לפני למעלה מחמש שנים המיועדים לחלוקה בין הערוצים המסחריים וחברות הכבלים ● בחודש מאי נרשמה ירידה משמעותית בהוצאה לפרסום בטלוויזיה ביחס למקבילו אשתקד

תיכון בגרמניה, בשבוע שעבר. באירופה יש כיתות גדולות יותר ומספר תלמידים קטן יותר / צילום: Bodo Schackow, Associated Press

מדינות שפתחו מחדש את בתי הספר לא דיווחו על עלייה במקרי הקורונה

בכמה מדינות היו התפרצויות ספורדיות בין תלמידים ומורים, אך בשום מקרה לא היה כיס גדול של הידבקות

סם גרונדוורג / צילום: Qilly Sanjuan/Invision, AP

יו"ר קרן היסוד סם גרונדוורג אישר: פולי ברונשטיין לא תכהן כמנכ"לית

גרונדוורג דחה כי מאחורי ביטול המינוי עומדים לחצים פוליטיים, וציין כי הסיבה להחלטה היא מגפת הקורונה שהביא לצמצומים בקרן ● גרונדוורג יכהן בתפקיד מנכ"ל הקרן

בורסת טוקיו / צילום: Koji Sasahara, Associated Press

נטייה לירידות בבורסות אסיה; הנפט מאבד גובה

עפר קליין, ראש אגף כלכלה ומחקר בהראל ביטוח ופיננסים: הבנק המרכזי בגוש האירו ירחיב את תוכנית הרכישות היום ויציג צעדים נוספים