גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

חוק מאגר נתוני האשראי והחירות לישון מתחת לגשר

החוק נותן לאדם את הזכות לא להיכלל במאגר, אבל יהיה לכך מחיר כלכלי

אשראי צרכני / צילום: Shutterstock
אשראי צרכני / צילום: Shutterstock

מי שמקדמים את מאגר נתוני האשראי, מציגים אותו כאילו מדובר במכשיר שמותיר בידי כל אדם את חירותו: החירות לבחור אם להיכלל במאגר כמו גם החירות לבחור למי להעביר מידע מן המאגר. אולם, ייתכן שמדובר במקרה של "חירות לישון מתחת לגשר", כמו באמירה המפורסמת על "החירות" שיש לכל אדם עני - בדיוק כמו לכל אדם עשיר - במשטר קפיטלסטי.

הקמת המאגר תוביל לכך שמי שיחליט לשמור על פרטיותו - ייאלץ לשלם על כך לא רק בחוסר יכולת לקבל אשראי, אלא גם בחוסר יכולת, לדוגמה, לשכור דירה למגורי משפחתו.

בהיעדר מאגר נתוני אשראי, שוק האשראי הצרכני מתפקד כמו "שוק הלימונים" במאמר הכלכלי המפורסם של ג'ורג' אקרלוף, זוכה פרס נובל לכלכלה, על שוק המכוניות המשומשות. בהינתן פערי המידע בין המוכר לקונה על מצב המכונית המשומשת שעומדת למכירה, הקונה יסכים לשלם מחיר נמוך עקב החשש שמצב המכונית רע מכפי שנראה. במצב כזה מוכר, שרוצה למכור מכונית משומשת שמצבה דווקא מצויין, לא צפוי כלל למכור את המכונית בשוק הפתוח, אלא להשאיר אותה בידיו או למכור לאדם קרוב שיאמין שמצב המכונית אכן מצוין.

התוצאה המצרפית תהיה, שבשוק הכללי של מכוניות משומשות יועמדו למכירה יותר ויותר מכוניות במצב גרוע ("לימון" בעגה האמריקאית) ופחות מכוניות במצב טוב. בהתאם, חששם של הקונים יגבר אפילו יותר, והמחיר שיסכימו לשלם יירד עוד ועוד.

כך גם בשוק האשראי הצרכני. בהיעדר מאגר נתוני אשראי, אם הלקוח פונה לבנק אחר לבקשת אשראי במקום לבנק שבו מתנהל ברגיל חשבון העו"ש, הרי זהו סימן אזהרה שמדובר בלווה גרוע (אם לא כן, היה בוודאי מקבל הצעה סבירה לגמרי מהבנק הקבוע שלו). ובהתאם, מחירי האשראי עולים וגם הבנק בו מתנהל חשבון העו"ש ייקח בחשבון שמחיר האשראי שיציע בנק אחר ללקוח צפוי להיות גבוה.

בעקבות הקמת מאגר נתוני האשראי ניתן לצפות לכאורה לירידת מחירי האשראי. עם זאת, זה נכון רק ביחס לבעלי היסטוריית אשראי טובה. מי שהיסטוריית האשראי שלו פחות טובה עלול לחוות עליית מחיר. הרי עד היום הוא יכול היה ליהנות מאשראי במחיר ששיקף סיכון "ממוצע" יותר, כאשר נותן האשראי לא בטוח בטיב הלווה.

אבל האם תישמר החירות לא להיות במאגר נתוני האשראי? החשש הוא שהתשובה שלילית. מי שמסרב, למשל, להעמיד את המכונית המשומשת שלו לבדיקה, יגלה שאין שוק למכירת מכונית משומשת ללא בדיקה. כך גם יתנהל שוק האשראי. היעדר הנכונות של אדם לחשוף את נתוני האשראי שלו, תיתפס כאיתות אזהרה קשה, שהמוכר לא יתעלם ממנו.

בהינתן דרך זולה יחסית לצמצם את פערי המידע בין הלווה למלווה באמצעות מידע ממאגר נתוני האשראי, ספק אם יהיה כלל שוק שבו יוכל ליטול אשראי מי שיודיע לבנק ישראל על סירובו להיכלל במאגר. 

הבעיה גם תתרחב מעבר לשוק האשראי. לדוגמה, מי שמשכיר או שוכר דירה, מכיר בוודאי את הנוהג להיעזר בדרך זולה לגשר מעט על פערי המידע בין השוכר למשכיר: הלא היא דרישה לקבל תדפיס עו"ש של החודשים האחרונים. ניתן לכן לצפות שמשכירים ידרשו משוכרים לקבל תדפיס מידע ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. ומה יעשה שוכר שאינו רוצה שמידע אודותיו יישמר במאגר המידע של בנק ישראל? ובכן, לשוכר דירה שרוצה לשמור על פרטיותו, תיוותר החירות לישון מתחת לגשר.

הכותב הוא עורך דין במשרד רון גזית, רוטנברג ושות'

עוד כתבות

זאב רוטשטיין / צילום: תמר מצפי

"ישראל צריכה ללכת עם אירופה ולא לייצר היסטריה חסרת פרופורציה"

פרופ' זאב רוטשטיין ל"גלובס": "משרד הבריאות הישראלי התחיל נכון כשכיסה את המקור הראשי, שזה סין, ובהמשך הרחיב את הכיסוי כדי ליצור שולי ביטחון מקבילים בדרום-מזרח אסיה - ומכאן אני מאמין שכל מה שאנחנו עושים כרגע זו הגזמה שפוגעת יותר מאשר מועילה"

התפרצות קורונה בדרום קוריאה / צילום: Ahn Young-joon, AP

מה הסיכוי למות מנגיף הקורונה ועד כמה זה יותר חמור משפעת

עד כה אובחנו למעלה מ-82 אלף נדבקים בקורונה ברחבי העולם, והמספר הולך וגדל מדי שעה ● מי נמצא בקבוצת הסיכון הגבוהה ביותר למוות מהמחלה? לפי הנתונים בסין, מדובר בגברים בגילאי 80 פלוס

נמל התעופה הית'רו / צילום: Shutterstock

תביעת האקלים שכיסחה את הית'רו: העליון בבריטניה ביטל הרחבת שדה התעופה

הרחבת השדה תוכננה להימשך עד 2028 בעלות של 14 מיליארד ליש"ט ● לפי דיווח של 'הגרדיאן' הבריטי הממשלה שוקלת את צעדיה הבאים אך היא איננה צפויה לערער על הכרעת הדין ● ג'ונסון עצמו התנגד לבנייה ואמר שהוא "ישכב מול הדחפורים ויפסיק את הבנייה"

אחד הנוסעים הדרום קוריאנים שנדבקו בקורונה מחכים בשדה התעופה בן גוריון / צילום: Ariel Schalit, Associated Press

אל על: נגיף הקורונה יגרום לפגיעה של עד 70 מיליון דולר בהכנסות

חברה התעופה דיווחה היום לבורסה כי היא מעריכה שהפגיעה בהכנסותיה בין ינואר לאפריל תעמוד על טווח של כ-50 עד 70 מיליון דולר ● בחברה מעריכים כי הפגיעה בתוצאות תתקזז בחלקה עם צמצום בהוצאות התפעוליות ותעמוד על 25-45 מיליון דולר ● מניית אל על צונחת במסחר

בריאות דיגיטלית / צילום: שאטרסטוק

אלון בלוך גייס 48 מיליון דולר כדי לספק חוות דעת רפואיות

חברת K פיתחה אפליקציה שנותנת חוות דעת ראשוניות ● המטרה: לספק ידע לחולים, להוריד נטל מהרופאים ולייעל את מערכת הבריאות

 

דוד האן / צילום: איל יצהר

"גם עסק פעיל ומשגשג יכול להיכנס לבעיית מימון בשל המשבר"

פרופ' דוד האן, לשעבר כונס הנכסים הרשמי, מעריך כי אם התפרצות הקורונה לא תיעצר בחודשים הקרובים, לא מעט חברות עשויות להיקלע לבעיות תזרימיות קשות ● להערכתו, אם המשבר יחלוף בחודשים הקרובים, חברות ישראליות יוכלו להגיע להסדרים מול החברות הסיניות וגם מול נותני האשראי

אל על  / צילום:יחצ

תסתכל על הנפט סמוטריץ': האם אל על תופסת טרמפ על הקורונה?

החששות מהשלכות התפרצות נגיף הקורונה הביאו את חברת התעופה להזהיר מפני פגיעה בהכנסות, לפטר עובדים ולדחות את השקת הקו לטוקיו ● האם הירידה במחיר הנפט אמורה לספק אור בקצה המנהרה?

ערן אייל, מייסד ומנכ"ל Shopin  / צילום: אתר Shopin

יזם הבלוקצ'יין המורשע ערן אייל נעצר וצפוי לגירוש מארה"ב

היזם הישראלי-דרום אפריקאי, שהורשע לפני כחודשיים בהונאת משקיעים בשתי חברות שהקים וניהל, מוחזק במעצר כשבוע ● בינתיים ממשיכה להתנהל התביעה שהוגשה נגד אייל על ידי רשות ניירות ערך האמריקאית בגין הונאה בהנפקת מטבעות דיגיטליים למיזם Shopin

יו"ר כחול לבן, בני גנץ / צילום: דוברות כחול לבן, יח"צ

יועץ בכיר של כחול לבן: "לגנץ אין אומץ לתקוף באיראן"

בהקלטה שפורסמה בחדשות 12 על ידי עמית סגל נשמע ישראל בכר, יועץ אסטרטגי מוכר, טוען כי "גנץ מסכן את ישראל" ● בכר יעץ בעבר גם לליכוד ולמפלגות אחרות ● כחול לבן: "צר לנו כי תעשיית השקרים מבית היוצר של נתניהו ממשיכה לפעול גם הערב"

נוסעים בנמל התעופה בהונג קונג. אופן זרימת החדשות ישפיע על היקף השיתוק הכלכלי 
צילום: AP - Kin Cheung

התפשטות הקורונה: הונג קונג מנסה לאושש את הכלכלה ע"י חלוקת כסף חינם

ממשלת הונג קונג הודיעה שהיא תקצה סכום של 15.4 מיליארד דולר במענקים ובפטור ממסים לכל תושבי העיר ● שר האוצר בהונג קונג אמר ש"אמצעי בלתי רגיל" נחוץ כדי לעודד הוצאה צרכנית ולהקל את המתחים הפיננסיים בהונג קונג

פסיכולוגיה  / צילום: שאטרסטוק

אין לכם זמן לפסיכולוג? הבוס יביא לכם אחד למשרד

יותר ויותר חברות גדולות בארה"ב מתחילות לספק טיפול נפשי לעובדיהן, במקום העבודה ● "כולנו מפחדים, כולנו נלחמים. אם לא נדבר על זה, זה יהרוס לנו את החיים", אומרת מנהלת מוצר מחברת סרנר

רשות המסים מגדירה את המשפחה מחדש / עיצוב: טלי בוגדנובסקי

פרשנות: כמו בחוק דירה שלישית - רשות המסים מגדירה את המשפחה מחדש

רשות המסים מתכוונת לבצע שינוי מהפכני בתחום מיסוי הנדל"ן - שינוי הגדרות התא המשפחתי לצורכי מס רכישה ומיסוי מקרקעין בכלל ● האופציה המובילה היא זו שהופיעה בחוק דירה שלישית: כל הנכסים שייכים לשני בני הזוג

בורסות אירופה / צילום: רויטרס

התפרקות בנעילת המסחר בוול סטריט: צניחה של 4.6% במדדים בדרך לשבוע הגרוע מאז משבר הסאבפריים

ירידות חדות בשווקים בצל האצת התפשטות נגיף הקורונה מעבר לגבולותיה של סין ● שלושת המדדים בניו יורק השלימו נפילה של 10% מהשיא ● הדאקס הגרמני צנח ב-3.2%, הפוטסי ב-3.4%, הבורסה בהולנד נפלה ב-3.75% ● הנפט מתרסק מתחת ל-50 דולרים לחבית ● יפן תקפיא את הלימודים בבתי הספר עד לאביב

חנן שמש, מיזמי ויו"ר קרן הגשמה  / צילום: איל יצהר, גלובס

יזמית הנדל"ן רותם שני רוצה להנפיק אג"ח בבורסה כדי להחזיר הלוואות של 63 מיליון שקל מקרן הגשמה

הריבית האפקטיבית של הלוואות הקרן לחברה היא בשיעור של 14.5% ● בעלי השליטה אבי טוריסקי ויהודה ידידיה מבקשים לשדרג את שכרם ● זוגתו לשעבר של אחד השותפים בחברה תובעת את רותם שני ב-30 מיליון שקל בגין שירותים משפטיים

ירון בלוך/ צילום:עמרי מירון

הפספוס החוץ-בנקאי של לאומי: לאומי פרטנרס מובילה את הנפקת מימון ישיר לפי שווי כפול מזה שבו מכרה את חלקה

פחות משנתיים לאחר שלאומי פרטנרס מימשה את חלקה במימון ישיר לפי שווי של 750 מיליון שקל, מונפקת חברת האשראי הצרכני לפי שווי כפול ויותר ● במקום אקזיט של 300 מיליון שקל, נותרה לאומי פרטנרס "תקועה" עם החזקה במניות חברה פרטית מקבוצת צור שמיר

המשנה ליועץ המשפטי לממשלה, עו"ד ארז קמיניץ / צילום: איל יצהר, גלובס

הצעת חוק: עיריות ייגבו היטלי השבחה בגובה 25% בלבד בפרויקטי פינוי-בינוי

הנה עוד רפורמה שמחכה לממשלה הבאה: במשרד המשפטים וברשות להתחדשות עירונית מבקשים להסדר בחקיקה את סוגיית היטלי ההשבחה בפרויקטים של פינוי-בינוי ● כיום כל רשות קובעת בעצמה את המדיניות, שמשמעותה בפועל גבייה או אי גבייה של עשרות מיליוני שקלים מכל פרויקט

אופיר שריד, מנכל מליסרון  / צילום: סיון פרג'

"אנחנו בשנת שיא": מנכ"ל מליסרון החדש עונה למספידי תחום האופנה

ברקע הדוחות החיוביים של הקבוצה, מנכ"ל מליסרון אופיר שריד בראיון ראשון ● לא חושש מהתחרות מול האונליין, עונה לרשתות הגדולות שמבקרות את הדוכנים בקניונים, ומציע פתרון יצירתי לעודף התחרות בענף

בנימין נתניהו, איילת שקד, איימן עודה, יאיר לפיד, בני גנץ / צילומים: כדיה לוי, לשכת ח"כ איימן עודה, שלומי יוסף

הרב עובדיה יוסף, השוואות לארדואן, התנגחויות בלפיד ונהירה אל הערבים: כך נראים הקמפיינים של הרגע האחרון

הקמפיינים לקראת יום הבחירות מגיעים לישורת האחרונה ● במפלגות נאבקים על כל קול, אבל לא באמצעות הבטחות בחירות אלא בעיקר באמצעות הרגש ● כך נראה המאבק על כל קול חמישה ימים לבחירות 2020

שיר זכאי-חורש  / צילום: גליה חרמון

אחרי שנתיים וחצי: סמנכ"לית הדיגיטל של תנובה מסיימת את תפקידה

שיר זכאי-חורש עוברת לתפקיד מנכ"לית הפעילות בישראל של חברת שילוט החוצות JCDecaux ● זכאי-חורש הייתה הראשונה בתפקיד CDO בתנובה, וככל הידוע טרם מונה לה מחליף

מטוס ממריא בנמל תעופה / צילום: shutterstock

מבטלים טיסה בגלל הקורונה? הרשות להגנת הצרכן פרסמה מדריך מיוחד

על רקע בהלת הקורונה, הרשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן עושה סדר בעקבות מידע שגוי רב שמופץ ברשתות החברתיות בכל הנוגע לביטולי טיסות וחופשות ● מתי מותר לבטל, האם מותר לגבות דמי ביטול, ומה קובע החוק לגבי אזרחים ותיקים?