ד"ר משה ברקת, הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון / צילום: רפי קוץ
הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת, שם על הכוונת את תחום ביטוחי התאונות האישיות: היום (א') פרסמה הרשות טיוטת הוראות שנועדו להסדיר מחדש את ההגדרות ותנאי הכיסוי הנהוגים בו, וזאת "על רקע צמיחת הענף בשנים האחרונות והכשלים שליוו צמיחה זו", לדברי ברקת. על-פי הטיוטה, שלפי שעה מתוכננת להיכנס לתוקף כבר בסוף השנה הנוכחית, ההוראות החדשות יהיו מחייבות גם לגבי פוליסות שכבר נמכרו, במועדי החידוש.
ביטוח תאונות אישיות מספק למבוטחים פיצוי בגין מקרה מוות, נכות ואובדן כושר עבודה עקב תאונה. מדובר בסכומי כיסוי שנקבעים מראש, כשהלקוחות יכולים לרכוש כמה פוליסות כאלה ולקבל כיסוי מכמה מבטחים. כלומר, בניגוד לביטוחים מסוג שיפוי והחזרה לקדמות, הרי שבביטוחי תאונות אישיות, כמו ביטוחי "ריסק" אחרים, ניתן לשווק עוד ועוד כיסוי.
עובדה זו היא שאיפשרה לענף זה לצמוח מאוד, כשלא אחת נשמעו טענות על מכירה מוגזמת של פוליסות למבוטחים שנתפסו במערכי המכירות ככאלה שקיים סיכוי גבוה שירכשו אותן. השוק חווה גידול של 98%, כמעט הכפלה, בתוך חמש שנים: מפרמיות בהיקף של פחות ממיליארד שקל ב-2013 לכמעט 1.9 מיליארד שקל ב-2018, גם אם מורגשת האטה בקצב הצמיחה על רקע תשומת הלב הציבורית לשיטות המכירות הבעייתיות הנפוצות בו.
בקרב הפעילים בשוק הביטוח רווחת תפיסה שלפיה ענף זה צמח מהר מדי, דבר שמביא כעת את הפיקוח להתערב בו באופן מהותי. "בשנים האחרונות שווקו ביטוחי תאונות אישיות בהיקפים נרחבים על-ידי חברות הביטוח", מסרו היום הרשות וברקת, "שיווק זה אופיין בבעיות רבות, הנוגעות לאיכות המכירה שהובילו למודעות נמוכה מצד המבוטחים(...) נוכח הכשלים פעלה רשות שוק ההון רבות בשנים האחרונות בתחום ביטוח התאונות האישיות, לרבות עריכת ביקורות ובירור פניות ציבור". בעקבות זאת היא מבקשת להבטיח כעת "הליך מכירה הוגן לצד כיסוי ביטוחי ראוי למבוטח".
אז מהם הדגשים בהסדרה החדשה של הרשות, שעדיין אינה מחייבת? לעומת המצב הנוכחי, שבו כל חברת ביטוח משווקת פוליסת תאונות אישיות בהיקף שונה, במסגרת ההוראות נקבע כי "כל פוליסת תאונות אישיות תכלול כיסויי למוות, נכות, אשפוז, שברים וימי החלמה - כיסויים שיבטיחו מענה הולם בקרות מקרה ביטוח למבוטח המחזיק בביטוח", וזאת תוך "שיפור מנגנון יישוב תביעת נכות מתאונה". בהקשר זה מציינים ברשות כי "במקרים רבים כיום מציעה חברת הביטוח אחוזי נכות נמוכים מאלה שנתבעו על-ידי המבוטח מבלי שהוא נבדק על-ידיה", ולכן על-פי ההסדרה החברות יחויבו לקבוע את האחוזים על בסיס חוות-דעת רפואית בלבד, תוך מתן "משקל רב" למקרים שבהם המבוטח מקבל אחוזי נכות מהביטוח הלאומי.
ברשות שוק ההון מאפיינים את תחום התאונות האישיות ככזה שכולל "חריגים רבים ו'אותיות קטנות', שמובילות לכך שתביעות מבוטחים רבים נדחות או לא משולמות במלואן". על כן נקבעת עתה "הגדרה רחבה למונח 'תאונה'", שנועדה לצמצם את ההחרגות המאפשרות לחברות שלא לספק את הכיסוי שנרכש.
ברשות קובעים עוד כי "המבוטח יתבקש לתת את הסכמתו מדי שנתיים כתנאי לחידוש החוזה", כצעד שנועד למנוע רכישה בלתי מובחנת של הביטוח. ההסדרה כוללת בנוסף דרישה כי חברות הביטוח ימכרו את הפוליסה "בהליך צירוף נפרד, ולא אגב מכירת ביטוח אחר", תוך מתן זמן ללקוח "לשקול את ההצעה". על-פי הטיוטה, את המכירה של ביטוחי תאונות אישיות יבצעו רק בעלי רישיון, כלומר סוכנים או עובדי שיווק מורשים של חברות הביטוח. זאת על רקע המציאות שבה חברות רבות מכרו את הביטוח בהליכים שהוגדרו "מתחכמים".
ברקת אינו הממונה הראשון שמנסה לצנן את מכירות ביטוחי התאונות האישיות. בתקשורת ובפיקוח זיהו בעשור האחרון את פעילות חלק מהחברות בתחום זה כאגרסיבית מדי, על רקע הרווחיות הגבוהה שלו, וכפועל יוצא מכך - העמלות הגבוהות ששולמו לעובדי מוקדי המכירות שמכרו את הביטוחים.
ענף ביטוחי התאונות האישיות צומח בכל שנה בעשור האחרון. ואולם, דווקא בשנים האחרונות מורגשת האטה בקצב הצמיחה שלו. כך, ב-2018 צמח השוק ב"רק" 6%, גידול של 115 מיליון שקל בפרמיות, וזאת לעומת גידול של 12% ושל 186 מיליון שקל, בהתאמה, שנרשם ב-2017.