גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

איך קשורה האלימות בחברה הערבית לקושי של התושבים לקבל משכנתאות מהבנק

גורמים ביטחוניים טוענים שאירועי אלימות הקשורים בהלוואות מהשוק האפור מהווים חלק לא מבוטל מסטטיסטיקת הפשיעה במגזר ● גם נתוני בנק ישראל תומכים במסקנה ● האם מכאן יכול לצמוח חלק מהפתרון לאלימות שמוציאה מפגינים לרחוב הערבי?

הפגנות נגד האלימות בחברה הערבית (במרכז: ח"כ עודה) / צילום: הרשימה המשותפת
הפגנות נגד האלימות בחברה הערבית (במרכז: ח"כ עודה) / צילום: הרשימה המשותפת

אחד מהיישובים הערביים המככב תדיר בדוחות העוני בישראל, מחזיק בעוד שיא אחד מפוקפק: מספרם הרב של פגועי הגפיים התחתונות, פגיעות שנגרמו מירי או ממכות אלה. הבדיחה העצובה ברחוב הערבי אומרת כי ביישוב הזה אפשר לבנות מפעל לקביים ולקיים שם את הכשרות הרופאים האורתופדיים.

יש קשר ישיר בין העוני והפשע ביישוב הזה ובין הפציעות הללו. כדי לשרוד כלכלית, תושבים ביישוב נאלצים לקחת הלוואות בשוק האפור, שעליו שולטים בדרך כלל ארגוני פשיעה. כשהם מתקשים להחזיר את ההלוואות, הניתנות בריבית גבוהה במיוחד, הגובים מתחילים לפעול. ראשית איומים, אחר כך ירי אזהרה לעבר הבית או העסק והשלב הבא הוא בדרך כלל ירי לרגליים או מטען חבלה קטן ברכב. החייב הפצוע בשלב הזה כבר מגייס את כל החמולה לתשלום החוב.

גורם ביטחוני בכיר המכיר את הסוגיה מקרוב מסר ל"גלובס" כי אירועי האלימות בחברה הערבית הקשורים בהלוואות שוק אפור מהווים חלק לא קטן מהסטטיסטיקה הכללית, והענף הרווחי הזה הפך לאחד מתחומי הפעילות העיקריים של ארגוני הפשע ביישובים הערביים בישראל.

הצלחתם של ארגוני פשע אלה בהלוואות בשוק האפור נובעת לא במעט בשל הבעייתיות הרבה של האזרחים הערבים לקבל משכנתה או הלוואה ארוכת טווח בדרך המקובלת, בבנק. מחקר שפרסם בנק ישראל לפני שנתיים הראה כי המגזר הערבי מהווה רק 2% מנוטלי המשכנתאות, שיעור זניח לעומת חלקם באוכלוסייה, העומד על 21.4%. ביישובים מעורבים הנתון אמנם טוב יותר ועומד על 4% מסך מקבלי המשכנתאות, אך גם כאן מדובר בנתון נמוך משמעותית לעומת חלקם ביישובים אלה, העומד על 24%.

כלומר לאזרח הערבי הבונה או רוכש בית אין כמעט אפשרות לממן את הנכס ממשכנתה והוא נאלץ לחפש מקור אלטרנטיבי, ולוואקום הזה נכנסים ארגוני הפשיעה, המגלגלים הון עצום ממקורות הכנסה אחרים כמו סחר בסמים ובנשק, מלווים לאזרחים בריביות גבוהות, ומשתמשים בכוחם לגבות את החובות באמצעות איומים ואלימות כלפי החייבים ובני משפחותיהם.

פער בגובה הריבית

בדוח של בנק ישראל נאמר כי "בעיית נגישותם של לקוחות המגזר הערבי לאשראי לדיור בולטת גם בהשוואה ללקוחות יהודיים משכבות כלכליות נמוכות, המאפיינת את מרבית הלקוחות הערביים". עוד עולה מהממצאים, כי גם הריבית שמשלמים מקבלי המשכנתאות מהמגזר הערבי גבוהה בהשוואה לריבית בשוק. ביישובים מעורבים מדובר בפער של 0.1% בריבית. בבנק ישראל מציינים כי אמנם הפער נמוך, אך הוא נמצא מובהק מבחינה סטטיסטית. ביישובי המגזר הערבי הפער מתרחב ומגיע ל-0.3% לעומת המגזר היהודי.

"הפער בריביות משקף, ככל הנראה, את הסיכון הנובע מהקושי במימוש הנכס בידי הבנק ביישובים ערביים במקרה של כשל. בנוסף, ייתכן שהפער משקף אף פערים ביציבות התעסוקתית של הלווה ומשתנים נוספים", כך לפי הדוח.

ולמה קשה לערבים לקבל משכנתה? הסיבה העיקרית שאותה מציין בנק ישראל היא הקשיים ביישובים ערביים ברישום הנכס והעמדתו כבטוחה למשכנתאות. גורמים בנקאיים בכירים שעמם שוחחנו אומר כי בפועל רוב הנכסים והחלקות ביישובים הערבים סובלים מבעיית רישום זכויות, וגם אם רשומים, הרישום לא תואם לרוב את המצב בפועל. לדבריהם רבים מהבתים נבנים ללא היתר, לרוב בשל העדר תוכניות מתאר, וכאלה בוודאי לא יכולים לקבל משכנתאות.

בעיות אחרות המקשות על קבלת משכנתאות במגזר הן הקושי לממש נכס במקרה של אי תשלום וזאת בשל האופי המיוחד של החברה הערבית של מגורים משותפים של חמולות. חוקית הבנק הנושה יכול לפנות מהבית רק את מי שנטל את המשכנתה ומשפחתו הישירה, ואילו בני החמולה האחרים יכולים להישאר. בעיה אחרת שעליה מצביעים הבנקאים היא הרגולציה ובכללה חוק המזומנים והכללים למאבק בהון השחור, המקשים על הציבור הערבי, שבו הכלכלה השחורה נפוצה במיוחד, להראות מקורות מימון והכנסה נוספים, כמו תלושי משכורת ודוחות מס.

דמי חסות ופדיון צ'קים

דוח שהכינה המשטרה בקיץ האחרון מפרט שבעה ארגוני פשע עיקריים השולטים באזורים שונים ביישובים הערביים, ארגונים שחלקם מבוססים על משפחות כמו חרירי, קראג’ה וג’ארושי, הפועלות באופן היררכי ואיסוף המודיעין עליהן מורכב וקשה. במשטרה ובמשרד לביטחון פנים הכינו בשנים האחרונות כמה תוכניות מקומיות וארציות למאבק בארגוני הפשיעה הערביים, אך הנתונים מראים כי המאבק הזה נכון לעכשיו כשל.

דמי החסות, ה"פרוטקשן" - מקור הכנסה מוכר נוסף של ארגוני הפשע - הוא תופעה מוכרת גם במגזר היהודי, בעיקר בפשיעה חקלאית ובאתרי בנייה. ארגוני "שמירה" כביכול מעניקים את חסותם תמורת דמי החסות, ומי שמסרב לשלם על ה"שמירה" - ייפגע. בחברה הערבית ההתמקדות היא בבעלי הון ועסקים. במקרי קיצון מגיעים לחטיפת בני משפחה והסיפור המוכר הוא חטיפתו של הילד בן השבע כרים ג’ומהור לפני שנה בקלנסווה. החוטפים דרשו כופר של ארבעה מיליון שקל ולבסוף הילד אותר באזור רמאללה, לפי דיווחים בתיווכם של ארגוני פשיעה ערבים-ישראלים. גורם המעורה בסיפור אומר כי החטיפה הייתה במסגרת ניסיון סחיטה של האב, והוא אכן שילם סכום כסף כדי להביא לשחרור בנו.

ישנם גם ארגוני פשיעה המתמחים בפדיון צ’קים חוזרים. בעל עסק מעיר מעורבת פשט רגל והחל בניסיונות לשקם את העסק. להפתעתו קיבל דרישה לשלם במלואו צ’ק שנתן לפני שפשט את הרגל ולא היה לו כיסוי. כשסירב ואף פנה למשטרה, העסק הוצת, ובשלב הבא הונח מטען חבלה במכוניתו ואשתו נפצעה מהפיצוץ. האיש נכנע, גייס כסף מבני משפחתו ושילם את מלוא הסכום של הצ’ק ובנוסף גם פיצוי לעבריינים שהוטרדו מהתערבות המשטרה.

מה עושים? המאבק באלימות בחברה הערבית מורכב ורב ממדים, ובהיבט של הפשיעה הכלכלית וארגוני הפשע החולשים על שוק האשראי השחור, הוא מאבק קשה במיוחד. המשטרה סובלת מחוסר אמון מובהק בחברה הערבית וגם כשמתקבלות תלונות הטיפול לרוב לא מצליח לספק הגנה מהארגונים החיים עמוק בתוך החברה. ההיבט הרגולטורי בתחום הבנייה נראה אפשרי יותר, והאצת תהליכי אישור תוכניות המתאר, ובעקבותיו רישום הזכויות והלבנת הבנייה ללא אישור, יאפשרו לערבים לקבל משכנתאות בהיקף נרחב בהרבה מהמצב כיום. בינתיים אפשר לשקול מתן ערבות מדינה לבנקים כדי לעודדם לתת משכנתאות והלוואות שיצמצמו את התלות בארגוני הפשע.

עוד כתבות

ביטקוין / קרדיט: שאטרסטוק

הביטקוין שוב מעל 9,000 דולר; דויטשה בנק: "הוא תנודתי מדי"

מדד Bitwise 10, המשקלל את מחיריהם של 10 מטבעות הקריפטו הגדולים, עלה ב-26% מתחילת השנה ● דוח מחקר של דויטשה בנק: מספרם של מחזיקי הקריפטו בעולם צפוי לגדול פי ארבעה בעשור הקרוב

הנת"צ החדש / צילום: באדיבות עיריית תל אביב-יפו

בכמה קיצר הנת"צ החדש ברחוב קפלן בת"א את זמן הנסיעה?

הנת"צ בקפלן הושק לפני כחודש, ועיריית תל אביב מעדכנת כי הנסיעה בו מקצרת משמעותית את זמנם של הנוסעים: בין 20 דקות ועד חצי שעה ● העירייה מתכננת להקצות נתיבים נוספים לתחבורה ציבורית

המגדל הלבן שבמרכז רמלה / צילום: גיא נרדי

פי חמישה דירות, פי ארבעה משרדים וגם חדרי מלון: אור ירוק לשדרוג מרכז העיר רמלה

הוועדה המחוזית מרכז אישרה את מסמך המדיניות לחידוש מרכז העיר המוזנח והנטוש בחלקו ● בתפריט: 1,250 דירות, 125 אלף מ"ר בייעוד מסחר ותעסוקה ואפילו 300 חדרי מלון ● ראש העירייה: "כבר כיום מחיר של מ"ר ברחוב הרצל עולה יותר מאשר ברחוב רוטשילד בראשון"

ראש הממשלה בנימין נתניהו ונשיא ארה"ב דונלד טראמפ / צילום: קובי גדעון, לע"מ

יו"ר מועצת יש"ע: "נדהם שנתניהו מסכים להקמת מדינה פלסטינית"

אלחיאני נפגש אמש עם נתניהו ויחד עם גורמים נוספים החליט להתנגד לתוכנית ● גם בצד הפלסטיני מתארגנים לקרב

יצחק תשובה / צלם: תמר מצפי

לא דיבידנד, רווח הון: תשובה ישלם לרשות המסים מאות מיליוני שקלים

העליון קיבל את ערעורה של המדינה על פס"ד המחוזי, שקבע כי התמורה של מכירת מניותיה של דלק הונגריה, בגובה 2.5 מיליארד שקל, בדלק ארה”ב, תיחשב לה כדיבידנד

ספריית מרטין לות'ר קינג שבמלבורן, ארה"ב / צילום: רויטרס

מי אמר שספרים הם פאסה? האמריקאים ביקרו בספריות יותר מאשר בקולנוע ב־2019

לפי סקר של מכון גאלופ, בשנה שעברה יותר אמריקאים ביקרו בספריות מאשר בבתי הקולנוע, באירועי ספורט, בקונצרטים, בפארקי שעשועים ובבתי קזינו ● רוב האמריקאים מסכימים כי הספריות חשובות ומוסיפות ערך לקהילות שלהם

שבתאי אדלרסברג, נשיא ומנכ"ל אודיוקודס / צילום: יחצ

הישראלית הראשונה שמפרסמת דוחות בעונה: אודיוקודס עמדה ברף העליון של התחזיות

החברה סיימה את השנה עם הכנסות של כ-200 מיליון דולר, צמיחה של 13.7% ביחס ל-2018, ועם רווח נקי Non-GAAP של 89 סנט למניה ● החברה צופה הכנסות של 214-222 מיליון דולר ב-2020, צמיחה של 6.8%-10.8% - קצב צמיחה מתון יותר מב-2019 ● הרווח הנקי Non-GAAP למניה צפוי להסתכם השנה ב-1.08-1.12 דולר

סניף של OTHER STORIES של H&M בברצלונה / צילום: שאטרסטוק

סיפורים אחרים: המותג היוקרתי של H&M עושה עלייה לישראל

עשור אחרי שהגיעה לישראל, צפויה הרשת לפתוח בקרוב בקניון רמת-אביב סניף ראשון של המותג OTHER STORIES &

קריית אונו / צילום: שאטרסטוק

אושרה להפקדה תוכנית המתאר לקריית אונו: צפי ל-80 אלף תושבים

עד שנת 2040 יגדל שטח העיר ב-800 דונם, והאוכלוסייה תכפיל את עצמה לכדי 80 אלף תושבים ● מתנגדי התוכנית חוששים מציפוף יתר ופקקים

איש ביטחון בכביש אגרה בסין בודק את חום גופה של נוסעת, כדי לשלול הידבקות בנגיף קורונה / צילום: Martin Pollard, רויטרס

נדבקה בקורונה: אבגול תשאיר את המפעל בסין סגור בשל הסגר במחוז Hubei

אבגול, שעוסקת בייצור בדים לא-ארוגים המשמשים בעיקר לייצור חיתולים חד-פעמיים ומגבונים, עדכנה כי בשל סגר תעבורתי שהטיל הממשל בסין במחוז הוביי (Hubei) בו נמצא המפעל של החברה, פתיחת המפעל מחדש תתעכב ● החברה לא צופה השפעות מהותיות לעת עתה

משרדי ?Wix / צילום: רויטרס

מניית Wix זינקה ב-750% מאז ההנפקה; קרן מנגרוב מימשה מניות ביותר מ-400 מיליון דולר בשנתיים

מדיווח ל-SEC עולה כי בסוף 2019 החזיקה הקרן, שהייתה בעבר בעלת המניות הגדולה בחברת האינטרנט, ב-1.8% בלבד ממניות Wix, לעומת 6.3% בסוף 2018

מטוס של אייר אינדיה / צילום: שאטרסטוק

ממשלת הודו מנסה שוב למכור את אייר אינדיה: 3.26 מיליארד דולר תמורת 100% ממניות החברה

הממשלה הגבילה את הגשת ההצעות לרכישת החברה עד לאמצע חודש מרץ ● הפוקוס הוא על קונים מקומיים שיוכלו להמשיך ולהפעיל את החברה מהודו

נוסעת ברכבת התחתית בביג'ינג  / צילום: Aly Song, רויטרס

מה פגע בשווקים? "העניין הכי מטריד בסיפור של הווירוס הוא שאנחנו לא יודעים עליו כלום"

הבהלה שככה? לאחר יומיים של ירידות חדות, הבורסה עברה בשעות הצהריים לנטייה חיובית ● רפי גוזלן, הכלכלן הראשי של בית ההשקעות אי.בי.אי: "אנחנו אחרי 2019 שהסתיימה בצורה חיובית מאוד, ו-2020 שנפתחה במגמה דומה, כך שווירוס הקורונה הוא גם תירוץ טוב למימוש"

החברה החדשה של שוקיט / צילום: ניר אריאלי

חברת המשלוחים שוקיט מקימה חברה חדשה ומגייסת לה 15 מיליון דולר

החברה החדשה תכלול את הטכנולוגיה של שוקיט, שמעתה תהיה זמינה ללקוחות חיצוניים ● שתי החברות יהיו חברות אחיות, ומי שמגייסת את ההון בעבור שתי הפעילויות היא החברה האם

מתוך הצילומים של ג'ון דמיאניוק שנחשפו / צילום: באדיבות מוזיאון השואה בוושינגטון

פני הרשע: נחשפו התמונות של דמיאניוק בסוביבור

את התמונות חשף מוזיאון השואה בוושינגטון, שקיבל אותן כתרומה מארגון גרמני שעוסק בתיעוד פשעי השואה

איי הבהאמה / צילום: שאטרסטוק

ל-Airbnb דרושים: חמישה מתנדבים שייסעו לחודשיים בחינם לבהאמאס

חברת Airbnb מחפשת חמישה אנשים להתנדבות בפרויקטים אקולוגיים באיים הקריביים, שנפגעו על ידי הוריקן דוריאן ● בחברה מחפשים אנשים שמחוייבים לתרום ובעלי רמת אנגלית טובה, אך למרבה הצער התוכנית לא פתוחה למשתתפים מישראל

מתחם בזן בחיפה / צילום: פאול אורלייב

כל מה שצריך זה איום טוב: בזן רכשה מתקן למניעת זיהום שנה לפני שתיכננה

המשרד להגנת הסביבה החליט לסגור את פעילות מתקן הביטומן של בזן בעוד שלושה חודשים בשל גרימת זיהום ● על אף שבזן טענה כי לא תוכל לרכוש מערכת להפחתת זיהום לפני תום 2020, היום היא הודיעה על רכישת מערכת זמנית שתמנע את הסגירה ● עם זאת, טרם הוגשה למשרד תוכנית להפחתת זיהום

מקנזי בזוס / צילום: מתוך יוטיוב

מקנזי בזוס מכרה מניות אמזון בהיקף של 400 מיליון דולר

בזוס קיבלה 4% ממניות אמזון כחלק מהסכם הגירושים עם מייסד אמזון ג'ף בזוס ● היא מכרה כעת כ-200 אלף מניות מתוך 19.7 מיליון המניות שברשותה

הבורסה בתל אביב / צילום: רויטרס

תל אביב ננעלה בעליות: טבע טיפסה ב-5%, טוגדר זינקה ב-11%

מדדי ת"א 35 ות"א 125 עלו בכ-0.1%, מדד ת"א 90 עלה בכ-0.2% ● לאחר שזינקה בעקבות הדוחות קרסה מניית אודיוקודס ב-7% ● לאומי שוקי הון: "בימים הקרובים נראה שהעצבנות בשווקים צפויה להיות גבוהה, ולפיכך יש להתכונן למסחר עם תנודתיות גבוהה יחסית"

טראמפ, נתניהו, אבו מאזן / צילומים: shutterstock, אלעד מלכה, איל יצהר, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

דיווחים בארה"ב: מדינה פלסטינית "על תנאי" ושרטוט גבולות מחדש. תוכנית המאה של טראמפ נחשפת

לפי דיווח של "וושינגטון פוסט": טראמפ יחשוף הערב את פרטי תוכנית השלום ● לפלסטינים תינתן אוטונומיה מוגבלת, אך שיעורה ילך ויגדל בתנאים מסוימים ● בסופו של דבר ישלטו הפלסטינים על 70%-80% משטח הגדה ● "אף פלסטיני או ישראלי לא יידרש לנטוש את ביתו"