גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

איך קשורה האלימות בחברה הערבית לקושי של התושבים לקבל משכנתאות מהבנק

גורמים ביטחוניים טוענים שאירועי אלימות הקשורים בהלוואות מהשוק האפור מהווים חלק לא מבוטל מסטטיסטיקת הפשיעה במגזר ● גם נתוני בנק ישראל תומכים במסקנה ● האם מכאן יכול לצמוח חלק מהפתרון לאלימות שמוציאה מפגינים לרחוב הערבי?

הפגנות נגד האלימות בחברה הערבית (במרכז: ח"כ עודה) / צילום: הרשימה המשותפת
הפגנות נגד האלימות בחברה הערבית (במרכז: ח"כ עודה) / צילום: הרשימה המשותפת

אחד מהיישובים הערביים המככב תדיר בדוחות העוני בישראל, מחזיק בעוד שיא אחד מפוקפק: מספרם הרב של פגועי הגפיים התחתונות, פגיעות שנגרמו מירי או ממכות אלה. הבדיחה העצובה ברחוב הערבי אומרת כי ביישוב הזה אפשר לבנות מפעל לקביים ולקיים שם את הכשרות הרופאים האורתופדיים.

יש קשר ישיר בין העוני והפשע ביישוב הזה ובין הפציעות הללו. כדי לשרוד כלכלית, תושבים ביישוב נאלצים לקחת הלוואות בשוק האפור, שעליו שולטים בדרך כלל ארגוני פשיעה. כשהם מתקשים להחזיר את ההלוואות, הניתנות בריבית גבוהה במיוחד, הגובים מתחילים לפעול. ראשית איומים, אחר כך ירי אזהרה לעבר הבית או העסק והשלב הבא הוא בדרך כלל ירי לרגליים או מטען חבלה קטן ברכב. החייב הפצוע בשלב הזה כבר מגייס את כל החמולה לתשלום החוב.

גורם ביטחוני בכיר המכיר את הסוגיה מקרוב מסר ל"גלובס" כי אירועי האלימות בחברה הערבית הקשורים בהלוואות שוק אפור מהווים חלק לא קטן מהסטטיסטיקה הכללית, והענף הרווחי הזה הפך לאחד מתחומי הפעילות העיקריים של ארגוני הפשע ביישובים הערביים בישראל.

הצלחתם של ארגוני פשע אלה בהלוואות בשוק האפור נובעת לא במעט בשל הבעייתיות הרבה של האזרחים הערבים לקבל משכנתה או הלוואה ארוכת טווח בדרך המקובלת, בבנק. מחקר שפרסם בנק ישראל לפני שנתיים הראה כי המגזר הערבי מהווה רק 2% מנוטלי המשכנתאות, שיעור זניח לעומת חלקם באוכלוסייה, העומד על 21.4%. ביישובים מעורבים הנתון אמנם טוב יותר ועומד על 4% מסך מקבלי המשכנתאות, אך גם כאן מדובר בנתון נמוך משמעותית לעומת חלקם ביישובים אלה, העומד על 24%.

כלומר לאזרח הערבי הבונה או רוכש בית אין כמעט אפשרות לממן את הנכס ממשכנתה והוא נאלץ לחפש מקור אלטרנטיבי, ולוואקום הזה נכנסים ארגוני הפשיעה, המגלגלים הון עצום ממקורות הכנסה אחרים כמו סחר בסמים ובנשק, מלווים לאזרחים בריביות גבוהות, ומשתמשים בכוחם לגבות את החובות באמצעות איומים ואלימות כלפי החייבים ובני משפחותיהם.

פער בגובה הריבית

בדוח של בנק ישראל נאמר כי "בעיית נגישותם של לקוחות המגזר הערבי לאשראי לדיור בולטת גם בהשוואה ללקוחות יהודיים משכבות כלכליות נמוכות, המאפיינת את מרבית הלקוחות הערביים". עוד עולה מהממצאים, כי גם הריבית שמשלמים מקבלי המשכנתאות מהמגזר הערבי גבוהה בהשוואה לריבית בשוק. ביישובים מעורבים מדובר בפער של 0.1% בריבית. בבנק ישראל מציינים כי אמנם הפער נמוך, אך הוא נמצא מובהק מבחינה סטטיסטית. ביישובי המגזר הערבי הפער מתרחב ומגיע ל-0.3% לעומת המגזר היהודי.

"הפער בריביות משקף, ככל הנראה, את הסיכון הנובע מהקושי במימוש הנכס בידי הבנק ביישובים ערביים במקרה של כשל. בנוסף, ייתכן שהפער משקף אף פערים ביציבות התעסוקתית של הלווה ומשתנים נוספים", כך לפי הדוח.

ולמה קשה לערבים לקבל משכנתה? הסיבה העיקרית שאותה מציין בנק ישראל היא הקשיים ביישובים ערביים ברישום הנכס והעמדתו כבטוחה למשכנתאות. גורמים בנקאיים בכירים שעמם שוחחנו אומר כי בפועל רוב הנכסים והחלקות ביישובים הערבים סובלים מבעיית רישום זכויות, וגם אם רשומים, הרישום לא תואם לרוב את המצב בפועל. לדבריהם רבים מהבתים נבנים ללא היתר, לרוב בשל העדר תוכניות מתאר, וכאלה בוודאי לא יכולים לקבל משכנתאות.

בעיות אחרות המקשות על קבלת משכנתאות במגזר הן הקושי לממש נכס במקרה של אי תשלום וזאת בשל האופי המיוחד של החברה הערבית של מגורים משותפים של חמולות. חוקית הבנק הנושה יכול לפנות מהבית רק את מי שנטל את המשכנתה ומשפחתו הישירה, ואילו בני החמולה האחרים יכולים להישאר. בעיה אחרת שעליה מצביעים הבנקאים היא הרגולציה ובכללה חוק המזומנים והכללים למאבק בהון השחור, המקשים על הציבור הערבי, שבו הכלכלה השחורה נפוצה במיוחד, להראות מקורות מימון והכנסה נוספים, כמו תלושי משכורת ודוחות מס.

דמי חסות ופדיון צ'קים

דוח שהכינה המשטרה בקיץ האחרון מפרט שבעה ארגוני פשע עיקריים השולטים באזורים שונים ביישובים הערביים, ארגונים שחלקם מבוססים על משפחות כמו חרירי, קראג’ה וג’ארושי, הפועלות באופן היררכי ואיסוף המודיעין עליהן מורכב וקשה. במשטרה ובמשרד לביטחון פנים הכינו בשנים האחרונות כמה תוכניות מקומיות וארציות למאבק בארגוני הפשיעה הערביים, אך הנתונים מראים כי המאבק הזה נכון לעכשיו כשל.

דמי החסות, ה"פרוטקשן" - מקור הכנסה מוכר נוסף של ארגוני הפשע - הוא תופעה מוכרת גם במגזר היהודי, בעיקר בפשיעה חקלאית ובאתרי בנייה. ארגוני "שמירה" כביכול מעניקים את חסותם תמורת דמי החסות, ומי שמסרב לשלם על ה"שמירה" - ייפגע. בחברה הערבית ההתמקדות היא בבעלי הון ועסקים. במקרי קיצון מגיעים לחטיפת בני משפחה והסיפור המוכר הוא חטיפתו של הילד בן השבע כרים ג’ומהור לפני שנה בקלנסווה. החוטפים דרשו כופר של ארבעה מיליון שקל ולבסוף הילד אותר באזור רמאללה, לפי דיווחים בתיווכם של ארגוני פשיעה ערבים-ישראלים. גורם המעורה בסיפור אומר כי החטיפה הייתה במסגרת ניסיון סחיטה של האב, והוא אכן שילם סכום כסף כדי להביא לשחרור בנו.

ישנם גם ארגוני פשיעה המתמחים בפדיון צ’קים חוזרים. בעל עסק מעיר מעורבת פשט רגל והחל בניסיונות לשקם את העסק. להפתעתו קיבל דרישה לשלם במלואו צ’ק שנתן לפני שפשט את הרגל ולא היה לו כיסוי. כשסירב ואף פנה למשטרה, העסק הוצת, ובשלב הבא הונח מטען חבלה במכוניתו ואשתו נפצעה מהפיצוץ. האיש נכנע, גייס כסף מבני משפחתו ושילם את מלוא הסכום של הצ’ק ובנוסף גם פיצוי לעבריינים שהוטרדו מהתערבות המשטרה.

מה עושים? המאבק באלימות בחברה הערבית מורכב ורב ממדים, ובהיבט של הפשיעה הכלכלית וארגוני הפשע החולשים על שוק האשראי השחור, הוא מאבק קשה במיוחד. המשטרה סובלת מחוסר אמון מובהק בחברה הערבית וגם כשמתקבלות תלונות הטיפול לרוב לא מצליח לספק הגנה מהארגונים החיים עמוק בתוך החברה. ההיבט הרגולטורי בתחום הבנייה נראה אפשרי יותר, והאצת תהליכי אישור תוכניות המתאר, ובעקבותיו רישום הזכויות והלבנת הבנייה ללא אישור, יאפשרו לערבים לקבל משכנתאות בהיקף נרחב בהרבה מהמצב כיום. בינתיים אפשר לשקול מתן ערבות מדינה לבנקים כדי לעודדם לתת משכנתאות והלוואות שיצמצמו את התלות בארגוני הפשע.

עוד כתבות

גל קרובינר, מנכ''ל פאגאיה / צילום: יח''צ פאגאיה

גם לאחר זינוק של מעל 140% השנה: מנכ"ל פאגאיה משוכנע שהחברה שלו שווה הרבה יותר

שלוש שנים לאחר הדרמה שנלוותה להנפקת פאגאיה בנאסד"ק, מציגה החברה לראשונה רווח נקי ● גל קרובינר, מנכ"ל ואחד ממייסדי החברה, מסמן יעד שאפתני: "להוכיח שאפשר לבנות חברת פינטק של עשרות מיליארדי דולרים מישראל" ● ההמלצה שלו ליזמים צעירים: "להשקיע בבחירת השותפים, ולהבין שזה כמעט כמו נישואים"

דירה שנפגעה מטיל איראני ברמת גן / צילום: ap, Oded Balilty

"אין כבר איפה לשכור דירה ברמת גן": החורים במתווה הפיצויים לנפגעי הטילים חושפים סכסוכים ובעיות

המלחמה שמטה את הקרקע תחת רגליהם של בעלי דירות ושוכרים רבים, ובשטח מצטברים מקרים שמתווה הסיוע לא נותן להם מענה ● חוזים מתבטלים ומשכירים נאלצים לשלם משכנתא על נכסים שלא ראויים למגורים ● מפונים מתקשים למצוא דיור חלופי באזורים שנהרסו, עקב הביקוש הגבוה ● האם אנחנו בדרך לגל תביעות? ● הזדמנות לבנות מחדש, פרויקט מיוחד

אילוסטרציה: Shutterstock

רשות המסים מגדירה מחדש: מי נחשב תושב ישראל לצורכי מס?

תזכיר חוק חדש מבקש לעגן את הקריטריונים שעל פיהם יקבע אם יחיד הוא תושב ישראל או תושב חוץ בעיקר בהתבסס על מספר ימי שהותו בישראל, ללא צורך בבחינת מכלול קשריו המשפחתיים, הכלכליים והחברתיים

דונלד טראמפ, נשיא ארה''ב / צילום: ap, Evan Vucci

טראמפ סוחט ניצחון דחוק: הסנאט אישר את "החוק הגדול היפה" שלו במחיר כבד

החקיקה שמוביל הנשיא פוערת גירעון ענק בתקציב האמריקאי: עד 5 טריליון דולר בעשור הקרוב ● במרכזה עומדים קיצוצי מסים, לצד הקצאות למניעת הגירה והוצאות ביטחון ● הפוליטיקאים ממשיכים מסורת של 40 שנה, ומשתמטים מטיפול במשבר הפיננסי הגדול ביותר מאז ומעולם

כריסטין לגארד, נשיאת ה־ECB / צילום: Associated Press, Michael Probst

התחזיות התבדו: האירו זינק מול הדולר, אך לאירופה יש כמה סיבות לדאוג

לפני חצי שנה ההערכות ניבאו דעיכה - אבל מאז האירו זינק ב־14% מול הדולר ושבר שיא של 4 שנים ● לצד שביעות הרצון בבנק המרכזי האירופי, גוברים הקולות המזהירים מפני פגיעה ביצוא וביציבות הכלכלית ● האם האירו בדרך להפוך למטבע רזרבה או שמדובר בשיא חולף?

דונלד טראמפ / צילום: ap, Manuel Balce Ceneta

טראמפ הודיע כי חתם על הסכם סחר עם וייטנאם

"זה יהיה הסכם שיתוף פעולה נפלא בין שתי המדינות שלנו. התנאים הם שוייטנאם תשלם לארצות הברית מכס בגובה 20% על כל המוצרים שיישלחו לשטחנו, ומכס של 40% על כל העברה דרך מדינה שלישית", כתב טראמפ

כוחות צה''ל בעזה / צילום: דובר צה''ל

1 מכל 3 צעירים סובל מהתמכרות: חיילים בסדיר ומילואימניקים צעירים בסיכון מוגבר

נתוני המרכז הישראלי להתמכרויות ולבריאות הנפש מגלים שמאז 2018 קפץ מספר המדווחים על בעיית התמכרות בכ־150% ● ובקרב בני 18־26 התופעה רחבה עוד יותר ● מנהלי המרכז מסבירים כיצד רצף המשברים בארץ מרחיב את מעגל ההתמכרויות ואיזה טיפול יחולל שינוי אמיתי

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

מאות שקלים בנטו: ביטול הטבת השכר לכוחות הביטחון נדחית

רשות המסים דחתה עד סוף 2025 את ביטול "הסכם דוקלר", שמעניק הטבות מס ייחודיות לאנשי למערכת הביטחון ● המשא ומתן עם צה"ל לא הבשיל להסכמות, וסמוטריץ' מתרחק מהסוגיה הרגישה בעיצומה של המלחמה: "למרבה הצער, לשר אין סמכות חוקית להתערב"

רמפייג / צילום: אלביט מערכות

הידידה הקרובה של ישראל רוצה לקנות מאיתנו טילים חדשים

כהפקת לקחים מהמלחמה עם פקיסטן, ההודים מפנימים כי הם צריכים טילי אוויר־קרקע מדוייקים לטווחים רחוקים ● אייר לורה, שפיתחו במפעל מל"מ של התע"א ייעודי לפגיעה באתרי טילים, בסיסים צבאיים ומערכות הגנה אווירית, מבלי לסכן את הטייסים והמטוסים

הדמיית מגדל הספירלה של קבוצת עזריאלי בתל אביב / צילום: KPF

עסקת ענק: משרד עורכי הדין שעובר למגדל הספירלה של עזריאלי

משרד עורכי הדין נשיץ, ברנדס, אמיר, ישכור 11,000 מ"ר במגדל הספירלה של עזריאלי ● על פי הערכות בשוק, המחיר לרמת מעטפת עומד על כ-130 שקל למ"ר, כך שהמשרד ישלם כ-17 מיליון שקל בשנה ● וגם: הריבית עוד לא ירדה - אבל היזמים מתנפלים על המכרזים: יותר מ־130 הצעות לארבעה מגרשים בת"א וביבנה ● חדשות השבוע בנדל"ן

לחיזבאללה יש דרישות מישראל בתמורה להתפרקות מנשקו

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: הפרשן שמסביר איך פוטין הרוויח מהמלחמה באיראן; "בגידה"- בכירים באיראן כועסים על רוסיה; איראן מסרבת לשתף פעולה עם האו"ם בנושא הגרעין;  וגם: הדרישות של חיזבאללה כדי שיתפרק מנשקו • כותרות העיתונים בעולם

האלוף (מיל') תמיר הימן / צילום: המכון למחקרי ביטחון לאומי, אוניברסיטת ת''א

בשיתוף ארה"ב וסעודיה: הפרויקט השאפתני של ראש אמ"ן לשעבר

האלוף (במיל') תמיר היימן מקדם קרן מחקר למחשוב קוונטי ל"נטרול השאיפות הסיניות" בתחום ● התקציב לפעילות בגובה 200 מיליון דולר יאפשר לחברות ישראליות, שנחשבות מובילות בתחום, לקחת חלק בפרויקטים חדשניים ● היוזמה לקרן היא על רקע היעדרות ישראל מהסכמי הבינה המלאכותית שנחתמו בין ארה"ב לאמירויות ולסעודיה

מצורי שסטוביץ' על מדפי סופרמרקט / צילום: טלי בודנובסקי

פרשת תיאום המחירים במזון: כתב אישום נגד סמנכ"ל מכירות בשסטוביץ

במסגרת פרשת המזון: רשות התחרות הגישה כתב אישום נגד משה גוזלי, סמנכ"ל מכירות בשסטוביץ' בגין השמדת ראיות ושיבוש מהלכי משפט ● בחודש פברואר האחרון הגישה רשות התחרות כתב אישום ראשון בפרשה נגד רשתות הקמעונאות ויקטורי, יוחננוף, סופר ברקת ומנהליהן

המיזוגים החדשים מצטרפים למגמת ההתאוששות הניכרת בחודשים האחרונים / אילוסטרציה: Shutterstock

משרד עוה"ד נשיץ ברנדס אמיר מתמזג עם משרד שלמה כהן המייצג קיבוצים

נשיץ ברנדס אמיר, המדורג בעשיריית המשרדים הגדולים בישראל, ימזג גם את משרדה של עו"ד ענבל דהן-שרון המתמחה בדיפנס-טק ובפיקוח על היצוא, וימנה בסה"כ 312 עורכי דין

סמל יניב מיכלוביץ ז''ל / צילום: דובר צה''ל

הותר לפרסום: סמל יניב מיכלוביץ, בן 19 מרחובות, לוחם שריון בחטיבה 7 נפל בקרב בצפון רצועת עזה

שורת תקריות ברצועה: 2 לוחמים נפצעו קשה באירועים שונים ● ב-AP מדווחים כי ארגון הטרור "לא השיב בחיוב", אך טרם מסר תגובה רשמית ● הפנטגון: התקיפות על מתקני הגרעין האיראניים החזירו לאחור את תוכנית הגרעין בין שנה לשנתיים ● הרמטכ"ל זמיר: החמאס ארגון מת, עכשיו צריך לשחרר חטופים ● פעילות חריגה בדרום סוריה: צה"ל עצר חוליית מחבלים איראנית ● 50 חטופים - 635 ימים בשבי • עדכונים שוטפים 

איתי בן זאב, מנכ''ל הבורסה לניירות ערך / צילום: כדיה לוי

האקזיט של המשקיעים הזרים על מניית הבורסה בת"א, ומדוע הגופים המקומיים נעדרים ממנו

שתי קרנות השקעה זרות מכרו בימים האחרונים מניות הבורסה ב־650 מיליון שקל, ובתשואה של יותר מפי 10 על השקעתן

ארז קמיניץ, לשעבר המשנה ליועמ''ש / צילום: אייל טואג

עו"ד ארז קמיניץ: "המדינה חייבת לעשות מסלול ירוק להיתרים"

על רקע הפגיעות בעורף, קמיניץ מציע מודל של שולחן עגול, בלי רפורמות חדשות, שנוטות להתעכב ואינן מתאימות למצב חירום ● "שיתוף פעולה בין מינהל התכנון, רשות המסים, רמ"י, משרד הפנים, משרד המשפטים וגופים נוספים הוא הכרחי. אין טעם להניע תהליכים ללא גיבוי ממשלתי רחב", אמר קמיניץ

יהודה מורגנשטרן, מנכ''ל משרד הבינוי והשיכון / צילום: יוסי זמיר

כשמנכ"ל משרד השיכון והבינוי מציע לרכוש דירות שנפגעו מהטילים האיראניים - למה הוא מתכוון

יהודה מורגנשטרן, מנכ"ל משרד הבינוי והשיכון, בישר בכנס חיפה של מרכז הנדל"ן, כי נשקלת האפשרות שהמדינה תרכוש דירות שנהרסו במלחמה ● לגלובס נודע כי מטרת המהלך היא לספק מענה נקודתי לדיירים שדירתם נהרסה, ולא ירצו להצטרף להליך התחדשות עירונית בבניין שלהם ● יש לציין כי מהלך כזה טרם נעשה על ידי המדינה עד היום

יירוט טיל מעזה / צילום: ap, Tsafrir Abayov

תבעו את הקבלן על איחור במסירת דירה, ובית המשפט קבע: מלחמת "חרבות ברזל" היא כוח עליון

בית המשפט המחוזי דחה ערעור של רוכשי דירה על איחור במסירה, וקבע כי הנחיות פיקוד העורף והשלכות המלחמה מהוות נסיבות בלתי־צפויות, שמצדיקות את הדחייה בקיום החוזה

היזם בני לנדא / צילום: איל יצהר

עובדים בחברת הדפוס של לנדא מתנגדים למהלך עיכוב ההליכים

25 מהעובדים בחברת הדפוס של בני לנדא הגישו בקשת התנגדות לעיכוב ההליכים, שלטענתם ימנע מהם קבלת פיצויים מהביטוח הלאומי ● כמו כן, מתנגדים העובדים למינוי מנהלים לתהליך העיכוב - עורכי הדין של נושי החברה, וכן מתנגדים למעמד המשקיעים כנושים מובטחים