רוכב אופניים בתל אביב/ צילום: איל יצהר
ברוכים הבאים למדור חדש בתיק אישי - "דוח פינטק": עולם הפינטק סוער בשנים האחרונות. מהפכת האינטרנט שהפכה את עולם התקשורת, המסחר ובעצם כל תחום, מטלטלת גם את תחום הפיננסים. מאות רבות (ואולי אלפי) סטארט-אפים בתחומי הביטוח הדיגיטלי (Insurtech), ניהול הון חדשני (Wealthtech), רגולציה דיגיטלית פיננסית (Regtech), בנקאות עתידית ותשלומים, מנערים את התחום, יוצרים מודלים עסקיים מרתקים ומוצרים חדשים.
במדור הזה אציג מדי שבועיים חברת פינטק מעניינת, ונראה מה מיוחד בה, מה חדש, ומה אפשר ללמוד ממנה.
אני: אושי שהם קראוס, ד"ר לפילוסופיה של הכלכלה, כותב, לומד, מרצה ומייעץ בתחום הפיננסים החדשים. מנסה להכיר מה שקורה בתחום, להבין את המשמעות הרחבה ואת ההשלכות של החידושים. מלמד במרכז הבינתחומי בהרצליה ומגיש הפודקאסטים "קטע כלכלי" ו"דוח פינטק" ב"גלובס". מתעניינים בתחום הפינטק? אתם מוזמנים להאזין להם.
והיום בדוח: מודל ביטוחי חדש; ביטוח אופניים לחבורות רוכבים, בפרמיה דינמית.
מרוויחה כשהיא משלמת ללקוח
מי: Laka היא חברת הזנק בטוחית צעירה, הפועלת בבריטניה באמצעות חברת Zurich UK כשותף וחתם.
הצורך: חברות הביטוח הגדולות לא בנויות לבטח כל חפץ, וגם את מה שהן מבטחות, הן נוטות לבטח לזמן ארוך, מוגדר מראש ובפרמיה קבועה. רוצה לבטח את האופניים? רוצה לעשות את זה בפרמיה הוגנת וסבירה? זה בדיוק מה ש-Laka מציעה.
וזה מה שהיא עושה: Laka מחברת רוכבי אופניים למעין קהילה. חברי הקהילה ממוינים על סמך מאפייני התנהגות וסגנון חיים. הציוד של כל רוכב בקהילה מכוסה נגד גניבות, נזקי ונדליזם ונזקי תאונה.
ככה זה פועל: כל תביעה שמגיש אחד מחברי הקהילה מכוסה מיידית על ידי Laka, אשר מחייבת את חברי הקהילה כולה בסוף החודש. כל רוכב משלם סכום יחסי בהתאם לשווי הציוד שהוא מבטח ב-Laka.
היו מעט תביעות? ההחזר מהחברה גדול יותר: שילמת פחות. עבר חודש ללא תביעות בקהילה שלך? הסכום החודשי ששילמת לחברה מוחזר לך בסוף החודש.
בכל מקרה, הסכום שתשלם לא יעבור מקסימום שיוגדר בתחילת ההתקשרות.
ואיך Laka מרוויחה? על כל תביעה שיושבה, מקבלת Laka מחברי הקהילה 25% מערך התביעה כדמי ניהול. כלומר, Laka מרוויחה כשהיא משלמת ללקוח.
ההתלבטויות של חברות הביטוח
היזמים: את Laka הקים צעיר גרמני בשם טוביאס טאופיץ (Tobias Taupitz), בעל רקע בעולם הפיננסים שגדל אצל אב בכיר בחברת ביטוח. את שני שותפיו, בן אלן (Ben Allen) וג'נס הארטוויג (Jens Hartwig), גם הם בשנות ה-30 המוקדמות שלהם, הוא פגש ב-2016, ממש לפני קבלת החברה החדשה לחממת סטארט-אפים בבריטניה. כיום מועסקים בחברה כ-15 עובדים שנחלקים בין המשרד בלונדון לסניף בבריסטול. הסניף הבא מוקם בימים אלה די רחוק משם - במלזיה.
מה עוד מעניין: הביטוח מתחדש חודשית, כלומר, ניתן גם לבטל אותו בקלות. הכניסה לביטוח קלה ופשוטה: יש צורך לשלוח צילומים של הציוד המבוטח, של המנעול, וזהו כמעט. התקשורת עם Laka מתבצעת, בין היתר, באמצעות צ'ט, כאשר החברה מתחייבת לחזור אל הלקוח תוך שעתיים. בבדיקה שלי נציג עונה בדרך כלל תוך חמש דקות.
ובאופן כללי יותר: אומנם Laka לא תמוטט את ענקיות הביטוח, אבל המודל שלה מיוחד, מעניין ואפילו מועיל. הסיפור פה הוא על עולם משתנה.
המהפכה הדיגיטלית מגיעה סוף סוף לתחום הביטוח. מאות ואולי אלפי חברות מהירות, מתוחכמות, צעירות ורעבות כמו Laka יוצרות תחום חדש של חדשנות - Insurtech. הן עונות מהר ללקוחות שלהן, הן מיודדות עם הסמארטפונים שלנו, הן זמינות כמעט 24/7, והמודלים הביטוחים של חלקן חדשנים ומאתגרים.
בפני ענקיות הביטוח כמה אפשרויות: להשתנות במהירות, לרכוש חברות הזנק חדשות, או לצאת מהמשחק.
נקודה למחשבה: האם המודל הקהילתי הפשוט של Laka יכול להתאים למוצרי ביטוח מורכבים יותר? לקהלי ענק? ספק גדול ואולי לכן Laka בוחרת להתרחב גאוגרפית (מלזיה היא היעד הראשון) ולא בפיתוח מוצרים חדשים.
הכותב הוא ד"ר לפילוסופיה של הכלכלה, עוסק בחדשנות פיננסית, כותב, מייעץ ומרצה בנושא, מלמד בבית הספר ליזמות במרכז הבין תחומי בהרצליה ובלהב - זרוע הכשרת המנהלים של אוניברסיטת תל אביב. אין לראות באמור המלצה או תחליף לשיקול-דעתו העצמאי של הקורא, או הזמנה לבצע רכישה או השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול שינויי שוק