גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בוחרים לגור רחוק מתל אביב? יש לזה השפעה על ריבית המשכנתה שלכם, ולא לטובה

מחקר של בנק ישראל מצא קשר ישיר בין ריבית משכנתה גבוהה יותר לבין מגורים בפריפריה • עוד נמצא, שתנאי ריבית טובים יותר לרכישת דירה מתקבלים בבנק שבו מתנהל חשבון העו”ש שלנו, וכי הסיכוי לריבית נוחה יותר עולה ביישובים שבהם מתקיימות יותר עסקאות

משכנתא / צילום: Shutterstock, א.ס.א.פ קריאייטיב
משכנתא / צילום: Shutterstock, א.ס.א.פ קריאייטיב

גרים רחוק מהמרכז? כנראה שריבית המשכנתה שלכם גבוהה יותר מתושבי תל אביב - כך עולה ממחקר יוצא דופן שפרסם בנק ישראל, ושבדק את ההשפעה של מיקום הנכס הנרכש על תמחור המשכנתה וכן את מצבם הכלכלי של הלווים. המחקר מחזק טענות שנשמעו בעבר על כך שדווקא קבוצות חלשות יותר בפריפריה משלמות יותר עבור מרכיב הדיור. מהמחקר עולה כי חלק מההסבר לכך היא התחרותיות הנמוכה בשוק המשכנתהות ביישובי הפריפריה, כמו גם השכר הנמוך יחסית, ש"מסמן" את הלקוחות הללו כמסוכנים עבור הבנקים. זאת, בנוסף לעובדה שהנכסים בפריפריה הם באופן כללי בעייתיים יותר למימוש. 

את המחקר קיימו ד"ר נטליה פרסמן וד"ר ניצן צור אילן מחטיבת המחקר של בנק ישראל. כדי לשקף את הסיכונים שנובעים ממאפייני שוקי הדיור האזוריים ואת מידת התחרות ששוררת בשוק המשכנתהות הבנקאי, השתמשו השניים ב-80 אלף משכנתהות שנלקחו בין השנים 2010-2013 ובמאפייני הנכסים שמומנו באמצעות משכנתהות אלה. 

כדי לבחון את השפעת מיקום הנכס הנרכש על ריבית המשכנתהות חולקו כל האזורים הסטטיסטיים (שכונות) לתשע קבוצות, המוגדרות על פי המרחק ממרכז תל אביב, וגם על פי הרמה הסוציו-אקונומית של אותו אזור סטטיסטי. עבור כל קבוצה של מרחק (עד 40 קילומטר, בין 40 ל-80 קילומטר ולמעלה מ-80 קילומטר ממרכז תל אביב) מוגדרות שלוש קבוצות של רמה סוציו-אקונומית (נמוכה, בינונית וגבוהה) בהתאם לאפיוני הלמ"ס. 

המחיר של מגורים רחוק מתל אביב

התנאים טובים יותר בבנק שלכם

ניתוח הנתונים הצביע על ממצאים מובהקים: בעוד שהריבית שרוכשי דירות בשכונות מבוססות במרכז הארץ משלמים היא בממוצע הנמוכה ביותר, הריבית של רוכשי דירות בשכונות מוחלשות בפריפריה היא בממוצע הגבוהה ביותר. כך למשל, תושבים שמתגוררים בטווח ה-40 ק"מ מתל אביב בשכונה שמוגדרת ברמה סוציו-אקונומית גבוהה, מקבלים תנאים טובים בהרבה מאלה שגרים בטווח של 40-80 ק"מ מתל אביב ומתגוררים אף הם בשכונה שמוגדרת ברמה סוציו-אקונומית גבוהה. ההפרש במספרים עומד בממוצע על 0.054%. 

כשמפרקים את הממצאים לחלקים מתברר כי באופן כללי משקי בית בעלי הכנסה גבוהה יותר, משלמים ריביות נמוכות יותר על המשכנתהות. במחקר נמצא כי עליית הכנסת משק בית ב-10% לבדה, יכולה להביא לירידה של 0.02% בריבית השנתית בממוצע. 

ממצא אחר מתייחס לזהות הבנק שבו אנחנו מנהלים את המשכנתה שלנו. לפי הממצאים, לווים שנוטלים משכנתה בבנק שבו הם מנהלים חשבון עו"ש משלמים, בממוצע, ריבית נמוכה יותר ב-0.13%, בהשוואה ללקוחות שנוטלים משכנתה בבנק שאינו מכיר אותם כלקוחות. 

הלאה. אוכלוסיית משפרי דיור משלמים, בממוצע, שיעור ריבית נמוכה ב-0.03%, בהשוואה לרוכשי דירה ראשונה בעלי מאפיינים דומים שרוכשים דירה במיקום דומה. הפער בין משקיעים לרוכשי דירה ראשונה אף גדול יותר - 0.07% לטובת המשקיעים. 

עוד נמצא במחקר כי לווים שנוטלים משכנתה עם LTV (יחס המשכנתה לערך הנכס) גבוה מ-60%, משלמים ריבית גבוהה ב-0.06% מהממוצע. 

ויש עוד ממצאים. לווים שנוטלים משכנתה ארוכת טווח לתקופה ארוכה מ-20 שנה משלמים ריבית גבוהה ב-0.22% מהממוצע.

והנה עוד נקודה פחות מוכרת שמוצאת קשר בין "נזילות" של יישוב לבין גובה המשכנתה שלכם. יישוב שבו מתקיימות הרבה עסקאות יחסית לגודלו, נחשב ליישוב "נזיל" מבחינת הבנקים, שיודעים כי קל יחסית לממש בו את הנכס. במחקר התברר כי עלייה של 10% בנזילות של שוק הדיור ביישוב תביא לירידת ריבית של 0.08% בממוצע. 

ועוד נקודה למחשבה: לווים שנוטלים משכנתה מחוץ ליישוב שבו נמצא הנכס הנרכש משלמים, בממוצע, ריבית נמוכה ב-0.04%-0.08%, זאת בהשוואה ללווים שנוטלים משכנתה ביישוב שבו הם רוכשים את הנכס.
ולבסוף - התחרותיות. לפי המחקר רמה גבוהה של תחרות בין הבנקים בשוק המשכנתהות מוזילה את הריבית: תוספת של סניף בנק מתחרה אחד ביישוב שבו נרכש הנכס מזוהה עם ירידה של 0.016% בממוצע.

הקשר שבין מחיר למשתכן והמשכנתה

"לא פעם אני פוגש אנשים שאומרים לי - 'מה פתאום שאסע משדרות לבאר שבע בגלל משכנתה?'. הם לא מבינים שמדובר בצעד שעשוי להניב להם חיסכון של עשרות אלפי שקלים", אומר עמית קמינסקי, מנכ"ל חברת AMG לייעוץ משכנתהות. "הדוגמה הקיצונית ביותר לזה היא אילת. אילת היא מדינה עצמאית בכל מה שקשור לריביות על משכנתהות. היא אפילו לא פריפריה והתושבים שם, או בקריית שמונה, ממש כלואים. היו לי לקוחות חזקים מאוד, שהבינו עניין ולקחו טיסה כדי לפתוח תיק משכנתה בתל אביב". 

לדבריו, הממצאים מדאיגים במיוחד כלפי רוכשים תושבי פריפריה בתוכנית 'מחיר למשתכן', שעונים על רוב הפרמטרים שגורמים לריבית גבוהה יותר לפי המחקר: הם צעירים, בעלי הכנסות לא גבוהות שקונים דירות במקומות לא נזילים, בשיעורי LTV גבוהים.

"לבנק יש סיכון גדול יותר לגביהם ואין כאן בכלל שאלה, ולכן העלות עבורם היא הרבה יותר גבוהה, וזה יכול להגיע אפילו לאחוז יותר", אומר קמינסקי. "כל זה אומר שאנשים צריכים לעשות לעצמם את החשבון לפני שהם נכנסים לעסקה כזו". 

עוד כתבות

העיר דוונטר לגדות נהר האייסל /  צילום:  Shutterstock | א.ס.א.פ קריאייטיב

ערי ההאנזה של הולנד: עתיקות, מיוחדות ולא מוכרות

במרחק נסיעה לא ארוכה מאמסטרדם מסתתרת פנינה, למעשה שרשרת פנינים: ערי ברית ההאנזה ההולנדיות ● כיום ערים קטנות ולא מוכרות לתיירים, אך בעבר שוקקות חיים ועשירות הרבה לפני שאמסטרדם ורוטרדם הפכו לכאלה

עולים מרוסיה מגיעים לנתב"ג בשנת 1991 / צילום: רויטרס

30 שנה חלפו מאז גל העלייה הגדול מרוסיה: כך השתנתה ישראל לבלי היכר

שלושים שנה אחרי גל העלייה הגדול מרוסיה כמעט שאין חולק על התרומה האדירה שלו להייטק, למדעים, לספורט ולתרבות הישראלית. אז למה מתלוות אליו בכל זאת גם תחושות של החמצה ופספוס?

סרבנות גט / צילום:Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

דעה: הגיע הזמן להגיד - סרבנות גט היא אלימות

המדינה חייבת לקבוע שכל הליך למתן גט יהיה חייב להסתיים בפרק זמן קצוב ובכך למנוע את עינוי הדין המתמשך ואת הסבל של הנשים העגונות ● דעה

 אמרה סטודמאייר/ צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קריאייטיב

היצירתיות מאחורי התרגילים לעקוף את הרגולציה בספורט

בספורט קיימים מנגנונים מורכבים של אסדרה, שאמורים לטפל בכמעט כל תרחיש אפשרי ● אבל עם ההשקעה במועדונים ושחקנים שהולכת וגדלה - מגיעים גם גדודי רואי החשבון ועורכי הדין, שמוצאים דרך לעשות צחוק מהתקנונים 

אניסטון וקארל ב"תוכנית הבוקר"./ AppleTV : צילום

דעה: גם באפל מתמודדים עם קשר השתיקה

המסר ברור: אמנם יש לנו עוד הרבה לאן להתקדם כחברה, אבל התהליך הזה כבר כאן ● מי שיתנהל לפי נורמות פסולות, וזה לא משנה כמה הוא פופולרי, עשיר וחזק - ישלם את המחיר החברתי ● דעה

הרשי פרידמן / צילום: תמר מצפי

אזורים ריט בדרך לבורסה: ביקושים של 285 מיליון שקל ממוסדיים

בהודעה לבורסה אמש עדכנה אזורים כי היא תשקיע כ-260 מיליון שקל בהון של אזורים ריט, שתונפק לפי שווי חברה של כ-220 מיליון שקל

37 אלף נשים בישראל דיווחו על הטרדה במקום העבודה בתוך שנה / אילוסטרציה: shutterstock, שאטרסטוק

הגיע הזמן לחשוף את שמות החברות שבוצעו בהן הטרדות מיניות

37 אלף נשים בישראל דיווחו על הטרדה במקום העבודה בתוך שנה ● החברות מצידן מצליחות בחסות בית המשפט למנוע את חשיפתן לאורך ההליכים המשפטיים, בטענה לפגיעה במוניטין - ומשמרות תדמית נקייה ●  "גלובס" מוביל את המאבק לחשיפת החברות המטרידות וליצירת מקומות עבודה נקיים ובטוחים יותר

שלמה פילבר / צילום: תמר מצפי

הפרקליטות: לאפשר חדירה לטלפונים של אוריך, שלום ואיינהורן

השלושה נחקרו בחשד למעורבות באירוע הטרדת עד המדינה בתיק "4000", שלמה פילבר ● בית המשפט העליון הנחה את בימ"ש השלום לשוב ולערוך בחינה של השפעת תוצרי החיפושים המוקדמים, אשר נפסק לגביהם כי הם פסולים

בני גנץ, פודקאסט לשבת / איור: גיל ג'יבלי, גלובס

פרוזן פודקאסט: המלצות האזנה לסוף שבוע קר במיוחד

גם את הסופ"ש הקרוב נבלה בין שמיכת הפוך לתנור הסלילים • בכדי לחמם את הנשמה והגוף שימו אזניות ותהנו מהפודקאסטים של "גלובס" שעשו את השבוע ● האזינו

דונלד טראמפ / צילום:  רויטרס - Mike Segar

טראמפ הגדיל את מכסי היבוא על מוצרים שעשויים מפלדה ומאלומיניום

מכסי היבוא על מוצרים מפלדה יעלו ב-25% והמכסים על מוצרי אלומיניום יעלו בהיקף של 10% ● העלאה תיכנס לתוקף ב-8 בפברואר

הטרדה מינית. / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

אחריות המעסיק: המעסיק מחויב לטפל תוך שבעה ימים בתלונה על הטרדה מינית

מעסיק שתחתיו יותר מ-25 עובדים מחויב לקבוע תקנון שבו יובאו עיקרי הוראות החוק בדבר הטרדה מינית ויפורטו בו דרכי הגשת תלונות

נועה קירל בקמפיין החדש של ביטוח ישיר  / צילום: מתוך ערוץ היוטיוב של ביטוח ישיר

סקר הפרסומות: 9 מיליון הכי אהובה, ביטוח ישיר הכי זכורה

הקמפיין ל-yes באמצעות אדלר חומסקי הוא המושקע ביותר השבוע עם היקף השקעה של כ-751 אלף שקל

הכינרת  /  צילום: איל יצהר

הגיע הזמן לשאול, למה עדיין כל כך אכפת לנו ממפלס הכינרת

אחרי שנים קשות במיוחד, הכינרת באמת מלאה, והמראה שלה ממלא את הלב ● אז למה כל התחזיות מדברות על כך שתוך זמן לא רב נצטרך להזרים אליה מים, והאם עדיין יש חשיבות לגובה המפלס שלה

עמנואל מקרון בביקורו בישראל / צילום: Atef Safadi, רויטרס

מקרון גער בשוטרים הישראלים; בצרפת מבקרים אותו על חוסר תכנון

נשיא צרפת גער בשוטרים הישראלים שרצו ללוות אותו לתוך כנסיית סנטה אנה בירושלים ● התקרית סוקרה בהרחבה בתקשורת הצרפתית, שביקרה את הנשיא על החלטתו "לצאת לטיול מאולתר" בעיר העתיקה

 פרופסור ניקולס ברנס / צילום: איל יצהר

"האיום על ישראל משמעותי, אבל היכולת של ארה"ב לעזור לה נחלשה": הראיון המדאיג עם היועץ של ג'ו ביידן

פרופ' ניקולס ברנס, לשעבר תת מזכיר המדינה והיום יועץ לקמפיין של ג'ו ביידן, מודאג מהמצב במזה"ת ומבקר את המדיניות של הנשיא ● ראיון

מייסדי טריגו דניאל גבאי מימין ומיכאל גבאי משמאל / צילום: עמר הכהן

"אנחנו באים לסופרמרקט המסורתי ומסבים אותו לסופרמרקט אוטונומי"

הסטארט-אפ הישראלי טריגו ויז'ן כבר גייס 34 מיליון דולר, חתם על שיתוף פעולה עם טסקו, אחת מרשתות המזון הגדולות בעולם, ומתחרה ישירות באמזון גו, רשת החנויות האוטומטיות שפיתחה אמזון. כל זאת, בתוך פחות משלוש שנים מאז שהוקמה ב-2017 ע"י האחים מיכאל ודניאל גבאי

 גולי רצה בימת אראל שהתייבשה באוזבקיסטן /  צילום: Kelvin-Trautman

האישה שרצה 100 מרתונים למען האקלים

מינה גולי רצה 7 מדבריות ב-7 יבשות במשך 7 שבועות, והמשיכה ב-100 מרתונים ב-100 ימים, כדי לעורר מודעות למצב המים בעולם המתייבש והולך ● ראיון

נתניהו וטראמפ בפגישתם בבית הלבן / צילום: Kevin Lamarque, רויטרס

הבית הלבן מודיע: נתניהו וגנץ יבקרו בבית הלבן בשבוע הבא

בהודעה נמסר: "ארה"ב וישראל הן שותפות חזקות וביקורו של ראש הממשלה מהווה הזדמנות לדון על סוגיות ביטחון לאומי ונושאים אזוריים"

Audi A7 / צילום: יח"צ

מתח גבוה: הקופה החדשה של אאודי מצטרפת לטרנד הירוק

מכונית הקופה המרהיבה של המותג אאודי מצטרפת לטרנד הירוק עם גרסת פלאג-אין, שמתהדרת בנתוני פליטה וצריכה מזעריים • אבל מאחורי עור הכבש הירקרק מסתתר זאב רעב

הדס שטייף/  צילום: שלומי יוסף

חומרי החקירה שדולפים בפרשת אפי נוה: מהתקופה שהיו אצל שותפה של הדס שטייף

בדיקת "גלובס" מגלה כי מדובר בחומרים שהופקו מהמכשירים הניידים של נווה בין התאריכים 19 לדצמבר 2018 ל-23 לדצמבר 2018 ● החומרים תויקו לתיקיות עם שמות לפי נושאים ואישים חשובים, לרבות שופטים, והועברו להתקן נייד