ביטוח משכנתא. כדאי להתאים אותו למסלול ההלוואה / צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב
הכתבה בשיתוף הפניקס
הצרכנים הישראלים כבר למדו שטרם לקיחת משכנתא בבנק לקראת רכישת דירה, יש לערוך השוואה מקיפה ולעיתים אף להיוועץ ביועץ משכנתאות ניטרלי. עם זאת, לנטילת המשכנתא מתווסף רכיב נוסף של רכישת ביטוח למשכנתא: ביטוח חיים וביטוח מבנה. דווקא במישור הזה נוטלי משכנתאות רבים נוטים לזלזל ולא לבצע השוואת מחירים. למרות שלכאורה מדובר ברכיב "קטן" ביחס לגובה המשכנתא, מתברר כי ניתן לחסוך לגביו לא מעט כסף.
ביטוח משכנתא - מה הוא כולל?
עם נטילת המשכנתא, מחייב הבנק את הלווים לבטח את עצמם בשני סוגי ביטוח, כאשר לעיתים מתווסף לו סוג שלישי. הביטוח הראשון הוא ביטוח חיים. הוא נועד להבטיח שאם, חס וחלילה, הלווים לא יחיו עד תום תשלום המשכנתא, תכסה חברת הביטוח את היתרה; הסוג השני הוא ביטוח מבנה - נזכיר כי כל עוד לא סיימתם לשלם את המשכנתא, הדירה עדיין משועבדת לבנק. על כן, ביטוח המבנה נועד לכסות על כל נזק אשר עשוי להיגרם למבנה בזמן הזה ועלול להביא לירידת ערכו. הפוליסה מותאמת לתוכנית המשכנתא - למשל לסכום ההלוואה ולתקופתה ומבטיחה, כאמור, כי הבנק יקבל את יתרת סכום ההלוואה שנותרה לתשלום.
בנוסף, כמו כל פוליסת ביטוח אחרת, גם פוליסת ביטוח משכנתא ניתנת להרחבה. אחת ההרחבות היותר נפוצות שבהן הלווים בוחרים היא ביטוח צד ג'. משמעותו היא כיסוי מפני כל אירוע ביטוחי שיכול להשפיע על צד ג'. למשל, נזק לשכן מהדירה, פגיעה ברכוש ובתשתיות הבניין.
מאחר ששוק ביטוחי המשכנתא כיום הוא תחרותי מאוד, קיימות פוליסות ביטוח שונות בעלויות שונות וחשוב להשוות מחירים והצעות בין החברות. לאחרונה, פרסמה חברת הביטוח "הפניקס" הצעה לרוכשי דירות עם משכנתא, המאפשרת להם להוזיל את מחיר הביטוח, בכפוף לבדיקה והשוואה. הצעת הביטוח של הפניקס כוללת את הרכיבים של ביטוח חיים ומבנה המתחייבים מתנאי המשכנתא בבנק ומאפשרת להוסיף את רובד ביטוח צד ג'.
מסלולי ההחזר וההבדלים ביניהם: שפיצר או בלון?
מסלול המשכנתא הנפוץ יותר בקרב רוכשי דירות, בעיקר דירות ראשונות, היא הלוואה המחולקת להחזרים חודשיים של קרן וריבית. לעיתים מדובר על לוח שפיצר, שמאופיין בהחזרים קבועים, ובמקרים אחרים בלוח סילוקין שמשתנה מדי חודש על פי משתנים שונים, כמו למשל הצמדה למדד. במקרה של הלוואת תשלומים (למשל מסוג שפיצר), ביטוח המשכנתא שיוצע ללווה מחברת הביטוח הוא כזה שבו שווי הביטוח קטן מדי שנה, עקב הקטנת החוב לבנק. זאת מאחר שהלווה משלם רק על ביטוח החלק היחסי שעוד משועבד לבנק.
רוכשים שנוטלים משכנתא מסוג בלון, למשל, כהלוואת גישור עד שימכרו את הדירה שבבעלותם - משלמים בשוטף רק על הריבית ואז מחזירים את הכסף בפעימה אחת בתום התקופה, בדרך כלל לאחר שנה עד שלוש. במקרה הזה, סכום ביטוח המשכנתא נותר קבוע בכפוף לתנאי הפוליסה.
חשוב להשוות גם בין ביטוחי משכנתאות
נושא השוואת ביטוחי המשכנתאות הוא מהותי ויכול להביא לחיסכון גדול. אז איך משווים? אפשרות אחת היא שימוש במחשבונים של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לביטוח דירה, שכוללים התייחסות גם לביטוח מבנה וצד ג', וכן התייחסות אל ביטוח חיים למשכנתא. באמצעות האתר ניתן להשוות את הפרמיות של החברות השונות.
אפשרות שנייה היא להתייעץ עם סוכן הביטוח של הלקוח. בהיעדר סוכן ביטוח, ניתן להיעזר גם ישירות מול חברות הביטוח עצמן.
לאתר הפניקס>>