גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

המזומן מת, מי יהיה המלך החדש של עולם התשלומים?

המזומן יילך וייעלם לטובת תשלומים דרך הסמארטפון ● המודל הסיני יאפשר לקבל הלוואות זולות תמורת ויתור על הפרטיות ● והדולר עלול לאבד את הבכורה לטובת ביטקוין או יואן ● איך ייראה הכסף שלנו ב-2030 ● פרויקט מיוחד

איך ייראה הכסף שלנו ב־2030 / צילומים: shuttrstock, אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי
איך ייראה הכסף שלנו ב־2030 / צילומים: shuttrstock, אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי

בנק חדש נולד

בחודש ספטמבר 2019 התרחש אירוע דרמטי בעולם הפיננסים המקומי. בפעם הראשונה, אחרי ארבעה עשורים, אישר בנק ישראל להקים בנק חדש בישראל. הרישיון הוענק לבנק דיגיטלי שאותו מובילים מריוס נכט, ממייסדי צ'ק פוינט ואמנון שעשוע, ממייסדי מובילאיי וכיום סגן נשיא בכיר באינטל. נכט ושעשוע הם שניים מענקי ההייטק המקומי, בעוד שהבנק האחרון שהוקם בישראל היה בנק פועלי אגודת ישראל. השוני בין הזהות של שני הבנקים האחרונים שקיבלו רישיון מבטא את הדרך שעברה ישראל בעשורים האחרונים ובנוסף מייצג מגמה עולמית.

ההחלטה של בנק ישראל לא התקבלה בחלל ריק. חדוה בר, המפקחת על הבנקים שתפרוש בקרוב מתפקידה, סיפרה ל"גלובס" על הרקע. "לפני מספר שבועות", אמרה, "חזרנו הנגיד, פרופ' אמיר ירון, ואני, מביקור עבודה בהודו. יש היבטים שבישראל אנו בפיגור לעומתם - מערכת התשלומים היא אחד מהם. שם בדוכני רחוב משלמים באמצעות הארנק הדיגיטלי בסמארטפון. לשוק הזה נכנסו שחקנים טכנולוגיים לא בנקאיים, שמאפשרים העברת כספים, כמו ווטסאפ, גוגל פיי וגם חברת סלולר מקומית שמספקת שירותי תשלומים".

איך ייראה הכסף ב-2030? את התשובה ניתן למצוא בהודו, סין ובמדינות נוספות שמוותרות בהדרגה על המזומן לטובת שימוש בארנק דיגיטלי. המגרש שבו שיחקו בעבר בנקים ובתי השקעות נפתח לרווחה וכיום מתחרות בו ענקיות טכנולוגיה וחברות פינטק צעירות, רזות וזריזות שחולמות לשנות את תחומי הביטוח והתשלומים.

יזמי הבנק החדש מקבלים רישיון./  צילום: דוברות בנק ישראל

ריבית ממוצעת של 1%

ארנקים דיגיטליים שמשמשים לתשלום נחשבים לכסף קטן יחסית. הכסף הגדול נמצא בשירותים פיננסיים, מונח שמתייחס בעיקר לביזנס העיקרי של הבנקים - הלוואות. כמה גדול העסק הזה? ביולי השנה דיווח בלומברג שהבנק הדיגיטלי של מייסד עליבאבא והאיש העשיר באסיה ג'ק מא, הלווה בארבע שנות קיומו סכום של 290 מיליארד דולר למגזר העסקים הקטנים.

המיזם הדיגיטלי הזה משגשג במידה רבה הודות לפגיעה בזכויות האזרח של תושבי סין. היכולת להעמיד הלוואות בהיקף עצום ללווים לא מתוחכמים מתבססת על האפשרות לעקוב אחרי היסטוריית התשלומים וניטור של כ-3,000 פרמטרים, כולל הפעילות ברשתות החברתיות.

בלי חקיקת פרטיות מגבילה, הצליח הבנק לספק הלוואות לכ-16 מיליון חברות קטנות, בריבית ממוצעת של אחוז אחד בלבד, ולשפוך חביות של דלק אל תוך מנוע הצמיחה של הענק האסיאתי.

המהפכה הפיננסית שעוברת סין מתנהלת במקביל לדיון שנערך במערב על פרטיות ורגולציה. אחת הדוגמאות לכך היא ליברה, המטבע הקריפטוגרפי שהשיקה פייסבוק עם קואליציה של תאגידים, שכרגע עתידו לוט בערפל.

תהליך נוסף שהתרחש בעשור החולף הוא צמיחת הביטקוין. המטבע הקריפטוגרפי הראשון לא נעלם לשום מקום. להיפך. על פי נתונים שפורסמו בחודש מאי, מספר העסקאות בביטקוין שבר את השיא שנקבע בימי ה"הייפ" בנובמבר 2017. נבואות הזעם על הונאת פונזי והטענות שלפיהן "הבנקים לא ירשו", התגלו כתלושות מהמציאות.

לאן הולך הביטקוין? בשנה החולפת התפרסם מאמר מכונן פרי עטו של כותב המכונה PlanB שמעריך שבעתיד הנראה לאין הביטקוין ינצח את הזהב ויהפוך לנכס היציב והמבוקש ביותר על פני כדור הארץ.

את הביטקוין ייסד סטושי נקמוטו - שם עט של איש או קבוצת אנשים שאיש לא יודע מי הם. ככל שעובר הזמן מתברר שנקמוטו, יהיה מה שיהיה, הקדים את זמנו. הביטקוין מציע אלטרנטיבה לשיטה הקיימת שמבוססת על הר של חובות. בחודש החולף ההר הזה גבה בעוד שלושה טריליון דולר וטיפס לרמה מבהילה של 188 טריליון דולר.

ליברה המטבע של פייסבוק / צילום: רויטרס ERIN SCOTT

הביטקוין במקום הדולר?

הזירה הפיננסית מבעבעת והעתיד צופן בחובו סערות. האם הביטקוין או המטבע הסיני יואן (רנמינבי) ייטלו את הבכורה מהדולר? האם ענקיות הטכנולוגיה ייטלו את הבכורה מהבנקים או שהן יפעלו לצידם ויציעו למשתמשים פעולות כלכלית שטרם הכרנו?

החלפת כספים בהונג קונג. /  צילום: רויטרס Tyrone Siu

שאלה נוספת היא האם השינויים יתרחשו באופן הדרגתי או ינבעו ממשבר נוראי? כך או כך, הפור נפל. הכסף מונח על השולחן ומתנהל סביבו דיון ציבורי והעובדה הזאת היא סוג של מהפכה.

בעשורים האחרונים היחס לשיטה הכלכלית והמוניטרית מצד הציבור הרחב, היה במידה רבה כאל דבר מה טבעי. בעבר הלא רחוק יסודות השיטה המוניטרית היו נושא לדיון ציבורי וסוגיה פוליטית חשובה. קיימת אפילו טענה שדרך האבנים הצהובות עליה צעדה דורותי בספר "הקוסם מארץ עוץ" היא בעצם משל כלכלי מתוחכם.

האם בעשור הקרוב יגלו ההמונים ממה בנוי הכסף וכיצד הוא זורם, וייצאו בשל כך לרחובות? קשה להאמין. עם זאת, לא בטוח שיש בכך צורך. כל עוד המידע זורם באופן חופשי, נקווה שהוא יאפשר למערכת לתקן את עצמן באופן טבעי.

***גילוי מלא. מריוס נכט הוא בן זוג לשעבר של ענת אגמון, מבעלות השליטה ב"גלובס".

רוצים להתעדכן בענייני בלוקצ'יין ומטבעות דיגיטליים? הצטרפו לערוץ הטלגרם קריפטו גלובס.

עוד כתבות

אילון מאסק / צילום: ap, Kevin Lamarque

אילון מאסק הכריז על הקמת "מפלגת אמריקה"

יום לאחר ששאל את עוקביו ב-X האם יש להקים מפלגה פוליטית חדשה בארה"ב, אילון מאסק הודיע: "מפלגת אמריקה הוקמה" ● מאסק סבור שלמפלגה החדשה עשויה להיות השפעה משמעותית בבית הנבחרים ובסנאט, נוכח הרוב הדחוק של הרפובליקנים

חרדים בלשכת גיוס / צילום: מיטב ודובר צה''ל

צה"ל מסיר כפפות: המהלך הדרמטי לגיוס משתמטים - והאכיפה

עשרות אלפי צווי הגיוס שיישלחו, והמחסומים שיוקמו בכניסה לאזורים מיושבים ● שעות לפני יציאת המשלחת: השרים הצביעו בעד חלוקת סיוע הומניטרי לעזה ● דיווח: איראן הצליחה לפגוע ב-5 בסיסים של צה"ל ● צה"ל יירט טיל בליסטי ששוגר מתימן ● "האויב ממתין לשאננות": חמאס מזהיר את המחבלים לקראת הפסקת האש ● 50 חטופים - 639 ימים בשבי • עדכונים שוטפים 

ניב כרמי, מייסד פולוס-טק / איור: גיל ג'יבלי

לתפוס מחבלים מהאוויר: המיזם החדש של ההייטקיסט שהקים חברה שנויה במחלוקת ועזב לשוויץ

חברת פולוס־טק שהקים אחד ממייסדי NSO, ניב כרמי, מפתחת חיישן שמותקן על מל"טים ומזהה מחבלים על פי אותות רדיו מהטלפון - בלי לפרוץ למכשיר ● לגלובס נודע: מתקיימים מגעים עם מערכת הביטחון לשילוב הטכנולוגיה, שהחלה את דרכה בתחום החילוץ וההצלה

הטריוויה השבועית / צילום: Shutterstock

ארבעה סוגי ירקות מכילים ניקוטין. באיזה מהם הכמות הגדולה ביותר?

מה מקור המילה ונדליזם, איך נקרא המטבע בגמביה ובאיזו קבוצת NBA ישחקו הישראלים בן שרף ודני וולף? ● הטריוויה השבועית

סא''ל איתי זמיר / צילום: פיקוד העורף

הקצין ששלח לנו התרעות של פיקוד העורף: "יש הבדל בין רקטה מעזה לבין מה שמגיע מאיראן"

עשרות אלפי התרעות שוגרו לציבור במהלך 12 ימי הלחימה מול איראן, בעוד מוקד פיקוד העורף טיפל בכמיליון פניות אזרחים ● ההתמודדות, אומר סא"ל איתי זמיר, שאמון על מערך ההתרעה, הייתה מוצלחת - אך "אי אפשר לנוח על זרי הדפנה" ● לאן נעלמה ההנחיה המקדימה, אילו לקחים הופקו מהמערכה - ומה מתוכנן לעשור הבא

נתב''ג / צילום: Shutterstock

ההצעה והסערה: האם מי שנתקעו בחו"ל בזמן המלחמה יקבלו פיצוי של עד 450 דולר ליום?

ועדת הכלכלה היתה אמורה לדון במתווה לפיצוי הישראלים שנתקעו בחו"ל במבצע "עם כלביא" ● על הפרק: מתווה שמציע החזרי הוצאות לינה ומחיה שיכול להגיע אף ל-450 דולר לנוסע ● אז למה ההצעה לא עלתה לדיון ומי יפצה את הנוסעים?

אנה וינטור בשבוע האופנה בפריז. תובענית / צילום: Reuters, Benoit Tessier

על המלכה הבלתי מעורערת של עולם האופנה שפרשה השבוע מווג

אחרי יותר משלושה עשורים הכוהנת הגדולה של עולם האופנה פורשת מעריכת ווג ● אבל לא צריך להספיד כל כך מהר את האישה שעל פיה יישק דבר, אנה וינטור מקבלת קידום ותמשיך להיות האורים והתומים של המסלול ● עכשיו נותרת השאלה מי יצליח להכנס לנעלי המנולו שלה?

מגדל המילניום בסן פרנסיסקו / צילום: ap, Eric Risberg

הבניין בסן פרנסיסקו התנדנד ועבר שיפוץ. מה קרה למחירים?

מגדל המילניום בסן פרנסיסקו עבר שיפוץ יסודי בשווי 100 מיליון דולר, לאחר שהחל לשקוע זמן קצר לאחר שהושק • אלא שלמרות הצלחת השיפוץ, מחיר הדירות בו ירדו ביותר מ־20%

עמית סגל / צילום: אריק סולטן

אחרי שבע שנים בידיעות אחרונות: עמית סגל עובר לישראל היום

הפרשן הפוליטי של חדשות 12 צפוי להצטרף לשורת הכותבים של מוסף סוף השבוע החדש של העיתון, לאחר שבע שנים במהלכן החזיק טור במוסף לשבת של ידיעות אחרונות ● מוקדם יותר היום, פורסם כי העורך הראשי של מקור ראשון, אלעד טנא, יעבור להיות עורך העל בידיעות אחרונות

בודקים את המיתוס / צילום: דפנה גזית, רשות העתיקות

מי היה הראשון שהשתמש באריה כסמל שלטוני? לא ממלכת יהודה

מדור המשרוקית של גלובס מתחדש ומציג פינה חדשה: בודקים את המיתוס ● אחת לשבוע המדור יעסוק בעיוותים היסטוריים מפורסמים, מדוע נוצרו, וכיצד הם משפיעים עד ימינו ● והפעם: שר המורשת סיפר שהאריה היהודאי השפיע על העמים מסביב, אבל זה כנראה עבד הפוך

בניין אנבידיה בישראל / צילום: אנבידיה

אנבידיה יוצאת להשקעת ענק בישראל. כל הפרטים

אנבידיה מתכננת להקים קמפוס חדש בצפון הארץ שיעסיק אלפי עובדים חדשים ● לפי ההערכה החברה תוציא עד 500 מיליון שקל על רכישת הקרקע ועוד כ-1.5 מיליארד שקל על בניית הקמפוס החדש ● מדובר באחת מעסקאות הנדל"ן הגדולות ביותר בישראל שנוהלה אי פעם על ידי חברת טכנולוגיה זרה

שוקי ניר, דניאל בראל, עומר כילף, ראסל אלוואנגר / צילום: שלומי יוסף, איל יצהר, ענבל מרמרי, באדיבות סולאראדג'

הישראלית שקפצה בכ-40% בשבוע בוול סטריט, וזו שקיבלה אזהרה מנאסד"ק

סולאראדג' זינקה ב-39% בשבוע האחרון, בעוד שהמשקיעים בוחנים את השלכות "החוק הגדול והיפה" של הנשיא טראמפ על תחום האנרגיה המתחדשת ● טאואר קיבלה רוח גבית, לאחר שפורסם כי תיקח חלק בפרויקט שבבים גדול בהודו ● ובתחום האוטוטק: REE ואינוויז דיווחו על הודעות מנוגדות שקיבלו באשר לעמידה בתנאי הסף של נאסד"ק

סיכום שווקים / עיבוד: טלי בוגדנובסקי, צילום: AP

שמונה מניות עם הזדמנות ושתיים שכדאי להיזהר מהן - ועוד 4 כתבות על המצב בשווקים

בנק אוף אמריקה מפרסם רשימה של מניות מעניינות להשקעה ● הבורסה בתל אביב הפכה לאחת החזקות בעולם, ושברה שורה של שיאים היסטוריים ● ההצלחה של קת'י ווד ● וגם: האם יכול להיות שאחת הדרכים הכי יקרות להשקיע בשוק ההון היא גם הכי משתלמת?

הפגנה לשחרור החטופים בדרך בגין בירושלים / צילום: יעל גדות

בכיר ישראלי - התקבלה ההחלטה על יציאת משלחת לקטאר

ראש הממשלה בנימין נתניהו הורה הערב (שבת) על יציאת משלחת ישראלית לקטאר • טראמפ: "חמאס הגיב ברוח חיובית, אולי תהיה עסקה עד השבוע הבא" ● לראשונה: שני עובדי סיוע אמריקנים נפצעו בפיגוע של חמאס בעזה ●  50 חטופים - 638 ימים בשבי ● עדכונים שוטפים 

ראש הממשלה, בנימין נתניהו / צילום: נועם מושקוביץ/דוברות הכנסת

נתניהו הכריע לגבי מיקום שדה התעופה הבא של ישראל. האם הפעם זה יקרה?

נתניהו הנחה להציג בתוך שלושה חודשים תכנון ראשוני להקמת שדה התעופה המשלים לנתב"ג בצקלג שבנגב, כאשר במקביל, יתבצע גם תכנון להקמת שדה התעופה ברמת דוד - ובהמשך יוחלט סופית היכן הוא יוקם ● האתר בצקלג נדחה בעבר בשל מגבלות שונות, אך הגורמים המקצועיים ריככו את עמדתם לגביו לאחרונה

חדשות הביומד / צילום: תמי בר ישי

ההשקעה החדשה של אסף גרניט: טכנולוגיה שמפחיתה את עליית הסוכר בגוף

ההשקעה החדשה של אסף גרניט היא בחברת כאליטק שפיתחה טכנולוגיה שמאפשרת לאכול ולהפחית את עליית סוכר בגוף ● חוקרים אבחנו במחקר חדש פרקינסון בשעוות האוזן ● גיוס של 23 מיליון דולר ל-Restore Medical בתחום אי ספיקת הלב ● אסקלה מדיקל גייסה 4.5 מיליון דולר לטיפול בצניחת רצפת האגן ● הלך לעולמו אחד מממציאי טכנולוגיית ה-CAR-T ● השבוע בביומד

אלעד טנא / צילום: אריק סולטן

במקום אבי משולם: אלעד טנא מונה לעורך העל בידיעות אחרונות

אלעד טנא ימונה לתפקיד עורך העל של ידיעות אחרונות וב-Ynet במקום אבי משולם, שמילא את התפקיד בשנתיים האחרונות ● טנא, מגיע לאחר כשנתיים בתפקיד העורך הראשי של "מקור ראשון"

בניין בשכונת סיגליות בבאר שבע / צילום: יובל ניסני

עליית שווי של 60%: בכמה נמכרה דירת 4 חדרים בבאר שבע?

ביום האחרון של מבצע "עם כלביא" נרכשה דירת 4 חדרים, בשכונת הסיגליות בבאר שבע ● מדובר בדירת "מחיר למשתכן" שהזוכים מכרו עתה ● לדברי השמאי, "השוני במחירים בשכונה נעוץ בעיקר ברמת ההשקעה של הרוכשים המקוריים, שיכולה להעלות או להוריד את המחיר ב־50־80 אלף שקל"

אילוסטרציה: shutterstock

המניות שיטפסו והסיכוי שבנק ישראל יפתיע: מה צפוי השבוע בתל אביב?

לאחר שבוע ירוק במיוחד בת"א, עסקת החטופים המסתמנת צפויה לתת רוח גבית למסחר ● עוד תרכז עניין - החלטת הריבית בישראל שתכלול את תחזיות הבנק המרכזי ● נתון המאקרו שפורסם בארה"ב ומרחיק את הפחתת הריבית של הפד ● וגם: אנבידיה לא עוצרת וכובשת שיא חדש בוול סטריט

קרנות הגידור התמודדו עם המבחן האולטימטיבי / אילוסטרציה: Shutterstock

"ביקוש כבוש וחוסר נזילות": מנהלי קרנות גידור מנתחים את הרנסנס בבורסה בת"א

בקרנות המיועדות למשקיעים המתוחכמים השיגו בדרך כלל תשואת נאות מתחילת השנה, אך התקשו להכות את ביצועי מדד הדגל המקומי ● מנהל הקרן שהניבה 31% למשקיעיה: "לאחר החודש האחרון, הדרך הפכה להיות הרבה יותר ברורה והכיוון להערכתנו הוא למעלה"