ביטוח מקיף לרכב. השוו בין הפוליסות / צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב
הכתבה בשיתוף הפניקס
הביטוח המקיף הוא אחד המרכיבים הסבוכים בהוצאות על הרכב, אך מהחשובים ביותר. הוא מבטיח לבעל הרכב כיסוי עבור נזקים שאירעו לרכבו, בין אם בזדון ובין אם כתוצאה מתאונה, גניבה או אירועי טבע (מזג אוויר סוער למשל) וגם מפני נזקי אש. זו גם הסיבה שמבוטחים רבים מתרכזים בהשוואת המחיר בין הפוליסות השונות ומרכיביהן.
למרות שמרכיבים רבים הם אחידים בפוליסות שמציעות החברות השונות, קיימים ביניהן הבדלים שיכולים להיות משמעותיים עבור בעלי הרכבים. למשל, הרחבות שונות כגון שירותי גרירה, מתן רכב חליפי, ביטוח שמשות נפרד וכיסוי לאביזרי מולטימדיה שאינם חלק מהאבזור המקורי של הרכב - ועל כולן כדאי לתת את הדעת. אז מה, בעצם, ביטוח הרכב המקיף צריך לכלול על מנת לשרת אתכם היטב?
גרירה ושירותי דרך: האם כדאי?
גרירה ושירותי דרך מעניקים למבוטח סיוע במקרה שהוא נתקע עם רכבו ולא יכול להגיע למוסך. החל מתאונה, דרך תקלה מכאנית, מצבר גמור ועד צמיגים שלא מאפשרים המשך נסיעה. על פי כללי רשות ההון, הביטוח והחיסכון, קבע המפקח על הביטוח כי מבוטחים יכולים לרכוש פוליסת ביטוח מקיף לרכב עם או בלי הרחבת גרירה ושירותי דרך. עם זאת, מדובר בשירות שבהחלט יכול לעשות למבוטחים את החיים קלים יותר ולחסוך כאב ראש מיותר בזמן שנתקעים עם הרכב. מה שחשוב לשים לב ברכישת ההרחבה היא באילו תנאים היא ניתנת. מה זמן ההמתנה שעליו מתחייב הספק עד להגשת סיוע?
רכב חליפי: באילו תנאים?
הייתם מעורבים בתאונה והרכב הושבת לתקופה ממושכת, או חלילה, הוגדר כאובדן גמור ("טוטאל-לוס")? נגנב לכם הרכב? אלו מצבים שאי אפשר באמת להיערך אליהם מראש והם מציבים בפני בעל הרכב נזק כפול- גם לרכב וגם לנגישות. במקום לעבור להתנייד בתחבורה ציבורית, מה שלא תמיד אפשרי וגם יכול לייקר ממילא את הנזק שכבר נגרם, מציעות חברות הביטוח כתב שירות של רכב חליפי בתנאים מסוימים.
במקרה זה חשוב לבדוק באילו תנאים יינתן הרכב החליפי: בתוך כמה זמן מוגדר רכב כגנוב? מה נדרש כדי להכריז "טוטאל-לוס" על הרכב, ואם הוכרז כזה, מהו סוג הרכב החליפי לו הינך זכאי? למשך כמה זמן יינתן הרכב החליפי? האם התקופה מספיקה כדי לרכוש בינתיים רכב חדש ולקבל את כספי הביטוח עבור הרכב הישן?
נזק לשמשות: מה קורה לפרמיה?
לעיתים, הנזק לרכב יכול להסתכם אך ורק בשבר לשמשה. למשל, במקרה שבו עפה על הרכב אבן מהאספלט בזמן נסיעה, כתוצאה מהתנגשות עם בעל חיים מעופף או מכל סיבה שהיא. לא רבים יודעים זאת, אבל בדיוק בשביל זה נועד ביטוח השמשות, שמתווסף לביטוח המקיף.
במצב שכזה, חשוב לבדוק מה גובה ההשתתפות העצמית. במקרים רבים, חברות הביטוח מציעות אפס השתתפות עצמית בהחלפת השמשה. כדאי גם לבדוק את ההשפעה של החלפת שמשה על פרמיית הביטוח בשנים העוקבות. בביטוחים רבים תביעה כזאת לא משפיעה כלל על הפרמיה מאחר ואינה נחשבת לתביעה במסגרת ביטוח הרכב. כמו כן, חשוב לדעת מהם התנאים להחלפת השמשה? באילו מקומות ניתן לעשות זאת? ואיזה סוג של שמשה מורכבת ברכב?
רעידות אדמה, שריפות ומהומות
הביטוח המקיף כולל אמנם כיסוי מפני נזקים שונים שנגרמים לרכב, אולם יש כמה שנותרים מחוץ לו. לכן, נקודה חשובה נוספת היא בדיקה של אילו מצבים מכוסים בפוליסה ואילו מוחרגים. האם סיטואציה שכיום נראית רחוקה מאיתנו, אך בהחלט אפשרית, כגון נזק כתוצאה מרעידת אדמה מכוסה בפוליסה? ומה לגבי נזקי אש, שיטפון ואפילו מהומות ופרעות? רק בשנה האחרונה התפרסמו מקרים של רכבים שניזוקו במהלך הפגנות בצומת עזריאלי בתל אביב ועלתה השאלה מי יפצה את בעלי כלי הרכב, שלהם לא היה כיסוי לנזקי פרעות ומהומות בפוליסה. הרחבה של הכיסוי הביטוחי בפוליסה יכולה לחסוך את הדילמה.
כיסוי לאבזור חיצוני
רכבים חדשים או מהשנים האחרונות מגיעים כיום בדרך כלל מאובזרים בכל טוב. ממערכות קול ווידאו ועד לחיישני חניה ותנועה. עם זאת, לא אחת בעלי רכבים בשנתון נמוך יותר מחליטים לשנות את האיבזור הקיים. להחליף למערכת מולטימדיה מתקדמת יותר, להוסיף חיישני רוורס, מסכי וידאו במושבים האחוריים ועוד. מאחר שלא מדובר באיבזור המקורי של הרכב, במקרה של תאונה או נזק, כלל לא בטוח שבעל הרכב יקבל עליהם פיצוי.
בדיוק עבור מצבים כאלה, קיימת האפשרות להרחיב את הביטוח המקיף כך שיכלול גם רכיבים שאינם חלק מהאיבזור המקורי של הרכב. זכרו כי חשוב להצהיר בדיוק על האיבזור הקיים, על מנת שייכלל בפוליסה, וגם לבדוק האם ישנה תקרת פיצוי עד לאחוז מסוים משווי הרכב עבור האביזרים החיצוניים.
ביטוח צד ג': לא על הרכבים הזולים לבדם
לבסוף, ביטוח מקיף כולל בדרך כלל, ביטוח רכב מפני נזקי צד ג' בנוסף לכיסוי הביטוחי מפני נזק היכול להיגרם לרכב המבוטח.כלומר, במקרה של תאונה עשוי להיגרם נזק לרכב המבוטח, אך באותו אירוע עלול להיגרם נזק גם לרכוש של אדם אחר. כגון רכב נוסף שנפגע באשמתו של המבוטח.
על מנת להתכונן לעת שכזו, אחת הנקודות שחשוב לבדוק ולא תמיד נותנים עליה את הדעת, היא מה גבול האחריות כלפי צד ג'. האם תקרת סכום זה מספקת לכסות כל נזק לצד ג' שעשוי להיגרם? פגיעת "טוטאל-לוס" ברכב זול היא לא פגיעת "טוטאל-לוס" ברכב יוקרה. בנוסף, כתוצאה מהתאונה עלול המבוטח להיקלע לסאגה משפטית של תביעות; לחלופין עשוי גם להיווצר מצב שרכב נפגע והנהג הפוגע לא לוקח אחריות על התאונה. גם במקרים כאלה, יש חברות ביטוח שמציעות לרכוש הרחבה שתספק תמיכה ושירותים בנושאים אלו.
כך, למשל, חברת הפניקס מציעה להגדיל את גבול האחריות כלפי צד ג' עד לכדי שני מיליון שקל. כיסוי נוסף שמציעה הפניקס הוא הוצאות הגנה משפטית במקרה של תאונה בה נגרם נזק גוף או נזק לרכוש. במקרה כזה עלולים להיפתח הליכים פליליים כנגד המבוטח וכיסוי זה מעניק למבוטח הוצאות בגין ההגנה המשפטית כולל הגשת ערעור במידת הצורך. הכיסוי הינו בגבול אחריות של עד 30 אלף שקל כפוף לעלות שכר טרחת עורך דין על פי התעריף המינימלי של לשכת עורכי הדין.
שירות נוסף המוצע ע"י הפניקס הנקרא "פרקליט" - מדובר בסיוע משפטי בטיפול בתביעה משפטית שיוזם המבוטח כנגד צד שלישי שגרם לו נזק. הסיוע מתמקד בייעוץ משפטי ועריכת התביעה כנגד צד שלישי בבית משפט לתביעות קטנות.
ראוי להדגיש כי הביטוח המקיף של חברת הפניקס מציע אפשרות לבחור בין שני ספקי שירותי דרך, "דרכים" ו"שגריר", מה שמאפשר גמישות רבה יותר למבוטח. במישור של הרכב החלופי, מתחייבת החברה במקרה של גניבת הרכב לספק רכב חלופי עד 30 יום מיום הגניבה (רכב מוגדר כגנוב לאחר 14 יום). במקרה של אבדן גמור מציעה החברה רכב חלופי למשך21 יום מהרגע שבו הוגדר הרכב כ"טוטאל-לוס" (פגיעה של 50% לפחות בערך הרכב). הביטוח המדובר מעניק גם כיסוי לשבר שמשות ללא השתתפות עצמית וללא גידול בפרמיה, כיסוי לנזקי רעידת אדמה, נזקי מהומות ואף כיסוי לאביזרים שאינם חלק מהאיבזור המקורי לרכב, עד לגובה של 10% מערך הרכב.
בנוסף לכך, הפניקס מציעה הנחה של עד 45% לנהגים זהירים ממחיר פוליסת הביטוח וגם ביטול של דמי ההשתתפות העצמית, בכפוף לתנאי הפוליסה. גם במקרים שבהם ישנה השתתפות עצמית, מציעה החברה מספר מסלולים שונים. למשל אחד, שבו סכום השתתפות עצמית מופחת ב-1,000 שקל עבור נזקים של עד 10,000 שקל ובמקרים של נזק גבוה יותר, מופחתת ההשתתפות העצמית בגובה 10% מסכום הנזק; הפחתת ההשתתפות העצמית חלה גם על ירידת הערך ובמקום השתתפות של 1.5% מערך הרכב היא מוקטנת לכדי 0.75% מערך הרכב.
אז בסופו של דבר, המחיר אכן משחק תפקיד חשוב ביותר, אך גם השקט הנפשי חשוב לא פחות. לכן רצוי לבצע את הבחירות הנכונות ולדעת להשוות בין פוליסות הביטוח וכתבי השירות שמציעים חברות הביטוח.