גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

לא בודקים ולא מחליפים: טעויות הפנסיה הגדולות

מהן השגיאות הקריטיות שעובדים עושים עם מקור ההכנסה העיקרי שלהם אחרי הפרישה לגמלאות? ●

פנסיה תקציבית / איור: לירון בר עקיבא
פנסיה תקציבית / איור: לירון בר עקיבא

כל העובדים במדינת ישראל, שכירים ועצמאים, חייבים להפריש כספים לפנסיה.

כל אחד יכול לבחור בעצמו את החברה שתנהל את קרן הפנסיה שלו ואת המסלול שבו ינוהלו הכספים. כל אחד זכאי גם לעבור לקרן פנסיה אחרת או להחליף מסלול בכל עת שיבחר, בלי שייפגעו זכויותיו.

אלא שעובדים רבים מעדיפים לא לעסוק בנושא - " כי אני לא מבין בזה", "כי זה עוד המון זמן", "כי זה עניין של זקנים", והם לא משנים את תנאי החיסכון אף על פי שמדובר במקור ההכנסה העיקרי של רובנו אחרי הפרישה, וההחלטות שאנחנו מקבלים לגביו היום הן קריטיות מבחינת סכום הכסף שימתין לנו מחר.

לפניכם הטעויות הגדולות שאנחנו עושים עם הפנסיה שלנו:

לא בודקים את התשואות

אחת הטעויות המרכזיות היא שאנחנו לא בודקים מי החברה שמניבה את התשואה הטובה ביותר.

אם הקרן שבחרתם תעשה אחוז תשואה יותר בשנה מהקרנות האחרות - הפנסיה שלכם צפויה לגדול בכ-20%, וזה המון. חשוב לבדוק תשואות לאורך כמה שנים, ולהשוות בין מסלולים עם אותה רמת סיכון. אפשר לבדוק את התשואות באתר האינטרנט של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון וגם דרך מערכת פנסיה נט.

לא בודקים את דמי הניהול

גם גובה דמי הניהול שגובה הקרן מהותיים לסכום הפנסיה הסופי. אם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים לאורך עשרות שנים, זה עלול להפחית אפילו בכ-30% את הסכום שתצברו לפנסיה.

יש לשים לב הן לדמי הניהול מההפקדות, שאותם משלמים על כל הפקדה שמבצעים - על פי חוק אפשר לגבות עד 6%, והן לדמי ניהול מהצבירה - שאותם משלמים מדי חודש מכל החיסכון שנצבר ועל פי חוק אפשר לגבות עד 0.5% מהסכום.

יש ארבע קרנות פנסיה של האוצר, שבהן על פי חוק דמי הניהול נמוכים במיוחד: מיטב דש, אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, פסגות. קרנות אלו נבחרו לתקופה שמסתיימת בתאריך 31.10.2024.

נשארים באותו מסלול גם כשמבוגרים

ככל שמתקרבים לפרישה, כדאי לשקול החלפת מסלול. חוסך צעיר יכול לבחור מסלול עם סיכון גבוה יותר, בהנחה שלאורך זמן שוק ההון ישיג את התשואות הטובות ביותר. אבל חוסך מבוגר, לפני פרישה, צריך להנמיך את רמת הסיכון ולעבור להשקעה באג"ח ובאפיקים סולידיים אחרים כדי לא לפגוע בכספי החיסכון במקרה של תשואה שלילית חדה ערב הפרישה.

מצטרפים אוטומטית לקרן פנסיה

כדי לחסוך זמן וטרטורים, עובדים רבים בוחרים אוטומטית בקרן הפנסיה שהמעסיק מציע, אלא שזו לא בהכרח הקרן הטובה ביותר עבורם, לא מבחינת תשואות ולא מבחינת דמי ניהול. גם במקרה הזה אפשר להשוות בין ביצועי קרנות באמצעות אתר פנסיה נט וכן באמצעות דיווחים בתקשורת.

מושכים את הפיצויים בעקבות עזיבת מקום עבודה

אם אנחנו עוזבים מקום עבודה, אנחנו זכאים לפדות את כספי הפיצויים, אלא שמדובר בחלק מכספי הפנסיה, ומשיכתם תפגע בהכנסתכם לאחר הפרישה.

לכן, אם אין צורך אמיתי, אל תמשכו את הכסף. כדאי להעדיף כל אופציה אחרת, כמו דמי אבטלה, הכנסה נוספת, שבירת חסכונות, כך שלא תיפגע ההכנסה בפנסיה.

טעויות השקעה נוספות

למשקיעים יש מקורות הכנסה שונים שיכולים לתרום להכנסה שאחרי הפרישה. ניתן לציין לדוגמא קרן השתלמות נזילה שלא נמשכה. מאוד נפוץ להסתכל על סכום זה כהכנסה שוטפת ולהשתמש בו למטרות שונות (שיפוץ דירה, החלפת רכב וכדומה). ההפנמה שמדובר בכסף להשקעה ארוכת טווח פטורה ממס, בהתאם לנסיבות ולצרכים, יכולה לתרום רבות להכנה לאחר הפרישה.

רצוי לקבל יעוץ פנסיוני, על מנת שתוכלו להבין את הצרכים שלכם, האמצעים שעומדים לרשותכם ומה ההשלכות של פער בין הרצוי למצוי. פה תוכלו ללמוד על בחירת יועצים פנסיוניים.

מדריכים נוספים באתר הון:

קרן השתלמות - כל מה שצריך לדעת

קופת גמל להשקעה - כל מה שצריך לדעת

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

עוד כתבות

נשיא ארה''ב, דונלד טראמפ / צילום: ap, Jacquelyn Martin

דד־ליין המכסים של טראמפ מתקרב, אך הסכמי הסחר שהובטחו לא נראים באופק

התקופה שהגדיר נשיא ארה"ב טראמפ למשא ומתן על הסכמי סחר מתקרבת לסיומה ללא תוצאות, והאיומים במכסים כבדים על שותפות כמו יפן והאיחוד האירופי מתחדשים ● בכירים בממשל מנסים לרכך את הדד־ליין שנקבע, ה־9 ביולי ● בינתיים, השווקים לא מתרגשים מהבאות

קת'י ווד / צילום: Reuters

קראו לה משמידת הערך הגדולה מכולם, עכשיו היא כובשת את צמרת התשואות

קת'י ווד היא אחת המשקיעות הצבעוניות בוול סטריט ● עם אמונה בלתי מתפשרת בקריפטו ובטסלה, ווד יודעת לעיתים להציג תשואות שאף אחד אחר לא יודע, אבל גם להתרסק ● מתחילת השנה, היא זוכה להצלחה מסחררת. אבל האם זה יימשך?

איתי בן זאב, מנכ''ל הבורסה לניירות ערך / צילום: כדיה לוי

האקזיט של המשקיעים הזרים על מניית הבורסה בת"א, ומדוע הגופים המקומיים נעדרים ממנו

שתי קרנות השקעה זרות מכרו בימים האחרונים מניות הבורסה ב־650 מיליון שקל, ובתשואה של יותר מפי 10 על השקעתן

האלוף (מיל') תמיר הימן / צילום: המכון למחקרי ביטחון לאומי, אוניברסיטת ת''א

בשיתוף ארה"ב וסעודיה: הפרויקט השאפתני של ראש אמ"ן לשעבר

האלוף (במיל') תמיר היימן מקדם קרן מחקר למחשוב קוונטי ל"נטרול השאיפות הסיניות" בתחום ● התקציב לפעילות בגובה 200 מיליון דולר יאפשר לחברות ישראליות, שנחשבות מובילות בתחום, לקחת חלק בפרויקטים חדשניים ● היוזמה לקרן היא על רקע היעדרות ישראל מהסכמי הבינה המלאכותית שנחתמו בין ארה"ב לאמירויות ולסעודיה

חיילי מילואים בצפון / צילום: דובר צה''ל

שבוע לפני שנסגר: האוצר מבקש לעצור מכרז בקציר המיועד רק למילואימניקים

המכרז כולל 306 יחידות דיור שישווקו במתכונת "הרשמה והגרלה" – לנכי צה"ל ולחיילי מילואים פעילים בלבד ● באוצר טוענים כי שיווק של 100% מהדירות למילואימניקים ולנכי צה"ל אינו בסמכותה של רמ"י

דירה שנפגעה מטיל איראני ברמת גן / צילום: ap, Oded Balilty

"אין כבר איפה לשכור דירה ברמת גן": החורים במתווה הפיצויים לנפגעי הטילים חושפים סכסוכים ובעיות

המלחמה שמטה את הקרקע תחת רגליהם של בעלי דירות ושוכרים רבים, ובשטח מצטברים מקרים שמתווה הסיוע לא נותן להם מענה ● חוזים מתבטלים ומשכירים נאלצים לשלם משכנתא על נכסים שלא ראויים למגורים ● מפונים מתקשים למצוא דיור חלופי באזורים שנהרסו, עקב הביקוש הגבוה ● האם אנחנו בדרך לגל תביעות? ● הזדמנות לבנות מחדש, פרויקט מיוחד

צילום: Shutterstock

מדד ה-S&P 500 הציג "צלב מוזהב" לראשונה מאז 2023 - אלו המשמעויות

בזמן שמדד ה-S&P 500 נסחר ברמות שיא, ביום שלישי האחרון, הממוצע הנע של המדד ל-50 יום חצה את הממוצע הנע שלו ל-200 יום כלפי מעלה - מה שיצר חיתוך המכונה "צלב מוזהב" ● ניתוח היסטורי שבוצע במרקטוואץ' העלה כי ברוב המקרים, בשנה שבאה לאחר "צלב מוזהב", התשואה גדולה יותר מאשר בתקופות אחרות

שמואל דונרשטיין / צילום: איל יצהר

אחרי תשע שנים, פועלים אקוויטי נפרד מהחזקותיו ברב בריח: מיהם המוסדיים שרכשו?

בית ההשקעות מור ולצידו סדרה של קרנות גידור רכשו מניות רב בריח בסכום של 55 מיליון שקלים ● המכירה התבצעה בדיסקאונט של כ-10% ממחיר השוק, אך עדיין גבוה ב-57% ביחס לשער מניית רב בריח מלפני כשנה

דונלד טראמפ, נשיא ארה''ב / צילום: ap, Evan Vucci

טראמפ סוחט ניצחון דחוק: הסנאט אישר את "החוק הגדול היפה" שלו במחיר כבד

החקיקה שמוביל הנשיא פוערת גירעון ענק בתקציב האמריקאי: עד 5 טריליון דולר בעשור הקרוב ● במרכזה עומדים קיצוצי מסים, לצד הקצאות למניעת הגירה והוצאות ביטחון ● הפוליטיקאים ממשיכים מסורת של 40 שנה, ומשתמטים מטיפול במשבר הפיננסי הגדול ביותר מאז ומעולם

נשיא טורקיה ארדואן עם עמיתו הסורי, אחמד אל–שרע / צילום: ap, Francisco Seco

טראמפ שם על השולחן: נשק לטורקיה בתמורה להסכם בין ישראל לסוריה

האמריקאים שואפים לצרף את סוריה להסכמי אברהם בעסקת חבילה: האיסור על מכירת F-35 לטורקיה יבוטל - בתמורה לנרמול יחסים עם ישראל ● החשש: היתרון האווירי של ישראל ייפגע

מטוס של אייר אינדיה / צילום: Shutterstock

זו חברת התעופה שלא תשוב לפעול בישראל בחודשי הקיץ

אייר אינדיה, חברת התעופה היחידה שמפעילה טיסות ישירות להודו, האריכה את השהיית הטיסות לישראל ● החברה מוותרת על הקיץ בישראל - אלה היעדים דרכם תוכלו לטוס להודו

ח''כ שמחה רוטמן / צילום: נועם מושקוביץ', דוברות הכנסת

המהפכה בדיני החוזים יוצאת לדרך: כך היא תעבוד

ועדת החוקה אישרה את הצעת החוק שהוביל היו"ר רוטמן, לביטול הפסיקה המאפשרת לבתי משפט לפרש חוזים בהתאם לכוונת הצדדים ● במקומה, הצדדים לחוזה הם שיקבעו כיצד לפרשו זולת מספר החרגות ● בענף חלוקים לגבי ההשלכות ונערכים לשינוי דרמטי

דונלד טראמפ / צילום: ap, Manuel Balce Ceneta

טראמפ הודיע כי חתם על הסכם סחר עם וייטנאם

"זה יהיה הסכם שיתוף פעולה נפלא בין שתי המדינות שלנו. התנאים הם שוייטנאם תשלם לארצות הברית מכס בגובה 20% על כל המוצרים שיישלחו לשטחנו, ומכס של 40% על כל העברה דרך מדינה שלישית", כתב טראמפ

הזדמנות לבנות מחדש / צילום: ap, Bernat Armangue

"אין כוח בעולם שיעצור עכשיו פרויקט תמ"א": בוועדות התכנון משנים גישה במתן היתרי בנייה

ההרס הרב שגרמו הטילים מאיראן העלה את הצורך בפתרונות מיגון מיידיים ● משיחות עם גורמים ובעלי תפקידים ברשויות ניכר כי לנגד עיניהם עומד הצורך בהפחתת הבירוקרטיה בוועדות, לצד פתרונות כמו היתרים מהירים להריסה, או מכירת דירות שנפגעו למדינה ● כמו כן, מורגשת ירידה בסרבנות לפרויקטים מצד דיירים ● הזדמנות לבנות מחדש, פרויקט מיוחד 

פי דידי. זוכה מסעיפי האישום החמורים נגדו, אבל הורשע בשני סעיפים של שידול לזנות / צילום: ap, Willy Sanjuan/Invision

משפט פי דידי: הראפר הורשע בשידול לזנות, אבל זוכה משאר האישומים נגדו

חבר המושבעים במשפט פי דידי המואשם בשורה של עבירות מין וסחר בבני אדם הגיע להחלטה בבית המשפט הפדרלי בניו יורק ● הראפר זוכה מסעיפי האישום החמורים נגדו, אבל הורשע בשני סעיפים של שידול לזנות - שעשויים להוביל ל-10 שנות מאסר כל אחד

בורסת תל אביב / צילום: Shutterstock, MagioreStock

מגמה חיובית בבורסת ת"א בהובלת מניות השבבים, מניות הביטוח יורדות

מדד ת"א 35 עולה ב-0.7% ● השקל לא עוצר: הדולר עומד על 3.36 שקלים ● לומברד אודייר: ממליצים על חשיפה עודפת לאג"ח בדירוג גבוה בארה"ב ● "צלב מוזהב" ב־S&P 500: האם זה סימן לתשואה גבוהה יותר בעתיד? ● היום יתקיים מסחר מקוצר בוול סטריט - עד השעה 20:00 שעון ישראל ● וגם: המשקיעים מחכים לדוח התעסוקה בארה"ב שישפוך אור על כיוון הריבית

הדמיית מגדל הספירלה של קבוצת עזריאלי בתל אביב / צילום: KPF

עסקת ענק: משרד עורכי הדין שעובר למגדל הספירלה של עזריאלי

משרד עורכי הדין נשיץ, ברנדס, אמיר, ישכור 11,000 מ"ר במגדל הספירלה של עזריאלי ● על פי הערכות בשוק, המחיר לרמת מעטפת עומד על כ-130 שקל למ"ר, כך שהמשרד ישלם כ-17 מיליון שקל בשנה ● וגם: הריבית עוד לא ירדה - אבל היזמים מתנפלים על המכרזים: יותר מ־130 הצעות לארבעה מגרשים בת"א וביבנה ● חדשות השבוע בנדל"ן

צילום: Shutterstock, Rita Kapitulski

השכר הממוצע טיפס לכמעט 14 אלף שקל באפריל. מה קרה בהייטק?

מנתוני הלמ"ס עולה כי השכר הממוצע למשרת שכיר בישראל בחודש אפריל הגיע ל-13,905, עלייה של 3.6% לעומת אפריל 2024 ● מספר משרות השכיר של ישראלים עמד על כ-4.1 מיליון, עלייה של 2.1% לעומת אפריל אשתקד ● בהייטק, השכר הריאלי דווקא נמצא בירידה

תיקון והתנצלות

המיזוגים החדשים מצטרפים למגמת ההתאוששות הניכרת בחודשים האחרונים / אילוסטרציה: Shutterstock

משרד עוה"ד נשיץ ברנדס אמיר מתמזג עם משרד שלמה כהן המייצג קיבוצים

נשיץ ברנדס אמיר, המדורג בעשיריית המשרדים הגדולים בישראל, ימזג גם את משרדה של עו"ד ענבל דהן-שרון המתמחה בדיפנס-טק ובפיקוח על היצוא, וימנה בסה"כ 312 עורכי דין