פנסיה תקציבית / איור: לירון בר עקיבא
כל העובדים במדינת ישראל, שכירים ועצמאים, חייבים להפריש כספים לפנסיה.
כל אחד יכול לבחור בעצמו את החברה שתנהל את קרן הפנסיה שלו ואת המסלול שבו ינוהלו הכספים. כל אחד זכאי גם לעבור לקרן פנסיה אחרת או להחליף מסלול בכל עת שיבחר, בלי שייפגעו זכויותיו.
אלא שעובדים רבים מעדיפים לא לעסוק בנושא - " כי אני לא מבין בזה", "כי זה עוד המון זמן", "כי זה עניין של זקנים", והם לא משנים את תנאי החיסכון אף על פי שמדובר במקור ההכנסה העיקרי של רובנו אחרי הפרישה, וההחלטות שאנחנו מקבלים לגביו היום הן קריטיות מבחינת סכום הכסף שימתין לנו מחר.
לפניכם הטעויות הגדולות שאנחנו עושים עם הפנסיה שלנו:
לא בודקים את התשואות
אחת הטעויות המרכזיות היא שאנחנו לא בודקים מי החברה שמניבה את התשואה הטובה ביותר.
אם הקרן שבחרתם תעשה אחוז תשואה יותר בשנה מהקרנות האחרות - הפנסיה שלכם צפויה לגדול בכ-20%, וזה המון. חשוב לבדוק תשואות לאורך כמה שנים, ולהשוות בין מסלולים עם אותה רמת סיכון. אפשר לבדוק את התשואות באתר האינטרנט של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון וגם דרך מערכת פנסיה נט.
לא בודקים את דמי הניהול
גם גובה דמי הניהול שגובה הקרן מהותיים לסכום הפנסיה הסופי. אם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים לאורך עשרות שנים, זה עלול להפחית אפילו בכ-30% את הסכום שתצברו לפנסיה.
יש לשים לב הן לדמי הניהול מההפקדות, שאותם משלמים על כל הפקדה שמבצעים - על פי חוק אפשר לגבות עד 6%, והן לדמי ניהול מהצבירה - שאותם משלמים מדי חודש מכל החיסכון שנצבר ועל פי חוק אפשר לגבות עד 0.5% מהסכום.
יש ארבע קרנות פנסיה של האוצר, שבהן על פי חוק דמי הניהול נמוכים במיוחד: מיטב דש, אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, פסגות. קרנות אלו נבחרו לתקופה שמסתיימת בתאריך 31.10.2024.
נשארים באותו מסלול גם כשמבוגרים
ככל שמתקרבים לפרישה, כדאי לשקול החלפת מסלול. חוסך צעיר יכול לבחור מסלול עם סיכון גבוה יותר, בהנחה שלאורך זמן שוק ההון ישיג את התשואות הטובות ביותר. אבל חוסך מבוגר, לפני פרישה, צריך להנמיך את רמת הסיכון ולעבור להשקעה באג"ח ובאפיקים סולידיים אחרים כדי לא לפגוע בכספי החיסכון במקרה של תשואה שלילית חדה ערב הפרישה.
מצטרפים אוטומטית לקרן פנסיה
כדי לחסוך זמן וטרטורים, עובדים רבים בוחרים אוטומטית בקרן הפנסיה שהמעסיק מציע, אלא שזו לא בהכרח הקרן הטובה ביותר עבורם, לא מבחינת תשואות ולא מבחינת דמי ניהול. גם במקרה הזה אפשר להשוות בין ביצועי קרנות באמצעות אתר פנסיה נט וכן באמצעות דיווחים בתקשורת.
מושכים את הפיצויים בעקבות עזיבת מקום עבודה
אם אנחנו עוזבים מקום עבודה, אנחנו זכאים לפדות את כספי הפיצויים, אלא שמדובר בחלק מכספי הפנסיה, ומשיכתם תפגע בהכנסתכם לאחר הפרישה.
לכן, אם אין צורך אמיתי, אל תמשכו את הכסף. כדאי להעדיף כל אופציה אחרת, כמו דמי אבטלה, הכנסה נוספת, שבירת חסכונות, כך שלא תיפגע ההכנסה בפנסיה.
טעויות השקעה נוספות
למשקיעים יש מקורות הכנסה שונים שיכולים לתרום להכנסה שאחרי הפרישה. ניתן לציין לדוגמא קרן השתלמות נזילה שלא נמשכה. מאוד נפוץ להסתכל על סכום זה כהכנסה שוטפת ולהשתמש בו למטרות שונות (שיפוץ דירה, החלפת רכב וכדומה). ההפנמה שמדובר בכסף להשקעה ארוכת טווח פטורה ממס, בהתאם לנסיבות ולצרכים, יכולה לתרום רבות להכנה לאחר הפרישה.
רצוי לקבל יעוץ פנסיוני, על מנת שתוכלו להבין את הצרכים שלכם, האמצעים שעומדים לרשותכם ומה ההשלכות של פער בין הרצוי למצוי. פה תוכלו ללמוד על בחירת יועצים פנסיוניים.
מדריכים נוספים באתר הון:
קרן השתלמות - כל מה שצריך לדעת
קופת גמל להשקעה - כל מה שצריך לדעת
* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.