גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

לא בודקים ולא מחליפים: טעויות הפנסיה הגדולות

מהן השגיאות הקריטיות שעובדים עושים עם מקור ההכנסה העיקרי שלהם אחרי הפרישה לגמלאות? ●

פנסיה תקציבית / איור: לירון בר עקיבא
פנסיה תקציבית / איור: לירון בר עקיבא

כל העובדים במדינת ישראל, שכירים ועצמאים, חייבים להפריש כספים לפנסיה.

כל אחד יכול לבחור בעצמו את החברה שתנהל את קרן הפנסיה שלו ואת המסלול שבו ינוהלו הכספים. כל אחד זכאי גם לעבור לקרן פנסיה אחרת או להחליף מסלול בכל עת שיבחר, בלי שייפגעו זכויותיו.

אלא שעובדים רבים מעדיפים לא לעסוק בנושא - " כי אני לא מבין בזה", "כי זה עוד המון זמן", "כי זה עניין של זקנים", והם לא משנים את תנאי החיסכון אף על פי שמדובר במקור ההכנסה העיקרי של רובנו אחרי הפרישה, וההחלטות שאנחנו מקבלים לגביו היום הן קריטיות מבחינת סכום הכסף שימתין לנו מחר.

לפניכם הטעויות הגדולות שאנחנו עושים עם הפנסיה שלנו:

לא בודקים את התשואות

אחת הטעויות המרכזיות היא שאנחנו לא בודקים מי החברה שמניבה את התשואה הטובה ביותר.

אם הקרן שבחרתם תעשה אחוז תשואה יותר בשנה מהקרנות האחרות - הפנסיה שלכם צפויה לגדול בכ-20%, וזה המון. חשוב לבדוק תשואות לאורך כמה שנים, ולהשוות בין מסלולים עם אותה רמת סיכון. אפשר לבדוק את התשואות באתר האינטרנט של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון וגם דרך מערכת פנסיה נט.

לא בודקים את דמי הניהול

גם גובה דמי הניהול שגובה הקרן מהותיים לסכום הפנסיה הסופי. אם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים לאורך עשרות שנים, זה עלול להפחית אפילו בכ-30% את הסכום שתצברו לפנסיה.

יש לשים לב הן לדמי הניהול מההפקדות, שאותם משלמים על כל הפקדה שמבצעים - על פי חוק אפשר לגבות עד 6%, והן לדמי ניהול מהצבירה - שאותם משלמים מדי חודש מכל החיסכון שנצבר ועל פי חוק אפשר לגבות עד 0.5% מהסכום.

יש ארבע קרנות פנסיה של האוצר, שבהן על פי חוק דמי הניהול נמוכים במיוחד: מיטב דש, אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, פסגות. קרנות אלו נבחרו לתקופה שמסתיימת בתאריך 31.10.2024.

נשארים באותו מסלול גם כשמבוגרים

ככל שמתקרבים לפרישה, כדאי לשקול החלפת מסלול. חוסך צעיר יכול לבחור מסלול עם סיכון גבוה יותר, בהנחה שלאורך זמן שוק ההון ישיג את התשואות הטובות ביותר. אבל חוסך מבוגר, לפני פרישה, צריך להנמיך את רמת הסיכון ולעבור להשקעה באג"ח ובאפיקים סולידיים אחרים כדי לא לפגוע בכספי החיסכון במקרה של תשואה שלילית חדה ערב הפרישה.

מצטרפים אוטומטית לקרן פנסיה

כדי לחסוך זמן וטרטורים, עובדים רבים בוחרים אוטומטית בקרן הפנסיה שהמעסיק מציע, אלא שזו לא בהכרח הקרן הטובה ביותר עבורם, לא מבחינת תשואות ולא מבחינת דמי ניהול. גם במקרה הזה אפשר להשוות בין ביצועי קרנות באמצעות אתר פנסיה נט וכן באמצעות דיווחים בתקשורת.

מושכים את הפיצויים בעקבות עזיבת מקום עבודה

אם אנחנו עוזבים מקום עבודה, אנחנו זכאים לפדות את כספי הפיצויים, אלא שמדובר בחלק מכספי הפנסיה, ומשיכתם תפגע בהכנסתכם לאחר הפרישה.

לכן, אם אין צורך אמיתי, אל תמשכו את הכסף. כדאי להעדיף כל אופציה אחרת, כמו דמי אבטלה, הכנסה נוספת, שבירת חסכונות, כך שלא תיפגע ההכנסה בפנסיה.

טעויות השקעה נוספות

למשקיעים יש מקורות הכנסה שונים שיכולים לתרום להכנסה שאחרי הפרישה. ניתן לציין לדוגמא קרן השתלמות נזילה שלא נמשכה. מאוד נפוץ להסתכל על סכום זה כהכנסה שוטפת ולהשתמש בו למטרות שונות (שיפוץ דירה, החלפת רכב וכדומה). ההפנמה שמדובר בכסף להשקעה ארוכת טווח פטורה ממס, בהתאם לנסיבות ולצרכים, יכולה לתרום רבות להכנה לאחר הפרישה.

רצוי לקבל יעוץ פנסיוני, על מנת שתוכלו להבין את הצרכים שלכם, האמצעים שעומדים לרשותכם ומה ההשלכות של פער בין הרצוי למצוי. פה תוכלו ללמוד על בחירת יועצים פנסיוניים.

מדריכים נוספים באתר הון:

קרן השתלמות - כל מה שצריך לדעת

קופת גמל להשקעה - כל מה שצריך לדעת

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

עוד כתבות

צילום: Shutterstock, Rita Kapitulski

השכר הממוצע טיפס לכמעט 14 אלף שקל באפריל. מה קרה בהייטק?

מנתוני הלמ"ס עולה כי השכר הממוצע למשרת שכיר בישראל בחודש אפריל הגיע ל-13,905, עלייה של 3.6% לעומת אפריל 2024 ● מספר משרות השכיר של ישראלים עמד על כ-4.1 מיליון, עלייה של 2.1% לעומת אפריל אשתקד ● בהייטק, השכר הריאלי דווקא נמצא בירידה

ליז טראס מתפטרת מראשות ממשלת בריטניה / צילום: Associated Press, Alberto Pezzali

ראש ממשלת בריטניה לשעבר: "הניסוי של עצמאות הבנקים המרכזיים נכשל"

45 יום בלבד כיהנה ליז טראס כראש ממשלת בריטניה, אך היא מתעקשת שלא מדובר בכישלון ● בראיון מיוחד לגלובס היא מתארת כיצד התנגדות הממסד הכלכלי ותגובת השווקים לתקציב שהובילה הביאו להדחתה ● היא תוקפת את הבנק המרכזי, מתייצבת מאחורי ישראל והמבצע באיראן, ויש לה גם אזהרה: "אם לא נשמור על ערכי המערב, נגיע לנקודת אל־חזור"

בובות לבובו מוצגות לראווה בחנות של פופ מארט / צילום: Reuters, Oriental Image via Reuters Connect

חיוך מטריד ששווה מיליארדים: בובת הפרווה שהפכה לטרנד וכבשה את העולם

לבובו, הבובה הפרוותית בעלת הבעת הפנים המעט קריפית, הפכה ללהיט גלובלי - ולפריט חובה אצל סלבריטאיות על, כמו ריהאנה וקים קרדשיאן ● היצרנית, חברת פופ מארט הסינית, הכפילה את הכנסותיה ב־2024 ובסין כבר הזהירו מהתמכרות לבובה המעוצבת

סא''ל איתי זמיר / צילום: פיקוד העורף

הקצין ששלח לנו התרעות של פיקוד העורף: "יש הבדל בין רקטה מעזה לבין מה שמגיע מאיראן"

עשרות אלפי התרעות שוגרו לציבור במהלך 12 ימי הלחימה מול איראן, בעוד מוקד פיקוד העורף טיפל בכמיליון פניות אזרחים ● ההתמודדות, אומר סא"ל איתי זמיר, שאמון על מערך ההתרעה, הייתה מוצלחת - אך "אי אפשר לנוח על זרי הדפנה" ● לאן נעלמה ההנחיה המקדימה, אילו לקחים הופקו מהמערכה - ומה מתוכנן לעשור הבא

ספגטי ארבייטה / צילום: בנצי ארבל

בלי פוזה ובמחיר משתלם: מסעדה איטלקית תל אביבית ששווה ביקור

ב"טברנה רומאנה" אף אחד לא בא להמציא את הגלגל, רק להציע אוכל טעים ומספק שלפעמים אף עולה על הציפיות ● המחירים הם חלק מהפאן

בודקים את המיתוס / צילום: דפנה גזית, רשות העתיקות

מי היה הראשון שהשתמש באריה כסמל שלטוני? לא ממלכת יהודה

מדור המשרוקית של גלובס מתחדש ומציג פינה חדשה: בודקים את המיתוס ● אחת לשבוע המדור יעסוק בעיוותים היסטוריים מפורסמים, מדוע נוצרו, וכיצד הם משפיעים עד ימינו ● והפעם: שר המורשת סיפר שהאריה היהודאי השפיע על העמים מסביב, אבל זה כנראה עבד הפוך

וול סטריט / צילום: Shutterstock

וול סטריט ננעלה בשיאים חדשים בעקבות דוח התעסוקה שהפתיע לטובה

נאסד"ק עלה ב-1% ● הנשיא טראמפ אמר שג'רום פאוול "צריך להתפטר מיד" בפוסט שפרסם אתמול בלילה ברשת Truth Social ● תשואות האג"ח עולות והדולר מתחזק ● הסיכויים להורדת ריבית בקרוב ירדו דרמתית ● דרמה כלכלית בבריטניה: שרת האוצר, רייצ'ל ריבס, פרצה בבכי בפרלמנט ● בורסות אירופה ננעלו בעליות ● מחר לא יתקיים מסחר בוול סטריט לרגל יום העצמאות במדינה

נתב''ג / צילום: Shutterstock

חברות הלואו קוסט יחזרו? טרמינל 1 ייפתח באוגוסט

טרמינל 1 צפוי להיפתח מחדש בתחילת החודש הבא - מה שמעלה את הסיכוי שחברות הלואו קוסט יקדימו את חזרתן לארץ ● חזרתן של החברות עשויה לתרום משמעותית להגדלת היצע המושבים ולהורדת מחירי הטיסות, שהתייקרו מאוד מאז תחילת המלחמה

חזית המדע. מיפוי האקספוזום / צילום: Shutterstock

400 חוקרים השיקו את אחד הפרויקטים השאפתניים של המדע: מיפוי האקספוזום

הפרויקט, שהוכרז במאי השנה באירוע גדול של אוניברסיטת ג'ונס הופקינס, נועד למפות את כל הגורמים שאנחנו נחשפים אליהם לאורך החיים ומשפיעים על הבריאות שלנו - מחיבוק ועד חומרי הדברה ● האם טכנולוגיות חדשות יאפשרו להשלים את המשימה? שלוש חוקרות של התחום מסבירות למה הפרויקט מלהיב כל כך ומספרות על ההישגים שכבר הגענו אליהם

זוהרן ממדאני, המועמד הדמוקרטי לראשות העיר ניו יורק / צילום: ap

המועמד שמסמל את "סופה של ניו יורק היהודית שאנו מכירים"

זוהרן ממדאני, המועמד הדמוקרטי לראשות העיר ניו יורק, צמח בעולם פריבילגי והגיח משם עם פוליטיקה רדיקלית וערימות של קסם אישי ● הוא מבטיח להוריד את יוקר המחיה ולמסות את האחוזון העליון ● אלא שעבור ישראל הנבחר המוסלמי מציג אג'נדה מדאיגה

אילוסטרציה: shutterstock

המניות שיטפסו והסיכוי שבנק ישראל יפתיע: מה צפוי השבוע בתל אביב?

לאחר שבוע ירוק במיוחד בת"א, עסקת החטופים המסתמנת צפויה לתת רוח גבית למסחר ● עוד תרכז עניין - החלטת הריבית בישראל שתכלול את תחזיות הבנק המרכזי ● נתון המאקרו שפורסם בארה"ב ומרחיק את הפחתת הריבית של הפד ● וגם: אנבידיה לא עוצרת וכובשת שיא חדש בוול סטריט

טלי גוטליב, מהרן פרוזנפר / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות, תמר מצפי

סמוטריץ' רוצה מישהו מבחוץ לאגף התקציבים. איך יגיבו העובדים?

סמוטריץ' רוצה מישהו מבחוץ לאגף התקציבים ● הדיון בבג"ץ שלא היה אמור להתקיים ● ומחיר ההתחייבויות שמשרד החינוך שכח ● זרקור על כמה עניינים שעל הפרק

שלי הוד מויאל / צילום: חן מזרח

הכרישה החדשה: הדרך של היזמת שהייתה מעורבת כבר ב-27 אקזיטים

לפני 15 שנה אבא של שלי הוד מויאל נפטר בפתאומיות, והיא החליטה לעזוב את הקריירה בניו יורק ולחזור לארץ ● מאז היא הספיקה להקים קרן הון סיכון ובקרוב גם נראה אותה על המסכים בתוכנית "הכרישים": "במשך שנים הרגשתי שהיה לי הרבה מזל כשאנשים מסביבי העצימו אותי ודאגו לי - ורציתי לתת את זה גם לאחרים"

שר המשפטים ויו''ר ועדת השרים לענייני חקיקה, יריב לוין / צילום: נועם מושקוביץ'/דוברות הכנסת

השרים ידונו בהכפפת היועמ"שים במשרדי הממשלה למנכ"ל ולשר

הצעת החוק, שתעלה ביום ראשון לוועדת השרים לחקיקה, בראשות שר המשפטים יריב לוין, מבטלת את הכפיפות של היועמ"שים במשרדים ליועצת המשפטית לממשלה, וקובעת כי הם יידרשו לפרסם תזכירי חוק לפי דרישה ישירה של השר במשרד

דונלד טראמפ, נשיא ארצות הברית פוסט ברשת Truth, 26.6.25 / צילום: ap, Michael Perez

חנינה בלי הרשעה: האם הנשיא יכול לחלץ את נתניהו ממשפט?

הקריאה של הנשיא האמריקאי להפסיק את משפט נתניהו העלתה לשיח את האפשרות שהנשיא הרצוג יעניק לו חנינה ● אלא שנתניהו טרם הורשע בדבר, מה שמקשה על כניסה למסלול הזה ● וגם: מה חשב בזמן אמת אהרן ברק על הרעיון?

יונדאי טוסון הייבריד 4X4 / צילום: יח''צ

מלחמת הסחר שולחת אלינו רכב חדש מאמריקה. האם הוא גם משתלם?

הגרסה האמריקאית של הטוסון, שהגיעה לישראל באדיבות מכסי טראמפ, מציעה תוספת מקום ומערכת הנעה היברידית חסכונית ● המחיר מציב לה אתגר שיווקי ● מבחן דרכים

שליח מזון רובוטי בארה''ב / צילום: ap, Carlos Osorio

רחובות אמריקה מתמלאים בשליחים רובוטיים - והאנשים מתעלמים ממצוקתם

השליחים האוטומטיים, שאפשר לראות בחלקים נרחבים של ארה"ב, נתקעים לעיתים בשלג או מתהפכים על גבם ● הציבור לפעמים מוצא אותם חביבים, אבל כשהם תקולים, התמונה ברורה: זה כל רובוט לעצמו

השבוע בעולם / צילום: רויטרס - PA Images

האם ארה"ב נוטשת את אוקראינה והאם חייזרים מתקרבים על גבו של אסטרואיד

אוקראינה חוששת שהפעם ארה"ב מתכוונת ברצינות לנטוש אותה ● פצצת המכסים מתקתקת - וטראמפ עושה עסקים עם קומוניסטים מכובדים מאוד ● שרת האוצר הבריטית מוחה דמעות ● ביבשת אמריקה הבוחרים מחפשים שמאל קיצוני ● עצם בין כוכבי סר לביקור ● חמישה אירועים מהשבוע שהיה בעולם

מייסדי רובינהוד. מימין: ולדימיר טנב, ובאיג'ו באט / צילום: ap, Mark Lennihan

וול סטריט סוף סוף מתגמלת את החברה של שני האאוטסיידרים שהפכו למיליארדרים

אפליקציית המסחר האמריקאית רובינהוד הגיעה לוול סטריט בסערה לפני כארבע שנים וספגה כישלון חרוץ ● סאגת מניות ה"מם" סיבכה את החברה עם הרגולטורים, היא נזקקה למיליארדי דולרים לערבויות ואף הגיעה לסף פשיטת רגל ● אבל מאז השפל ההוא, המניה זינקה ביותר מ־1,300%, הרווחים רק גדלים, והמוניטין השתקם

ג'אקו 7 / צילום: יח''צ

מהפך: זה הרכב הנמכר ביותר בישראל מתחילת השנה

הדגם הנמכר ביותר ביותר במחצית החולפת היה הקרוס־אובר ג'אקו 7 עם מנועי בנזין ופלאג־אין, כאשר הדגמים הנמכרים ביותר אחריו היו שייכים למותגים יונדאי וטויוטה ● X7, הקרוס־אובר פרימיום החדש של זיקר, נחת בישראל ● ובמדיה האיראנית מדווחים כי ישראל תקפה מפעל רכב באיראן, במהלך מבצע "עם כלביא" ● השבוע בענף הרכב