גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

המבוטח נפטר, לאן ילך הכסף שהוא חסך לפנסיה?

בני הזוג או הילדים, כמה כסף ועד מתי – כל מה שצריך לדעת על גורל החיסכון הפנסיוני במקרה של פטירת החוסכ/ת

חיסכון פינסיוני / צילום: שאטרסטוק
חיסכון פינסיוני / צילום: שאטרסטוק

בכל חודש אנשים שמים בצד כסף בחיסכון לטווח ארוך - וזה חשוב. כולנו רוצים לשמור על רמת חיים נאותה בגיל מבוגר. אבל מה יקרה לכסף שחסכתם במקרה שאתם נפטרים? מי יקבל אותו? ואיך לוודא שהוא מגיע לידיים הנכונות?

במקרה של קרן פנסיה, ההחלטה מי מקבל את הכסף תלויה בחוסך. אבל צריך להבדיל בין שני מקרים:

המקרה הראשון הוא זה שבו החוסך נפטר לפני היציאה לפנסיה. בפרק הזמן הזה החוסך מפקיד כסף לקופה ולא מקבל ממנה קיצבה.

כשעדיין מפקידים כסף בחיסכון הפנסיוני, פוליסת החיסכון מכילה גם ביטוח למקרה מוות. כלומר, במקרה שהמבוטח הולך לעולמו לפני גיל הפרישה, למוטבים שהגדיר מראש מגיעה קיצבה עד סוף ימיהם. לילדיו מגיעה קיצבה עד הגיעם לגיל 21.

השיעור המקסימלי שיכול שאר של נפטר לקבל הוא 60% מהשכר הקובע. הילדים זכאים לעד 30% נוספים כל אחד, ועד 40% בסך הכול אם מדובר ביותר מילד אחד.

אם בן הזוג של הנפטר איננו בין החיים, הילדים אמורים לקבל את כל 100% של הקיצבה.

המקרה השני הוא של נפטר שכבר יצא לפנסיה. כשיוצאים לפנסיה צריך לבחור את המסלול שבו מקבלים את הכספים שנחסכו. למסלול הזה יש שני חלקים. החלק הראשון הוא "תקופת ההבטחה", כלומר כמה זמן במינימום נקבל את הקיצבה. אם המבוטח נפטר לפני סיום תקופת ההבטחה, אז המוטבים של הפוליסה, בדרך כלל היורשים החוקיים, יקבלו את היתרה שנותרה בקופת החיסכון בסכום חד פעמי. תקופת ההבטחה יכולה להיות 5 שנים, 10 שנים, 15 שנים או 20 שנים, וניתן גם לוותר עליה.

החלק השני נקרא "שיעור קצבה לאלמנה", שבו נקבע גובה הקיצבה שיקבל בן הזוג. אפשר לבחור שיעור קיצבה שבין 30% ל-100%.

ברור שככל שמגדילים את שיעור הקיצבה שיקבל בן הזוג לאחר פטירת החוסך, מקטינים את קיצבת הפנסיה כל עוד הפנסיונר בחיים. קרן הפנסיה צריכה לשים כסף בצד למקרה כזה.

מי מקבל את הכסף לאחר הפטירה?

אפשר לבחור במסלול שבו אין הבטחה לקיצבה ואין תקופת תשלום מינימלית. במקרה כזה מקבל החוסך עם יציאתו לגמלאות את הקיצבה הגבוהה ביותר האפשרית. במקרה של פטירה סכום הכסף שנצבר נשאר בקרן הפנסיה ומופנה לטובת שאר העמיתים בקרן החיסכון.

על פי החוק , מי שזכאי לקבל את כספי הפנסיה במקרה של פטירת המבוטח הם בן הזוג של העובד, כולל ידוע/ה בציבור אשר גר/ה עם הנפטר. כמו כן צאצא של העובד אשר תלוי במבוטח לפי הגדרת הביטוח הלאומי.

אבל לחוסך בקרן הפנסיה יש גם אפשרות לקבוע מראש מיהם המוטבים שיקבלו את כספי החיסכון במקרה שילך לעולמו.

חשוב לדעת שאת המוטבים ניתן לשנות בכל עת, לרבות במקרה של גירושים או כל סיבה אחרת, באמצעות משלוח מכתב לקרן החיסכון, שבו מחליפים את המוטבים וכך מבטיחים שהכסף שחוסכים ילך למי שאנחנו רוצים שילך.

אם הנפטר לא השאיר צוואה מפורשת, יקבלו את הכספים היורשים על פי דין, כלומר בני המשפחה בהתאם למידת הקירבה המשפחתית לחוסך. במידה והחוסך השאיר צוואה, יוכלו היורשים לממש את זכאותם על פי הצוואה שהותיר החוסך.

איך זה עובד בקרן השתלמות וביטוח מנהלים?

בקרן פנסיה ברירת המחדל היא תשלום לשארים של הנפטר כפי שהוגדרו בתקנון הקרן בדרך של קיצבה חודשית. אם אין שארים כאלו, תעביר קרן הפנסיה את כספי החיסכון כתשלום חד פעמי למוטבים שקבע החוסך כשהיה בחיים. אם הוא לא קבע מוטבים, ילך הכסף ליורשים על פי הצוואה או על פי דין. כספי הפיצויים יועברו ליורשיו על פי הצוואה או על פי דין.

כספי קרן השתלמות מועברים כברירת מחדל למוטבים שקבע החוסך. אם לא בחר במוטבים, יועברו כספי החיסכון ליורשים על פי הצוואה או על פי דין.

במקרה של קופת גמל וביטוח מנהלים ישולמו כספי החיסכון לזכאים על פי חוק פיצויי פיטורים. אם אין שארים, יועברו הכספים למוטבים שאותם הגדיר החוסך. אם גם אלו אינם בנמצא, ישולמו הכספים ליורשיו של החוסך. כספי התגמולים יועברו למוטבים שקבע החוסך. ואם אין כאלו - אז ליורשים.

למדריכים נוספים באתר הון:

כך תעבירו בצורה נכונה את הנכסים לדור הבא

כל מה שצריך לדעת על מס ירושה

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

עוד כתבות

ולדימיר פוטין ומוחמד בין סלמאן / צילום: Natacha Pisarenko, AP

לא מוותרות: כך רוסיה וסעודיה הכניסו את שוק הנפט למרוץ נגד הזמן

דחיית כינוס החירום של אופ"ק לא מבשרת טובות למפיקות הנפט, שנלחמות בקריסת מחירו ● בשעה שסעודיה ורוסיה ממשיכות להתכתש ביניהן, הצפת העולם בנפט גולמי מתרחבת

חנויות סוגרות בניו יורק / צילום: David Boe, AP

מודי'ס: רבע מהכלכלה האמריקאית נמחקה במגפת הקורונה

מניתוח מקיף שנעשה בוול סטריט ג'ורנל עולה כי התפוקה היומית בארה"ב ירדה ב־29% ביחס לשבוע הראשון של מרץ, לפני גל סגירת העסקים

שמועת קורונה 30 / אילוסטרציה: גלובס

מדריך מיוחד: האם נתניהו קרא למגפה "קשקוש" ועוד שמועות קורונה שהגיעו אליכם בווטסאפ

זהירות: הסרטון שבו נתניהו קורא לקורונה "קשקוש" הוא כוזב ● קראתם בפייסבוק על תרופה מוזרה למגפה? קיבלתם בוואטסאפ הודעה מלחיצה ממקור עלום? ● בודקי העובדות של "גלובס" מבררים את השמועות הטריות

בורסת תל אביב סיקור שוטף / צילום: איל יצהר, גלובס

הבורסה בת"א ננעלה בעליות של 5% לאחר הורדת הריבית

מדד ת"א 35 זינק ב-4.88%%,  מדד ת"א 90 קפץ ב-5.5% ומדד הבנקים עלה ב-2.2% ● לפי הערכה מעודכנת של חטיבת המחקר של בנק ישראל, המשק רשם צמיחה שלילית של 5% ברבעון הראשון

פול דונובן / צילום: רונן מכלב

"פיזור גיאוגרפי של תיק ההשקעות מעולם לא היה חשוב יותר, גם הזהב יכול להיות שימושי"

פול דונובן, הכלכלן הראשי של בנק UBS, אומר בראיון ל"גלובס" כי "רוב הנתונים הכלכליים מבוססים על סקרים, וצריך להיות אדם מאוד יוצא דופן כדי למלא סקר כשהכלכלה מושבתת" ● בינתיים, ב-UBS ממליצים "ניטרלי" על שוק המניות הגלובלי ו"משקל עודף" על אג"ח חברות בדירוגים גבוהים

עו”ד אלון בכר / צילום: איל יצהר, גלובס

בא לחזק: עו"ד אלון בכר, לשעבר ראש רשות התאגידים, מצטרף למיתר

וגם: דניאל בירנבאום, יו"ר סודהסטרים, תורם 200 אלף שקל לקרן חירום לסיוע לנפגעי משבר הקורונה, וגם חברת התרופות טבע תגדיל את תקציב התרומות שלה ותתרום כ-2 מיליון שקל

אבי חימי, כנס לשכת עוה"ד / צילום: דרור סיתהכל

לשכת עורכי הדין: חנויות בקניון פטורות משכר דירה; שוכרי דירות אינם פטורים

בנייר עמדה שנשלח לשר המשפטים מסבירים בכירי הלשכה כי עסקים שהושבתו כליל עקב תקנות החירום בגין הקורונה, פטורים משפטית מחובת תשלום שכר דירה ● עם זאת, לא ניתן לקבל קשיים כלכליים שאליהם נקלעו שוכרי דירות כסיבה להפרת החוזה

מטוס ישראייר / צילום: יחצ

הסכם בין הנהלת ישראייר לטייסים: ישארו לעבוד ויקצצו 50% משכרם לחודשיים

כדי לאפשר לחברה להמשיך לפעול ולמנוע פיטורי טייסים, השכר של 60 טייסים יקוצץ באפריל ובמאי ● הקיצוץ יתבצע על כל מרכיבי השכר, אך ההפרשות הסוציאליות יהיו מהסכום המלא

בנימין נתניהו במליאת הכנסת / צילום: דוברות הכנסת - עדינה ולמן

פרשנות: מי יהיה ממלא מקום ראש הממשלה נתניהו בתקופת הקורונה?

בעקבות אשפוזו של ראש ממשלת בריטניה בשל הידבקותו בנגיף הקורונה, עולה השאלה מי יחליף את רה"מ נתניהו במקרה בו לא יוכל למלא את תפקידו ● במצב בו אין ממלא מקום קבוע, הממשלה הנוכחית תקבע ברוב קולות את זהותו

שוטר במעבר הגבול הסגור בין דנמרק לגרמניה / צילום: Ritzau Scanpix, רויטרס

אירופה מתחילה לראות את הסוף? ירידה במספר המתים בספרד ובאיטליה

בוריס ג'ונסון, רה"מ בריטניה החולה בקורונה, טופל בחמצן כדי לסייע לנשימתו לאחר שפונה אתמול לבית חולים ● מספרי מקרי הקורונה המאומתים מסביב לעולם עומד על 1,312,494 בני אדם, והנגיף גבה את חייהם של 72,636 אנשים ● בצד החיובי - 275,068 בני אדם כבר החלימו

סינגפור בתקופת הקורונה / צילום: AP

סינגפור מתמודדת עם גל שני של קורונה: הודיעה על סגירת מקומות עבודה

הודעת סינגפור מאותתת על כך שאפילו מדינות שהגיבו מוקדם והאסטרטגיות שלהן נתפסו כטובות ביותר בעולם, חוזרות לסגרים ולבידוד ● הרשויות בסינגפור מזהירות שהמשבר יימשך כנראה עד סוף השנה, ואולי גם ב-2021

אנשי הצוות הרפואי במחלקת טיפול נמרץ בבית חולים בפדלונה, ברצלונה, מנסים להציל חולי קורונה במצב קשה / צילום: Anna Surinyach, Associated Press

מהראשונות בעולם: ישראל תבצע ניסוי קליני בתרופה יפנית נגד קורונה

התרופה אביגן נבחנת לטיפול במחלת הקורונה בשלביה הראשונים וכעת נבדק האם ביכולתה לקצר את משך המחלה ולמנוע הידרדרות למצבים קשים ● הניסוי, שיתבצע ב-80 חולים בבתי החולים הדסה ואיכילוב, צפוי להתחיל בשבועות הקרובים

נשים מחכות בתור למכולת בברצלונה, ספרד / צילום: Emilio Morenatti, AP

מילות קוד וקו חם בווטסאפ: כך מתמודדים בעולם עם העלייה באלימות נגד נשים

הסגר שנכפה על רבים ברחבי האירופה מביא לעלייה במספר מקרי האלימות במשפחה ● בניסיון להתמודד, רשויות וארגוני הנשים פיתחו דרכים חדשות כדי להנגיש עזרה לנשים וילדים פגיעים

דוד אמסלם / צילום: יוסי זמיר

שר התקשורת אמסלם הורה להחזיר את ניידות המספרים לפעולה מלאה

לאחר שנשקלה האפשרות להמשיך בהגבלות על הפעילות השיווקית בתחום הניידות, ולאחר שהתברר בשיחות עם החברות כי הניידות נמצאת תחת שליטה, ואין סכנה לרציפות התפקודית עקב כך – הוחלט על חזרה מלאה של ניידות המספרים לפעילות

יומן קורונה / אילוסטרציה: גלובס

איך מזהים פייק ניוז ובדיקות קורונה במקדונלד'ס: הצטרפו ליומן הקורונה של גלובס

ניוזלטר חדש של "גלובס" מגיש לכם מדי יום את מיטב התכנים והפודקאסטים שלנו • נכנסתם לבידוד? כתבו לנו ונשמח לארח לכם לחברה

משתמשי סלולר / צילום: Shutterstock

החברות הסלולריות יקבלו דחייה בתשלום אגרות התדרים

הדחייה בתשלום היא לסוף הרבעון השני, ונועדה להקל במעט על המצוקה התזרימית של החברות בעקבות משבר הקורונה

משה בר סימן טוב באירוע עושים שוק \ צילום: איל יצהר

משרד הבריאות: בדיקת הקורונה של משה בר סימן טוב שלילית

מבין 8,611 חולי הקורונה המאומתים בארץ, 141 במצב קשה, 191 בינוני, והיתר קל; מספר חולי הקורונה שהחלימו עומד על 585 ● צניחה של 80% במספר התיירים שפקדו את ישראל במרץ

יפעת שאשא–ביטון / צילום: איל יצהר, גלובס

אחרי שבוטלו, כנסי מידע לזוכי מחיר למשתכן מתחדשים - באינטרנט

במשרד השיכון הודיעו שבשלב זה יחודשו כנסי המידע, כשבעתיד נבדקת האפשרות לבצע הליך של בחירת הדירות, גם כן באמצעים מקוונים

עירא פלטי/ צילום: אורה בשן

סרגון: הכנסות הרבעון הראשון נפגעו, אופטימיות להמשך השנה

בעוד שהמשלוחים במהלך הרבעון השני עלולים להיות מושפעים לרעה בשל ההגבלות העולמיות על פעילות עסקית ואזרחית, סרגון מאמינה שהביקושים החזקים למוצרים ולשירותים שלה ימשיכו במהלך שנת 2020

בורסת ניו יורק / צילום: Lucas Jackson , רויטרס

החסכונות נגמרו: הסיבה שהכלכלה לעולם לא תתקן את עצמה

כלכלן אחד טען כי מיתונים הם תוצר שדות מגנטיים על השמש, ואחר הסביר כי מיתון משתולל מפני שאנחנו חוסכים יותר מדי ● אך ישנה סיבה מדוע העולם גולש למיתון, והיא שונה מכל מה שחשבו בכלכלה הקלאסית ● האזינו