גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

דעה: הבנקים למדו מוועדת בכר איך להיפרד בחוכמה מחברות האשראי - על חשבונכם

תחום הביטוח, התחרותי ביותר ממילא, עובר פלישה של שתי חברות כרטיסי אשראי שיגבירו בו את הריכוזיות, וכנראה ירסקו בסופו של דבר את התחרות

בנקאות / צילום: shutterstock
בנקאות / צילום: shutterstock

כשמזכירים בציבור את ועדת בכר, יש לשער שרבים מתקשים להיזכר בוועדה ששינתה סדרי עולם בשוק הבנקאות בישראל לפני 15 שנה. הוועדה אילצה את הבנקים למכור ולהיפרד מקרנות הנאמנות ומקופות הגמל; והגבירה מאוד את התחרות בעולם הפיננסי.

מיד לאחר יישום המסקנות, התגלה שהבנקים כמו הבנקים, מכרו את הקרנות והקופות בשיא עושרן, כשהן מנופחות בנכסים בהיקף של מיליארדי שקלים, ואחר-כך גבו את התשלום מהרוכשים. אח"כ, חלק מקרנות הנאמנות הצטמקו במהירות, והתברר שהרוכשים שילמו ביוקר. ואז, לפני כמה שנים הגיעה "ועדת שטרום", ובעקרונות דומים וצודקים, של הגברת התחרות במערכת הפיננסית, אילצה את הבנקים הגדולים להיפרד מחברות כרטיסי האשראי.

הרעיון היה להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים להגברת התחרות במערכת הפיננסית. היישום זולג לכיוון מכירת ביטוחים על-ידי חברות כרטיסי האשראי. הדבר ירסק את התחרות בעולם הביטוח, ייצר מונופולים חדשים, ובשורה התחתונה לא ייגע בתחרות בתחום הבנקאות. ממש להפך מכוונת המחוקק - תהליך שהוא נגד התחרות ולא לטובת הציבור.

הפעם נראה שהבנקים לא גובים את ה"מחיר" מהצד השני, על הסכום המפולפל שקיבלו מהפעילויות הרווחיות, שמהן נאלצו להיפרד בחקיקה. חברות האשראי, הבינו או אולי נרמז להן, שטוב יהיה אם ילכו לרעות בשדות זרים. שלא חלילה יקלקלו למערכת הבנקאית ע"י הכנסת תחרות בשירותי בנקאות.

תחום הביטוח, התחרותי ביותר ממילא, עובר פלישה של שתי חברות כרטיסי אשראי שיגבירו בו את הריכוזיות, וכנראה ירסקו בסופו של דבר את התחרות. הבנקים מביטים בהנאה איך הם נפרדו מחברות כרטיסי האשראי, תוך שהבנקים  שומרים על המגרש הריכוזי שלהם בתחום הליבה של שירותי הבנקאות. זאת, בעוד שתחום השיווק של ענף הביטוח עלול להתרסק לרסיסים, ולהתגבש מחדש כשוק סופר-ריכוזי ביום שאחרי. וברור ששוב הציבור ישלם את המחיר. 

חברות האשראי לא מסוגלות, לא ערוכות, ואין להן די הכשרה וידע לתת שירותי ביטוח מקצועיים ואיכותיים, כפי שנותנים סוכני הביטוח. אז מה הן עשו? התקשרו עם חברה לביטוח ישיר; ומה יקבל שוב לקוח הקצה? מוקדן ומוכרן על חשבון בעל מקצוע מנוסה.

במקום להגביר את התחרות במגרש הבנקאי, נראה שהמערכת הבנקאית שואבת סיפוק מתמשך מחברות כרטיסי האשראי, כשהן הולכות "בדרך הנכונה". קרי, למכור ביטוחים. המערכת הבנקאית המסורתית "יוצאת צדיקה", כמי שלכאורה מעודדת תחרות (לא בביתה); ולמעשה מייצרת מפלצות ריכוזיות חדשות, עם מעט כלים בארגז, שייכנסו לתחום לא להן, שבו יכולתן להציע פתרונות מורכבים, כגון פוליסות ביטוח, מוגבלת. 

לקוחות חברות האשראי עלולים לגלות יום אחד, ברגע האמת, שייתכן שקנו את הביטוח הלא נכון. לא תהיה להם כתובת, מעבר לשם המוקדן/נית שמכרו להם את הפוליסה.

נראה, שהבנקים למדו היטב אחרי "ועדת בכר", שלא כדאי להם לפגוע ישירות בסחורה שנאלצו לשים על המדף בהוראת המחוקק. אז הם מייצרים אטמוספירה נכונה לכך שחברות האשראי יפזלו לתחום הביטוח, בעוד שסוכני הביטוח לא יכולים אפילו להתקרב לתחומי הליבה הבנקאית. סוכן ביטוח לא יכול למכור משכנתה. 

השעטנז המקביל, שבו גוף סמי-בנקאי כחברת אשראי, שרוצה לעבוד גם כגוף שמשווק פוליסות ביטוח במסלול עוקף הכשרה מקצועית מפרכת, את זה המערכת כן מנסה להכשיר. אנו בלשכת סוכני הביטוח נצא למאבק עיקש ביוזמה הקשה. כמובן, היא תפגע בפרנסתנו, אבל קודם כול היא תגבה מהציבור חשבון יקר.

אנו נמצאים כעת בתקופת בחירות שבה מצופה ממובילי הדעה וממקבלי ההחלטות לא "לגנוב סוסים", אלא להמתין לכינון ממשלה חדשה ויציבה, ואז לקיים את הדיונים הנכונים ולשקול כל החלטה בכובד ראש. 

הכותב הוא נשיא לשכת סוכני הביטוח

עוד כתבות

ב.מ.וו פלאג-אין X1 / צילום: יח"צ

כוח ירוק: ב.מ.וו פלאג-אין החדשה מרגיעה את המצפון ומשמחת את הלב

גרסת הפלאג-אין החדשה של ה-X1 יכולה להרגיע את המצפון הסביבתי של מחבקי העצים, אך גם לספק הרבה הנעה והנאה למי ששילם כדי לקבל ב.מ.וו אמיתית

מפגינים נגד נתניהו בבלפור בירושלים / צילום: יוסי זמיר, גלובס

אלפי מפגינים נגד רה"מ; התקנות לשעת חירום להגבלת הפגנות לא יקודמו בממשלה

המפגינים הגיעו סמוך למעון רה"מ בבירה ולביתו הפרטי בקיסריה לאחר שנסעו בשיירות מרחבי הארץ ● ארגוני המחאה הבהירו כי הם יקפידו על המגבלות, המשטרה החלה באכיפה וחלוקת דוחות על אי-שמירת מרחק ועטיית מסיכות

דירה ברחוב ניצנה 11, בשכונת עמידר וניצנה בבת ים / צילום: יח"צ

בגלל בעיות ברישום: דירה בבת ים נמכרה ב-850 אלף שקל בלבד

הדירה בשטח כ-50 מ"ר, בקומה הראשונה בבניין משנות ה-50 שמתוכנן בו פרויקט פינוי בינוי

כמו לכל דבר, גם לעבודה מהבית יתרונות וחסרונות / צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב

קצרים בתקשורת ועוד 4 אתגרי ניהול מרחוק

שישה חודשים כמעט למהפכת העבודה מרחוק, ומנהלים עדיין לומדים איך להתמודד איתה • מחקרים מצביעים על בעיות באמון, על קושי לנהל לו"ז ברור לכולם ועל שאלות בנוגע למדידת ביצועים • איך מתגברים על האתגרים

מתוך הקמפיין של קוקה קולה על אחריות סביבתית. סוג של התנצלות / צילום: מתוך יוטיוב

כשפירמות מבקשות סליחה: איך הכי נכון להתנצל ולהכות על חטא במקרה של כשל

גם לפירמות עסקיות, לא רק לאנשים פרטיים, יש הרבה על מה לבקש סליחה ● איך צריך לנהל את המשבר, ועד כמה אפשר לסמוך על הזיכרון הקצר של הציבור

מסעדה במרסיי, צרפת / צילום: לואיס ג'ולי, AP

"זה אינו הזמן המתאים לסגר": מרד הרשויות המקומיות במדריד בממשלה

במדריד מסרבות הרשויות המקומיות להטיל "סגר לייט" על כל העיר כפי שדורשת הממשלה וההתמודדות עם הגל השני של הקורונה הופכת למשבר פוליטי ● בינתיים, במרסיי נרשמה התנגדות והפגנות נגד סגירת כל המסעדות והבארים החל מהערב

מפרץ שארלוט באנטרקטיקה. הקיץ היו צפויים להגיע לאזור 80 אלף תיירים / צילום: Christian ?slund - Greenpeace

צליל של קרחון נמס: מסע מרתק לאנטרטיקה מגלה שלא הכל אבוד

להקות הפינגווינים שהולכות ומתמעטות, ספינות התיירים שמתרבות, הקרח שנמס והצליל המפתיע של התחממות כדור הארץ ● כתב הגרדיאן יצא במסע אל היבשת שבה אפשר להסתכל למשבר האקלים בעיניים, ודווקא חזר עם תקווה ● "גלובס" מגיש: הכתבות הטובות של השנה ממיטב עיתוני העולם

חשבון נפש מקצועי / איור: shutterstock, שאטרסטוק

לעובדים ולמנהלים: כך עושים חשבון נפש מקצועי, לא רק ביום כיפור

התבוננות עצמית וחשבון נפש מבחינה מקצועית וניהולית הם דברים חשובים מאין כמוהם,  ולא רק ביום כיפור או בשיחות משוב והערכה עם המנהל שמעליך

איך מתנצלים כמו שצריך / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

סליחה, אבל ככה לא מתנצלים: המחקרים שילמדו אתכם איך לעשות את זה נכון

מה זאת התנצלות אפקטיבית, מדוע בקשת סליחה מיוחלת משאירה אותנו לפעמים בהרגשה חמוצה ומה בני זוג באמת רוצים כשהם רבים • השאלה איך מתנצלים כמו שצריך מסעירה לא רק את הרשתות החברתיות • חמישה מחקרים עם תובנות

רחוב שומם בפריז בזמן הסגר באפריל. שיעורי תמותה נמוכים ביחס לתחלואה / צילום: BENOIT TESSIER, רויטרס

הגרף היומי: תוך כמה ימים הופך סגר לאפקטיבי ומה אפשר ללמוד מאירופה?

בניגוד לרצונה, ישראל הופכת למקרה בוחן עולמי להתמודדות עם גל שני של קורונה • באירופה עוקבים אחרי המודל ה"ייחודי" שגובש בארץ, ואחרי סיכויי ההצלחה שלו • במקביל מנסים האירופאים להימנע מסגר שני - וארגון הבריאות העולמי סבור שזה בהחלט אפשרי

האי המלאכותי Palm Jumeirah, המרינה של דובאי ומחוז JBR, דובאי / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

כמה עולה דירה בדובאי או בבחריין ואיזו תשואה צפויה למשקיעים

בלי מסים, עם תשואה שנעה בין 6% ל-8%, ויזמים בטוחים שתהיה עליית ערך, האם חצי האי ערב הוא היעד הנדל"ני הבא?

שופטי בית המשפט העליון בארה"ב, בתמונה רשמית מ-2018 / צילום: J. Scott Applewhite, Associated Press

"הפתעת אוקטובר": האם הקרב על בית המשפט העליון יציל את נשיאות טראמפ

לפני 47 שנה בית המשפט העליון פסק בזכות הפלות מלאכותיות ● זה היה אות הפתיחה להתגוששות ענקים על הרכב בית המשפט, שטילטלה את הפוליטיקה האמריקאית ● 38 יום לפני בחירות לנשיאות ולקונגרס, הנשיא ממנה שופטת ימנית צעירה ● הדמוקרטים חורקים שיניים, אבל הם חסרי אונים

אדם עם מסכה עובר ליד בניין בורסת ניו יורק / צילום: Mark Lennihan, AP

וול סטריט ננעלה בעליות: מדד נאסד"ק טיפס 2.25% ומחק את הירידה השבועית

אירופה ננעלה במגמה מעורבת כאשר לונדון עלתה 0.35% ופרנקפורט ופריז איבדו עד 1.1% ● השווקים האסייתים ננעלו במגמה מעורבת כאשר הונג קונג איבדה 0.3% ואילו טוקיו עלתה ב-0.55% ● מניין הקורבנות ממגפת הקורונה נושק למיליון

פרנצ'סקה פונטנה ואביה / צילום: Lucy Hewett for the Wall Street Journal

אבא עושה בושות: היא רצתה לדעת הכל על אבא שלה. העבריין

יש הרבה דברים שאנחנו לא יודעים על הורינו, ולעיתים אי הידיעה הזו נוחה ● אבל פרנצ'סקה פונטנה סירבה להרגיש בנוח ● היא רצתה לדעת את האמת המדויקת על אבא שלה, העבריין ● "גלובס" מגיש: הכתבות הטובות של השנה ממיטב עיתוני העולם

בדיקות קורונה בדרייב אין, תל אביב. "מקסימום 800 חולים קשים בגל הזה" / צילום: Sebastian Scheiner, Associated Press

8,221 נדבקים חדשים אתמול; 13.8% מהנבדקים חיוביים

728 חולים מאושפזים במצב קשה בבתי החולים ברחבי הארץ ● במגזר החרדי ישנם 11 חולים ל-10 אלף נפש, לעומת 5 במגזר הכללי ו-4 במגזר הערבי ●  4,902 מאנשי הצוות הרפואי נמצאים בבידוד

ג'ף בזוס / צילום: AP - Reed Saxon

בתוך הראש של האיש העשיר בעולם: תוכנית העל של ג'ף בזוס

בזוס לא מרבה להביע עמדות או לשתף בתוכניות ארוכות הטווח שלו ● כדי להבין אותו, כתב האטלנטיק הקדיש 5 חודשים לשיחות עם עובדים ומנהלים באמזון, עם עובדים בחברות מתחרות וגם עם חוקרי אקדמיה - וחזר עם מסמך מרתק ● "גלובס" מגיש: הכתבות הטובות של השנה ממיטב עיתוני העולם

תיירות בים המלח / צילום: Shutterstock

"ככל שישראל תהיה מדינה פתוחה וירוקה נצליח להחזיר את מספרי התיירים"

אביטל קוצר-אדרי ונירה פישר ייצגו עד לאחרונה את ישראל כמנהלות לשכות התיירות באיטליה ובשבדיה בהתאמה ● כעת, לאחר שגויסו למטה השיווק במשרד התיירות, השתיים מתמודדות עם אחד האתגרים המורכבים בקריירה המקצועית שלהן: החזרת האירופאים ארצה, ועדיף בכמויות שלפני המשבר

הנשיא טראמפ ומועמדתו לבית המשפט העליון, איימי קוני בארט / צילום: Alex Brandon, AP

טראמפ הכריז על איימי קוני בארט כמועמדת שלו לביהמ"ש העליון

אם תמונה לתפקיד, איימי קוני בארט, בת ה-48, תהיה השופטת הצעירה בעליון, כך שתוכל להשפיע על צביונו ופסיקותיו במשך עשרות שנים ● אם הסנאט, שנשלט בידי הרפובליקאים, יאשר את המינוי, ידם של 6 השופטים השמרנים תהיה על העליונה כאשר מולם ניצבים 3 שופטים ליברלים בלבד

נוריאל רוביני/ / צילום: רויטרס Lucy Nicholson

נביא הזעם של 2008 בטוח: "הולך להיות כמו המשבר הקודם, רק יותר גרוע"

הוא חזה את המשבר ב-2008 והפך לאחד מהכלכלנים הנודעים בעולם; כעת חוזר פרופ' נוריאל רוביני ומזהיר בריאיון בלעדי ל"גלובס" כי הדרך להתאוששות מהקורונה תהיה ארוכה וכואבת • ויש לו גם אמירה מפתיעה לקראת הבחירות בארה"ב: "טראמפ רק מעמיד פנים שהוא פופוליסט" ● האזינו

Wedding Part in Plotnitsa, 1931 ed   / צילום: תמונה פרטית

הימים הנוראים של פלוטניצה: השואה שלפני השואה

השבוע לפני מאה שנה שלח גנרל רוסי-פולני מסר חד משמעי ליהודי מזרח אירופה: כאן אין לכם עתיד ● מלחמת השמד נגד היהודים התחוללה בכל מערב רוסיה המתמוטטת ● היא כמעט נשכחה מן הזיכרון, אבל שיטותיה, האידיאולוגיה שלה ומספר קורבנותיה הקדימו את השואה ב-20 שנה ורמזו על הבאות