בנק Natwest הבריטי / צילום: Matt Crossick, רויטרס
נטילת משכנתאות היא תהליך מורכב, כפי שיודע כל מי שקיבל אי פעם מימון בנקאי לרכישת דירה. כעת מנסה אחד הבנקים הגדולים בבריטניה, בשיתוף פעולה עם קבוצה של שבע חברות תוכנה בריטיות, לפשט, לייעל ולקצר את כל התהליך הזה, וגם לייצר בו שקיפות עבור כל הצדדים המעורבים בתהליך, באמצעות טכנולוגיית בלוקצ'יין וחוזים חכמים.
בנובמבר 2019 השיק בנק נשיונל ווסטמיניסטר (NatWest) את קונסורציום IPN, שבו הוא שותף עם חברת הסטארט-אפ Coadjute ועם שש חברות תוכנה אחרות, המספקות פתרונות לשלבים שונים ברכישה של נכסים למגורים. המשימה המשותפת של הקונסורציום היא לייצר מערכת דיגיטלית שתאפשר ללקוחות הבנק לבצע את כל התהליך של נטילת משכנתא לצורך רכישת דירה או בית באמצעות אפליקציה במחשב או בטלפון הנייד.
לצורך כך הוקמה על ידי הקונסורציום פלטפורמה ניסיונית - ובבנק מקווים כי לאחר שהניסוי יושלם בהצלחה והמערכת תושק במלואה, היא תקצר את משך הזמן הממוצע הנדרש לנטילת משכנתא משלושה חודשים לשלושה שבועות בלבד. Coadjute ציינה עם השקת הפרויקט כי היעד הוא להשיק מוצר יישומי עד לסוף שנת 2020.
למה צריך את זה: הבלוקצ'יין מייתר את הצורך באמון
בנקים למשכנתאות כמו NatWest ממלאים תפקיד מרכזי בכל התהליך של רכישת נכסים למגורים. לצורך אישור המשכנתא עורכים הבנקים בדיקות קפדניות על הנכס הנמכר ועל הרוכשים, ודורשים לא מעט מידע אישי ופרטי עליהם. הצורך לבצע את הבדיקות ביעילות, תוך שמירה על פרטיות הלקוחות והמידע שלהם, מעמיד את הבנק בפני אתגר לא קטן.
מלבד רוכשי הדירות, המוכרים והבנקים המממנים, מעורבים בתהליך של רכישת נכס למגורים לא מעט צדדים, כמו קבלנים, שמאים, אדריכלים, מהנדסים, עורכי דין וגם רשויות ממשלתיות או מקומיות, וכל אחד מאלה נדרש לבצע את חלקו בהסכם הרכישה. שיתוף המידע בין כל הצדדים האלה הוא משימה מורכבת, לא רק בגלל העבודה הנדרשת מהצדדים, הכוללת עריכת בדיקות, מתן חוות דעת, ערבויות ואישורים, אלא גם בגלל האמון ההדדי הנדרש בין הצדדים.
פלטפורמת המשכנתאות הדיגיטלית שאותה מפתח קונסורציום IPN הבריטי, מבוססת על תשתית הבלוקצ'יין שפיתחה Coadjute. בלוקצ'יין היא טכנולוגיה שהיישום הראשון והגדול ביותר שלה עד היום הוא ביטקוין - המטבע הקריפטוגרפי המבוזר, שהמצאתו באה לעולם ב-2008. ביטקוין ופלטפורמות בלוקצ'יין אחרות שצמחו בעקבותיו, כמו את'ריום, מספקים נוסף על המטבע הדיגיטלי גם אפשרות ליצור חוזים חכמים.
איך זה עובד: ביזור של הנתונים בכל המחשבים ברשת
חוזה חכם הוא תוכנה המאפשרת לאמת או לאכוף באופן דיגיטלי את המשא ומתן או הביצוע של חוזה כלשהו על גבי הבלוקצ'יין. חוזים חכמים מאפשרים למשתמשים בבלוקצ'יין להעביר ביניהם כספים, נכסים ומידע בצורה שקופה, אמינה ומבוזרת, ללא צד שלישי או מתווך.
רשת בלוקצ'יין פרטית ומורשית, מהסוג שפיתחה Coadjute, מבזרת את החישובים ואת שמירת הנתונים על פני המחשבים של כל הצדדים השותפים ברשת, כשאף צד לא חייב לסמוך על צד אחר, וגם אם המחשבים של אחד מהשותפים נפרצים, הרשת כולה אינה נפגעת. הפיתוח של Coadjute מתבסס על טכנולוגיית הבלוקצ'יין Corda שפיתחה החברה האמריקאית R3.
מערכת הבלוקצ'יין שמפתח הקונסורציום הבריטי אמורה לאפשר לכל הסניפים של בנק NatWest ולכל גוף נוסף שיקבל הרשאה להשתתף ברשת, להעביר ביניהם בקלות את כל המידע הרלוונטי והכספים הנדרשים למתן המשכנתאות, בלי צורך להסתמך על גופים מתווכים. בסופו של דבר, מערכת הבלוקצ'יין אמורה להיות יעילה וחסכונית בהשוואה למערכת הקיימת של הבנק למשכנתאות.
השותפים לפיתוח: חברות סטארט-אפ שמשרתות אלפי מתווכים
בנק NatWest הוא חלק מקבוצת רויאל בנק אוף סקוטלנד (RBS Group) הבינלאומית, שנמצאת בשליטת ממשלת בריטניה, המחזיקה ב-62% ממניות RBS. החודש הודיעה קבוצת RBS כי היא משנה את שמה ל-NatWest, כחלק ממהלך של מיתוג מחדש, והשם RBS ימשיך לשמש רק את הבנקים שלה בסקוטלנד.
נוסף על בנק NatWest ועל חברת הבלוקצ'יין Coadjute, כולל קונסורציום IPN שש חברות תוכנה בריטיות, ובהן Dezrez, Redbrick Solutions, e-Tech, Search Acumen, Conveyancing Data Services ו-LMS. לדברי הבנק, הפלטפורמות הדיגיטליות של השותפות בקונסורציום משרתות כיום כ-3,000 סוכני נדל"ן וכ-1,000 מתווכים מורשים בבריטניה, כ-80% משמאי המקרקעין במדינה ויותר מ-11% משוק המשכנתאות הבריטי. בחודש שעבר הצטרפה לקונסורציום חברת Reapit, המספקת שירותי תוכנה ליותר מ-40% מסוכני הנדל"ן בבריטניה.
אף שבשנים האחרונות קמו בעולם כמה חברות בלוקצ'יין שמציעות פתרונות טכנולוגיים למתן הלוואות, אין הרבה חברות בלוקצ'יין שמציעות פתרונות המיועדים למשכנתאות. Coadjute היא סטארט-אפ מלונדון שהוקם ב-2018 וגייס עד כה 750 אלף ליש"ט בסבב גיוס ראשוני שערך בספטמבר 2019.
סטארט-אפ בולט נוסף בתחום הוא חברת Figure מסן פרנסיסקו, שמערכת הבלוקצ'יין שלה מציעה, בין השאר, פתרון למיחזור משכנתא ופתרון של "משכנתא הפוכה". Figure גייסה עד כה כ-220 מיליון דולר מקרנות הון סיכון ואף סגרה מימון של עד מיליארד דולר מתאגידי השקעות עבור פלטפורמת הבלוקצ'יין שלה. מייסד Figure הוא מייק קאגני, מייסד ומנכ"ל לשעבר של חברת הפינטק האמריקאית SoFi, שהפלטפורמה המקוונת שלה להלוואות סטודנטים ומשכנתאות היא כיום אחת הגדולות מסוגה בארה"ב.
רוצים להתעדכן בענייני בלוקצ'יין ומטבעות דיגיטליים? הצטרפו לערוץ הטלגרם קריפטו גלובס.