גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בלי פרמיה חודשית: בסין מצאו חלופה אטרקטיבית לביטוח הרפואי

תוכניות עזרה הדדית של ענקיות כמו חברת המסחר המקוון עליבאבא ויצרנית הסמארטפונים שיאומי גייסו כבר 150 מיליון משתמשים בסין ● הרציונל: במקום תשלומים קבועים לקרן, החברים מכסים ישירות את ההוצאות הרפואיות של עמיתים שחלו במחלות קשות, כולל קורונה

צוותים רפואיים בווהאן. רק ל־14% מהסינים יש מספיק חסכונות להתמודד עם מקרה חירום רפואי  / צילום: Ng Han Guan, Associated Press
צוותים רפואיים בווהאן. רק ל־14% מהסינים יש מספיק חסכונות להתמודד עם מקרה חירום רפואי / צילום: Ng Han Guan, Associated Press

ראו נולד באזור כפרי עני במחוז סצ‘ואן בדרום-מערב סין. לאחר סיום לימודיו באוניברסיטה, הוא השתלב בתעשיית ה-IT הסינית, ועבד קשה כדי לתמוך כלכלית במשפחתו. הכול עבד מצוין, עד שבגיל 29 אובחן אצל ראו גידול במוח, שבעקבותיו הוא איבד גם את משרתו.

למזלו, ראו נרשם שנים קודם לכן לתוכנית העזרה ההדדית של עליפיי, אפליקציית התשלומים והפיננסים של עליבאבא. הוא הגיש בקשה לסיוע כספי, ובתוך עשרים יום קיבל 300 אלף יואן (כ-150 אלף שקל) להחזר הוצאות הטיפול הרפואי בגידול. את סיפורו המרגש הוא פרסם במכתב פתוח בעליפיי.

ראו הוא רק אחד מתוך יותר מ-100 מיליון משתמשים שהצטרפו לתוכנית "שיאנג חו באו" (מילולית: הגנה הדדית) מבית עליבאבא, שהושקה ב-2018. בניגוד לביטוחי בריאות פרטיים רגילים, תוכנית העזרה ההדדית אינה כוללת תשלומי פרמיות חודשיות קבועות, ואפילו ההרשמה אליה היא חינמית לגמרי. במקום זאת, התוכנית פועלת על פי הרעיון עתיק היומין של ערבות הדדית. כאשר אחד החברים בה חולה במחלה קשה, המשתתפים האחרים מכסים ישירות את הוצאותיו הרפואיות בחלוקה שווה. בשל המספר הגדול של החברים בתוכנית, כל אחד מהם משלם בסופו של דבר פרומיל מסכום ההוצאות.

עד היום שילמה התוכנית של עליבאבא 6.6 מיליארד יואן (כ-3.3 מיליארד שקל) ל-46 אלף חברים שחלו ב-100 מחלות קשות המכוסות בתוכנית. סכום זה התחלק כאמור בין מיליוני המשתתפים האחרים, ובמהלך 2019 שילם כל חבר בתוכנית בסך הכול 29 יואן (כ-15 שקל). גם ב-2020 הבטיחה עליבאבא כי התשלום של החברים בתוכנית לא יעלה על 180 יואן. בתמורה לתשלומים אלה זכאים החברים בתוכנית להחזר של עד 300 אלף יואן על הוצאות רפואיות, במקרה שיחלו בעצמם באחת המחלות המכוסות.

עליבאבא אינה היחידה המציעה תוכניות עזרה הדדית. למעשה, בשנה האחרונה הפכו התוכניות הללו ללהיט בקרב חברות הטכנולוגיה הסיניות, עם עוד ועוד שחקנים שנכנסים לשוק, כמו ענקית הנסיעות דידי צ‘ושינג (גט טקסי הסינית), חברת שליחויות המזון מייטואן (הוולט הסיני) ומנוע החיפוש באידו. בחודש שעבר השיקה גם יצרנית הסמארטפונים שיאומי תוכנית עזרה הדדית משלה, שבה ניתן לקבל החזר על עד 500 אלף יואן ל-82 מחלות קשות ועוד 10 מחלות ילדים. גם קבוצת ההשקעות פוסון, בעלת המותג 'אהבה' ומי שניסתה לקנות בעבר את חברת הביטוח הישראלית הפניקס, הודיעה החודש על הקמת תוכנית דומה.

נכון להיום, לתוכניות העזרה ההדדית יש כ-150 מיליון מנויים בסין, אך בתחזית שפרסמה עליבאבא במאי האחרון היא צופה כי עד 2025 יזנק מספר החברים בהן ל-450 מיליון, שליש מאוכלוסיית סין.

ביטוח פרטי זה לעירוניים

תוכניות עזרה הדדית נועדו להתמודד עם המצב הבעייתי של תחום הבריאות בסין. בתקופה הקומוניסטית, כל שירותי הבריאות מומנו על ידי הממשלה וניתנו חינם לאזרחים. בימים ההם מערכת הבריאות הסינית הייתה בסיסית, אך טובה ושוויונית. אלא שבסוף שנות ה-70, כשסין עברה מכלכלה בתכנון מרכזי לשוק מבוסס היצע וביקוש, המדינה הקטינה משמעותית את השקעתה בבריאות. במקום לקבל מימון ממשלתי, בתי החולים נשלחו לגבות בעצמם תשלומים מהחולים.

אף שכיום כ-95% מאזרחי סין מכוסים על ידי ביטוח רפואי ממשלתי, הם עדיין חייבים לשלם מכיסם עשרות ומאות אלפי יואנים על השתתפות עצמית במקרים של אשפוז וטיפול במחלות קשות. תשלומים אלו ממוטטים משפחות רבות, ובסין נפוץ הביטוי "בעקבות מחלה חוזרים לעוני", המתאר את ההידרדרות במעמד הכלכלי בעקבות טיפול רפואי יקר.

סקר שערכה חברת הייעוץ ארנסט אנד יאנג ב-2015 מצא כי יותר משליש מהסינים סבורים שהביטוח הרפואי הסיני הציבורי אינו מספק. רק 14% העידו שיש להם חסכונות מספיקים להתמודד עם מקרה חירום רפואי. כדי להתמודד עם ההוצאות הרפואיות הגבוהות מצטרפים מיליוני סינים לביטוחים פרטיים שגובים פרמיות של אלפי יואנים לשנה - אך מדובר בעיקר בעירוניים בני מעמד בינוני וגבוה, ולא משפחות כפריות בעלות הכנסות נמוכות.

כאן נכנסות לפעולה תוכניות העזרה ההדדית - לפי הנתונים של עליבאבא, כ-70% מהחברים בתוכנית שיאנג חו באו משתכרים פחות מ-8,300 יואן בחודש (4,200 שקל), ול-70% מהחברים אין ביטוחים פרטיים אחרים פרט לתוכנית העזרה ההדדית.

אחד החלוצים בתחום הוא שן פנג, ממייסדי מייטואן. במסגרת תפקידו הוא ניהל את מערך השליחים בחברה, ועם הזמן גילה כי שליחי המזון העניים, שרבים מהם מגיעים במקור מהכפר, מתקשים לממן את הוצאות הטיפול הרפואי של בני משפחתם שחלו. אחרי שגייס 60 אלף יואן כדי לעזור לשליח שאמו חלתה בסרטן, שן החליט לפרוש ממייטואן והקים ב-2016 את ווטרדרופ (Waterdrop) המציעה פתרונות ביטוח למעמד הנמוך.

המודל של ווטרדרופ, שגייסה השקעות מענקית הטכנולוגיה הסינית טנסנט והמשקיע יורי מילנר, דומה מאוד לזה של עליבאבא. שתי החברות אינן מצרפות לתוכנית לקוחות מבוגרים או בעלי מחלות קודמות, כדי לא להעמיס החזרים גבוהים על החברים. במקרה של ווטרדרופ, ניתן לצרף חברים לתוכנית מגיל 28 ימים עד 65 שנים. בשיאנג חו באו הגיל המקסימלי הוא 59.

יתרון גדול של תוכניות הסיוע ההדדי הוא עלויות התפעול הנמוכות שלהן. בעוד שבתעשיית הביטוח הסינית המסורתית כ-30% מתשלומי הפרמיות של לקוחות הולכים בפועל לכיסוי תביעות, והשאר מוקדש לאדמיניסטרציה ושיווק של הקרן עצמה, הרי שבתוכניות הסיוע ההדדי של ווטרדרופ ועליבאבא רק 8% מכל סכום שנגבה מהחברים מופנה לתפעול הקרן ובדיקת בקשות המימון. שאר הכסף מיועד לכיסוי הוצאות רפואיות. החברות הפעילות בתחום מדגישות כי תוכניות העזרה ההדדית אינן רווחיות, אך הן מספקות ערוץ לגיוס לקוחות, שאחר כך אפשר לשווק להם ביטוחים נוספים בתשלום חודשי קבוע.

בפברואר הודיעו ווטרדרופ ועליבאבא כי יכסו גם הוצאות הקשורות למחלת הקורונה, כאשר ווטרדרופ מציעה החזרים עד 60 אלף יואן ועליבאבא עד 100 אלף יואן. הממשל הסיני אמנם מכסה את הטיפולים הרפואיים והתרופות לקורונה במסגרת הביטוח הציבורי, אך אם יהיו לחברים שנדבקו הוצאות נוספות, הם יקבלו החזר מהתוכנית.

רגולציה חלשה

על אף ההצלחה של המודל, יש מי שמצביעים על ליקויים משמעותיים בו. תוכניות העזרה ההדדית אינן מוגדרות רשמית כביטוח, ולכן אינן מפוקחות על ידי הרגולטור הסיני, הממונה על הבנקים ושוק הביטוח. כתוצאה מכך, הן אינן כפופות לדרישות הנוקשות בנוגע לשמירת הון עצמי וניהול סיכונים כמו חברות ביטוח רגילות. לרבות מהחברות אין מנגנון ברור לטיפול במחלוקות מול הלקוחות, והן אינן מבטיחות בוודאות את החזרי ההוצאות הרפואיות.

בעשור האחרון סייע היעדר הרגולציה הנוקשה לחברות טכנולוגיה סיניות כמו עליבאבא וטנסנט להפוך למובילות עולמיות בכל הנוגע לפיתוח מוצרים פיננסיים חוץ בנקאיים חדשניים, שקראו תיגר על הבנקים הסינים השמרניים בתחומי האשראי והתשלומים. בה בעת, חוסר הרגולציה יצר גם בעיות כבדות, בעיקר בתחום של הלוואות עמיתים (P2P).

במשך השנים קמו אלפי פלטפורמות אינטרנטיות בסין המציעות הלוואות עמיתים, שבהן אנשים פרטיים מלווים כסף לאנשים פרטיים תמורת ריבית, אך רבות מהן התגלו במהרה כמבצעי הונאה. כאשר הממשלה החליטה להתערב ולהשית רגולציה על התחום, קרסו פלטפורמות רבות ואלפי משקיעים איבדו את כספם.

גם בתחום העזרה ההדדית הרפואית היו תוכניות שקרסו, אחרי שקיבלו יותר מדי תביעות בזמן קצר. במקרים אחרים הפלטפורמות הבטיחו החזרים גבוהים של עד מיליון יואן לחולים, אך מאוחר יותר שינו את החוזים.

כדי למנוע מקרים של הונאות וגניבת כספים, אוסרת כיום הממשלה הסינית על חברות המפעילות תוכניות עזרה הדדית לשמור כספים המגיעים מהחברים בחשבון שלהן. כל הכסף המגויס צריך להיות מנוהל בחשבונות השלשה (Escrow) המנוהלים על ידי גורם צד שלישי, כמו בנקים או חברות תשלומים. כך מנסים להבטיח שהמימון יגיע לידי החולים, ולא לאנשים אחרים. 

עוד כתבות

הזדמנות לבנות מחדש / צילום: איל יצהר

מי אחראי על המקלטים ועוד כמה דברים שכדאי לנו לדעת מראש על התמגנות

מתי מקלטים ציבוריים נפתחים ● מה קורה אם מתנהלים בהם פעילויות בעת שגרה ● האם מותר לזרוק חפצים ממקלט בבית משותף ● והאם חייבים להכניס כל אחד ● הזדמנות לבנות מחדש, פרויקט מיוחד  

עופר ינאי, שחר גרשון, נדב טנא, נועם פישר / צילום: שלומי יוסף

היחסים עלו על שרטון: מאבקי כוח וכסף טלטלו את מניית נופר אנרג'י

מצד אחד עופר ינאי, מייסד ובעלים אמביציוזי ששואף גבוה ולא נרתע מלבצע שינויים ● מולו צמד המנכ"לים של נופר, שהחזיקו מניות במאות מיליוני שקלים שאותן קיבלו מידיו במתנה ● גורמים בשוק מנתחים את שרשרת האירועים, שהובילו לסיום הדרמטי של השותפות ארוכת השנים בחברת האנרגיה המתחדשת נופר

שר המשפטים ויו''ר ועדת השרים לענייני חקיקה, יריב לוין / צילום: נועם מושקוביץ'/דוברות הכנסת

השרים ידונו בהכפפת היועמ"שים במשרדי הממשלה למנכ"ל ולשר

הצעת החוק, שעלתה לוועדת השרים לחקיקה בראשות שר המשפטים יריב לוין, מבטלת את הכפיפות של היועמ"שים במשרדים ליועצת המשפטית לממשלה, וקובעת כי הם יידרשו לפרסם תזכירי חוק לפי דרישה ישירה של השר במשרד ● ועדת השרים לחקיקה אישרה כי הקואליציה תתמוך בקידום הצעת החוק, בניגוד לעמדת היועמ"שית

אילון מאסק / צילום: ap, Kevin Lamarque

אילון מאסק הכריז על הקמת "מפלגת אמריקה"

יום לאחר ששאל את עוקביו ב-X האם יש להקים מפלגה פוליטית חדשה בארה"ב, אילון מאסק הודיע: "מפלגת אמריקה הוקמה" ● מאסק סבור שלמפלגה החדשה עשויה להיות השפעה משמעותית בבית הנבחרים ובסנאט, נוכח הרוב הדחוק של הרפובליקנים

שליח מזון רובוטי בארה''ב / צילום: ap, Carlos Osorio

רחובות אמריקה מתמלאים בשליחים רובוטיים - והאנשים מתעלמים ממצוקתם

השליחים האוטומטיים, שאפשר לראות בחלקים נרחבים של ארה"ב, נתקעים לעיתים בשלג או מתהפכים על גבם ● הציבור לפעמים מוצא אותם חביבים, אבל כשהם תקולים, התמונה ברורה: זה כל רובוט לעצמו

מייסדי רובינהוד. מימין: ולדימיר טנב, ובאיג'ו באט / צילום: ap, Mark Lennihan

וול סטריט סוף סוף מתגמלת את החברה של שני האאוטסיידרים שהפכו למיליארדרים

אפליקציית המסחר האמריקאית רובינהוד הגיעה לוול סטריט בסערה לפני כארבע שנים וספגה כישלון חרוץ ● סאגת מניות ה"מם" סיבכה את החברה עם הרגולטורים, היא נזקקה למיליארדי דולרים לערבויות ואף הגיעה לסף פשיטת רגל ● אבל מאז השפל ההוא, המניה זינקה ביותר מ־1,300%, הרווחים רק גדלים, והמוניטין השתקם

סא''ל איתי זמיר / צילום: פיקוד העורף

הקצין ששלח לנו התרעות של פיקוד העורף: "יש הבדל בין רקטה מעזה לבין מה שמגיע מאיראן"

עשרות אלפי התרעות שוגרו לציבור במהלך 12 ימי הלחימה מול איראן, בעוד מוקד פיקוד העורף טיפל בכמיליון פניות אזרחים ● ההתמודדות, אומר סא"ל איתי זמיר, שאמון על מערך ההתרעה, הייתה מוצלחת - אך "אי אפשר לנוח על זרי הדפנה" ● לאן נעלמה ההנחיה המקדימה, אילו לקחים הופקו מהמערכה - ומה מתוכנן לעשור הבא

רשויות הצפון מתחרות על קמפוס הענק של אנבידיה / צילום: מועצה אזורית חוף הכרמל, יח''צ

לפחות חמישה אזורי תעשייה בצפון יתחרו על השקעת הענק של אנבידיה

אנבידיה הצהירה על כוונתה לשלש את היקף הנדל"ן שהיא מחזיקה בישראל בהשקעה של כ־2 מיליארד שקל, ולבנות קמפוס ענק בקרבת משרדיה ביקנעם ● רשויות מקומיות באזור הצפון כבר מציעות קרקעות בשטחן - מעפולה עד חיפה ● ההערכה: הפרויקט יכלול מעבדות שיאפשרו לפתח את שבבי התקשורת העתידיים של החברה - מנוע צמיחה מרכזי שלה

הפגנה לשחרור החטופים בדרך בגין בירושלים / צילום: יעל גדות

בכיר ישראלי - התקבלה ההחלטה על יציאת משלחת לקטאר

ראש הממשלה בנימין נתניהו הורה הערב (שבת) על יציאת משלחת ישראלית לקטאר • טראמפ: "חמאס הגיב ברוח חיובית, אולי תהיה עסקה עד השבוע הבא" ● לראשונה: שני עובדי סיוע אמריקנים נפצעו בפיגוע של חמאס בעזה ●  50 חטופים - 638 ימים בשבי ● עדכונים שוטפים 

בובות לבובו מוצגות לראווה בחנות של פופ מארט / צילום: Reuters, Oriental Image via Reuters Connect

חיוך מטריד ששווה מיליארדים: בובת הפרווה שהפכה לטרנד וכבשה את העולם

לבובו, הבובה הפרוותית בעלת הבעת הפנים המעט קריפית, הפכה ללהיט גלובלי - ולפריט חובה אצל סלבריטאיות על, כמו ריהאנה וקים קרדשיאן ● היצרנית, חברת פופ מארט הסינית, הכפילה את הכנסותיה ב־2024 ובסין כבר הזהירו מהתמכרות לבובה המעוצבת

חרדים בלשכת גיוס / צילום: מיטב ודובר צה''ל

צה"ל מסיר כפפות: המהלך הדרמטי לגיוס משתמטים - והאכיפה

עשרות אלפי צווי הגיוס שיישלחו, והמחסומים שיוקמו בכניסה לאזורים מיושבים ● שעות לפני יציאת המשלחת: השרים הצביעו בעד חלוקת סיוע הומניטרי לעזה ● בקטאר מדווחים: סבב המשא ומתן העקיף בין חמאס לישראל החל בדוחה ● צה"ל יירט טיל בליסטי ששוגר מתימן ● "האויב ממתין לשאננות": חמאס מזהיר את המחבלים לקראת הפסקת האש ● 50 חטופים - 639 ימים בשבי • עדכונים שוטפים 

סיכום שווקים / עיבוד: טלי בוגדנובסקי, צילום: AP

שמונה מניות עם הזדמנות ושתיים שכדאי להיזהר מהן - ועוד 4 כתבות על המצב בשווקים

בנק אוף אמריקה מפרסם רשימה של מניות מעניינות להשקעה ● הבורסה בתל אביב הפכה לאחת החזקות בעולם, ושברה שורה של שיאים היסטוריים ● ההצלחה של קת'י ווד ● וגם: האם יכול להיות שאחת הדרכים הכי יקרות להשקיע בשוק ההון היא גם הכי משתלמת?

דיון בוועדת החוקה, בראשותו של ח''כ שמחה רוטמן / צילום: דני שם-טוב/דוברות הכנסת

התיקון לחוק החוזים כמודל לאיחוי לאומי

התיקון לחוק החוזים ראוי להיחשב כמודל לחקיקה ממלכתית ומאחדת, בתקופה של קיטוב הולך וגובר ● כל אחד מתתי־ההסדרים שנקבעו בחוק הוא פרי פשרה מהותית, המשלבת בין עמדות המחנה השמרני לבין עמדות המחנה הליברלי ● מהתיקון עולה הקריאה הרעננה ביותר לישראל של 2025: גם כשאנו חלוקים – אנו מסוגלים להסכים

זוהר לוי, מבעלי סאמיט ו'בעל הבית' החדש בפז / צילום: באדיבות סאמיט

בין פז לניו יורק: רואה החשבון שהקים אימפריית נדל"ן בחו"ל מסמן יעד רכישה חדש

אחרי שהסיט את פעילותה של סאמיט מגרמניה לארה"ב, והפך לבעל המניות הגדול בפז, לוטש זוהר לוי עיניים לנכסי חברת הנדל"ן האמריקאית דה זראסאי, שנקלעה למשבר חוב ● האם הצפת הערך הבאה של מי שיצר לעצמו הון של כ־2 מיליארד שקל בשני עשורים, תגיע משוק הנדל"ן של ניו יורק, שעד כה לא האיר לו פנים?

בניין אנבידיה בישראל / צילום: אנבידיה

אנבידיה יוצאת להשקעת ענק בישראל. כל הפרטים

אנבידיה מתכננת להקים קמפוס חדש בצפון הארץ שיעסיק אלפי עובדים חדשים ● לפי ההערכה החברה תוציא עד 500 מיליון שקל על רכישת הקרקע ועוד כ-1.5 מיליארד שקל על בניית הקמפוס החדש ● מדובר באחת מעסקאות הנדל"ן הגדולות ביותר בישראל שנוהלה אי פעם על ידי חברת טכנולוגיה זרה

נתב''ג / צילום: Shutterstock

ההצעה והסערה: האם מי שנתקעו בחו"ל בזמן המלחמה יקבלו פיצוי של עד 450 דולר ליום?

ועדת הכלכלה היתה אמורה לדון במתווה לפיצוי הישראלים שנתקעו בחו"ל במבצע "עם כלביא" ● על הפרק: מתווה שמציע החזרי הוצאות לינה ומחיה שיכול להגיע אף ל-450 דולר לנוסע ● אז למה ההצעה לא עלתה לדיון ומי יפצה את הנוסעים?

עמית סגל / צילום: אריק סולטן

אחרי שבע שנים בידיעות אחרונות: עמית סגל עובר לישראל היום

הפרשן הפוליטי של חדשות 12 צפוי להצטרף לשורת הכותבים של מוסף סוף השבוע החדש של העיתון, לאחר שבע שנים במהלכן החזיק טור במוסף לשבת של ידיעות אחרונות ● מוקדם יותר היום, פורסם כי העורך הראשי של מקור ראשון, אלעד טנא, יעבור להיות עורך העל בידיעות אחרונות

זוהרן ממדאני, המועמד הדמוקרטי לראשות העיר ניו יורק / צילום: ap

המועמד שמסמל את "סופה של ניו יורק היהודית שאנו מכירים"

זוהרן ממדאני, המועמד הדמוקרטי לראשות העיר ניו יורק, צמח בעולם פריבילגי והגיח משם עם פוליטיקה רדיקלית וערימות של קסם אישי ● הוא מבטיח להוריד את יוקר המחיה ולמסות את האחוזון העליון ● אלא שעבור ישראל הנבחר המוסלמי מציג אג'נדה מדאיגה

מימין: מנהיג סוריה אחמד א־שרע, יורש העצר הסעודי מוחמד בן סלמאן ונשיא ארה''ב דונלד טראמפ, בפגישה בריאד / צילום: ap

טורקיה מתחממת על הקווים: ההשלכות הכלכליות של הסכם בין סוריה וישראל

בזמן שנתניהו נוחת בוושינגטון, נרקם מאחורי הקלעים מהלך שעשוי לשנות את האזור: נורמליזציה היסטורית בין ישראל לסוריה, בתיווך טראמפ ● המהלך מבוסס על צורכי תשתיות האנרגיה הדחופים של דמשק, אבל תלוי גם בארדואן ● וגם לבנון ופירוז חיזבאללה על הפרק

ח''כ אושר שקלים / צילום: נועם מושקוביץ/דוברות הכנסת

השרים ידונו בהצעה למנות בכירים ללא אישור ועדת גרוניס

לפי הצעת החוק של ח"כ אושר שקלים מהליכוד, שתעלה היום לדיון בוועדת השרים לחקיקה - מינויים בכירים, ובהם ראש השב"כ, יתבצעו על ידי הממשלה, ללא צורך באישורה של הוועדה המייעצת ● באחרונה ביקש רה"מ נתניהו מבג"ץ לקבוע כי הוועדה תתחיל לקדם את מועמדותו של דוד זיני לראשות השב"כ