גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בלי פרמיה חודשית: בסין מצאו חלופה אטרקטיבית לביטוח הרפואי

תוכניות עזרה הדדית של ענקיות כמו חברת המסחר המקוון עליבאבא ויצרנית הסמארטפונים שיאומי גייסו כבר 150 מיליון משתמשים בסין ● הרציונל: במקום תשלומים קבועים לקרן, החברים מכסים ישירות את ההוצאות הרפואיות של עמיתים שחלו במחלות קשות, כולל קורונה

צוותים רפואיים בווהאן. רק ל־14% מהסינים יש מספיק חסכונות להתמודד עם מקרה חירום רפואי  / צילום: Ng Han Guan, Associated Press
צוותים רפואיים בווהאן. רק ל־14% מהסינים יש מספיק חסכונות להתמודד עם מקרה חירום רפואי / צילום: Ng Han Guan, Associated Press

ראו נולד באזור כפרי עני במחוז סצ‘ואן בדרום-מערב סין. לאחר סיום לימודיו באוניברסיטה, הוא השתלב בתעשיית ה-IT הסינית, ועבד קשה כדי לתמוך כלכלית במשפחתו. הכול עבד מצוין, עד שבגיל 29 אובחן אצל ראו גידול במוח, שבעקבותיו הוא איבד גם את משרתו.

למזלו, ראו נרשם שנים קודם לכן לתוכנית העזרה ההדדית של עליפיי, אפליקציית התשלומים והפיננסים של עליבאבא. הוא הגיש בקשה לסיוע כספי, ובתוך עשרים יום קיבל 300 אלף יואן (כ-150 אלף שקל) להחזר הוצאות הטיפול הרפואי בגידול. את סיפורו המרגש הוא פרסם במכתב פתוח בעליפיי.

ראו הוא רק אחד מתוך יותר מ-100 מיליון משתמשים שהצטרפו לתוכנית "שיאנג חו באו" (מילולית: הגנה הדדית) מבית עליבאבא, שהושקה ב-2018. בניגוד לביטוחי בריאות פרטיים רגילים, תוכנית העזרה ההדדית אינה כוללת תשלומי פרמיות חודשיות קבועות, ואפילו ההרשמה אליה היא חינמית לגמרי. במקום זאת, התוכנית פועלת על פי הרעיון עתיק היומין של ערבות הדדית. כאשר אחד החברים בה חולה במחלה קשה, המשתתפים האחרים מכסים ישירות את הוצאותיו הרפואיות בחלוקה שווה. בשל המספר הגדול של החברים בתוכנית, כל אחד מהם משלם בסופו של דבר פרומיל מסכום ההוצאות.

עד היום שילמה התוכנית של עליבאבא 6.6 מיליארד יואן (כ-3.3 מיליארד שקל) ל-46 אלף חברים שחלו ב-100 מחלות קשות המכוסות בתוכנית. סכום זה התחלק כאמור בין מיליוני המשתתפים האחרים, ובמהלך 2019 שילם כל חבר בתוכנית בסך הכול 29 יואן (כ-15 שקל). גם ב-2020 הבטיחה עליבאבא כי התשלום של החברים בתוכנית לא יעלה על 180 יואן. בתמורה לתשלומים אלה זכאים החברים בתוכנית להחזר של עד 300 אלף יואן על הוצאות רפואיות, במקרה שיחלו בעצמם באחת המחלות המכוסות.

עליבאבא אינה היחידה המציעה תוכניות עזרה הדדית. למעשה, בשנה האחרונה הפכו התוכניות הללו ללהיט בקרב חברות הטכנולוגיה הסיניות, עם עוד ועוד שחקנים שנכנסים לשוק, כמו ענקית הנסיעות דידי צ‘ושינג (גט טקסי הסינית), חברת שליחויות המזון מייטואן (הוולט הסיני) ומנוע החיפוש באידו. בחודש שעבר השיקה גם יצרנית הסמארטפונים שיאומי תוכנית עזרה הדדית משלה, שבה ניתן לקבל החזר על עד 500 אלף יואן ל-82 מחלות קשות ועוד 10 מחלות ילדים. גם קבוצת ההשקעות פוסון, בעלת המותג 'אהבה' ומי שניסתה לקנות בעבר את חברת הביטוח הישראלית הפניקס, הודיעה החודש על הקמת תוכנית דומה.

נכון להיום, לתוכניות העזרה ההדדית יש כ-150 מיליון מנויים בסין, אך בתחזית שפרסמה עליבאבא במאי האחרון היא צופה כי עד 2025 יזנק מספר החברים בהן ל-450 מיליון, שליש מאוכלוסיית סין.

ביטוח פרטי זה לעירוניים

תוכניות עזרה הדדית נועדו להתמודד עם המצב הבעייתי של תחום הבריאות בסין. בתקופה הקומוניסטית, כל שירותי הבריאות מומנו על ידי הממשלה וניתנו חינם לאזרחים. בימים ההם מערכת הבריאות הסינית הייתה בסיסית, אך טובה ושוויונית. אלא שבסוף שנות ה-70, כשסין עברה מכלכלה בתכנון מרכזי לשוק מבוסס היצע וביקוש, המדינה הקטינה משמעותית את השקעתה בבריאות. במקום לקבל מימון ממשלתי, בתי החולים נשלחו לגבות בעצמם תשלומים מהחולים.

אף שכיום כ-95% מאזרחי סין מכוסים על ידי ביטוח רפואי ממשלתי, הם עדיין חייבים לשלם מכיסם עשרות ומאות אלפי יואנים על השתתפות עצמית במקרים של אשפוז וטיפול במחלות קשות. תשלומים אלו ממוטטים משפחות רבות, ובסין נפוץ הביטוי "בעקבות מחלה חוזרים לעוני", המתאר את ההידרדרות במעמד הכלכלי בעקבות טיפול רפואי יקר.

סקר שערכה חברת הייעוץ ארנסט אנד יאנג ב-2015 מצא כי יותר משליש מהסינים סבורים שהביטוח הרפואי הסיני הציבורי אינו מספק. רק 14% העידו שיש להם חסכונות מספיקים להתמודד עם מקרה חירום רפואי. כדי להתמודד עם ההוצאות הרפואיות הגבוהות מצטרפים מיליוני סינים לביטוחים פרטיים שגובים פרמיות של אלפי יואנים לשנה - אך מדובר בעיקר בעירוניים בני מעמד בינוני וגבוה, ולא משפחות כפריות בעלות הכנסות נמוכות.

כאן נכנסות לפעולה תוכניות העזרה ההדדית - לפי הנתונים של עליבאבא, כ-70% מהחברים בתוכנית שיאנג חו באו משתכרים פחות מ-8,300 יואן בחודש (4,200 שקל), ול-70% מהחברים אין ביטוחים פרטיים אחרים פרט לתוכנית העזרה ההדדית.

אחד החלוצים בתחום הוא שן פנג, ממייסדי מייטואן. במסגרת תפקידו הוא ניהל את מערך השליחים בחברה, ועם הזמן גילה כי שליחי המזון העניים, שרבים מהם מגיעים במקור מהכפר, מתקשים לממן את הוצאות הטיפול הרפואי של בני משפחתם שחלו. אחרי שגייס 60 אלף יואן כדי לעזור לשליח שאמו חלתה בסרטן, שן החליט לפרוש ממייטואן והקים ב-2016 את ווטרדרופ (Waterdrop) המציעה פתרונות ביטוח למעמד הנמוך.

המודל של ווטרדרופ, שגייסה השקעות מענקית הטכנולוגיה הסינית טנסנט והמשקיע יורי מילנר, דומה מאוד לזה של עליבאבא. שתי החברות אינן מצרפות לתוכנית לקוחות מבוגרים או בעלי מחלות קודמות, כדי לא להעמיס החזרים גבוהים על החברים. במקרה של ווטרדרופ, ניתן לצרף חברים לתוכנית מגיל 28 ימים עד 65 שנים. בשיאנג חו באו הגיל המקסימלי הוא 59.

יתרון גדול של תוכניות הסיוע ההדדי הוא עלויות התפעול הנמוכות שלהן. בעוד שבתעשיית הביטוח הסינית המסורתית כ-30% מתשלומי הפרמיות של לקוחות הולכים בפועל לכיסוי תביעות, והשאר מוקדש לאדמיניסטרציה ושיווק של הקרן עצמה, הרי שבתוכניות הסיוע ההדדי של ווטרדרופ ועליבאבא רק 8% מכל סכום שנגבה מהחברים מופנה לתפעול הקרן ובדיקת בקשות המימון. שאר הכסף מיועד לכיסוי הוצאות רפואיות. החברות הפעילות בתחום מדגישות כי תוכניות העזרה ההדדית אינן רווחיות, אך הן מספקות ערוץ לגיוס לקוחות, שאחר כך אפשר לשווק להם ביטוחים נוספים בתשלום חודשי קבוע.

בפברואר הודיעו ווטרדרופ ועליבאבא כי יכסו גם הוצאות הקשורות למחלת הקורונה, כאשר ווטרדרופ מציעה החזרים עד 60 אלף יואן ועליבאבא עד 100 אלף יואן. הממשל הסיני אמנם מכסה את הטיפולים הרפואיים והתרופות לקורונה במסגרת הביטוח הציבורי, אך אם יהיו לחברים שנדבקו הוצאות נוספות, הם יקבלו החזר מהתוכנית.

רגולציה חלשה

על אף ההצלחה של המודל, יש מי שמצביעים על ליקויים משמעותיים בו. תוכניות העזרה ההדדית אינן מוגדרות רשמית כביטוח, ולכן אינן מפוקחות על ידי הרגולטור הסיני, הממונה על הבנקים ושוק הביטוח. כתוצאה מכך, הן אינן כפופות לדרישות הנוקשות בנוגע לשמירת הון עצמי וניהול סיכונים כמו חברות ביטוח רגילות. לרבות מהחברות אין מנגנון ברור לטיפול במחלוקות מול הלקוחות, והן אינן מבטיחות בוודאות את החזרי ההוצאות הרפואיות.

בעשור האחרון סייע היעדר הרגולציה הנוקשה לחברות טכנולוגיה סיניות כמו עליבאבא וטנסנט להפוך למובילות עולמיות בכל הנוגע לפיתוח מוצרים פיננסיים חוץ בנקאיים חדשניים, שקראו תיגר על הבנקים הסינים השמרניים בתחומי האשראי והתשלומים. בה בעת, חוסר הרגולציה יצר גם בעיות כבדות, בעיקר בתחום של הלוואות עמיתים (P2P).

במשך השנים קמו אלפי פלטפורמות אינטרנטיות בסין המציעות הלוואות עמיתים, שבהן אנשים פרטיים מלווים כסף לאנשים פרטיים תמורת ריבית, אך רבות מהן התגלו במהרה כמבצעי הונאה. כאשר הממשלה החליטה להתערב ולהשית רגולציה על התחום, קרסו פלטפורמות רבות ואלפי משקיעים איבדו את כספם.

גם בתחום העזרה ההדדית הרפואית היו תוכניות שקרסו, אחרי שקיבלו יותר מדי תביעות בזמן קצר. במקרים אחרים הפלטפורמות הבטיחו החזרים גבוהים של עד מיליון יואן לחולים, אך מאוחר יותר שינו את החוזים.

כדי למנוע מקרים של הונאות וגניבת כספים, אוסרת כיום הממשלה הסינית על חברות המפעילות תוכניות עזרה הדדית לשמור כספים המגיעים מהחברים בחשבון שלהן. כל הכסף המגויס צריך להיות מנוהל בחשבונות השלשה (Escrow) המנוהלים על ידי גורם צד שלישי, כמו בנקים או חברות תשלומים. כך מנסים להבטיח שהמימון יגיע לידי החולים, ולא לאנשים אחרים. 

עוד כתבות

קניון שבעת הכוכבים / צילום: איל יצהר

חיים בסרט: קניון שבעת הכוכבים דורש דמי שכירות מהקולנוע, שסגור כבר חצי שנה

חברת בתי הקולנוע רב-חן הודיעה להנהלת שבעת הכוכבים כי תעזוב את המתחם בסוף אוגוסט עם סיום החוזה שלה בשל מחלוקת על דמי השכירות ● גורמים המעורים בסכסוך טוענים כי בקניון דרשו כי בית הקולנוע ישלם דמי שכירות על ששת החודשים בהם נסגר בשל הנחיות הממשלה ● בחודש שעבר נקלע הקניון לסכסוך עם קבוצת קסטרו

דב קוטלר / צילום: גדי דגון, יח"צ

הפועלים ממשיך להפריש בגין הפסדי אשראי והרווח צנח בכ-85%

המשבר הכלכלי ומגפת הקורונה ממשיכים לטלטל את תוצאות בנק הפועלים ● בנטרול ספיחי הפרשות שבהן היה מעורב הבנק בארה"ב ההיפרדות הסופית מישראכרט ועוד היבטים "חריגים", רשם הבנק ברבעון השני רווח נקי של 161 מיליון שקל ●  תיק האשראי לציבור של הבנק קטן ברבעון השני ב-2%

חילי טרופר, כחול לבן / צילום: שלומי יוסף, גלובס

האם בענף התרבות משתכרים 3,000 שקל פחות מהממוצע?

המחאה של אנשי התרבות לא באה מעשירים מפונקים, אומר השר ● ומה אומרים הנתונים? ● המשרוקית של "גלובס"

ד"ר סיניה נתניהו / צילום: יוסי כהן

ד"ר סיניה נתניהו מונתה למנהלת התוכנית לסביבה והערכת השפעות בריאותיות בארגון הבריאות העולמי באירופה

ד"ר סיניה נתניהו תופקד על חיזוק ויצירת התשתית המקצועית בתחום הערכת השפעות בריאותיות כתוצאה מחשיפה לסיכונים סביבתיים, הערכת הסיכונים וניהול הסיכונים בכל היבשת האירופאית, וצפויה להתחיל את תפקידה במטה הארגון בבון בתחילת חודש ספטמבר

מה נמכר לאחרונה באזור עמק יזרעאל בפחות ממיליון שקל / עיצוב: טלי בוגדנובסקי , גלובס

איזו דירה אפשר לקנות באזור עמק יזרעאל בפחות ממיליון שקל

בסכום כזה אפשר למצוא דירות 4 חדרים בנוף הגליל, ביקנעם עילית, בעפולה ובמגדל העמק

בורסת וול סטריט / צילום: Associated Press

נעילה מעורבת בוול סטריט: מניית רשת בתי הקולנוע AMC זינקה ב-14.4%

לראשונה מפרוץ הקורונה, דרישות האבטלה השבועיות בארה"ב ירדו מתחת למיליון ● מדד הפוטסי הבריטי הוביל את הירידות באירופה ● סיסקו צנחה ב-11.5% לאחר הדוחות בשל תחזית מאכזבת ● אפל קפצה לרמת שיא, אמזון מחקה את העליות

הפגנת עובדי ועובדות המעבדות / צילום: תמונה פרטית

בדרך לשביתה: התפוצץ המו"מ בין עובדי המעבדות למשרד האוצר

יו"ר הסתדרות המיקרוביולוגים הביוכימאים ועובדי המעבדות, אסתר אדמון: "בנימין נתניהו, בהתעלמותו ובהתעלמות שריו, מכין את מדינת ישראל למשבר ענק שהוא כנראה לא מבין את משמעותו"

הבורסה בת"א / צילום: איל יצהר

ת"א ננעלה בירידות: מדד הבנקים צנח ב-2%, קמהדע קפצה בכ-8%

מדד ת"א 35 רשם ירידה של 0.69% ומדד ת"א 90 השיל 0.08% ● ירידות בבורסות אירופה ● מניית בנק הפועלים איבדה 2% לאחר הדוחות ● סומוטו צנחה בכ-15%

אסי (אסא) לוינגר, מנכ"ל אנרג'יקס  / צילום: שלומי יוסף, גלובס

אנרגיה ירוקה: קפיצה של 118% ברווחי אנרג'יקס ברבעון השני

את החצי הראשון של השנה סיימה החברה עם הכנסות של כ-132 מיליון שקל, צמיחה של 8% לעומת התקופה המקבילה ב-2019 ● בשורה התחתונה רשמה החברה עלייה של 45% ברווח הנקי לכ- 46 מיליון שקל

ZOOM. קשה למצוא ארגון או מוסד לימודים שפסח על השימוש במערכת  / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

איך מודדים עבודה מהבית? כלי עזר למשקיעים בימי קורונה

עובדים וחברות עוברים בעקבות הקורונה לעבודה מהבית, ובשוק האמריקאי נוצרה קבוצת חברות שמפתחות כלי עבודה מרחוק ומניותיהן נוסקות בחדות ● אילו פעילויות נכללות תחת ההגדרה "Work From Home", וכיצד ייראה מדד דמיוני ייעודי לסקטור זה?

קובי ריכטר / צילום: תמר מצפי

לא חיכתה לעסקה: מניית סומוטו זינקה ב-110% מתחילת השבוע שעבר

בעקבות הדיווח אתמול (ד') על עסקת מיזוג עם נוסטרומו הפועלת בתחום הלוהט של אגירת וניהול אנרגיה, זינקה מניית סומוטו ב-60% לשווי חברה של 230 מיליון שקל ● עוד לפני הדיווח אתמול קפצה סומוטו בכ-30% בתוך מספר ימים

ארומה סניף טאגור / צילום: שני מוזס, גלובס

ארומה ת"א ממשיכה בסגירת הסניפים: הפעם ברמת אביב

ל"גלובס" נודע כי ארומה ת"א סוגרת את סניף רמת אביב במרכז המסחרי טאגור ● הסגירה הנוכחית שמצטרפת לשלושה סניפים נוספים שנסגרו במהלך משבר הקורונה ● ברשת מציינים כי מדובר בסגירה שתוכננה עוד לפני השפעות משבר הקורונה על הענף

הנחה בארנונה? רק בפינוי בינוי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי, צילום: יח"צ

רק 13 רשויות מקומיות מבטלות את ההעלאה האוטומטית בתעריף הארנונה. מי צריך את המנגנון הזה?

רק 13 רשויות מקומיות ביקשו להשאיר את הארנונה לשנה הבאה כמו שהיא ולא להעלות אותה • אבל למה בכלל צריך עדכון אוטומטי אחיד לכל הרשויות? הרי לחלשות זה לא יעזור, ולחזקות זה לא נותן סיבה להתייעל

שר החוץ גבי אשכנזי ושר החוץ היווני ניקוס דנידיאס / צילום: משרד החוץ, יח"צ

בקרוב בטן גב ביוון: תיירים ישראלים יוכלו לבקר במדינה ללא צורך בבידוד

ההודעה יצאה בעקבות פגישה שנערכה בין שר החוץ גבי אשכנזי ובין מקבילו היווני, שר החוץ ניקוס דנידיאס בלשכתו בירושלים ● ההסכם יאפשר כניסה של ישראלים לאיים מסויימים ביוון מהם הם יהיו פטורים מחובת בידוד בחזור ומחובת בידוד עם הנחיתה

משה חוגג, מנהל קרן הון סיכון סינגולריטים / צילום: יונתן בלום

יצרנית הסמארטפונים פוקסקון תובעת את משה חוגג ומנהלי סירין ב-20.3 מיליון שקל בגין אי תשלום חובות

חברת FIH, מקבוצת ענקית האלקטרוניקה הטייוואנית פוקסקון, טוענת בתביעה כי סירין לאבס של חוגג, שפיתחה סמארטפון בלוקצ'יין, חייבת לה יותר מ-6 מיליון דולר על עבודות ייצור ופיתוח שביצעה בעבורה ב-2018

נפגעי הקורקינטים והאופניים החשמליים - 12 באוגוסט 2020

אמש באיכילוב: 8 פצועים בתאונות קורקינט ואופניים חשמליים

"גלובס" ובית החולים איכילוב חוזרים לדווח על מספר הנפגעים מתאונות שבהן מעורבים כלי רכב חשמליים: אופניים וקורקינטים

פיתוח תשתיות עבור הקו הסגול של הרכבת הקלה ברחוב ארלוזורוב בת"א / צילום: כדיה לוי

תוכנית התשתיות הלאומיות 2020: עלות הקו הסגול בתל-אביב זינקה ב-2.4 מיליארד שקל

כך עולה מהדוח השנתי על תוכנית התשתיות הלאומית ● התחבורה צפויה למשוך את מירב ההשקעות בתשתיות בשנים הקרובות ● העלות הכוללת של התוכנית: 230 מיליארד שקל

שבי שמר / צילום: שלומי יצהר

בנק אגוד הקטין את ההוצאות בגין הפסדי אשראי ושיפר את הרווח הרבעוני

בדרך למיזוגו בתוך במזרחי טפחות ובמקביל להימשכות משבר הקורונה מציג אגוד גידול של 41% ברווח הרבעוני כשהוא נהנה מהכנסות בגין הפרשות קבוצתיות לצד רווח "משמעותי" בתיק ההשקעות שלו ● בשל ההפסד ברבעון הראשון הרווח במחצית הצטמק ב-94%

מאיר גורביץ', בעל השליטה בארזים / צילום: רוני שיצר

רוכש חדש מתעניין באל על: איש הנדל"ן מאיר גורביץ

גורביץ (65) הוא איש עסקים ישראלי-בריטי, ובעל פעילות עסקית חובקת עולם ● עיסוקו מתמקד בעיקר בנדל"ן מניב ● גורביץ לא העביר הצעת מחיר אולם פנה כאמור לרשות החברות לקבל היתר

תמיר פלד, הבעלים של "מוזיאון המרציפן והשוקולד" ו"בית השקד" בכפר תבור / צילום: תמונה פרטית

כך בחסות הקורונה הפך המוזיאון הקטן והוותיק בכפר תבור את פניו

תמיר פלד, בן 44, בעלי "מוזיאון המרציפן והשוקולד" ו"בית השקד" בכפר תבור ● אחרי שההכנסות צנחו ב-95% הבין שכדי להתפרנס עליו לעשות שינוי, ועבר מתחום האומנות והיצירה לתחום "קמעונאות הבוטיק" ● "גלובס" שם את הסיוע לעסקים קטנים ולעצמאים במרכז