גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

לגלגל אחריות לכיס של הציבור: משיכה מקרנות השתלמות היא לא פתרון קסם

כחלק מצעדי הסיוע למשבר הקורונה, הציבור יוכל למשוך ללא תשלום מס כספים מקרנות ההשתלמות ● הממשלה לא מספקת אוויר לנשימה, אלא מורידה נטל מכתפיה ומעבירה אותו לכתפי החוסכים, שירתמו לטובת מימון ההווה את העתיד האישי שלהם

חיסכון פינסיוני / צילום: שאטרסטוק
חיסכון פינסיוני / צילום: שאטרסטוק

הכוונה של המדינה לאפשר לציבור הרחב למשוך ללא תשלום מס סכומים של עד כ-63 אלף שקל מקרנות השתלמות לא נזילות, כהוראת שעה קצובה לחצי שנה, אמורה לספק אוויר לנשימה לכאלה שאין להם כספי חיסכון נזילים ונגישים. אלא שכמו צעדים אחרים שהאוצר והמדינה מובילים, מדובר בין היתר בהורדת נטל מהממשלה והעברתו לכתפי החוסכים, שירתמו לטובת מימון ההווה את העתיד האישי שלהם.

המדינה הודיעה על כוונתה להתיר משיכה בפטור ממס לקרנות השתלמות לא נזילות (שעדיין אין בהן שש שנות חיסכון) עד ל-10,500 שקל בחודש למשך שישה חודשים. מהלך זה נעשה משום שבסופו של יום קרנות ההשתלמות הן כרית ביטחון פיננסית אישית ליום סגריר, כמו כל אפיק חיסכון אחר לטווח קצר או בינוני. במובן זה, האתגר האדיר של משבר הקורונה מצדיק הקלה בשימוש בהן כיום, וגם על חשבון העתיד.

אבל, כמו עוד צעדים של המדינה, האפשרות הזו אינה מיטבית. בסך הכול מדובר על גלגול הבעיה, כמו שקורה במתן גרייס של דחיית ההחזרים בעולם ההלוואות, בדגש על המשכנתאות, ליום שאחרי המשבר. כלומר האדם הפרטי נשאר לשלם את החשבון.

בבנקים מספרים כי רבים מלוקחי המשכנתאות כבר דחו בשיא המשבר, מיידית, את ההחזרים, גם כשהייתה להם יכולת לעמוד בהם - ולמרות המחיר הכלכלי העתידי. כעת יש חשש שרבים מדי ימשכו כספים מקרנות ההשתלמות, גם אם עדיף להם לקחת במקום זה הלוואה או להצטמצם בהוצאות.

גם אם אפשר למשוך את כספי קרן השתלמות, וגם אם זה בסדר להשתמש בחיסכון הזה בשעת משבר, ממש כמו קרן נאמנות או פקדון או דירה להשקעה, עדיין חשוב לזכור שבקרנות ההשתלמות יש הטבות מס חריגות וייחודיות, שפחותות רק ביחס לנהוג בחיסכון הפנסיוני.

לכן, ראוי מבחינת כל אדם לעצמו לשקול אם שווה לו לוותר על כספים חשובים לעתיד, שיש להם הגנת מס טובה, שאי אפשר לשחזר באפיקי חיסכון אחרים, ושכדאי שיתווספו לחסכונות הפנסיוניים לטובת תקופת הגמלאות. זאת במציאות של "פנסיה צוברת", ריביות אפסיות והתארכות תוחלת החיים הממוצעת.

כך, כל מי שחושב למשוך לעצמו כ-63 אלף שקל היום (תקרת המשיכה בהוראת השעה הנוכחית כאמור), בהנחת תשואה של 2.5% לשנה, עלול לאבד סכום שבריבית דריבית יהפוך על פני 20 שנה לסך של כ-103 אלף שקל. בשוק ניהול קרנות ההשתלמות מציינים כי עבור רבים מהחוסכים מדובר בחלק הארי מחסכונם.

בעולם הפנסיוני הנוכחי כ-103 אלף שקל קונה קיצבה חודשית בהיקף של כמעט 500 שקל, שיאמיר לכ-5,900 שקל בשנה. על פניו זה נראה סכום לא גבוה, אלא שעבור פנסיונר מדובר בשיעור ניכר מהקיצבה החודשית הכוללת, דבר שיכול לסייע במימון התשלום לתרופות או עבור הוצאות מחיה חשובות אחרות. לדבר זה חשיבות רבה במציאות שכוללת סימני שאלה רבים ביחס לקיצבת הזיקנה של הביטוח הלאומי שתשולם, אם בכלל, בעוד כמה עשורים.

לכן, בסופו של יום נראה שרצוי לשמור כמה שיותר מקורות כספיים לעתיד ולימי הגמלאות, כולל קרנות ההשתלמות. אבל, לאחר שהמדינה כבר דחפה רבים ללקיחת והגדלת הלוואות - דבר שאומר שמי שצריך את הכסף היום ישלם על זה ריביות גבוהות לאורך שנים - נראה שגם כדאי להבין שמישכון העתיד למען ההווה בדרך של עוד ועוד הלוואות אינו הפיתרון הבלעדי, ושאלו הימים שלשמם נועדו החסכונות שנצברים בימים טובים. 

עוד כתבות

מדד דופק התעסוקה של "גלובס"

שוב מהפך: פחות חוזרים לעבודה מנפלטים מהשוק

המספרים של שוק התעסוקה בישראל מבלבלים, שלושה גופים רשמיים מפרסמים נתונים שונים, הפערים גדולים ובלתי מוסברים • "גלובס" מנסה לפזר את הערפל באמצעות מדד יומי חדש לבחינת "הדופק של שוק התעסוקה

מפעל אבגול / צילום: איל יצהר

ללא עלייה במכירות ובזכות בהלת הקורונה: הרווח הנקי של אבגול זינק במאות אחוזים

ברבעון השני נרשם רווח חריג של 17.9 מיליון דולר, בזכות הביקוש הגובר לבדים לא ארוגים המשמשים למוצרי מיגון אישי, שצריכתם עלתה משמעותית ● החברה מדגישה כי רמות המחירים שמהן נהנתה לא יימשכו ברבעון השלישי

אחוזת ראשונים / צילום: סיון שוב עמי

בדיור המוגן מסתכלים לטווח הארוך וממשיכים לבנות, אבל הרבה יותר קשה לשווק בקורונה

כמו בתי דיור מוגן אחרים, גם באחוזת ראשונים נקטו צעדים מחמירים בתקופת סגר הקורונה, והתמודדו עם הפחד הגדול מהידבקות ● אבל המגבלות והחששות לא עצרו את הבעלים מלקדם את בנייתם של שלושה בתי דיור מוגן נוספים ● בונים מחדש - האתגרים של ענף הנדל"ן

הפגנת עובדי ועובדות המעבדות / צילום: תמונה פרטית

בדרך לשביתה: התפוצץ המו"מ בין עובדי המעבדות למשרד האוצר

יו"ר הסתדרות המיקרוביולוגים הביוכימאים ועובדי המעבדות, אסתר אדמון: "בנימין נתניהו, בהתעלמותו ובהתעלמות שריו, מכין את מדינת ישראל למשבר ענק שהוא כנראה לא מבין את משמעותו"

בונים מחדש: איך השפיעה הקורונה על ענף הנדל״ן / צילום: א.ס.א.פ קריאייטיב, שאטרסטוק

תמריצים ושינויי חקיקה: איך משקמים את תחום הדיור המוגן מהריסות הקורונה?

בימי הקורונה הפכו תמריצים כלכליים ושינויי חקיקה להכרחיים בתחום הדיור המוגן, טוענים הבכירים בענף ● למבוגרים עצמם חשוב לשמר את השגרה שלפני המגפה, על מנת לתרום לבריאותם הנפשית והפיזית ● בונים מחדש – האתגרים של ענף הנדל"ן, כתבה רביעית בסדרה

שלמה אליהו / צילום: תמר מצפי

המערבולת במגדל לא נרגעת: דירקטור המקורב לשלמה אליהו מתפטר

הערכות: ההתפטרות כדי לפנות מקום למינוי דירקטור חדש, כנראה מוטי רוזן ● הדירקטור הפורש גבי פיקר הסביר כי התפטרותו הינה "נוכח חוסר אמון, שהחריף לאחרונה, בינו (ודירקטורים במגדל ביטוח) לבין יו"ר דירקטוריון מגדל ביטוח, ניר גלעד ועל רקע הוראת הממונה על שוק ההון"

ראג'ה קודורי, מנכ"ל קבוצת הארכיטקטורה, הגרפיקה והתוכנה באינטל / צילום: דוברות אינטל

ראש בראש עם אנבידיה ו-AMD: אינטל נכנסת לשוק המעבדים הגרפיים

בסוגיית המשך הייצור הבהירה אינטל: "נמשיך להשקיע בטכנולוגיות ייצור עתידיות של אינטל. לא חוששים שנפגר אחרי המתחרים" ● אינטל חשפה את המעבד החדש "אלדר לייק", המפותח בישראל ושלטענתה יהיה "המוצר הטוב ביותר של אינטל אי פעם בכל הקשור לביצועים מול צריכת חשמל"

סאנה מרין

המנהיגה הצעירה ביותר בעולם שוברת שיאי אהדה בפינלנד אחרי משבר הקורונה

היא נאבקה לשרוד כלכלית בילדותה, גדלה במשפחה חד-מינית, לא נותנת לפוליטיקה להשתלט על חייה ומכונה "המנהיגה של דור האינסטגרם" ● בגיל 34, כשהיא מובילה את הממשלה הנשית ביותר אי פעם ומתמודדת בהצלחה עם משבר הקורונה, סאנה מרין עושה היסטוריה

חילי טרופר, כחול לבן / צילום: שלומי יוסף, גלובס

האם בענף התרבות משתכרים 3,000 שקל פחות מהממוצע?

המחאה של אנשי התרבות לא באה מעשירים מפונקים, אומר השר ● ומה אומרים הנתונים? ● המשרוקית של "גלובס"

ליאון רקנאטי / צילום: תמר מצפי

יצרנית המנועים של ליאון רקנאטי ומריוס נכט בדרך להנפקה לפי שווי של מיליארד שקל

החברה שבין בעלי המניות שלה נמנים מריוס נכט וליאון רקנאטי, פועלת בפיתוח מנועים חסכוניים ויעילים

נתב"ג ריק בצל סגירת השמיים עקב הקורונה / צילום: יוסי פתאל

השמיים נפתחו? ישראלים שחוזרים מקרואטיה, בולגריה ויוון לא יחויבו בבידוד

השמיים נפתחים? משרד הבריאות אישר כי ישראלים שיגיעו מקרואטיה, בולגריה ויוון המוגדרות כירוקות לא יחויבו בבידוד של 14 יום ● רשימת המדינות תתעדכן כל שבועיים ובמידה ומדינה ירוקה תהפוך לאדומה, החוזרים ממנה יאלצו להיכנס לבידוד ● אלו המדינות שמהן לא תחול חובת הבידוד לשבים ארצה

 

דירות חדשות/צילום: אייל יצהר

הלמ"ס: היקף רכישת הדירות החדשות בחודש יוני זינק לנתוני הימים שלפני הקורונה

רבע מהדירות החדשות בחודש זה נמכרו במחוז הדרום ● בסך הכל כמות רכישת הדירות החדשות במחצית השנה נמוכה ב-2.5% מזו של המחצית הראשונה של 2019

בצלאל מכליס / צילום: אלביט מערכות, יח"צ

עלייה של 65% ברווחי אלביט מערכות ברבעון השני

בשורה התפעולית הציגה אלביט עלייה של 47% ברווח שהגיע לרמה של כ-117 מיליון דולר ● החברה נהנתה מרווח הון בהיקף של כ-35 מיליון דולר בעקבות מכירת בניינים (ושכירתם מחדש) על ידי החברה הבת של אלביט בארה"ב

שטיפת מכוניות. רק להתקין חיישן ולהוריד אפליקציה / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

תשלומים אוטונומיים: כשהמכונית משלמת בעצמה עבור השטיפה

חברת Finn ההולנדית מפתחת מודלים של תשלומים אוטונומיים בין חפצים ● אחד המוצרים שלה, מערכת של Pay by Car, הופכת את הרכב לכלי תשלומים - שבאמצעות חיישנים יודע לשלם בעצמו, למשל, לכבישי אגרה או למתקנים לשטיפת רכב

דני רופ בקמפיין משרד האוצר / צילום: צילום מסך

על מה הולך הכסף? משרד האוצר - הקמפיין המושקע ביותר מבחינה תקציבית בשבוע החולף

גיאוקרטוגרפיה: הפרסומת האהודה ביותר בשבוע החולף היא של משרד הבריאות עם ישראל קטורזה ● מזגני טורנדו נותרת הזכורה

יורש העצר של איחוד האמירויות מוחמד בן זאיד / צילום: AP

ההסכם עם איחוד האמירויות: פוטנציאל כלכלי ענק מול העולם הערבי כולו

הקשרים והיחסים שהתקיימו עד כה בין ישראל לבין העולם הערבי היו ברובם מתחת לפני השטח, ופה ושם יצאו לאור ● כעת, לאחר ההסכם עם איחוד האמירויות, האפשרויות הנפתחות בשווקים הערביים עבור החברות הישראליות הן עצומות ועשויות להגדיל באופן דרמטי את הייצוא הבינלאומי, ולכאן נכנס היתרון הכלכלי האמיתי של ההסכם

ישראל כץ / צילום: עדינה ולמן - דוברות הכנסת / עיבוד: טלי בוגדנובסקי , גלובס

הבנקים הגדולים מנסים לעכב את התחרות בצל משבר הקורונה, מה יעשה משרד האוצר?

הפועלים ולאומי נדרשים לצמצם את המסגרות בכרטיסי אשראי עד סוף ינואר ומבקשים דחייה • חברות כרטיסי האשראי, שהפכו למתחרות בבנקים, חוששות מפגיעה בגיוס לקוחות ומתנגדות

בורסת וול סטריט / צילום: Associated Press

נעילה מעורבת בוול סטריט: מניית רשת בתי הקולנוע AMC זינקה ב-14.4%

לראשונה מפרוץ הקורונה, דרישות האבטלה השבועיות בארה"ב ירדו מתחת למיליון ● מדד הפוטסי הבריטי הוביל את הירידות באירופה ● סיסקו צנחה ב-11.5% לאחר הדוחות בשל תחזית מאכזבת ● אפל קפצה לרמת שיא, אמזון מחקה את העליות

אסי (אסא) לוינגר, מנכ"ל אנרג'יקס  / צילום: שלומי יוסף, גלובס

אנרגיה ירוקה: קפיצה של 118% ברווחי אנרג'יקס ברבעון השני

את החצי הראשון של השנה סיימה החברה עם הכנסות של כ-132 מיליון שקל, צמיחה של 8% לעומת התקופה המקבילה ב-2019 ● בשורה התחתונה רשמה החברה עלייה של 45% ברווח הנקי לכ- 46 מיליון שקל

משה חוגג, מנהל קרן הון סיכון סינגולריטים / צילום: יונתן בלום

יצרנית הסמארטפונים פוקסקון תובעת את משה חוגג ומנהלי סירין ב-20.3 מיליון שקל בגין אי תשלום חובות

חברת FIH, מקבוצת ענקית האלקטרוניקה הטייוואנית פוקסקון, טוענת בתביעה כי סירין לאבס של חוגג, שפיתחה סמארטפון בלוקצ'יין, חייבת לה יותר מ-6 מיליון דולר על עבודות ייצור ופיתוח שביצעה בעבורה ב-2018