גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

יאיר אבידן / צילום: רמי זרניגר, יח"צ

מסימני משבר הקורונה: הציבור בישראל ביקש לדחות את החזרי המשכנתאות שלו ב-1 מכל ארבע משכנתאות בישראל בעוד ש-1 מכל 5 עסקים קטנים ביקש גם הוא לדחות את ההחזרים בהלוואות שלו, במסגרת תוכנית ההקלות שבנק ישראל והבנקים המסחריים הודיעו עליה מוקדם יותר השנה. ואולם, הגם ש-144.6 אלף בעלי משכנתאות, 277.6 אלף בעלי הלוואות צרכניות אחרות ועוד 125 אלף עסקים קטנים כבר קיבלו דחייה בתשלומי החזר על הלוואות שלקחו, בנק ישראל מזהה צורך בהמשך והרחבה של "המתווה המקיף לדחיית תשלומי הלוואות"

כך, בנק ישראל דיווח היום על הארכה של שלושה חודשים בתקופה שבה יתאפשר לציבור הרחב ולחברות לבקש דחיית תשלומי החזר הלוואות, מסוף יולי עד סוף אוקטובר, וזאת בצל הגל השני של המשבר, שמאיים לסחוף מטה עסקים ואנשים פרטיים רבים.

בבנק המרכזי מציינים כי "בין החודשים מרץ עד יוני 2020, הבנקים דחו הלוואות לכ-553 אלף לקוחות בכל מגזרי הפעילות, בסך מצטבר של כ-7 מיליארד שקל", תוך שהוסיפו כי "יתרת האשראי בגינו התבקשה הדחייה עומד על 156.6 מיליארד שקל, המהווה 14.8% מסך תיק האשראי של המערכת הבנקאית". אבל, כפי שעולה מהודעת הבנק המרכזי וכפי שכבר הובהר גם על ידי הממשלה שפרסמה תוכנית סיוע נרחבת, הדחייה עד כה לא נתנה מענה מלא וגם לא מספק ל"קשיים התזרימיים בעקבות השלכות משבר וירוס הקורונה", שמתארך ונקלע עתה לגל שני. לכן מודיע היום הפיקוח על הבנקים על "הארכת המתווה הקודם לדחיית תשלומי הלוואות והרחבתו, כפי שאומץ על-ידי המערכת הבנקאית".

במסגרת זו סיכמו הפיקוח והבנקים על הארכת התקופה להגשת בקשות לדחיית תשלומי ההחזר בהלוואות, בשלל תחומים מסוף יולי לסוף אוקטובר - כלומר, הארכת תקופת הבקשה לדחיית החזרי הלוואות בשלושה חודשים. מדובר במשכנתאות, באשראי צרכני "רגיל" ובאשראי עסקי. בהקשר זה נדגיש כי דחיית התשלומים אינה נעשית ללא תשלום עמלה והיא אינה מהווה "ויתור" עליהם מצד הבנק, וגם לא על הריבית בגינם. לפיכך, ולאור כך שמדובר בהקלה שאינה כוללת שינוי בריבית בהלוואה ושלא בהכרח תטיב עם כולם, כדאי לבחון את השלכותיה של בקשת הדחייה בטרם בקשת ה"גרייס", תוך שקלול העלות הנוספת שתוטל על הלווים בתום תקופת הדחייה ולראות בתקופה הדחייה "כנטילת הלוואה חדשה, בגובה הסכום הנדחה", כדברי בנק ישראל.

כך או כך, בנק ישראל והבנקים יאפשרו ללווים שמחזיקים במשכנתאות ושכבר קיבלו דחייה בתשלומים, "גרייס", להאריך את תקופת הדחייה בהחזרי המשכנתא "עד לסוף שנת 2020", וזאת "גם אם הדחייה עולה על 6 חודשים". עם זאת, לווים שטרם דחו את תשלומי המשכנתא ויבקשו לעשות זאת יוכלו לדחות את התשלומים לתקופה של רק עד 6 חודשים, ולא מעבר לכך, לפי שעה.

בנק ישראל והבנקים גם מאריכים את תקופת הדחייה גם בהלוואות צרכניות "רגילות", שאינן משכנתאות ושהן עד 100 אלף שקל. בהלוואות צרכניות אלה יוכלו הלווים לבקש "גרייס" של חצי שנה "ללא שיקול דעת הבנק". זאת, לעומת פרק זמן של עד 3 חודשים במתווה המקורי, שאפשר הארכה של תקופת ה"גרייס" מעבר לתקופה הזו בעוד 3 חודשים רק בהסכמת הבנק. עוד מפרטים בבנק ישראל ביחס להלוואות הצרכניות ה"רגילות" כי גם לווים שהיו להם פיגורים בהחזרים בחודשיים שטרם מועד הגשת הבקשה לדחיית ההחזרים, ושטרם דחו את התשלומים עד כה, יוכלו לקבל דחייה של עד 6 חודשים.

ביחס להלוואות לעסקים אומרים בבנק ישראל כי בעוד שבמתווה המקורי הם היו רשאים להגיש בקשה לדחיית תשלומי הלוואה עד סוף יולי, הרי שעסק שטרם הגיש בקשת לדחיית החזרים או עסק שהגיש בקשה לתקופה חלקית ולא למלוא 6 החודשים, "יוכל להגיש בקשה לדחיית תשלומים, בהתאם למתווה זה, עד לסוף חודש אוקטובר".

בבנק ישראל מציינים כי הם מאפשרים לבנקים המסחריים לתת הטבות ותקופות גרייס ארוכות אף מהמינימום שסוכם במתווה שעודכן כאמור. כך, אתמול הודיע בנק לאומי כי יאפשר ללקוחותיו בתחום המשכנתאות לדחות החזרים על תשלומי קרן ההלוואה (לא על תשלומי הריבית).

עוד נציין כי התשלום שנדחה במשכנתאות ישולם בבנק ביתרת התשלומים במשכנתא בדרך של הגדלת ההחזר החודשי, כאשר בהלוואות עסקיות ובהלוואות צרכניות "רגילות" בהיקפים של עד 100 אלף שקל להלוואה, הדחייה תשולם לבנק באמצעות הוספת תשלומים חדשים ונוספים בסוף המועד המקורי לסיום תקופת ההחזר בהלוואה.

הנגיד: "מאפשר מרווח נשימה נוסף"

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, מסר בהקשר זה כי "נוסיף לפעול בכל הכלים שברשותנו על מנת לתמוך במשק ובפעילות הכלכלית ברקע המשבר" תוך שהסביר כי "הארכת מתווה דחיית ההלוואות מאפשרת מרווח נשימה נוסף ותקל על משקי בית והעסקים שנפגעו לצלוח את תקופת המשבר". עם זאת הדגיש הנגיד כי "אשראי שונה ממענק ויש לפרוע אותו, ועל הלווה לשקול את הדחייה על היבטיה השונים". המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, הוסיף ומסר כי "כולנו עדים לכך שמשקי בית ועסקים רבים ממשיכים להיות מושפעים מהשלכותיו של משבר הקורונה ולכן יש להמשיך לסייע ללקוחות אלו, תוך ניהול סיכונים מושכל ואחראי".

עוד עולה מנתונים שפרסם היום בנק ישראל כי נעשתה דחייה בהחזרים בכ-24% מסך תיק המשכנתאות המצרפי בישראל, כש-144,562 לקוחות ביקשו וקיבלו דחייה בהחזרי המשכנתא. המספרים אדירים גם ביחס למספרי הלקוחות שביקשו ובוצעו להם דחיות בהחזרים בהלוואות צרכניות "רגילות" (277,634 לקוחות) ובעסקים הקטנים (124,952 לקוחות). נציין כי בהלוואות הצרכניות שאינן לדיור נדחו תשלומים ב-8.8% מהתיק, בעוד שאצל העסקים הקטנים מדובר בדחייה ב-19.7% מהתיק. בעקבים יותר גדולים, בתיק המסחרי, מדובר על דחיית תשלומים ב-5,798 הלוואות שמהוות כ-6.1% מהתיק הכולל.