פנסיה בעידן חוסר ודאות / עיצוב: אפרת לוי, גלובס
אנו שמחים להציג בפניכם את מדריך הצרכנות הפיננסית החדש של "גלובס": "האותיות הקטנות - מדריך מעשי לכיס שלכם". המדריך יעסוק השבוע בהיבטים שונים הנוגעים לכיס שלנו בראי מגפת הקורונה: הלוואות, ביטוחים, משכנתא ופנסיה. האותיות הקטנות הוא מדור חדש שימשיך ללוות אותנו בהמשך בשורה של סוגיות, לאו דווקא כאלו שקשורות באופן ישיר לימי קורונה.
במסגרת המדור ננסה לספק לקוראינו מידע וכלים בגובה העיניים אודות מוצרים ותהליכים שהם חלק בלתי נפרד מהחיים שלנו (ובעיקר מהכיס שלנו). המדור יעסוק במגוון רחב של סוגיות צרכניות וכספיות וישאף להנגיש את המשמעויות ולספק עצות פרקטיות.
חשוב לזכור שמאפייני ההשקעה והחיסכון של כל אחד מאיתנו שונים בתכלית ומושפעים מסוגיות שונות כמו גיל, מצב משפחתי, גובה ההכנסה ועוד, לכן רצוי להיעזר באנשי מקצוע רלוונטיים ובכל מקרה אין לראות באמור במדור זה כהמלצת השקעה. ואחרי הכול, אנו חותרים לכך שתוכלו להבין את המציאות טוב יותר, ולבחור טוב יותר ולדעת לשאול את השאלות הנכונות עבורכם. קריאה מועילה.
רוצים להפנות אלינו שאלה? מוזמנים לפנות במייל otyot-ktanot@globes.co.il
מגפת הקורונה מתפרצת בימים אלה מחדש בעוצמה מבהילה, כאשר במקביל המשק הישראלי סובל מ"קורונה כלכלית". מאות אלפי פוטרו או הוצאו לחל"ת, רבים אחרים ספגו קיצוץ בהיקף המשרה. ליקטנו עבורכם שורה של שאלות שיעזרו לכם להבין את הזכויות שלכם בתקופה הכאוטית הזאת.
1. הוצאתי לחל"ת וחברת הביטוח הודיעה שתעלה את דמי הניהול שלי בפנסיה למקסימום: 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה. מה עושים?
רשות שוק ההון הודיעה השבוע על בשורה בתחום הזה. עד היום חברות הביטוח יכלו לייקר את דמי הניהול בפנסיה, או בכל חיסכון פנסיוני אחר, כעבור חצי שנה מהמועד שבו האדם עזב את עבודתו והפסיק להפקיד. בדרך כלל הן העלו את דמי הניהול למקסימום. ההנחיה החדשה קובעת שהחברות לא יכולות לעשות זאת, אלא רק כעבור שנה ממועד עזיבת העבודה.
2. מה קורה לזכויות שלי בקרן הפנסיה כשאני בחל"ת?
קרן פנסיה מורכבת מרכיב אחד של חיסכון, מה שיהפוך לקצבת הפנסיה אחרי שתפרשו; ושני רכיבים ביטוחיים - קצבאות למקרה שחלילה תהפכו נכים או למשפחה שלכם במקרה שחלילה תמותו. כאשר עוזבים את מקום העבודה, לא צוברים יותר לחיסכון בפנסיה, אבל הכיסויים הביטוחיים ממשיכים באופן אוטומטי.
הרכיב הזה שמבטח אתכם בקרן הפנסיה, מכונה "ריסק" - סיכון. בימים רגילים, הריסק ממשיך לחול באופן אוטומטי גם אחרי שעזבתם מקום עבודה ועדיין לא התחלתם עבודה חדשה, למשך חמישה חודשים. לצורך כך עלות הכיסויים הביטוחיים (הפרמיה) ממשיכה להיגבות באופן אוטומטי ברמה החודשית מהחיסכון שלכם עד היום (מדובר בסכומים של עשרות עד מאות שקלים).
המשמעות היא שאם הוצאתם לחל"ת וחס וחלילה הפכתם נכים - קצבת הנכות שלכם תשולם, למעט מקרים חריגים. אם אתם מחליטים שאתם לא רוצים שהקרן תגבה תשלום מהחיסכון בעבור שימור הביטוחים, אתם לוקחים סיכון רציני, בשני מובנים: האחד, שלא תהיו מבוטחים במקרה של נכות או מוות; והשני, שכאשר תצטרפו בעתיד מחדש לקרן פנסיה, תצטרכו לעבור מחדש "תקופת אכשרה" שנמשכת חמש שנים. במילים אחרות, שמירת הריסק משמרת גם את הוותק בביטוח.
בימים רגילים, ה"ריסק" ממשיך באופן אוטומטי גם מבלי שתבקשו זאת עד לתקופה של חמישה חודשים, ואפשר לבקש להאריך אותו באופן ייזום על ידי פנייה לקרן הפנסיה עד ל-24 חודשים. עכשיו, בתקופת קורונה, יש שינוי: אתם כבר לא צריכים לבקש להאריך את הריסק - הוא מוארך אוטומטית למשך שנה.
3. מה קורה לפנסיה אם אחוזי המשרה שלי צומצמו?
הסכום שאתם מפרישים מדי חודש לקרן הפנסיה נגזר מגובה השכר: כשליש מההפקדה לקרן הפנסיה מגיע מהפקדה שלכם כשיעור מהשכר, והמעסיק מפקיד בנוסף עוד כשני שלישים. סכום ההפרשה לפנסיה משתנה בהתאם לגובה השכר: הוא עולה ככל שאתם משתכרים יותר, מאחר ובתקופת החל"ת לא מבוצעות הפקדות שוטפות החיסכון יגדל בקצב איטי יותר מאשר בעבר. גם רכיבי הביטוח בפנסיה מושפעים מגובה המשכורת; למשל - קצבת נכות מחושבת כך שתהיה 75% מהשכר על פי רוב.
מה שונה כעת? אם השכר שלכם צומצם ביותר מ-20% אתם יכולים לבקש מקרן הפנסיה לשמר את גובה הכיסוי הביטוחי שהיה לכם - נכות ומוות (שאירים) - ברמה של השכר המקורי. יש לכך חשיבות דרמטית: אם חלילה תהפכו נכים, הקצבה שתקבלו תחושב כאילו אתם עדיין מקבלים את השכר המקורי.
התיקון הזה לא קורה אוטומטית ואתם חייבים להיות אקטיביים כדי לקדם את המהלך.
4. השכר שלי צומצם ואז חזר לרמתו המקורית - אני צריך להגיש הצהרת בריאות חדשה לקרן הפנסיה?
בעיקרון, קרנות הפנסיה רשאיות לבקש מעמיתים להגיש הצהרת בריאות חדשה (חיתום רפואי) במקרים שבהם שכרם עולה ביותר מ-15%. במקרים כאלה - כאשר יש פוטנציאל לכך שסכומי הפיצוי לעובד יעלו בעקבות העלייה בשכרו. קרנות הפנסיה רוצות לוודא שהן לא לוקחות על עצמן סיכון עודף במקרה שאותו אדם חלה בפרק הזמן הזה.
גם כאן יש סייג לתקופת הקורונה: תיקון של רשות שוק ההון מאפשר לכם לשמר את רמת הכיסוי שהייתה לכם ערב הפחתת השכר; אתם לא תצטרכו למלא שוב הצהרת בריאות אם השכר עולה ולא תחול עליו תקופת אכשרה מחודשת.
5. האם אותו הדין חל גם על ביטוחי מנהלים?
כן. בפוליסות ישנות יחסית של ביטוחי מנהלים, שהופקו לפני 2013, לא הייתה בהכרח אפשרות לשמור על זכויות הביטוח, גם אחרי עזיבת מקום העבודה ("ריסק זמני"). בהוראת רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, קיימת כיום הארכה אוטומטית של הריסק ל-12 חודשים בכל הפוליסות, כמו בקרנות הפנסיה.
6. עד מתי ניתנות ההטבות האלה בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים?
השינויים החלו ב-15 ביוני ויימשכו עד סוף השנה, אך ייתכן שהם יוארכו.
7. אין לי הכנסה זה תקופה ארוכה ואני שוקל למשוך את כספי הפנסיה שלי, בלית ברירה. מה אני צריך לדעת?
הפנסיה מורכבת מכספי פיצויים ומכספי תגמולים. את כספי התגמולים מאוד לא כדאי למשוך, לא משנה מהן הנסיבות, כי מוטל על משיכתם קנס של 35%. במילים אחרות, כל הלוואה סבירה שתיקחו לא תעלה כמו הסכום שייגרע מהפנסיה, בגלל הקנס ועוד לא דיברנו על הפגיעה בפנסיה.
את כספי הפיצויים אפשר למשוך מבלי לשלם קנס, עד תקרה של כ-12 אלף שקל לכל שנת מס. גם את כספי הפיצויים לא כדאי למשוך, כי משיכה כוללת שלהם יכולה לגרוע שליש עד 40% מכל מה שחסכתם בקרן עד עכשיו. אם חייבים למשוך כסף מכספי הפיצויים, עדיף למשוך חלק ממנו, עד תקרת הפטור ממס. אם יש לכם קרן השתלמות נזילה ואתם חייבים כסף ועכשיו - ייתכן שעדיף לקחת את הכספים משם. במקרה כזה, משיכת כספים מקרן השתלמות פטורה ממס.
8. פוטרתי לאחרונה מהעבודה והיה לי שם ביטוח בריאות קבוצתי (קולקטיבי). האם הוא ממשיך איתי?
הכלל הבא נכון תמיד, לא רק בימי קורונה. כל עובד שהיה לו ביטוח בריאות קבוצתי במקום העבודה, רשאי להמשיך אותו גם אחרי שעזב. המשמעות היא, שאם אכן ימשיך עם ביטוח הבריאות הזה, הוא לא יצטרך למלא הצהרת בריאות חדשה - מה שנקרא בשפה המקצועית "לעבור חיתום רפואי".
במקרים מסוימים, אם אדם חלה בפרק הזמן שבו היה מבוטח ואז נדרש שוב למלא הצהרת בריאות, בכניסה לביטוח בריאות חדש, הרי שהמחלה החדשה או תוחרג מהפוליסה (הוא לא יהיה מבוטח לגביה), או שתגרום לכך שהתמחור יהיה גבוה יחסית. חברות הביטוח בדרך כלל מיידעות לגבי האפשרות להמשיך עם ביטוח הבריאות הקבוצתי - אפשרות שקיימת למשך כמה חודשים - אך בכל מקרה כדאי להיות עם היד על הדופק. כמובן שאם תרצו להישאר בביטוח הזה, תצטרכו לשלם עליו מכספכם, אבל לרוב מוצעות הנחות, וכן אפשר להחליט שממשיכים רק עם חלק מהביטוח, ולא עם כולו.
9. בשל המצב אני עובד מהבית ולא נוהג במכונית. האם אני יכול להקפיא או לבטל את ביטוח הרכב שלי? גם העסק שלי מושבת. מה עושים לגבי ביטוח עסק?
בתחום ביטוחי הרכב, יש ביטוח חובה, שמכסה נזקי גוף לכל הצדדים. כשמו כן הוא, מדובר בביטוח שכל אדם שבבעלותו רכב חייב שיהיה לו אותו. את הביטוח הזה אי אפשר להקפיא. לצדו יש ביטוח מקיף, שמכונה "ביטוח רכב-רכוש", שמכסה נזק שנגרם לרכב שלך או לרכב של האדם שבו חלילה פגעת. זהו ביטוח שאת חלקו ניתן להקפיא.
החלק שאותו אי אפשר להקפיא, נוגע לנזק שנגרם לרכב בשל גניבה, נזק טבע או נזק בזדון על ידי צד שלישי. בשורה התחתונה, אם תבקשו מחברת הביטוח להקפיא את הביטוח המקיף לתקופה הנוכחית, היא תדע להקפיא את רובו, לבד מהרכיב הזה, ולפצות אתכם כספית על פרק הזמן של ההקפאה. חשוב לזכור שאסור לנהוג ברכב בתקופת ההשבתה ואם נהגתם ברכב, לא תקבלו פיצוי כספי.
גם ביטוחי עסק ודירה אפשר להקפיא, באופן שהוא ייחודי לתקופה הנוכחית, אבל צריך להבין את המשמעויות של ההקפאה הזו.
גם כאן אפשר להחליט להקפיא רכיבים מסוימים בתוך הביטוח, ולהשאיר אחרים, כמו ביטוח תכולה. אירוע גניבה, בעסק או בדירה, תמיד יכול להתרחש.
10. אני מעוניין לתבוע את הביטוח הסיעודי של אמי, בגלל החמרה במצבה, ובתקווה לקבל מימון למטפלת. האם יש הקלות או שינויים בתהליך התביעה שאני צריך לדעת עליהם?
בהחלט, בתקופת הקורונה חלו שינויים רבים בתחום זה ביוזמת רשות שוק ההון. ראשית, אם בימים רגילים חברות הביטוח יכולות לבקש מסמכים רפואיים של מבוטחים מקופות החולים ומביטוח לאומי כדי לבדוק את מצבם הרפואי, הרי שכיום - בגלל העומס שבו נתונים גופים אלה - היא יכולה לבקש את המסמכים ישירות מהאנשים.
שינוי שני נוגע לבדיקות התפקוד לצורך קביעת זכות לגמלת סיעוד (ADL) שחברות הביטוח מבצעות בביתם של המבוטחים. יש מקרים שנציגי חברות הביטוח לא רוצים להגיע בתים או שהאנשים הסיעודיים חוששים מביקורים, ולכן ההנחיה לחברות הביטוח לפי רשות שוק ההון - בהוראת שעה - היא לעשות כל מאמץ לא להגיע לבית המבוטח.
אם יש התלבטות ביחס לעמידותו בקריטריונים של ADL, על החברות מוטל ללכת על הצד המקל, ולא המחמיר בעקבות התפרצות משבר הקורונה. אם המבוטח עומד בשני קריטריונים ויש התלבטות לגבי השלישי, הרשות קוראת לחברות לבחון בזהירות מקרים אלו לפני דחיית הבקשה. אם יש מבוטח שנקבעה לו זכאות סיעודית לפרק זמן מסוים שמסתיים כעת, היא תוארך אוטומטית עד שניתן יהיה לשלוח אדם לביתו.
לא משתלם למשוך מקרנות ההשתלמות
יש ברשותכם כמה אפיקי חיסכון ואתם רוציל לדעת מהיכן הכי כדאי למשוך את הכסף? יצאנו לבחון את הנושא, בעקבות הכרזת ראש הממשלה ושר האוצר על מתן האפשרות למשוך כספים מקרן השתלמות לא נזילה, מבלי לשלם על כך קנס או מס.
מדובר בקנס של קרוב ל-50% על חלק מהרכיבים בקרן. לפי התוכנית, אפשר יהיה למשוך עד 10,500 שקל בחודש לחצי שנה, כלומר עד 63 אלף שקל. המהלך הזה דורש תיקון חקיקה, אך ההערכות הן שהוא אכן יצא לפועל. המחשבה שמאחורי הצעד הזה היא שלאור הקורונה הכלכלית, רבים זקוקים לכסף נזיל לצורך התנהלותם השוטפת.
אבל קרן השתלמות היא לא סתם חיסכון, אלא כזה שיש לו מאפיינים ייחודיים שהופכים אותו לאחד המשתלמים ביותר בשוק. הראשון, כל עוד מפקידים עד תקרה מסוימת, לא צריך לשלם מס רווחי הון על הכסף. והשני הוא דמי ניהול זולים מאוד, שנעים סביב 0.6%.
כדי להשיב על השאלה מאיפה הכי כדאי למשוך כספי חיסכון, ערכנו חישוב בשיתוף עם היועצת הפנסיונית והפיננסית שרון אלמגור. החישוב משווה בין חמישה אפיקי השקעה שיש בהם אותו סכום, 50 אלף שקל - קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, פוליסה פיננסית לחיסכון והשקעה (תוכנית השקעה שמנוהלת בידי חברות ביטוח), קרן נאמנות ופיקדון בנקאי שקלי לטווח ארוך.
הנחות המוצא בחישוב כללו דמי ניהול ממוצעים בענף, מדד שנתי של 1%, הנחת תשואה או ריבית שנתית סבירה לכלי החיסכון (4% לכל אחד מהאפיקים, ורבע אחוז לפיקדון שקלי לטווח ארוך), ומס רווחי הון בעת פדיון הכסף, התואם את אפיק החיסכון.
אלמגור בדקה מה תהיה היתרה כשבעלי חיסכון ימשכו את הכסף כעבור חמש שנים. הבדיקה העלתה שהיתרה הגבוהה ביותר שתתקבל - 59 אלף שקל - היא מקרן ההשתלמות. במקום השני, קופת גמל להשקעה (57.4 אלף שקל), ולאחר מכן פוליסה פיננסית לחיסכון והשקעה וקרן נאמנות (כ-56 אלף שקל). החיסכון הכי פחות משתלם, בגלל התשואה הנמוכה, הוא פיקדון בנקאי שקלי לטווח ארוך.
ומה יקרה אם תמשכו את הכסף רק כעבור עשור? המגמה נשמרת במדויק. בקרן ההשתלמות יצטברו 69.7 אלף שקל - הסכום הגבוה ביותר; בקופת הגמל להשקעה - 66.2 אלף שקל; בפוליסה פיננסית - 64.3 אלף שקל; בקרן נאמנות - 63.3 אלף שקל; ובפיקדון בנקאי שקלי לטווח ארוך רק כ-51 אלף שקל.