את החיסכון הפנסיוני ניתן לנהל באופן אקטיבי / איור: ReCover
הכתבה מטעם ReCover
תחום קרנות הפנסיה עבר בשנים האחרונות שינויים מרחיקי לכת. כניסה של שחקנים רבים, פתיחה של מסלולי השקעות חדשים ותקנות רגולטוריות חדשות, יוצרו בו שינויים שעובדים לטובת החוסכים, בין אם הם שכירים או עצמאיים.
למרות זאת, לדברי אנשי חברת ReCover, הפועלת בתחום החיסכון הפנסיוני, ביטוחי החיים והבריאות, רבים סבורים כי קרן הפנסיה שלהם היא מוצר סטטי וקבוע - מעין "שגר ושכח" של עולם החיסכון. אלא שבדיקה קצרה של התנאים, העלויות והתשואות תגלה לכם את הסיפור האמיתי - גם אם הצטרפתם לקרן פנסיה בשנים האחרונות, שלא לדבר על עשור ומעלה, עשויה לחכות לכם הפתעה כמעט בכל פרמטר.
אנשי החברה מסבירים איך בוחנים קרן פנסיה והיכן מסתתר הכסף הגדול?
מה כוללת קרן פנסיה?
לקרן פנסיה שני מרכיבים עיקריים - מרכיב החיסכון הכספי והמרכיב הביטוחי. כפי שנסביר מיד, הם כרוכים זה בזה. מרכיב החיסכון הוא סכום חישובי פשוט למדי של ההפקדות החודשיות שלנו ושל המעסיק, של התשואה של הכסף שלנו במסלולי ההשקעה, פחות דמי הניהול של הקרן ועלויות הביטוח.
הביטוחים הכלולים בקרן הפנסיה הם ביטוח חיים ושארים (עד גיל 21) ואובדן כושר עבודה. אתם רווקים בלי ילדים? או פנסיונרים? יתכן שאתם משלמים פרמיה על שירות ביטוחי שלא לצורך. זו בדיוק הכוונה בקביעה שקרן פנסיה היא מוצר דינמי, שמשתנה עם שלבי החיים והיכולות הכלכליות.
כולם מדברים על דמי ניהול
מאחורי האחוזים הבודדים שמופיעים בדמי הניהול, מתחבאים סכומי כסף גדולים. דמי הניהול נחלקים לשניים - דמי ניהול מההפקדה החודשית ודמי ניהול מצבירה. אותו אחוז מצבירה הוא הסכום שאליו כדאי לשים לב - הוא זה שנגזר מסך כל הקרן שלכם. לדוגמה, שינוי של 1% בדמי הניהול מצבירה בתיק עם 400 אלף שקל שווה לכם כל שנה 4,000 שקל. בחשבון פשוט, עד הפנסיה מדובר בחיסכון של עשרות בואכה מאות אלפי שקלים. כמובן שיש לבחון גם את דמי הניהול הנגזרים מההפקדות החודשיות.
לפרטים על התאמת החיסכון הפנסיוני הקליקו כאן>>
ב-ReCover מסבים את תשומת הלב לשינוי רגולטורי מהשנים האחרונות. כיום, לפי החוק, בפתיחה של חיסכון חדש שיעור דמי הניהול המקסימלי מצבירה הוא 0.5% בקרנות פנסיה ו-1.05% בקופות גמל וביטוחי מנהלים. מבוטחים בעלי ביטוחים ישנים עשויים לחשוב כי אלה דמי ניהול אטרקטיביים, אך ב-ReCover מסבירים כי גם את הרף המקסימלי אין היום שום סיבה לשלם.
הגוף שמנהל לכם את הכסף
לא כל קרנות הפנסיה נולדו שוות. לא כולן נהנות מאותה איכות אקטוארית שבוחנת את אופי החברים בקרן ואת הכסף הפנוי בה, או מניהול השקעות מיטבי. איך אפשר לבדוק זאת? ראשית, לפי תשואות. משרד האוצר מפרסם את תוצאות קרנות הפנסיה אל מול אפיקי ההשקעה השונים. קרנות שמראות תשואה עקבית לאורך זמן מנוהלות נכון. מדד שני הוא גודל הקרן, ובעצם, היקף הכספים שהיא מנהלת. ב-ReCover מסבירים כי קרן גדולה היא קרן יציבה יותר ועם מספיק כספים כדי להתמודד עם תביעות או אירועים חיצוניים.
גם כאן, שימו לב: המספרים הקטנים יוצרים הבדל עצום לאורך שנים. הבדל של 2% בתשואה הממוצעת יוביל לאורך 30 שנה להבדל של עשרות ואף מאות אחוזים בסכום החיסכון. חשוב לדעת: חקיקה חדשה מאפשרת להעביר את כספי הקרן בין מסלולים שונים באותה חברה, ובכך להגביר את רמת הסיכון הרצויה לפי תקופה או העדפה.
שירות
כן, גם בקרן פנסיה השירותיות חשובה. היכן תפגשו אותה? במקרה של תביעה בגין אובדן כושר עבודה או במקרה מצער של מוות ותביעת קצבת שארים. שירות נמדד בכמה פרמטרים עיקריים: אחוז התביעות שהתקבלו, הסכום המשולם מתוך זה שנקבע, ומהירות בתביעה.
תביעת קרן פנסיה מהירה וקלה יותר מתביעה במסגרת ביטוח מנהלים מציינים ב-ReCover דבר המקנה יתרון נוסף לקרן פנסיה בכלל, ולכזו הנמצאת בקרנות גדולות, עתירות נכסים ומבוטחים .
בשורה התחתונה, מסכמים בחברה, פתיחת השוק לתחרות, כניסת שחקנים, שינויים רגולטורים לטובת הצרכנים ושינויים באורח החיים ובסטטוס השכר והמשפחה מחייבים ניהול אקטיבי של החיסכון הפנסיוני, באופן אישי ודיגיטלי.
לכתבות נוספות במתחם "החיים בשישים פלוס" בשיתוף קלאב 50 הקליקו כאן>>
* ReCover מציעה ניהול אישי וראייה אקטיבית של החיסכון הפנסיוני ומאפשרת לשכירים ולעצמאים ליהנות מתנאים ששמורים לעובדים בארגונים גדולים.
** פרסום זה נועד למטרות שיווקיות בלבד, ואין בו משום יעוץ ו/או הצעה ו/או הזמנה לבצע השקעה כלשהי ו/או משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.