גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

העו"ש, החיסכון והקורונה: איך נכון להתמודד עם החשבון בתקופה הזו

הבנקים הגיעו מוכנים יותר לסגר הנוכחי, והם מציעים הקלות חדשות לצד ההקלות הקיימות • האם עדיין אפשר לדחות הלוואה, איך ליצור קשר עם הבנקאי, והאם יהיה מספיק כסף בכספומטים? • "גלובס" מציג: בנקאות בתקופת הסגר • המדריך המעשי לכיס שלנו

בנקאות בימי קורונה - עמלות וריביות / עיבוד: טלי בוגדנובסקי , גלובס
בנקאות בימי קורונה - עמלות וריביות / עיבוד: טלי בוגדנובסקי , גלובס

הסגר השני שבו נמצאת ישראל טומן בחובו השלכות כלכליות כבדות משקל, והוא עלול להוביל לעלייה גדולה עוד יותר בשיעורי האבטלה ובמספר העסקים שייסגרו או ייקלעו לקשיים. באיזה הקלות בתשלומים ובהחזר הלוואות אפשר להיעזר כיום מול הבנקים? האם יש הקלות חדשות? מה צריך לדעת לגבי דרכי ההתקשרות עם הבנקים ולגבי היכולת להקפיא משכנתאות והלוואות אחרות? פנינו אל הבנקים ואל אנשי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל - טל הראל מתתיהו, ראש מטה המפקח על הבנקים, ואיילון בנימין, אחראי תחום חינוך פיננסי - כדי לקבל תשובות.

 

1. איך ליצור קשר עם הבנק?

בסגר המלא הקודם, שהתרחש במרץ, סניפי הבנקים עבדו במתכונת של 25% בהשוואה לימים רגילים, וזאת כדי שעובדי הבנק יהיו פחות במגע זה עם זה, וגם פחות במגע עם הלקוחות, מטעמי ריחוק חברתי. כעת לפחות 80% מהסניפים יהיו פתוחים. תוכלו גם לפגוש את הפקיד שלכם בבנק במידה שתקבעו פגישה מראש, אבל רק אם מדובר בשירותים שאי אפשר לבצע בדיגיטל או אם אין לכם התמצאות טובה בדיגיטל (למשל אוכלוסיית הגיל השלישי). בכל מקרה, בכל רגע נתון תוכלו לשוחח עם נציג הבנק במוקדים הטלפוניים, שעובדים בימי הסגר באופן מתוגבר.

כמובן שאפשר לבצע פעולות מרחוק דרך האתר והאפליקציה (פעולה מול פקיד, פנים אל פנים או בטלפון, היא לרוב בעלות גבוהה יותר מאשר פעולה שמבוצעת אלקטרונית, למשל דרך אפליקציה). מי שלא התחבר עד היום לאתר הבנק או לאפליקציה, יכול להצטרף דרך המוקד הטלפוני מבלי לבוא לבנק לשם כך.

"הורינו על תגבור המוקדים בימי הסגר", מספרת הראל מתתיהו. "אולם אם יש בעיה עם המוקדים, ואנשים מעוניינים להתלונן, אפשר לפנות לבנק, ובעדר טיפול - ליחידה לפניות הציבור אצלנו.בכל הנוגע לכספומטים, הם מלאים לגמרי ולא צריך לדאוג ולרוץ להוציא כסף".

טל הראל מתתיהו, ראש מטה המפקח על הבנקים / צילום: דוברות בנק ישראל

2. איזה הקלות עדיין רלוונטיות כעת?

יש כמה הקלות כאלה. החל ממרץ אפשר להפקיד צ’קים בדיגיטל בסכומים של עד 50 אלף שקל, בעוד שקודם לכן אפשר היה להפקיד רק עד 20 אלף שקל. כמו כן, אפשר לבטל הוראות קבע באמצעות שיחת טלפון בלבד לבנקאי, ללא צורך בהודעה בכתב, כפי שהיה קודם.

הטבות נוספות נוגעות לכרטיסי חיוב מיידי, מה שמכונה כרטיס דביט. בניגוד לכרטיסי אשראי, בכרטיסי הדביט החיוב יורד באופן מיידי מהחשבון, ואין אפשרות לפריסת תשלומים או לתשלום כלל העסקאות החודשיות באופן דחוי.

יש אנשים שבסגר הקודם לא היה להם שום כרטיס תשלום, ומשכו את קצבאות הביטוח הלאומי מסניפי הבנק. כדי לסייע, הבנקים הונחו לשלוח להם כרטיסי דביט, ומי שאין לו כרטיס כזה ומעוניין בו, יכול לפנות אל הבנק והכרטיס יישלח אליו בתוך ימים ספורים. כך ניתן למשוך את הקצבה מהכספומט, או לבצע עסקאות מרחוק בטלפון ובאינטרנט. נכון לרבעון השני של 2020, יש בישראל כמיליון כרטיסי דביט.

3. מה בנוגע לדחיית הלוואות?

מתווה דחיית ההלוואות של בנק ישראל, שיצא לדרך במאי 2020, עדיין בתוקף ומאפשר דחיית משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי עסקי בתנאים שונים.
לגבי משכנתאות, לקוחות שכבר ביקשו דחייה להחזרי המשכנתא (אפשר לבקש דחייה

החל מ-18.2), יכולים להאריך את התקופה עד סוף השנה ללא שיקול דעת הבנק. לקוחות שטרם דחו את התשלומים, יכולים להגיש בקשת דחייה לשישה חודשים קדימה, ללא שיקול דעת הבנק.

לגבי אשראי צרכני עד 100 אלף שקל, אפשר לדחות את התשלומים לשישה חודשים, ללא שיקול דעת הבנק. לעומת זאת, באשראי עסקי הדחייה היא כן בהתאם לשיקול דעת הבנק. את בקשות הדחייה אפשר להגיש עד סוף אוקטובר 2020.

בסך הכול, עד אמצע אוגוסט נדחו כמעט 8.8 מיליארד שקל בכל סוגי ההלוואות. הדחייה היא של הקרן והריבית, כלומר: ההחזרים החודשיים מוקפאים. עם זאת, צריך לזכור שדחיית הלוואה היא בעצם שוות ערך לנטילת הלוואה נוספת, כי הריבית שלא משולמת כעת צוברת בעצמה ריבית, מה שמכונה ריבית דריבית.

לכן, אחרי תקופת הדחייה צריך יהיה להחזיר לבנק לא רק את תשלומי הקרן שנדחו אלא גם את סך הריביות, שצברו גם הן ריביות. כך שגם אם אתם חייבים להקפיא הלוואות כעת, כדאי לבקש מהבנק פירוט של סך ההחזר שיידרש מכם, ולשאול איזה סכום יתווסף להחזר החודשי כשתגיע העת לפרוע את הסכום הנדחה.

"אל תדחו לשם הדחייה", אומרת הראל מתתיהו. "תדחו רק אם אתם חייבים מרווח נשימה תזרימי, ואין ברירה אחרת. כל אחד צריך לשאול את עצמו: האם אוכל לעמוד בהחזרים החודשיים בחלוף תקופת הדחייה?".

אילון בנימין, אחראי חינוך פיננסי בפיקוח על הבנקים / צילום: דוברות בנק ישראל

4. האם יש דחיית הלוואות נוספת?

בנק הפועלים מעניק אפשרות לדחיית הלוואות צרכניות לשלושה חודשים נוספים. כלומר, אפשר לדחות עד תשעה חודשים במקום שישה. בנק לאומי מאפשר לדחות את תשלומי הקרן במשכנתאות עד 24 חודשים. לפי הבנק, מי שכבר ביצע הקפאה עד שישה חודשים כחלק מהמתווה, יוכל לבקש הקפאה נוספת לעוד 24 חודשים.
בנק דיסקונט מאפשר דחיית החזרי משכנתא של קרן וריבית עד 12 חודשים, כלומר חצי שנה מעבר למתווה בנק ישראל. בנק ירושלים מאפשר דחייה של החזרי המשכנתא, קרן וריבית, עד 24 חודשים. בנק יהב מאפשר פרישת הלוואות צרכניות לתקופות של עד 15 שנה.

5. האם יש הקלות חדשות?

לאחרונה פורסם צו פיקוח חדש הנוגע לעמלות הבנקים, שייכנס לתוקף בתוך כמה שבועות. כלומר, ההטבות האלה אמנם לא ניתנות למימוש מיידי, אבל כן יינתנו בקרוב מאוד, והן תקפות לשישה חודשים. בנוגע לכרטיסי הדביט למשל, יש פטור מלא מדמי כרטיס. עמלת פעולה מול פקיד במוקד הטלפוני תעלה מקסימום 2.5 שקלים, במקום 6 שקלים בממוצע בזמנים רגילים.

כמו כן, עד היום לקוחות הבנקים שהיו בהליכי חדלות פירעון נדרשו לנאמן שיאשר להם קבלת כרטיס דביט, וכעת הם כבר לא יזדקקו לאישורו. בנוסף, אם איתרע מזלכם להיקלע להליכים משפטיים מול הבנק בגלל חוב, עלות המכתב שיתקבל מעורך דין הבנק תהיה לכל היותר 50 שקל, במקום 150-200 שקל עד היום.

בעניין זה מדגישה הראל מתתיהו כי הפיקוח ביקש מהבנקים "להראות יותר רגישות ללקוחות בתקופה קשה הזו, ולחתור לפתרון דרך הסדרים לפני שמגיעים להליכים משפטיים. יש פה אמירה ברורה מצדנו איך הבנקים צריכים להתנהל במסגרת הליכי גביית חובות. במקביל, האמירה ללקוחות היא: אם נקלעתם למצב של חוב, חתרו גם אתם לכך שהבנק יגיע עמכם להסדר - דרך פריסת החוב, דחייתו או ויתור על חלק ממנו, בהתאם לשיקול דעת הבנק. אם אתם חשים שלא נוהגים בכם בהוגנות, אפשר לפנות אלינו, לפיקוח על הבנקים". 

הקלות בבנקאות בימי הסגר השני

● הפקדת צ'ק בסכום של עד 50 אלף שקל בדיגיטל, במקום 20 אלף שקל
● ביטול הוראות קבע באמצעות שיחת טלפון בלבד לבנקאי, ללא צורך בהודעה בכתב
● כרטיסי חיוב מיידי יישלחו בתוך ימים ספורים ללקוחות
● מתווה דחיית ההלוואות נמשך עד סוף 2020

הקלות חדשות, החל מהחודש הבא

● פטור מלא מדמי כרטיס חיוב מיידי (דביט)
● תשלום מקסימלי של 2.5 שקל לפעולה מול פקיד במוקד טלפוני
● תשלום של 50 שקל לכל היותר עבור מכתב הבנק בגין נקיטת הליכים משפטיים על רקע צבירת חוב
● לקוחות חדלי פירעון יוכלו לקבל כרטיס דביט, ללא אישור נאמן

דחיית הלוואות, מעבר למתווה בנק ישראל

● הפועלים: דחיית הלוואות צרכניות עד תשעה חודשים
● לאומי: דחיית תשלומי קרן במשכנתאות עד 24 חודשים
● דיסקונט: דחיית החזרי משכנתא (קרן וריבית) עד 12 חודשים
● בנק ירושלים: דחיית החזרי משכנתא (קרן וריבית) עד 24 חודשים

עוד כתבות

התחדשות עירונית בת''א. התחום תופס יותר משליש מהתחלות הבנייה / צילום: דיויד לוין

אופטימיות על סטרואידים: 13 חברות נדל"ן חדשות הגיעו לבורסה מאז ינואר

13 חברות נדל"ן הצטרפו לבורסת תל אביב במחצית הראשונה של השנה, חלקן אפילו לא מסרו פרויקט עדיין ● במקום שהריבית הגבוהה תנקה את השוק, רק צצים עוד ועוד יזמים - וההוצאות שלהם דווקא גדלות

דירת 4.5 חדרים בשכונת עג'מי ביפו / צילום: יוסי שחר

בזמן המלחמה: בכמה נמכרה דירת 4.5 חדרים בשכונת עג'מי ביפו?

בשכונת עג'מי ביפו נרכשה דירת 4.5 חדרים בשטח של 86 מ"ר עם ממ"ד ושתי מרפסות תמורת 3.18 מיליון שקל ● הנכס עמד פחות מחודשיים על המדף ● המוכרים הם משקיעים שלפי רשות המסים קנו את הדירה ב־2016 תמורת 2.2 מיליון שקל ● ועוד עסקאות מהשבוע האחרון

רשות המסים / צילום: איל יצהר

רשות המסים החמירה את הכללים ועוררה סערה: "עלולה לגרום לתאונות מס רבות"

תזכיר חוק חדש של רשות המסים קובע שמי ששהה בארץ למשך 75 יום בשנה - ייחשב לתושב לצרכי מס וכלל הכנסותיו בישראל ובחו"ל ימוסו ● המהלך צפוי להשפיע לרעה על ישראלים ברילוקיישן ותושבי חוץ שמרבים לבקר בארץ ● מהם עיקרי השינוי ואילו השלכות יהיו לו על תכנון מס עתידי? ● גלובס עושה סדר

אילון מאסק / צילום: ap, Kevin Lamarque

אילון מאסק הכריז על הקמת "מפלגת אמריקה"

יום לאחר ששאל את עוקביו ב-X האם יש להקים מפלגה פוליטית חדשה בארה"ב, אילון מאסק הודיע: "מפלגת אמריקה הוקמה" ● מאסק סבור שלמפלגה החדשה עשויה להיות השפעה משמעותית בבית הנבחרים ובסנאט, נוכח הרוב הדחוק של הרפובליקנים

מייסדי רובינהוד. מימין: ולדימיר טנב, ובאיג'ו באט / צילום: ap, Mark Lennihan

וול סטריט סוף סוף מתגמלת את החברה של שני האאוטסיידרים שהפכו למיליארדרים

אפליקציית המסחר האמריקאית רובינהוד הגיעה לוול סטריט בסערה לפני כארבע שנים וספגה כישלון חרוץ ● סאגת מניות ה"מם" סיבכה את החברה עם הרגולטורים, היא נזקקה למיליארדי דולרים לערבויות ואף הגיעה לסף פשיטת רגל ● אבל מאז השפל ההוא, המניה זינקה ביותר מ־1,300%, הרווחים רק גדלים, והמוניטין השתקם

רונן עקביה, מנכ''ל בית וגג / צילום: יח''צ נימקו

ביקושי יתר בגיוס האג"ח הראשון של חברת הבנייה בית וגג

חברת ההתחדשות העירונית שבה מחזיק יעקב שחר מגייסת כ-105 מיליון שקל, לאחר זינוק של 42% במניה בשנה האחרונה ● החברה צופה רווח גולמי עתידי של מעל 1.6 מיליארד שקל בפרוקיטים שהיא מקדמת

עופר ינאי, שחר גרשון, נדב טנא, נועם פישר / צילום: שלומי יוסף

היחסים עלו על שרטון: מאבקי כוח וכסף טלטלו את מניית נופר אנרג'י

מצד אחד עופר ינאי, מייסד ובעלים אמביציוזי ששואף גבוה ולא נרתע מלבצע שינויים ● מולו צמד המנכ"לים של נופר, שהחזיקו מניות במאות מיליוני שקלים שאותן קיבלו מידיו במתנה ● גורמים בשוק מנתחים את שרשרת האירועים, שהובילו לסיום הדרמטי של השותפות ארוכת השנים בחברת האנרגיה המתחדשת נופר

בובות לבובו מוצגות לראווה בחנות של פופ מארט / צילום: Reuters, Oriental Image via Reuters Connect

חיוך מטריד ששווה מיליארדים: בובת הפרווה שהפכה לטרנד וכבשה את העולם

לבובו, הבובה הפרוותית בעלת הבעת הפנים המעט קריפית, הפכה ללהיט גלובלי - ולפריט חובה אצל סלבריטאיות על, כמו ריהאנה וקים קרדשיאן ● היצרנית, חברת פופ מארט הסינית, הכפילה את הכנסותיה ב־2024 ובסין כבר הזהירו מהתמכרות לבובה המעוצבת

נתב''ג / צילום: Shutterstock

ההצעה והסערה: האם מי שנתקעו בחו"ל בזמן המלחמה יקבלו פיצוי של עד 450 דולר ליום?

ועדת הכלכלה היתה אמורה לדון במתווה לפיצוי הישראלים שנתקעו בחו"ל במבצע "עם כלביא" ● על הפרק: מתווה שמציע החזרי הוצאות לינה ומחיה שיכול להגיע אף ל-450 דולר לנוסע ● אז למה ההצעה לא עלתה לדיון ומי יפצה את הנוסעים?

יונדאי טוסון הייבריד 4X4 / צילום: יח''צ

מלחמת הסחר שולחת אלינו רכב חדש מאמריקה. האם הוא גם משתלם?

הגרסה האמריקאית של הטוסון, שהגיעה לישראל באדיבות מכסי טראמפ, מציעה תוספת מקום ומערכת הנעה היברידית חסכונית ● המחיר מציב לה אתגר שיווקי ● מבחן דרכים

דיון בוועדת החוקה, בראשותו של ח''כ שמחה רוטמן / צילום: דני שם-טוב/דוברות הכנסת

התיקון לחוק החוזים כמודל לאיחוי לאומי

התיקון לחוק החוזים ראוי להיחשב כמודל לחקיקה ממלכתית ומאחדת, בתקופה של קיטוב הולך וגובר ● כל אחד מתתי־ההסדרים שנקבעו בחוק הוא פרי פשרה מהותית, המשלבת בין עמדות המחנה השמרני לבין עמדות המחנה הליברלי ● מהתיקון עולה הקריאה הרעננה ביותר לישראל של 2025: גם כשאנו חלוקים – אנו מסוגלים להסכים

זוהרן ממדאני, המועמד הדמוקרטי לראשות העיר ניו יורק / צילום: ap

המועמד שמסמל את "סופה של ניו יורק היהודית שאנו מכירים"

זוהרן ממדאני, המועמד הדמוקרטי לראשות העיר ניו יורק, צמח בעולם פריבילגי והגיח משם עם פוליטיקה רדיקלית וערימות של קסם אישי ● הוא מבטיח להוריד את יוקר המחיה ולמסות את האחוזון העליון ● אלא שעבור ישראל הנבחר המוסלמי מציג אג'נדה מדאיגה

מחנה אוהלים בח'אן יונס / צילום: ap, Abdel Kareem Hana

ראש המיליציה העזתית: "אין מניעה מעימות עם חמאס וממלחמת אחים"

טיסת רה"מ לארצות הברית נדחתה לשעה 17:00, לפני העלייה למטוס נתניהו צפוי לשאת דברים ● שעות לפני יציאת המשלחת: השרים הצביעו בעד חלוקת סיוע הומניטרי לעזה ● דיווח: איראן הצליחה לפגוע ב-5 בסיסים של צה"ל ● צה"ל יירט טיל בליסטי ששוגר מתימן ● "האויב ממתין לשאננות": חמאס מזהיר את המחבלים לקראת הפסקת האש ● 50 חטופים - 639 ימים בשבי • עדכונים שוטפים 

סא''ל איתי זמיר / צילום: פיקוד העורף

הקצין ששלח לנו התרעות של פיקוד העורף: "יש הבדל בין רקטה מעזה לבין מה שמגיע מאיראן"

עשרות אלפי התרעות שוגרו לציבור במהלך 12 ימי הלחימה מול איראן, בעוד מוקד פיקוד העורף טיפל בכמיליון פניות אזרחים ● ההתמודדות, אומר סא"ל איתי זמיר, שאמון על מערך ההתרעה, הייתה מוצלחת - אך "אי אפשר לנוח על זרי הדפנה" ● לאן נעלמה ההנחיה המקדימה, אילו לקחים הופקו מהמערכה - ומה מתוכנן לעשור הבא

בניין בשכונת סיגליות בבאר שבע / צילום: יובל ניסני

עליית שווי של 60%: בכמה נמכרה דירת 4 חדרים בבאר שבע?

ביום האחרון של מבצע "עם כלביא" נרכשה דירת 4 חדרים, בשכונת הסיגליות בבאר שבע ● מדובר בדירת "מחיר למשתכן" שהזוכים מכרו עתה ● לדברי השמאי, "השוני במחירים בשכונה נעוץ בעיקר ברמת ההשקעה של הרוכשים המקוריים, שיכולה להעלות או להוריד את המחיר ב־50־80 אלף שקל"

חזית המדע. מיפוי האקספוזום / צילום: Shutterstock

400 חוקרים השיקו את אחד הפרויקטים השאפתניים של המדע: מיפוי האקספוזום

הפרויקט, שהוכרז במאי השנה באירוע גדול של אוניברסיטת ג'ונס הופקינס, נועד למפות את כל הגורמים שאנחנו נחשפים אליהם לאורך החיים ומשפיעים על הבריאות שלנו - מחיבוק ועד חומרי הדברה ● האם טכנולוגיות חדשות יאפשרו להשלים את המשימה? שלוש חוקרות של התחום מסבירות למה הפרויקט מלהיב כל כך ומספרות על ההישגים שכבר הגענו אליהם

עומסים בנתב''ג. המסלולים והתנועה האווירית סביב השדה לא הותאמו לגידול בישראל / צילום: ap, Ohad Zwigenberg

המקום בנתב"ג עומד להיגמר. מאיפה נטוס?

עד 2040 צפוי נמל התעופה בן גוריון להגיע לקיבולת המקסימלית שלו, כ–40 מיליון נוסעים בשנה ● אלא שבמשך עשרות שנים מקבלי ההחלטות מתלבטים על המיקום האולטימטיבי של שדה בינלאומי נוסף, ובינתיים הכרעה סופית לא נראית באופק ● אילו אפשרויות כבר בשלב התכנון, מה מסכל אותן וכמה נשלם על הסחבת?

מאפים וסלטים ב–Benno / צילום: אורנה בן חיים

היקב עם המיתוג המוזר שמוכר 10,000 בקבוקים בשנה

יקב בוטיק עם בלנד ייחודי, סדנת קרמיקה משעשעת, הרצאה בשפת הסימנים ותפריט עם נגיעות מקורדון בלו ● מצאנו חמלה לנפש ביישובים סביב נתב"ג ● חגית אברון תופרת יום

ניב כרמי, מייסד פולוס-טק / איור: גיל ג'יבלי

לתפוס מחבלים מהאוויר: המיזם החדש של ההייטקיסט שהקים חברה שנויה במחלוקת ועזב לשוויץ

חברת פולוס־טק שהקים אחד ממייסדי NSO, ניב כרמי, מפתחת חיישן שמותקן על מל"טים ומזהה מחבלים על פי אותות רדיו מהטלפון - בלי לפרוץ למכשיר ● לגלובס נודע: מתקיימים מגעים עם מערכת הביטחון לשילוב הטכנולוגיה, שהחלה את דרכה בתחום החילוץ וההצלה

בודקים את המיתוס / צילום: דפנה גזית, רשות העתיקות

מי היה הראשון שהשתמש באריה כסמל שלטוני? לא ממלכת יהודה

מדור המשרוקית של גלובס מתחדש ומציג פינה חדשה: בודקים את המיתוס ● אחת לשבוע המדור יעסוק בעיוותים היסטוריים מפורסמים, מדוע נוצרו, וכיצד הם משפיעים עד ימינו ● והפעם: שר המורשת סיפר שהאריה היהודאי השפיע על העמים מסביב, אבל זה כנראה עבד הפוך