גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

העו"ש, החיסכון והקורונה: איך נכון להתמודד עם החשבון בתקופה הזו

הבנקים הגיעו מוכנים יותר לסגר הנוכחי, והם מציעים הקלות חדשות לצד ההקלות הקיימות • האם עדיין אפשר לדחות הלוואה, איך ליצור קשר עם הבנקאי, והאם יהיה מספיק כסף בכספומטים? • "גלובס" מציג: בנקאות בתקופת הסגר • המדריך המעשי לכיס שלנו

בנקאות בימי קורונה - עמלות וריביות / עיבוד: טלי בוגדנובסקי , גלובס
בנקאות בימי קורונה - עמלות וריביות / עיבוד: טלי בוגדנובסקי , גלובס

הסגר השני שבו נמצאת ישראל טומן בחובו השלכות כלכליות כבדות משקל, והוא עלול להוביל לעלייה גדולה עוד יותר בשיעורי האבטלה ובמספר העסקים שייסגרו או ייקלעו לקשיים. באיזה הקלות בתשלומים ובהחזר הלוואות אפשר להיעזר כיום מול הבנקים? האם יש הקלות חדשות? מה צריך לדעת לגבי דרכי ההתקשרות עם הבנקים ולגבי היכולת להקפיא משכנתאות והלוואות אחרות? פנינו אל הבנקים ואל אנשי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל - טל הראל מתתיהו, ראש מטה המפקח על הבנקים, ואיילון בנימין, אחראי תחום חינוך פיננסי - כדי לקבל תשובות.

 

1. איך ליצור קשר עם הבנק?

בסגר המלא הקודם, שהתרחש במרץ, סניפי הבנקים עבדו במתכונת של 25% בהשוואה לימים רגילים, וזאת כדי שעובדי הבנק יהיו פחות במגע זה עם זה, וגם פחות במגע עם הלקוחות, מטעמי ריחוק חברתי. כעת לפחות 80% מהסניפים יהיו פתוחים. תוכלו גם לפגוש את הפקיד שלכם בבנק במידה שתקבעו פגישה מראש, אבל רק אם מדובר בשירותים שאי אפשר לבצע בדיגיטל או אם אין לכם התמצאות טובה בדיגיטל (למשל אוכלוסיית הגיל השלישי). בכל מקרה, בכל רגע נתון תוכלו לשוחח עם נציג הבנק במוקדים הטלפוניים, שעובדים בימי הסגר באופן מתוגבר.

כמובן שאפשר לבצע פעולות מרחוק דרך האתר והאפליקציה (פעולה מול פקיד, פנים אל פנים או בטלפון, היא לרוב בעלות גבוהה יותר מאשר פעולה שמבוצעת אלקטרונית, למשל דרך אפליקציה). מי שלא התחבר עד היום לאתר הבנק או לאפליקציה, יכול להצטרף דרך המוקד הטלפוני מבלי לבוא לבנק לשם כך.

"הורינו על תגבור המוקדים בימי הסגר", מספרת הראל מתתיהו. "אולם אם יש בעיה עם המוקדים, ואנשים מעוניינים להתלונן, אפשר לפנות לבנק, ובעדר טיפול - ליחידה לפניות הציבור אצלנו.בכל הנוגע לכספומטים, הם מלאים לגמרי ולא צריך לדאוג ולרוץ להוציא כסף".

טל הראל מתתיהו, ראש מטה המפקח על הבנקים / צילום: דוברות בנק ישראל

2. איזה הקלות עדיין רלוונטיות כעת?

יש כמה הקלות כאלה. החל ממרץ אפשר להפקיד צ’קים בדיגיטל בסכומים של עד 50 אלף שקל, בעוד שקודם לכן אפשר היה להפקיד רק עד 20 אלף שקל. כמו כן, אפשר לבטל הוראות קבע באמצעות שיחת טלפון בלבד לבנקאי, ללא צורך בהודעה בכתב, כפי שהיה קודם.

הטבות נוספות נוגעות לכרטיסי חיוב מיידי, מה שמכונה כרטיס דביט. בניגוד לכרטיסי אשראי, בכרטיסי הדביט החיוב יורד באופן מיידי מהחשבון, ואין אפשרות לפריסת תשלומים או לתשלום כלל העסקאות החודשיות באופן דחוי.

יש אנשים שבסגר הקודם לא היה להם שום כרטיס תשלום, ומשכו את קצבאות הביטוח הלאומי מסניפי הבנק. כדי לסייע, הבנקים הונחו לשלוח להם כרטיסי דביט, ומי שאין לו כרטיס כזה ומעוניין בו, יכול לפנות אל הבנק והכרטיס יישלח אליו בתוך ימים ספורים. כך ניתן למשוך את הקצבה מהכספומט, או לבצע עסקאות מרחוק בטלפון ובאינטרנט. נכון לרבעון השני של 2020, יש בישראל כמיליון כרטיסי דביט.

3. מה בנוגע לדחיית הלוואות?

מתווה דחיית ההלוואות של בנק ישראל, שיצא לדרך במאי 2020, עדיין בתוקף ומאפשר דחיית משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי עסקי בתנאים שונים.
לגבי משכנתאות, לקוחות שכבר ביקשו דחייה להחזרי המשכנתא (אפשר לבקש דחייה

החל מ-18.2), יכולים להאריך את התקופה עד סוף השנה ללא שיקול דעת הבנק. לקוחות שטרם דחו את התשלומים, יכולים להגיש בקשת דחייה לשישה חודשים קדימה, ללא שיקול דעת הבנק.

לגבי אשראי צרכני עד 100 אלף שקל, אפשר לדחות את התשלומים לשישה חודשים, ללא שיקול דעת הבנק. לעומת זאת, באשראי עסקי הדחייה היא כן בהתאם לשיקול דעת הבנק. את בקשות הדחייה אפשר להגיש עד סוף אוקטובר 2020.

בסך הכול, עד אמצע אוגוסט נדחו כמעט 8.8 מיליארד שקל בכל סוגי ההלוואות. הדחייה היא של הקרן והריבית, כלומר: ההחזרים החודשיים מוקפאים. עם זאת, צריך לזכור שדחיית הלוואה היא בעצם שוות ערך לנטילת הלוואה נוספת, כי הריבית שלא משולמת כעת צוברת בעצמה ריבית, מה שמכונה ריבית דריבית.

לכן, אחרי תקופת הדחייה צריך יהיה להחזיר לבנק לא רק את תשלומי הקרן שנדחו אלא גם את סך הריביות, שצברו גם הן ריביות. כך שגם אם אתם חייבים להקפיא הלוואות כעת, כדאי לבקש מהבנק פירוט של סך ההחזר שיידרש מכם, ולשאול איזה סכום יתווסף להחזר החודשי כשתגיע העת לפרוע את הסכום הנדחה.

"אל תדחו לשם הדחייה", אומרת הראל מתתיהו. "תדחו רק אם אתם חייבים מרווח נשימה תזרימי, ואין ברירה אחרת. כל אחד צריך לשאול את עצמו: האם אוכל לעמוד בהחזרים החודשיים בחלוף תקופת הדחייה?".

אילון בנימין, אחראי חינוך פיננסי בפיקוח על הבנקים / צילום: דוברות בנק ישראל

4. האם יש דחיית הלוואות נוספת?

בנק הפועלים מעניק אפשרות לדחיית הלוואות צרכניות לשלושה חודשים נוספים. כלומר, אפשר לדחות עד תשעה חודשים במקום שישה. בנק לאומי מאפשר לדחות את תשלומי הקרן במשכנתאות עד 24 חודשים. לפי הבנק, מי שכבר ביצע הקפאה עד שישה חודשים כחלק מהמתווה, יוכל לבקש הקפאה נוספת לעוד 24 חודשים.
בנק דיסקונט מאפשר דחיית החזרי משכנתא של קרן וריבית עד 12 חודשים, כלומר חצי שנה מעבר למתווה בנק ישראל. בנק ירושלים מאפשר דחייה של החזרי המשכנתא, קרן וריבית, עד 24 חודשים. בנק יהב מאפשר פרישת הלוואות צרכניות לתקופות של עד 15 שנה.

5. האם יש הקלות חדשות?

לאחרונה פורסם צו פיקוח חדש הנוגע לעמלות הבנקים, שייכנס לתוקף בתוך כמה שבועות. כלומר, ההטבות האלה אמנם לא ניתנות למימוש מיידי, אבל כן יינתנו בקרוב מאוד, והן תקפות לשישה חודשים. בנוגע לכרטיסי הדביט למשל, יש פטור מלא מדמי כרטיס. עמלת פעולה מול פקיד במוקד הטלפוני תעלה מקסימום 2.5 שקלים, במקום 6 שקלים בממוצע בזמנים רגילים.

כמו כן, עד היום לקוחות הבנקים שהיו בהליכי חדלות פירעון נדרשו לנאמן שיאשר להם קבלת כרטיס דביט, וכעת הם כבר לא יזדקקו לאישורו. בנוסף, אם איתרע מזלכם להיקלע להליכים משפטיים מול הבנק בגלל חוב, עלות המכתב שיתקבל מעורך דין הבנק תהיה לכל היותר 50 שקל, במקום 150-200 שקל עד היום.

בעניין זה מדגישה הראל מתתיהו כי הפיקוח ביקש מהבנקים "להראות יותר רגישות ללקוחות בתקופה קשה הזו, ולחתור לפתרון דרך הסדרים לפני שמגיעים להליכים משפטיים. יש פה אמירה ברורה מצדנו איך הבנקים צריכים להתנהל במסגרת הליכי גביית חובות. במקביל, האמירה ללקוחות היא: אם נקלעתם למצב של חוב, חתרו גם אתם לכך שהבנק יגיע עמכם להסדר - דרך פריסת החוב, דחייתו או ויתור על חלק ממנו, בהתאם לשיקול דעת הבנק. אם אתם חשים שלא נוהגים בכם בהוגנות, אפשר לפנות אלינו, לפיקוח על הבנקים". 

הקלות בבנקאות בימי הסגר השני

● הפקדת צ'ק בסכום של עד 50 אלף שקל בדיגיטל, במקום 20 אלף שקל
● ביטול הוראות קבע באמצעות שיחת טלפון בלבד לבנקאי, ללא צורך בהודעה בכתב
● כרטיסי חיוב מיידי יישלחו בתוך ימים ספורים ללקוחות
● מתווה דחיית ההלוואות נמשך עד סוף 2020

הקלות חדשות, החל מהחודש הבא

● פטור מלא מדמי כרטיס חיוב מיידי (דביט)
● תשלום מקסימלי של 2.5 שקל לפעולה מול פקיד במוקד טלפוני
● תשלום של 50 שקל לכל היותר עבור מכתב הבנק בגין נקיטת הליכים משפטיים על רקע צבירת חוב
● לקוחות חדלי פירעון יוכלו לקבל כרטיס דביט, ללא אישור נאמן

דחיית הלוואות, מעבר למתווה בנק ישראל

● הפועלים: דחיית הלוואות צרכניות עד תשעה חודשים
● לאומי: דחיית תשלומי קרן במשכנתאות עד 24 חודשים
● דיסקונט: דחיית החזרי משכנתא (קרן וריבית) עד 12 חודשים
● בנק ירושלים: דחיית החזרי משכנתא (קרן וריבית) עד 24 חודשים

עוד כתבות

טדי שגיא / צילום: יונתן בלום

חברת KAPE שבשליטת טדי שגיא גייסה 115 מיליון דולר

הגיוס בוצע בהנפקת מניות שזכתה לביקושים גבוהים ● טדי שגיא הזרים כמחצית מהסכום ● מוסדיים מישראל הזרימו ביקושים בעשרות מיליוני דולרים

ישראל כ"ץ / צילום: אוהד צויגנברג-ידיעות אחרונות

הפור נפל: זה מה שהחליט האוצר במאבק על צמצום המסגרות לכרטיסי אשראי בבנקים הגדולים

על פי טיוטת הצו שפרסם האוצר צמצום המסגרות לכרטיסי אשראי ישונה כך שבשלב הראשון המסגרת המינימלית תעמוד על 7,500 שקל לעומת 5,000 שקל בחוק המקורי ● בנוסף הופחתה ההוראה לצמצום המסגרת הכללית בבנקים, ביחס להיקפן בסוף 2015

שר האוצר ישראל כ"ץ / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

הפשרה המפא"יניקית של כ"ץ: גם פוגעת בלקוחות הבנקים וגם בחברות כרטיסי האשראי

בסוף ינואר ייכנס לתוקף צמצום מסגרות האשראי של כרטיסי האשראי בהפועלים ובלאומי ● בטויטה לצו שמשנה את פרטי ההוראה, שפורסמה היום, החליט שר האוצר כ"ץ ללכת לקראת הבנקים הגדולים בשם "טובת הציבור" ● משבר הקורונה מצדיק את השינוי אבל נראה שהשר הולך יותר מדי בין הטיפות

חיים כצמן, מבעלי גזית גלוב ועמוס לוזון, בעלי קבוצת א.דורי  / צילומים: תמר מצפי

עוד הטבה מכצמן: גזית גלוב תממן ללוזון רכישת מניות בכ-30 מיליון שקל

כחמש שנים לאחר שמכרה לו את מניות השליטה בקבוצת לוזון (לשעבר א. דורי)  בתמורה סמלית, תעמיד גזית גלוב לעמוס לוזון הלוואה לרכישת יתרת החזקותיה

קמפיין משרד הבריאות / צילום: יח"צ

ביטוח, בריאות: 9 מיליון והקורונה כובשות את טבלת הפרסומות

הפרסומת של משרד הבריאות באמצעות לפ"מ היא הזכורה ביותר ● 9 מיליון - האהובה ● הקמפיין של Quik - סופרמרקט אונליין הוא המושקע ביותר מבחינה תקציבית

תיירים על חופי אבו דבי, איחוד האמירויות / צילום: Kamran Jebreili, AP

הסכם עם איחוד האמירויות יאפשר לישראל לייצא תוצרת חקלאית טרייה

הכלכלה האמריטית, המונה כ-10 מיליון תושבים מתבססת בעיקר על יבוא עם בהיקף כספי שמסתכם ב-10 מיליארד דולר ● על פי נתוני משרד החקלאות, ארצות המפרץ, הנמצאות בקרבה גיאוגרפית ונוחה מבחינת האפשרויות הלוגיסטיות לשינוע תוצרת, זולות לאין שיעור

ליאור חורב. צילום: איל יצהר

תביעת לשון הרע נגד ליאור חורב על ציוץ ה"בוטים"

התובע, שמחה קבלה, טוען כי הציוץ של חורב פגע בפרנסתו ובמוניטין שלו ● בתשובתו לבית משפט טוען חורב כי מדובר בתביעת השתקה שכל תכליתה להצר את חופש הביטוי

שוטרים מאבטחים את זירת הפיגוע בניס / צילום: Eric Gaillard, רויטרס

צרפת: שלושה נרצחו בכנסיה בניס; "כל הסימנים שמדובר בטרור"

לפי הדיווחים, בין הקורבנות יש שתי נשים וראשה של אחת נערף ● המשטרה עצרה את התוקף במקום ● הוא נלקח לבית חולים באזור ● צרפת כולה נמצאת בדריכות, ובמיוחד יחסה עם האיסלאם הקיצוני, בעקבות רצח המורה הצרפתי סמואל פאטי החודש על ידי מהגר צ'צ'ני

טים קוק, מנכ"ל אפל /  צילום: רויטרס Thomas Peter

ההכנסות מהאייפון אכזבו - ומניית אפל יורדת במסחר המאוחר

הפתעה לטובה במכירות האייפדים ומחשבי מק פיצו על הירידה בהכנסות מהאייפונים, והחברה עקפה את התחזיות ● אפל לא סיפקה תחזית לרבעון הבא, שיכלול את מכירות האייפונים החדשים

חתימת הסכם השלום עם איחוד האמירויות ובחריין בבית הלבן / צילום: Alex Brandon, AP

מדינות מהמפרץ פנו לישראל כדי לבחון רכישת מערכות נגד טילים

ההסכמים בין המדינות הובילו לפניות ראשוניות מצד המפרציות לרכישות מהתעשיות הביטחוניות בישראל - כך נודע ל"גלובס" ● ההתעניינות כוללת הצטיידות במיגון לכלי רכב משוריינים, מערכות נגד טילים ומערכות "מעיל רוח" מתוצרת רפאל ● במפרץ מעוניינים לשפר את ההגנה על מתקני הנפט בעקבות התקיפה בסעודיה ב-2019

פסל "הילדה חסרת הפחד" מול הבורסה לניירות ערך בוול סטריט, ניו יורק / צילום: Mark Lennihan, Associated Press

וול סטריט ננעלה בירוק בהמתנה לדוחות ענקיות הטכנולוגיה

יום המסחר התאפיין בדריכות לקראת פרסום דוחותיהן של ענקיות הטכנולוגיה ● כלכלת ארה"ב התרחבה ב-33.1% ברבעון השלישי ● הנפט צונח ב-3% בצל ההגבלות שהושתו בחלק מהמדינות בצל התפשטות הקורונה

מסעדת טוטו / צילום: שני מוזס, גלובס

משבר הקורונה משתק את ענף המסעדות: כך נראית הבוקר מסעדת היוקרה טוטו בת"א

טוטו נחשבה למסעדת יוקרה וותיקה אשר פעלה בשטח רחב ידיים, בכניסת למגדל המוזיאון בתל אביב ● המסעדה תועדה הבוקר כשהיא מפורקת וריקה לחלוטין ● ירון שלו, בעלי המסעדה: "לא נכון לי כרגע להגיב. כל המסעדות סגורות כרגע"

מבצעים ברשתות אופנה ומזון / צילום: שני מוזס, גלובס

העליון שם סוף לשיטת המבצעים הפופולרית: הפסיקה שמסעירה את ענף המזון והאופנה

ביהמ"ש העליון אשרר את החלטת המחוזי בת"א לפיה גם במקרה של מבצעים קצרי מועד יש לציין על המוצר או על שלט את המחיר הסופי לאחר ההנחה, ולא ניתן יותר להסתפק רק בהצגת אחוז ההנחה ● עו"ד סיטון-זלקינד המייצגת קמעונאיות בתחום האופנה והמזון: "נטל כבד ביותר על הקמעונאים שעלול להביא להימנעות ממבצעים קצרי טווח"

הכנס השנתי על שם פרופ' ירון אזרחי - "מדמיינים מחדש דמוקרטיה" - מטעם המכון הישראלי לדמוקרטיה / צילום: צילום מסך

"מהי עיתונות, מיהו עיתונאי, מיהו מו"ל, ומי שם ילד בן 18 או 20 בגל"צ להכריע מי הטוב ומי הרע"

בפאנל של המכון הישראלי לדמוקרטיה אמרה אלונה בר און מו"ל גלובס כי "הבעיה העיקרית של העיתונות כיום היא היעדר אתוס, תרבות ומקצוענות" ● גיא רולניק סגן מו"ל הארץ אמר כי לשיטתו תיקי 2,000 ו-4,000 היו אמורים להוביל לחשבון נפש בעיתונות וכי בכל מקרה הקשיים הכלכליים לא הם אלו שדרדרו את האתיקה ● גולן יוכפז מנכ"ל חדשות 13 לשעבר טען שהעיתונות נפלה לכרוניקה בסיקור הקורונה ועו"ד נגה רובינשטיין דיברה על העיכוב שבו נמצאת הרגולציה הישראלית ביחס לטיפול בגוגל ובפייסבוק ● את הפאנל הנחתה ד"ר תהילה שוורץ אלטשולר

ג'ק דורסי / צילום: Anushree Fadnavis, רויטרס

טוויטר עקפה את תחזית הרווח וההכנסות אך המניה מתרסקת במסחר המאוחר

ברבעון בו הגבילה החברה את ציוצי הנשיא טראמפ, והצהירה על כוונתה לקדם שיח בריא ברשת, טוויטר רשמה עלייה נמוכה מהצפוי במספר המשתמשים ● הזהירה מפני חוסר וודאות לקראת הבחירות בארה"ב בכל הנודע להתנהגות המפרסמים

ג'ף בזוס / צילום: Charles Krupa, AP

אמזון לא עוצרת: ניפצה את תחזית הרווח למניה ב-300%; ההכנסות זינקו ב-37%

הרווח למניה הסתכם ב-12.37 דולרים - מעל לתחזיות השוק לרווח של 7.41 דולרים למניה ● ההכנסות הסתכמו ב-96.15 מיליארד דולר לעומת הצפי להכנסות של 92.7 מיליארד דולר ● אמזון מעלה את התחזיות לרבעון הבא, אם כי הטווח לרווח התפעולי רחב מדי

בית בכפר שלם / צילום: איל יצהר, גלובס

תושבים בכפר שלם נגד קבוצת גבאי: טוענים להפרת הסכם מכוונת

עשרות תושבים בכפר שלם שקשורים במשפחה אחת הגישו תביעה נגד קבוצת גבאי בטענה כי החברה מפרה הסכם מולם, ומנסה לקצץ בזכויותיהם, כחלק מיוזמה להקים במקום פרויקט פינוי בינוי ● קבוצת גבאי: "החברה עומדת מאחורי ההסכמים החתומים ולא פגעה בתמורות"

ניר בן משה  / צילום: אגף דוברות והסברה, משרד הביטחון

ראש המלמ"ב ניר בן משה פורש מתפקידו

בן משה כיהן בתפקיד הממונה על הביטחון במערכת הביטחון מ-2015, ולפי הודעת משרד הביטחון, הוביל מספר מהלכים במערך ובגופים הכפופים לו

חנויות ריקות ברחוב ביאליק ברמת גן  / צילום: גיא ליברמן, גלובס

ספטמבר המר: שיעור האבטלה הרחב הגיע ל-14.6%; היצוא בהייטק נבלם

במספרים מוחלטים, מדובר ב-609.5 אלף איש מחוסרי עבודה - כמעט 118 אלף יותר בהשוואה לחודש שעבר ● התפתחות מדאיגה אחרת מגיעה מהאפיק היחיד שהמשיך לייצר תוצאות חיוביות במהלך המשבר - יצוא שירותי ההייטק רשם גידול מזערי של 0.1% בלבד בחודש אוגוסט

אילוסטרציה / צילום: ריחי רחמן

התחזקות הדולר היכתה באדמה: ירידה של 50% ברווח הרבעוני

הסיבה העיקרית לפגיעה החריפה בחברת האגרוכימיה - אי-הצלחתה להעלות את מחירי המכירה של מוצריה במונחי מטבע מקומי