גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

רשות התחרות טוענת: הבנקים חוסמים כניסת חברות פינטק לשוק בארץ

רשות התחרות מבקרת את רשות שוק ההון, שלטענתה נתנה מספר מועט של רשיונות לסטארט-אפים שמתמקדים בשירותים פיננסים ● כך עולה מדוח על "חברות הפינטק וקשיים בפעילותן מול המערכת הבנקאית" ● בפיקוח על הבנקים, ברשות שוק ההון וברשות לאיסור הלבנות הון תוקפים את הדוח

מיכל הלפרין,הממונה על רשות התחרות / צילום: רמי זרנגר
מיכל הלפרין,הממונה על רשות התחרות / צילום: רמי זרנגר

 

בנקים מציבים דרישות רבות ומכבידות על חברות הפינטק בכל הקשור לפתיחת חשבונות בנק וניהולם השוטף. חלק מהדרישות שמציבים הבנקים בלתי ישימות, מעכבות ואף מונעות את כניסתן של חברות הפינטק לפעילות בישראל ולתחרות בבנקים". כך טוענת היום רשות התחרות, שתולה את האשם בעצירת כניסת הפינטקים לישראל בהתנהלות הבנקים. רשות התחרות מבקרת גם את רשות שוק ההון, שלטענתה נתנה מספר "מועט יחסית" של רשיונות לסטארט-אפים שמתמקדים בתחום השירותים הפיננסים ושנדרשים לכך על מנת לפעול פה.

טענות אלה נכללות בטיוטת דוח של רשות התחרות שבראשה עומדת מיכל הלפרין ושפורסם היום להערות הציבור, בעניין "חברות הפינטק וקשיים בפעילותן מול המערכת הבנקאית". ברשות התחרות מציינים כי הבדיקה בנושא נעשתה פניות שהגיעו אל רשות התחרות מאת חברות פינטק בנוגע לקשיים שלהן בפעילות מול המערכת הבנקאית - בעיקר ביחס לפתיחת חשבון לפינטק בבנקים. הממצאים וההמלצות שכללה רשות התחרות בדוח מתעלמים, על פניו, מעמדות רוב הרגולטורים שלגבי פעילותם מושמעת ביקורת, והם מעוררים ביקורת חריפה מצד אותם רגולטורים, ובעיקר הפיקוח על הבנקים שבבנק ישראל.

ברשות התחרות אמנם מצהירים כי "בבדיקה לא מצאנו אינדיקציות לכך שמדיניות ונהלי הבנקים גובשו במטרה להקשות על מתחריהם", אבל באותה נשימה הם גורמים לחוש כי זה אכן המצב. כך, ברשות התחרות מזהים "פרשנות מרחיבה למונח "סירוב סביר" בבנקים, וזאת לצד כניסתם הלא ראויה "לנעלי הרגולטור", מול הפינטקים, תוך שחלקם אף "הולכים צעד נוסף קדימה" וקובעים "דרישות ייחודיות המחמירות מאלה שנקבעו בהוראות הדין".

"הבנקים רואים את חברות הפינטק כאיום תחרותי"

עוד על פי הטיוטה, "בדיקת הרשות העלתה שהבנקים רואים את חברות הפינטק כאיום תחרותי בחלק מתחומי הפעילות. על אף שמדובר בגופים קטנים, חלק מהבנקים רואים אותם כמתחרים בתחומים רווחיים שונים. בנוסף, תופסים הבנקים את האפשרות לפריקת סל המוצרים הבנקאי, בין היתר בעקבות הבנקאות פתוחה, כאיום תחרותי משמעותי בשנים הקרובות".

על כן, ממשיכה וטוענת רשות התחרות, "מבנה המערכת הבנקאית ויחסי התחרות שבין חברות הפינטק לבנקים מייצרים לבנקים תמריץ שלילי מובנה לאפשר גישה למתחריהם למערכת הבנקאית", כשברשות התחרות אף טוענים כי "מהבדיקה עולה כי הבנקים מטילים דרישות שמקשות על חברות הפינטק לפתוח ולנהל חשבון בבנק. חלק מהדרישות שמציבים הבנקים הן בלתי ישימות, מעכבות ואף מונעות את כניסתן של חברות הפינטק לפעילות בישראל ולתחרות בבנקים".

על כן ממליצה רשות התחרות "על הקמת צוות בין-משרדי בהשתתפות הפיקוח על הבנקים, הרשות לאיסור הלבנת הון, רשות שוק ההון, רשות ניירות ערך, אגף התקציבים במשרד האוצר ורשות התחרות לצורך גיבוש פרקטיקות נאותות ודגלים לבנים לבנקים שיאפשרו הקלה בסביבת הפעילות של הבנקים וחברות הפינטק".

הרשות גם שבה על קריאות של גורמים אחרים לקדם הליך מתן הרישיונות אצל רשות שוק ההון, וקוראת לבנק ישראל שיאפשר חיבור ישיר למערכת הסליקה גם לגופים שאינם בנקים וש"יפרסם תנאים אובייקטיביים ומבוססי סיכון" לזכאות לחיבור למערכת כאמור.

אבידן, ווגמן וברקת לא מסכימים עם הלפרין

ברשות התחרות מתהדרים שהדוח נכתב לאחר שיח עם הרגולטורים האחרים. אלא שממכתבים שצורפו לדוח כנספחים, מסתבר שלדעת חלק ניכר מהרגולטורים האחרים השיח האמור היה רחוק מלהיות פורה.

כך, הפיקוח על הבנקים מבהיר כי למרות שגם הוא רואה בפינטקים "הזדמנות" ואף "מסכים עם האמירה כי בפני חברות הפינטק עומדים מספר אתגרים אשר מעכבים את יכולת ההתפתחות של חברות אלו בישראל", הרי שהוא ממש לא מסכים עם התובנות אליהן הגיעה רשות התחרות. "אנו שוללים את המסקנה כי 'חלק מהפרקטיקות הנהוגות במערכת הבנקאית מקשות על פעילותן העסקית. לא מדובר בפרקטיקה אלא בהיעדר רגולציה ופיקוח ייעודיים לחברות אלו".

בבנק המרכזי מגוננים על הבנקים ואומרים כי מציאות זו מכבידה רק על הבנקים ו"מגבירה את החיכוך בפתיחה ובניהול חשבון לחברות פינטק".

המפקח על הבנקים יאיר אבידן ממשיך ומבקר את ממצאי רשות התחרות ואומר שטענת הרשות ש"הבנקים רואים את חברות הפינטק כאיום תחרותי" אינה נכונה. "לא מצאנו בדוח או במציאות המוכרת לנו סימוכין ותימוכין לקביעה זאת השזורה בווריאציות שונות לאורכה של הטיוטה".

אבידן מוסיף כי "איום תחרותי פוטנציאלי (לבנקים, ר"ש), ייתכן שקיים דווקא מפעילות חברות הביגטק, שאינן נשוא דוח זה". עוד נראה כי בבנק המרכזי רואים בצעד של רשות התחרות כניסיון לקחת קרדיט למהלכים שכבר מובלים מזה זמן על ידי הפיקוח על הבנקים.

רשות שוק ההון שבראשות ד"ר משה ברקת, שזוכה לביקורת מהלפרין, לא נשארת חייבת וכותבת בנוגע לקצב מתן רישיונות לגופי פינטק כי רשות התחרות חוזרת על נרטיב שגוי שבעצם החזרה עליו היא בעצמה פוגעת בתחרות.

גם הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור שבראשות ד"ר שלומית ווגמן ושנכללת במשרד המשפטים מבקרת את הדוח וההמלצות של רשות התחרות, באומרה כי "נושא משמעותי ובעל השפעה ניכרת על הסרת החסמים של חברות הפינטק בפעילותן מול המערכת הבנקאית הוא העדר פיקוח אפקטיבי ומבוסס סיכון בתחום משטר איסור הלבנת הון ומימון טרור בישראל", כאשר הם מוסיפים כי "התייחסותנו בנוגע לנושא זה לא הוטמעה בדוח".

מנגד, רשות ניירות ערך, שבראשות היו"רית ענת גואטה, מברכת על הדוח. "כמו ששוק הסלולר נפתח והביא להוזלת עלויות, ובימים כתיקונם גם השמיים פתוחים - הגיע הזמן לפתוח את השוק הפיננסי", מסרה גואטה אגב הדוח של הלפרין. עוד ציינה כי "תעשיית הפינטק יכולה לייצר לכל אחד מהשירותים הפיננסיים מנוע השוואתי, סוג של 'זאפ פיננסי', שיעניק לצרכנים אפשרות בחירה, כל אחד לפי צרכיו". גואטה מתייחסת למצב הקיים כ"עגום" ואומרת כי "הבנקים מבצרים את מעמדם ומשמרים את כוחם ועוצמתם ובכך מונעים את התפתחותו של שוק פיננסי משוכלל".

עוד כתבות

חתימת הסכם השלום עם איחוד האמירויות ובחריין בבית הלבן / צילום: Alex Brandon, AP

מדינות מהמפרץ פנו לישראל כדי לבחון רכישת מערכות נגד טילים

ההסכמים בין המדינות הובילו לפניות ראשוניות מצד המפרציות לרכישות מהתעשיות הביטחוניות בישראל - כך נודע ל"גלובס" ● ההתעניינות כוללת הצטיידות במיגון לכלי רכב משוריינים, מערכות נגד טילים ומערכות "מעיל רוח" מתוצרת רפאל ● במפרץ מעוניינים לשפר את ההגנה על מתקני הנפט בעקבות התקיפה בסעודיה ב-2019

בורסת וול סטריט / צילום: Associated Press

וול סטריט סגרה את אוקטובר באדום: הנאסד"ק התרסק ומניות ענקיות הטק נפלו

בורסות אירופה ננעלו במגמה מעורבת, הדאקס והפוטסי ירדו בעוד הקאק עלה ● מדד VIX ("מדד הפחד") טיפס ● חמישה ימים נותרו עד לבחירות בארה"ב ● כל מניות הטק נפלו מלבד אלפאבית ● בורסות אסיה ננעלו בירידות חדות

אפי נוה  / צילום: שלומי יוסף

פרשת אפי נוה: מרוב עצים לא רואים את סימון המטרה

לא זכורה לי דוגמה כה קיצונית כמו פרשת אפי נוה, שבה המערכת נרתמה לדרוס מכל זווית אפשרית אדם שסומן על ידה ● אם הפרקליטות מסוגלת להודות בטעויות, זו ההזדמנות בה' הידיעה

בנימין נתניהו / צילום: שמוליק גרוסמן, דוברות הכנסת

רה"מ לסוחרים: "התחלואה מזנקת בעולם, מבקש מכם לשתף פעולה עוד כמה ימים"

רה"מ פנה באמצעות חשבון הטוויטר שלו לסוחרים לאחר שחלקם איימו להפר את הנחיות הממשלה ולפתוח חנויות וביקש מהם להמתין ל-8 בנובמבר ● התאגדות הרשתות: "אין לנו עוד כמה ימים, לחלקנו אין אפילו עוד כמה שעות"

פסל "הילדה חסרת הפחד" מול הבורסה לניירות ערך בוול סטריט, ניו יורק / צילום: Mark Lennihan, Associated Press

וול סטריט ננעלה בירוק בהמתנה לדוחות ענקיות הטכנולוגיה

יום המסחר התאפיין בדריכות לקראת פרסום דוחותיהן של ענקיות הטכנולוגיה ● כלכלת ארה"ב התרחבה ב-33.1% ברבעון השלישי ● הנפט צונח ב-3% בצל ההגבלות שהושתו בחלק מהמדינות בצל התפשטות הקורונה

אבישי אברהמי, מייסד ומנכ”ל Wix  / צילום: שלומי יוסף, גלובס

אבישי אברהמי מנכ"ל Wix: "ישראל היא אחת המדינות הגרועות בעולם המערבי בסיוע לאזרחיה במשבר הקורונה"

אבישי אברהמי בפוסט שפרסם: "אני אמנם לא ממש מבין בפוליטיקה, אבל אני ממש טוב עם מספרים, והאמת היא שבשורה התחתונה, ישראל היא אחת המדינות הגרועות בעולם המערבי בסיוע לאזרחיה במשבר הקורונה"

איור: עובדיה בנישו

דורשים רק מזומן ובלי רגשות אשם: הכלכלה השחורה פורחת בחסות הסגר השני

בחסות התנהלות הממשלה וחוסר האמון הציבורי, פורחת הכלכלה השחורה ● הספר שמגיע לבית הלקוח בהיחבא, הקוסמטיקאית ש"לא מפחדת למות מקורונה, אלא מפחדת למות מרעב", מאמני הכושר, השפים ויתר העצמאים שמקבלים תשלום בשחור, בלי לחשוב פעמיים

עובד חברת החשמל על מנוף / צילום: תמר מצפי

בעקבות תקלה טכנית: הפסקות חשמל דווחו ברחבי הארץ

תושבי באר שבע, אשקלון, חיפה, ראשון לציון ויישובים רבים נוספים דיווחו על הפסקות חשמל למשך דקות ארוכות ● לדברי חברת החשמל, הסיבה להן הייתה תקלה ביחידות ייצור, שהובילה להשלת עומס ● במקרים מסוג זה המערכת מתוכננת לשוב בתוך כרבע שעה

קרייריסטית / אילוסטרציה: shutterstock, שאטרסטוק

אני רק שאלה: "המנהל שאל אותי אם אני 'קרייריסטית'. מה לענות?"

כך תעמידו את המנהל במקומו כשתישאלו שאלות שהן לא לעניין ● טור ייעוץ

אנגלה מרקל / צילום: Michael Sohn, Associated Press

הפוקוס באירופה עובר מצרפת וגרמניה לאיטליה, ספרד ובריטניה

מספר הנדבקים באירופה מזנק וההגבלות על האזרחים מתהדקות • צרפת וגרמניה הגדולות סוגרות ברים, מסעדות וחנויות, אבל משאירות בתי ספר פתוחים

הפעלת תו קנייה מקוון / אילוסטרציה: שאטרסטוק

צרכן קנה 8 זוגות נעליים ב-322 שקל, החנות ביטלה את העסקה. מה אמר ביהמ"ש?

האם טעות במחיר מחייבת את המוכר? התשובה לפי פסיקה שהתקבלה בבית משפט לתביעות קטנות בחדרה היא לא ● "צריך היה להיות ברור, לתובע שהמחיר המוצג נמוך מדי"

פינוי פצועים מהריסות בניין בטורקיה / צילום: Tuncay Dersinlioglu, רויטרס

לפחות ארבעה הרוגים ועשרות פצועים ברעידת אדמה במערב טורקיה

באיי סאמוס ביוון ובאזור איזמיר שמבערב טורקיה הורגשה רעידת אדמה חזקה שגרמה לקריסת בניינים ולהצפות ● אמבולנסים וצוותי הצלה פינו עד כה יותר ממאה ועשרים פצועים וארבע גופות של נפגעי הרעש ● באיזמיר קרסו עשרות בניינים ולפי התקשורת המקומית לפחות 25 צוות הצלה וחילוץ מנסים לאתר ניצולים בין ההריסות

דליפת נפט בנמל קצא"א באשקלון / צילום: דוברות המשרד להגנת הסביבה

כ-3 ק"מ מהחוף: אירוע דליפת נפט בנמל קצא"א באשקלון

אירוע מקומי של דליפת נפט התרחש הבוקר בנמל קצא״א באשקלון ● לפי המשרד להגנת הסביבה מדובר באירוע נקודתי, אך מתקן ההתפלה הושבת ליתר ביטחון לאחר התייעצות עם משרד הבריאות

בנימין נתניהו / צילום: שמוליק גרוסמן, דוברות הכנסת

קריאת ההשכמה לנתניהו, המרוץ הרדום לנשיאות ואיך ייראו בחירות בימי קורונה?

יותר קלפיות, אמצעי מיגון ומוקדי הצבעה מיוחדים לחולים ומבודדים - כל זה צפוי להעלות את תקציב ועדת הבחירות באופן דרמטי לקראת הבחירות הבאות ● בינתיים, ראש הממשלה נתניהו קיבל באריאל עוד קריאת השכמה, בעוד המירוץ למשכן הנשיאות נראה רדום במיוחד

שר האוצר ישראל כ"ץ / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

קבינט הקורונה דחה את פתיחת חנויות הרחוב בשבוע

עם זאת, שבוע הבא ייפתחו הלימודים לכיתות א' עד ד', בתי כנסת בפעילות של עד עשרה אנשים, וכן צימרים ומכוני טיפול כגון מספרות ומכוני קוסמטיקה ● טרם הדיון, יצא שר האוצר ישראל כ"ץ במתקפה חריפה על שר הבריאות יולי אדלשטיין

נטפליקס. עלייה מסיבית בצריכת שירותי טלוויזיה בארה"ב / צילום: Antoine Kreme, רויטרס

נטפליקס רוכבת על הקורונה ומעלה את מחירי החבילות בארה"ב

לעת עתה הדיווח מתייחס בארה"ב ולא לשאר העולם אך אין לדעת ● הסיבה היא הגידול בתחרות מצד שחקניות חדשות שמוזילות את מחירי החבילות

תומכי ג'ו ביידן במיאמי, פלורידה / צילום: MARCO BELLO, רויטרס

החולשה של מדינות "חגורת החלודה" הפכה לצרה צרורה עבור טראמפ

מדינות עם בסיס תעשייתי חזק כוויסקונסין, פנסילבניה, אוהיו, ומישיגן לא השתתפו בחגיגת הצמיחה של ארה"ב בקדנציה הראשונה של טראמפ ● ג'ו ביידן לא מתכוון להחמיץ את ההזדמנות לקרוץ להן ולהפיל על הנשיא המכהן את הדשדוש שאליו נקלעו

הבחירות בארה"ב: כל הדיווחים והפרשנויות של כתבי גלובס

כמו לכל דבר, גם לעבודה מהבית יתרונות וחסרונות / צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב

ביחד אבל בנפרד: עתיד העבודה במשרד הווירטואלי

מודל העבודה ההיברידי יחייב ארגונים לשנות את האופן שבו הם מגדירים משרד ולהתמודד עם השאלה איך יוצרים מרחב וירטואלי שמאפשר עבודה משותפת אמיתית

מירי רגב ובצלאל סמוטריץ' על המטרו. כתבות הנדל"ן שעשו את השבוע. צילומים: דוברות הכנסת / עיצוב: טלי בוגדנובסקי , גלובס

סערת המטרו וסימנים ראשונים לשובם של המשקיעים. כותרות הנדל"ן

מדוע שרת התחבורה מירי רגב מתנגדת לפרויקט המטרו, מי צופה שמחירי הנדל"ן יעלו, היכן נמצאות השכונות שהכי קורצות למשקיעים, ואיפה שווקו המכרזים הראשונים בתוכנית הדיור הממשלתית החדשה ● לרגל ועידת הנדל"ן של "גלובס" שהתקיימה השבוע, קבלו סיכום מורחב