גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

המדריך המלא: כל מה שצריך לבדוק כדי לשלם פחות לבנק שלכם

להתמקח על הריבית שאתם משלמים על המינוס, לקרוא ולהבין את תעודת הזהות הבנקאית ולא לשכוח שתמיד אפשר להחליף בנק • שני מומחים בתחום החינוך הפיננסי מסבירים איך אפשר לשלם לבנק פחות • המדריך המעשי לכיס שלנו

בנקאות בימי קורונה - דחיית הלוואות / עיצוב: טלי בוגדנובסקי , גלובס
בנקאות בימי קורונה - דחיית הלוואות / עיצוב: טלי בוגדנובסקי , גלובס

1. לבדוק כמה אתם משלמים על המינוס

מתי בדקתם לאחרונה את הריבית שאתם משלמים על המינוס בבנק? כשאתם נמצאים במינוס, אתם למעשה נוטלים הלוואה מהבנק, פשוט בתנאים גרועים. הנתון הזה קל מאוד לבדיקה. הוא מצוי בלשונית של "מסגרת אשראי" באתר הבנק שלכם, וכן מופיע בתעודת הזהות הבנקאית - ראו בסעיף הבא.

 

דלית (שם בדוי), בת 36, שבדקה השבוע את הריבית על המינוס בבנק, הזדעזעה לגלות שהיא מגיעה ל-11% בתוך המסגרת שהוגדרה. זה אומר שאם היא נמצאת במינוס תמידי של 10,000 שקל, היא תשלם עליו יותר מ-1,000 שקל בשנה.

שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, מנכ"ל חברת "הון משפחתי", אומר שמניסיונו, ריבית שכיחה על המינוס היא 6%-8%. עובדי מדינה עשויים לשלם ריבית של פחות מ-1% על המינוס. סטודנטים עשויים לשלם 3%-4% לכל היותר.

שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה / צילום: שיר שטיין

"מיקוח על הריבית מינוס יכול להביא אתכם לשלם מקסימום 3%", אומר אבו. לפי נתוני בנק ישראל, הריבית הממוצעת על המינוס בחשבונות אישיים ועסקיים, הייתה 6.7% במאי 2020. לפי אבו, "הריבית על המינוס הרבה פעמים נעלמת מעיני הציבור כי אנשים מכוונים יותר להסתכל על עמלות".

2. להבין את תעודת הזהות הבנקאית

מדי שנה אתם עשויים לשלם לבנק שלכם מאות שקלים רק על עמלות וריביות. אם מוסיפים גם את הריבית על המשכנתא, אז כמובן שהסכומים עשויים להצטבר להרבה יותר מכך. איך תדעו כמה בדיוק אתם משלמים לבנק ועל מה? לשם כך הומצאה תעודת הזהות הבנקאית.

תעודת הזהות הבנקאית יצאה לדרך ב-2017 והיא למעשה מסמך שמצוי באתר הבנק שלכם, וכולל בתוכו פירוט של כל הנכסים שיש ברשותכם, התנאים והריביות שהבנק נותן לכם על הכסף וכל התשלומים השנתיים לבנק (נכון ל-31 בדצמבר בשנה הקודמת): ריביות ועמלות מכל הסוגים. מדובר בעמלות עו"ש, כרטיס אשראי, הקצאת אשראי (על עצם היכולת להיות במינוס), ניירות ערך ועוד.

הרעיון, על פניו, מצוין: להניח לפנינו מראה שחושפת אותנו בצורה פשוטה וברורה למכלול התשלומים לבנק, כדי שנוכל להגביר את המודעות אליהם, וכך גם להתמקח טוב יותר ואולי גם לעבור בנק.

מה כדאי לבדוק בחשבון הבנק שלנו

אלא שהביצוע פחות מוצלח, בראש ובראשונה מכיוון שתעודת הזהות הבנקאית היא מסמך לא מספיק ברור ונגיש. בנקאית ששוחחנו עמה השבוע הודתה בכך בעצמה: "זה מסמך מורכב, עם המון סעיפים ומספרים וקפיצות מנושא לנושא. אם אני הולכת לאיבוד במסמך הזה, אז ברור שאדם מהשורה לא יצליח להבין ממנו כלום".

בעיית ההנגשה נובעת גם מכך שלקוח הבנק לא יודע כמה הוא משלם ביחס ללקוחות אחרים עם פרופיל סיכון דומה, ולכן אין לו מושג - למשל - אם הריבית שלו על המינוס גבוהה או נמוכה יחסית. רכיב השוואתי שכזה כן קיים בדוחות הפנסיה, שם כתוב בבירור מהם דמי הניהול הממוצעים בקרן.

חסר גם פירוט של עמלות המרת מט"ח שגובות חברות כרטיסי אשראי, סוגיה שרלוונטית כיום בעיקר לבנקים דיסקונט והבינלאומי, שחברת ויזה-כאל עדיין בבעלותם המשותפת (לאומי קארד, מקס כיום, וישראכרט הופרדו מלאומי ומהפועלים). וחסרה שורה תחתונה: כמה כסף שילמתם בסך הכול לבנק בשנה על עמלות וריביות גם יחד. "לבנקים המצב הנוכחי מצוין. אנשים לא מספיק מודעים לתעודת הזהות, וגם מי שכן, לא ממש מבין", אומר אבו.

על מה בכל זאת מומלץ להסתכל בתעודת הזהות הבנקאית? על חלק מספר שלוש, שמוגדר "אשראי", שם מרוכזות כלל ההלוואות, כולל פירוט הריביות על המינוס בחשבון הבנק והריביות שנגבו בגלל חריגה מהמסגרת - גם בחשבון וגם בכרטיסי אשראי בנקאיים. ריביות אלה עלולות להיות גבוהות אפילו מ-10%. "תעודת הזהות משקפת מצבים אבסורדיים, למשל, אנשים שרואים אצלם פיקדון בריבית אפסית וגם הלוואה בריבית מפלצתית, כלומר שגבוהה מ-10%. אלה הלוואות שבדרך כלל נדחפו לאנשים בכל מיני צורות", אומרת אירה בלכמן מ"פרוטה", מיזם לחינוך פיננסי.

אירה בלכמן מ"פרוטה", מיזם לחינוך פיננסי / צילום: שיר שטיין

שימו גם לב לכך שבחלק ההתחייבויות, יש סעיף של "יתרת חובה ללא מסגרת" - משיכת יתר שמעבר למסגרת האשראי שהוגדרה בחשבון. ריבית זו מופיעה בשורה "מסגרת כוללת" תחת סעיף "אשראי". "לכן דעו תמיד מה המסגרת שלכם ומה הריבית על המינוס, ואם צריך, הגדילו אותה. בחריגה הריביות גבוהות במיוחד", אומרת בלכמן.

כמו כן, כדאי להסתכל על חלקה הרביעי של התעודה, שבה מצוי הפירוט של כל העמלות ששילמנו במהלך השנה.

3. להכיר את מסלולי העמלות המוזלים

יש דרך פשוטה מאוד לחסוך בימים האלה, ובכלל, עמלות עובר ושב לבנקים, ואתם לא צריכים לעשות כלום כדי להשיג זאת חוץ מדבר אחד: לבקש לעבור לאחד מבין שני מסלולי עמלות מוזלים. המסלול הראשון, שהוא מסלול בפיקוח, מאפשר לבצע עשר פעולות ערוץ ישיר (באמצעים אלקטרוניים) ועוד פעולה אחת מול פקיד בחודש, בסכום של 10 שקלים. פחות משקל לפעולה. מסלול שני, מורחב, כולל 50 פעולות של ערוץ ישיר ועוד עשר פעולות פקיד בחודש ב-22 שקלים בממוצע, שכן המחיר משתנה במעט בין הבנקים; פחות מ-0.4 שקל לפעולה.

לפי נתוני בנק ישראל, נכון ל-2019, היו יותר משני מיליון חשבונות - 27% מסך החשבונות - שלא צורפו לאחד מבין המסלולים האלה, מה שאומר שהם שילמו מחירים מופקעים על עמלות, אפילו 6.8 שקלים לפעולה מול פקיד בסניף, כפי שגבה מזרחי-טפחות מלקוחות נכון ליוני האחרון. זה היה המחיר הגבוה ביותר. 73% מהחשבונות נמצאים באחד המסלולים המוזלים (12%) או משלמים עד 10 שקלים בעמלות.

למרות שהמסלולים המוזלים קיימים מאז 2014 יש עדיין אנשים שלא מודעים אליהם, ולכן לא הצטרפו. הבנקים לא מחויבים לצרף אתכם אליהם אוטומטית (אגב, אפשר להגיש בקשה ולהצטרף אליהם גם בדיגיטל).

יש שתי אוכלוסיות שמצורפות אוטומטית לאחד מהמסלולים: אוכלוסייה ותיקה, שזה אומר נשים מעל גיל 62 וגברים מעל גיל 67; ואוכלוסיית בעלי המוגבלויות. באופן אישי, לפני כשלוש שנים גיליתי שאני משלמת שני שקלים לכל פעולה דיגיטלית, וכששאלתי את הבנק שלי מדוע לא הוצע לי לעבור למסלול מוזל, נעניתי ש"אנחנו מציעים את האופציה הזו רק אחרי שהלקוחות מתלוננים". בכל מקרה, אחרי מיקוח מול הבנק ביטלתי כמעט את כל העמלות בחשבון. "זה קרה גם לי", אומרת בלכמן. "הבנקים לא מציעים את המסלולים ללקוחות, וזה סופר מעצבן. צריך לדרוש מהם את ההצטרפות".

למעשה, לא צריך לשלם היום עמלות עו"ש בכלל. יש בנקים שבהם לא משלמים כלל עמלות עו"ש בתנאים מסוימים, למשל בנק אגוד, מזרחי-טפחות, הבינלאומי, בנק יהב או הבנק הדיגיטלי של לאומי, פפר. מדוע בבנק ישראל לא מחייבים את הבנקים לצרף אוטומטית לקוחות מתאימים למסלולים המוזלים? "כי מרבית האנשים מתנהלים באופן דינמי בניהול החשבון שלהם, ואנו סבורים שעל הלקוח להחליט מה נכון עבורו ולבחור בהתאם את המסלול המתאים לו", מסבירה טל הראל מתתיהו, ראש מטה המפקח על הבנקים בבנק ישראל.

4. להתמקח על הכול (או לעבור בנק)

מעבר לעמלות עו"ש, שהן הראשונות שעליהן אפשר להתמקח ולהוריד לאפס, אפשר בהחלט לעשות כן גם בנוגע לכלל העמלות בבנק. עיקר הכנסתם של הבנקים לא מגיעה מהעמלות, כי אם מהריביות על ההלוואות. וכמובן שגם על הריביות אפשר וצריך להתמקח, וכמו תמיד, הכי קל לעשות זאת כאשר מקבלים הצעה חליפית טובה יותר מבנק אחר. ואם הבנק שלכם לא מתרצה ומשווה תנאים, תמיד אפשר לעבור בנק.

"מהניסיון שלנו", אומרת בלכמן, "בהחלט אפשר לשלם אפס בעמלות, תלוי בפרופיל של הלקוח ובכמה שהבנק רוצה אותו. בהרצאות שלנו מול הייטקיסטים, למשל, הם אומרים לנו: ‘מי משלם בכלל עמלות?’" . 

עוד כתבות

עדי צפדיה / צילום: גילת

לאחר ביטול הרכישה: גילת תחלק דיבידנדים בגובה 20 מיליון דולר

"בעקבות קבלת התשלום מקומטק, אנו שמחים לחלק את הסכום המשמעותי הזה כדיבידנד לבעלי המניות שלנו", אמר המנכ"ל הזמני של גילת, עדי צפדיה ● נוסף על כך, בהתאם לדרישות החוק בישראל, דירקטוריון גילת יבקש מבית המשפט אישור לחלוקת דיבידנד נוסף של כ-35 מיליון דולר

אבישי אברהמי, מייסד ומנכ”ל Wix  / צילום: שלומי יוסף, גלובס

אבישי אברהמי מנכ"ל Wix: "ישראל היא אחת המדינות הגרועות בעולם המערבי בסיוע לאזרחיה במשבר הקורונה"

אבישי אברהמי בפוסט שפרסם: "אני אמנם לא ממש מבין בפוליטיקה, אבל אני ממש טוב עם מספרים, והאמת היא שבשורה התחתונה, ישראל היא אחת המדינות הגרועות בעולם המערבי בסיוע לאזרחיה במשבר הקורונה"

עובד חברת החשמל על מנוף / צילום: תמר מצפי

בעקבות תקלה טכנית: הפסקות חשמל דווחו ברחבי הארץ

תושבי באר שבע, אשקלון, חיפה, ראשון לציון ויישובים רבים נוספים דיווחו על הפסקות חשמל למשך דקות ארוכות ● לדברי חברת החשמל, הסיבה להן הייתה תקלה ביחידות ייצור, שהובילה להשלת עומס ● במקרים מסוג זה המערכת מתוכננת לשוב בתוך כרבע שעה

רות פולצ'ק וצביקה וגמן / צילום: כפיר זיו. פרופס: באדיבות חברת ס.י.מדה ציוד למעבדות

התכתבות בווטסאפ גרמה להם לעזוב הכל ולהקים סטארט-אפ מבטיח לבדיקות קורונה

הודעה בקבוצת ווטסאפ בתחילת המשבר הפילה לרות פולצ'ק ולצביקה וגמן אסימון בנוגע לאופן שבו צריכות להתבצע בדיקות קורונה - שילוב בין השיטה המוכרת של איגום לאלגוריתמיקה ● השבוע חברת הסטארט-אפ שהקימו זכתה לאישור רגולטורי לבצע בדיקות שיכולות להגדיל פי 10 את מספר הנבדקים

תומכי ג'ו ביידן במיאמי, פלורידה / צילום: MARCO BELLO, רויטרס

פלורידה לא למדה לקח: טל שניידר בדרך למדינה ש"מכתירה" את נשיאי ארה"ב

פלורידה היא מדינה חצויה שמשקפת כנראה יותר מכל את אמריקה המפולגת ● ההיסטוריה מלמדת שפלורידה כמעט תמיד בוחרת במנצח ונוטה להחליף צד כל כמה שנים ● כך היה עם רייגן והבושים, וקלינטון ואובמה וטראמפ ● האם גם הפעם היא תנבא את התוצאות

רן גוראון / צילום: יח"צ

דרמה בבזק: כפי שנחשף ב"גלובס" החברה תיאלץ להפחית מאות מיליוני שקלים בדוחותיה על מינויים כפולים

"גלובס" חשף השבוע כי במשרד התקשורת הופתעו לגלות כי מספר המנויים הכפולים בשוק התקשורת גדול משמעותית מהתחזיות ● מדובר במנויים שמשלמים למרות שאינם מקבלים שירותי אינטרנט ● החשיפה הגבוהה ביותר היא של בזק בינלאומי שמודיעה כעת על מחיקות של 200-300 מיליון שקל

רוני שמאי / צילום: רוני שמאי

"כל שכונה יכולה לחפש את אותו מבוגר בודד שזקוק שמישהו יזעק בשבילו"

מעצב התאורה רוני שמאי נחשף למצוקת הקשישים העריריים עוד לפני הקורונה, לאחר ששכן ביקש ממנו עזרה טכנית ● הוא פתח עם שותפים קבוצת פייסבוק ייעודית שמארגנת סיוע לאותם אנשים ● מדור חדש מציג אנשים ועסקים שעושים טוב באמצע המהומה

מתניהו אנגלמן, מבקר המדינה / צילום: שמוליק גרוסמן, דוברות הכנסת

תלונה למבקר המדינה נגד אופן המינוי במועצת התאגיד

חברת המועצה לשעבר אורנה דויטש פנתה בתלונה למבקר המדינה על האופן שבו מונו חברי המועצה החדשה ● דויטש טוענת בין היתר שאופן מינוי הועדה התנהל באופן לא תקין במספר מובנים ● מינוי החברים למועצה מתעכב שוב ושוב כמה מספר רב של חודשים

הכנס השנתי על שם פרופ' ירון אזרחי - "מדמיינים מחדש דמוקרטיה" - מטעם המכון הישראלי לדמוקרטיה / צילום: צילום מסך

"מהי עיתונות, מיהו עיתונאי, מיהו מו"ל, ומי שם ילד בן 18 או 20 בגל"צ להכריע מי הטוב ומי הרע"

בפאנל של המכון הישראלי לדמוקרטיה אמרה אלונה בר און מו"ל גלובס כי "הבעיה העיקרית של העיתונות כיום היא היעדר אתוס, תרבות ומקצוענות" ● גיא רולניק סגן מו"ל הארץ אמר כי לשיטתו תיקי 2,000 ו-4,000 היו אמורים להוביל לחשבון נפש בעיתונות וכי בכל מקרה הקשיים הכלכליים לא הם אלו שדרדרו את האתיקה ● גולן יוכפז מנכ"ל חדשות 13 לשעבר טען שהעיתונות נפלה לכרוניקה בסיקור הקורונה ועו"ד נגה רובינשטיין דיברה על העיכוב שבו נמצאת הרגולציה הישראלית ביחס לטיפול בגוגל ובפייסבוק ● את הפאנל הנחתה ד"ר תהילה שוורץ אלטשולר

בריכת שחיה/  צילום: יחצ

פעילויות ספורט לילדים, צימרים ודרייב אין: אלו המקומות שיפתחו בשבוע הבא

קבינט הקורונה אישר הלילה כי החל מיום ראשון הקרוב יחזור הספורט לילדים ונוער בספורט התחרותי בכל הענפים, ובנוסף יפתחו מעל ל-200 אתרי מורשת ● בנוסף הקבינט אישר הלילה גם את הפעלת המועדוניות הנותנות שירותים חברתיים להפגת בדידות הקשישים ברשויות המקומיות

אנגלה מרקל / צילום: Michael Sohn, Associated Press

הפוקוס באירופה עובר מצרפת וגרמניה לאיטליה, ספרד ובריטניה

מספר הנדבקים באירופה מזנק וההגבלות על האזרחים מתהדקות • צרפת וגרמניה הגדולות סוגרות ברים, מסעדות וחנויות, אבל משאירות בתי ספר פתוחים

הפעלת תו קנייה מקוון / אילוסטרציה: שאטרסטוק

צרכן קנה 8 זוגות נעליים ב-322 שקל, החנות ביטלה את העסקה. מה אמר ביהמ"ש?

האם טעות במחיר מחייבת את המוכר? התשובה לפי פסיקה שהתקבלה בבית משפט לתביעות קטנות בחדרה היא לא ● "צריך היה להיות ברור, לתובע שהמחיר המוצג נמוך מדי"

סונדאר פיצ'אי מעיד בועדת השיפוט של הקונגרס האמריקאי בנושא שימוש בנתוני משתמשים בגוגל / צילום: Jim Young, רויטרס

גוגל ריסקה את התחזיות לרבעון: מציגה צמיחה של 14% - הרבה מעל לצפי

הרווח הנקי למניה עמד על 16.4 דולר – יותר מחמישה דולרים מעל התחזיות ● הרווח הנקי הסתכם ב-11.3 מיליארד דולר - זינוק של 61% לעומת הרבעון המקביל אשתקד

יונתן סרוסי, מנכ"ל דרופבוקס ישראל / צילום: יח"צ

מנכ"ל דרופבוקס ישראל: "מנהלים צריכים להתרכז במשימות, בתוצאות ובתוצרים ופחות בשעות ובנוכחות"

יונתן סרוסי, מנכ"ל דרופבוקס ישראל, על אתגרי העבודה מהבית ● אתגר המנכ"ל

מבצעים ברשתות אופנה ומזון / צילום: שני מוזס, גלובס

העליון שם סוף לשיטת המבצעים הפופולרית: הפסיקה שמסעירה את ענף המזון והאופנה

ביהמ"ש העליון אשרר את החלטת המחוזי בת"א לפיה גם במקרה של מבצעים קצרי מועד יש לציין על המוצר או על שלט את המחיר הסופי לאחר ההנחה, ולא ניתן יותר להסתפק רק בהצגת אחוז ההנחה ● עו"ד סיטון-זלקינד המייצגת קמעונאיות בתחום האופנה והמזון: "נטל כבד ביותר על הקמעונאים שעלול להביא להימנעות ממבצעים קצרי טווח"

אלון שוסטר, כחול לבן / צילום: יח"צ

חלב עמיד: גם בעולם מכסות הייצור לא נעלמו, הן רק משנות צורה

החשוד המיידי במחסור בחלב בימי הסגר היה מנגנון המכסות הנהוג בישראל, שנטען כי הוא שריד ממשטרים של כלכלה מתוכננת • למרות שברחבי העולם נוקטים בשלל שיטות, נראה שאף מדינה לא מותירה את העסק ההפכפך הזה רק לידו הנעלמה של השוק ● המשרוקית של "גלובס"

נטפליקס. עלייה מסיבית בצריכת שירותי טלוויזיה בארה"ב / צילום: Antoine Kreme, רויטרס

נטפליקס רוכבת על הקורונה ומעלה את מחירי החבילות בארה"ב

לעת עתה הדיווח מתייחס בארה"ב ולא לשאר העולם אך אין לדעת ● הסיבה היא הגידול בתחרות מצד שחקניות חדשות שמוזילות את מחירי החבילות

אפי נוה  / צילום: שלומי יוסף

פרשת אפי נוה: מרוב עצים לא רואים את סימון המטרה

לא זכורה לי דוגמה כה קיצונית כמו פרשת אפי נוה, שבה המערכת נרתמה לדרוס מכל זווית אפשרית אדם שסומן על ידה ● אם הפרקליטות מסוגלת להודות בטעויות, זו ההזדמנות בה' הידיעה

הקמע של אנט / צילום: Kin Cheung, Associated Press

בדרך להנפקה הגדולה בעולם: ביקושי ענק של 3 טריליון דולר להנפקת חברת הפינטק הסינית של ג'ק מא

אנט גרופ תחל להיסחר בבורסות הונג קונג ושנחאי ביום חמישי ● מרבית הביקושים הגיעו לחלק של ההנפקה בשנחאי ● בקרב משקיעים פרטיים הביקוש עלה פי 872 על ההיצע

טים קוק, מנכ"ל אפל /  צילום: רויטרס Thomas Peter

ההכנסות מהאייפון אכזבו - ומניית אפל יורדת במסחר המאוחר

הפתעה לטובה במכירות האייפדים ומחשבי מק פיצו על הירידה בהכנסות מהאייפונים, והחברה עקפה את התחזיות ● אפל לא סיפקה תחזית לרבעון הבא, שיכלול את מכירות האייפונים החדשים