גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

הקפאתם משכנתה? יכול להיות שדירוג האשראי שלכם ירד מבלי שידעתם

דירוג אשראי משקף את הסיכוי שנוכל להחזיר הלוואה במועד • למרות שמ-2019 לכל ישראלי יש דירוג "רשמי", הבנקים עדיין לא סומכים עליו • האם הקפאת משכנתה מורידה את הדירוג, מה לגבי צ'קים חוזרים, וכיצד משפיעה הקורונה? • המדריך המעשי לכיס שלנו

בנקאות בימי קורונה - דירוג אשראי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי , גלובס
בנקאות בימי קורונה - דירוג אשראי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי , גלובס

יובל (שם בדוי), בן 47, מתל אביב ירד באחרונה ל-75% משרה בעבודתו כאיש מכירות, על רקע משבר הקורונה. מכיוון ששמע על האפשרות להקפיא משכנתה כעת, ביקש מהבנק שלו לעשות זאת. "לא הייתי חייב. אמרתי לעצמי: 'למה להילחץ? למה שהמינוס יחגוג'? נקפיא לשלושה חודשים". באחרונה פנה שוב לבנק כדי למחזר את המשכנתה - לשפר את התנאים שלה בריביות - אבל קיבל מהפקיד כתף קרה. לא תנאים טובים, ולא נעליים. "לא הבנתי מה קרה. יועץ משכנתהות שבירר את העניין עבורי גילה שבגלל ההקפאה, דירוג האשראי שלי בבנק הידרדר. מבחינתם אני כיום לקוח בסיכון. אם מדד המחירים לצרכן יעלה, ההחזר החודשי שלי יכול להגיע גם ל-8,000 שקל בחודש. למה לא התריעו על זה בפניי? אני כועס, ומבולבל".

 

יובל צודק, המצב כיום מבלבל. למעשה, קיימים כיום בשוק כמה דירוגי אשראי: יש דירוג רשמי, שמספקות לשכות אשראי (דן אנד ברדסטריט ו-CofaceBdi) בנוגע לכלל הישראלים, והם התוצאה של חוק נתוני אשראי שנכנס לתוקף בשנה שעברה. וישנם הדירוגים הפנימיים של כל בנק ובנק, שהם עדיין אלו שהבנקים נסמכים עליהם. כך או כך, דירוג האשראי מייצג את ההערכה לגבי היכולת להחזיר את ההלוואה בזמן; זאת אומרת, האם הלקוח הוא לווה טוב ואמין, או לווה בסיכון.

בעוד שהקפאת משכנתה לכשעצמה לא משפיעה על הדירוגים הרשמיים, היא עשויה להשפיע על הדירוגים הפנימיים בבנקים. הדירוגים האלה מתבססים על ההיסטוריה של הלקוח בבנק: פרמטרים כמו סך נכסים, הוותק בבנק, החזרי צ'קים, פיגור בהלוואות, תזרים מזומנים חודשי, סך ההתחייבויות וגם עיקולים אם ישנם. "כשמישהו דוחה את תשלומי המשכנתה, מבחינת הבנק זה איתות שאין לו כרגע יכולת לשלם, וזה עלול להשפיע על הריביות, על סכום ההלוואה שהוא יקבל, והאם יקבל בכלל הלוואה", מסביר בנקאי עמו שוחחנו. "במקום ריבית של 3% לולא ההקפאה, הריבית תהיה 4.5%, כי מבחינת הבנק, הלקוח הפך למסוכן יותר".

"הבנקים - כאקט שיווקי - כמעט עודדו אנשים להקפיא את המשכנתה. והם עשו את זה מבלי להסביר את המשמעויות הנלוות. לא היה שום גילוי נאות", אומר יונתן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתהות. "צריך לומר ללקוחות ששוקלים הקפאה: לא רק שיש ריבית ביתר שתצטרכו לשלם אחר כך, אלא שההקפאה עלולה להשפיע לרעה על האפשרות שלכם לקבל אשראי בעתיד".

ברלינר, התאחדות יועצי המשככנתאות / צילום: מנדה סורודי

לכן ההמלצה של ברלינר לישראלים כיום היא להימנע לגמרי מהקפאת משכנתה, אם לא חייבים לעשות זאת. "יש אנשים ששוקלים להקפיא כי זה אשראי זול, וזה לא כדאי. אך מי שיש לו חשש שלא יעמוד בתשלומים אחרים, בכרטיסי אשראי, בהוראות קבע, אז בהחלט עדיף להקפיא, כי הנזק האלטרנטיבי עלול להיות גדול פי עשרה. במצבים כאלה שיקפיא בלי לחשוב פעמיים".

כיצד בפיקוח על הבנקים רואים את הדברים? מבנק ישראל נמסר, כי "גיבשנו מתווה אחיד לדחיית תשלומי הלוואות אשר אומץ על ידי כל הבנקים, וזאת במטרה לסייע ללקוחות הבנק אשר נקלעו לקשיים תזרימיים בעקבות משבר הקורונה. בהתאם לבדיקות שביצענו בחמשת הבנקים הגדולים - דחיית תשלומי ההלוואות, בהתאם למתווה זה, אינה מהווה סממן שלילי בדירוג האשראי הפנימי של הבנקים. לאור האמור, מתייתרת השאלה בנושא יידוע הלקוחות".

הבנקים - עדיין עם הדירוגים שלהם

המקרה של יובל מחדד שדירוגי האשראי החדשים - אלה שמספקות הלשכות לכל גוף נותן אשראי שבנק ישראל אישר - עדיין בחיתוליהם. כאמור שתי לשכות מספקות כיום את דירוגי האשראי, שהוא ציון לכל דבר: דן אנד ברדסטריט ו-CofaceBdi.

למעשה, הבנקים מתרשמים מהציונים האלה בבואם להעריך את יכולת ההחזר של הלקוח, אבל הם עדיין מתבססים באופן עיקרי על הדירוגים הפנימיים שלהם. יש לכך כמה סיבות: ראשית, הדירוגים החדשים פחות מוכרים להם, והבנקים הם אחרי הכל גופים שמרניים שפעלו לאורך שנים בדרך מובנית, שהוכיחה את עצמה. שנית, ייתכן שהדירוגים של הלשכות עדיין לא אינדיקטיביים מספיק בעיני הבנקים. סיבה עיקרית לכך היא שהם אומדים את התנהלותו עם אשראי, אך לא את האיתנות הפיננסית ככלל. כלומר, לא משקללים כלל את הכנסותיו ונכסיו של האדם.

יש בכך גם היגיון, במובן הזה שיש אנשים אמידים מבחינת נכסיהם אך שתמיד מצויים במינוס, ויש אנשים שהכנסותיהם נמוכות אבל התנהלותם הפיננסית היא ללא דופי. אז אילו פרמטרים עלולים לפגוע בדירוג האשראי שלנו מבחינת הלשכות? למשל, צ'קים חוזרים, פיגורים בהלוואות, עיקולים והליכי הוצאה לפועל, וגם דברים טריוויאליים יותר, כמו ניצול מירב מסגרות האשראי שלנו, קיומן של כמה מסגרות עו"ש ושל כמה הלוואות פתוחות, ואפילו הוותק של חשבון הבנק ושל מסגרת העו"ש עלול להשפיע. ככל שהוותק נמוך יותר - כלומר, הלשכה יודעת עלינו כמה שפחות - כך הציון עלול להיפגע. כמובן שבכל חברה הפרמטרים האלה הם בעלי משקל שונה, ועשויים גם לא להשפיע כלל בחישובים מסוימים. בדן אנד ברדסטריט ותק נמוך עד בינוני של מסגרת עו"ש הוא של 1-4 שנים. ומה אם אין לנו בכלל כרטיס אשראי? זה עלול להשפיע, אבל במידה מועטה.

לפי תהילה ינאי, מנכ"לית משותפת ב-CofaceBdi: "אצלנו המודל מנתח את ההתנהגות הפיננסית לאורך זמן. הלוואות, משכנתהות, ניצול מכסות אשראי, צ'קים, והוראות קבע וכו'. אירועים שלילים שחוזרים על עצמם, למשל צ'קים שחוזרים, תיקים בהוצאה לפועל, יגרמו להורדת הדירוג".

בכל מקרה, הנתונים שלפיהם מופק הציון הם של שלוש השנים האחרונות לכל היותר. "זה לא מודל מושלם מבחינתנו", אומר הבנקאי. "למשל זה שלאדם אין כרטיסי אשראי, זה משתנה שעלול לפגוע בדירוג? או קיומן של כמה מסגרות עו"ש. האם זה מוצדק? ואם יש אדם עם חמישה בתים, בלי משכנתהות, ובלי כרטיס אשראי?" מעל 100 אלף משתמשים הורידו את דירוג האשראי מקפטן קרדיט, האפליקציה לדירוג אשראי של דן אנד ברדסטריט. בבדיקה שעשיתי עבור עצמי נרשמו המשתנים "מסגרת העו"ש נוצלה בחצי השנה האחרונה"; מסגרות עו"ש בעלות ותק בינוני (כלומר, לא מספיק ותיקות) וקיומן של מספר מסגרות עו"ש, כסיבות שהדירוג שלי נמוך מאלף שהוא הדירוג המרבי.

"נכון", אומר מנגד משה ידגר, מנכ"ל לשכת האשראי בדן אנד ברדסטריט (קפטן קרדיט). "המודל שלנו לא אומד את מצבו הפיננסי של האדם אלא את ההסתברות שיחזיר את האשראי שלקח. וזה לא משנה אם מבחינת נכסיו הוא עשיר או עני". ככל שהמקרים קרובים יותר למועד הנוכחי, כך השפעתם גדלה. "גם ימים ספורים של הימצאות במינוס נספרים ומשפיעים על הדירוג", אומר ידגר. "לכן ההמלצה למי שרוצה להשיג דירוג אשראי טוב יותר, היא להימנע מחריגות ופיגורים ולנסות להימנע ממינוסים".

הבנקים אומרים שהם לא יכולים להסתמך עליכם כרגע.
"דירוגי אשראי קיימים בעולם 30 שנה, ובישראל זו רק ההתחלה, כך שזה ייקח זמן. ככל שנוכיח שהדירוג מנבא בצורה טובה את ההסתברות להחזר הלוואה, כך ישתמשו בו יותר. ככל שגם הציבור ישתמש יותר בדירוג, כך נראה יותר נותני אשראי שמשתמשים בו".

ציון על פי ההתנהלות הפיננסית

מהי בכלל מערכת נתוני אשראי, איך נבנו הדירוגים ומדוע היה צריך אותם? הרציונל העיקרי היה להגדיל את התחרות בשוק האשראי. ב-2011, למשל, כמעט 90% מהאשראי הצרכני במשק היה בידי הבנקים והוא קטן ל-77% ב-2019, יותר טוב, ועדיין לא מספק. בשוק ההלוואות, הבנקים הם עדיין מונופול, וזה לא חייב להיות כך: גם חברות כרטיסי אשראי וחברות אחרות, כמו עמית לעמית (Peer to peer) יכולות לספק הלוואות, ובתנאים לא פחות טובים, אולי יותר. המחשבה הייתה, שככל שליותר גופים יהיה יותר מידע רלוונטי לגבי הלווה הפוטנציאלי, הם יוכלו להציע לו הלוואות יותר טובות, כי הסיכון יפחת.

המקור למידע נעוץ במאגר נתוני אשראי שאותו מנהל בנק ישראל. הוא מאגד נתונים לגבי ההתנהלות הפיננסית שלנו, כפי שדווחו בידי שלל גופים: בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופים מוסדיים, וכן רשויות כמו כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל ומדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל. מי לא מדווחים? חברת חשמל, חברות סלולר, תאגידי מים ועיריות.

לשכות האשראי, דן אנד ברדסטריט ו-CofaceBdi, מעבדות את המידע הזה לציון, זהו דירוג האשראי. בעתיד תצטרף אליהן גם קו מנחה. כל לשכה משתמשת במודל מעט שונה, ולפי אלגוריתם משלה (אותו אישר בנק ישראל). ב-CofaceBdi טווח הציונים הוא 300-850, כשהחל ב-660 הציון נחשב טוב. בחברה עושים שימוש במודל של FICO, חברת דירוג אשראי בינלאומית הפועלת ביותר מ-100 מדינות. בדן אנד ברדסטריט פיתחו מודל יחד עם חברת G-STAT, כשטווח הציונים נע בין 0 ל-1,000. (עוד על איך לדעת מהו הדירוג שלכם, ראו במסגרת). כמובן שמבחינת החברות, תכלית הפעילות שלהן היא לספק את דירוגי האשראי בתשלום לגופים שנותנים אשראי, וזה קורה בדרך כלל כשאנשים מבקשים הלוואה.

דירוג האשראי מושפע מהקורונה?

הקפאות משכנתה, כאמור, לא משפיעות לרעה על הדירוגים "הרשמיים", כלומר אלה שמספקות הלשכות. אך כל היבט אחר בהתנהלות הפיננסית שמעיד על ירידה ביכולת ההחזר של הלוואות כעת, בהחלט עלול להשפיע. מה שמייחד את התקופה הזו הוא שלפי בנק ישראל, אם הבעיות ביכולת ההחזר מאפיינות רק את תקופת הקורונה, הרי שתופיע הערה בדוח שלפיה הדירוג מושפע מהקורונה.

אלא שנכון להיום, השפעת הקורונה על דירוגי האשראי של הישראלים עוד לא ניכרת ואלה של 2020 דומים מאוד לאשתקד. לפי קפטן קרדיט, הדירוג של יותר מ-70% מהישראלים כיום הוא טוב עד מצוין, ובפילוח של BDI, מצב זה נכון ל-76% מהישראלים, שציוניהם טוב וטוב מאוד. "ייתכן שנראה את השינוי בעתיד", אומרת ינאי. "היו המון הקפאות משכנתה, ומסגרות האשראי גדלו מאוד". לפי ינאי, בנק ישראל מבקש להתחשב בהשפעת הקורונה על הישראלים. "חמישה צ'קים מסורבים, למשל, הם קריטריון שבדרך כלל מוריד את הדירוג. כעת קריטריונים מסוג זה עדיין עלולים להשפיע לרעה על הדירוג, אך בעוצמה פחותה". 

דירוג אשראי הוא טוב או רע?

האם כניסת דירוג האשראי לישראל היא מהפכה חיובית בעיקרה? כנראה שכן, או במילים אחרות: הדירוג צפוי להיטיב עוד יותר את מצבם של אנשים עם דירוג טוב, ולהשאיר במקומו (אולי אפילו להרע) את מצבם של אנשים שדירוגם נמוך. לפי תהילה ינאי, מנכ"לית משותפת ב-COFACEBDI: "עד היום, בהלוואות, רובנו שילמנו ריביות דומות למדי, שגילמו בתוכן פרמיית סיכון לכיסוי חובות אבודים של הבנקים ללווים הרעים. לכן הדירוג טוב ללווה טוב, ואילו הלווה הגרוע ישלם את פרמיה בהתאם לסיכון".

מצד שני, שנים של התנסות בדירוג האשראי בארה"ב הראו שיש לו גם צד אפל, במובן זה שאם סומנת כאדם עם דירוג בעייתי (ולפעמים יש גם טעויות בחישוב), הרי שקשה מאוד להחזיר את הגלגל לאחור וההשלכות עלולות להיות הרסניות. לכן יש לבנות היטב מנגנונים מאזנים ולבחון כל העת אם הדירוג אכן משיג את המטרה העיקרית שלשמה יצא לדרך: הגדלת התחרות בשוק האשראי.

עוד יתרון של דירוג האשראי, מדגישים בבנק ישראל, הוא צמצום אי-שוויון ואפליה במתן הלוואות, זאת גם מכיוון שהוא אומד רק יכולת החזר ולא הכנסה, וגם מכיוון שהוא שקוף לכל מיני הטיות שעלולות להפלות לרעה במתן הלוואות: מגדר, גיל, מוצא, גזע וכן הלאה.

ינאי, CofaceBdi / צילום: צביקה גולדשטיין

מדריך: כך תדעו מהו דירוג האשראי שלכם

את דוח ריכוז נתוני האשראי שלנו, שבו מופיע כל המידע שנאסף בבנק ישראל לגבינו כצרכני אשראי משלוש השנים האחרונות, אך ללא ציון, אפשר להוריד מאתר מערכת נתוני האשראי ואחת לשנה ההורדה היא בחינם.

מה לגבי עיון בדירוג האשראי - הציון שלשכות האשראי נותנות לנו? אפשר להיחשף כיום בחינם רק לציון שדן אנד ברדסטריט נותנים לנו (וגם לדוח) דרך אפליקציה של החברה בשם קפטן קרדיט. הפעם הראשונה היא חינמית, אבל אחר כך כבר צריך לשלם 50 שקלים. אפשר לעיין בדוח וגם בתמצית ידידותית שלו גם דרך האתר של CofaceBdi, בתשלום עמלה של 36 שקלים, כרגע עוד ללא דירוג האשראי עצמו.

דרך נוספת ללמוד את דירוג האשראי שלנו היא כאשר אנחנו מצויים בתהליך של נטילת הלוואה. מחובתו של הגוף שממנו ביקשנו את ההלוואה להראות לנו את דירוג האשראי שלנו - זה שמספקות הלשכות - ואת דוח ריכוז היתרות. לעתים הסיבה לכך שהבנקים מציעים לנו ריביות גבוהות יחסית נעוצה בדירוג אשראי גבוה, ולכן במיוחד בתהליכים כאלה חשוב לבחון את דירוג האשראי ולהבין את משמעויותיו.

ויש לכם גם זכות לפרטיות: הדוח נמסר לבנקים, או לכל גוף אחר, רק בהסכמתכם. וזכותכם גם לבקש שבנק ישראל יפסיק לאסוף עליכם נתוני אשראי.

עוד כתבות

פגיעת הטיל האיראני בבאר שבע / צילום: ap, Leo Correa

השקל החזק רק ימתן: הגזירות שמאיימות להקפיץ את מחירי המכוניות החשמליות

הטלטלה במשק בעקבות המלחמה מערפלת את אופק התכנון של ענף הרכב למחצית השנייה של 2025 ומעבר לה ● בקרוב אפשר לצפות לגזירות מס חדשות, ומנגד, לשערי מטבע נוחים שיהוו גורם מאזן ● אבל עם תנאי מאקרו הפכפכים ואי-ודאות ביטחונית, גם תחזיות זהירות הן מסוכנות

מטוס של איזי ג'ט / צילום: Shutterstock

באופן חריג, חברות התעופה הזרות והישראליות מתאגדות. מה הן דורשות?

בחברות התעופה הישראליות והזרות מאחדים כוחות, ומבקשים הקלות בחוק שמחייב אותם לפצות נוסעים שבוטלה טיסתם ● לפני מספר חודשים, החוק כבר תוקן כדי לתת מענה לחברות תעופה בזמן חירום, וכעת החברות מבקשות שהמדינה תספוג את הנזק במקומן ● "אנחנו נמצאים בזמן קריטי בו חברות התעופה בוחנות האם יחזרו לארץ"

נשיא ומנכ''ל חברת טבע, ריצ'רד פרנסיס / צילום: אלעד מלכה

השקעה של עשרות מיליוני דולרים: תוכנית החדשנות שמשיקה טבע

ענקית התרופות טבע משיקה תוכנית חדשנות לסטארט-אפים, במסגרתה יושקו אתגרים פעמיים בשנה, שיעסקו בשילוב חדשנות בתחומי הפעילות של החברה ● דוגמה לאתגר: טכנולוגיות משלימות או חלופיות לניסויים בבעלי חיים

אסדת קידוח לוויתן / צילום: אלבטרוס

תחזית הכנסות קרן העושר עודכנו כלפי מעלה: 57-74 מיליארד דולר

בעקבות עדכון כלפי מעלה של כמויות הגז במאגר "לוויתן" והכניסה של המאגר הקטן "קטלן" שנמצא לאחרונה ע"י אנרג'יאן, רשות המסים הודיעה על עדכון כלפי מעלה של צפי ההכנסות מתמלוגים על רווחי גז ונפט

בני לנדא / צילום: Miguel Gutierrez

המשקיעים שוויתרו והמשמעות לעובדים: מאחורי ההתרסקות של חברת הדפוס של בני לנדא

לנדא דיגיטל פרינטינג הגישה אתמול בקשה לעיכוב הליכים בשל החלטת המשקיעים האירופאים להפסיק להזרים לה הון ולחדול מהענקת הלוואות ● מה הביא להתרסקות החברה המבטיחה, ובמה שונה הקריסה של לנדא דיגיטל פרינטינג מקריסת לוסיקס, חברת היהלומים הסינתטיים של בני לנדא?

ספי זינגר, יו''ר רשות ניירות ערך / צילום: יוסי כהן

החמרה בפיקוח על הנפקות בבורסה: מפיצים יידרשו להירשם ולדווח לרשות ני"ע

בעקבות העלייה בפעילות המפיצים בשוק ההון, רשות ניירות ערך תחייב גופים שפעלו עד כה בענף ללא פיקוח להירשם במרשם החתמים – גם אם אינם מציעים חיתום ● מרבית המפיצים כבר רשומים, אך ברשות פועלים להגביר את הפיקוח על גורמים נוספים הגוזרים קופון מהנפקות

ועדת חוץ וביטחון / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

דרמה פוליטית: גדי איזנקוט פורש מהמחנה הממלכתי ויתפטר מהכנסת

איזנקוט אמר בשיחות סגורות כי "הפריימריז כפי שהתגבשו במחנה הממלכתי לא מאפשרים התמודדות אמיתית, ואינם מבטאים עקרונות דמוקרטיזציה שנדרשים בראייתי למפלגת שלטון" • בתחילת החודש, סיעת המחנה הממלכתי קיימה ישיבה שבסופה הוחלט כי ייערכו בחירות לראשות המפלגה

ראש הממשלה בנימין נתניהו / צילום: עמוס בן גרשום לע''מ

נתניהו: "נפתחו הרבה הזדמנויות - לחלץ את החטופים ולהכריע את חמאס ואפשרויות אזוריות רחבות"

סמל ישראל נתן רוזנפלד, נהרג בפיצוץ בתוך מבנה בג'באליה, האירוע מתוחקר ● שב"כ סיכל תשתית חמאס בחברון, מהגדולות שנחשפו בשנים האחרונות ● צה"ל יגיע בימים הקרובים לשליטה ב-75% משטחי הרצועה, הרמטכ"ל יציג היום לקבינט: אנו מגיעים ליעדים שהגדרתם לנו ● 632 ימים למלחמה 50 חטופים בעזה • עדכונים שוטפים

מערכת ההגנה האווירית SPYDER בתצורת All in One / צילום: רפאל

ניצחה את הגרמנים והצרפתים: רפאל זכתה בעסקת ענק

לפי דיווחים שפורסמו, המערכת שרפאל צפויה לספק לרומניה בעסקת הענק היא ספיידר, המספקת פתרונות הגנה אווירית בטווחים שונים, אל מול מגוון איומים ● ככל שתיחתם, תהיה זו העסקה השנייה בגודלה אי פעם של מדינת ישראל, לאחר מכירת מערכת חץ 3 לגרמניה, תמורת כ-3.5 מיליארד דולר

שלמה אליהו, בעל השליטה במגדל / צילום: תמר מצפי

לחץ המכירות על מניית מגדל השתחרר, ואליהו כבר מורווח מעל 3 מיליארד שקל

מימוש אופציות על־ידי גופים מוסדיים הכביד עד לאחרונה על מניית מגדל ● בעל השליטה, שלמה אליהו, יכול כעת לחייך, אך השקעה במדד הביטוח הייתה מניבה לו תשואה של פי כמה וכמה

''הזמן הכי טוב לקנות''. פוסט על OST בקבוצת הנוכלים בוואטסאפ / צילום: צילום מסך

ההונאה הושלמה: מטא גררה רגליים, המניה הסינית קרסה - והמתחזים ברחו עם הכסף

קבוצות וואטסאפ "אקסקלוסיביות", הבטחות לתשואות חלומיות והתחזות לדמויות מפתח בשוק ההון: כך פעלה התרמית סביב מניית OST הסינית - שהתרסקה והשאירה אלפי משקיעים בעולם עם הפסדים כבדים ● איך תגנו על עצמכם בזמן שמטא מתקשה לבלום את התופעה?

בנימין נתניהו ודונלד טראמפ / צילום: ap, Mark Schiefelbein

ראש הממשלה נתניהו והנשיא טראמפ ייפגשו בבית הלבן ביום שני הבא

דיווח: הנשיא טראמפ יחתום על הוראה שתקל את הסנקציות הכלכליות על סוריה ● דני אלגרט, אחיו של החטוף איציק אלגרט ז"ל, חושף: חמאס חקר את איציק בשבי בחשד שהוא טייס ● דובר צה"ל בהודעת פינוי לתושבי שכונות במרחב העיר עזה וג'באליה ● מקורות דיפלומטיים לעיתון "אל-אח'באר" הלבנוני: קהיר מאמינה כי סימני "פריצת דרך" במו"מ להפסקת האש בעזה "נראים באופק" ● 50 חטופים - 633 ימים בשבי ● עדכונים שוטפים

מנכ''ל הכללית אלי כהן / צילום: באדיבות קופ''ח כללית

מנכ"ל בית חולים גדול בעבר ובהווה: בורסת השמות למנכ"ל קופת חולים כללית

על אף שהליך האיתור הוקפא, בסביבת קופת חולים כללית נוקבים בשמות של מועמדים אפשריים לתפקיד המנכ"ל ● ביניהם: מנכ"ל סורוקה שלומי קודש, יו"ר מגדל רוני גמזו וד"ר אורלי וינשטיין שמובילה את הקמת שיבא נגב ● ומה הסיכוי שהמנכ"ל הנוכחי אלי כהן בכל זאת לא סיים את תפקידו?

"כיפת סייבר": הפרויקט של ישראל עם בעלת הברית הקרובה באירופה

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה ● והפעם: קרן הפנסיה הנורבגית הודיעה כי לא תשקיע עוד בחברות טינסקרופ ואושקוש, פרטים חדשים על חיסול מדעני הגרעין האיראנים, וגרמניה מקימה עם ישראל "כיפת סייבר" ● כותרות העיתונים בעולם

בינה מלאכותית ציבורית בסין / צילום: Shutterstock

מודל AI חדש הושק היום. מה תהיה ההשפעה שלו על התחום החם בוול סטריט?

חברת באידו הסינית הכריזה על הפיכת מודל השפה של לקוד פתוח, שניתן להשתמש בו באופן עצמאי ובחינם ● מדובר על בשורה מרעישה בתחום הבינה המלאכותית, אך יש מי שלא ממהר להתרגש: "קוד פתוח אינו בהכרח שקול לשקיפות מלאה", מסבירים אנליסטים

אודי בן שימול, מנכ''ל סודקסו ישראל, בחנות נוחות בחברת מגדל. פותחים גם סופרמרקטים / צילום: יח''צ

חמישה סניפים כבר נפתחו בתע"א: הסופרים מגיעים למקומות העבודה

סודקסו ישראל החלה להפעיל סופרמרקטים וחנויות נוחות במקומות עבודה גדולים - כולל חמישה סניפים בתעשייה אווירית, בשטח שמגיע עד ל-250 מ"ר לחנות ● המנכ"ל: "הביקוש מהשטח גובר"

מכונות הדפוס של לנדא דיגיטל פרינטינג / צילום: באדיבות לנדא דיגיטל פרינטינג

הצרות בחברת הדפוס של בני לנדא מגיעות לחברת הנדל"ן המניב

חברת ויתניה דיווחה היום כי חברת לנדא דיגיטל פרינטינג שוכרת משרדים בשלב א' בפרויקט שהיא מקימה בנס ציונה ואמור להתאכלס בשנה הבאה ● דמי השכירות שאמורים היו להיות משולמים מוערכים בכ-48 מיליון שקל בשנה

המשרוקית מארחת. חברה ממשלתית / צילום: Shutterstock

להפריט או לא? זה המושג שעומד בלב המחלוקת המתמשכת

בממשלה נאבקים על השליטה בהן, והוויכוחים אודותן נמשכים כבר עשורים • מה עומד מאחורי "החברות הממשלתיות"? ● המשרוקית של גלובס מציגה: המוניטור מבאר מושגים

צילומים: ענת לברון, איל יצהר, שלומי יוסף, תמר מצפי, טלי בוגדנובסקי

פי 3 בשנה: מאחורי התשואה הפנטסטית של מניות הביטוח בת"א

מדד ת"א ביטוח קפץ היום ביותר מ-5% בבורסת ת"א בהובלת מניית מגדל ● בין הסיבות לזינוק: החברות לא צפויות להיפגע מהמלחמה עם איראן, הדוחות הטובים מהרבעון הראשון ורוח גבית מהביצועים החזקים של הבורסה המקומית ● ואיזו חברה מובילה בתשואה בשנה האחרונה?

המנצחים והמפסידים מהתחזקות השקל / איור: גיל ג'יבלי

היבואנים ירוויחו, אל על צפויה להוציא מיליונים: המנצחים והמפסידים הגדולים מהתחזקות השקל

המלחמה מול איראן דחפה את השקל לשיאים חדשים מול הדולר והפכה אותו לאחד החזקים בעולם ● התחזקות המטבע המקומי תגדיל את רווחי היבואנים, אבל תפגע בחברות שכיכבו השנה כמו אל על ואלביט ● גם בעלי נכסים בחו"ל כמו נתן חץ וחיים כצמן צפויים להפסיד מהתפנית במט"ח ● וגם: S&P 500 בשיא כל הזמנים, אבל החוסכים בארץ רושמים הפסדים