גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

פוליסת בריאות אחידה תייצר אפקט הפוך מכוונת המפקח על שוק ההון והביטוח

המפקחת הקודמת שיצאה עם רפורמת פוליסת הניתוחים האחידה השיגה בדיוק את ההיפך ממה שביקשה להשיג, אל תחזור על אותה הטעות ● מכתב גלוי למפקח על שוק ההון והביטוח

 

 

משה ברקת / צילום: איל יצהר, גלובס
משה ברקת / צילום: איל יצהר, גלובס

אדוני,

אני עוסק בביטוחי בריאות כבר 35 שנה. חלק גדול מהפוליסות המשווקות כיום, נכתבו על ידי וניתן לומר כי חלק ניכר מתפיסת העולם שמלווה את השוק אני יזמתי. אין ספק כי אתה מוקף באנשים מוכשרים ומקצועיים אולם אין תחליף לניסיון רב השנים שצברתי ומסופקני אם בכוורת שבנית ישנם כאלו שיוכלו להאיר בפניך את המציאות בתחום ביטוחי הבריאות, נכוחה.

התבשרנו כי בכוונתך לפעול ליצירת פוליסת ביטוח בריאות אחידה משל היה זה לחם אחיד. מהלך שכזה יוביל לפגיעה חמורה בציבור הרחב שעל שלומו אתה אמון. הצעתי לך היא לחשב מסלול מחדש, בטרם הקונספציה השגויה תהפוך למציאות מסוכנת כפי שקרה עם רפורמת הניתוחים האחידה אותה קדמה קודמתך בתפקיד, שהשיגה בדיוק את ההיפך.

אכן, פוליסת בריאות היא פוליסה מורכבת שחלק ניכר מהציבור אינו מבין את רזיה, מתקשה להשוות את תנאיה, ואף תוהה לגבי נחיצותה, אולם כל מי שעוסק בביטוח בכלל ובביטוחי בריאות בפרט מבין שני עקרונות בסיסיים. האחד, אין גבול לרפואה טובה והשני, אין אדם אחד דומה למשנהו מבחינת התייחסותו לסיכון. הדרך לאזן בין משתנים אלו אינה יצירת פוליסת אחידה, אלא יישום פתרון רב שלבי :

שלב 1: הכשרת הסוכנים :

יש לחייב את הסוכנים לעבור השתלמויות והכשרות שישמרו אותם מעודכנים בחידושים בתחום בו הם עוסקים. דבר דומה קיים בחלק מקופות החולים בו מחויבים לדוגמא הרופאים לעבור השתלמויות, הכשרות והדרכות על מנת להיות מעודכנים בחידושים בכל רגע נתון.

שלב 2: ניוד תקציבים לצורכי הסברה

הכנסת תחום הביטוח לתוכניות לימוד שונות בבתי הספר ובאוניברסיטאות, לא כמוצר מסחרי אלא ככלי כלכלי חשוב. יש לחייב את חברות הביטוח להפנות תקציב לפרסום חינוכי ו/או להקדיש חלק מתקציבי רשות שוק ההון לחינוך והסברה ועוד.

שלב 3: יצירת פוליסה בסיסית ומחייבת

לחייב את חברות הביטוח לשווק פוליסה בסיסית ומפוקחת שתהווה רף תחתון, שלצדו יוכלו החברות להציע מוצרים רחבים ומקיפים יותר, שיתנו מענה למגזרים ולפלחים שונים בציבור על פי תפיסת עולם, יכולת כללית ויחס המבוטח לסיכון.

שלב 4: ביטול השב"ן

ביטוח משלים הוא עיוות, תקלה, הוא יצור מיותר שלא היה צריך לקום. כשחוקק חוק ביטוח בריאות ממלכתי נכנעו המחוקקים ללחץ שהופעל עליהם על ידי חלק מקופות החולים ובעיקר קופת חולים מכבי שנועד לאפשר לקופות החולים למכור לחברים ביטוח פרטי תמורת כסף נוסף שיכנס לקופת הקופה ויהווה עבורה ובעיקר עבור מנהליה "קופה קטנה". אין לו מקום בעולם של היום. כמי שאחראי על הביטוח במדינת ישראל, שומה עליך להפסיק את הפרסה שנקראת "ביטוח משלים" ולחסל את התחרות המיותרת והמזיקה בין ביטוח פרטי "לביטוח משלים". אם קופות החולים צריכות עוד כסף, שיעלו את מס הבריאות, או שיתייעלו או שיפתרו לעצמם את הבעיה אבל לא על חשבון הציבור.

והשלב החמישי והאחרון : לעודד את תעשיית ביטוחי הבריאות הקבוצתיים. ביטוח בריאות קבוצתי הוא זול יותר, גמיש יותר, מתאים עצמו טוב יותר לשינויי הרפואה התכופים ויחס הפרמיה תביעות שבו טוב יותר למבוטח.

אי יישום עצות אלו ובחירה במסלול של יצירת פוליסה אחידה יגביר את אי הוודאות והבלבול בציבור ויגדיל את ההוצאה הפרטית לבריאות. הציבור יידרש לרכוש שרותי בריאות רבים באופן פרטי מכספו (כי לא יכללו בביטוח) או לקבלם בבתי החולים הציבורים כרפואה שחורה. בניגוד לענפים אחרים בהם טעות בשיקול הדעת תוביל בעיקר לפגיעה בכיס, כאן מדובר על איום קיומי. במדינת ישראל מתים אנשים אם אין להם ביטוח בריאות פרטי. אלפים נפטרים כי ידם אינה משגת לממן תרופה לטיפול בסרטן שאינה בסל הבריאות. לצערנו במדינת ישראל מתים חולים שצריכים לקבל טיפול בחו"ל אך אינם מצליחים לגייס את ההון הנדרש. בישראל של שנת 2020, רבבות נותרים נכים וסובלים מפגיעה קשה באיכות החיים שלהם כי לא ירשו מיליונים שמאפשרים להם לקבל טיפול באמצעות טכנולוגיות שאינן בסל.

מר ברקת, אתה לבטח יודע יותר טוב ממני ששינויי מאקרו לא מובילים בזבנג וגמרנו. שינויי מאקרו מובילים בתהליך שלוקח זמן אבל התוצאה שלו, כשהוא מצליח, שווה זהב. המפקח, אתה לא פוליטיקאי, אתה איש מקצוע ישר ומוכשר. אינך מונע מהצלחה מיידית בקדנציה שלך. הקרדיט יהיה שלך גם אם הפירות יקטפו בקדנציה הבאה, בדיוק כפי שהקרדיט לכישלון של הרפורמה בביטוחי הבריאות היא לא שלך אלא של זו שקדמה לך. 

הכותב הוא מומחה למדיניות בריאות העומד בראש 'קבוצת ד"ר פרישמן' וחברת הייעוץ 'פרש קונספט' , לשעבר סגן מנהל בית החולים אסותא, סמנכ"ל חברת הפניקס, מנכ"ל החברה הכלכלית של קופ"ח לאומית יועץ לשר הבריאות

עוד כתבות

הניו יורק טיימס: זה "מחיר הניצחון" שישראל משלמת על המלחמה באזור

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: חמאס נתון ללחץ מתושבי הרצועה "שדורשים הקלה מהמשבר",  המדינה המפתיעה עם יותר מאלף פעילי חיזבאללה, וכך המלחמה באיראן "החלישה את מעמדה של ישראל בעולם" ● כותרות העיתונים בעולם

רשות המסים / צילום: איל יצהר

רשות המסים החמירה את הכללים ועוררה סערה: "עלולה לגרום לתאונות מס רבות"

תזכיר חוק חדש של רשות המסים קובע שמי ששהה בארץ למשך 75 יום בשנה - ייחשב לתושב לצרכי מס וכלל הכנסותיו בישראל ובחו"ל ימוסו ● המהלך צפוי להשפיע לרעה על ישראלים ברילוקיישן ותושבי חוץ שמרבים לבקר בארץ ● מהם עיקרי השינוי ואילו השלכות יהיו לו על תכנון מס עתידי? ● גלובס עושה סדר

צ'רצ'יל מסמן V. ביום הניצחון על גרמניה הנאצית / צילום: Reuters, IMAGO/piemags via Reuters

לסיים מלחמה: עצתו הפיקטיבית של צ'רצ'יל לנתניהו

אבי הכישלון הגדול של המלחמה הקודמת הוביל את הבריטים אל חוף מבטחים, וזכה בסליחה ובהערצה. הוא הבין כי אנחת הרווחה חשובה יותר מתרועת הניצחון

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון / צילום: עודד קרני

הלחצים על הנגיד ובית ההשקעות שמעריך: "הריבית עשויה היום"

בנק ישראל צפוי לפרסם את החלטת הריבית היום (ב'), שצפויה על פי רוב הכלכלנים להישאר על רמה של 4.5% ● עם זאת, בלידר שוקי הון מעריכים שהסיכוי שנראה כבר הפחתה היום עומדת על 65%

ראש הממשלה, בנימין נתניהו / צילום: נועם מושקוביץ/דוברות הכנסת

נתניהו הכריע לגבי מיקום שדה התעופה הבא של ישראל. האם הפעם זה יקרה?

נתניהו הנחה להציג בתוך שלושה חודשים תכנון ראשוני להקמת שדה התעופה המשלים לנתב"ג בצקלג שבנגב, כאשר במקביל, יתבצע גם תכנון להקמת שדה התעופה ברמת דוד - ובהמשך יוחלט סופית היכן הוא יוקם ● האתר בצקלג נדחה בעבר בשל מגבלות שונות, אך הגורמים המקצועיים ריככו את עמדתם לגביו לאחרונה

חיסכון לכל ילד / אילוסטרציה: Shutterstock

מעל 23 מיליארד שקל הופקדו בתוכנית חיסכון לכל ילד, מי קופת הגמל שבראש?

נתוני ביטוח לאומי שמתפרסמים היום מראים כי מעל 23 מיליארד שקל הופקדו בתוכנית חיסכון לכל ילד ב-3.6 מיליון חשבונות, מאז שהחלה התוכנית ב-2017 ● אלטשולר שחם מובילים עם כמעט מיליון חשבונות חיסכון

המפקח על הבנקים דני חחיאשוילי. צילומים: שלומי יוסף, איל יצהר, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

הבנקים רוצים לחלק יותר דיבידנד ושני בעלי שליטה ייהנו מכך במיוחד

עם עודפי הון של 27 מיליארד שקל, הבנקים מעוניינים שבנק ישראל יעלה את שיעור הדיבידנד המשולם לבעלי המניות מדי רבעון מ־40% ל־50% ● מהם הנימוקים בעד ונגד המהלך, מהי עמדת המפקח על הבנקים והאם ומתי הוא ייצא לפועל?

חן ומוטי ריכטר, זכייני פאפא ג'ונס ישראל / צילום: אלדד נמדר

מנכ"ל פאפא ג'ונס מתרחב להולנד וטוען: "וולט הורסים את תחום המסעדנות"

מוטי ריכטר, שמשמש כזכיין רשת הפיצות בארץ, יפעיל מעתה גם את 15 סניפיה בהולנד, עם תוכנית להגדיל אותם ל–50 סניפים תוך חמש שנים ● בארץ הוא מתכנן לוותר על משלוחי וולט ● תגובת וולט: "בזכות וולט ופלטפורמות דומות, לעסקים קטנים יש גישה ליכולות שבעבר היו זמינות רק לרשתות הגדולות כמו פאפא ג'ונס"

חדשות הביומד / צילום: תמי בר ישי

ההשקעה החדשה של אסף גרניט: טכנולוגיה שמפחיתה את עליית הסוכר בגוף

ההשקעה החדשה של אסף גרניט היא בחברת כאליטק שפיתחה טכנולוגיה שמאפשרת לאכול ולהפחית את עליית סוכר בגוף ● חוקרים אבחנו במחקר חדש פרקינסון בשעוות האוזן ● אסקלה מדיקל גייסה 4.5 מיליון דולר לטיפול בצניחת רצפת האגן ● הלך לעולמו אחד מממציאי טכנולוגיית ה-CAR-T ● השבוע בביומד

בית חולים לחולי נפש שלוותה / צילום: איל יצהר

תוכנית משרד הבריאות: תוך עשור מהיום לא יהיו בתי חולים פסיכיאטריים עצמאיים בישראל

משרד הבריאות הודיע היום כי בעקבות המלצות ועדת ירקוני, יחל מהלך להטעמת בתי החולים הפסיכיאטריים בתוך בתי החולים הכלליים ● תוך שנה כבר צפויים שני בתי חולים פסיכיאטריים להיקלט בבתי חולים כלליים, והמשרד צופה כי תוך עשור המהלך יושלם

רשויות הצפון מתחרות על קמפוס הענק של אנבידיה / צילום: מועצה אזורית חוף הכרמל, יח''צ

לפחות חמישה אזורי תעשייה בצפון יתחרו על השקעת הענק של אנבידיה

אנבידיה הצהירה על כוונתה לשלש את היקף הנדל"ן שהיא מחזיקה בישראל בהשקעה של כ־2 מיליארד שקל, ולבנות קמפוס ענק בקרבת משרדיה ביקנעם ● רשויות מקומיות באזור הצפון כבר מציעות קרקעות בשטחן - מעפולה עד חיפה ● ההערכה: הפרויקט יכלול מעבדות שיאפשרו לפתח את שבבי התקשורת העתידיים של החברה - מנוע צמיחה מרכזי שלה

מייסדי רובינהוד. מימין: ולדימיר טנב, ובאיג'ו באט / צילום: ap, Mark Lennihan

וול סטריט סוף סוף מתגמלת את החברה של שני האאוטסיידרים שהפכו למיליארדרים

אפליקציית המסחר האמריקאית רובינהוד הגיעה לוול סטריט בסערה לפני כארבע שנים וספגה כישלון חרוץ ● סאגת מניות ה"מם" סיבכה את החברה עם הרגולטורים, היא נזקקה למיליארדי דולרים לערבויות ואף הגיעה לסף פשיטת רגל ● אבל מאז השפל ההוא, המניה זינקה ביותר מ־1,300%, הרווחים רק גדלים, והמוניטין השתקם

חיים פייגלין, מנכ''ל צמח המרמן / צילום: כפיר סיון

מניות הבנייה טסו ומשקיעים בצמח המרמן דרשו שעזריאלי תשלם יותר

בחודש האחרון מדד ת"א-בנייה עלה בכ-40% ● כעת, מספר גופים מוסדיים מנסים לגבש מהלך עם דרישה להעלאת המחיר שבו תירכש חברת הבנייה הציבורית צמח המרמן על ידי קבוצת עזריאלי ● בין המוסדיים שמחזיקים בצמח המרמן, נמצאות חברות הביטוח הפניקס, הראל, כלל ביטוח, וכן קרן הגידור ברוש

אלעד טנא / צילום: אריק סולטן

במקום אבי משולם: אלעד טנא מונה לעורך העל בידיעות אחרונות

אלעד טנא ימונה לתפקיד עורך העל של ידיעות אחרונות וב-Ynet במקום אבי משולם, שמילא את התפקיד בשנתיים האחרונות ● טנא, מגיע לאחר כשנתיים בתפקיד העורך הראשי של "מקור ראשון"

שר האוצר האמריקאי, סקוט בסנט / צילום: ap, Seth Wenig

בארה"ב מאיימים: ללא הסכמים עד סוף החודש, המכסים ישובו לרמות המקוריות שהוטלו באפריל

שר האוצר האמריקאי סקוט בסנט אמר בריאיון לרשת פוקס כי אם מדינות לא יגיעו להסכם חדש עם ארצות הברית עד 1 באוגוסט, המכסים ישובו לרמות המקוריות שהטיל הנשיא דונלד טראמפ באפריל ● לדברי בסנט, "זה הולך לדחוף את העניינים קדימה בימים ובשבועות הקרובים"

קשת טעמים / צילום: באדיבות קשת טעמים

לקבל את המשכורת באמצע החודש: המהלך המפתיע של קשת טעמים

מכללת גל נבחרה להוביל את תוכנית "צומחים" לחוסן תעסוקתי, התוכנית כוללת ייעוץ אישי למעסיקים וסדנאות לעובדים ● הסטארט-אפ Payro מודיע על שיתוף פעולה עם קמעונאית המזון קשת טעמים, שתאפשר לעובדיה למשוך עד 2,000 שקל או  30% משכרם במהלך החודש

בניין אנבידיה בישראל / צילום: אנבידיה

אנבידיה יוצאת להשקעת ענק בישראל. כל הפרטים

אנבידיה מתכננת להקים קמפוס חדש בצפון הארץ שיעסיק אלפי עובדים חדשים ● לפי ההערכה החברה תוציא עד 500 מיליון שקל על רכישת הקרקע ועוד כ-1.5 מיליארד שקל על בניית הקמפוס החדש ● מדובר באחת מעסקאות הנדל"ן הגדולות ביותר בישראל שנוהלה אי פעם על ידי חברת טכנולוגיה זרה

בניין בנק ישראל / צילום: Shutterstock, Alon Adika

ראשי המגזר הקמעונאי קוראים לנגיד להפחית ריבית: "המשק על סף קריסה"

שורה של בכירים במגזר הקמעונאי, בראשם בעלי פוקס הראל ויזל, יחד עם נשיא לשכת רו"ח חן שרייבר, שיגרו לאמיר ירון מכתב בו קראו לו להפחית את הריבית מחר, באופן מיידי ומשמעותי ● "עסקים קורסים בזה אחר זה. הצמיחה נעצרת, האמון נשחק והנזקים הולכים ומעמיקים", כתבו ראשי המשק

סיכום שווקים / עיבוד: טלי בוגדנובסקי, צילום: AP

שמונה מניות עם הזדמנות ושתיים שכדאי להיזהר מהן - ועוד 4 כתבות על המצב בשווקים

בנק אוף אמריקה מפרסם רשימה של מניות מעניינות להשקעה ● הבורסה בתל אביב הפכה לאחת החזקות בעולם, ושברה שורה של שיאים היסטוריים ● ההצלחה של קת'י ווד ● וגם: האם יכול להיות שאחת הדרכים הכי יקרות להשקיע בשוק ההון היא גם הכי משתלמת?

אילוסטרציה: shutterstock

המניות שיטפסו והסיכוי שבנק ישראל יפתיע: מה צפוי השבוע בתל אביב?

לאחר שבוע ירוק במיוחד בת"א, עסקת החטופים המסתמנת צפויה לתת רוח גבית למסחר ● עוד תרכז עניין - החלטת הריבית בישראל שתכלול את תחזיות הבנק המרכזי ● נתון המאקרו שפורסם בארה"ב ומרחיק את הפחתת הריבית של הפד ● וגם: אנבידיה לא עוצרת וכובשת שיא חדש בוול סטריט