גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

פוליסת בריאות אחידה תייצר אפקט הפוך מכוונת המפקח על שוק ההון והביטוח

המפקחת הקודמת שיצאה עם רפורמת פוליסת הניתוחים האחידה השיגה בדיוק את ההיפך ממה שביקשה להשיג, אל תחזור על אותה הטעות ● מכתב גלוי למפקח על שוק ההון והביטוח

 

 

משה ברקת / צילום: איל יצהר, גלובס
משה ברקת / צילום: איל יצהר, גלובס

אדוני,

אני עוסק בביטוחי בריאות כבר 35 שנה. חלק גדול מהפוליסות המשווקות כיום, נכתבו על ידי וניתן לומר כי חלק ניכר מתפיסת העולם שמלווה את השוק אני יזמתי. אין ספק כי אתה מוקף באנשים מוכשרים ומקצועיים אולם אין תחליף לניסיון רב השנים שצברתי ומסופקני אם בכוורת שבנית ישנם כאלו שיוכלו להאיר בפניך את המציאות בתחום ביטוחי הבריאות, נכוחה.

התבשרנו כי בכוונתך לפעול ליצירת פוליסת ביטוח בריאות אחידה משל היה זה לחם אחיד. מהלך שכזה יוביל לפגיעה חמורה בציבור הרחב שעל שלומו אתה אמון. הצעתי לך היא לחשב מסלול מחדש, בטרם הקונספציה השגויה תהפוך למציאות מסוכנת כפי שקרה עם רפורמת הניתוחים האחידה אותה קדמה קודמתך בתפקיד, שהשיגה בדיוק את ההיפך.

אכן, פוליסת בריאות היא פוליסה מורכבת שחלק ניכר מהציבור אינו מבין את רזיה, מתקשה להשוות את תנאיה, ואף תוהה לגבי נחיצותה, אולם כל מי שעוסק בביטוח בכלל ובביטוחי בריאות בפרט מבין שני עקרונות בסיסיים. האחד, אין גבול לרפואה טובה והשני, אין אדם אחד דומה למשנהו מבחינת התייחסותו לסיכון. הדרך לאזן בין משתנים אלו אינה יצירת פוליסת אחידה, אלא יישום פתרון רב שלבי :

שלב 1: הכשרת הסוכנים :

יש לחייב את הסוכנים לעבור השתלמויות והכשרות שישמרו אותם מעודכנים בחידושים בתחום בו הם עוסקים. דבר דומה קיים בחלק מקופות החולים בו מחויבים לדוגמא הרופאים לעבור השתלמויות, הכשרות והדרכות על מנת להיות מעודכנים בחידושים בכל רגע נתון.

שלב 2: ניוד תקציבים לצורכי הסברה

הכנסת תחום הביטוח לתוכניות לימוד שונות בבתי הספר ובאוניברסיטאות, לא כמוצר מסחרי אלא ככלי כלכלי חשוב. יש לחייב את חברות הביטוח להפנות תקציב לפרסום חינוכי ו/או להקדיש חלק מתקציבי רשות שוק ההון לחינוך והסברה ועוד.

שלב 3: יצירת פוליסה בסיסית ומחייבת

לחייב את חברות הביטוח לשווק פוליסה בסיסית ומפוקחת שתהווה רף תחתון, שלצדו יוכלו החברות להציע מוצרים רחבים ומקיפים יותר, שיתנו מענה למגזרים ולפלחים שונים בציבור על פי תפיסת עולם, יכולת כללית ויחס המבוטח לסיכון.

שלב 4: ביטול השב"ן

ביטוח משלים הוא עיוות, תקלה, הוא יצור מיותר שלא היה צריך לקום. כשחוקק חוק ביטוח בריאות ממלכתי נכנעו המחוקקים ללחץ שהופעל עליהם על ידי חלק מקופות החולים ובעיקר קופת חולים מכבי שנועד לאפשר לקופות החולים למכור לחברים ביטוח פרטי תמורת כסף נוסף שיכנס לקופת הקופה ויהווה עבורה ובעיקר עבור מנהליה "קופה קטנה". אין לו מקום בעולם של היום. כמי שאחראי על הביטוח במדינת ישראל, שומה עליך להפסיק את הפרסה שנקראת "ביטוח משלים" ולחסל את התחרות המיותרת והמזיקה בין ביטוח פרטי "לביטוח משלים". אם קופות החולים צריכות עוד כסף, שיעלו את מס הבריאות, או שיתייעלו או שיפתרו לעצמם את הבעיה אבל לא על חשבון הציבור.

והשלב החמישי והאחרון : לעודד את תעשיית ביטוחי הבריאות הקבוצתיים. ביטוח בריאות קבוצתי הוא זול יותר, גמיש יותר, מתאים עצמו טוב יותר לשינויי הרפואה התכופים ויחס הפרמיה תביעות שבו טוב יותר למבוטח.

אי יישום עצות אלו ובחירה במסלול של יצירת פוליסה אחידה יגביר את אי הוודאות והבלבול בציבור ויגדיל את ההוצאה הפרטית לבריאות. הציבור יידרש לרכוש שרותי בריאות רבים באופן פרטי מכספו (כי לא יכללו בביטוח) או לקבלם בבתי החולים הציבורים כרפואה שחורה. בניגוד לענפים אחרים בהם טעות בשיקול הדעת תוביל בעיקר לפגיעה בכיס, כאן מדובר על איום קיומי. במדינת ישראל מתים אנשים אם אין להם ביטוח בריאות פרטי. אלפים נפטרים כי ידם אינה משגת לממן תרופה לטיפול בסרטן שאינה בסל הבריאות. לצערנו במדינת ישראל מתים חולים שצריכים לקבל טיפול בחו"ל אך אינם מצליחים לגייס את ההון הנדרש. בישראל של שנת 2020, רבבות נותרים נכים וסובלים מפגיעה קשה באיכות החיים שלהם כי לא ירשו מיליונים שמאפשרים להם לקבל טיפול באמצעות טכנולוגיות שאינן בסל.

מר ברקת, אתה לבטח יודע יותר טוב ממני ששינויי מאקרו לא מובילים בזבנג וגמרנו. שינויי מאקרו מובילים בתהליך שלוקח זמן אבל התוצאה שלו, כשהוא מצליח, שווה זהב. המפקח, אתה לא פוליטיקאי, אתה איש מקצוע ישר ומוכשר. אינך מונע מהצלחה מיידית בקדנציה שלך. הקרדיט יהיה שלך גם אם הפירות יקטפו בקדנציה הבאה, בדיוק כפי שהקרדיט לכישלון של הרפורמה בביטוחי הבריאות היא לא שלך אלא של זו שקדמה לך. 

הכותב הוא מומחה למדיניות בריאות העומד בראש 'קבוצת ד"ר פרישמן' וחברת הייעוץ 'פרש קונספט' , לשעבר סגן מנהל בית החולים אסותא, סמנכ"ל חברת הפניקס, מנכ"ל החברה הכלכלית של קופ"ח לאומית יועץ לשר הבריאות

עוד כתבות

עופר ינאי, שחר גרשון, נדב טנא, נועם פישר / צילום: שלומי יוסף

היחסים עלו על שרטון: מאבקי כוח וכסף טלטלו את מניית נופר אנרג'י

מצד אחד עופר ינאי, מייסד ובעלים אמביציוזי ששואף גבוה ולא נרתע מלבצע שינויים ● מולו צמד המנכ"לים של נופר, שהחזיקו מניות במאות מיליוני שקלים שאותן קיבלו מידיו במתנה ● גורמים בשוק מנתחים את שרשרת האירועים, שהובילו לסיום הדרמטי של השותפות ארוכת השנים בחברת האנרגיה המתחדשת נופר

בובות לבובו מוצגות לראווה בחנות של פופ מארט / צילום: Reuters, Oriental Image via Reuters Connect

חיוך מטריד ששווה מיליארדים: בובת הפרווה שהפכה לטרנד וכבשה את העולם

לבובו, הבובה הפרוותית בעלת הבעת הפנים המעט קריפית, הפכה ללהיט גלובלי - ולפריט חובה אצל סלבריטאיות על, כמו ריהאנה וקים קרדשיאן ● היצרנית, חברת פופ מארט הסינית, הכפילה את הכנסותיה ב־2024 ובסין כבר הזהירו מהתמכרות לבובה המעוצבת

גירושים. שיתוף נכסים עשוי להיווצר גם בלי כוונה מפורשת / אילוסטרציה: Shutterstock

ביהמ"ש הכריע: בעל ישלם לגרושתו 50 מיליון דולר - "אחד המקרים המקוממים"

סכסוך גירושים באלפיון העליון הוביל להכרעה דרמטית נגד מי שנקבע כי השתמש במומחיותו למקלטי מס ונאמנויות, כדי להסתיר רכוש משפחתי בהיקף של 75 מיליון דולר ● האישה צפויה לקבל כמחצית מהרכוש ומהבית, ובסך-הכול כ-50 מיליון דולר ● עורכי דינו של הבעל: "בפסק הדין נפלו טעויות חריפות, נערער"

זוהר לוי, מבעלי סאמיט ו'בעל הבית' החדש בפז / צילום: באדיבות סאמיט

בין פז לניו יורק: רואה החשבון שהקים אימפריית נדל"ן בחו"ל מסמן יעד רכישה חדש

אחרי שהסיט את פעילותה של סאמיט מגרמניה לארה"ב, והפך לבעל המניות הגדול בפז, לוטש זוהר לוי עיניים לנכסי חברת הנדל"ן האמריקאית דה זראסאי, שנקלעה למשבר חוב ● האם הצפת הערך הבאה של מי שיצר לעצמו הון של כ־2 מיליארד שקל בשני עשורים, תגיע משוק הנדל"ן של ניו יורק, שעד כה לא האיר לו פנים?

נתב''ג. הישראלים חזרו להזמין חופשות / צילום: ap, Matias Delacroix

רוב החברות הזרות לא יחזרו לנתב"ג בקיץ. לאן בכל זאת תמצאו טיסה בפחות מ-200 דולר

על אף המספר המצומצם של חברות התעופה שפועלות כיום מנתב"ג, עדיין ניתן למצוא כרטיסי טיסה ברגע האחרון במחירים יחסית זולים, בעיקר ליעדים קרובים כמו קפריסין ויוון ● ייתכן שפתיחתו מחדש של טרמינל 1 באוגוסט יזרז את חזרתן של חברות הלואו קוסט, מה שיגדיל את היצע הטיסות

סיכום שווקים / עיבוד: טלי בוגדנובסקי, צילום: AP

שמונה מניות עם הזדמנות ושתיים שכדאי להיזהר מהן - ועוד 4 כתבות על המצב בשווקים

בנק אוף אמריקה מפרסם רשימה של מניות מעניינות להשקעה ● הבורסה בתל אביב הפכה לאחת החזקות בעולם, ושברה שורה של שיאים היסטוריים ● ההצלחה של קת'י ווד ● וגם: האם יכול להיות שאחת הדרכים הכי יקרות להשקיע בשוק ההון היא גם הכי משתלמת?

ג'אקו 7 / צילום: יח''צ

מהפך: זה הרכב הנמכר ביותר בישראל מתחילת השנה

הדגם הנמכר ביותר ביותר במחצית החולפת היה הקרוס־אובר ג'אקו 7 עם מנועי בנזין ופלאג־אין, כאשר הדגמים הנמכרים ביותר אחריו היו שייכים למותגים יונדאי וטויוטה ● X7, הקרוס־אובר פרימיום החדש של זיקר, נחת בישראל ● ובמדיה האיראנית מדווחים כי ישראל תקפה מפעל רכב באיראן, במהלך מבצע "עם כלביא" ● השבוע בענף הרכב

מצלמות לרחפנים של נקסט ויז'ן / צילום: יח''צ

המצלמה שהפכה את האלוף במילואים, ולא רק אותו, למיליונר כבד

המניה שזינקה ב־2000% בארבע שנים, המימושים שהניבו לבכיריה 800 מיליון שקל והאלוף במיל' עמירם לוין שרשם אקזיט עצום ● איך הפכה חברה ביטחונית קטנה מרעננה לאחד מסיפורי ההצלחה הגדולים של שוק ההון, והאם יש סדקים בחלום של נקסט ויז'ן?

שחרור חטופים בעסקה האחרונה / צילום: ap, Abdel Kareem Hana

משלחת ישראלית יוצאת לקטאר, עימות בדיון בין רה"מ לרמטכ"ל

שעות לפני יציאת המשלחת: השרים הצביעו בעד חלוקת סיוע הומניטרי לעזה ● דיווח: איראן הצליחה לפגוע ב-5 בסיסים של צה"ל ● צה"ל יירט טיל בליסטי ששוגר מתימן ● "האויב ממתין לשאננות": חמאס מזהיר את המחבלים לקראת הפסקת האש ● 50 חטופים - 639 ימים בשבי • עדכונים שוטפים 

בורסת תל אביב / צילום: Shutterstock

עליות קלות בת"א; אורמת עולה ב-2%, ורידיס יורדת בכ-4%

מדד ת"א 35 עולה ב-0.4% ● השקל התחזק בחדות מול הדולר ● בוול סטריט נתוני התעסוקה מגבירים את החשש שהורדות הריבית מתרחקות ● מנגד, בארץ, הכלכלנים מעריכים שההקלה המוניטרית מתקרבת, אולי כבר ביום שני ● וגם: המניה שזינקה ב-1000% בשנה ועדיין צופים לה אפסייד

אלעד טנא / צילום: אריק סולטן

במקום אבי משולם: אלעד טנא מונה לעורך העל בידיעות אחרונות

אלעד טנא ימונה לתפקיד עורך העל של ידיעות אחרונות וב-Ynet במקום אבי משולם, שמילא את התפקיד בשנתיים האחרונות ● טנא, מגיע לאחר כשנתיים בתפקיד העורך הראשי של "מקור ראשון"

בודקים את המיתוס / צילום: דפנה גזית, רשות העתיקות

מי היה הראשון שהשתמש באריה כסמל שלטוני? לא ממלכת יהודה

מדור המשרוקית של גלובס מתחדש ומציג פינה חדשה: בודקים את המיתוס ● אחת לשבוע המדור יעסוק בעיוותים היסטוריים מפורסמים, מדוע נוצרו, וכיצד הם משפיעים עד ימינו ● והפעם: שר המורשת סיפר שהאריה היהודאי השפיע על העמים מסביב, אבל זה כנראה עבד הפוך

שטפון בטקסס / צילום: ap, Eric Gay

יותר מ-20 הרוגים בשיטפונות בטקסס, עשרות ילדות נעדרות

כ-20 ילדות ממחנה קיץ על גדות נהר הגוואדלופה נעדרות בשל הצפה של הנהר • הרשויות במדינה ציינו כי "אנחנו לא יודעים מתי הגשם ייפסק" • מושל טקסס פרסם סרטון של חילוץ באמצעות מסוק: "מחלצים מסביב לשעון"

זוהרן ממדאני, המועמד הדמוקרטי לראשות העיר ניו יורק / צילום: ap

המועמד שמסמל את "סופה של ניו יורק היהודית שאנו מכירים"

זוהרן ממדאני, המועמד הדמוקרטי לראשות העיר ניו יורק, צמח בעולם פריבילגי והגיח משם עם פוליטיקה רדיקלית וערימות של קסם אישי ● הוא מבטיח להוריד את יוקר המחיה ולמסות את האחוזון העליון ● אלא שעבור ישראל הנבחר המוסלמי מציג אג'נדה מדאיגה

סא''ל איתי זמיר / צילום: פיקוד העורף

הקצין ששלח לנו התרעות של פיקוד העורף: "יש הבדל בין רקטה מעזה לבין מה שמגיע מאיראן"

עשרות אלפי התרעות שוגרו לציבור במהלך 12 ימי הלחימה מול איראן, בעוד מוקד פיקוד העורף טיפל בכמיליון פניות אזרחים ● ההתמודדות, אומר סא"ל איתי זמיר, שאמון על מערך ההתרעה, הייתה מוצלחת - אך "אי אפשר לנוח על זרי הדפנה" ● לאן נעלמה ההנחיה המקדימה, אילו לקחים הופקו מהמערכה - ומה מתוכנן לעשור הבא

עומסים בנתב''ג. המסלולים והתנועה האווירית סביב השדה לא הותאמו לגידול בישראל / צילום: ap, Ohad Zwigenberg

המקום בנתב"ג עומד להיגמר. מאיפה נטוס?

עד 2040 צפוי נמל התעופה בן גוריון להגיע לקיבולת המקסימלית שלו, כ–40 מיליון נוסעים בשנה ● אלא שבמשך עשרות שנים מקבלי ההחלטות מתלבטים על המיקום האולטימטיבי של שדה בינלאומי נוסף, ובינתיים הכרעה סופית לא נראית באופק ● אילו אפשרויות כבר בשלב התכנון, מה מסכל אותן וכמה נשלם על הסחבת?

דונלד טראמפ, נשיא ארה''ב / צילום: ap, Evan Vucci

נעילה אדומה באירופה; טראמפ: מדינות יתחילו לשלם מכסים ב-1 באוגוסט

טראמפ הודיע כי 10 עד 12 מדינות יקבלו הודעה היום בנוגע לשיעור המכס שיוטל עליהן, וכי מכסים בטווח שנע בין 10% ל-70% ייכנסו לתוקף בתחילת אוגוסט ● דאקס מאבד 0.7%, קאק נסוג ב-0.9% והפוטסי נחלש ב-0.2% ● הביטקוין ירד ביממה האחרונה ב-0.6%, וכעת ערכו של מטבע אחד עומד על כ-108,870 דולר ● היום יום העצמאות בארה"ב - לא יערך מסחר בוול סטריט

ניב כרמי, מייסד פולוס-טק / איור: גיל ג'יבלי

לתפוס מחבלים מהאוויר: המיזם החדש של ההייטקיסט שהקים חברה שנויה במחלוקת ועזב לשוויץ

חברת פולוס־טק שהקים אחד ממייסדי NSO, ניב כרמי, מפתחת חיישן שמותקן על מל"טים ומזהה מחבלים על פי אותות רדיו מהטלפון - בלי לפרוץ למכשיר ● לגלובס נודע: מתקיימים מגעים עם מערכת הביטחון לשילוב הטכנולוגיה, שהחלה את דרכה בתחום החילוץ וההצלה

חיסכון לכל ילד / אילוסטרציה: Shutterstock

מעל 23 מיליארד שקל הופקדו בתוכנית חיסכון לכל ילד, מי קופת הגמל שבראש?

נתוני ביטוח לאומי שמתפרסמים היום מראים כי מעל 23 מיליארד שקל הופקדו בתוכנית חיסכון לכל ילד ב-3.6 מיליון חשבונות, מאז שהחלה התוכנית ב-2017 ● אלטשולר שחם מובילים עם כמעט מיליון חשבונות חיסכון

דיון בוועדת החוקה, בראשותו של ח''כ שמחה רוטמן / צילום: דני שם-טוב/דוברות הכנסת

התיקון לחוק החוזים כמודל לאיחוי לאומי

התיקון לחוק החוזים ראוי להיחשב כמודל לחקיקה ממלכתית ומאחדת, בתקופה של קיטוב הולך וגובר ● כל אחד מתתי־ההסדרים שנקבעו בחוק הוא פרי פשרה מהותית, המשלבת בין עמדות המחנה השמרני לבין עמדות המחנה הליברלי ● מהתיקון עולה הקריאה הרעננה ביותר לישראל של 2025: גם כשאנו חלוקים – אנו מסוגלים להסכים