אפליקציות תשלום / אילוסטרציה: shutterstock
השבוע יעסוק "המדריך המעשי לכיס שלנו" בממשק שבין טכנולוגיה לכסף: אפליקציות לניהול הכסף שברשותנו מצד אחד, ואפליקציות תשלום מהצד השני. מדובר בסוגיות בוערות ורלוונטיות נוכח מספר התפתחויות שצפויות בזירה הזו בחודשים הקרובים.
רפורמת "הבנקאות הפתוחה" שעומדת בפתח נועדה לאפשר לנו, הצרכנים, להיעזר באפליקציות שונות כדי להבין ולנהל טוב יותר את הפיננסים שלנו. האפליקציות גם יוכלו לאפשר לנו לחסוך יותר, לצאת מהמינוס ואפילו לעשות "שופינג" קל בין מוצרים פיננסים.
בנוסף, לקראת סוף השנה צפוי להגיע לישראל הארנק האלקטרוני של אפל, אפל-פיי, ולהצטרף לעוד ארנקים אלקטרוניים שכבר פועלים כאן. מעל כל אלה עומדת הקורונה, שהעצימה את הצורך שלנו כצרכנים בתשלום מרחוק.
בסדרה נסביר את המשמעויות של כל אלה, נציג את האפליקציות השונות ונשיב על השאלות החשובות. קריאה מועילה.
בתוך שלוש שנים בלבד צברו אפליקציות התשלום הישראליות - ביט, פיי ופייבוקס - מיליוני הורדות ומאות אלפי משתמשים חודשיים, כשהתכלית שלהן פשוטה: לאפשר תשלום מיידי ופשוט של כסף בין אדם לאדם, כתחליף למזומן. עם הזמן הן השתכללו, וכיום גם לא מעט עוסקים ובעלי עסקים עושים בהן שימוש כדי לקבל כסף מלקוחות.
תקופת הקורונה, ובעיקר הגל הראשון והסגר שבא בעקבותיו, הגדילו את השימוש באפליקציות הללו. אנשים היו בבתים ושילמו באמצעות האפליקציות למדריכי יוגה ופילאטיס למשל, שאימנו מרחוק, ובכלל - העדיפו תשלומים מרחוק, ולא כאלה שעוברים מיד אל יד.
השימוש באפליקציות התשלום נוח גם למשלמים וגם למקבלים, בעיקר משום שהן חוסכות את הצורך לחפש את הסכום המדויק במזומן, וכי הן חינמיות לצרכן. באשר לבעלי העסקים, האפליקציות רלוונטיות בעיקר לעוסקים זעירים, עוסקים פטורים ומורשים, שמעניקים שירותים שעבורם נהוג היה לשלם במזומן: בייביסיטרים, מורים פרטיים, פסיכולוגים, מאמנים אישיים, אינסטלטורים ואחרים. בהתאם לצו איסור הלבנת הון, העוסקים צריכים להזדהות מול האפליקציה (כלומר מול הבנק), אם סך ההכנסות שמתקבלות ממנה בשנה גבוה מ-50 אלף שקל.
מהן העלויות שכרוכות מבחינת העוסקים בשימוש באפליקציות השונות, ואילו פונקציות מעניקות האפליקציות לצרכנים? שוחחנו עם שלושת המנהלים של אפליקציות התשלום בישראל - גלעד עוזיאלי, מנהל יחידת ביט בבנק הפועלים; שרית בק-ברקאי מנהלת פייבוקס; ושי גפן, מנהל התשלומים בלאומי - וחזרנו עם תשובות.
Bit, בנק הפועלים
שנת השקה: 2016
מספר משתמשים בחודש: 523 אלף (ממוצע ינואר-אוקטובר 2020, במכשירי אנדרואיד בלבד, לפי SimilarWeb)
הורדות עד היום, לפי נתוני הבנק: 4.7 מיליון
הצרכן
תשלום על האפליקציה: לא.
תשלום קבוצתי: יש. אפשר לשמור סכום בקבוצה, ולמשוך בבת אחת.
חלוקה לתשלומים או הוראות קבע: כרגע לא, אך יש פונקציות שמתוכננות לעתיד.
חשבונית: אפשר, דרך המאגד.
רשתות שמאפשרות תשלום בביט: דומינוס פיצה, מחסני חשמל, AM:PM, וואלה שופס, קסטרו, שלמה סיקסט ועוד.
משהו ייחודי: רכישת מתנה באמצעות BUYME ישירות מהאפליקציה. יש אפשרויות נרחבות לקבלת זיכויים מחברות ביטוח וקרנות פנסיה, כמו הראל, מנורה מבטחים, מגדל או איילון.
בעל העסק
מחזור: בעלי מחזור של עד 50 אלף שקל בשנה דרך האפליקציה, יכולים לעבוד עם ביט ללא מגבלות. אם המחזור גבוה יותר, הם יעברו את תהליך הזיהוי שלהם כעסק (KYC) מול גופים שנקראים "מאגדים", ולא מול הבנק ישירות.
הגופים האלה מעניקים שירותי סליקה לעסקים קטנים, ומחוברים מהצד השני לסולקים הגדולים: ישראכרט, ויזה ומקס. הם הוקמו במקור לפני כעשור, כדי להעניק שירותים בעיקר לעסקים אינטרנטיים. בין המאגדים לבין ביט יש הסדר מסחרי. בהסדר שכזה, המאגד "משולם", למשל, גובה 1.2% עמלת סליקה מכל עסקה.
מגבלת מחזור שנתי מקסימלי: אין.
עמלות על קבלת כסף: לקוחות הפועלים לא ישלמו עמלות. לקוחות של בנקים אחרים שמשתמשים באפליקציה, צפויים לשלם עמלת עו"ש על כל תשלום שמתקבל בחשבון הבנק - בהתאם להסדר מול הבנק.
PAY, בנק לאומי
שנת השקה: 2017
מספר משתמשים בחודש: 60 אלף (בממוצע, ינואר-אוקטובר 2020, במכשירי אנדרואיד בלבד, לפי SimilarWeb)
הורדות עד היום לפי נתוני הבנק: 2 מיליון
הצרכן
תשלום על האפליקציה: לא.
תשלום קבוצתי: יש.
חלוקה לתשלומים: יש. בעלי העסקים מקבלים את מלוא התשלום באופן מיידי, ואילו המשלמים יכולים לחלק את העסקה לתשלומים, ללא ריבית. מדובר בסכום עסקה בודדת בטווח של 400-4,000 שקל, וחלוקה לעד חמישה תשלומים.
רשתות שמאפשרות תשלום ב-PAY: ארומה תל אביב, משקר (מכונות של משקאות), מוזס ומסעדות שעובדות עם טאביט.
משהו ייחודי: יש אפשרות להגדיר הוראת קבע חודשית לבעלי מקצוע - מורה פרטי, פסיכולוג וכן הלאה. ניתן לעצור את הוראת הקבע בכל רגע נתון.
בעל העסק
מחזור: אם המחזור הוא עד 50 אלף שקל בשנה דרך האפליקציה, ניתן לעבוד עם PAY ללא מגבלות. יש אפשרות לשלוח ללקוחות קבלה דיגיטלית דרך האפליקציה. אם המחזור גבוה יותר, לקוחות לאומי יכולים להזדהות כעסקים דרך האפליקציה והבנק יפתח בפניהם את מגבלת התשלומים. בעלי עסקים שאינם לקוחות לאומי יכולים לבצע טלפונית את הליך ההזדהות מול הבנק. אין מעורבות של מאגדים, ולכן אין עמלות סליקה.
מגבלת מחזור שנתי מקסימלי: עד מיליון שקל בשנה לבעלי עסקים שהם לקוחות לאומי, ועד 150 אלף שקל בשנה לשאר בעלי העסקים.
עמלות: לקוחות לאומי לא ישלמו עמלות. בעלי חשבונות בבנקים אחרים שמשתמשים באפליקציה, צפויים לשלם עמלת עו"ש על כל תשלום שמתקבל בחשבון הבנק, בהתאם להסדר מול הבנק.
PayBox, בנק דיסקונט
שנת השקה: 2014. נרכשה בידי דיסקונט ב-2018.
מספר משתמשים בחודש: 217.5 אלף (ממוצע ינואר-אוקטובר 2020, במכשירי אנדרואיד בלבד, לפי SimilarWeb)
הורדות עד היום לפי נתוני הבנק: 2.5 מיליון
הצרכן
תשלום על האפליקציה: לא.
תשלום קבוצתי: יש, וזהו סימן ההיכר של PayBox. כמחצית מהפעולות שמתקיימות באפליקציה הן של תשלומים קבוצתיים. באופן ייחודי, היא מאפשרת לשמור את הסכומים המתקבלים מהקבוצה בקופה, ואז למשוך אותם בבת אחת - פעולה שמשתקפת גם לשאר חברי הקבוצה.
חלוקה לתשלומים או הוראות קבע: אין.
חשבונית דרך האפליקציה: אין.
שיתופי פעולה: אפשר להטעין רב-קו באמצעות האפליקציה (טכנולוגיית hopon), וכן יש הסדרים עם עמותות שונות.
משהו ייחודי: פיצ'רים בתחום התשלומים הקבוצתיים, כמו למשל "אריזת מתנה" - כשמעבירים למישהו כסף, ניתן "לארוז" אותו במתנה לפי נושאים - בר מצווה, חתונה וכן הלאה - והוא יקבל את זה עם אנימציה. מכיוון אחר לגמרי, אפשר לזכות חשבון בנק או כרטיס אשראי בהעברת תשלום למישהו אחר. אפשר לבטל תשלום אם נשלח לאדם לא נכון, כל עוד לא אישר. יש גם אפשרות לקבל זיכויים מחברות הביטוח מגדל ומנורה.
בעל העסק
מחזור: אם המחזור הוא עד 50 אלף שקל בשנה דרך האפליקציה, ניתן לעבוד עמה ללא מגבלות. במידה והמחזור גדול יותר, יש לעשות תהליך זיהוי כעסק מול PayBox ואז ניתן להרחיב את המחזור ל-150 אלף שקל בשנה. אין מעורבות של מאגדים, ולכן אין עמלות סליקה. אפשר לאסוף כספים עד הרף הזה גם עבור מטרות חברתיות, למשל לצאת בגיוס כדי לסייע לחבר שחלה.
מגבלת מחזור שנתי מקסימלי: 150 אלף שקל בשנה.
עמלות: העובדה שהכסף נצבר בקופה באפליקציה, ולא עובר לחשבון הבנק בנפרד בכל פעם, חוסכת את הצורך בתשלום עמלת עו"ש על כל פעולה כזו (תלוי בהסדר מול הבנק). אפשר למשוך את הכסף מהקופה לחשבון הבנק מתי שרוצים.