גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

הפיקוח על הבנקים מודיע על גיבוש מתווה נוסף לדחיית תשלומי משכנתאות והלוואות

חלון הזמנים לדחיית ההחזרים מוארך בשלושה חודשים, עד סוף הרבעון הראשון ב-2021 ● מדובר במהלך שיש לו עלויות, לא זניחות, שמגבירות את נטל ההלוואה על כתפי הלווה ● בנק ישראל: "דחיית תשלומים כמוה כאשראי חדש"

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן / צילום: רמי זרניגר
המפקח על הבנקים, יאיר אבידן / צילום: רמי זרניגר

כחודש לפני תום תקופת ה"גרייס" שבמסגרתה מותר לדחות החזרי הלוואות מהבנקים מבלי שהדבר ייחשב כהפרה של תנאי ההלוואה, בנק ישראל מאריך, שוב, את חלון הזמנים לדחיית ההחזרים בשלושה חודשים, עד סוף הרבעון הראשון ב-2021. זאת על רקע החשש כי ישראלים רבים שנקלעו למשבר תזרימי אישי בעקבות משבר הקורונה עדיין לא מצאו פתרונות שיאפשרו להם לשוב ולשלם את ההלוואות כסידרן, כשהמתווה לדחיית ההחזרים גם מאפשר לבנקים להימנע לפי שעה מהצורך להכיר בחובות רבים כבעייתיים.

הבוקר הודיע הפיקוח על הבנקים "על גיבוש מתווה נוסף לדחיית תשלומי משכנתאות והלוואות צרכניות, שאומץ על ידי המערכת הבנקאית", וזאת "במטרה לסייע ללקוחות בהתמודדות עם השלכות המשבר". המתווה המקורי נקבע בתחילת מאי השנה והוארך מאז פעמיים, כשעד היום המועד האחרון לבקשת דחייה עמד על סוף 2020, כשעל פי הערכות הרוב המכריע של ההלוואות שההחזרים בהן נדחו, ישובו למצבן הרגיל - כלומר שהלקוחות יידרשו לשלם את ההחזרים מחדש - יהיה במהלך הרבעון הראשון של 2021.

בבנק ישראל מסבירים כי "השלכות משבר הקורונה צפויות להשפיע על הקשיים התזרימיים של חלק מהלקוחות גם במהלך שנת 2021" כאשר הפעם מכריזים בבנק המרכי על מבנה שונה למתווה, כך ש"בשונה מהמתווים הקודמים, במתווה הנוסף ניתן דגש על חזרת הלווים לתשלום הלוואותיהם, וזאת באמצעות לוח תשלומים מקל".

במה מדובר? המתווה החדש מיועד ל"אוכלוסיית יעד" של "לקוחות שיכולים לפנות לבנק שלהם בבקשה לפעול על פי המתווה הנוסף, באופן שיביא להפחתה משמעותית בהחזרים החודשיים, לתקופות זמן ממושכות", כשכמו במתווים הקודמים של דחיות ההחזרים גם עתה "הדחייה תבוצע ללא עמלות ובהתאם לשיעור הריבית המקורי של ההלוואה".

אז מיהם אותם לקוחות יעד שיוכלו לבקש דחיית תשלומים ארוכה? מי שיורשו לבקש מהבנק את הסיוע האמור הם בעלי משכנתאות והלוואות צרכניות "שנמצאות בסטטוס של דחיית תשלומים", וש"הכנסת משק הבית שלהם (נטו) אינה עולה על 20,000 שקך נכון לסוף פברואר 2020 (טרום משבר הקורונה, וזאת במטרה לסייע רק לאלה שנקלעו לקשיים בשל משבר הקורונה ולא מסיבה אחרת, ר"ש)" ושחוו "פגיעה בהכנסת משק הבית בשיעור של 40% ומעלה".

ומהן ההקלות שיינתנו לבעלי המשכנתאות וההלוואות הצרכניות "הרגילות"? המתווה החדש קובע כי ללקוחות יעד יתאפשר להפחית את החזרי המשכנתא לתקופה של לפחות שנתיים (24 חודשים) בשיעור של 25%, 50% ואף 75% מההחזר החודשי (כשהלקוח יבחר את שיעור ההפחתה של ההחזר החודשי). לצד זאת לקוחות המשכנתאות של הבנקים יורשו לבחור באופציה של דחיית תשלומי הקרן (ולא תשלומי הריבית), וזאת באופן שיקטין בפועל את ההחזר החודשי ב-40% עד 75%.

בעלי המשכנתאות שיידחו ויקטינו החזרים כאמור יוכלו להחזיר את ההחזרים שנדחו או הוקטנו לתקופה של לפחות שנתיים כאמור, דרך הגדלת ההחזר החודשי "הרגיל" שלהם או דרך הארכת תקופת המשכנתא.

בהלוואות הצרכניות הרגילות מדובר על "פריסה מחדש של כל יתרת החוב באופן שמפחית לפחות ב-50% את סכום ההחזר החודשי", כאשר תקופת ההלוואה הכוללת תוארך בעד 3 שנים נוספות, כנגזרת של מידת ההפחתה של ההחזר החודשי.

נציין כי מדובר בקהל יעד גדול למדי. בנק ישראל מגלה היום כי "בין מרץ למחצית נובמבר 2020 המערכת הבנקאית אישרה כ- 859 אלף בקשות שהוגשו לדחיית תשלומי הלוואות בסכום כולל של כ-10.8 מיליארד שקל". מדובר בכך ש-16.4% מתיק האשראי הכולל של הבנקים נדרש לדחיית החזרי הלוואות בשל נזקי משבר הקורונה. עיקר הבקשות לדחייה הגיע בתחום ההלוואות הצרכניות ה"רגילות" (שלא לדיור), שם 12% מהתיק הכולל נדרש בתקופה זו או אחרת לדחיית החזרים, בתחום המשכנתאות שם הייתה דחייה ברבע מהתיק, ובעסקים הקטנים, שאצלם היו דחיות החזרים בכ-22% מהתיק.

כיום ישנם 144,390 לקוחות בעלי הלוואות צרכניות "רגילות" שמסתייעים באפשרות לדחות החזרי הלוואות ללא שזה יהיה הפרה של תנאי ההלוואה, כשהם מהווים 6.1% מתיק האשראי הרלבנטי בבנקים. בתיק המשכנתאות התמונה בעייתית אף יותר, הגם שבבנקים דווקא משדרים רוגע בהקשר זה בגלל הבטוחה הטובה שיש להם (השעבוד על הדירה, שגבוה מיתרת ההלוואה שלכאורה בבעיה). כך, בבנקים 11.2% מתיק המשכנתאות הכולל נמצא כיום בדחייה של החזרים, וזאת אצל 100,694 לקוחות. שתי קבוצות אלה הן קהל היעד של המתווה החדש של בנק ישראל, שהפעם אינו כולל הסכמות לגבי המשך התקופה שבה ניתן לבקש לדחות החזרי הלוואות גם מצד חברות ובתי עסק.

"דחיית תשלומים כמוה כאשראי חדש"

בבנק ישראל שבים ומדגישים כי "דחיית תשלומים כמוה כאשראי חדש". כלומר, מדובר במהלך שיש לו עלויות, לא זניחות, שמגבירות את נטל ההלוואה על כתפי הלווה, בין אם באמצעות הגדלת ההחזר החודשי לאחר תום תקופת הדחייה או בראמצעות הוספת חודשי החזר, כולל ריבית על התקופה שההלוואה לא שולמה כסידרה. לכן כדאי למי שיכול לעמוד בהחזרי ההלוואה לשקול האם הדחייה של ההחזרים מועילה מספיק כדי להצדיק את התשלום הנוסף שיהיה. בנוסף, בבנק ישראל מדגישים כי "על הלקוחות הדוחים את תשלומי המשכנתא לבחון היטב את השפעת השלכות הדחייה על הכיסוי הביטוחי (ביטוח חיים) הקיים במסגרת המשכנתא".

לדברי נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, "הפעם שולבו גם מבחני הכנסה" וזאת "על מנת למקד את הטיפול בלקוחות שנפגעו מהמשבר וטרם התאוששו". לדברי הנגיד "פריסה זו תאפשר ללווים אלו המשך גישור עד לחזרתם לאיתנות פיננסית ויכולת החזר תשלומים מוגבר בשוך המשבר".

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, הוסיף כי המתווה החדשה נעשה מתוך "מטרה לסייע לקבוצה ממוקדת של לקוחות שנפגעו באופן משמעותי מהמשבר ועדיין מתמודדים עם השלכותיו. במתווה זה ניתן דגש על המשך מתן הקלה ללקוחות לצד הסדרת לוח תשלומים מקל לפירעון החוב, זאת בשונה מהקפאה או דחיית החוב".

עוד כתבות

צילום: Reuters, Andrew Kelly

העיתונאי הוותיק לארי קינג נפטר בגיל 87 לאחר מאבק בקורונה

לארי קינג נפטר לאחר שחלה בקורונה בתחילת חודש ינואר ● הוא הגיש את תוכנית הראיונות המפורסמת שלו ברשת CNN בין השנים 1985-2010, אז החליף אותו פירס מורגן

מה אפשר לקנות ב-2.9 מיליון שקל בדרום / עיצוב: טלי בוגדנובסקי

איזה נכס אפשר לקנות ב-2.9 מיליון שקל בדרום הארץ

בית עם 5 חדרים במושב גיאה או בעומר, דירת 5 חדרים באשדוד וקוטג' דו משפחתי באשקלון

ליאו מסי במדי ברצלונה ב-2019 / צילום: Daniel Ochoa de Olz, AP

הבור הכלכלי של ברצלונה: אפילו מסי כבר לא יכול לעזור

בעיות ניהוליות ותשלומי שכר מטורפים פגשו את הקורונה, והובילו את מועדון הכדורגל של ברצלונה לחובות של כ-900 מיליון אירו ● איך נקלע המועדון המכניס בעולם למשבר כלכלי, מדוע תוכננה העונה הנוכחית מתוך מחשבה שהקהל יחזור ליציעים, ומאיזה מועדון כדורגל צריכה בארסה לקחת דוגמה

בועה / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

6 סיבות מדוע שוקי המניות לא במצב של בועה

כמות החיפושים של צמד המלים "market bubble" בגוגל בחודש ינואר הייתה ברמה הגבוהה ביותר מאז שנת 2006 ● האם השווקים יקרים מדי?

שאול מרידור / צילום: איל יצהר

״באוצר לא הבינו את עומק המשבר״: המשפט הכי חשוב ששודר בעובדה

בעובדה העדיפו להחמיא לעצמם על ההישג העיתונאי שבעצם קיום הראיון וויתרו על ההזדמנות ההיסטורית לברר מה באמת קרה במשרד האוצר בזמן משבר הקורונה ● למעט משפט אחד שגם הוא כנראה שודר כמעט בנס

ח"כ סמי אבו-שחאדה, יו"ר בל"ד הנבחר

מהפך בבחירות לראשות בל"ד: סמי אבו שחאדה הוא היו"ר הבא

חבר הכנסת סמי אבו שחאדה מיפו ניצח את היו"ר הנוכחי חבר הכנסת מטאנס שחאדה ברוב של 59% מקולות חברי ועידת המפלגה לעומת 41% ● היו"ר היוצא לא יהיה ברשימת בל"ד לכנסת הבאה

מטרו / אילוסטרציה: shutterstock, שאטרסטוק

"הרכבת תאפס את ערך הדירות": מי מתנגדים למטרו ומדוע

אלפי תושבים ברעננה חוששים שפרויקט המטרו יפגע אנושות בערך בתיהם ובדרך נמיר בת"א דואגים שהרכבת לא תאפשר להם לבצע התחדשות עירונית ● בעוד יומיים יסתיים המועד להגשת השגות (התנגדויות) נגד המקטע הצפוני של קו המטרו M1 ● גלובס עושה סדר

היועמ”ש, ד”ר אביחי מנדלבליט / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

יועמ"שית הכנסת למנדלבליט: למה כתב האישום המתוקן נגד רה"מ לא הוגש מחדש לכנסת?

יועמ"שית הכנסת פנתה אל מנדלבליט וביקשה להבין מדוע לא הגיש את כתב האישום המתוקן נגד רה"מ על שולחן יו"ר הכנסת, צעד אשר היה מאפשר לרה"מ לבקש חסינות מהכנסת בשנית אם ירצה

הסיפורים הבולטים של סוף השבוע / צילום: גלובס

הסיפורים הבולטים של השבת בגלובס: המאסר לבני שטיינמץ וההמלצות של גורו ההשקעות

יותר נשים סוחרות בבורסה והן גם עושות את זה טוב יותר ● כך נפל העיתון החשוב בעולם ברשתו של צעיר קנדי שהתחזה לפעיל דאע"ש ועוד סיפורים בולטים מהסופ"ש האחרון

אולם של העליון. הנפגעות יוכלו לצפות בטלוויזיה במעגל סגור / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

הגיע הזמן להקים מחלקות משפטיות לטיפול בתיקי עבירות מין

נשיאת בית המשפט העליון פרסמה נוהל חדש של ניהול תיקי עבירות מין, שנועד להקל על הנפגעות ● הנוהל קובע, בין היתר, שבתיקים אלה ידון הרכב מעורב של שופטים ושופטות, הנפגעות יוכלו לצפות במשפט מחדר נפרד ● זהו צעד חשוב, אך המבחן יהיה ביישום שלו

עבודה מהבית / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

הזינוק בעבודה מהבית בקורונה מושך סטארט-אפים מענף הנדל"ן

עובדים צעירים רבים שעזבו את הערים הגדולות מתכננים לחזור אליהן בעתיד, וצריכים בינתיים דירות מרוהטות

נשיא ארה”ב החדש ג’ו ביידן בביקור בחוות פאנלים סולאריים בניו המפשייר / צילום: Reuters, BRIAN SNYDER

השקעה במגזר הקלינטק: עכשיו זה גם כלכלי

אחרי שנים של ביצועי חסר למניות של חברות הקלינטק, האם המצב ישתנה בעקבות כניסתו של הנשיא ביידן לבית הלבן, או ששוב צפויה אכזבה למשקיעים?

איציק אברכהן / צילום: שלומי יוסף

איך מנהיגים ליצירתיות? המנכ"לים המובילים עונים

איך מעודדים יצירתיות אצל מנהלים? יו"ר ישראכרט והמנכ"לים של אינטל, נספרסו, שטראוס, פפר, מיקרוסופט ושופרסל עונים • "מועצת המנהלים" שזימן ערן גפן, מומחה ליצירתיות עסקית, נותנת את הזווית שלה על יצירתיות עסקית בצל מגפה

מחלקת הטיפול בחולי קורונה באיכילוב / צילום: Reuters, Ronen Zvulun

איך קוראים למוטציה שלך? כך בוחרים בשמות לסוגי הקורונה

וירוס הקורונה נקרא בהתחלה "וירוס ווהאן" ולאחר מכן קיבל שם ללא שיוך גיאוגרפי, מטעמים פוליטיים ● היום אנחנו שומעים על מגוון מוטציות לנגיף - הבריטית, הדרום אפריקאית, הברזילאית, היפנית ● לכל אחת מהן יש גם שם רשמי, אבל איך השמות הללו נבחרים?

מפגינים בסנט פטרסבורג נגד מעצרו של אלכסיי נבלני / צילום: Reuters, Anton Vaganov TPX

אלפי עצורים בשלג: הפגנות ברחבי רוסיה לשחרורו של אלכסיי נבלני

המשטרה ברוסיה השתמשה בכוח כדי לפזר הפגנות נגד מעצרו של אלכסיי נבלני, מנהיג האופוזיציה שחזר למדינה לאחר שהורעל בשנה שעברה ● 40 אלף בני אדם הפגינו במרכז מוסקבה, מעל 1,000 איש נעצרו ברחבי המדינה

יעל טרויכין / צילום: שי הנסב

"הקורונה לימדה אותי שאנחנו יותר חזקים ממה שחשבנו"

יעל טרויכין, מנהלת הפעילות של טרנד מיקרו ישראל, על התמודדות של חברה לאבטחת מידע בימי קורונה

שטיסל עונה 3 / צילום: יח"צ אוהד רומנו

הסדרה "שטיסל": בחברה שמבוססת על סודות, אובדן השליטה בלתי נמנע

בעונה החדשה של "שטיסל" ("יס") אומנם אין קורונה, אבל גיבוריה מתחבטים בבעיות עם זיקה עמוקה למה שהיא חשפה

נמל התעופה של סינגפור CHANGI / צילום: Associated Press, Wong Maye-E

אלה עשרת נמלי התעופה הטובים בעולם וזה מה שעשתה להם הקורונה

אפילו בשנה בה מגפת הקורונה שיתקה את עולם התעופה, מוציא המגזין SKYTRAX את רשימת נמלי התעופה הטובים בעולם ● מי המדינה שפותחת את הרשימה של 2020, ואילו מדינות מככבות בעשירייה הראשונה?

מנכ"ל פולקסווגן הרברט דיס מציג את המכונית החשמלית הראשונה של החברה מדגם ID.3 בספטמבר 2019 / צילום: Associated Press, Michael Probst

איך נכשלה תוכנית ב-50 מיליארד דולר של פולקסווגן להביס את טסלה

בעיות תוכנה פגעו במאמץ של יצרנית כלי הרכב הגדולה בעולם להשתלט על שוק המכוניות החשמליות ● "וול סטריט ג'ורנל" צולל לתוך ההימור הגדול ביותר של תעשיית הרכב המסורתית

"מיצג האסירים" של אין מצב ותנועות המחאה "ביבי שחרר אותנו" / צילום: אין מצב

לקראת דיון הצוללות בבג"ץ: ההפגנות נגד רה"מ והשחיתות השלטונית נמשכות

ההפגנה המרכזית צפויה להתקיים סמוך למעון רה"מ לצד הפגנה בקיסריה מול ביתו הפרטי של נתניהו ● מוקדם יותר יצאו המפגינים למאות מוקדים ברחבי הארץ ● חלק מהמפגינים ממקדים את המחאה הערב בטיפול בפרשת הצוללות וכלי השיט לקראת הדיון הקבוע בבג"ץ ביום שני הקרוב