חיסכון / צילום: שאטרסטוק
בחודש הבא תציין תוכנית "חיסכון לכל ילד" של הביטוח הלאומי ומשרד האוצר ארבע שנים למועד יציאתה לדרך. התוכנית נועדה לאפשר לכל ילד בישראל לזכות בתוכנית חיסכון על שמו, שתוכל לתת לו נקודת זינוק טובה לחיים הבוגרים - כמה עשרות אלפי שקלים שיוכלו לשמש אותו ללימודים, הכשרה מקצועית או פתיחת עסק.
החיסכון הוא לכל ילד שמשולמת בעבורו קצבת ילדים מגיל לידה ועד גיל 18, והמבוגרים ביותר שנכללים בה הם כיום בני 24 (מי שטרם היו בני 18 עד מאי 2015). במילים אחרות, לכמעט כל בני ה-24 ומטה בישראל אמור להיות חיסכון על שמם, שפתחה עבורם המדינה, אלא אם משכו כבר את הכספים.
מה התחדש בתוכנית בשנה האחרונה, האם הורים שנפגעו כלכלית בקורונה (או בכל מצב אחר) יכולים להיעזר בחיסכון של ילדיהם ומה אפשר לעשות כדי שהחיסכון לילד יהיה כמה שיותר גדול? הנה התשובות לכל השאלות הבוערות. אין בכתבה האמורה משום ייעוץ השקעות פנסיוני או פיננסי ולכל אחד הצרכים הייחודיים לו.
איך זה עובד?
המדינה מפקידה מכיסה עבור כל ילד בישראל 51 שקל בחודש בתוכנית חיסכון על שמו, שנמצאת או בבנק או בקופת גמל להשקעה בבית השקעות, לפי בחירת ההורים. היא גם מסבסדת את העלויות, כמו עמלות ודמי ניהול.
ההורים יכולים להוסיף עוד 51 שקל לחיסכון של הילד על חשבון קצבת הילדים, ובכך להכפיל את הסכום החודשי שנחסך. דרך אתר הביטוח הלאומי אפשר לבטל את ההפקדה הנוספת מתי שרוצים. המדינה מוסיפה מענקים של 255 ו-500 שקל בכמה נקודות ציון לאורך שנות החיסכון.
את הכסף שנצבר בחיסכון הילד יכול למשוך באישור ההורה בגיל 18, וללא אישור החל מגיל 21. אפשר גם לבחור שלא למשוך את החיסכון, ואז הכסף בקופה ממשיך לגדול. אם החיסכון הוא בקופת גמל להשקעה, חשוב לבדוק מהם דמי הניהול שתשלמו.
האם כדאי להגדיל את ההפקדה?
הכפלת ההפקדה ל-102 שקל בחודש מכפילה את סכום החיסכון שמתקבל. למשל, חיסכון של 50 שקל בחודש לילד לאורך 18 שנה בקופת גמל להשקעה בתשואה של 5% בשנה יניב 17,333 שקל, ושל 100 שקל בחודש - 34,666 שקל. כך לפי סימולציה שביצע מתכנן הפיננסים והכלכלן עזרא שמיר עבור גלובס. כך שהכפלת ההפקדה בהחלט כדאית. עם זאת, אי אפשר להגדיל אותה מעבר לכך.
נולד לי ילד. מה האפשרויות?
אפשר לחסוך בבנק בשלושה מסלולים: פיקדון בריבית משתנה בהתאם לפריים (שהוא כיום 1.6%, ועשוי להשתנות), לא צמודה למדד המחירים לצרכן; פיקדון בריבית קבועה לא צמודה - כלומר הריבית נקבעת מראש, ואינה משתנה; וכן פיקדון בריבית קבועה אשר צמודה למדד. יש אפשרות לחיסכון ללא תחנות יציאה, או לתחנת יציאה כל חמש שנים, שמאפשרת לשנות את מסלול החיסכון בתוך הבנק.
באתר משרד האוצר אפשר למצוא את פירוט התוכניות שמציעים הבנקים לחיסכון לכל ילד. לפי דיווח הבנקים לאתר, ריביות שנתיות קבועות לא צמודות נעות בין 1.4% בבנק לאומי ועד 3.16% בבנק יהב. הריביות המשתנות נמוכות הרבה יותר.
אפשר גם לחסוך במסגרת קופת גמל להשקעה, כלומר בשוק ההון. לשם כך צריך לבחור אחת מבין 12 חברות השקעה, שכל אחת מהן מנהלת כמה קופות עבור חיסכון לכל ילד, בדרגות סיכון משתנות: סיכון גבוה, בינוני ונמוך. סיכון נמוך הוא של מקסימום 25% מניות; בינוני של מקסימום 50% במניות וגבוה הוא של 75% השקעה במניות לכל היותר. הפרטים המלאים על בתי ההשקעות שנבחרו נמצאים באתר משרד האוצר (האוצר שלי), שנוגע לחיסכון לכל ילד.
מה עדיף: פיקדון בנקאי או קופת גמל?
כלל אצבע ידוע הוא שככל שחוסכים לטווח ארוך יותר, כך אפשר להגדיל את הסיכון. כלומר, להשקיע יותר במניות. לכן, אם תשאלו אנשי פיננסים באיזה אפיק חיסכון לבחור עבור תינוק או פעוט, הם כנראה יצביעו על קופת הגמל להשקעה בדרגת סיכון גבוה. עם זאת, ככל שהילד גדול יותר ויש סיכוי שיזדקק לכסף בתוך שנים בודדות, כדאי שגם רמת הסיכון בחיסכון תפחת בהתאם.
אפשר לעבור בין המסלולים?
מי שבחר לחסוך לילדו בבנק, יוכל לזוז רק בין המסלולים באותו הבנק, וזאת פעם בחמש שנים (אם ההורה בחר באפשרות לתחנת יציאה כל חמש שנים). מי שבחר לחסוך בקופת גמל להשקעה, יכול לזוז בין בתי השקעות שונים ובין מסלולים שונים, אך לא יוכל לעבור לחיסכון בבנק.
איך בוחרים קופת גמל?
באתר גמל-נט של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ניתן לראות את ביצועי הקופות של חיסכון לכל ילד בשלוש השנים האחרונות. ביצועי העבר אינם מעידים בהכרח על העתיד, אך עשויים לתת אינדיקציה מסוימת. כשאתם בוחנים את ביצועי הקופות, זכרו שככל שיש פחות כספים בקופה, כך קל יותר להביאה להישגים בתשואה.
הקופות עם התשואה השנתית הממוצעת הגבוהה ביותר ב-3 השנים האחרונות הן של בית ההשקעות אנליסט בדרגת סיכון מוגבר, 11.4% בממוצע בשנה (בקופה 96.5 מיליון שקל); של אינפיניטי באפיק סיכון מוגבר, 9.3% בממוצע בשנה (בקופה 15.3 מיליון שקל); ושל אלטשולר שחם בסיכון מוגבר, 7.9% בממוצע בשנה (בקופה 2.6 מיליארד שקל).
ואם לא בוחרים תוכנית לילד?
תינוק שהוריו לא בחרו עבורו מסלול בחיסכון לכל ילד, ישויך כברירת מחדל לקופת גמל להשקעה בדרגת סיכון נמוכה, והקופה נבחרת בהגרלה. מה קורה אם הורה לא בחר מסלול חיסכון עבור הילד השני או השלישי, ולאחיהם כן? מאז ינואר 2020 הבחירה היא בהתאם לזו שנעשתה עבור הילד הקודם. להורים יש חצי שנה להחליט באיזה מסלול חיסכון לבחור.
אפשר להמשיך עם התוכנית עד לפנסיה?
אפשר, ואפילו כדאי. אם הילד ישאיר את הכסף בקופה עד גיל 60, הרי שהוא יוכל לקבל את כספי החיסכון כקצבת פנסיה פטורה ממס, ויחסוך את תשלום מס רווח הון.
ההורה יכול למשוך מהחיסכון?
לא. תוכנית החיסכון היא על שם הילדים, ולא ההורים או הילדים יכולים למשוך את הכסף עד להגעת הילדים לגיל 18. מגיל 18 עד גיל 21 הילד יוכל למשוך את הכסף רק באישור ההורה, ואחרי גיל 21 החיסכון שלו, ולרשותו.
הורה שילדו נכה ומתמודד מול הוצאות רפואיות רבות כן יוכל למשוך את החיסכון כנגד מסמכים רפואיים, שנבחנו בידי רופא הביטוח הלאומי. הרופא צריך לאשר שהבעיה הרפואית של הילד עלולה לפגוע בחייו.