גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

איך בוחרים פיקדון?

מהו פיקדון? ● מה קובע את הריבית בפיקדון? ● מה הריבית בפיקדונות? ● מק"מ - סוג של פיקדון

פיקדונות / צילום: שאטרסטוק
פיקדונות / צילום: שאטרסטוק


פיקדון = השקעה סולידית

כשהשווקים הפיננסיים מתנדנדים, משקיעים רבים מגדילים את הנתח הסולידי בתיק ההשקעות שלהם, על חשבון האפיקים המסוכנים יותר. החלק הסולידי יכול להיות מורכב מאיגרות חוב ממשלתיות, תעודות פיקדון (תעודות על פיקדונות), קרנות נאמנות סולידיות, מלווה קצר מועד (מק"מ) ופיקדונות - פיקדונות שקליים, פיקדונות צמודים, פיקדונות דולריים, פיקדונות בריבית קבועה, פיקדונות בריבית משתנה. הפיקדונות מספקים ביטחון, אבל בתמורה לביטחון הזה משלמים בתשואה. המשוואה של סיכון מול סיכוי תמיד עובדת, וגם כאן - הביטחון גבוה והסיכון נמוך. כאן תוכלו לקרוא מדריך על כל סוגי הפיקדונות, ולהלן נתרכז באיך לבחור פיקדונות.

מה קובע את הריבית בפיקדון?

התשואה/הריבית על הפיקדונות נקבעת בהתאם למשך ההפקדה, גודל הפיקדון, סוג הפיקדון ויכולת המיקוח של הלקוח מול הבנק. היתרון הגדול של פיקדונות מודים הוא השמירה על הכסף. אם אתם מחזיקים בפיקדון צמוד למדד, אז ברור שאתם לא תפסידו ריאלית. בפיקדונות אלה מקבל המשקיע את השינויים במדד המחירים לצרכן. הקרן והריבית השוטפת צוברות את עליית המדד, הן ישולמו למפקיד בסוף התקופה בהתאם למדד בתום התקופה לעומת המדד בתחילת התקופה.

בפיקדונות שאינם צמודים למדד, יש חשיפה למדד , כלומר יכול להיות הפסד ריאלי. הריבית בפיקדון לא צמוד למדד נקבעת כתלות בריבית הפריים של בנק ישראל. לרוב מקבלים המחזיקים בפיקדונות כאלו ריבית שהיא מתחת לפריים, לרוב אפילו משמעותית מתחת לפריים, ואז הם עשויים להפסיד ריאלית. עם זאת, ישנן תקופות שדווקא הפיקדונות ללא הצמדה מספקים ריבית גבוהה ביחס למדד, כלומר מבטאים רווח ריאלי. הפיקדונות שאינם צמודים למדד יכולים להיות פיקדונות בריבית קבועה או משתנה. פיקדונות בריבית קבועה הם פיקדונות שהמחזיקים בהם יודעים בבירור מה הם יקבלו בסוף תקופת הפיקדון - אין הפתעות, הכל ידוע מראש לטוב ולרע. פיקדונות בריבית משתנה הם פיקדונות שהריבית בהם תלויה בריבית בנק ישראל. זה אמנם מגדיל את הסיכון, אך גם את הסיכוי - אם הריבית במשק תעלה, המחזיקים בפיקדונות ירוויחו יותר, כלומר יקבלו תשואה גבוהה יותר, וההיפך - אם הריבית במשק תרד, המחזיקים בפיקדונות יקבלו פחות.

מעבר לכך, קיימים גם פיקדונות צמודים למט"ח (פצ"ם). ישנם פיקדונות שמתנהלים בשקלים, אבל הם צמודים לשער החליפין, לרוב מדובר בהצמדה לשער הדולר. פיקדונות כאלו, מעבר להצמדה לשער חליפין, גם מספקים ריבית. כמו כן, קיימים פיקדונות במטבע חוץ - פיקדונות שמתנהלים במט"ח. פיקדונות אלו נושאים ריבית, ששיעורה תלוי בריבית של המטבע שבו מתנהל הפיקדון , כגון ליבור דולרי, ליבור אירו.

פיקדונות מסוג אחר שעשויים להיות אלטרנטיבה כשהשווקים הפיננסיים סוערים הם הפיקדונות המובנים (סטרקצ'רים). בפיקדונות אלו יש רצפה להפסד. המשקיעים מקבלים את קרן ההשקעה המקורית, הנומינלית, שאמנם מבטאת הפסד ריאלי, אבל מנגד המשקיעים יכולים ליהנות ממענק תשואה תחת תרחישים מסוימים.

הריבית על הפיקדונות תלויה ביכולת המיקוח שלכם מול הבנק, ובמילים פשוטות - היא תלויה בכסף שאתם מכניסים לבנק מדי חודש, בתנועות שלכם, בתיק ההשקעות שלכם ועוד. ככל שאתם יותר פעילים ויותר אמידים, יכולת המיקוח שלכם חזקה יותר. ככלל, ריבית הפריים נקבעת בשיעור של 1.5% מעל ריבית בנק ישראל, וממנה נגזרות תשואות וריביות של פיקדונות. בתקופות של ריבית נמוכה , הריבית שניתן לקבל לא מתקרבת לריבית הפריים, אלא היא משמעותית מתחת לה.

בנוסף ליכולת המיקוח שלכם, הריבית על הפיקדונות תלויה בעוד גורמים, כמו גודל הפיקדון, משך תקופת הפיקדון ועוד. מומלץ מאוד לנהל משא ומתן על תנאי הריבית. בכמה דקות של שיחה אתם יכולים להרוויח לא מעט. אם לא תנהלו מו"מ, הריבית שלכם תהיה הריבית התעריפית, כלומר הריבית שהבנק מציג בלוח הריבית, שהיא הריבית הנמוכה ביותר שהבנק נותן. כמו כן, כדאי לבדוק את ההטבות שניתנות לפעולות דרך האינטרנט. הבנקים מנסים לעודד שימוש באתר האינטרנט שלהם במקום פעילות מול עובדי הבנק,ולכן הם מציעים הטבות והנחות שונות גם בתחום הפיקדונות.

הריבית שמציעים לכם בבנק יכולה להיות פחות אטרקטיבית מהריבית בבנקים אחרים. חשוב לדעת - אתם לא חייבים להפקיד בפיקדון בבנק שבו מתנהל חשבון הבנק/חשבון העו"ש שלכם. אפשר לנהל חשבון בבנק מסוים, לבדוק את גובה הריביות בבנקים אחרים, ואז להפקיד בבנק שבו תקבלו את התנאים הטובים ביותר.

משך הזמן של הפיקדון יכול להיות בין יום אחד - פיקדון יומי (פר"י) - ועד שנים. ככל שהפיקדון למשך זמן ארוך יותר, כך התשואה/הריבית השנתית אמורה להיות גבוהה יותר. לרוב ניתן לשבור פיקדונות ארוכים, אבל צריך לשלם קנס משמעותי. אם אתם לא בטוחים למשך כמה זמן אתם רוצים לחסוך, לא מומלץ להפקיד לתקופה ארוכה, אלא בפיקדון עם מספר גדול של תחנות יציאה (אפשרות מילוט מהפיקדון ללא קנס), כי אם תפקידו לטווח ארוך ותצטרכו לשבור את הפיקדון, לרוב עלות הקנס תהיה גבוהה מהתשואה העודפת שתתקבל מהפיקדון לטווח ארוך.

שאלה חשובה נוספת שצריכה להישאל כשבוחרים לפתוח פיקדון היא צורת ההפקדה - האם ההפקדה תהיה חד פעמית בתחילת הדרך, או שההפקדה תהיה על פני זמן, מדי חודש בחודש. מעבר לכך, יש שאלה האם הפיקדונות מתחדשים אוטומטית או שבסוף תקופה הם פשוט מסתיימים.

עוד היבטים שצריך לבחון כשבוחרים פיקדון הם: מה הסכום שאנחנו יכולים להפקיד עכשיו? האם אנחנו יכולים להפקיד סכום מדי חודש בחודש? מתי נצטרך את הכסף הזה, ומכאן - למשך כמה זמן אנחנו יכולים לחסוך? מה רמת הסיכון שאנחנו מוכנים לסבול, ובמילים אחרות - האם אנחנו מוכנים להפסיד ריאלית וכמה? האם אנחנו רוצים לגדר סיכון מסוים? תשלום עתידי בדולרים, תשלומי משכנתא עתידיים בהתאם לריבית משתנה? בסוף התהליך תדעו מה הפיקדון העדיף עליכם.

חשוב לציין, שהבנקים מתחרים על הכסף שלכם - הם צריכים את הכספים האלו כי זה מנוע הצמיחה שלהם. אתם נותנים להם כסף בריבית מסוימת, ואת הכסף הזה הם נותנים לאחרים בריבית גבוהה יותר. זו הדרך שלהם לעשות כסף מכסף. לכן הם נלחמים על הכספים האלו. אתם יכולים וצריכים, האמת אפילו חייבים, לעשות סקר שוק קטן באמצעות פנייה למקורות המידע באינטרנט - באתר זה יש שורה ארוכה ועדכנית של סקירות על פיקדונות מסוגים שונים שהבנקים מציעים - ולהתמקח עם היועצים בבנקים. הבדיקה הזו שווה לכם הרבה כסף!

מק"מ - סוג של פיקדון

המק"מ הוא סוג של פיקדון שקלי - מכשיר שקלי שאין עליו קופון/ריבית. המק"מ נפדה בסוף התקופה במחיר של 1 שקל, והמחיר בשוק (וכך גם המחיר במכרז/בהנפקה) נמוך יותר מ-1 שקל ומגלם את התשואה שהמשקיעים דורשים. הנפקה מתחת למחיר של 1 שקל (מתחת לערך הנקוב) היא הנפקה בניכיון. המק"מ מונפק בניכיון, והפער בין הערך הנקוב לניכיון מבטא את התשואה.

חשוב להדגיש כי המק"מ פטור מדמי שמירה/דמי משמרת, אחרת הוא בכלל לא היה כלכלי למחזיקים, אבל יש עליו עמלות קנייה ומכירה. העמלות האלו על פי בדיקת הון, מדריכים פיננסים, הפכו את המק"מ ללא כלכלי. בבדיקה מתחילת 2019 נמצא כי בבנקים אין כדאיות לכאורה לרכוש מק"מ. התשואה האפקטיבית על מק"מ נכון לתאריך נמוכה מאוד, ובמקרים רבים נמוכה מהעמלה. אם תתמקחו עם הבנק, העמלות האלו ירדו בהתאמה, ואף יהפכו את המק"מ לרווחי, אם כי התשואה עדיין נמוכה.

כמו כן נמצא כי יש בנקים שפשוט לא סופרים אותנו גם אם אנחנו באים עם כסף גדול, חצי מיליון עד 1 מיליון, ואילו יש בנקים שבהם אנחנו מקבלים כבר משהו (לבדיקה המלאה).

 תכנים נוספים באתר הון:

 פיקדונות הבנקים - עדכון של פיקדונות הבנקים.

פיקדון מובנה - מדוע זאת אפשרות מעניינת להשקיע את הכסף.

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. 

עוד כתבות

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר

הפגנת חרדים נגד גיוס בני ישיבות,ירושלים / צילום: Reuters, Ammar Awad

מהתקציבים שייעצרו ועד לדיוני החירום באוצר: כל מה שכדאי לדעת על הצו הדרמטי בנוגע לחוק הגיוס

בהתאם לצו הביניים שהוציא בג"ץ, תקצוב הישיבות שתלמידיהן לא מתגייסים ייעצר כבר בשבוע הבא ● בשלב זה, התמיכה בכ-44 אלף תלמידי ישיבות צפויה להיעצר ● באגף החשב הכללי במשרד האוצר, שאמונים על ביצוע התשלומים מתקציב המדינה, מתכוונים ליישם את הצו במועד ● איך זה יעבוד? גלובס עושה סדר

ביתן אינטל בגרמניה / צילום: Shutterstock

אינטל תכננה להשקיע 86 מיליארד דולר באירופה. סטארט־אפ קטן מקשה עליה

קרב פטנטים שחברת שבבים קטנה מנהלת נגד אינטל בגרמניה עשוי לחבל בתוכניות של הענקית באירופה כולה ● ניצחון משמעותי לתביעה נרשם החודש, עם הוצאת צו מניעה זמני נגד מכירת כמה מעבדים של אינטל ● השאלה הגדולה: האם ייפתחו משפטים דומים ביבשת?

מירי רגב, ליכוד / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

ועדות חקירה ממלכתיות תמיד הטילו אחריות אישית על ראש הממשלה?

עד כמה חריפה הביקורת שנמתחה על נתניהו בדוח מירון בהשוואה היסטורית? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

בורסת ת"א ננעלה ביציבות; אלקטריאון זינקה ב-18%, ישראכרט ב-8%

אל על השלימה גיוס של 100 מיליון דולר, המנייה עולה ב-4% ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025"

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

חנן מור, מנכ''ל קבוצת חנן מור / צילום: איל יצהר

הנושים זעמו, וחנן מור ידולל ל-1% ממניות קבוצת הנדל"ן שהקים

לפי הסדר החוב המתגבש, חנן מור יחזיק כ-1% ממניות החברה ● במקביל, יוקצה לנושי החברה, בעיקר בנקים וגופים מוסדיים, מניות שיהוו כ-96% מהון החברה

חיילים צרפתים מפטרלים בפריז / צילום: Reuters, Benoit Tessier

באירופה מתכוננים לאירוויזיון ואולימפיאדה תחת חשש כבד מחטיפות ופיגועים

אירוויזיון במאלמו, אליפות היורו בגרמניה ואולימפיאדה בפריז: שורת האירועים ההמוניים באירופה הקיץ, במקביל למלחמה בעזה והסיכון הגבוה לטרור איסלמי, מעלים את הכוננות בה לשיאים חדשים ● האמצעים שעל הפרק: שימוש ברחפנים והחזרת הנוכחות המשטרתית בגבולות

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

דם אברמוב בקמפיין בנק הפועלים / צילום: צילום מסך

בלי אסקפיזם ועם לוחם בשיקום, הפרסומת של בנק הפועלים היא הזכורה ביותר

פרסומת הבנק, שבה מככב הלוחם הפצוע אדם אברמוב, היא גם המושקעת ביותר עם כ–1.6 מיליון שקל ● מדירוג הזכורות והאהובות של גלובס וגיאוקרטוגרפיה עולה כי השבוע התברגו שתי פרסומות חדשות: מנורה מבטחים וטאצ' ● הפרסומת של ביטוח 9 היא האהודה ביותר גם השבוע

מישל וונטסוס, לשעבר מנכ''ל ביוג'ן / צילום: Quris

"ביוג'ן הייתה פסגת הקריירה שלי עד כה": המנכ"ל לשעבר מדבר על התוכניות לעתיד

מישל וונטסוס היה מנכ"ל ביוג'ן בתקופה שבה הייתה במוקד תשומת הלב בעקבות התרופה החדשנית שלה לאלצהיימר, אבל בסוף שילם בכיסאו על הכישלון שלה בשוק ● בראיון ל"גלובס", הוא מגיב על הביקורת שהושמעה נגדו, מספר אילו חברות מעניינות אותו עכשיו ומדבר על ההשקעה שלו בקיוריס הישראלית ● על המיזם החדש שהוא מקים בסינגפור, הוא עדיין לא מוכן לפרט

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות

פרויקט תמ''א 38 בחיפה / צילום: פאול אורלייב

משרד המשפטים יוזם: יזמי התחדשות עירונית יתחייבו מראש על מועד מסירת הדירות

שורת תקנות שיזם משרד המשפטים, שיידונו בקרוב בוועדת הפנים של הכנסת, יחייבו יזמי התחדשות עירונית במתן מועדי מקסימום לאישור תוכנית הפרויקטים שלהם ואכלוס הדירות שהם מקימים ● תקנות בולטות נוספות הן חשיפת ערבויות מחייבות, גילוי ניגוד אינטרסים של היזמים, וידוא שהדיירים מבינים את ההסכם ועוד

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד, אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

ביתן של קבוצת צ'אנגן בתערוכת מכוניות בסין / צילום: ap, Ng Han Guan

קבוצת הרכב השלישית בגודלה בסין בדרך לישראל

משלחת בכירה של צ'אנגן (Changan) סינית נערכת לייצא לישראל, הכניסה של החברה לישראל היא חלק ממהלך ההתרחבות הגלובלית שעליו הכריזה השנה ● מרצדס E קלאס והקרוסאובר של פורד: הדגמים החשמליים שבדרך ● השבוע בענף הרכב

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP (Mosa'ab Elshamy), אתר החברה, שאטרסטוק

באפריקה הצעירים מנצחים, וביפן מייצרים חיתולים רק בשביל קשישים

בסנגל בוחרים נשיא חדש וצעיר, ובאירופה רוצים להפקיע את הריבית הרוסית ● בינתיים, סין נזכרת שהיא אינה רוצה בחורבן המערב, וארה"ב מנסה למנוע את מושחתי העולם מלהלבין בנדל"ן ● חמישה אירועים מהשבוע שהיה בעולם 

משה ארבל, שר הפנים / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

בעקבות חשיפת גלובס: השר ארבל קורא לנתניהו לאפשר כניסת פועלי בניין פלסטינים לישראל

שר הפנים מציין במכתבו: "גוברות ההערכות כי אלפי פועלים פלסטיניים מיהודה ושומרון מועסקים שלא כדין בענף" ● הוא קורא לראש הממשלה לבחון הסדרה של הכנסת הפועלים לישראל, בין היתר על ידי בחינה פרטנית של כל פועל והגבלת גיל

קריסת גשר פרנסיס סקוט קי בבולטימור / צילום: ap, Steve Helber

אמריקה סופקת כפיים וחוששת: עד כמה חסינים הגשרים שלה?

את הגשר בבולטימור הפילה ספינת ענק של 95 אלף טונות ● זו הייתה כנראה, אם כי לא בטוח, תוצאה בלתי נמנעת - הגשר קיבל ציון "מניח את הדעת" לפני שלוש שנים ● הנשיא ביידן רשאי לטעון שהשקעת טריליון דולר בשיקום תשתית מגינה על אמריקה מפני אסונות רבים כאלה

יזמיות המגורים מדווחות על עלייה בקצב מכירת הדירות בחודשים האחרונים / צילום: שלומי יוסף

דוחות חברות הנדל"ן מגלים: "המשבר ההיסטורי" נמשך בקושי חודשיים

למרות נבואות הזעם והמחסור המתמשך בעובדי בניין בצל המלחמה, יזמיות המגורים מדווחות על התאוששות ● מחודש דצמבר נרשמת עלייה בקצב מכירת הדירות, לא נרשמים עיכובים במסירות, לפי בכירים בענף רוב אתרי הבנייה חזרו לעבוד, ואפילו מדד המניות הענפי רושם תשואת שיא

קרן כהן חזון, מנכ''לית ובעלת השליטה בתורפז / צילום: ששון משה

תורפז רוכשת יצרני חומרי טעם בלגית-גרמנית תמורת 48 מיליון דולר

תורפז צפויה לרכוש את קבוצת קלאריס & ווילך באמצעות חברת הבת שלה - פיט ● החברה מייצרת חומרי הגלם היחודיים לתחום הבשר והאפייה ומחזור המכירות שלה הסתכם ב-35.1 מיליון דולר ב-2023