כיצד לצאת מהמצב בעזרת משכנתה / אילוסטרציה: shutterstock, שאטרסטוק
לוויתם כסף למשכנתא, ואז הייתם צריכים הלוואה לרכב, אולי גם צריך הלוואה לעסק או לטיול? ההלוואות תפחו וכדי לסגור את המינוס לקחתם עוד הלוואה? יש לכם יותר מדי הלוואות. זה לא חדש לכם.
פתרון שמציעה למשל קבוצת "פיננסים לישראל" המתמחה בייעוץ משכנתאות, הוא לאחד את כלל ההלוואות והחובות של משק הבית תחת הגג של הלוואת המשכנתא - תוך שהדירה משמשת בטוחה עבורם, וכך גם הריבית קטנה יותר ביחס להלוואות אחרות. זו רק דוגמה. היא אינה החברה היחידה שמציעה את פתרון. זה. פתרונות נוספים בסוף הכתבה. במקרה זה ההחזר החודשי נחתך משמעותית ויכול להגיע גם ל-50% מכלל ההלוואות.
בישראל נכון ל-2020 46% ממשקי הבית במינוס, ל-27% יש משכנתא ול-29% הלוואות שאינן משכנתא. הרבה זוגות מגיעים למצב שההכנסה נמוכה מדי ביחס למסגרת האשראי ולהלוואות שלקחו והם חייבים לקחת עוד הלוואות לעמוד בתשלומים.
הבנקים מרוויחים מריבוי הלוואות
לבנקים אין אינטרס לספר לכם שתוכלו ליהנות מריבית נמוכה יותר ובתנאים טובים יותר, כי הם כמובן מרוויחים בעיקר מהריביות וככל שאתם משלמים יותר ריביות על יותר הלוואות, הבנקים רווחיים יותר, לכן הגופים הפעילים בתחום הם גופי ייעוץ חוץ בנקאיים.
אם כי הפתרון הוא חד פעמי, משמע אם איחדתם את ההלוואות לא תוכלו להמשיך לקחת הלוואות ואחר כך לבקש איחוד נוסף. נציין כי המשכנתא היא לא פתרון רק לאיחוד הלוואות אלא הלוואה טובה לכל בעל נכס או בעל משכנתא קיימת, בשל התנאים טובים שלה, ומוצעת להם משכנתא לכל מטרה.
איך מאחדים הלוואות
היתרון העיקרי באיחוד הלוואות הוא שאנחנו יודעים בדיוק מה הסכום שלנלקח, מה הריבית ושקל יותר לעקוב אחריה. כמו כן כשיש לנו הלוואה לכיסוי הלוואה אנחנו צוברים ריביות על ריביות. אם אנחנו נלווה מגוף חוץ בנקאי הריביות יעלו אף יותר ובנוסף הבנקים כמובן לא מגדילים את מסגרת האשראי. איחוד הלוואות עוזר גם להיבטים נוספים כמו סגירת המינוס - שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.
אם יש לכם כמה הלוואות, בין אם מגוף אחד ובין אם מכמה גופים, תוכלו לקחת הלוואה מאותו גוף או מגוף אחר ולכסות את כל ההלוואות. אבל זה לא נגמר כאן. תצטרכו לברר מה הריבית ומה העמלות וכן מה התנאים הנלווים כדי לדעת אם באמת מדובר בהלוואה משתלמת. חשוב לציין שלא רק גובה הריבית וההחזר החודשי חשובים אלא בכמה הצלחתם לצמצם את החוב שלכם לבנק או לגוף הלוואות אחר.
לרוב ההליך נעשה על ידי יועץ משכנתאות או הלוואות.
האם כדאי לאחד הלוואות
נוסף לכל הנאמר כאן, צריך גם לבדוק מה סוג ההלוואות שלקחתם אם נשאר לכם החזר מועט וכבר שילמתם את רוב הריבית ונשארה רק החזרת הקרן, פחות משתלמת ההאחדה להלוואה אחרת שיכולה להתפיח את גובה הריבית. כמו כן בנוגע למשכנתא צריך לציין שאומנם הריבית נמוכה יותר אבל יש לוודא שלאורך זמן עם ההחזרים החודשיים אנחנו לא משלמים יותר. עוד משהו שחשוב לשים לב אליו הוא קנסות היציאה או פירעון מוקדם שיכולים לייקר עלויות באופן ניכר. איחוד הלוואות כדאי לעשות בבנק ולא בגוף חוץ בנקאי שהריביות שלהם גבוהות יותר. כמו כן זה כלי טוב לסגירת המינוס - שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.
עוד יש בגופים רבים מגבלות על הסכום שבו אפשר לקחת הלוואה שתאחד את ההלוואות הקודמות, כך שלא תמיד איחוד הלוואות אפשרי. עוד נציין כי איחוד הלוואה למשכנתא לא אפשרי כמובן לחסרי נכס. איחוד הלוואות נוח יותר כי הוא מאפשר החזר תשלומים בסכום קבוע ואחיד ואף לפרוס לתשלומים הנוחים ללווה. ובנוגע לאסמכתאות, זו הלוואה שקשה יותר לקבל ולכן מומלץ לקבל ייעוץ. קראו עוד כאן: האם כדאי לאחד הלוואות?
הגופים שמציעים פתרונות לאיחוד הלוואות
מלבד פיננסים לישראל, המתמחה במשכנתא ומבטיחה תשלום רק לפי תוצאות, גופים נוספים מציעים איחוד הלוואות, גם חברת יעדים ביטוח ומשכנתאות מציעה ייעוץ בנוגע לאיחוד הלוואות. חברה נוספת היא תשואות פיננסים בשליטת יוצאי בנקים. חברה אחרת היא EPM הלוואה לכל מטרה. לבנק יהב אחד ממסלולי הלוואות לכל מטרה שלו הוא איחוד הלוואה. יש גם אפשרויות רבות של גופים המציעים לאחד הלוואות בסכומים קטנים יחסית.
תכנים נוספים באתר הון:
האם כדאי לאחד הלוואות?
מה מסתתר מאחורי המע"מ בהלוואות
* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.