גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מחקר רשות התחרות: לווי משכנתאות רבים מפסידים עשרות אלפי שקלים

המחקר מצביע על כך שבעוד מסלולי המשכנתאות בישראל מגוונים יחסית למדינות אחרות בעולם, השקיפות היא מהנמוכות ● בין היתר, אחת התוצאות היא שבמקרים רבים נוטלי המשכנתאות לא עורכים בדיקות והתמקחויות מול הבנקים, ומפסידים כסף רב

מחקר רשות התחרות: לווי משכנתאות רבים מפסידים עשרות אלפי שקלים / אילוסטרציה: Shutterstock, Serhii Krot
מחקר רשות התחרות: לווי משכנתאות רבים מפסידים עשרות אלפי שקלים / אילוסטרציה: Shutterstock, Serhii Krot

מורכבות שוק המשכנתאות בישראל, חוסר ההבנה של הלווים, מחסור בשקיפות מצד הבנקים ועלויות שונות של עריכת בדיקה משווה הביאו לכך, שעל אף ששוק המשכנתאות בישראל הוא אחד מהמגוונים בעולם - רוב לווי המשכנתאות לא עורכים בדיקות והשוואות בין הבנקים. התוצאה: אנשים משלמים על המשכנתאות שהם לוקחים סכומים גבוהים בהרבה ממה שיכלו לשלם, אם היו עורכים בדיקות מקיפות. כך עולה ממחקר שערכה חטיבת המחקר של רשות התחרות.

העבודה, שנערכה על ידי הכלכלנים ד"ר ענת אלכסנדרון ואביתר גוטמן ששמה "בעיות אינפורמציה בשוק המשכנתאות בישראל: פיזור מחירים וחיפוש", מצאה כי על אף שתהליך של תיחור (כלומר בדיקה משווה של הצעות שונות וניסיון להתמקח על התנאים מול הגורמים השונים. א"מ) עשוי להביא לחסכון של עשרות אלפי שקלים בהחזרים המצטברים של המשכנתה, רק 44% מהלווים נוקטים בצעד הזה.

המחקר מתאר מצב פרדוקסלי: לכאורה לקוחות הבנקים למשכנתאות נהנים כיום מהתגשמות המודלים הכלכליים. בפניהם מגוון אינסופי של אפשרויות ומסלולים ללקיחת משכנתאות שונות, במסלולים שונים, וכל שעליהם לעשות זה לבחור את המסלול המתאים עבורם. ואולם מתברר שמודלים לחוד ומציאות לחוד, ובפועל הלקוחות מתקשים לבצע את הבחירה הטובה, ואת התיחור שיביא להם את התועלת המקסימלית.

מדוע זה קורה? מחיר ההלוואה מותאם אישית, בהתאם לנתוני הלווה, מצבו הכלכלי, הנכס שהוא רוכש, מקום עבודתו, שיעור המשכנתה ממחיר הנכס (LTV) ועוד, הופכים את המשכנתאות למוצר בלתי אחיד; בנוסף, עלויות הגיוס של הבנק מחושבות על בסיס יומי, שמיתרגמים לשינויים בריבית המוצעות להלוואות; בנוסף, שקיפות המחירים נמוכה. הצעות עדכניות אינן מתפרסמות באופן פומבי על ידי הבנקים. לקוחות יכולים לגלוש לאתרי הבנקים ולבקש הלוואות, ואולם הם אינם יכולים לבחור לעצמם את מסלולי המשכנתה, וההצעה המקוונת שהם מקבלים אינה מהווה בהכרח הצעה אמיתית.

ולבסוף, מחירי המשכנתאות תלויים בחלוקה להלוואות משנה, כלומר המסלולים השונים (הלוואות, פריים, הלוואות צמודות והלוואות משתנות צמודות). רבים אולי סבורים שהבנק קובע מרווח רווח זהה עבור כל הלוואות המשנה הללו, אבל זו טעות. הבנק קובע מרווחים שונים עבור המסלולים השונים המאוגדים באותה משכנתה. ויותר מזה: קיים סבסוד צולב בין ההלוואות הללו.

לפיכך הלווה הישראלי אולי נחשף ליותר אפשרויות לבניית משכנתה שתפורה לפרופיל שלו מאשר במקומות אחרים בעולם, אך מבחינת שקיפות המחירים מתברר, כי ישראל נמצאת במקום נמוך יחסית למקומות אחרים ולכן קשה לו מאוד לנצל את ריבוי המסלולים והתחרות בין הבנקים.

עד כמה זה יכול לגרום לבעיות אצל הלווים? בעבודה נערכו סימולציות להלוואות זהות שלוקחים אנשים זהים בבנקים שונים, והתברר שפערי המחיר יכולים להגיע למאות שקלים בחודש ועשרות אלפי שקל בסך החזרי המשכנתה לאורך חיי הלוואה.

בעקבות הממצאים הרשות ממליצה לבדוק אפשרויות לשיפור השקיפות הבנקאית במערכות המקוונות, על מנת שהלקוח יוכל גם לבנות לעצמו את הפרופיל שלו בעיני הבנק ובכך גם לקבל אישורי משכנתאות מהבנקים שיהיו אפקטיביים ושלפיהם ניתן יהיה לנהל הליך תיחור יעיל יותר.

בעתיד אמורים לעלות ממשקים בנקאיים אחידים במסגרת תקן בנקאות פתוחה שמקודם בארץ, מה שעשוי לשפר במידת מה את המצב, וברשות ממליצים לבנות את המערכת כך, שניתן יהיה לבצע השוואות בין המשכנתאות המוצעות להם.

עוד כתבות

חברי הליכוד ממתינים לתוצאות הבחירות במועד א' / צילום: שלומי יוסף

מטה טוהר הבחירות של הליכוד גבה תשלום בניגוד לחוק מחברי ועדת הקלפיות מטעמו

במסמכים שהועברו לאחראים על גיוס צעירים לעבודה ביום הבחירות כחברי ועדת קלפי מטעם הליכוד, נכתב כי מי שמעוניין לעבוד כמפקח על הבחירות יצטרך לשלם 100 שקל למפלגה, בנוסף לתשלום דמי התפקדות ● מהליכוד נמסר: "מדובר באי-הבנה שתוקנה"

מטמנה בישראל. "צריך לצמצם הטמנה - אבל אני מעדיף את החסה שלי נטולת דיאוקסינים" / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

הזפת בחופים הכניסה את בעיית איכות הסביבה הביתה: כולנו משלמים את מחיר הזיהום

כתם הזפת חשף שאנחנו חיים בתוך מציאות מאוד מאוד מטונפת ● הגיע הזמן לדבר על מצב הסביבה בישראל ולא רק על פגעי המשבר האקולוגי בעולם

אלון מאסק / צילום: Shutterstock, john smith williams

כך הפכה טסלה לאחת החברות המוערכות ביותר במדד S&P

יצרנית כלי הרכב החשמליים היא אחת החברות המוערכות ביותר במדד S&P 500 כיום ● איך היא הגיעה לשם בדרך שונה מענקיות טכנולוגיה אחרות ומה ההבדל בין אופן הצמיחה שלה לשלהן ב-5 גרפים

מוסי רז / צילום: שלומי יוסף

באיסלנד משתמשים ב-100% אנרגיה מתחדשת ובארץ רק ב-3%? כן, אבל

החשמל של השכנים מסקנדינביה באמת ירוק הרבה יותר. אבל ההשוואה מחייבת כמה כוכביות ● המשרוקית של גלובס

הבורסה בניו יורק - וול סטריט / צילום: תמר מצפי

הדאו ג'ונס טיפס לשיא חדש; גיימסטופ זינקה ביותר מ-100%, טסלה עלתה ב-6.2%

בורסות אירופה ננעלו בעליות של 0.3%-0.8% במדדי המניות ● מניות התעופה והקרוזים בלטו בעליות חדות ● התשואה על אג"ח ממשל אמריקאי ל-10 שנים ירדה ל-1.39% לאחר שבמהלך היום עלתה לכ-1.43%

מטוס של חברת ישראייר / צילום: תמר מצפי

טיסת ישראייר לא מורשית לנחות בקייב לאיסוף עולים חדשים

הסיבה: רשויות התעופה באוקראינה טוענות לחוסר שוויוניות במדיניות התעופתית של ישראל

איל ארד / צילום: יח"צ

מקוטג׳ לבמבה: סמנכ״ל הסחר של תנובה לשעבר ינהל את הסחר של אסם

איל ארד מונה למנכ"ל חברת הסחר של קבוצת אסם-נסטלה ● יחליף בתפקיד את ניר מטוסביץ שיעבור לנהל את הסחר בשופרסל

בנימין נתניהו / צילום: Associated Press, Alex Kolomiensky/Yedioth Ahronoth

בעולם של סקרים פנימיים: נתניהו קרוב להקמת ממשלה, כחול לבן ורע"מ בכנסת

סיכום של סקרים שהזמינו מפלגות גדולת מראה היתכנות להקמת ממשלת ימין, שבנט יישב בה ● כך מצאו את עצמם מנהיגי ימינה ותקווה חדשה יושבים ביחד בבלוק "רק לא לפיד" ● וגם: ליברמן מסביר למה מנע הקמת ממשלת ימין ואיך יקים קואליציה בלי חרדים

איציק צלף,לימור שמרלינג,ניר פייברג,נעמה מטרסו / צילום: איל יצהר

"ישראל צריכה ליישר קו עם הרגולציה המקובלת בעולם"

כך אמר עו"ד ניר פיירברג בפאנל "על פרטיות ואבטחת מידע - בין הרגולציה לטכנולוגיה"  במסגרת כנס הסייבר 2.0 של גלובס ● עו"ד נעמה מטרסו: "בישראל, היכולת של הרשות להגנת הפרטיות להטיל קנסות כבדים מאוד מוגבלת, וגם היכולת לאכוף מוגבלת"

סופרמרקט יוחננוף - קרית עקרון / צילום: תמר מצפי

כיצד נעלמה האינפלציה מהעולם כנגד כל הסיכויים, ומתי - אם בכלל - היא תחזור

למרות הזרמות הכספים המסיביות לכלכלות העולם בעשור האחרון, האינפלציה נותרת נמוכה מאוד, למעשה בניגוד למה שניתן לצפות מחוקי הכלכלה • מדוע האינפלציה אינה מרימה ראש, מהן הציפיות של השווקים בעניין ומה הבנקים המרכזיים בעולם רוצים שיקרה

סיבים אופטיים / אילוסטרציה: שאטרסטוק

בזק תשיק את פרויקט הסיבים בעוד שבועיים

ב-14 למרץ החברה תשיק את החבילות החדשות ואת המחירים ● באירוע היא צפויה לחשוף מספרים על היקפי הפריסה, שצפויים להיות גדולים מאוד ● בזק צפויה להשקיע מיליארדי שקלים בפרויקט שיתפרס על פני 5 שנים

חדר כושר של רשת הולמס פלייס

שעת הכושר של ראובני פרידן: יטפל בתקציב של הולמס פלייס

משרד הפרסום אדלר חומסקי טיפל עד לאחרונה בתקציב הפרסום של רשת חדרי הכושר

תלמידי יסודי לומדים באולם ספורט פתוח בפרגוואי / צילום: Associated Press, Jorge Saenz

"עד שהילדים לא יחוסנו - לא נצליח לשלוט בקורונה"

בהיעדר חיסון עבורם, התחלואה בקרב ילדים ובני נוער מטפסת ●  הפוטנציאל לבידודים ואובדן ימי עבודה של הורים גדל, ומציב סימן שאלה סביב היכולת לחזור לשגרה ● פרופ' סיגל סדצקי, לשעבר ראש שירותי בריאות הציבור מתארחת בפודקאסט הצוללת ומתריעה: "עד שהילדים לא יחוסנו - לא נשלוט בקורונה" ● האזינו

דונלד טראמפ / צילום: Associated Press, Gerald Herbert

אחרי 10 שנות מאבקים משפטיים: החזרי המס של טראמפ הגיעו לידי התובע הכללי של מנהטן

לאחר שבית המשפט העליון דחה את ניסיון טראמפ למנוע את המהלך, סיירוס ואנס ג'וניור קיבל לרשותו מיליוני דפי החזרי מס ומסמכים נוספים של הנשיא לשעבר ● התובע הכללי מעוניין לחקור את טראמפ, בין השאר, בגין הונאות מס

אנגלה מרקל / צילום: Bernd von Jutrczenka/Pool, AP

האיחוד האירופי יכריע אם לאפשר שימוש בדרכון ירוק - "כמו בישראל"

להחלטה בעניין עשויה להיות השפעה גם על אפשרויות המעבר והכניסה ליבשת של ישראלים בעלי "דרכון ירוק" ישראלי ● אוסטריה, קפריסין ויוון דוחפות לאמץ את המודל הישראלי; גרמניה מהססת

הזפת שנערמה באחד החופים / צילום: דפנה בן נון

אסון הזפת: מה הסיכוי שהאחראים ישלמו מחיר, ומה יהיה על דגי המאכל בים התיכון

סביב אחד מהאסונות האקולוגיים הגדולים שהתרחשו במדינה עדיין ניצבים כמה סימני שאלה משמעותיים ● גלובס בוחן את הסוגיות הבוערות ומבהיר את הקושי בניהול המערכה ● וגם: מה סיכויי ההצלחה של תוכנית הפעולה שהציגה הממשלה, ואיך להימנע ממקרים דומים בעתיד

מלונית קורונה בירושלים. “זה נראה רע בדיוק כפי שזה נשמע” / צילום: רפי קוץ

המודל נכשל, אז למה השבוע החיו אותו מחדש? פארסת מלוניות הקורונה כמשל

כ-30% מהנוחתים בנתב"ג הצליחו לחמוק מהחובה להיכנס למלונית, ואפילו במשרד הבריאות הודו בכישלון המודל • אלא שיומיים בלבד אחרי שהמודל בוטל והשוהים במלוניות שוחררו לבתיהם, החליטו בממשלה להחזיר את הגלגל לאחור • כרוניקה של ניהול בעייתי

תור למילוי מכלי גז פרופאן בשבוע שעבר ביוסטון, טקסס. המתינוו בגשם מקפיא / צילום: Associated Press, David J. Phillip

האם ארה"ב הפכה לארץ המחדלים הבלתי-מוגבלים

בצל חצי מיליון מתי הקוביד, בסימן חקירת חוסר האונים במניעת ההתקפה על הקפיטול, תחת הרושם של משבר אנרגיה קטלני בטקסס, משבר האמון במערכת האמריקאית מעמיק והולך ● האם האמריקאים הם רשלנים במיוחד?

הכניסה לבונדסטאג, הפרלמנט הגרמני בברלין / צילום: Associated Press, Michael Sohn

כתב אישום בגרמניה: מרגל העביר למוסקבה תוכניות בניין הבונדסטאג

לפי כתב האישום, עובד מדינה ממוצא גרמני העביר תוכניות הבנייה ושרטוטים טכנים של בניין הבונדסטאג למפעילו בשירות המודיעין הצבאי הרוסי בברלין ● המואשם היה קצין לשעבר בצבא המזרח גרמני ולפי החשד גם שימש כמודיע וכמפעיל בעבור משטרת ביטחון הפנים המזרח-גרמנית - השטאזי

רוברט אנטוקול מנכ"ל ומייסד פלייטיקה. / צילום: יח"צ אוהד רומנו

הכנסותיה של פלייטיקה חצו לראשונה את רף ה-2 מיליארד דולר ב-2020

ה-EBITDA המתואם עלה מ-712.1 מיליון דולר ב-2019 ל-941.6 מיליון דולר ב-2020, אך לשנה הנוכחית החברה צופה כי ה-EBITDA צפוי לרדת ● רוברט אנטוקול, מנכ"ל פלייטיקה: "לפלייטיקה הייתה שנת מדהימה של צמיחה והישגים בשנת 2020, שהגיעה לשיאה בהנפקה הציבורית המצליחה שלנו בינואר 2021"