המדריך המעשי לכיס שלנו-פנסיה / עיצוב: גלובס
שוק העבודה מתאפיין בניידות רבה, היום כבר נדיר להחזיק באותה עבודה למשך שנים רבות. אך מה זה אומר לגבי החיסכון הפנסיוני שלנו? בזמן חיפוש העבודה, רובנו מפסיקים את ההפרשות השוטפות, וזה עלול לפגוע בזכויות הפנסיוניות שלנו, ובמיוחד בכיסוי הביטוחי.
חשוב לדעת גם כשאתם מתחילים עבודה חדשה, והיה לכם ביטוח פנסיוני קודם, אתם יכולים לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות שכבר צברתם. אפשר לעשות זאת באמצעות הסדר ריסק או באמצעות הפקדות עצמאיות בסכומים קטנים מדי חודש.
איך עושים את זה? הכל במדריך שלפניכם.
עובדים שיש להם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, והפסיקו את ההפרשות לפנסיה בגלל הפסקת עבודה או מכל מסיבה אחרת, זכאי להמשך כיסוי של ביטוח לאובדן כושר עבודה וביטוח שאירים למקרה מוות למשך 5 חודשים.
אך לאחר 5 חודשים מההפקדה האחרונה שלכם, נפסקים באופן מיידי הביטוחים של אובדן כושר עבודה וביטוח השאירים. בנוסף, הוותק שצברתם (תקופת האכשרה) בקרן הפנסיה תיפסק. במקרה כזה, אם בעתיד, כשתתחילו עבודה חדשה למשל, תרצו להצטרף מחדש לקרן הפנסיה, תדרשו למלא הצהרת בריאות חדשה, ומאותו רגע תתחיל תקופת אכשרה חדשה. כלומר יהיה עליכם להמתין 5 שנים בטרם יכלול הביטוח הפנסיוני גם כיסוי ביטוחי למחלות קיימות, ובביטוח מנהלים יצטרך להמתין תקופה שקבועה בתנאי הפוליסה, אם היא כוללת כיסוי ביטוחי למחלות קיימות.
אז איך שומרים על הזכויות?
א. שמירה על רציפות הזכויות הקיימות באמצעות הסדר ריסק
הסדר ריסק כולל תשלום תשלום של סכום נמוך, השומר על רציפות הזכויות שהיו קיימות בעת הפסקת העבודה. כל עוד תמשיכו לשלם את הריסק, הכיסוי הביטוחי (הן עבור אובדן כושר עבודה והן עבור ביטוח שאירים במקרה של מוות) ממשיך להתקיים. אם חלילה קורה לכם בתקופה זו אירוע המחייב הפעלת אחד הביטוחים, אתם או השאירים שלכם יהיו זכאים לפנסיית הנכות או לפנסיית השאירים.
לאחר שתחדשו את ההפקדות החודשיות דרך מקום עבודה חדש או באמצעות הפקדות עצמאיות, תימשך צבירת הוותק בדיוק מהמקום שבו הופסקה לאחר ההפקדה האחרונה, והביטוח הפנסיוני יימשך באותם תנאים שהיו לפני הפסקת התשלומים השוטפים. במהלך תקופת הריסק לא תצברו זכויות נוספות, גם לא ותק.
בקרנות הפנסיה ניתן לשלם את הריסק גם מתוך הסכומים שנצברו בחיסכון הפנסיוני. משך התקופה בה אפשר לשלם ריסק מוגבל, ומומלץ לברר זאת מול חברת הביטוח.
ב. הפקדות חודשיות שוטפות באופן עצמאי
דרך נוספת לשמירה על הזכויות הפנסיוניות היא להפקיד מדי חודש באופן עצמאי כספים לביטוח הפנסיוני. המשך הפקדה באופן עצמאי מגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם, וגם שומר על רציפות הזכויות. הוותק שלכם ממשיך לגדול, ולצבור תקופת אכשרה לצורך כיסוי ביטוחי למחלות קיימות.
כדי לעשות זאת עליכם לפנות אל קרן הפנסיה או לחברת ביטוח המנהלים, ולהסדיר מולם את התשלומים. יכול להיות שתידרשו למלא הצהרת בריאות ולבצע תהליך חיתום.
יש לבדוק מול חברת הביטוח או קרן הפנסיה את התנאים להפקדה עצמאית ואת המגבלות שחלות עליה (מבחינת גובה הסכום שניתן להפריש והיקף הכיסוי הביטוחי).
חשוב שתתחילו בביצוע התשלומים לפני שיחלפו 5 חודשים ממועד ההפקדה האחרונה שבוצעה לקרן הפנסיה.
תכנים נוספים מאתר הון:
הטבות מס ישירות ממנהלי קרן הפנסיה שלכם - האם זה משתלם?
עושים סדר בפנסיה: כמה באמת אתם חוסכים ואילו שינויים כדאי לעשות?
הטעויות הגדולות בהפרשה לפנסיה
* המדריך נכתב על ידי מערכת הון, מדריכים פיננסיים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור ניירות ערך ואינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.