מפזרים משכנתאות? לא למי שחולה / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי
דפנה פרדו משיח, בת 41, ניסתה לאחרונה לקחת משכנתה בבנק. פרדו משיח קנתה עם בן זוגה בית ב-2012, עם משכנתה, ללא כל בעיה. ב-2016 היא חלתה בסרטן השד והמחלה חזרה ב-2018 ובשלוש שנים שחלפו היא מוגדרת "נקייה".
"הגיע אליי סוכן משכנתאות ואמר לי שלא תהיה בעיה, מקסימום התעריף שלך יעלה מ-80 שקל בחודש ל-120-130 שקל בחודש. חשבתי שבזה לא תהיה לי בעיה לעמוד, העברתי את כל המסמכים ועל סמך זה התקדמנו. אחרי זמן קצר חזרו אליי ואמרו לי ‘את לא מאושרת כי זה רק שלוש שנים’. מה שהסכימו לתת לי זה ביטוח לבעלי מוגבלויות".
פרדו משיח אינה היחידה. שוק המשכנתאות שובר בחודשים האחרונים שיאים חדשים. בממוצע חודשי בכל חודש נלקחות משכנתאות ביותר מתשעה מיליארד שקל והמשכנתה הממוצעת מגיעה לכמעט מיליון שקל.
אבל יש אנשים רבים וצעירים שמתקשים לקחת חלק בחגיגה הזו, חברות הביטוח מסרבות לבטח אותם בביטוח חיים על המשכנתה או שמוכנות לעשות זאת במחיר גבוה שעושה את העסקה לבלתי אפשרית. אלה אנשים שהיו חולים במחלה קשה לפני כמה שנים, ולמרות שהחלימו, חברות הביטוח אינן מוכנות לבטח אותם.
"ביטוח לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים", שאותו הזכירה פרדו משיח, הוא כלי קבוע בחוק בעקבות הצעת חוק של חברת הכנסת קארין אלהרר שאושרה ב-2018. הוא נוגע לרכישת דירה יחידה בלבד או לרכישת קרקע לבנייה עצמית. ההלוואה מוגבלת למיליון שקל ל-15 שנה ותקופת האכשרה היא שנתיים וחצי. כלומר בתקופה הזו אם המבוטח נפטר ההלוואה לא נפרעת. בכל מקרה, רק חצי מסכום ההלוואה מבוטח, והמדינה מסבסדת את דמי הביטוח אם מדובר בדירה יחידה, בסכום של 300 שקל לחודש, שמכסה את רוב גובה הפרמיה.
במקרה של פרדו, זו אינה דירה יחידה. ההצעה של הביטוח עמדה על פרמיה חודשית של 350 שקל. "ראיתי את המספרים האלה וזה נראה לי סכום פסיכי. בסופו של דבר ובזכות עובדת בבנק שממש עזרה לי, אישרו לנו לקחת את המשכנתה כשרק בעלי מכוסה ורק 60% מהמשכנתה מבוטחת".
"אין אפילו טעם לעשות משא ומתן"
גם חולים שעברו את מחסום "חמש השנים" בסרטן מתקשים לקבל משכנתה. ב’, בת 48, החלימה מסרטן לפני עשר שנים ופנתה לאחרונה לקחת משכנתה. ההצעה הראשונית שקיבלה מביטוח דרך הבנק עמדה על פרמיה של 380 שקל בחודש, והייתה צפויה לעלות בשנים הבאות. פנייה לכמה חברות ביטוח הניבה הצעות יקרות עוד יותר, אף שהייתה מצוידת במכתב רפואי שהעיד כי היא בריאה לחלוטין ולא הייתה הישנות של המחלה. רק החברה הרביעית נתנה לה הצעה הוגנת וגם זאת בזכות התערבות של יועץ המשכנתאות.
לדברי יוני ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית בהתאחדות יועצי המשכנתאות, "המקרים הכי עצובים הם אלה של אנשים שמגיעים אליי לייעוץ ואני אומר להם שלא כדאי להם לקנות דירה כי הביטוח יקר מדי. עבור הלקוחות האלה, אין טבלאות תעריפים שחברות הביטוח מחויבות אליהן אלא הן עושות ככל העולה על רוחן. חברות הביטוח לא רוצות את הלקוחות האלה גם לא בפרמיה יקרה. אין טעם אפילו לעשות מו"מ. אף פעם ביטוח כזה לא מאושר בנוהל הרגיל אלא זה תמיד עולה למעלה. וזה מאוד שרירותי - יכולים להיות שני לקוחות באותו מצב רפואי, שאחד יאשרו ואת השני לא יאשרו או שיציעו להם פרמיות שונות".
מה אדם כזה יכול לעשות?
"יש שלוש אפשרויות: אחת לבקש מהבנק פטור מביטוח, וזה עלול להגדיל את הריביות על המשכנתה. יש משכנתאות שמבוצעות ללא ביטוח, אבל בדרך כלל לדירות להשקעה, למשל לדירה שלישית, אבל לא לדירה שמיועדת למגורים.
"יש פוליסות ללא חיתום רפואי כמו פוליסה של ביטוח תאונות אישיות אבל עד 300 אלף שקל. אפשר גם לקחת פוליסות ביטוח חיים קיימות ולשעבד אותן לטובת הבנק. פתרון נוסף הוא הכנסת ערב תומך, שמשלם חלק מההחזר ועושים את הביטוח עליו. אופציה שלישית היא אשראי חוץ בנקאי, אבל זה מאוד יקר ולא מומלץ".
ביטוח בבנקים אינו כולל ביטוח צד ג'
לאותם לקוחות אין ישועה מהרגולטורים המפקחים על הבנקים או על חברות הביטוח. מבנק ישראל נמסר כי "אין חובה בהוראות הפיקוח על הבנקים למערכת הבנקאית לדרוש מלווה ביטוח חיים, אלא מדובר על פרקטיקה שנולדה מתוך ניהול סיכונים של הבנקים".
הפיקוח על הביטוח ברשות שוק ההון אינו מתערב בתמחור הסיכונים של חברות הביטוח. עם זאת, מי שנתקל בסירוב של חברות הביטוח לבטח אותו, יכול לפנות אל הרגולטור בבקשת עזרה.
לא רק חברות הביטוח - גם הבנקים מציעים ביטוח למשכנתה - אבל מכיוון שהם אינם חברת ביטוח, חשוב לדעת שביטוח בבנקים לא כולל צד ג’, כלומר אינו מכסה נזקים שנגרמים לדירה שכנה, במקרה של שריפה למשל. בנוסף לכך, במקרה של קניית דירה מקבלן, לבנק אסור לבטח יותר מסכום המשכנתה שהתבצעה בפועל. אם זכיתי במכרז מחיר למשתכן ואני לוקח משכנתה של מיליון שקל היום, הבנק מבטח רק את הכסף שנמשך, לפי התקדמות הבנייה. כלומר אם עד היום משכתי 200 אלף שקל, כל ה-800 אלף הנותרים לא מבוטחים במקרה של פטירה, ובן הזוג שנותר יצטרך לשלם את כל המשכנתה.
תגובה: "אפשרות שווה והוגנת לרכישת ביטוח"
מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון נמסר: "הרשות פועלת רבות להעניק לכלל ציבור המבוטחים לרבות מבוטחים עם קשיים ייחודיים אפשרות שווה והוגנת לרכישת כיסויים ביטוחיים, באמצעות הסרת חסמים קיימים וקידום חקיקה ותקנות. כמו תיקון לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלויות, המחייב את חברות הביטוח לבטח בביטוח חיים למשכנתה. הרשות שמה למטרה לדאוג לכל האוכלוסייה".
לגבי ביטוחי המשכנתה של הבנקים נמסר מבנק ישראל כי "סוכנות הביטוח אינה מציעה ביטוח צד ג׳ משום שלבנק אין היתר לשווק ביטוח למעט זה הקשור למשכנתה. הבנק דורש את קיומו של ביטוח שיכסה את היקף המשכנתה בעת אירוע ביטוחי ולא את שווי הנכס".