גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

המשכנתאות בשיא והגופים הפיננסיים רק רוצים לחלק כסף? כן, בתנאי שלא חליתם בעבר במחלה קשה

אנשים שהחלימו מסרטן מגלים כי חברות הביטוח מסרבות לבטח אותם לצורך המשכנתה, גם אם עברו יותר מחמש שנים מאז שהוגדרו "נקיים" ● מה בכל זאת אפשר לעשות?

מפזרים משכנתאות? לא למי שחולה / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי
מפזרים משכנתאות? לא למי שחולה / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי

דפנה פרדו משיח, בת 41, ניסתה לאחרונה לקחת משכנתה בבנק. פרדו משיח קנתה עם בן זוגה בית ב-2012, עם משכנתה, ללא כל בעיה. ב-2016 היא חלתה בסרטן השד והמחלה חזרה ב-2018 ובשלוש שנים שחלפו היא מוגדרת "נקייה".

"הגיע אליי סוכן משכנתאות ואמר לי שלא תהיה בעיה, מקסימום התעריף שלך יעלה מ-80 שקל בחודש ל-120-130 שקל בחודש. חשבתי שבזה לא תהיה לי בעיה לעמוד, העברתי את כל המסמכים ועל סמך זה התקדמנו. אחרי זמן קצר חזרו אליי ואמרו לי ‘את לא מאושרת כי זה רק שלוש שנים’. מה שהסכימו לתת לי זה ביטוח לבעלי מוגבלויות".
פרדו משיח אינה היחידה. שוק המשכנתאות שובר בחודשים האחרונים שיאים חדשים. בממוצע חודשי בכל חודש נלקחות משכנתאות ביותר מתשעה מיליארד שקל והמשכנתה הממוצעת מגיעה לכמעט מיליון שקל.

אבל יש אנשים רבים וצעירים שמתקשים לקחת חלק בחגיגה הזו, חברות הביטוח מסרבות לבטח אותם בביטוח חיים על המשכנתה או שמוכנות לעשות זאת במחיר גבוה שעושה את העסקה לבלתי אפשרית. אלה אנשים שהיו חולים במחלה קשה לפני כמה שנים, ולמרות שהחלימו, חברות הביטוח אינן מוכנות לבטח אותם.

"ביטוח לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים", שאותו הזכירה פרדו משיח, הוא כלי קבוע בחוק בעקבות הצעת חוק של חברת הכנסת קארין אלהרר שאושרה ב-2018. הוא נוגע לרכישת דירה יחידה בלבד או לרכישת קרקע לבנייה עצמית. ההלוואה מוגבלת למיליון שקל ל-15 שנה ותקופת האכשרה היא שנתיים וחצי. כלומר בתקופה הזו אם המבוטח נפטר ההלוואה לא נפרעת. בכל מקרה, רק חצי מסכום ההלוואה מבוטח, והמדינה מסבסדת את דמי הביטוח אם מדובר בדירה יחידה, בסכום של 300 שקל לחודש, שמכסה את רוב גובה הפרמיה.

במקרה של פרדו, זו אינה דירה יחידה. ההצעה של הביטוח עמדה על פרמיה חודשית של 350 שקל. "ראיתי את המספרים האלה וזה נראה לי סכום פסיכי. בסופו של דבר ובזכות עובדת בבנק שממש עזרה לי, אישרו לנו לקחת את המשכנתה כשרק בעלי מכוסה ורק 60% מהמשכנתה מבוטחת".

"אין אפילו טעם לעשות משא ומתן"

גם חולים שעברו את מחסום "חמש השנים" בסרטן מתקשים לקבל משכנתה. ב’, בת 48, החלימה מסרטן לפני עשר שנים ופנתה לאחרונה לקחת משכנתה. ההצעה הראשונית שקיבלה מביטוח דרך הבנק עמדה על פרמיה של 380 שקל בחודש, והייתה צפויה לעלות בשנים הבאות. פנייה לכמה חברות ביטוח הניבה הצעות יקרות עוד יותר, אף שהייתה מצוידת במכתב רפואי שהעיד כי היא בריאה לחלוטין ולא הייתה הישנות של המחלה. רק החברה הרביעית נתנה לה הצעה הוגנת וגם זאת בזכות התערבות של יועץ המשכנתאות.

לדברי יוני ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית בהתאחדות יועצי המשכנתאות, "המקרים הכי עצובים הם אלה של אנשים שמגיעים אליי לייעוץ ואני אומר להם שלא כדאי להם לקנות דירה כי הביטוח יקר מדי. עבור הלקוחות האלה, אין טבלאות תעריפים שחברות הביטוח מחויבות אליהן אלא הן עושות ככל העולה על רוחן. חברות הביטוח לא רוצות את הלקוחות האלה גם לא בפרמיה יקרה. אין טעם אפילו לעשות מו"מ. אף פעם ביטוח כזה לא מאושר בנוהל הרגיל אלא זה תמיד עולה למעלה. וזה מאוד שרירותי - יכולים להיות שני לקוחות באותו מצב רפואי, שאחד יאשרו ואת השני לא יאשרו או שיציעו להם פרמיות שונות".

מה אדם כזה יכול לעשות?
"יש שלוש אפשרויות: אחת לבקש מהבנק פטור מביטוח, וזה עלול להגדיל את הריביות על המשכנתה. יש משכנתאות שמבוצעות ללא ביטוח, אבל בדרך כלל לדירות להשקעה, למשל לדירה שלישית, אבל לא לדירה שמיועדת למגורים.

"יש פוליסות ללא חיתום רפואי כמו פוליסה של ביטוח תאונות אישיות אבל עד 300 אלף שקל. אפשר גם לקחת פוליסות ביטוח חיים קיימות ולשעבד אותן לטובת הבנק. פתרון נוסף הוא הכנסת ערב תומך, שמשלם חלק מההחזר ועושים את הביטוח עליו. אופציה שלישית היא אשראי חוץ בנקאי, אבל זה מאוד יקר ולא מומלץ".

ביטוח בבנקים אינו כולל ביטוח צד ג'

לאותם לקוחות אין ישועה מהרגולטורים המפקחים על הבנקים או על חברות הביטוח. מבנק ישראל נמסר כי "אין חובה בהוראות הפיקוח על הבנקים למערכת הבנקאית לדרוש מלווה ביטוח חיים, אלא מדובר על פרקטיקה שנולדה מתוך ניהול סיכונים של הבנקים".
הפיקוח על הביטוח ברשות שוק ההון אינו מתערב בתמחור הסיכונים של חברות הביטוח. עם זאת, מי שנתקל בסירוב של חברות הביטוח לבטח אותו, יכול לפנות אל הרגולטור בבקשת עזרה.

לא רק חברות הביטוח - גם הבנקים מציעים ביטוח למשכנתה - אבל מכיוון שהם אינם חברת ביטוח, חשוב לדעת שביטוח בבנקים לא כולל צד ג’, כלומר אינו מכסה נזקים שנגרמים לדירה שכנה, במקרה של שריפה למשל. בנוסף לכך, במקרה של קניית דירה מקבלן, לבנק אסור לבטח יותר מסכום המשכנתה שהתבצעה בפועל. אם זכיתי במכרז מחיר למשתכן ואני לוקח משכנתה של מיליון שקל היום, הבנק מבטח רק את הכסף שנמשך, לפי התקדמות הבנייה. כלומר אם עד היום משכתי 200 אלף שקל, כל ה-800 אלף הנותרים לא מבוטחים במקרה של פטירה, ובן הזוג שנותר יצטרך לשלם את כל המשכנתה.

תגובה: "אפשרות שווה והוגנת לרכישת ביטוח"

מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון נמסר: "הרשות פועלת רבות להעניק לכלל ציבור המבוטחים לרבות מבוטחים עם קשיים ייחודיים אפשרות שווה והוגנת לרכישת כיסויים ביטוחיים, באמצעות הסרת חסמים קיימים וקידום חקיקה ותקנות. כמו תיקון לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלויות, המחייב את חברות הביטוח לבטח בביטוח חיים למשכנתה. הרשות שמה למטרה לדאוג לכל האוכלוסייה".

לגבי ביטוחי המשכנתה של הבנקים נמסר מבנק ישראל כי "סוכנות הביטוח אינה מציעה ביטוח צד ג׳ משום שלבנק אין היתר לשווק ביטוח למעט זה הקשור למשכנתה. הבנק דורש את קיומו של ביטוח שיכסה את היקף המשכנתה בעת אירוע ביטוחי ולא את שווי הנכס". 

עוד כתבות

דודו זבידה / צילום: איל יצהר

מבנה גייסה 1.04 מיליארד שקל בהנפקת סדרת אג"ח חדשה

במסגרת שלב המכרז המוסדי המקדים שנערך אתמול, זכתה החברה לביקושי ענק בהיקף של כ-1.6 מיליארד שקל ● מחיר האג"ח במכרז משקף תשואה אפקטיבית של 0.29% צמודת מדד, כאשר המח"מ של סדרה כ"ה החדשה עומד על 8.5 שנים

דירות בבנייה. עיכוב בעקבות הקורונה / צילום: שלומי יוסף

ביהמ"ש קבע: 4 חודשי איחור במסירת דירה בגלל הקורונה לא יקנו פיצוי

רוכש דירה של חברת אזורים במבשרת ציון טען כי הוא זכאי לפיצוי בשל איחור של 110 יום במסירה ● לטענתו, לא ניתן לייחס את העיכוב למגפה, מאחר שענף הבנייה הוחרג מהמגבלות שהוטלו בגינה ● ביהמ"ש קבע כי הקורונה גרמה לעיכובים בפרויקט, וכי האיחור סביר

אבי ניסנקורן / צילום: המכון הישראלי לדמוקרטיה

לא רק התאחדות המלונות: ניסנקורן נבחר ליו"ר תאגיד המחזור אל"ה

ניסנקורן, שנבחר לנשיא התאחדות המלונות במקום אמיר חייק, יחליף אותו גם כיו"ר תאגיד המחזור ● כעת הוא יתמודד לא רק עם אתגרי המלונאים, אלא גם עם אתגרי יצרני ויבואני המשקאות, ביניהם חוק הפיקדון שייכנס לתוקף בחודש דצמבר

מנהיג ההפיכה בסודאן, הגנרל עבד אל־פתאח אל־בורהאן, מוקף בחייליו / צילום: Associated Press, Hussein Malla

כשגנרל תופס את השלטון, אין לו שום כוונה להרפות ממנו

מה פתאום, אומרים הגנרלים, זאת לא הפיכה, זה רק תיקון דרך. בהמשך הם יחזירו את השלטון לממשלה נבחרת ● זה גם מה שאמר השבוע השליט הצבאי של סודאן, וזה גם מה שאמרו לפניו גנרלים פקיסטניים, תאים ובורמים - הם לא התכוונו ברצינות

עיר ניו יורק , מקדונלדס / צילום: רועי גולנדברג

מקדונלד'ס מעלה מחירים לאחר שהעלתה את שכר העובדים

מכירות הרשת עלו יותר ממה שהיו לפני המגפה לאחר הקלה במגבלות הקורונה בשווקים מרכזיים

גדעון סער / צילום: שלומי יוסף

סער על חוק יסוד החקיקה: "סיכוי גדול שלא נצליח. הפערים גדולים"

שר המשפטים, שנשא דברים בכנס המכון הישראלי לדמוקרטיה, התייחס גם למהלך לפיצול תפקיד היועמ"ש והבהיר כי הנושא לא ירד מהפרק ● היועמ"ש לשעבר 
מני מזוז: "הפיצול יגרום נזקים ויביא לפוליטיזציה של התפקיד"

חיסון לקורונה / צילום: Associated Press, Darko Vojinovic

האם כדאי לחסן ילדים נגד קורונה ולמה המומחים התלבטו? שאלות ותשובות

מינהל המזון והתרופות האמריקאי צפוי לאשר בקרוב את החיסון נגד קורונה לילדים ● מדוע הוועדה שייעצה ל-FDA התלבטה בעניין, מה צריך לדעת לגבי תופעות הלוואי, והאם החיסון לילדים מסמן - סוף-סוף - את סיומה של המגפה? הצוללת עושה סדר ● האזינו

לוחות סולאריים של חברת סולאראדג' / צילום: יח''צ

השמש זורחת על סולאראדג': הפכה (שוב) לישראלית בעלת השווי הגבוה ביותר בוול סטריט

סולאראדג' זינקה כ-9% בעקבות פרסום דוחות חיוביים של המתחרה Enphase, לשווי של כ-18 מיליארד דולר, ועקפה בכך את נייס ● טבע איבדה כחצי מיליארד דולר בשווי, וכבר אינה בין עשר הישראליות הגדולות ביותר

מארק צוקרברג / צילום: צילום מסך

"קיבלנו שיעור בצניעות": צוקרברג חושף אסטרטגיה חדשה לפייסבוק

פייסבוק צפויה לחשוף הערב פרטים נוספים על החזון שלה ועל האסטרטגיה העתידית של החברה לשנים הקרובות - תחזיות הקשורות למציאות מדומה ורבודה ● דיווחים בעולם, ובכללם באתר TheVerge, דיברו על פרסום שם חדש לחברה ● בנוסף, פייסבוק צפויה לספק פרטים נוספים על גרסת ה-Pro למשקפי המציאות המדומה שלה

גיורא שחם, מנהל רשות המים ויו''ר מועצת רשות המים / צילום: איל יצהר

לראשונה זה ארבע שנים: תעריף המים צפוי לרדת

לראשונה מאז 2017, תעריפי המים למשקי הבית צפויים לרדת כבר בינואר הקרוב בשיעור של 1.76%, כך הודיעה רשות המים ● המשמעות: קיטון ממוצע של כ-5 שקלים בחשבון תקופתי

לוגו חברת אורקל / צילום: שלומי יוסף

סקר עולמי גדול של אורקל מגלה: 75% מרגישים תקועים

סקר בינלאומי של אורקל ו-Intelligence Workplace, שהקיף יותר מ-14,600 איש, משרטט תמונת מצב שצריכה להדאיג את המעסיקים: 93% מהעובדים חושבים מחדש על חייהם, 62% מדווחים ש-2021 הייתה השנה המלחיצה ביותר שלהם בעבודה, ו-82% סומכים על רובוטים יותר מאנשים בכל הנוגע לעצות קריירה

בנימין נתניהו / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

האם ממשלת בנט אפשרה איחוד משפחות של 4,000 פלסטינים?

ראש האופוזיציה מתריע שממשלת בנט מאפשרת איחוד משפחות של פלסטינים. זה לא הכיוון ● המשרוקית

בניין בפרדס חנה-כרכור. הטבות מיוחדות במס שבח במכירת דירות מגורים / צילום: איל יצהר

לידיעת רשות המסים: פרצת מס במימוש זכויות במקרקעין

למי שמוכר דירת מגורים יש הטבות מס שאינה ניתנת למי שמוכר מגרש לבנייה ● לרשות המסים יש הזדמנות לתקן את העיוות

הבורסה בת''א / צילום: שלומי יוסף

נעילה שלילית בת"א; טבע איבדה יותר מ-4%, אלקטריאון נפלה ב-6%

ת"א 35 ירד ב-0.7%, ת"א 90 ב-0.1% ● טבע המשיכה לאבד גובה אחרי הדוחות ● עליות יפות לארנה גרופ, בוליגו וגבעות ● מבנה גייסה מיליארד שקל בהנפקת אג"ח ● השקל מתחזק מול הדולר והאירו ● מחזור המסחר הסתכם ב-2.2 מיליארד שקל

איתמר רועי, שותף עם שגיא ברגמן במשרד הפרסום דאון דה פילד / צילום: אסתר קרן

"הקורונה דווקא פעלה לטובת השחקנים הקטנים בתחום המדיה"

איתמר רועי בן 33 מתל אביב ● שותף עם שגיא ברגמן במשרד הפרסום דאון דה פילד ● השניים הקימו חברה להפקת פודקאסטים ● "אפשר להגיד שגם הפקקים במדינה משרתים אותנו היטב" ●  גלובס שם את הסיוע לעסקים קטנים ולעצמאים במרכז 

רני צים / צילום: מאיר אדרי

תביעה של 8 מיליון שקל נגד וואליו קפיטל ורני צים: "מסרבים לשלם עמלה על התיווך בעסקת פסגות"

ליאור פינקלר הגיש תביעה נגד חברת וואליו קפיטל שבשליטת צים, נגד צים עצמו ונגד מנכ"ל פסגות ניירות ערך יואן קדוש, בטענה כי הם מסרבים לשלם לו עמלה בסך 2% על התיווך בעסקה ● צים וואליו קפיטל: "מדובר בטענות המשרבבות את שמותיהם של גורמים שאינם נוגעים לעניין נשוא התביעה"

מרכז לוגיסטי של טבע בשוהם / צילום: סיון פרג'

טבע תשלם מס בגין רווחים כלואים בהיקף מאות מיליוני שקלים

בפסק הדין נקבעו מספר קביעות עקרוניות הרלוונטיות לחברות רבות הנהנות מהטבות מס בחוק עידוד השקעות הון • השופט שמואל בורנשטין: "השקעת כספים בחברת בת שאינה בעלת המפעל המוטב, אינה מקדמת את תכלית החוק באופן אותו ביקש המחוקק לקדם"

אוהד עיני,  השמאי הממשלתי / צילום: תמר מצפי

השמאי הממשלתי: "לא תמיד ההצעה הזוכה במכרזי רמ"י משקפת את שווי השוק"

אוהד עיני ערך מסמך הנחיות לשמאים שבו הוא קורא לאתר הצעות חריגות על קרקעות רמ"י ולהימנע מלהתחשב בהן בחישובי מחיר השוק

הבורסה בניו יורק - וול סטריט / צילום: תמר מצפי

עליות בוול סטריט; ולנס הישראלית מזנקת ב-7%, נובוקיור צוללת

הצמיחה האיטית ביותר מאז תחילת המגפה: התמ"ג בארה"ב עלה ב-2% בלבד ברבעון האחרון ● הבנק המרכזי של גוש האירו, ECB, הותיר את גובה הריבית ללא שינוי ● נעילה מעורבת בבורסות אירופה ● לאחר סיום המסחר יתפרסמו תוצאות ענקיות הטק אמזון ואפל ● צ'ק פוינט פרסמה דוחות והציגה ירידה ברווח

צוות עובדי סלנו ברעננה / צילום: אסנת קרסננסקי

ענקית השבבים היפנית Renesas רוכשת את Celeno הישראלית ב-315 מיליון דולר

הרכישה מרחיבה באופן משמעותי את סל פתרונות הקישוריות של Renesas, אליהם יתווספו טכנולוגיות ה-WiFi והתוכנה של Celeno