גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

המשכנתאות בשיא והגופים הפיננסיים רק רוצים לחלק כסף? כן, בתנאי שלא חליתם בעבר במחלה קשה

אנשים שהחלימו מסרטן מגלים כי חברות הביטוח מסרבות לבטח אותם לצורך המשכנתה, גם אם עברו יותר מחמש שנים מאז שהוגדרו "נקיים" ● מה בכל זאת אפשר לעשות?

מפזרים משכנתאות? לא למי שחולה / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי
מפזרים משכנתאות? לא למי שחולה / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי

דפנה פרדו משיח, בת 41, ניסתה לאחרונה לקחת משכנתה בבנק. פרדו משיח קנתה עם בן זוגה בית ב-2012, עם משכנתה, ללא כל בעיה. ב-2016 היא חלתה בסרטן השד והמחלה חזרה ב-2018 ובשלוש שנים שחלפו היא מוגדרת "נקייה".

"הגיע אליי סוכן משכנתאות ואמר לי שלא תהיה בעיה, מקסימום התעריף שלך יעלה מ-80 שקל בחודש ל-120-130 שקל בחודש. חשבתי שבזה לא תהיה לי בעיה לעמוד, העברתי את כל המסמכים ועל סמך זה התקדמנו. אחרי זמן קצר חזרו אליי ואמרו לי ‘את לא מאושרת כי זה רק שלוש שנים’. מה שהסכימו לתת לי זה ביטוח לבעלי מוגבלויות".
פרדו משיח אינה היחידה. שוק המשכנתאות שובר בחודשים האחרונים שיאים חדשים. בממוצע חודשי בכל חודש נלקחות משכנתאות ביותר מתשעה מיליארד שקל והמשכנתה הממוצעת מגיעה לכמעט מיליון שקל.

אבל יש אנשים רבים וצעירים שמתקשים לקחת חלק בחגיגה הזו, חברות הביטוח מסרבות לבטח אותם בביטוח חיים על המשכנתה או שמוכנות לעשות זאת במחיר גבוה שעושה את העסקה לבלתי אפשרית. אלה אנשים שהיו חולים במחלה קשה לפני כמה שנים, ולמרות שהחלימו, חברות הביטוח אינן מוכנות לבטח אותם.

"ביטוח לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים", שאותו הזכירה פרדו משיח, הוא כלי קבוע בחוק בעקבות הצעת חוק של חברת הכנסת קארין אלהרר שאושרה ב-2018. הוא נוגע לרכישת דירה יחידה בלבד או לרכישת קרקע לבנייה עצמית. ההלוואה מוגבלת למיליון שקל ל-15 שנה ותקופת האכשרה היא שנתיים וחצי. כלומר בתקופה הזו אם המבוטח נפטר ההלוואה לא נפרעת. בכל מקרה, רק חצי מסכום ההלוואה מבוטח, והמדינה מסבסדת את דמי הביטוח אם מדובר בדירה יחידה, בסכום של 300 שקל לחודש, שמכסה את רוב גובה הפרמיה.

במקרה של פרדו, זו אינה דירה יחידה. ההצעה של הביטוח עמדה על פרמיה חודשית של 350 שקל. "ראיתי את המספרים האלה וזה נראה לי סכום פסיכי. בסופו של דבר ובזכות עובדת בבנק שממש עזרה לי, אישרו לנו לקחת את המשכנתה כשרק בעלי מכוסה ורק 60% מהמשכנתה מבוטחת".

"אין אפילו טעם לעשות משא ומתן"

גם חולים שעברו את מחסום "חמש השנים" בסרטן מתקשים לקבל משכנתה. ב’, בת 48, החלימה מסרטן לפני עשר שנים ופנתה לאחרונה לקחת משכנתה. ההצעה הראשונית שקיבלה מביטוח דרך הבנק עמדה על פרמיה של 380 שקל בחודש, והייתה צפויה לעלות בשנים הבאות. פנייה לכמה חברות ביטוח הניבה הצעות יקרות עוד יותר, אף שהייתה מצוידת במכתב רפואי שהעיד כי היא בריאה לחלוטין ולא הייתה הישנות של המחלה. רק החברה הרביעית נתנה לה הצעה הוגנת וגם זאת בזכות התערבות של יועץ המשכנתאות.

לדברי יוני ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית בהתאחדות יועצי המשכנתאות, "המקרים הכי עצובים הם אלה של אנשים שמגיעים אליי לייעוץ ואני אומר להם שלא כדאי להם לקנות דירה כי הביטוח יקר מדי. עבור הלקוחות האלה, אין טבלאות תעריפים שחברות הביטוח מחויבות אליהן אלא הן עושות ככל העולה על רוחן. חברות הביטוח לא רוצות את הלקוחות האלה גם לא בפרמיה יקרה. אין טעם אפילו לעשות מו"מ. אף פעם ביטוח כזה לא מאושר בנוהל הרגיל אלא זה תמיד עולה למעלה. וזה מאוד שרירותי - יכולים להיות שני לקוחות באותו מצב רפואי, שאחד יאשרו ואת השני לא יאשרו או שיציעו להם פרמיות שונות".

מה אדם כזה יכול לעשות?
"יש שלוש אפשרויות: אחת לבקש מהבנק פטור מביטוח, וזה עלול להגדיל את הריביות על המשכנתה. יש משכנתאות שמבוצעות ללא ביטוח, אבל בדרך כלל לדירות להשקעה, למשל לדירה שלישית, אבל לא לדירה שמיועדת למגורים.

"יש פוליסות ללא חיתום רפואי כמו פוליסה של ביטוח תאונות אישיות אבל עד 300 אלף שקל. אפשר גם לקחת פוליסות ביטוח חיים קיימות ולשעבד אותן לטובת הבנק. פתרון נוסף הוא הכנסת ערב תומך, שמשלם חלק מההחזר ועושים את הביטוח עליו. אופציה שלישית היא אשראי חוץ בנקאי, אבל זה מאוד יקר ולא מומלץ".

ביטוח בבנקים אינו כולל ביטוח צד ג'

לאותם לקוחות אין ישועה מהרגולטורים המפקחים על הבנקים או על חברות הביטוח. מבנק ישראל נמסר כי "אין חובה בהוראות הפיקוח על הבנקים למערכת הבנקאית לדרוש מלווה ביטוח חיים, אלא מדובר על פרקטיקה שנולדה מתוך ניהול סיכונים של הבנקים".
הפיקוח על הביטוח ברשות שוק ההון אינו מתערב בתמחור הסיכונים של חברות הביטוח. עם זאת, מי שנתקל בסירוב של חברות הביטוח לבטח אותו, יכול לפנות אל הרגולטור בבקשת עזרה.

לא רק חברות הביטוח - גם הבנקים מציעים ביטוח למשכנתה - אבל מכיוון שהם אינם חברת ביטוח, חשוב לדעת שביטוח בבנקים לא כולל צד ג’, כלומר אינו מכסה נזקים שנגרמים לדירה שכנה, במקרה של שריפה למשל. בנוסף לכך, במקרה של קניית דירה מקבלן, לבנק אסור לבטח יותר מסכום המשכנתה שהתבצעה בפועל. אם זכיתי במכרז מחיר למשתכן ואני לוקח משכנתה של מיליון שקל היום, הבנק מבטח רק את הכסף שנמשך, לפי התקדמות הבנייה. כלומר אם עד היום משכתי 200 אלף שקל, כל ה-800 אלף הנותרים לא מבוטחים במקרה של פטירה, ובן הזוג שנותר יצטרך לשלם את כל המשכנתה.

תגובה: "אפשרות שווה והוגנת לרכישת ביטוח"

מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון נמסר: "הרשות פועלת רבות להעניק לכלל ציבור המבוטחים לרבות מבוטחים עם קשיים ייחודיים אפשרות שווה והוגנת לרכישת כיסויים ביטוחיים, באמצעות הסרת חסמים קיימים וקידום חקיקה ותקנות. כמו תיקון לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלויות, המחייב את חברות הביטוח לבטח בביטוח חיים למשכנתה. הרשות שמה למטרה לדאוג לכל האוכלוסייה".

לגבי ביטוחי המשכנתה של הבנקים נמסר מבנק ישראל כי "סוכנות הביטוח אינה מציעה ביטוח צד ג׳ משום שלבנק אין היתר לשווק ביטוח למעט זה הקשור למשכנתה. הבנק דורש את קיומו של ביטוח שיכסה את היקף המשכנתה בעת אירוע ביטוחי ולא את שווי הנכס". 

עוד כתבות

מכוניות חדשות בנמל המפרץ / צילום: יח''צ

בממשלה רוצים לקצר את התור בנמלים, ובדרך פוגעים במכונת המזומנים שלהם

במשרדי התחבורה והאוצר גיבשו מתווה להרחבת התחרות על פריקת מכוניות – שנחשבת לאפיק רווחי במיוחד עבור הנמלים ● המטרה: לגרום להם לתת עדיפות לסחורות אחרות, כמו ברזל, שתקועות בלב ים זמן רב ● בוועדי הנמלים עשויים לצאת למאבק

מארק צוקרברג מנכ''ל מטא / צילום: ap, Godofredo A. Vásquez

הבונוסים השמנים של צוקרברג: כך מנסה מטא למשוך את הטאלנטים מ־OpenAI

על רקע ביצועים מאכזבים של מודל ה־AI של מטא, Llama 4, מארק צוקרברג פותח את הארנק, עורך פגישות אישיות עם החוקרים המבריקים ביותר, ומציע, לפי פרסומים, בונוסים של עד 100 מיליון דולר ● בתוך המאבק האגרסיבי הזה, OpenAI מסרבת להרים ידיים

אלי שגיב, מנכ''ל לוריאל ישראל / צילום: גדי סיארה

בהיקף של 100 מיליון אירו: לוריאל משיקה תוכנית עולמית בנושא חדשנות

קבוצת לוריאל משיקה תוכנית האצה עולמית לחדשנות בת-קיימא בהיקף של 100 מיליון אירו על פני חמש שנים ● האקזיטים של שלוש חברות הייטק הפכו לאחרונה לתרומה של 1.2 מיליון שקל לארגונים ועמותות, באמצעות קרן תמורה ● לאור הנזק שנגרם בבאר שבע מהטילים, ארגון ג'ואיש נשיונל פאנד האמריקאי גייס תרומה של כ-10 מיליון שקל עבור שורת מיזמי חירום לסיוע לתושבים ● אירועים ומינויים

חנות של רשת סבון / צילום: יח''צ-דן לב

קבוצת גולף נמצאת במגעים מתקדמים לרכישת מרבית הפעילות של רשת סבון

גולף דיווחה כי היא מעוניינת לרכוש את פעילות ההפצה, הפעלת החנויות ואתר האינטרנט של סבון ● במקביל, סבון עדכנה כי היא נמצאת בשלב מתקדם של מו"מ למכירת מפעל הייצור שלה הממוקם בקריית גת ● אם המפעל לא יימכר, הוא מתוכנן להיסגר בעוד שנה

מנכ''ל הכללית אלי כהן / צילום: באדיבות קופ''ח כללית

מנכ"ל בית חולים גדול בעבר ובהווה: בורסת השמות למנכ"ל קופת חולים כללית

על אף שהליך האיתור הוקפא, בסביבת קופת חולים כללית נוקבים בשמות של מועמדים אפשריים לתפקיד המנכ"ל ● ביניהם: מנכ"ל סורוקה שלומי קודש, יו"ר מגדל רוני גמזו וד"ר אורלי וינשטיין שמובילה את הקמת שיבא נגב ● ומה הסיכוי שהמנכ"ל הנוכחי אלי כהן בכל זאת לא סיים את תפקידו?

כסף בקיר. עם שחר שני / צילום: פרטי

תכנון המס אפשר לו לקנות שתי דירות להשקעה, והוא רק בן 23

שחר שני עבד כנער בצביעת בתים ובשיפוצים, ולכן לא נבהל מקניית דירה שזקוקה לשיפוץ ● לאחר מכן מינף את הניסיון שצבר בבית ואת מבצעי הקבלנים - כדי להחזיק שתי דירות בגיל שבו רוב הצעירים עוד חוסכים לטיול אחרי צבא

ועדת חוץ וביטחון / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

דרמה פוליטית: גדי איזנקוט פורש מהמחנה הממלכתי ויתפטר מהכנסת

איזנקוט אמר בשיחות סגורות כי "הפריימריז כפי שהתגבשו במחנה הממלכתי לא מאפשרים התמודדות אמיתית, ואינם מבטאים עקרונות דמוקרטיזציה שנדרשים בראייתי למפלגת שלטון" • בתחילת החודש, סיעת המחנה הממלכתי קיימה ישיבה שבסופה הוחלט כי ייערכו בחירות לראשות המפלגה

ג'רמי בלנק, מבעלי יעז / צילום: תמר מצפי

ג'רמי בלנק פועל להביא את חברת ההתחדשות העירונית יעז להנפקה

יעז התחדשות עירונית, שבבעלות משפחת יקואל רייפמן וקרן קומיוניטי של בלנק, שואפת לגייס 65 מיליון שקל בהנפקה בתל אביב ● החברה, שבונה עשרות פרויקטים בת"א, סיימה את השנה החולפת עם מכירות של מעל 200 מיליון שקל ● השווי המתוכנן אינו מהווה הצפת ערך משמעותית

בני לנדא / צילום: Miguel Gutierrez

המשקיעים שוויתרו והמשמעות לעובדים: מאחורי ההתרסקות של חברת הדפוס של בני לנדא

לנדא דיגיטל פרינטינג הגישה אתמול בקשה לעיכוב הליכים בשל החלטת המשקיעים האירופאים להפסיק להזרים לה הון ולחדול מהענקת הלוואות ● מה הביא להתרסקות החברה המבטיחה, ובמה שונה הקריסה של לנדא דיגיטל פרינטינג מקריסת לוסיקס, חברת היהלומים הסינתטיים של בני לנדא?

"כיפת סייבר": הפרויקט של ישראל עם בעלת הברית הקרובה באירופה

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה ● והפעם: קרן הפנסיה הנורבגית הודיעה כי לא תשקיע עוד בחברות טינסקרופ ואושקוש, פרטים חדשים על חיסול מדעני הגרעין האיראנים, וגרמניה מקימה עם ישראל "כיפת סייבר" ● כותרות העיתונים בעולם

בנימין נתניהו ודונלד טראמפ / צילום: ap, Mark Schiefelbein

ראש הממשלה נתניהו והנשיא טראמפ ייפגשו בבית הלבן ביום שני הבא

דיווח: הנשיא טראמפ יחתום על הוראה שתקל את הסנקציות הכלכליות על סוריה ● דני אלגרט, אחיו של החטוף איציק אלגרט ז"ל, חושף: חמאס חקר את איציק בשבי בחשד שהוא טייס ● דובר צה"ל בהודעת פינוי לתושבי שכונות במרחב העיר עזה וג'באליה ● מקורות דיפלומטיים לעיתון "אל-אח'באר" הלבנוני: קהיר מאמינה כי סימני "פריצת דרך" במו"מ להפסקת האש בעזה "נראים באופק" ● 50 חטופים - 633 ימים בשבי ● עדכונים שוטפים

אסדת קידוח לוויתן / צילום: אלבטרוס

תחזית הכנסות קרן העושר עודכנו כלפי מעלה: 57-74 מיליארד דולר

בעקבות עדכון כלפי מעלה של כמויות הגז במאגר "לוויתן" והכניסה של המאגר הקטן "קטלן" שנמצא לאחרונה ע"י אנרג'יאן, רשות המסים הודיעה על עדכון כלפי מעלה של צפי ההכנסות מתמלוגים על רווחי גז ונפט

גילעד אלטשולר ויוסי לוי / צילום: איל יצהר, יח''צ

אלטשולר שחם מאבד לקוחות, והשווי נחתך. ומי בית ההשקעות הצומח שמככב?

עד לא מזמן אף אחד לא דמיין שזה יקרה: שווי חברת הגמל של מור עקף את זה של אלטשולר שחם ● ברקע: הנטישה ההמונית של לקוחות אלטשולר, שמצטברת ליותר מ־100 מיליארד שקל, והצטמקות רווחיו ● במקביל, מור מככב בטבלת התשואות וצומח מהר בהכנסות וברווחים

מטוסי קרב איראניים באספהאן / צילום: Reuters, WANA NEWS AGENCY

רגע אחרי הפסקת האש, איראן יוצאת לעסקת ענק. על הפרק: מטוסי קרב חדשים

מיד לאחר כינון הפסקת האש, שר ההגנה האיראני המריא לסין עם מטרה אחת: לרכוש מטוסי קרב מדגם J-10C ● מדובר בחלופה זולה יותר למטוסי סוחוי 35 שלא סופקו לאיראן למרות הבטחות מצד רוסיה, ובקפיצת מדרגה טכנולוגית עבור הצי המיושן של הרפובליקה האסלאמית

טיל מיירט של מערכת THAAD / צילום: ויקימדיה, The U.S. Army/Ralph Scott

עלות היירוטים האמריקאים במלחמה: כמעט מיליארד דולר

לפי דיווח שהתפרסם, עולה כי במשך 12 ימי המלחמה, ארה"ב שיגרה כ־15%-20% מכלל מיירטי מערכת THAAD בעולם לעבר הטילים הבליסטיים האיראניים, בסך כולל של יותר מ־800 מיליון דולר ● מזכירות ההגנה האמריקאית הציגה בשבוע שעבר את בקשת התקציב שלה לשנה הפיסקלית 2026, שעומדת על כ־961.6 מיליארד דולר

מערכת ההגנה האווירית SPYDER בתצורת All in One / צילום: רפאל

ניצחה את הגרמנים והצרפתים: רפאל זכתה בעסקת ענק

לפי דיווחים שפורסמו, המערכת שרפאל צפויה לספק לרומניה בעסקת הענק היא ספיידר, המספקת פתרונות הגנה אווירית בטווחים שונים, אל מול מגוון איומים ● ככל שתיחתם, תהיה זו העסקה השנייה בגודלה אי פעם של מדינת ישראל, לאחר מכירת מערכת חץ 3 לגרמניה, תמורת כ-3.5 מיליארד דולר

המנצחים והמפסידים מהתחזקות השקל / איור: גיל ג'יבלי

היבואנים ירוויחו, אל על צפויה להוציא מיליונים: המנצחים והמפסידים הגדולים מהתחזקות השקל

המלחמה מול איראן דחפה את השקל לשיאים חדשים מול הדולר והפכה אותו לאחד החזקים בעולם ● התחזקות המטבע המקומי תגדיל את רווחי היבואנים, אבל תפגע בחברות שכיכבו השנה כמו אל על ואלביט ● גם בעלי נכסים בחו"ל כמו נתן חץ וחיים כצמן צפויים להפסיד מהתפנית במט"ח ● וגם: S&P 500 בשיא כל הזמנים, אבל החוסכים בארץ רושמים הפסדים

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון / צילום: עודד קרני

לידר מעריכים: הריבית עשויה לרדת כבר בשבוע הבא

לפני פריצת המערכה מול איראן, השוק בישראל העריך כי הבנק המרכזי יוריד את הריבית במשק בהחלטת הריבית בספטמבר ● כעת יש מי שמעריכים בהסתברות של 50% כי הפחתת הריבית תוקדם כבר לחודש אוגוסט

עסקים סגורים בקניון ערים כפר סבא בזמן מבצע ''עם כלביא'' / צילום: רמי זרנגר

"לעג לרש": ביקורת חריפה במשק על מתווה הפיצויים לעסקים

במשק טוענים כי המתווה שפורסם לא יספק מענה לנזקים האמיתיים שנגרמו לעסקים כתוצאה ממלחמת "עם כלביא" - ובמיוחד לעסקים הקטנים והזעירים ● "גם אם הפיצוי יגיע, עבור עסקים קטנים וזעירים ככל הנראה זה יהיה מעט מדי ומאוחר מדי"

מתחם בזן במפרץ חיפה / צילום: שגיא מורן

בזן חוזרת לפעילות חלקית ותשוב לפעילות מלאה עד אוקטובר

בשל טיל האיראני שפגע בתחנת הכוח של בזן במפרץ חיפה, שלושה מעובדי בית הזיקוק נהרגו, ופעילות בזן הופסקה לחלוטין ● כעת בזן מודיעה: חזרנו לפעילות חלקית ● מניית בזן   עלתה ב-20 הדקות האחרונות של יום המסחר ב-1.6%, ובכך השלימה עלייה יומית של 2.5%