לפני שצוללים לאותיות הקטנות, כדאי להבין את המהות של המוצר / צילום: Shutterstock, H_Ko
אחד הדברים החשובים ביותר כאשר אנחנו קונים פוליסת ביטוח בתחום הבריאות והחיים, זה להבין מה קנינו, ומה יגיע לנו ברגע האמת. לפני שצוללים לאותיות הקטנות, כדאי להבין את המהות של המוצר שלנו: כאשר אנחנו רוכשים פוליסת ביטוח, חלק מהפוליסות הן מסוג שיפוי, וחלק הן מסוג פיצוי - ואלו שני סוגי פוליסות אשר נבדלות זו מזו.
פוליסה מסוג שיפוי - היא פוליסה שבאה להחזיר לכם הוצאות שהוצאתם, או שהייתם אמורים להוציא. הסכום שתקבלו ייגזר מהעלויות שלכם, עד התקרה הקבועה בפוליסה. כך למשל כאשר אתם רוכשים ביטוח לתרופות מחוץ לסל, ואתם צריכים תרופה בעלות של 20 אלף שקל בחודש, זה יהיה סכום השיפוי שתקבלו מהביטוח. פוליסות אלו הן בעיקר פוליסות לניתוחים בארץ, בחו"ל, השתלות, תרופות מחוץ לסל, וחלק מפוליסות הסיעוד.
לעומת זאת, פוליסה מסוג פיצוי, היא פוליסה שקובעת פיצוי בגובה מסויים - שאיננו תלוי בהוצאות שלכם. כאשר קורה מקרה הביטוח, אתם מקבלים את הפיצוי המוסכם בפוליסה. למשל: פוליסת מחלות קשות על סך 200 אלף שקל, תעניק לכם את הסכום הזה במקרה שבו יש לכם מחלה קשה, ללא קשר להוצאות שלכם. פוליסות אלו הן בעיקר פוליסות מסוג מחלות קשות, ביטוחי חיים, תאונות אישיות, וחלק מפוליסות הסיעוד.
ביטוחים באים להגן עלינו מפני אירועים שיכולים לגרום לטלטלה במשק הבית שלנו. כך, אם צריך תרופה מחוץ לסל או השתלה במאות אלפי שקלים, זהו מקרה שיכול לטלטל את משק הבית. כמו כן גם במקרה של מחלה קשה, בעיקר לילדים, שיכול להוביל לירידה בהכנסה של ההורים, ולעלויות של התאמת הבית למצב הרפואי, יש השפעה מטלטלת על משק הבית.
כאשר קונים פוליסה מסוג שיפוי, צריך להיות ערים לכך שלעיתים קיימת מגבלה: גם אם יש יותר מפוליסה אחת, לא יהיה ניתן לקבל שיפוי העובר את גובה ההוצאה שהוצאתם בפועל. לכן, אין טעם בכפילות בפוליסות אלו, כל זמן שפוליסה אחת מכסה במלואה את ההוצאה. כאשר קונים פוליסה מסוג פיצוי, שימו לב שבאמת העלות שווה את הפיצוי. אם אתם משלמים פרמיה גבוהה עבור פוליסה שכאשר יקרה לכם משהו, הפיצוי יהיה קטן (למשל - פוליסת תאונות אישיות אשר מלאות סעיפים קטנים המגבילים את גובה הפיצוי), כדאי לשקול את כדאיותה.