גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ועדת הכלכלה אישרה את חוק הבנקאות הפתוחה: "מבחן התוצאה הוא שיקבע"

בתום דיונים ארוכים הצביעו חברי הוועדה על פרק הבנקאות הפתוחה בחוק ההסדרים • חברי הוועדה הצביעו נגד הסתייגות של ח"כ קרעי, שביקש להגביל את התשלום שיוכלו הבנקים לגבות על שיתוף המידע שברשותם • לקוח בחשבון משותף לא יצטרך אישור שותפו למתן מידע, אך השותף יוכל לבטל את ההרשאה לאחר מכן

יו''ר ועדת הכלכלה, ח''כ מיכאל ביטון / צילום: דוברות הכנסת, נועם מושקוביץ
יו''ר ועדת הכלכלה, ח''כ מיכאל ביטון / צילום: דוברות הכנסת, נועם מושקוביץ

פרק הבנקאות הפתוחה בחוק ההסדרים צלח הבוקר (ה') משוכה חשובה כשאושר בוועדת הכלכלה של הכנסת. בתום שורה של דיונים שנמשכו מתחילת החודש, אישרו חברי הוועדה את הפרק שכלל עשרות סעיפים, והוא יועבר למליאת הכנסת להצבעה בקריאה שנייה ושלישית.

על רוב הסעיפים כבר הושגה הסכמה לאורך הימים האחרונים, אך כמה מהם עודכנו לקראת ההצבעה. כך למשל סביב נושא מתן הגישה לחשבונות משותפים, סוגיה שהיוותה חסם עבור פינטקים הרוצים להיכלל ברפורמה ומבקשים לאפשר מצב בו מתן גישה רק מצד אחד מבין בעלי החשבון תספיק, למרות שבבנקים מציינים כי מבחינה תפעולית הם כבר מוכנים לאפשר גישה כזו גם לחשבונות אלו.

לאחר הערות שנשמעו לאורך הדרך, תוקן הסעיף הנוגע לחשבונות המשותפים, כך שבחשבון 'משותף ביחד ולחוד', הרשאה מצד אחד השותפים תהיה כאילו שניהם נתנו אותה, וכך כל אחד מבעלי החשבון יוכל לתת הרשאות ללא צורך בהסכמת השני. עם זאת, בסעיף המתוקן נקבע כי על הגוף שמקבל את המידע להודיע בהקדם האפשרי לבעלי החשבון שלא נתנו את הסכמתם על התהליך, וכן על האפשרות שלו לבטל את הגישה באופן מידי, וכן לחייב את הגוף הפיננסי או הפינטק שקיבל את הגישה כבר במועד החתימה על ההסכם להודיע על כל האפשרויות העומדות בפני הלקוחות.

סעיף נוסף שעמד לבחינה מחודשת הוא התשלום על המידע, אותו יוכלו לגבות הבנקים מהמתחרים או מצדדי ג' כמו הפינטקים, שיהיו מפוקחים על-ידי רשות ניירות ערך אשר תעניק להם רישיונות. על-פי הצעת החוק, לאחר כניסה לחשבונות ארבע פעמים ביום, יוכלו הבנקים לגבות תשלום על כל כניסה נוספת שיעשו צדדים שלישיים, בעוד הלקוח יוכל כמובן להיכנס בעצמו לחשבון שלו ללא הגבלה. במהלך דיון ההצבעות שנערך היום, הגיש ח"כ שלמה קרעי הסתייגות, וביקש להגביל את התשלום שיוכלו הבנקים לגבות, אך יתר חברי הוועדה הצביעו נגד ההסתייגות.

במהלך הדיון אישרו חברי הוועדה להסמיך את שר האוצר לאפשר לבנקים ולחברות שייכללו ברפורמה לגבות תשלום שונה מלקוחות בעלי תנאים דומים. עד שיבחר שר האוצר להשתמש בסמכות זו, יהיו מחויבים כל השחקנים במגרש הבנקאות הפתוחה לגבות תשלום זהה מלקוחות בעלי מאפיינים ותנאים דומים עבור פעולות.

ההתנגדות של פייבוקס לא עזרה לה

סעיף נוסף שעמד במחלוקת אך לא שונה לבסוף, הוא סעיף ניגוד העניינים. על-פי הסעיף, תאגיד עזר בנקאי, המוחזק ביותר מ-20% על-ידי בנק, לא יוכל להפעיל מנוע להשוואת מחירים. מי שהוביל את ההתנגדות לסעיף זה היה מיזם פייבוקס, ש-50.1% ממנו מוחזק על-ידי בנק דיסקונט והיתר על-ידי רשת שופרסל. מנכ"ל פייבוקס, אריק פרישמן, אף שלח השבוע מכתב ליו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ מיכאל ביטון, בו הבהיר כי אם יתברר שמנוע ההשוואה של פייבוקס אינו אובייקטיבי, המיזם יהיה מוכן לקבל כל סנקציה שתוטל עליו, כולל הפסקת פעילות. למרות זאת, בוועדת הכלכלה לא התרצו והותירו את הסעיף המדובר על כנו.

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, הפתיע את חברי הוועדה בדיון שהתקיים השבוע ותמך בהקלה שתאפשר לבנקים להיום שותפים למהלך. "אנחנו רואים בעייתיות מאוד גבוהה בעולמות של ניגוד עניינים ותיווך, דווקא מעמדת הראייה של רווחת הצרכן. הוחלט בראייה המקצועית שיש כשל שוק עוד לפני שיש שוק, אבל אנחנו בגישה שהרבה יותר נכון לתת לשוק לפעול, ואם יהיה כשל נדע לשים את המעצורים הנכונים. בעיני הכשל המשמעותי, כדי שהצרכן ייהנה, הוא דווקא המניעה. אני מתקשה לראות מודל עסקי ללא מעורבות של בנקים וסולקים", אמר אבידן.

מנגד, יו"ר רשות ניירות ערך ענת גואטה ונציגי האוצר התנגדו לשינוי בסעיף, מחשש לפגיעה באובייקטיביות של ההשוואה, ובסופו של דבר החליטה הוועדה שלא לעשות שינוי בסעיף.

מסירת המידע תוקדם בכמעט שנה

הצעת החוק תיכנס לתוקף בהדרגה, כאשר השלב הראשון של שיתוף מידע מחשבונות העו"ש וכרטיסי חיוב ייכנס לתוקף באמצע יוני 2022. נציין, כי לשלב הראשון כבר היו מוכנים הבנקים מבחינת תפעולית, בהובלת הבנק הבינלאומי שהיה הראשון לאמץ את הרפורמה מתוך מטרה לאתגר את הבנקים הגדולים.

במהלך הדיונים ביקש היו"ר ביטון לבחון אם ניתן לקצר את לוחות הזמנים, ובהתאם לכך נקבע כי המועד בו ישתפו הבנקים והסולקים בנתונים על אשראי וחסכונות של הציבור יוקדם בחודש וחצי, ל-31 באוקטובר 2022. מסירת המידע על תאגידים קטנים, של מחזור עד 5 מיליון שקל ובעלים יחיד, תוקדם בכמעט שנה, מאמצע דצמבר 2023 ל-30 בינואר 2023.

נושא נוסף אליו ביקש היו"ר ביטון להתייחס במהלך הדיונים היה שילוב יועצי המשכנתאות ברפורמה. בעקבות דרישתו של היו"ר ביטון הובהר כי היועצים יוכלו בעתיד לקבל רישיון ולפעול במסגרת החוק, ועד אז פתרון הביניים הוא לקבוע הסמכה שתאפשר להם לשתף פעולה עם חברות הפינטק ולקבל גישה מוגבלת למידע.

"מברכים על כל מהלך להגברת התחרותיות"

"ענף הבנקאות סובל ממיעוט שחקנים, סטגנציה ומחוסר בתנועת לקוחות, בין היתר בשל עוצמת החברות שפועלת בתחום", אמר יו"ר ועדת הכלכלה בסיכום הדיון, לאחר אישור החוק לקריאה שנייה ושלישית. "יש הזדמנויות כמו כניסת הבנק הדיגיטלי ובנק אופק בבעלות קואופרטיבית, כשלצדם חברות של פינטק ישראליות שנמנעו מלהיכנס עד עתה לפעילות בישראל. המהלך הזה של חוק הבנקאות הפתוחה מצטרף לחוק הניידות שמאפשר מעבר בין בנקים בתוך שבוע, אבל כל הרפורמות האלו ייבחנו בתוצאה שלהם".

"האם נראה שהבנקים החדשים שייכנסו לעולם הזה יביאו לשינוי של עשרות אחוזים בנתח השוק? אנחנו בוועדה נבדוק את האוצר, את בנק ישראל, רשות שוק ההון ורשות ניירות ערך, ואנחנו כן פתוחים לבחון את עצמנו לאחר קבלת מידע מהותי וכמותי. אם צריך, נחשוב על הגמשות ועל שחקנים נוספים שייכנסו לתחום", סיכם ח"כ ביטון.

מהבנק הבינלאומי ציינו כי הם מברכים על כל מהלך להגברת התחרותיות במערכת הבנקאית לרבות רפורמת הבנקאות הפתוחה, שמטרתה לשפר את מצב צרכן הפיננסים בישראל. "אנו מקווים שהחוק יפתח את הדרך לאופן פייננס (open finance) אמיתי שבו יתאפשר מתן שירות על כל ההיבטים הפיננסיים של הציבור ולא רק על שירותי הבנקאות".

גם בבנק הדיגיטלי הראשון ברכו. "חשוב כעת שהרגולטורים והממשלה יוודאו שהרפורמה לא תישאר על הנייר אלא תיושם במלואה ולא תמוסמס על-ידי הבנקים המסורתיים. כפי שהבטיח יו"ר ועדת הכלכלה ח"כ מיכאל ביטון, בעוד שנה יוצגו הנתונים על יישום הרפורמה ויתברר אם הבנקים באמת אפשרו ללקוחות לקבל את המידע", אמרו בבנק שהקים פרופ' אמנון שעשוע.

יו"ר רשות ניירות ערך, ענת גואטה, התייחסה לאישור חוק שירותי מידע פיננסי ואמרה כי "היום אנחנו יוצאים לדרך חדשה שתעניק לציבור הישראלי אפשרויות חדשות לנהל את כספו בצורה דיגיטאלית ויעילה שמותאמת כל אחת ואחד על-פי הצורך. רשות ניירות ערך נערכה בשנתיים האחרונות כדי להוביל את הרפורמה ולאפשר לחברות פינטק להציע לציבור שירותים מגוונים ותחרותיים שעשויים להוזיל את השירותים הפיננסיים, כגון ריבית עובר ושב, תנאי אשראי, פעילות בשוק ההון ועוד. אני מאמינה שהרפורמה תתרום לכך שהציבור יקבל שליטה טובה יותר, עמדת מיקוח וערך משמעותי שיעזור לו לנהל את הכסף בצורה טובה יותר".

יונתן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתאות, מסר: "החידוש הגדול שנעשה ברפורמה הנוכחית, בשונה מהרפורמות הקודמות, הוא שברפורמה הנוכחית לא התייחסו רק לגופי הגדולים אלא הכירו בחשיבותם, ונתנו מקום גם ליועצים הפרטיים להוביל את התחרות במערכת הבנקאית. יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ מיכאל ביטון, עשה צעד אמיץ ושינוי תפיסתי, בכך שפתח את התחרות בעזרת כל הגורמים בשוק, ולא השאיר אותה רק לידי חברות הטכנולוגיה הגדולות".

מנכ"ל חברת טריא, שחף ארליך, מאמין כי הרפורמה תאפשר לגופים נוספים, מלבד הבנקים, להציע אשראי מהיר בצורה יעילה לצרכנים ותגביר את התחרות בארץ. לדבריו, "הצרכן בסוף הוא זה שייהנה מהמהלך. הבנקים עד היום החזיקו בכל הכוח, וכעת החוק החדש מוציא להם את השליטה מהידיים ומעביר אותה חזרה לציבור. הצרכנים יכולים מעכשיו לבחור באופן מודע באיזה בנק לשים את הכסף שלהם, ובאופן עוד יותר מודע - ממי לקחת הלוואות או איפה להשקיע עם אחוזי התשואה הרבים ביותר".

עוד כתבות

ערן וולף, מנכ''ל מימון ישיר / צילום: גבע טלמור

מימון ישיר רוכשת 80% ממגזין "אוטו" תמורת 20 מיליון שקל

חברת המימון המתמחה בהלוואות לרכישת רכבים תשלם סכום משמעותי עבור השליטה במגזין ובאתר של דני פרומצ'נקו ● הרכישה נועדה לאפשר למימון ישיר להשפיע על זהות הרכב הנרכש, ולא רק לסייע במימונו

משה ממרוד, זוהר לוי וצחי נחמיאס / צילום: סיון פרג', יח''צ, ורד פיצ'רסקי

גם צחי נחמיאס וזוהר לוי ברשימה: 20 יזמים שהפכו השנה למיליארדרים, ולא מהייטק

הגאות בשוק המניות הפכה עשרות יזמים מקומיים הפועלים בתחומים מסורתיים למיליארדרים "על הנייר"● החל מאקירוב, דמרי, נחמיאס וחץ בנדל"ן, דרך רמי לוי במזון וממרוד במזגנים, ועד אגמון ברכב, פתאל בתיירות והאחים שפירא בתשתיות - כולם יזמים שבנו את העסק במו ידיהם

דניאל בראל, מייסד-שותף ומנכ''ל REE / צילום: שלומי יוסף

מנכ"ל REE לא מתרגש מנפילת המניה: "אנחנו פה לטווח ארוך, נהיה השחקן אולי הכי גדול בשוק הרכב"

מאז שהתמזגה לספאק השנה איבדה מניית האוטוטק REE כ-60% ● למרות זאת, טוען המנכ"ל דניאל בראל, כי הפיכתה לחברה ציבורית הייתה מהלך נכון: "אנחנו כמו אינטל לעולם הרכב. לא תראו רכב של REE, אבל תהיה טויוטה powered by REE. זה הרעיון"

שר האוצר אביגדור ליברמן / צילום: יוסי זמיר

הצעת החוק שתחסוך 700 מיליון שקל למעסיקי עובדים זרים אושרה בוועדת השרים לענייני חקיקה ותעבור לאישור הכנסת

אובדן ההכנסות הצפוי של המדינה מביטול ההיטלים על העסקת עובדים זרים נאמד בכ-700 מיליון שקל בשנה ● עם זאת, המהלך עשוי להקל במעט את יוקר המחייה בישראל ● לפי החוק הקיים, מעסיק של עובד זר חייב לשלם למדינה היטל בשיעור של 15-20 אחוזים בהתאם לענף שבו מועסק העובד

מיצג מחאה נגד מדינות המערב שבעיקר דואגות לחיסונים לעצמן, 2021 / צילום: Associated Press, Kirsty Wigglesworth

כולנו מתחילים לשלם את מחיר ההזנחה של יבשת אפריקה

כאשר לאפריקה יש גירעון של 275 מיליון חיסוני קורונה, ורק 7% מ-1.3 מיליארד תושביה מחוסנים, מה הפלא שאצבע מאשימה מופנית לעבר הארצות העשירות? ● אבל לא רק חיסונים חסרים. חסרים גם שני מיליארד מזרקים ● דרום אפריקה מתלוננת שהיא נענשת על "מדע מצוין" שהקדים לגלות את אומיקרון, אף כי הוא נמצא בשלוש יבשות

שדה תעופה בן גוריון / צילום: מיכל רז חיימוביץ

רוצים לטוס לחו"ל? מה עושים כשתנאי הכניסה למדינות משתנים מהיום למחר

הוואריאנט החדש של הקורונה הוביל לתגובה מהירה של מדינות העולם ובכללן ישראל ● גבולות נסגרים מחדש, תנועת התיירים מוגבלת שוב, ואי-הוודאות היא המציאות החדשה ● מהן המגבלות החדשות ואיך מקבלים החזר במקרה של ביטול? כל מה שצריך לדעת לפני הטיסה הבאה

הבורסה בניו יורק - וול סטריט / צילום: תמר מצפי

הירידות בשווקים יימשכו? "אין מה להשוות בין המצב היום למצב במרץ 2020"

אייל גורן, מנכ"ל פסגות קרנות נאמנות: השווקים בשלים לתיקון טבעי וטריגר הוריאנט "אומירוקון" הוא הזדמנות להוציא קצת אוויר ולנער את הכסף ה"טיפש" שנכנס לאחרונה בתחושה שהשוק תמיד עולה ● רונן מנחם ממזרחי טפחות: "אם יתברר כי הווריאנט החדש אינו כה מדבק ומסוכן, הירידות והפחד של היום יהוו שוב את ההזדמנויות של המחר"

כידן דהרי וירון אדיב, בעלי חברת הנדל''ן המניב תנופורט / צילום: יונתן בלום

תנופורט סוגרת רבעון עם קפיצה ברווח ל-6.2 מיליון שקל

ה- FFO ברבעון השלישי הסתכם בכ-6.1 מיליון שקל, עלייה של 18% לעומת הרבעון המקביל

משאית בהודו מובילה את החיסונים של אסטרהזניקה / צילום: Reuters, DANISH SIDDIQUI

"הבנו שאף פעם לא נחיה בעולם ללא מגפה, אלא רק בהפוגה, וכולם צריכים להיות מוכנים"

אחרי חיסון שהפך לאחד הנפוצים בעולם השלישי, פיתחה אסטרהזניקה נוגדן למניעת קורונה המבסס אותה כשחקנית משמעותיות בתחום המחלות הזיהומיות ● המנהל הרפואי של החברה מסביר למי המוצר מיועד, מדוע תמחור החיסון משתנה ואיך הוא מתכוון להפוך צוות שהוקם בזמן חירום לחטיבה שנערכת למגפות עתידיות

איתן יוחננוף - סניף יוחננוף קרית עקרון / צילום: תמר מצפי

בלי משלוחים באונליין והשקעה בזול סטוק, יוחננוף מסכמת רבעון מוצלח

רשת יוחננוף מסכמת את הרבעון השלישי עם מכירות בהיקף של 983 מיליון שקל, המשקפות גידול של כ-15% לעומת הרבעון השלישי אשתקד ● הרווח הנקי לתקופה הסתכם ב-31 מיליון שקל, כלומר כ-3.4% מהמחזור

הדמית מתחם אילת בלוד / הדמיה: מוריה אדריכלים - סטודיו מא ו-גלור תכנון ואדריכלות בע''מ

אושרה להפקדה תוכנית התחדשות עירונית בשכונת גבעת הזיתים בלוד

שכונת גבעת הזיתים ממוקמת במרכז העיר לוד ● שטח התוכנית הוא 49 דונם ● כיום מצויות במתחם, 209 יח"ד ב-16 מבני "H" ו"רכבת" של 4 קומות שיפונו, ובמקומם ייבנו 911 יח"ד בבניינים בני 8-27 קומות

שר הבריאות ניצן הורוביץ, שהתנגד לשימוש באיכונים בממשלה הקודמת, דווקא תומך בו הפעם / צילום: מוטי מילרוד, פול ''הארץ''

התנגדות השרים לא עזרה: הממשלה אישרה את איכוני השב"כ

השרים גדעון סער, יפעת שאשא ביטון, אלי אבידר ואורנה ברביבאי התנגדו בהצבעה ואילו השרה קארין אלהרר נמנעה ● לפי הערכת בכירים בקואליציה, הצעת החוק שתידרש כדי להמשיך את השימוש באיכונים לא תוכל לעבור בכנסת, משום שהרוב הקואליציוני הנדרש לאישורה מוטל בספק

בריטניה לקראת חג המולד, 2021 / צילום: Associated Press, Alberto Pezzali

בלי קוניאק, שמפניה ויין: בריטניה מתמודדת עם מחסור חריג באלכוהול לקראת חג המולד

במהלך השנה פגע המשבר בשרשרת האספקה בבריטניה עד כדי סגירת תחנות הדלק ● עכשיו המשבר מאיים על מלאי האלכוהול והיין לקראת החגים

מתחם דרום גלילות / הדמיה: מזור פירשט

"העיקר הם עושים יח"ד": מי נגד מי בקרב על תכנון פי גלילות

תוכנית הבנייה בגלילות הועברה לוותמ"ל חרף התנגדות נחרצת מצד ראשי הערים תל אביב ורמת השרון, ומצד משרדי התחבורה והגנת הסביבה. רון חולדאי: "לקחו תוכנית על הפנים והעבירו אותה לוותמ"ל, שידוע ביכולות התכנון המופלאות שלו. אין להם מושג מה זה עירוניות"

סניף של הכל-בו 'נורדסטרום' בלוס אנג'לס שבו אירעו אירועי השוד ב'בלאק פריידי'' / צילום: Shutterstock, Michael Gordon

הבלאק פריידיי הגיע לעולם הפשע: גל חריג של פריצות בקניונים בארה"ב

שורה של מעשי "שוד והרס" - פריצות מהירות לחנויות ובזיזה של סחורה - מלווה השנה את בלאק פריידיי ● המומחים מייחסים את התופעה, בין שאר הגורמים, למחסור בסחורה אצל ארגוני פשע שעוסקים בסחר "שחור"

רחוב שנקין 42, תל אביב / צילום: כדיה לוי

גרים בשינקין: עסקת קומבינציה על מגרש בשטח 846 מ"ר

על המגרש בנוי מבנה מ-1933 ובו קומת מסחר ושתי קומות מגורים ● במקומו מתכננת החברה לבנות חמש קומות ועוד קומת גג בנסיגה ● בעלי הקרקע יקבלו זכויות בשווי כ-80 מיליון שקל

מחשבות על הענקת נכס משמעותי לקטין / איור: Shutterstock

מעניקים זכות בנדל"ן לקטין? ודאו את הסכמת בית המשפט

האב העניק מגרשים במתנה לשני בניו מנשים שונות, והמתנה שהוענקה ראשונה - בוטלה ● כשמדובר בהענקת נכס משמעותי לקטין, גם אם לכאורה הדבר משרת את טובתו, ביהמ"ש צריך לבחון האם אכן הדבר משרת את טובתו של הקטין ולא מכביד עליו או פוגע בו

בית משכיות / צילום: יח''צ

נדל"ן מניב: כמה עלו המשרדים החדשים של כלל ביטוח ופיננסים?

כלל ביטוח ופיננסים רוכשת קומות נוספות בבית משכיות בהרצליה פיתוח תמורת 95 מיליון שקל ● חברת הסייבר Perimeter 81 תשכור מאמפא נדל"ן את בניין התנועה הקיבוצית בתל אביב ● אילו עסקאות נוספות נחתמו?

תחנת הרכבת בנתב''ג

בלי רכבות ואוטובוסים: שינויים במערך התחבורה בנתב"ג

בגלל הגבלות הקורונה שייכנסו לתוקפן הלילה, הוחלט על שינויים בנוהלי התחבורה הציבורית ובהסדרי התחבורה בנתב"ג: היציאה מהשדה תתאפשר באמצעות רכב פרטי, איסוף ע"י קרובים או באמצעות מוניות מיוחדות ● הנוחתים לא יורשו להשתמש באוטובוס או ברכבת, משום שיידרשו לבידוד

עמיר פרץ / צילום: שלומי יוסף

הממשלה אישרה את מינוי עמיר פרץ ליו"ר התעשייה האווירית

ועדת המינויים התנגדה למינוי של פרץ, אלא שגנץ החליט בכל זאת לקדם את מינויו ● לפני הישיבה נשלחה לשרים חוות-דעתו של היועץ המשפטי לממשלה המגבה את גנץ וכן חוות-דעת דומה של היועצת המשפטית במשרד הביטחון ● שתי חוות-הדעת הללו מצטרפות לחוות-דעת חלופית שהגיש פרץ, בה נכתב: "למיטב הבנתנו נפלו שגגות בהמלצות הוועדה"