גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ועדת הכלכלה אישרה את חוק הבנקאות הפתוחה: "מבחן התוצאה הוא שיקבע"

בתום דיונים ארוכים הצביעו חברי הוועדה על פרק הבנקאות הפתוחה בחוק ההסדרים • חברי הוועדה הצביעו נגד הסתייגות של ח"כ קרעי, שביקש להגביל את התשלום שיוכלו הבנקים לגבות על שיתוף המידע שברשותם • לקוח בחשבון משותף לא יצטרך אישור שותפו למתן מידע, אך השותף יוכל לבטל את ההרשאה לאחר מכן

יו''ר ועדת הכלכלה, ח''כ מיכאל ביטון / צילום: דוברות הכנסת, נועם מושקוביץ
יו''ר ועדת הכלכלה, ח''כ מיכאל ביטון / צילום: דוברות הכנסת, נועם מושקוביץ

פרק הבנקאות הפתוחה בחוק ההסדרים צלח הבוקר (ה') משוכה חשובה כשאושר בוועדת הכלכלה של הכנסת. בתום שורה של דיונים שנמשכו מתחילת החודש, אישרו חברי הוועדה את הפרק שכלל עשרות סעיפים, והוא יועבר למליאת הכנסת להצבעה בקריאה שנייה ושלישית.

על רוב הסעיפים כבר הושגה הסכמה לאורך הימים האחרונים, אך כמה מהם עודכנו לקראת ההצבעה. כך למשל סביב נושא מתן הגישה לחשבונות משותפים, סוגיה שהיוותה חסם עבור פינטקים הרוצים להיכלל ברפורמה ומבקשים לאפשר מצב בו מתן גישה רק מצד אחד מבין בעלי החשבון תספיק, למרות שבבנקים מציינים כי מבחינה תפעולית הם כבר מוכנים לאפשר גישה כזו גם לחשבונות אלו.

לאחר הערות שנשמעו לאורך הדרך, תוקן הסעיף הנוגע לחשבונות המשותפים, כך שבחשבון 'משותף ביחד ולחוד', הרשאה מצד אחד השותפים תהיה כאילו שניהם נתנו אותה, וכך כל אחד מבעלי החשבון יוכל לתת הרשאות ללא צורך בהסכמת השני. עם זאת, בסעיף המתוקן נקבע כי על הגוף שמקבל את המידע להודיע בהקדם האפשרי לבעלי החשבון שלא נתנו את הסכמתם על התהליך, וכן על האפשרות שלו לבטל את הגישה באופן מידי, וכן לחייב את הגוף הפיננסי או הפינטק שקיבל את הגישה כבר במועד החתימה על ההסכם להודיע על כל האפשרויות העומדות בפני הלקוחות.

סעיף נוסף שעמד לבחינה מחודשת הוא התשלום על המידע, אותו יוכלו לגבות הבנקים מהמתחרים או מצדדי ג' כמו הפינטקים, שיהיו מפוקחים על-ידי רשות ניירות ערך אשר תעניק להם רישיונות. על-פי הצעת החוק, לאחר כניסה לחשבונות ארבע פעמים ביום, יוכלו הבנקים לגבות תשלום על כל כניסה נוספת שיעשו צדדים שלישיים, בעוד הלקוח יוכל כמובן להיכנס בעצמו לחשבון שלו ללא הגבלה. במהלך דיון ההצבעות שנערך היום, הגיש ח"כ שלמה קרעי הסתייגות, וביקש להגביל את התשלום שיוכלו הבנקים לגבות, אך יתר חברי הוועדה הצביעו נגד ההסתייגות.

במהלך הדיון אישרו חברי הוועדה להסמיך את שר האוצר לאפשר לבנקים ולחברות שייכללו ברפורמה לגבות תשלום שונה מלקוחות בעלי תנאים דומים. עד שיבחר שר האוצר להשתמש בסמכות זו, יהיו מחויבים כל השחקנים במגרש הבנקאות הפתוחה לגבות תשלום זהה מלקוחות בעלי מאפיינים ותנאים דומים עבור פעולות.

ההתנגדות של פייבוקס לא עזרה לה

סעיף נוסף שעמד במחלוקת אך לא שונה לבסוף, הוא סעיף ניגוד העניינים. על-פי הסעיף, תאגיד עזר בנקאי, המוחזק ביותר מ-20% על-ידי בנק, לא יוכל להפעיל מנוע להשוואת מחירים. מי שהוביל את ההתנגדות לסעיף זה היה מיזם פייבוקס, ש-50.1% ממנו מוחזק על-ידי בנק דיסקונט והיתר על-ידי רשת שופרסל. מנכ"ל פייבוקס, אריק פרישמן, אף שלח השבוע מכתב ליו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ מיכאל ביטון, בו הבהיר כי אם יתברר שמנוע ההשוואה של פייבוקס אינו אובייקטיבי, המיזם יהיה מוכן לקבל כל סנקציה שתוטל עליו, כולל הפסקת פעילות. למרות זאת, בוועדת הכלכלה לא התרצו והותירו את הסעיף המדובר על כנו.

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, הפתיע את חברי הוועדה בדיון שהתקיים השבוע ותמך בהקלה שתאפשר לבנקים להיום שותפים למהלך. "אנחנו רואים בעייתיות מאוד גבוהה בעולמות של ניגוד עניינים ותיווך, דווקא מעמדת הראייה של רווחת הצרכן. הוחלט בראייה המקצועית שיש כשל שוק עוד לפני שיש שוק, אבל אנחנו בגישה שהרבה יותר נכון לתת לשוק לפעול, ואם יהיה כשל נדע לשים את המעצורים הנכונים. בעיני הכשל המשמעותי, כדי שהצרכן ייהנה, הוא דווקא המניעה. אני מתקשה לראות מודל עסקי ללא מעורבות של בנקים וסולקים", אמר אבידן.

מנגד, יו"ר רשות ניירות ערך ענת גואטה ונציגי האוצר התנגדו לשינוי בסעיף, מחשש לפגיעה באובייקטיביות של ההשוואה, ובסופו של דבר החליטה הוועדה שלא לעשות שינוי בסעיף.

מסירת המידע תוקדם בכמעט שנה

הצעת החוק תיכנס לתוקף בהדרגה, כאשר השלב הראשון של שיתוף מידע מחשבונות העו"ש וכרטיסי חיוב ייכנס לתוקף באמצע יוני 2022. נציין, כי לשלב הראשון כבר היו מוכנים הבנקים מבחינת תפעולית, בהובלת הבנק הבינלאומי שהיה הראשון לאמץ את הרפורמה מתוך מטרה לאתגר את הבנקים הגדולים.

במהלך הדיונים ביקש היו"ר ביטון לבחון אם ניתן לקצר את לוחות הזמנים, ובהתאם לכך נקבע כי המועד בו ישתפו הבנקים והסולקים בנתונים על אשראי וחסכונות של הציבור יוקדם בחודש וחצי, ל-31 באוקטובר 2022. מסירת המידע על תאגידים קטנים, של מחזור עד 5 מיליון שקל ובעלים יחיד, תוקדם בכמעט שנה, מאמצע דצמבר 2023 ל-30 בינואר 2023.

נושא נוסף אליו ביקש היו"ר ביטון להתייחס במהלך הדיונים היה שילוב יועצי המשכנתאות ברפורמה. בעקבות דרישתו של היו"ר ביטון הובהר כי היועצים יוכלו בעתיד לקבל רישיון ולפעול במסגרת החוק, ועד אז פתרון הביניים הוא לקבוע הסמכה שתאפשר להם לשתף פעולה עם חברות הפינטק ולקבל גישה מוגבלת למידע.

"מברכים על כל מהלך להגברת התחרותיות"

"ענף הבנקאות סובל ממיעוט שחקנים, סטגנציה ומחוסר בתנועת לקוחות, בין היתר בשל עוצמת החברות שפועלת בתחום", אמר יו"ר ועדת הכלכלה בסיכום הדיון, לאחר אישור החוק לקריאה שנייה ושלישית. "יש הזדמנויות כמו כניסת הבנק הדיגיטלי ובנק אופק בבעלות קואופרטיבית, כשלצדם חברות של פינטק ישראליות שנמנעו מלהיכנס עד עתה לפעילות בישראל. המהלך הזה של חוק הבנקאות הפתוחה מצטרף לחוק הניידות שמאפשר מעבר בין בנקים בתוך שבוע, אבל כל הרפורמות האלו ייבחנו בתוצאה שלהם".

"האם נראה שהבנקים החדשים שייכנסו לעולם הזה יביאו לשינוי של עשרות אחוזים בנתח השוק? אנחנו בוועדה נבדוק את האוצר, את בנק ישראל, רשות שוק ההון ורשות ניירות ערך, ואנחנו כן פתוחים לבחון את עצמנו לאחר קבלת מידע מהותי וכמותי. אם צריך, נחשוב על הגמשות ועל שחקנים נוספים שייכנסו לתחום", סיכם ח"כ ביטון.

מהבנק הבינלאומי ציינו כי הם מברכים על כל מהלך להגברת התחרותיות במערכת הבנקאית לרבות רפורמת הבנקאות הפתוחה, שמטרתה לשפר את מצב צרכן הפיננסים בישראל. "אנו מקווים שהחוק יפתח את הדרך לאופן פייננס (open finance) אמיתי שבו יתאפשר מתן שירות על כל ההיבטים הפיננסיים של הציבור ולא רק על שירותי הבנקאות".

גם בבנק הדיגיטלי הראשון ברכו. "חשוב כעת שהרגולטורים והממשלה יוודאו שהרפורמה לא תישאר על הנייר אלא תיושם במלואה ולא תמוסמס על-ידי הבנקים המסורתיים. כפי שהבטיח יו"ר ועדת הכלכלה ח"כ מיכאל ביטון, בעוד שנה יוצגו הנתונים על יישום הרפורמה ויתברר אם הבנקים באמת אפשרו ללקוחות לקבל את המידע", אמרו בבנק שהקים פרופ' אמנון שעשוע.

יו"ר רשות ניירות ערך, ענת גואטה, התייחסה לאישור חוק שירותי מידע פיננסי ואמרה כי "היום אנחנו יוצאים לדרך חדשה שתעניק לציבור הישראלי אפשרויות חדשות לנהל את כספו בצורה דיגיטאלית ויעילה שמותאמת כל אחת ואחד על-פי הצורך. רשות ניירות ערך נערכה בשנתיים האחרונות כדי להוביל את הרפורמה ולאפשר לחברות פינטק להציע לציבור שירותים מגוונים ותחרותיים שעשויים להוזיל את השירותים הפיננסיים, כגון ריבית עובר ושב, תנאי אשראי, פעילות בשוק ההון ועוד. אני מאמינה שהרפורמה תתרום לכך שהציבור יקבל שליטה טובה יותר, עמדת מיקוח וערך משמעותי שיעזור לו לנהל את הכסף בצורה טובה יותר".

יונתן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתאות, מסר: "החידוש הגדול שנעשה ברפורמה הנוכחית, בשונה מהרפורמות הקודמות, הוא שברפורמה הנוכחית לא התייחסו רק לגופי הגדולים אלא הכירו בחשיבותם, ונתנו מקום גם ליועצים הפרטיים להוביל את התחרות במערכת הבנקאית. יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ מיכאל ביטון, עשה צעד אמיץ ושינוי תפיסתי, בכך שפתח את התחרות בעזרת כל הגורמים בשוק, ולא השאיר אותה רק לידי חברות הטכנולוגיה הגדולות".

מנכ"ל חברת טריא, שחף ארליך, מאמין כי הרפורמה תאפשר לגופים נוספים, מלבד הבנקים, להציע אשראי מהיר בצורה יעילה לצרכנים ותגביר את התחרות בארץ. לדבריו, "הצרכן בסוף הוא זה שייהנה מהמהלך. הבנקים עד היום החזיקו בכל הכוח, וכעת החוק החדש מוציא להם את השליטה מהידיים ומעביר אותה חזרה לציבור. הצרכנים יכולים מעכשיו לבחור באופן מודע באיזה בנק לשים את הכסף שלהם, ובאופן עוד יותר מודע - ממי לקחת הלוואות או איפה להשקיע עם אחוזי התשואה הרבים ביותר".

עוד כתבות

עומסים בנתב''ג. המסלולים והתנועה האווירית סביב השדה לא הותאמו לגידול בישראל / צילום: ap, Ohad Zwigenberg

המקום בנתב"ג עומד להיגמר. מאיפה נטוס?

עד 2040 צפוי נמל התעופה בן גוריון להגיע לקיבולת המקסימלית שלו, כ–40 מיליון נוסעים בשנה ● אלא שבמשך עשרות שנים מקבלי ההחלטות מתלבטים על המיקום האולטימטיבי של שדה בינלאומי נוסף, ובינתיים הכרעה סופית לא נראית באופק ● אילו אפשרויות כבר בשלב התכנון, מה מסכל אותן וכמה נשלם על הסחבת?

מצלמות לרחפנים של נקסט ויז'ן / צילום: יח''צ

המצלמה שהפכה את האלוף במילואים, ולא רק אותו, למיליונר כבד

המניה שזינקה ב־2000% בארבע שנים, המימושים שהניבו לבכיריה 800 מיליון שקל והאלוף במיל' עמירם לוין שרשם אקזיט עצום ● איך הפכה חברה ביטחונית קטנה מרעננה לאחד מסיפורי ההצלחה הגדולים של שוק ההון, והאם יש סדקים בחלום של נקסט ויז'ן?

פופקורן. ליאור פרנקל בשיחה עם אור רז / צילום: לירון ויסמן

רוצים לקדם את האינטרסים שלכם במקום העבודה? הטיפ שאסור לכם לדלג עליו

הפודקאסט הפופולרי פופקורן מגיע לגלובס במדור חדש על עולם העבודה • "אתם לא מבינים כמה בכירים עובדים בפוליטיקה ארגונית", אומר אור רז, מנכ"ל ובעלים של קבוצת לדעת, מלווה ומפתח מנהלים בחברות הייטק ופיננסים • בשיחה עם ליאור פרנקל הוא מסביר איך תצליחו להעביר את הקולגות שלכם צד בשולחן הדיונים ● פופקורן

דונלד טראמפ. מדיניות שעלולה להביא על הדולר מכת המוות / אילוסטרציה: Shutterstock

האיתותים גוברים לנטישת הדולר כמטבע הסחר הבינלאומי - והכלכלה האמריקאית תשלם את המחיר

מדינות הבריקס והכלכלה הסינית מתחזקות על חשבון הדולר, וגם ארה"ב עצמה רוצה בהיחלשותו ● הבנקים המרכזיים מגדילים אחזקותיהם בזהב על חשבון נכסים הנקובים בדולרים, ואפילו מתקדמים בפיתוח מטבעות דיגיטליים משלהם ● כל אלה יוצרים את התשתית ליצירת מטבע רב לאומי שיהיה הבסיס לסחר בין מדינתי

התחדשות עירונית בת''א. התחום תופס יותר משליש מהתחלות הבנייה / צילום: דיויד לוין

אופטימיות על סטרואידים: 13 חברות נדל"ן חדשות הגיעו לבורסה מאז ינואר

13 חברות נדל"ן הצטרפו לבורסת תל אביב במחצית הראשונה של השנה, חלקן אפילו לא מסרו פרויקט עדיין ● במקום שהריבית הגבוהה תנקה את השוק, רק צצים עוד ועוד יזמים - וההוצאות שלהם דווקא גדלות

חיסכון לכל ילד / אילוסטרציה: Shutterstock

מעל 23 מיליארד שקל הופקדו בתוכנית חיסכון לכל ילד, מי קופת הגמל שבראש?

נתוני ביטוח לאומי שמתפרסמים היום מראים כי מעל 23 מיליארד שקל הופקדו בתוכנית חיסכון לכל ילד ב-3.6 מיליון חשבונות, מאז שהחלה התוכנית ב-2017 ● אלטשולר שחם מובילים עם כמעט מיליון חשבונות חיסכון

ניב כרמי, מייסד פולוס-טק / איור: גיל ג'יבלי

לתפוס מחבלים מהאוויר: המיזם החדש של ההייטקיסט שהקים חברה שנויה במחלוקת ועזב לשוויץ

חברת פולוס־טק שהקים אחד ממייסדי NSO, ניב כרמי, מפתחת חיישן שמותקן על מל"טים ומזהה מחבלים על פי אותות רדיו מהטלפון - בלי לפרוץ למכשיר ● לגלובס נודע: מתקיימים מגעים עם מערכת הביטחון לשילוב הטכנולוגיה, שהחלה את דרכה בתחום החילוץ וההצלה

מייסדי רובינהוד. מימין: ולדימיר טנב, ובאיג'ו באט / צילום: ap, Mark Lennihan

וול סטריט סוף סוף מתגמלת את החברה של שני האאוטסיידרים שהפכו למיליארדרים

אפליקציית המסחר האמריקאית רובינהוד הגיעה לוול סטריט בסערה לפני כארבע שנים וספגה כישלון חרוץ ● סאגת מניות ה"מם" סיבכה את החברה עם הרגולטורים, היא נזקקה למיליארדי דולרים לערבויות ואף הגיעה לסף פשיטת רגל ● אבל מאז השפל ההוא, המניה זינקה ביותר מ־1,300%, הרווחים רק גדלים, והמוניטין השתקם

צ'רצ'יל מסמן V. ביום הניצחון על גרמניה הנאצית / צילום: Reuters, IMAGO/piemags via Reuters

לסיים מלחמה: עצתו הפיקטיבית של צ'רצ'יל לנתניהו

אבי הכישלון הגדול של המלחמה הקודמת הוביל את הבריטים אל חוף מבטחים, וזכה בסליחה ובהערצה. הוא הבין כי אנחת הרווחה חשובה יותר מתרועת הניצחון

בובות לבובו מוצגות לראווה בחנות של פופ מארט / צילום: Reuters, Oriental Image via Reuters Connect

חיוך מטריד ששווה מיליארדים: בובת הפרווה שהפכה לטרנד וכבשה את העולם

לבובו, הבובה הפרוותית בעלת הבעת הפנים המעט קריפית, הפכה ללהיט גלובלי - ולפריט חובה אצל סלבריטאיות על, כמו ריהאנה וקים קרדשיאן ● היצרנית, חברת פופ מארט הסינית, הכפילה את הכנסותיה ב־2024 ובסין כבר הזהירו מהתמכרות לבובה המעוצבת

אילוסטרציה: shutterstock

המניות שיטפסו והסיכוי שבנק ישראל יפתיע: מה צפוי השבוע בתל אביב?

לאחר שבוע ירוק במיוחד בת"א, עסקת החטופים המסתמנת צפויה לתת רוח גבית למסחר ● עוד תרכז עניין - החלטת הריבית בישראל שתכלול את תחזיות הבנק המרכזי ● נתון המאקרו שפורסם בארה"ב ומרחיק את הפחתת הריבית של הפד ● וגם: אנבידיה לא עוצרת וכובשת שיא חדש בוול סטריט

זוהר לוי, מבעלי סאמיט ו'בעל הבית' החדש בפז / צילום: באדיבות סאמיט

בין פז לניו יורק: רואה החשבון שהקים אימפריית נדל"ן בחו"ל מסמן יעד רכישה חדש

אחרי שהסיט את פעילותה של סאמיט מגרמניה לארה"ב, והפך לבעל המניות הגדול בפז, לוטש זוהר לוי עיניים לנכסי חברת הנדל"ן האמריקאית דה זראסאי, שנקלעה למשבר חוב ● האם הצפת הערך הבאה של מי שיצר לעצמו הון של כ־2 מיליארד שקל בשני עשורים, תגיע משוק הנדל"ן של ניו יורק, שעד כה לא האיר לו פנים?

מל''ט אנקה 3 / צילום: צילום מסך יוטיוב

המל"ט הטורקי שהתרסק והביך את ארדואן

אנקה 3, המל"ט המתקדם ביותר של טורקיה, התרסק במהלך טיסת ניסוי ● קוריאה הצפונית תקבל הדרכה שתאפשר לה לייצר כטב"מים איראניים מסוג שאהד 136, תמורת העברת 25 אלף עובדים למפעל כטב"מים ברוסיה ● אוקראינה מייצרת מוקשים במדפסות תלת־ממד ● והודו חושפת כטב"ם מתאבד חדש ● השבוע בתעשיות הביטחוניות

ח''כ אושר שקלים / צילום: נועם מושקוביץ/דוברות הכנסת

השרים ידונו בהצעה למנות בכירים ללא אישור ועדת גרוניס

לפי הצעת החוק של ח"כ אושר שקלים מהליכוד, שתעלה היום לדיון בוועדת השרים לחקיקה - מינויים בכירים, ובהם ראש השב"כ, יתבצעו על ידי הממשלה, ללא צורך באישורה של הוועדה המייעצת ● באחרונה ביקש רה"מ נתניהו מבג"ץ לקבוע כי הוועדה תתחיל לקדם את מועמדותו של דוד זיני לראשות השב"כ

סהאם פרק בראיון לפודקאסט TBPN / צילום: צילום מסך מיוטיוב

ממקבל העבודות הסדרתי: מהנדס התוכנה שטלטל את עמק הסיליקון

סהאם פרק, "הממקבל הסדרתי", הפך לאחרונה לשם הכי חם בעמק הסיליקון לאחר שנחשף שעבד בסתר בכמה סטארט-אפים בו־זמנית ● מאחורי הקלעים בתעשייה פחות מופתעים מהפרשייה: עובדים רבים מודים כי בתעשיית שאינה וודאית, כך הם שומרים על עצמם מפיטורים

בניין בשכונת סיגליות בבאר שבע / צילום: יובל ניסני

עליית שווי של 60%: בכמה נמכרה דירת 4 חדרים בבאר שבע?

ביום האחרון של מבצע "עם כלביא" נרכשה דירת 4 חדרים, בשכונת הסיגליות בבאר שבע ● מדובר בדירת "מחיר למשתכן" שהזוכים מכרו עתה ● לדברי השמאי, "השוני במחירים בשכונה נעוץ בעיקר ברמת ההשקעה של הרוכשים המקוריים, שיכולה להעלות או להוריד את המחיר ב־50־80 אלף שקל"

עופר ינאי, שחר גרשון, נדב טנא, נועם פישר / צילום: שלומי יוסף

היחסים עלו על שרטון: מאבקי כוח וכסף טלטלו את מניית נופר אנרג'י

מצד אחד עופר ינאי, מייסד ובעלים אמביציוזי ששואף גבוה ולא נרתע מלבצע שינויים ● מולו צמד המנכ"לים של נופר, שהחזיקו מניות במאות מיליוני שקלים שאותן קיבלו מידיו במתנה ● גורמים בשוק מנתחים את שרשרת האירועים, שהובילו לסיום הדרמטי של השותפות ארוכת השנים בחברת האנרגיה המתחדשת נופר

בניין אנבידיה בישראל / צילום: אנבידיה

אנבידיה יוצאת להשקעת ענק בישראל. כל הפרטים

אנבידיה מתכננת להקים קמפוס חדש בצפון הארץ שיעסיק אלפי עובדים חדשים ● לפי ההערכה החברה תוציא עד 500 מיליון שקל על רכישת הקרקע ועוד כ-1.5 מיליארד שקל על בניית הקמפוס החדש ● מדובר באחת מעסקאות הנדל"ן הגדולות ביותר בישראל שנוהלה אי פעם על ידי חברת טכנולוגיה זרה

בורסת תל אביב / צילום: Shutterstock

ירידות קלות בת"א; טאואר עולה בכ-3%, סלקום יורדת בכ-3%

מדד ת"א 35 יורד ב-0.1% ● השקל התחזק בחדות מול הדולר ● בוול סטריט נתוני התעסוקה מגבירים את החשש שהורדות הריבית מתרחקות ● מנגד, בארץ, הכלכלנים מעריכים שההקלה המוניטרית מתקרבת, אולי כבר ביום שני ● וגם: המניה שזינקה ב-1000% בשנה ועדיין צופים לה אפסייד

שליח מזון רובוטי בארה''ב / צילום: ap, Carlos Osorio

רחובות אמריקה מתמלאים בשליחים רובוטיים - והאנשים מתעלמים ממצוקתם

השליחים האוטומטיים, שאפשר לראות בחלקים נרחבים של ארה"ב, נתקעים לעיתים בשלג או מתהפכים על גבם ● הציבור לפעמים מוצא אותם חביבים, אבל כשהם תקולים, התמונה ברורה: זה כל רובוט לעצמו